保險學教學課件

第一章

小題

1、風險的含義：引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性（損失的不確定）

2、風險因素：引起或增加風險事故發(fā)生條件或在風險事故已發(fā)生時使損失擴大的條件

分：實質(zhì)風險因素：是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風險因素。

心理風險因素：是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。

道德風險因素：是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。

3、風險事故：造成財產(chǎn)、生命損害的偶發(fā)事件

4、損失：非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少

風險的特征：客觀性、損害性、不確定性、可測定性（風險客觀存在的確定性和發(fā)生

的不確定性）、發(fā)展性

1、損失頻率：

在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度

2,損失程度：

標的物發(fā)生一次事故損失的毀損狀況

3、二者關(guān)系：反比率

5、風險的分類★

1、按風險的性質(zhì)分

1）、純粹風險：只會造成損失可能性的風險。

2）、投機性風險：可能造成損失，也可能產(chǎn)生收益的風險

2、按風險損害對象分

1）、財產(chǎn)風險：財產(chǎn)及有關(guān)利益發(fā)生毀損、滅失及貶值的風險

2）、人身風險：人的生命、身體因疾病、意外傷害而造成生病、死亡、殘廢等風險

3）、責任風險：團體、個人因疏忽或過失給他人造成損害按合同、法律應(yīng)承擔賠償責任的風險

4）、信用風險權(quán)利人因義務(wù)違約而遭受經(jīng)濟損失的風險

3、按是否承保來分類

1）、可保風險：是保險公司可接受承保的風險

具備條件：

A、風險是純粹風險

B、風險的發(fā)生必須具有偶然性

C、風險的發(fā)生是意外的

D、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性

E、風險損失必須是可能用貨幣計量的

2）、不可保風險

A、預(yù)料中的風險不保

B、道德風險不保

C、巨災(zāi)風險不保

對付風險的方法：回避風險、預(yù)防風險、自留風險、轉(zhuǎn)移風險

（-）風險管理的概念

風險管理是各經(jīng)濟單位在對風險進行識別、估測、評價的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，對風險實施有

效的控制，妥善處理風險所致的后果，以期達到以最小的成本獲得最大的安全保障的目標的過程。

（二）風險管理的基本程序

風險識別：對企業(yè)面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程

風險估測：估計和預(yù)測風險的發(fā)生頻率和損失幅度，使風險定量化

風險評價：通過定性、定量分析風險及比較風險處理費用，來確定風險是否需要處理及支出的費用選擇風險管

理技術(shù)

風險管理效果評價

第二章

1、保險的定義：保險是以合同的形式確立保險人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險合同的規(guī)定，保險人向投保

人收取保險費，建立保險基金；當保險合同約定的保險事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人對■被保險

人（或受益人）履行賠償或給付保險金的義務(wù)

2、保險的要素

（一）可保風險的存在

（-）大量同質(zhì)風險的集合與分散

（三）保險費率的厘訂

（四）保險基金的建立

（五）保險合同的訂立

3,保險的基本特征：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學性

4、保險的職能

①保險的基本職能：經(jīng)濟補償、經(jīng)濟給付

②.保險的派生職能：融資、防災(zāi)防損

5、保險的作用：

1、保障社會再生產(chǎn)的正常進行

2、安定人民生活

3、增加外匯收入，增強國際支付能力

4、有利于科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化

5、促使企業(yè)加強風險管理和調(diào)整

保險的本質(zhì)：是指在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝缓蛡€人之間形成的一種分配關(guān)系。

保險合同關(guān)系只不過是客觀存在的保險分配關(guān)系加以確立、規(guī)范和調(diào)整。

保險的功能：1：基本功能分散危險和損失補償功能

2：派生功能積蓄基金和監(jiān)督危險功能

第三章

1、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)：一、自然基礎(chǔ)：風險的客觀存在

二、經(jīng)濟基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在與商品經(jīng)濟的發(fā)展

