《保險科技》課件-第五章 物聯(lián)網(wǎng)及其在保險中的應(yīng)用

第五章物聯(lián)網(wǎng)及其在保險中的應(yīng)用提綱物聯(lián)網(wǎng)的基本概念物聯(lián)網(wǎng)在保險中的具體應(yīng)用一二三物聯(lián)網(wǎng)給保險行業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)5.1.1物聯(lián)網(wǎng)的涵義與特點(diǎn)目錄頁物聯(lián)網(wǎng)的涵義與特點(diǎn)物聯(lián)網(wǎng)的起源與發(fā)展121、物聯(lián)網(wǎng)的涵義

物聯(lián)網(wǎng)（InternetofThings，縮寫：IoT）是指通過各種信息傳感器、射頻識別技術(shù)、全球定位系統(tǒng)、紅外感應(yīng)器、激光掃描器等各種裝置與技術(shù)，實時采集任何需要監(jiān)控、連接、互動的物體或過程，采集其聲、光、熱、電、力學(xué)、化學(xué)、生物、位置等各種需要的信息，通過各類可能的網(wǎng)絡(luò)接入，實現(xiàn)物與物、物與人的泛在連接，實現(xiàn)對物品和過程的智能化感知、識別和管理。物聯(lián)網(wǎng)是一個基于互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)電信網(wǎng)等的信息承載體，讓所有能夠被獨(dú)立尋址的普通物理對象形成互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。什么是物聯(lián)網(wǎng)？（1）整體感知利用射頻識別、二維碼、智能傳感器等感知設(shè)備感知獲取物體的各類信息。物聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)（2)可靠傳輸通過對互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)絡(luò)的融合，將物體的信息實時、準(zhǔn)確地傳送，以便信息交流、分享(3)智能處理使用各種智能技術(shù)，對感知和傳送到的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行分析處理，實現(xiàn)監(jiān)測與控制的智能化。2、物聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)物聯(lián)網(wǎng)的物1.地址標(biāo)識2.感知能力你有感知周圍情況的能力嗎？3.通信能力4.可以控制（你能聽從我的指示嗎？）？我們也可以將物聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的特點(diǎn)總結(jié)為：任何人（Anyone,Anybody）可以在任何時候（Anytime,Anycontext）、任何地方（Anyplace,Anywhere），通過任何網(wǎng)絡(luò)或途徑（Anypath,AnyNetwork）訪問任何事（Anything,Anydevice）和任何服務(wù)（Anyservice,Anybusiness）。3.連接到物聯(lián)網(wǎng)上的物的基本特征你是誰？你在哪里？你能夠?qū)⒛懔私獾那闆r告訴我嗎？5.1.2物聯(lián)網(wǎng)的起源與發(fā)展目錄頁物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的技術(shù)背景物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展121、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的背景“物聯(lián)網(wǎng)”一詞起源于1999年的美國，麻省理工學(xué)院Auto–ID實驗室最早明確提出物聯(lián)網(wǎng)的概念，認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)就是將所有物品通過射頻識別（RFID，RadioFrequencyIdentification）等信息傳感設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實現(xiàn)智能化識別和管理的網(wǎng)絡(luò)。此時，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅限于射頻識別（RFID）和互聯(lián)網(wǎng)。隨后物聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，國際電信聯(lián)盟、歐洲智能系統(tǒng)集成技術(shù)平臺、歐盟物聯(lián)網(wǎng)研究項目組等機(jī)構(gòu)紛紛給出各自的“物聯(lián)網(wǎng)”定義，物聯(lián)網(wǎng)概念由萌芽走向清晰。2008年11月，國際商業(yè)機(jī)器公司（IBM）提出“智慧地球”戰(zhàn)略，得到了美國政府的支持和認(rèn)可，國際多家知名物聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)進(jìn)一步將“智慧地球”的內(nèi)容融入在其發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)報告中。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在全球迅速得到推廣。2、物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展2009年8月7日，溫家寶總理到中科院無錫高新微納傳感網(wǎng)工程技術(shù)研發(fā)中心考察，在得知國內(nèi)傳感網(wǎng)核心技術(shù)還未達(dá)到全球最領(lǐng)先水平后，溫總理表示：“當(dāng)計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大規(guī)模發(fā)展時，我們因為沒有掌握核心技術(shù)而走過一些彎路。在傳感網(wǎng)發(fā)展中，要早一點(diǎn)謀劃未來，早一點(diǎn)攻破核心技術(shù)?！睖乜偫碇赋觯辽偃虑榭梢员M快去做：一是把傳感系統(tǒng)和3G中的TD技術(shù)結(jié)合起來；二是在國家重大科技專項中，加快推進(jìn)傳感網(wǎng)發(fā)展；三是盡快建立中國的傳感信息中心，或者叫作“感知中國”中心。2、物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展2009年11月3日，溫總理發(fā)表了題為“讓科技引領(lǐng)中國可持續(xù)發(fā)展”的重要講話，在這次講話中，物聯(lián)網(wǎng)被列為國家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)（新能源、新材料、生物科學(xué)、信息網(wǎng)絡(luò)和空間海洋開發(fā)）之一。要求“著力突破傳感網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)，早部署后IP時代相關(guān)技術(shù)研發(fā)，使信息網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)成為推動產(chǎn)業(yè)升級、邁向信息社會的發(fā)動機(jī)。”2010年3月5日，溫總理在十一屆人大三次會議上做政府工作報告時指出：“要大力發(fā)展新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、信息網(wǎng)絡(luò)和高端制造產(chǎn)業(yè)。積極推進(jìn)新能源汽車、‘三網(wǎng)’融合取得實質(zhì)性進(jìn)展，加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應(yīng)用。加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入和政策支持?！边@是“物聯(lián)網(wǎng)”首次被寫進(jìn)政府工作報告，也意味著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)入了國家層面的視野，已經(jīng)被提升到國家戰(zhàn)略。人們通常將2010年定位為物聯(lián)網(wǎng)元年。2、物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展

