【我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管探究12000字（論文）】

我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管研究摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略的逐步推進，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越成熟的趨勢之下，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一種新的金融創(chuàng)新方式出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中。傳統(tǒng)銀行在這種趨勢之下紛紛推出線上銀行來滿足客戶的服務(wù)需求，在這種環(huán)境下漸漸出現(xiàn)了只提供線上服務(wù)而沒有線下網(wǎng)點的純線上銀行。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)確實受到了公眾的關(guān)注。新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相似，一樣同屬于銀行主體，業(yè)務(wù)類型也非常相似。但是互聯(lián)網(wǎng)銀行由于是剛剛成長起來，和成熟的傳統(tǒng)銀行相比還存在很多的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)銀行還處在野蠻發(fā)展的階段中，其風(fēng)險是相對較高的?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行發(fā)生風(fēng)險會對傳統(tǒng)銀行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生較大的沖擊，嚴重影響國家經(jīng)濟發(fā)展，所以應(yīng)該加強配套監(jiān)管的完善。我國目前對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取的監(jiān)管措施大多是和傳統(tǒng)銀行一樣，采取的標(biāo)準也是傳統(tǒng)銀行同樣的標(biāo)準。這就體現(xiàn)出我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管的針對性比較弱，導(dǎo)致監(jiān)管缺乏有效性。本文通過我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中總結(jié)出發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題并總結(jié)了國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的監(jiān)管經(jīng)驗。找出當(dāng)前有關(guān)網(wǎng)上銀行風(fēng)險的有效規(guī)定，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提供借鑒。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；風(fēng)險；發(fā)展；監(jiān)管目錄TOC\o"1-3"\h\u79991引言 1186971.1研究背景與意義 1264131.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 115791.2.1國外研究現(xiàn)狀 164371.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2153052互聯(lián)網(wǎng)銀行概述 4324662.1互聯(lián)網(wǎng)銀行起源以及發(fā)展 4153032.2互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)概念 576533我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀 7273973.1我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀 7117533.2我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管存在的問題 762423.2.1監(jiān)管理念不匹配 7270653.2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律缺乏 812463.2.3消費者權(quán)益保護薄弱 94154我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的完善 10280964.1我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管體系完善的目標(biāo) 10233924.1.1合理監(jiān)管，保障創(chuàng)新 10125194.1.2完善法律，落實監(jiān)管 10306654.1.3保護消費者 1193964.2我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的建議措施 12208494.2.1加強監(jiān)管與保障創(chuàng)新的平衡 12184764.2.2以行為監(jiān)管為重心的風(fēng)險預(yù)防 12263244.2.3明確準入制度 13218274.2.4加強互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管協(xié)作 13291675結(jié)論 1520083參考文獻 161引言1.1研究背景與意義從1969年互聯(lián)網(wǎng)誕生，到2015年李克強總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，再到“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略寫入中國十八屆五中全會政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)思維在不斷促進了經(jīng)濟的發(fā)展，帶動傳統(tǒng)實體行業(yè)快速發(fā)展。也為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供了一個廣闊的互聯(lián)網(wǎng)平臺。