2、世界保險的產(chǎn)生與發(fā)展：①海上保險②火災(zāi)保險（1666年倫敦大火事件☆尼古拉?巴蓬創(chuàng)辦火災(zāi)保險公司

）③人身保險（

［意］洛倫佐?佟蒂在1656年起草完成了《聯(lián)合養(yǎng)老保險法》（簡稱《佟蒂法》），1689年法國路易十四推行《佟蒂

法》獲得巨大成功。

使人身保險制度建立在科學基礎(chǔ)之上的，是［英］埃德蒙?哈雷。他在1693年制成了第一張人口死亡表。

［英］多德森和辛普森在1762年創(chuàng)辦了相互保險組織“公平人壽保險公司”，簡稱“老公平工）

1、海上保險的萌芽一共同海損（公元前2000年，地中海）

2、海上保險的雛形一船舶和貨物抵押借款（公元前800年，希臘、羅馬、意大利等）

3、近代海上保險的發(fā)源地一意大利（14世紀中期）

3、三個基本概念：保費收入：一國或地區(qū)保險費總和

保險密度：一國或地區(qū)的人均保險費

保險深度：一國或地區(qū)的一年保險費與同期GDP的比

我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢：

1.保險市場進一步開放

2.逐步走向混業(yè)經(jīng)營

3.國有保險公司體制改革基本完成

4.保險監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新和完善

5.保險行業(yè)形象將得到整體提升

6.保險經(jīng)營市場化

第四章

1、保險的分類：

一、按保險的性質(zhì)分類：社會保險、商業(yè)保險、政策性保險

社會保險是指通過國家立法的形式,以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等事件為

保障內(nèi)容，以政府強制實施為特點的一種保障制度。（特點：1、非盈利性2、強制性3、普遍保障性4、權(quán)利與

義務(wù)的基本對等性）

社會保險又稱合同保險或自愿保險,即雙方當事人（保險人和投保人）臼愿訂立合同，由投保人交納保險金；當

被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人事事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。

政策保險主要包括:1、為實施社會保障政策目的而開辦的社會保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等。

2、為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而開辦的國民生活保險，如汽車第三者賠償責任保險。

3、為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。

4、為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而開辦的信用保險，如無擔保保險。

5、為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易目的政策目的而開辦的輸出保險，如出口信用保險、海外投資保險。

二、按保險的實施方式分類：自愿保險、強制保險

三、按保險標的分類：財產(chǎn)保險、人身保險（財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險）

四、按承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險

第五章（大題案例分析）★

1、保險原則：①保險利益原則②最大誠信原則③近因原則④損失補償原則⑤代位求償原則⑥重復(fù)保險分攤原則

①保險利益原則

保險利益即投保人或被保險人與保險標的（人、物、責任等）之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的、可以投保的

一種法定權(quán)利。

保險利益的三個要素：必須是法律所承認的利益（合法利益）、必須是確定的、可計算的利益（確定利益）、必須

是經(jīng)濟利益。

保險利益的時間規(guī)定：（財產(chǎn)保險：自始至終要求有保險利益（貨物運輸保險除外）；人身保險：投保時要求有保

險利益）

堅持保險利益原則的意義：1.防止道德風險：2.避免賭博行為；3.限制賠償金額

1、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責，租戶為此

而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。

（1）退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？

為什么？

（2）如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？（保險

利益原則的應(yīng)用）

答：（1）保險人不承擔賠償責任。因為財產(chǎn)保險的保險利益般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生始終

要有可保利益。本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房，發(fā)生保險事故時，因合同失效，保險

