互聯(lián)網(wǎng)金融概論-第6章

《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》第6章互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險浙江金融職業(yè)學院1（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章案例導入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院2（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章案例導讀：宜信（重慶）打包債權出售理財產(chǎn)品“宜信重慶”的具體做法是，借款人將資產(chǎn)抵押給“宜信重慶”，其先行給借款人高息放款，然后將抵押資產(chǎn)設計和包裝成不同期限、不同回報率的“信貸理財產(chǎn)品”，通過互聯(lián)網(wǎng)直接向社會公眾銷售，并為這些產(chǎn)品提供擔保；為利于出售產(chǎn)品，其還向出資方承諾固定收益率。銷售理財產(chǎn)品所得資金則直接進入公司或法定代表人的個人賬戶。根據(jù)規(guī)定，P2P平臺作為一家沒有正規(guī)金融機構牌照的公司，不能從事吸儲、清算和自主決定放貸等業(yè)務?！耙诵胖貞c”過度“打包債權”的行為已經(jīng)越過了行業(yè)監(jiān)管的紅線，因而受到了監(jiān)管當局的嚴厲處罰。浙江金融職業(yè)學院3（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章互聯(lián)網(wǎng)金融在便利群眾日常生活、給各國經(jīng)濟活動帶來巨大推動力的同時，同時也為整個金融行業(yè)帶來新的活力和發(fā)展的動力，但從金融風險防范的角度來看，所面臨的風險不是減少了而是大大的增加了。作為傳統(tǒng)的金融，大家通常所說的包括市場風險、信用風險、聲譽風險等一切的風險并沒有因為我們使用了互聯(lián)網(wǎng)技術而消失，反而在這種互聯(lián)網(wǎng)條件下，會有新的風險產(chǎn)生，如其特有的法律與制度風險、模式風險、市場風險、信息安全風險、技術風險等。浙江金融職業(yè)學院4（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1法律與制度風險

互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院5（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1.1觸及“非法集資”和“高利貸”紅線中國人民銀行2011年4月發(fā)布的《關于取締非法金融機構和非法金融業(yè)務活動中有關問題的通知》定義：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。目前應當引起關注的互聯(lián)網(wǎng)金融涉嫌非法吸收公眾存款的行為主要是P2P平臺的債權轉(zhuǎn)讓模式和優(yōu)選理財計劃模式。浙江金融職業(yè)學院6（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章依照上文最高法設定的標準，是否認定為非法吸收公眾存款的行為，核心問題在于資金流轉(zhuǎn)行為是否形成了新的存款、債務或股權關系，專業(yè)放貸人是否有先獲取資金放貸再轉(zhuǎn)讓債權的行為，是否將向社會公眾吸收的存款劃歸自有賬戶名下。這些都是判斷是否觸及法律底線的標準。浙江金融職業(yè)學院7（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1.2 主體地位和經(jīng)營范圍尚不明確在監(jiān)管法律體系中，不同的法律定位決定了監(jiān)管的范圍措施和力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期處于互聯(lián)網(wǎng)運營與金融業(yè)務的交叉地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位是其監(jiān)管體系中的核心問題。浙江金融職業(yè)學院8（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1.3 監(jiān)管體系尚不健全傳統(tǒng)的監(jiān)管因互聯(lián)網(wǎng)的無邊界性、虛擬性、高科技化而難度加大。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式、眾籌等模式仍游離于監(jiān)管之外，眾多的P2P和眾籌公司只能通過行業(yè)自律進行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大風險隱憂。浙江金融職業(yè)學院9（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1.4 交易主體權益保護機制缺失1994年頒布實施的《消費者權益保護法》中缺乏對金融消費者權利保護的規(guī)定，也未明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構在業(yè)務流程中對交易主體承擔的義務種類（如信息披露義務、保護隱私義務）以及適用范圍，各方在網(wǎng)上金融交易中所應承擔的法律責任不清晰，極易發(fā)生糾紛。由于缺乏有關此類糾紛訴訟程序的法律規(guī)定，糾紛也因無法可依而不易及時解決，如盜用密碼攫取銀行卡資金等互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙引起的客戶起訴銀行等糾紛，常常因舉證責任不明而不能得到及時、公平的解決。浙江金融職業(yè)學院10（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.1.5 電子證書制度尚不完善2012年3月新《刑事訴訟法》明確了電子證據(jù)的獨立法律地位。