傳統(tǒng)的金融行業(yè)也在這一波互聯(lián)網(wǎng)浪潮中出現(xiàn)了很多新的變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一大類別之下，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為銀行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景之下一種新的創(chuàng)新形式，其興起、發(fā)展引起了大眾的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行其便捷、高效的特點使得其深受大眾喜愛，傳播范圍也越來越廣泛。很多國家銀行開始業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的形式提供高效的銀行服務(wù)，出現(xiàn)了“線下銀行+互聯(lián)網(wǎng)運營”和“純互聯(lián)網(wǎng)的線上銀行”的運營模式。在各種創(chuàng)新相繼出現(xiàn)的背景之下，也對互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行監(jiān)管提出了新的要求。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管體系還不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行監(jiān)管要求。這種新形式的線上運營使監(jiān)管機構(gòu)難以實施法規(guī)。該法律并未明確區(qū)分網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行，也并未明確規(guī)定其特殊地位，因此它僅對我國的互聯(lián)網(wǎng)進行監(jiān)管，這與傳統(tǒng)銀行具有相同的監(jiān)管理念。因此，我們需要完善有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律。本文在前人對互聯(lián)網(wǎng)銀行的認識基礎(chǔ)上，理清互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式、特征和對我國金融系統(tǒng)的影響，整理我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管中存在的不足，并對外國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管發(fā)展的經(jīng)驗取其精華去其糟粕。希望摸索出一條適合中國特色社會主義經(jīng)濟框架下的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管發(fā)展之路。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀Corina（2013）[1]和Maenpa（2008）[2]認為隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在線支付已變得至關(guān)重要，信息隱私和安全性至關(guān)重要，應(yīng)采取額外的安全措施以確保用戶付款的安全性。監(jiān)管機構(gòu)必須保護用戶的隱私和安全。應(yīng)特別注意加密和其他安全措施的持續(xù)發(fā)展。預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪是一個應(yīng)重點放在銀行部門的問題。Shoki（2012）將互聯(lián)網(wǎng)分為“線下+線上”和“純線上銀行”。它們也稱為虛擬銀行。他指出，隱私威脅和安全問題是用戶不選擇在線銀行的主要原因之一。因此，《1997年馬來西亞計算機犯罪法》將盜竊密碼視為一種犯罪，并著重于主要在《馬來西亞計算機犯罪法》中實施的犯罪。與美國法律相比，懲罰犯罪者不足以補償受害者的損失。這就是受害者是否有個人問題。Rahi（2019）[4]等。研究表明，在線銀行業(yè)務(wù)最基本的問題之一是用戶接受度。他們發(fā)現(xiàn)，他們正在尋找的在線服務(wù)水平可以確定影響消費者接受互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的因素。Gkoutzinis（2006）[5]等根據(jù)對芬蘭網(wǎng)上銀行用戶的研究，網(wǎng)上銀行用戶已經(jīng)能夠付款，傳輸和跟蹤受到限制，但是其他Internet銀行功能也可用。Lee（2013）[6]等從2005年到2013年，它在歐洲和該地區(qū)的傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行之間進行了可行性研究，發(fā)現(xiàn)在歐洲較發(fā)達的歐洲銀行業(yè)地區(qū)存在網(wǎng)上銀行的發(fā)展越強，欠發(fā)達地區(qū)的傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的聯(lián)系就越弱。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀張愛軍（2015）探討了網(wǎng)上銀行的發(fā)展路徑和網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，認為網(wǎng)上銀行可以進一步降低成本。劉衛(wèi)鋒（2017）[8]和戴德寶（2019）[9]相信技術(shù)信息在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展中起著更重要的作用。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)時應(yīng)格外小心。建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個重要優(yōu)勢是大量的數(shù)據(jù)流量。它可以增加風(fēng)險數(shù)量并改善風(fēng)險模型。趙尊振等（2016）[10]也認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢在于其比傳統(tǒng)銀行有更加高效的信用評估體系，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對用戶消費習(xí)慣等多種數(shù)據(jù)快速分析用戶信用，擺脫了以前只以財務(wù)狀況為依據(jù)的單一評估方式。任靜（2016）[11]認為互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心競爭優(yōu)勢是平臺發(fā)展，網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建平臺，并與金融和金融市場緊密集成。直接融資與間接融資相聯(lián)系，并通過創(chuàng)新的金融工具為客戶提供便捷，高效的服務(wù)，進而構(gòu)建自身穩(wěn)定的客戶群。