人不履行賠償責任。（2）分情況而定。若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則

保單轉(zhuǎn)讓無效。若租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東

可以以被保險人身份向保險人索賠。

②最大誠儲原則

誠信原則：指保險雙方當事人在實施保險行為過程中要誠實守信、不得隱瞞任何有關(guān)保險活動的重要事實。

誠信原則的內(nèi)容：

乙魚也_投保人把有關(guān)保險標的的重要事實如實地向保險人作口頭或書面的陳述。保險人將保險合同中與投保人

有利害關(guān)系的重要內(nèi)容和重要情況如實告知投保人。

①告知的時間：訂立保險合同時告知、在合同存續(xù)期間告知、保險事故發(fā)生后告知

②告知的形式：無限告知（客觀告知、事實告知）、無限告知（客觀告知、事實告知）

③違反告知義務(wù)的后果：保險合同無效（荷蘭、比利時）、保險人解除保險合同（有退保費和不退保費兩種情況）

2.保證:被保險人在保險合同中承諾要做或不做某件事情；承諾某種情況存在或不存在；或承諾履行某項條件。

保證是保險合同中的重要條款之一，被保險人必須嚴格遵守。

①保證的類型：確認保證：確認過去、承諾保證：承諾以后；明示保證：以書面形式明確保證、默示保證：無需

明示的慣例和法規(guī)

②違反保證義務(wù)的后果：由于保險約定，保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立

法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦

不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔責任。

3.棄權(quán)與禁止反言:

①棄權(quán)方式：明示棄權(quán)、默示棄權(quán)

②禁止反言（禁止抗辯）：指投保人或被保險人有不實之說明或違反保證義務(wù)時，保險人未提出異議，日后便不能

以此為由提出解除合同

某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個月但因保險人未嚴格

審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，請問保險公司能否拒賠？（最大誠信原則的應(yīng)用）

答：保險人不能因張某不符合投保條件而拒付保險金。根據(jù)保險法，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實

告知的情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。這是最

大誠信原則對保險人的約束。

③近因原則

1、近因原則的含義：近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時間上或空

間上與損失最接近的原因

近因原則是判明風險事故與保險標的損失之間因果關(guān)系，以確定保險責任的一項基本原則；

按照近因原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；

保險人的賠付限于以保險事故的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結(jié)果，只有在風險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果

之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責任

近因原則的分析和運用

（-）近因的認定方法：從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理、從損失開始，自后向前追溯

（二）近因的認定與保險責任的確定（一）

近因的認定與保險責任的確定（）

單一原因。即損失由單一原因造成

保險風險一保險人賠付

單一原因一近因/

X除外風險一保險人不賠付

單一原因為近因的案例分析：

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松

一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：

大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入

附近醫(yī)院急救。

張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急

救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后,

該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則

患心臟病多年。

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故：

2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。

判斷分析：

1、張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負賠償責任.

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷

害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所

致的損失，保險公司無賠償責任。

近因的認定與保險責任的確定（二）

多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生,無法區(qū)分時間上的先后順序

連續(xù)發(fā)生的多種原因

同時并存的多種原因

既有保險風險，

同為保險風險同為非保險風險

也有非保險風

保險人賠付____________:________________________:-------保險人不賠

I損失結(jié)果可以分別計算I損失結(jié)果難以劃

保險人賠付保險風險所致?lián)p失保險人一般不予賠付

同時并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水潰險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭

海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果

難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分,

但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應(yīng)予以賠償

近因的認定與保險責任的確定（三）

多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，旦各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）

一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于

腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？

據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損

失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二）

某企'業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內(nèi)的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花

引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。

本案中，從暴風到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因

是保險風險——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風險——暴風之后，且是除外風險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近

因是暴風而非火災(zāi)，保險人不承擔賠償責任

近因的認定與保險責任的確定（四）

多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

/保險風險一保險人賠付

新原因—近因

\除外風險f保險人不賠付

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。此

案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應(yīng)負賠償責任

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）

在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮

囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，

終因中風而亡，據(jù)查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因

果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任

④損失補償原則

e）損失補償原則的含義

損失補償原則的基本含義：是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受

經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失

?質(zhì)的規(guī)定，即只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?/p>

?量的限定，即被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即賠償恰好可以使保險標的

在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)

?損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同

（-）保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式

i.現(xiàn)金賠付

現(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式

2.修理

汽車保險中，保險人廣泛使用的方式

3.更換

更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的

4.重置

保險人一般不采取的補償方式

（三）補償原則的具體體現(xiàn)