電子證據(jù)如何保存，真實性如何判斷，在立法上已經(jīng)基本得到解決?！峨娮雍灻ā冯娮幼C據(jù)的界定、定位、取證、舉證、質(zhì)證和認證方面仍存在不小難度，尤其是對于電子證據(jù)可采集性的標準，尚未給出明確的規(guī)定，對電子證據(jù)合法性與真實性的認定是司法實踐亟待解決的關鍵問題。如何將以數(shù)據(jù)電文形式存儲的電子書證提取出來，在我國現(xiàn)有的訴訟法律制度中也無規(guī)定。浙江金融職業(yè)學院11（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.2 模式風險互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院12（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章近年來，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環(huán)境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在模仿國外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式時，由于主觀或客觀原因，發(fā)生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業(yè)一樣的商業(yè)成就?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式風險主要包括模式創(chuàng)新風險和模式扭曲風險兩大類。浙江金融職業(yè)學院13（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.2.1 模式創(chuàng)新風險模式創(chuàng)新風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融某種原創(chuàng)的發(fā)展模式過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，脫離現(xiàn)實社會經(jīng)濟狀況，最終因發(fā)展瓶頸導致失敗的風險。浙江金融職業(yè)學院14（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章案例導讀：“在線貸款超市”——數(shù)銀在線作為全國首家820模式貸款平臺，數(shù)銀在線致力于為企業(yè)和個人量身打造全方位的貸款解決方案。從2008年開始進入研發(fā)階段，共擁有49項專利技術，美國Forbes評估其為未來3年最具爆發(fā)性成長潛力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。數(shù)銀在線享受多項政策支持，不僅集成政府公共信息平臺為融資機構提供信用輔證，還是首家獲得銀監(jiān)會核發(fā)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國內(nèi)唯一一家引入人民銀行個人身份認證系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。但在2013年，因模式過度創(chuàng)新和管理運營問題導致流動性危機，在創(chuàng)辦四年后破產(chǎn)。浙江金融職業(yè)學院15（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章這種模式理論上可行，但在現(xiàn)實運營過程中卻發(fā)生各種弊端，最大的缺陷是持續(xù)盈利模式模糊，過度依賴銀行等外部金融機構。數(shù)銀在線采取向銀行收取傭金的方式來獲利，相當于把對利潤來源的控制權直接交給銀行；貸款審批和發(fā)放的流程是由銀行來完成的，主動權掌握在銀行手中，難以獲得較大話語權；而正規(guī)金融機構對互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)采取的是壓制策略，導致數(shù)銀在線盈利明顯不足。浙江金融職業(yè)學院16（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.2.2 模式扭曲風險模式扭曲風險是指仿造的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)生扭曲，脫離了互聯(lián)網(wǎng)金融的真正內(nèi)涵和實踐基礎，衍生出許多新的變體，原模式的安全邊界被突破，風險不斷積累，最終引發(fā)危機。一些P2P公司突破國外P2P模式中單純的信息中介角色，逐漸包攬擔保機構、信用評價機構、理財顧問等角色，由于較少受到政府層面的監(jiān)管，在利益驅(qū)動下，有些P2P平臺甚至成為放貸者。浙江金融職業(yè)學院17（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.3 市場風險互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院18（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章案例導讀：“非誠勿貸”因內(nèi)幕曝光而引發(fā)擠兌“非誠勿貸”是一家P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺公司。通過高息吸引新的一批投資人借入資金，用以償還前一批投資人的本息?！胺钦\勿貸”為吸引人氣放出高息“秒標”，為解決短借長貸期限錯位進行“拆標”。平臺為維持流動性，只有不斷以高收益率來吸引新的投資者。隨著時間的推移和資金規(guī)模的不斷擴大，市場風險和操作風險逐漸積累。2013年5月9日，網(wǎng)上一名自稱曾任某P2P平臺客服人員的網(wǎng)友發(fā)帖，曝光了其所任職P2P平臺的多項內(nèi)幕，其中涉及網(wǎng)貸工作流程和高息拉款的實質(zhì)。