2016年，物聯(lián)網(wǎng)再次受到國務(wù)院重視。2016年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在做政府工作報告時強(qiáng)調(diào)“促進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用”。2017年4月，工業(yè)和信息化部召開NB-IoT（窄帶物聯(lián)網(wǎng)）工作推進(jìn)會，共同培育NB-IoT產(chǎn)業(yè)鏈，并要求年底建設(shè)基于標(biāo)準(zhǔn)NB-IoT的規(guī)模外場。2021年，NB-IoT技術(shù)將孵化成熟為無處不在的蜂窩物聯(lián)網(wǎng)覆蓋，NB-IoT的良好前景無限拓展了信息通信的商用領(lǐng)域。5.2.1物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理目錄頁物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理物聯(lián)網(wǎng)在健康險中的應(yīng)用12物聯(lián)網(wǎng)在財產(chǎn)險中應(yīng)用3(a)溫濕度傳感器(b)壓力傳感器(c)煙霧傳感器

矩陣式二維碼

采用RFID芯片的公交卡圖1-12

不同類型的傳感器物聯(lián)網(wǎng)中的關(guān)鍵技術(shù)包括識別和感知技術(shù)（二維碼、RFID、傳感器等）、網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘與融合技術(shù)等一、物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)

不同類型的傳感器應(yīng)用層

智能交通 智能電網(wǎng) 智慧農(nóng)業(yè) 智能工業(yè) 智能家居 智慧醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)層電信網(wǎng)處理層業(yè)務(wù)支撐平臺（中間件平臺）服務(wù)支撐平臺感知層RFID網(wǎng)絡(luò)RFID標(biāo)簽和讀寫器M2M終端導(dǎo)航定位網(wǎng)絡(luò)管理平臺信息處理平臺信息安全平臺互聯(lián)網(wǎng) 廣電網(wǎng) 電網(wǎng) 專用網(wǎng)其他網(wǎng)傳感器網(wǎng)絡(luò)二維碼標(biāo)簽傳感器攝像頭物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)二、物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于智能交通、智慧醫(yī)療、智能家居、環(huán)保監(jiān)測、智能安防、智能物流、智能電網(wǎng)、智慧農(nóng)業(yè)、智能工業(yè)等領(lǐng)域，對國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展起到了重要的推動作用三、物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用領(lǐng)域5.2.2物聯(lián)網(wǎng)在健康險中的應(yīng)用目錄頁物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理物聯(lián)網(wǎng)在健康險中的應(yīng)用12物聯(lián)網(wǎng)在財產(chǎn)險中應(yīng)用32.1物聯(lián)網(wǎng)與個性化服務(wù)

健康險UBI（UBI是UsageBasedInsurance的縮寫，即基于使用量的保險，最早在車險領(lǐng)域被提出，在國外已經(jīng)有十多年的歷史。）

在北美，SAP利用Fitbit手環(huán)結(jié)合HANA平臺，成功地將UBI推廣到了健康險領(lǐng)域。在一個合作創(chuàng)新案例中，北美某健康險公司向其部分用戶贈送了Fitbit手環(huán)，并定期組織各種活動來培養(yǎng)用戶對于Fitbit的使用習(xí)慣。在得到用戶授權(quán)的前提下，該健康險公司便可以幫助用戶分析越來越多的消費(fèi)者健康數(shù)據(jù)，諸如每日步行，睡眠質(zhì)量甚至是飲食情況等。隨后，這些數(shù)據(jù)會被傳遞給部署在SAPHANA中的物聯(lián)網(wǎng)分析器進(jìn)行篩選，分析和建模，得出每位投保人專屬的健康評分。保險公司利用該健康分?jǐn)?shù)，不僅可以為每一個健康險用戶制定合理的保費(fèi)，也可以為其度身定制個性化服務(wù)以及精準(zhǔn)營銷。2.2物聯(lián)網(wǎng)與健康險產(chǎn)品創(chuàng)新