（1）、以實際損失為限

當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)在保險金額限度內(nèi)以被保險人所遭受的實際損失為限

例：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，?起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該

類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元

（2）、以保額為限

保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額

例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險

人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償

3）、以保險利益為限

例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元，同時，將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房

屋火險，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無力償

還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30元，但

銀行也只能得到15萬元的賠償

4）、以足額保險為基礎(chǔ)

四）損失賠償?shù)挠嬎惴椒?/p>

賠償金額=損失金額*保障程度

不定值保險保障程度=保險金額/保險價值

賠償金額=保險金額*損失程度

損失程度=損失價值/完好價值

第一危險賠償方式適用于家庭財產(chǎn)中

除房屋之外的財產(chǎn)保險金額之內(nèi)賠償，保險金額之外不賠償

r相對免賠方式:損失率高于免賠率時全賠；

損失率低于免賠率時全不賠

限額賠償方式

絕對免賠方式:損失率高于免賠率部分賠；

損失率低于免賠率部分不賠

損失補償原則的例外情況：

?定值保險。定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同上所約定的保

險金額計算賠款

?重置成本保險。置成本保險又稱復(fù)舊保險或恢復(fù)保險，是按照重置成本確定損失額的保險。該保險的目的是對

于價值已經(jīng)減少了的舊物賠償以同種的新物。由于這種保險在確定損失賠付時不扣除折舊，而按重置成本確定損

失額，所以，對于損失補償原則而言，也是一種例外。

?人壽保險

⑤代位求償原則

1、含義：當保險標的是由于第三者責任而受損，被保險人向保險人提供索賠請求，保險人在賠償被保險人的損

失以后，就有權(quán)取代被保險人向第三者追償

2、代位求償成立的前提條件

1）、必須有第三者

2）、發(fā)生的事故必須屬于保險責任范圍

3）、代位求償產(chǎn)生于保險人賠付以后

3、保險雙方在代位求償過程中的權(quán)利義務(wù)

1）、保險人的權(quán)利義務(wù)

A、保險人有權(quán)在它對被保險人的賠償范圍內(nèi)行使代位求償權(quán)

B、保險人從第三者追得的金額不能超過它給被保險人的賠款，超過部分應(yīng)當歸還被保險人

2）、被保險人的權(quán)利義務(wù)

A、被保險人有權(quán)就他未得到保險人賠款的那部分損失向第三者索賠

B、被保險人不能損害保險人行使代位求償權(quán)

某商貿(mào)公司從東北購得一批糧食，委托當?shù)氐募Z食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入庫后向B保險公

司投保財產(chǎn)綜合保險。與此同時，商貿(mào)公司也以這批糧食為標的，向A保險公司投保財產(chǎn)綜合保險。一日糧

庫發(fā)生火災(zāi)，這批糧食全部被毀，儲運公司和商貿(mào)公司都向各自投保的保險公司報案索賠。

問：是否是重復(fù)保險？應(yīng)如何賠償？（代位追償原則的應(yīng)用）

答：本案不屬于重復(fù)保險，因為本案中儲運公司的保險標的為對商貿(mào)公司的民事賠償責任，而商貿(mào)公司的保險

標的為糧食本身，故不屬重復(fù)保險。關(guān)于該起事故的賠償責任承擔問題，有兩種處理辦法：其一，若商貿(mào)公司

直接向A保險公司請求賠償，A保險公司履行賠償義務(wù)后，可以取得向儲運公司的代位求償權(quán)，由于儲運公

司已向B保險公司投保，應(yīng)由B保險公司向A保險公司給付保險金。其二，若商貿(mào)公司直接向儲運公司請

求損失賠償，由于儲運公司向B保險公司投了保，所以由B保險公司來承擔賠償責任；商貿(mào)公司獲得賠償后，

不得再向A保險公司行使保險金的請求權(quán)。

7、1998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項費用63000余元。李某

向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責任險，責任限額為50000元，所以保險公司在責

任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所

致，甲廠遂要求乙廠承擔責任。保險公司則認為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛,

訴至法院。

請問法院如何判決才比較合理？（代位追償原則的應(yīng)用）

答：乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對李某人身傷害承擔最終賠償責任。甲廠在向李某承擔賠償責任后，有權(quán)向乙廠