網(wǎng)友根據(jù)其IP地址將這一P2P平臺鎖定為“非誠勿貸”。事件曝光后，投資人紛紛從平臺中抽離資金，引發(fā)了擠兌狂潮。浙江金融職業(yè)學院19（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.3.1 利率風險利率水平的變動會影響金融產(chǎn)品的定價。由于便捷性和優(yōu)惠性，互聯(lián)網(wǎng)金融可以吸收更多的存款，發(fā)放更多的貸款，與更多的客戶進行交易，面臨著更大的利率風險。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品定價的基本方法主要有基于現(xiàn)金流貼現(xiàn)的估值方法、基于風險/收益的定價方法、基于不存在無風險收益的無套利定價方法等。浙江金融職業(yè)學院20（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.3.2 流動性風險流動性風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構在某個時點沒有足夠的資金量來滿足客戶提現(xiàn)需求的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構往往發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金可能在第三方中介處滯留兩天至數(shù)周不等，由于缺乏有效的擔保和監(jiān)管，容易造成資金挪用，如果缺乏流動性管理，一旦資金鏈條斷裂，將引發(fā)支付危機。浙江金融職業(yè)學院21（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.3.3 信用風險信用風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網(wǎng)絡交易由于交易信息的傳遞、支付結算等業(yè)務活動在虛擬世界進行，交易雙方互不見面，只通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系，交易者之間在身份確認、信用評價方面就會存在嚴重的信息不對稱問題，信用風險極大。當互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)處理技術，信息不對稱和信用問題就能有效解決，信用風險因而較低。浙江金融職業(yè)學院22（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院23（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章攜程、支付寶數(shù)據(jù)泄露案例

如今阿里的支付寶開戶數(shù)超過3億多用戶，規(guī)模已經(jīng)接近9000億元人民幣。如果支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)安全問題，那將是致命的問題?！艾F(xiàn)在不少支付寶、余額寶賬戶里的現(xiàn)金都是幾萬幾十萬的，如果這些賬戶資料被第三方獲取，那風險就太大了?！钡衲昴瓿踔Ц秾氁苍皟?nèi)鬼”泄密事例。支付寶前員工李某從2010年開始曾多次下載用戶數(shù)據(jù)，內(nèi)容超過20G，并多次出售給電商公司和數(shù)據(jù)公司。目前泄密的信息可能包含用戶的姓名、地址、事務歷史記錄等，這些信息經(jīng)過內(nèi)容分析、提煉兜售給目標客戶，得到商業(yè)性的消費傾向。所幸支付寶公關部負責人響應稱，“支付寶交易密碼、銀行賬戶、身份證號等核心信息技術人員是接觸不到的，對于這些敏感數(shù)據(jù)支付寶全部采用先進加密技術處理，無論是在該事件之前還是之后，任何人都無法獲取?！比绻~號、密碼等信息泄露的話，后果是無法想象的。2014年3月22日傍晚18點18分，一位白帽子黑客“豬豬俠”在烏云平臺發(fā)布了一個令人震驚的漏洞報告，報告中指出，攜程的一個漏洞會導致大量用戶銀行卡信息(包含持卡人姓名、身份證、銀行卡號、卡CVV碼、6位卡Bin)泄露，而這些信息可能直接引發(fā)盜刷等問題。攜程有著數(shù)千萬會員用戶，而攜程的漏洞可能導致信用卡盜刷，事關“錢袋子”，茲事體大！很快，各種版本的傳言，借助微信、微博以幾何倍增的速度傳開，“換卡”一時間成為傳播最為頻繁的熱詞。攜程方面也承認漏洞的存在，承諾短期內(nèi)修復該漏洞，同時聲明，此次漏洞共涉及93名存在潛在風險的攜程用戶，客服已通知相關用戶更換信用卡。

當然這些“泄密門”引發(fā)了恐慌，影響很大。不過反過來說也是好事，對一些互聯(lián)網(wǎng)安全、第三方支付的企業(yè)敲響了警鐘，督促企業(yè)會更重視在安全方面的投入。（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6章6.4.1信息數(shù)據(jù)的安全風險數(shù)據(jù)一直是信息時代的象征。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，交易、報價、業(yè)績報告、消費者研究報告、官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)公報、調(diào)查、新聞報道無一不是數(shù)據(jù)來源。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中存儲，能夠方便數(shù)據(jù)的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞。浙江金融職業(yè)學院25（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.1信息數(shù)據(jù)的安全風險信息數(shù)據(jù)的安全風險主要體現(xiàn)在兩塊：（1）大數(shù)據(jù)下的數(shù)據(jù)存儲的安全。大數(shù)據(jù)存儲的物理安全性和對數(shù)據(jù)容災機制要求比較高。