對互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)出現(xiàn)的新規(guī)則的研究目前集中在互聯(lián)網(wǎng)信息的保護上，它側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)銀行訪問和互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)。在當(dāng)前情況下，網(wǎng)上銀行經(jīng)常遭受用戶信息泄漏的困擾。張彬（2017）[12]認為，網(wǎng)上銀行使用了許多操作約束。這種付款方式使我們同時方便。這導(dǎo)致許多用戶信息泄漏和監(jiān)督問題。專家們正在辯論互聯(lián)網(wǎng)銀行的進入。一些學(xué)者認為應(yīng)該使用嚴格的訪問系統(tǒng)。羅玉輝等（2016）[13]認為，我國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的發(fā)展非常迅速，可以采取后續(xù)政策。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融法律的起草和批準仍在進行中，許多法律需要立即修改。我國應(yīng)該放慢網(wǎng)上銀行的牌照；有關(guān)法律法規(guī)要完善。劉琇臣（2015）有不同的看法。他說，目前的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)很嚴格。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融世界中，在線銀行是由傳統(tǒng)銀行建立的。其他銀行很難達到為在線銀行設(shè)定的標(biāo)準，從而導(dǎo)致政策壟斷和在線金融市場競爭力的喪失。關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律規(guī)定。柴瑞娟等（2016）[15]認為，《互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法規(guī)》應(yīng)該從多個方面對法律法規(guī)進行監(jiān)管，例如市場準入和外部監(jiān)督。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行金融監(jiān)管條例的起草。喬海曙（2015）[16]認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)的一種經(jīng)濟模式。原來的法律制度能夠完全解決所面臨的有關(guān)法律問題。無需制定法律。張云等（2016）[17]認為互聯(lián)網(wǎng)銀行被認為是傳統(tǒng)在線銀行的延伸。網(wǎng)上銀行為客戶提供了其他處理銀行服務(wù)的方式。網(wǎng)上銀行是引導(dǎo)金融消費者在離線商店中的一種方法。處理業(yè)務(wù)王新春（2015）[18]盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行是在美國首次引入的，但我相信我國的互聯(lián)網(wǎng)商人和互聯(lián)網(wǎng)銀行之間存在許多差異。我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行希望建立一個連接金融機構(gòu)，個人和中小企業(yè)的平臺，這是普惠金融的體現(xiàn)。

2理論基礎(chǔ)與相關(guān)概念2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行起源以及發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行作為近些年來出現(xiàn)的一種新概念，很多觀點認為在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)和金融金融的結(jié)合導(dǎo)致了一種新產(chǎn)品的開發(fā)，即互聯(lián)網(wǎng)銀行。但是，有關(guān)網(wǎng)上銀行起源的研究并非如此?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以說是金融業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使消費者更容易花錢。在金融部門尋求效率的自然追求集中在尋找更有效，更便捷的盈利方式?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)就為金融業(yè)的高效發(fā)展提供了一個新的思路。2014年12月12日，由騰訊集團、百業(yè)源集團、力業(yè)集團等民營企業(yè)在深圳發(fā)起成立微眾銀行，正式獲銀監(jiān)會批準開業(yè)。12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司完成工商注冊并獲得營業(yè)執(zhí)照，正式成為我國第一家民營性質(zhì)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，它的開業(yè)被視為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的里程碑事件。和其他西方發(fā)達國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行起步和發(fā)展較晚。早在上世紀八十年代，美國漢諾威銀行、花旗銀行、化學(xué)銀行、大通曼哈頓銀行、四大銀行就在紐約展開了試點，向客戶們提供家庭式的銀行服務(wù)，重點介紹可以足不出戶，在家辦理業(yè)務(wù)。盡管我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展起步較晚，但總體上呈現(xiàn)出趕超的趨勢。目前，我國普及率最高的是電子支付，微信支付，支付寶，云閃付等電子支付工具為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出了巨大貢獻，使其日常支付非常方便，給國家?guī)砹藰O大的鼓舞。銀行業(yè)要發(fā)展偉大的包容性金融慣例。隨著網(wǎng)上商業(yè)銀行和微眾銀行的興起，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展已逐漸從傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移。實際上，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與該地區(qū)以外的大多數(shù)國家走的是不同的道路。我國有許多純互聯(lián)網(wǎng)銀行，在許多其他國家甚至在美國等發(fā)達國家也沒有。