追償。但因甲廠的賠償責任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。保險公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)?/p>

權(quán)利。甲廠仍可就未獲保險公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。簡言之，甲廠和保險公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙

廠追償。

4、代位求償權(quán)的例外

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中，保險人對于因第三者責任而支付的保險金仍可以進行

追償

保險人一般不對自己的被保險人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為）

關(guān)于物上代位權(quán)的行使：海上保險中的委付是物上代位的例證

委付是海上保險中的一種賠償制度，是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出

申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?/p>

與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標的所得的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人

所有

⑥重復(fù)保險分攤原則

（一）含義

分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下而產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，是指在重復(fù)保險情況下，被保險人

所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得到的總賠償金不得超過實際損失額。

?堅持保險的分攤原則，有利于防止被保險人利用重復(fù)保險在保險人之間進行多次索賠，以確保保險補償原則的

順利實現(xiàn)

?堅持保險的分攤原則，堅持被保險人的損失在保險人之間進行分攤，有利于維護社會公平原則，

（-）.適用條件——重復(fù)保險

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同，且

保險金額的總和超過了保險價值。

重復(fù)保險的構(gòu)成要件：

1、同一保險標的

2、同一可保利益

3、同一保險危險

4、保險人與保險合同為復(fù)數(shù)，且保險金額總和超過保險標的的保險價值

5、保險期限有重疊

（三）重復(fù)保險的分攤方法

1、比例責任制：

這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。

計算公式：

某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額

2、限額責任制：

該方法不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應(yīng)負的賠款比例來分攤的。

計算公式：

某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額

舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，

甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；

乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。

3、順序責任制：即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承

擔不足的部分。

4、一個說明：重復(fù)保險的分攤方法，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重復(fù)保險的分攤。

計算題復(fù)習提示：

1、企業(yè)財產(chǎn)保險賠款計算。某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1

月1日至12月31日。

若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，

則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司

應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬

元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

答：（1）保險公司賠償金額=損失金額x保險保障程度=40x80/100=32萬元。因為該保險為不足額保險，

所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。（3）

保險公司賠償金額=保險價值=損失金額=70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，

無效，所以按保險價值賠償。

2、家庭財產(chǎn)保險的賠款計算。張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)

保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實

際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。貝IJ：

（1）如果財產(chǎn)損失為10萬元，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）如果家庭財產(chǎn)損失為45萬元，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？

答：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或

第一危險）為10萬元，所以保險公司應(yīng)當賠償10萬元。

（2）保險公司應(yīng)當賠償40萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。

第六章

1、保險合同的概念

（一）保險合同的含義

定義：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

含義：

1.性質(zhì)：特種合同

2,主體：投保人和保險人

3.內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù)

2、保險合同的特征：1.保險合同是射幸合同2.保險合同是最大誠信合同3.保險合同是附合合同4.保險

合同是雙務(wù)、有償合同5.保險合同是非要式合同

射幸合同：射幸是碰運氣、趕機會的意思。因此也可以通俗的說，保險合同具有機會性的特點。所謂射幸性特點

是指，保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。保險合同的射幸性特點來源于保險

事故發(fā)生的偶然性。保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的。從總體來看，不存在射幸性的問題。

最大誠佶合同:保險法的基本原則之一是最大誠信原則,同理，保險合同也是最大誠信合同。保險人的危險補償責

任在很大程度上依賴丁當事人的誠實信用，尤其是投保人和被保險人的誠實信用，這一方面是因為保險合同效力

取決于投保人或者被保險人的信息披露程度，另一方面，保險標的一般情況下由被保險人控制，被保險人的任何

非善意的行為將可能構(gòu)成保險標的危險程度的增加或者促成保險危險的發(fā)生，所以，法律對于保險當事人尤其是

投保人和被保險人的誠實信用程度的要求遠遠高于對一般人的要求。

附和合同：即由當事人的一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方面只是做出取或舍的決定，一般沒有商量變更余地。