案例：2015年，眾安保險與小米運(yùn)動、樂動力等平臺合作推出了步步保，它最大的特質(zhì)是將健康險與可穿戴設(shè)備、運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合，以用戶的真實運(yùn)動量作為定價依據(jù)，以運(yùn)動步數(shù)抵扣保費(fèi)，從而實現(xiàn)主動的健康管理。2017年眾安保險推出了尊享e生?醫(yī)療險（運(yùn)動版）。即在原步步保產(chǎn)品大病險基礎(chǔ)上，增加了醫(yī)療+意外的保障選擇。通過所屬物來監(jiān)測人體的活動軌跡和行為，從而準(zhǔn)確測量一個人的健康程度，通過可穿戴設(shè)備生成的運(yùn)動大數(shù)據(jù)與保費(fèi)相掛鉤，鼓勵運(yùn)動給予保費(fèi)優(yōu)惠，通過浮動定價方式引導(dǎo)用戶由“被動抗病”向“主動防病”觀念的轉(zhuǎn)變，以實現(xiàn)既幫助用戶形成健康的生活習(xí)慣，又確保該產(chǎn)品產(chǎn)生效益。隨著人均壽命增加和患慢病概率增大，健康險呈現(xiàn)明顯的“保險+健康管理”的趨勢。通過物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，險企對于健康管理模式從原先的被動變?yōu)橹鲃语L(fēng)險干預(yù)，“未病先防”凸顯了現(xiàn)健康險的本質(zhì)。2.3物聯(lián)網(wǎng)與差異化健康管理

愛牽掛智護(hù)手環(huán)，是專門針對老齡人群設(shè)計的，就能實現(xiàn)心率監(jiān)測、血壓測量、睡眠質(zhì)量監(jiān)控、運(yùn)動計步等健康監(jiān)測功能，另外還帶有通話、定位、SOS一鍵呼救等實用功能。家屬能夠通過手機(jī)APP隨時隨地掌握老人的健康狀態(tài)。如若老人發(fā)生緊急情況，可以按下手表的SOS緊急呼叫按鍵，即可自動撥打電話給子女，避免意外發(fā)生。智能穿戴設(shè)備的價值不是簡單的硬件功能，更包括依托于硬件的軟件和數(shù)據(jù)服務(wù)，值得關(guān)注的是，智能穿戴背后的健康數(shù)據(jù)，也同保險行業(yè)有著天然的契合。

近年來，保險公司不斷積極搶灘，尋找“保險+智能穿戴”的契合點(diǎn)，利用智能穿戴獲得的健康數(shù)據(jù)，為用戶提供差異化健康管理方案，吸引更多潛在客戶;增加同客戶更為頻繁、深入的互動;提升受保人的健康狀況，降低賠付率;尋求開發(fā)更精準(zhǔn)的定價模式，提高保險公司的盈利能力。5.2.3物聯(lián)網(wǎng)在財產(chǎn)險中的應(yīng)用目錄頁物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理物聯(lián)網(wǎng)在健康險中的應(yīng)用12物聯(lián)網(wǎng)在財產(chǎn)險中應(yīng)用33.1財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）基于車聯(lián)險重定價的車險。車聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的分支，保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)的具體功能技術(shù)（諸如定位系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)等），通過收集車輛行駛狀況的信息數(shù)據(jù)（包括前裝數(shù)據(jù)和后裝數(shù)據(jù)），進(jìn)行綜合評定，建立相應(yīng)于駕駛者駕車行為習(xí)慣的定價模型，為其提供全新的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

（2）基于梯聯(lián)網(wǎng)的責(zé)任險。該險種通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，為承保的電梯安裝梯聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備，整合了電梯維保服務(wù)作為保險責(zé)任。一方面為保險公司增加了保費(fèi)，解決了原有電梯安全責(zé)任險保費(fèi)量萎縮的困境。另一方面，通過保險的介入，協(xié)調(diào)了物業(yè)公司與維保公司的關(guān)系，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將按時維保轉(zhuǎn)化為按需維保，科學(xué)有效地降低了維保成本。3.2財產(chǎn)險運(yùn)營場景創(chuàng)新（1）環(huán)保責(zé)任險的運(yùn)營。保險與環(huán)保監(jiān)測方面深化合作，可以高效獲得各種環(huán)境監(jiān)測信息。當(dāng)傳感器將采集的環(huán)境信息通過無線傳輸設(shè)備傳輸?shù)江h(huán)保監(jiān)控中心，可以讓保險機(jī)構(gòu)分享到這些信息，提高對風(fēng)險的實時監(jiān)控水平和快速反應(yīng)能力。（2）校園責(zé)任險的運(yùn)營。校園一卡通管理模式不僅使校園管理更高效、方便和安全，而且具有公共信息服務(wù)類、金融服務(wù)類等功能，保險可以與該管理系統(tǒng)進(jìn)行良好銜接，實現(xiàn)保險風(fēng)險