（2）大數(shù)據(jù)下客戶信息數(shù)據(jù)本身的風險，主要有信息泄露。近些年來，各種各樣的客戶信息泄露的新聞不絕于耳，許多公司都感受到了數(shù)據(jù)竊取產(chǎn)生的影響，在這其中有管理制度不完善造成的問題，也有信息技術使用不當（如明文存儲客戶密碼賬號等）造成的問題，還有網(wǎng)絡攻擊和黑客竊取等。浙江金融職業(yè)學院26（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.2系統(tǒng)性安全風險系統(tǒng)性安全風險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術風險。主要表現(xiàn)在三個方面：（1）加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。（2）TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。（3）通過網(wǎng)絡計算機病毒可以很快的擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡都會受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術風險。浙江金融職業(yè)學院27（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.3技術支持風險技術支持風險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構受軟硬件技術所限或為了降低運營成本而以外部技術支持解決內(nèi)部的管理難題或技術問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務，導致造成技術支持風險。另一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國具有自主知識產(chǎn)權的設備較缺乏，需要從國外進口，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術支持風險。浙江金融職業(yè)學院28（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.3技術支持風險而對于軟硬件技術主要有這些故障引起技術支持風險：硬件故障軟件故障硬件或者軟件的不兼容浙江金融職業(yè)學院29（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.4支付方式的安全風險在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，支付方式多種多樣，有U盾支付、移動支付、快捷支付、短信驗證支付、微信支付、二維碼支付等等。但這些支付方式也隱藏著風險隱患如：（1）二維碼支付：二維碼有信息獲取、網(wǎng)站跳轉(zhuǎn)、軟件下載、廣告推送、手機電商、優(yōu)惠促銷、會員管理、手機支付這些應用模式，二維碼近場支付和遠端支付兩個模式都可以使用。由于二維碼應用的廣泛性，那么單一使用二維碼來做交易驗證，不懂安全的人掃來源不明的二維碼很容易受騙執(zhí)行惡意程序。例如掃個二維碼導致賬戶資金被盜的案例比比皆是。浙江金融職業(yè)學院30（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.4支付方式的安全風險（2）短信支付：短信支付由來已久，發(fā)送一串字符到指定號碼就可完成手機充值等各種支付。用戶短信收發(fā)是可以在空中被截獲的，短信發(fā)送號碼可以偽造，手機SIM卡容易被復制，申請手機號碼或者補卡可以使用身份證復印件，超小型偽基站可作中間人攻擊，無線WIFI信號被截獲，導致賬號密碼泄露等。浙江金融職業(yè)學院31（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.4支付方式的安全風險（3）快捷支付：安全關鍵在于手機，要保證手機絕對安全，特別是保證短信安全，那才能保證快捷支付的安全。如果有人知道了用戶的支付寶或財付通帳號，同時又掌握了用戶的手機，那就意味著該用戶帳號里綁定銀行卡的資金就很容易被盜用，即使用戶修改了銀行卡的密碼也無法阻止。浙江金融職業(yè)學院32（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.4支付方式的安全風險（4）U盾支付：如果中了U盾木馬，當發(fā)現(xiàn)用戶插入U盾的時會自行啟動，攔截用戶的匯款信息，從中解析出賬號密碼等資料，并將匯出目標賬號替換為黑客指定賬號，資金可能匯到了另外的賬號上，產(chǎn)生重大損失。同時U盾的使用不當也會發(fā)生支付風險，如用戶使用的電腦被植入木馬，惡意控制者通過木馬程序?qū)ふ野惭b網(wǎng)銀驅(qū)動電腦，進行監(jiān)控，然后記錄用戶郵箱、QQ、論壇等密碼，測試出用戶U盾密碼，趁用戶插入U盾交易后還未拔下之機，迅速登錄對方網(wǎng)銀并轉(zhuǎn)走錢，造成用戶財物損失等。浙江金融職業(yè)學院33（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.5信息安全風險的防范措施（1）完善大數(shù)據(jù)存儲的安全策略（a）數(shù)據(jù)加密（b）分離密鑰和加密數(shù)據(jù)（c）使用過濾器（d）數(shù)據(jù)備份浙江金融職業(yè)學院34（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.5信息安全風險的防范措施（2）完善網(wǎng)絡安全體系建設網(wǎng)絡安全體系體現(xiàn)在以下幾方面：策略體系組織體系技術體系浙江金融職業(yè)學院35（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.4.5信息安全風險的防范措施（3）使用安全的支付方式在選擇支付方式時，盡量使用較安全的支付方式，如U盾等數(shù)字證書技術，盡可能在個人PC端操作，并避免在公共場所進行網(wǎng)上交易。同時做好支付環(huán)境的病毒和木馬防護工作，定期修改密碼等。浙江金融職業(yè)學院36（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.5其他風險互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院37（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章8.16光大證劵烏龍指事件