雙務(wù)合同（雙卻D時對等給付）仃償合同:保險合同是雙方當事人互享權(quán)利、互負義務(wù)的合同，屬于雙務(wù)合同，

即在保險合同中，投保人負有依照合同的約定交納保險費的義務(wù)，而保險人則負有按約定的條件支付保險金的義

務(wù)。保險合同的有償性，是指被保險人或者受益人所獲得的保險賠償或者給付是以投保人交納保險費為對價的；

相應(yīng)地，保險人所收取的保險費則是以今后可能賠償或者給付保險金為對價的。

1要:式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同,非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。

保險法第13條規(guī)定:投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險

人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。根據(jù)這一規(guī)定，保險合同的成立取決于投保人與保險人之間

的合意，即雙方就保險合同的條款達成一致，而無須采用或履行特定方式，所以，保險合同屬于非要式合同。保

險人簽發(fā)保單或其他保險憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件。

3、保險合同的主體與客體

保險合同主體：合同當事人（保險人、投保人）；

合同關(guān)系人（被保險人、受益人）；

合同輔助人（保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人）

保險合同客體：即投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益

在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人。

受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人。

產(chǎn)生：指定（不一定是被保險人的繼承人）

法定（沒有指定的，為被保險人的法定繼承人）

無資格限制，可以是任何人。（自然人、法人及合法組織）

王某的妻子張某是被告某制衣有限公司的副總經(jīng)理。1999年11月，該公司以張某為被保險人，以本公司為受益

人向保險公司投保了“團體人身意外傷害保險"，保險金額為人民幣10萬元。2000年4月，張某乘公司汽車出差,

途中因車禍身亡。制衣公司認為自己是保險合同中的受益人，理應(yīng)得到保險賠償。王某則認為，個人人身意外傷

害保險的受益人，只能是被保險人的近親屬，而不應(yīng)該是單位法人或其他無關(guān)的人。雙方爭執(zhí)不下，起訴至法院,

訴請獲得保險合同中10萬元保險金。你認為，法院該怎么判決？

參考答案：1、這個案例中的關(guān)鍵點是：一、被保險人張某對此次投保是否知情？二、被保險人張某對此保單指

定其單位做為受益人是否簽字認可？

2、因為我國保險法規(guī)定投保人與被保險人必須有可保利益，保險法上列明的幾種情況沒有提及單位是否可以投

保，但保險法還說了一種情況，就是被保險人同意的，一般情況下，根據(jù)這個條款，只要職工同意，其單位就可

以為其投保；

3、我國保險法還規(guī)定，以死亡為給付條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人親筆簽字，同時投保人指定身故受益人

的，必須經(jīng)過被保險人的同意（父母為未成年子女投保的，不受此限制）；

因此，A、因此，如果被保險人張某對此次投保不知情的，此保險合同無效，誰也拿不到保險金；

B、如果被保險人張某對此次投保知情同意的，則保險合同有效，保險公司將給付保險金；

C、如果被保險人張某簽字同意指定其單位為身故受益人的，則該指定有效，其單位有權(quán)獲得保險金；

D、如果被保險人沒有簽字同意指定其單位為身故受益人，則該指定無效，應(yīng)按未指定受益人辦理，即由

其法定繼承人獲得保險金。

受益權(quán)的特點：

1、受益權(quán)的取得主要由是被保險人或投保人在保險合同中指定的。

2、受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利.