在其他國家/地區(qū)中，大多數(shù)網(wǎng)上銀行的主要表現(xiàn)是它們依靠傳統(tǒng)的實體銀行服務(wù)點并運行某些網(wǎng)上銀行服務(wù)。其目的是根據(jù)金融發(fā)展趨勢交換技術(shù)，以獲取最大利益，而不是為消費者提供更便捷的服務(wù)。對于我們國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行，他們的目標(biāo)是將更多的精力集中在無障礙融資上。綜上所述，國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向是“實體+線上”業(yè)務(wù)模式，是銀行，金融機構(gòu)和數(shù)字技術(shù)公司的結(jié)合。我國的網(wǎng)上銀行主要機構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，金融機構(gòu)等純粹的互聯(lián)網(wǎng)組織，其主要活動形式是網(wǎng)上活動，沒有建立線下分行，傳統(tǒng)的實體銀行提供的網(wǎng)上服務(wù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。我的國家沒有所謂的網(wǎng)上銀行的國內(nèi)實體銀行，并且在國外與所謂的網(wǎng)上銀行有所不同。作者認為，網(wǎng)上銀行的起源可以追溯到西方實體銀行的在線業(yè)務(wù)，但是，在進一步發(fā)展的過程中，我國的網(wǎng)上銀行走的是不同于西方網(wǎng)上銀行的道路，這種區(qū)別被分為兩類。從提出和實施該概念開始。2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)概念網(wǎng)上銀行是沒有下線分支機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，僅通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提供傳統(tǒng)的下線銀行服務(wù)，并獲得銀行的許可。傳統(tǒng)的銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是一種由離線實體銀行信任和提供的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)，即通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的數(shù)字業(yè)務(wù)分支。-百度百科在以上分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)銀行作了以下定義。根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《公司法》，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)得到了現(xiàn)代數(shù)字通信，互聯(lián)網(wǎng)和其他新技術(shù)工具的支持，并且不提供在線分支機構(gòu)，也沒有提供非常有限的物理位置，主要是在線渠道。對于法人實體從事銀行服務(wù)（例如儲蓄，貸款，結(jié)算和帳戶管理）的商業(yè)實體的法人實體。將以上概念與網(wǎng)上銀行的基本概念及其實際操作的表現(xiàn)相結(jié)合，針對網(wǎng)上銀行的主要特征，提出了以下基本的一般概念。1.網(wǎng)上銀行是具有“銀行金融許可證”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。網(wǎng)上銀行擁有“銀行金融許可證”，這是使其區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的主要特征之一?？梢蕴峁┬☆~貸款，支付和信息中介的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行之間沒有明顯的區(qū)別，但是，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有銀行金融許可證，也不能吸收公眾。2.互聯(lián)網(wǎng)銀行通常不提供現(xiàn)金服務(wù)。在國外，所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行通常依賴實體銀行，并且由于存在一些脫機點，因此某些互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供存款和清算服務(wù)。但是，目前的國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行之間存在一些差異。中國的網(wǎng)上銀行是純粹的網(wǎng)上銀行，有些網(wǎng)上銀行以前曾從事過銀行業(yè)務(wù)，但還不知道。這種差異造就了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和中國式互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)。這些銀行依靠原始技術(shù)的優(yōu)勢，國內(nèi)的網(wǎng)上銀行更多地致力于建立更完善的在線服務(wù)平臺和發(fā)展數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)。3.互聯(lián)網(wǎng)銀行是基于金融技術(shù)的金融機構(gòu)，例如大數(shù)據(jù)分析和云計算?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行平臺的核心系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)分析和云計算。讓我們以最常見的小額信貸業(yè)務(wù)為例，由于網(wǎng)上銀行不需要貸款擔(dān)保，因此網(wǎng)上銀行將分析消費者信息，財務(wù)實踐，教育程度，人際關(guān)系等，以確保較低的不良債務(wù)水平。，最終到達中央銀行。與信用信息系統(tǒng)具有相同的效果。所有這些完全基于大數(shù)據(jù)分析和云計算等先進技術(shù)，并且整個過程不需要人工判斷。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在基于這種高科技技術(shù)更新和推廣其金融產(chǎn)品。通過不斷監(jiān)視和分析各種客戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以為不同的用戶提供各種金融服務(wù)，并且可以實時監(jiān)視和更新客戶數(shù)據(jù)。例如，一家在線商業(yè)銀行通過為不同的客戶提供不同數(shù)量的貸款和利率并執(zhí)行明智的決策來分析數(shù)據(jù)。