2013年8月16日，上證指數(shù)以2075點低開，到11點一直低位徘徊。11點05分31秒開始，指數(shù)曲線直線拉起，原因是中石化和工商銀行兩只權重股出現(xiàn)瞬間巨額買單，導致在26秒內(nèi)漲停，隨后涌現(xiàn)大批巨額買單，帶動整個股指上揚，多達71只權重股漲停；上證指數(shù)在一分鐘內(nèi)漲超5%，最高報2198.85點。11點29分，有媒體稱：A股暴漲源于光大證券自營盤70億的烏龍指。13點，光大證券公告稱：因重要事項未公告，臨時停牌。14點23分，光大證券公告稱：策略投資部自營業(yè)務在ETF套利中系統(tǒng)出現(xiàn)問題。14點55分，光大證券官網(wǎng)不能登錄，可能是短時間大量瀏覽導致崩潰。15點，上交所官微稱：今日交易系統(tǒng)正常，已達成交易將進入正常清算交收環(huán)節(jié)。16點27分，證監(jiān)會表示上證指數(shù)異常原因是光大證券自營賬戶大額買入，已展開調(diào)查。其實操作風險是來源于投資者或者工作人員的操作不當，程序員在進行高頻交易下單時沒有對可用資金額度進行有效的校驗控制，導致巨量訂單生成，期指、股指大幅波動，投資者遭受巨大損失。浙江金融職業(yè)學院38（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.5.1操作風險操作風險是由消費者的行為習慣及網(wǎng)絡環(huán)境、交易主體操作失誤或由互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。在消費者“操作”風險方面，應該首先提高消費者的安全意識。金融機構應根據(jù)自身業(yè)務特點，建立完善的網(wǎng)絡金融異常交易監(jiān)控體系，識別并及時處理異常交易。信息安全防護體系方面，金融機構應成立防范網(wǎng)絡攻擊的專業(yè)隊伍，完善金融企業(yè)的安全防御體系。浙江金融職業(yè)學院39（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.5.2欺詐風險P2P融資平臺的信息披露的不透明，會引起非法集資、非法吸收公眾存款、擅自挪用沉淀資金甚至編造虛假債權和投資項目等欺詐活動。有些網(wǎng)絡融資平臺承諾的高額預期年收益遠遠超出了貨幣基金可能達到的平均年收益，這種依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行高額補貼來兌付所承諾的高收益的做法導致了不正當競爭，很有可能成為虛假宣傳后無法兌現(xiàn)高收益的欺詐活動。浙江金融職業(yè)學院40（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章6.5.3監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新太快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后。傳統(tǒng)金融監(jiān)管缺乏對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融監(jiān)管，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚未形成，部門間職能不清等導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在很多不規(guī)范的地方。浙江金融職業(yè)學院41（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章本章小結互聯(lián)網(wǎng)金融概論第6章浙江金融職業(yè)學院42（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章本章小結近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展得如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，存在在新的風險，本節(jié)主要從法律與制度風險、模式風險、市場風險、信息安全風險和其它風險幾個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。通過本章的學習，能幫助了解互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物所存在的風險，使大家能夠正確的認識風險、防控風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展。浙江金融職業(yè)學院43（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章想一想、練一練如何健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律與制度，防范可能帶來的風險？如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的模式風險和市場風險？

系統(tǒng)性安全風險主要表現(xiàn)有哪幾方面？如何安全存儲大數(shù)據(jù)？試述信息安全風險的防范措施。浙江金融職業(yè)學院44（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第6章6章想一想、練一練【實訓1】