3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。

4、受益人享有受益權(quán)，但對其無處分權(quán)利。

5、受益權(quán)具有排他性。

以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)：

1、受益人先于被保險人死亡的

2、受益人被指定變更的

3、受益人放棄受益權(quán)的

4、受益人依法喪失受益權(quán)的

我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。

一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰

知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半

則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

參考答案：根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益

權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全

額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)

予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。

李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)

交付保費，同時未變更受益人。1995年，被保險人因保險事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作

為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

參考答案：李某能夠向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不

要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖

然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的

朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁

自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死

后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。

參考答案：自殺屬于一?般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。

但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，

保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效己超過兩年，保險公司

應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。

2006年1月9日新學期開始，15歲的張某上初中了，學校讓新生每人交納了保險費30元，其中學生平安保險12

元，附加疾病險18元。1月20日凌晨，張某腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為“左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水”，

屬于先天性疾病。張某在2006年4月至次年的1月，共動了三次手術(shù)。2007年張父兩次向投保的A保險公司提

出報銷醫(yī)藥費的請求。但A保險公司認為張某是帶病投保，對先天性疾病，保險公司有明文規(guī)定，不負責賠償。

張某的父親對保險公司處理方法不服，訴至法院，法院經(jīng)認真調(diào)查分析后，最后判決：被告A保險公司于判決生

效后10日內(nèi)，給付原告張某保險金9790元；駁回原告其他訴訟請求。請問：法院判決是否正確？為什么？

參考答案：根據(jù)保險最大誠信原則，張某在學校投保時，應(yīng)據(jù)實告知該先天病情，保險公司可采取規(guī)避方式。但

張某最終沒有告知，所以保險公司拒賠理由充分。但法院判決明顯套用保險法立法原則之“在信息不對稱的情況

下，應(yīng)作出對被保險人有利的判決”。因為張某的投保是學校統(tǒng)一投保，保險公司也未統(tǒng)一安排體檢，并且也未

向被保險人說明條款（保險法規(guī)定保險人有向被保險人說明解釋保險條款的義務(wù)），張某的病情也非故意隱匿不報，

法院判決合情合理。該案可作為典型案例，對今后類似案件具有參照意義。

案例1：

林勇，男，40歲，1996年5月投保了1。年定期死亡保險，保險金額為50000元。投保時，林勇在投

保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林

勇當場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇

在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在1996年5月林勇投保定

期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人

各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金。

第一種觀點：認為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保

定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當時的情況，

這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但

并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某。

第二種觀點：認為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之

后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該

向李某支付保險金。

第三種觀點：認為：根據(jù)《保險法》第61條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林

勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。

分析：1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)

的人。《保險法》對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠

得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時

指定的受益人“妻子”，當時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時.，《保險法》第62條規(guī)定，被保險人或者投保人可

以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提

出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認的徐某，而非

李某。

另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟需要。林勇在投保單上注明

“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟補償，維持正常的生活水平。雖然投保

時的妻子是徐某，但2年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護

被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人

領(lǐng)取保險金。

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實質(zhì)上是一種特

定的關(guān)系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益

人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此,該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根

據(jù)《保險法》第63條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，

由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順

序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)

該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某利林勇的子女、父母分享。

結(jié)論：林勇的定期死亡保險金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分

攤。

啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保人在填寫“受益人”時，是非常嚴肅的法律行為，

建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審

核保險憑據(jù)時要嚴格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。

案例2：

1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人

獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，

發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以

被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。

由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

一種意見認為，該保險金的給付應(yīng)當參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中

華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的兒個人在同一事件中死亡，如不能確

定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先

死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫?/p>

夫妻二人同時死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險金。

第二種意見認為，該保險金應(yīng)當作為被保險人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因為如果保險金由受益人張某

的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法

并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)

利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前

所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)

系衡量受益人與被保險人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，

若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn),

由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠甚至沒有什么利益關(guān)系的人

所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。

從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的

共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推

定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人

為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。

受益權(quán)是一項期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。本案中被保險人王某與受益人張某同時

死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。

保險合同的客體——可保利益

可保利益：投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。

保險標的：保險合同中載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體。

財產(chǎn)險——各類財產(chǎn)及其相關(guān)利益：人身險——人的生命、身體

4、保險合同的條款

分類：根據(jù)合同內(nèi)容分1、基本條款、特約條款（協(xié)會條款、附加條款、保證條款）

根據(jù)合同約束力2、法定條款、任意條款

基本條款：關(guān)于保險合同當事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定以及按照其他法律規(guī)定一定要記載的事項。

附加條款：保險人按照投保人的要求增加承擔保險的風險。增加了附加條款即意味著擴大了標準保險合同的承保

范圍。

法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。

任意條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。

按保險法第19條規(guī)定，基本條款的主要內(nèi)容是：

當事人和關(guān)系人的名稱住所、保險標的、保險金額、保險費多少與支付方式、保險價值（僅指財產(chǎn)保險）、保險責

任和責任免除、保險期間和保險責任開始時間、保險金賠償方式、違約責任和爭議處理、合同訂立日期

5、保險合同的形式：投保單、保險單、暫保單、保險憑證、批單。

1.投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

2.暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人己經(jīng)接受投保人投保，存

在一個臨時保險合同

財產(chǎn)保險的暫保單又稱暫保條，人身保險的暫保單又稱暫保收據(jù)。

法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天

暫保單的內(nèi)容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍

等重要事項

3.保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證

一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請

保險單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準確。應(yīng)包含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義

務(wù)和條件事項

保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為“保險證券”

4.保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關(guān)項目

保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險單的條款為準，二者

有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效

6、保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止

1、保險合同的訂立程序

（1）要約：是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。保險合同要約具有下述特點：

第一，投保人通常是保險合同的要約人。

第二，保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。

第三，保險合同要約一般為投保單或其他書面形式

（2）承諾。承諾是受要約人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。承諾滿足下列條件時有效：

1）承諾不能附帶任何條件，是無條件的；

2）承諾須由受約人本人或其合法代理人做出；

3）承諾須在要約的有效期內(nèi)作出

要約——反要約……承諾

當保險人對投保人的請求只是部分同意或附有條件接受的，不認為是承諾，而是提出一項新的要約（反要約），

由原要約人（投保人）選擇承諾或拒絕。保險合同的訂立過程可能是一個反復(fù)要約，直至承諾的過程。

保險合同的訂立程序：

要約過程一承諾過程f合同成立

111

1

1111

填投保單一交付投保單f收取投保單一接受投保一出具投保單

1111

要約要約生效不可撤簽章承諾承諾生效不可撤

2、保險合同的成立與生效

保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。

保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險合同俄約定在簽發(fā)保險單和交納保險費后合同自簽單次日凌晨起保。

【案例】合同生效不等于保險責任開始

2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保

險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止

2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠

申請。但是保險公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。

案情分析：

本案的關(guān)鍵在于弄清保險合同的成立、保險合同的生效、保險期間開始和保險責任期間開始的關(guān)系。

根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險

合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對

合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。保險合同自生效到終止的

期間為保險期間，即保險合同的有效期間。

在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況

是不一致的。

追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保

險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同。

另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在

保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。

《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔

保險責任?！币虼?，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以

前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一時點。

本案保險合同中明確規(guī)定了保險責任期間開始于1999年5月1日，而保險事故發(fā)生在1999年4月30日，

正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。法院經(jīng)審理

后認定保險公司沒有到開始履行保險責任的時間，因此，拒絕賠償是合理的。

3、保險合同的變更

保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件

和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充

（1）保險合同主體的變更（當事人或關(guān)系人的變更）

保險人的變更

保險人的變更是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準，將其所承擔的全部保

險合同責任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔。轉(zhuǎn)移保險合同一經(jīng)批準，該保險人不得再訂立同類保險合

同

投保人、被保險人、受益人的變更

?（在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人的變更，保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效注意：并不是非經(jīng)保

險人同意保險標的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止）

?在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更

被保險人變更：在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人

投保人變更：只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但

須告知保險人；

如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人

受益人的變更

被保險人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意

（2）保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權(quán)利和承擔的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同

條款事項的變更

A.由投保方原因引起的變更（保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；保險標的的