因此，諸如大數(shù)據(jù)和云計算之類的最新技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的命脈。3我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在問題3.1我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的不斷擴大，它給社會生產(chǎn)和生活帶來了更大的便利，但它面臨著監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)要比傳統(tǒng)銀行晚很多，目前還沒有專門的法律來控制它們。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，監(jiān)管者需要重新考慮關(guān)鍵的監(jiān)管問題，例如網(wǎng)上銀行用戶個人信息的保護，有效監(jiān)管，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律規(guī)定等，這給網(wǎng)上銀行帶來了重大挑戰(zhàn)。作為監(jiān)管機構(gòu)，如何監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商的社會保障是一個需要考慮的問題，這是監(jiān)控我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的實際問題。。在立法方面，遵守《商業(yè)銀行法》，《中國人民銀行法》，《銀行監(jiān)督管理法》以及其他有關(guān)法律的規(guī)定。另外，與我國銀行網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的現(xiàn)行法律，法規(guī)和準則，例如網(wǎng)上銀行和電子銀行，也可以用于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款和對外支付給人們的日常使用帶來了很多便利。已經(jīng)發(fā)布了許多政府政策文件來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準化和健康發(fā)展，其中一些可用于互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管。網(wǎng)上銀行受到許多法律，法規(guī)，政策文件和行業(yè)紀律監(jiān)督的約束，這為網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并釋放了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管空間。這是其基本原則的一個方面，監(jiān)管不可行，尚未建立完整的監(jiān)管體系。此外，這些法律和法規(guī)中的許多法律法規(guī)自多年以來一直未公布，因此未經(jīng)過修訂。但是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險在不斷增加，由于第一個相關(guān)的監(jiān)管體系無法跟上當(dāng)前的新技術(shù)，因此必須對現(xiàn)有的新技術(shù)提出新的監(jiān)管要求。3.2我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管存在的問題3.2.1監(jiān)管理念不匹配在我國大陸地區(qū)的現(xiàn)行法律框架下，互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒有被賦予特殊的法律主體地位，在銀行的分類中屬于民營銀行的范疇。政府將互聯(lián)網(wǎng)銀行歸類為民營銀行，其監(jiān)管理念和依據(jù)符合傳統(tǒng)銀行的規(guī)定。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，一般的監(jiān)管規(guī)定不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要。例如，為了鼓勵新的創(chuàng)新理念，監(jiān)管機構(gòu)需要為網(wǎng)上銀行設(shè)定新的要求，而不是遵循與傳統(tǒng)私人銀行相同的標(biāo)準?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在傳統(tǒng)商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的強大壓力下生存和繁榮的原因，與它們以金融服務(wù)形式進行創(chuàng)新的能力緊密相關(guān)?！弊鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融更好。就收入而言，它比傳統(tǒng)銀行具有優(yōu)勢：一方面，它沒有離線實體點，因此具有降低運營成本的優(yōu)勢；更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用金融技術(shù)為產(chǎn)品和服務(wù)帶來了創(chuàng)新。但是，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新需要保持在合理的水平。適當(dāng)?shù)慕鹑诟母锟梢蕴岣咩y行的盈利能力，但是不考慮風(fēng)險承受能力的過度金融改革將帶來巨大的運營風(fēng)險，甚至面臨破產(chǎn)危機。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行通常反映出更多的創(chuàng)新，而創(chuàng)新伴隨著風(fēng)險。因此，需要加強控制以預(yù)防風(fēng)險，而不是優(yōu)先考慮創(chuàng)新。如果創(chuàng)新與預(yù)防控制要求之間存在沖突，則應(yīng)采取適當(dāng)?shù)南拗拼胧?。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行傾向于開發(fā)新的銀行服務(wù)，以通過創(chuàng)新的業(yè)務(wù)功能來提高競爭力。但是，提供某些金融服務(wù)將增加銀行蒙受損失的風(fēng)險。但是，除了提供某些金融服務(wù)外，還將增加銀行潛在損失的風(fēng)險。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律缺乏大多數(shù)沒有專門針對網(wǎng)上銀行的法律的外國都擁有完整的金融法律體系，而其他相關(guān)法律則間接地規(guī)范和保??證網(wǎng)上銀行的日常運營。但是，我國目前缺乏有關(guān)網(wǎng)上銀行或網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的日益緊迫性，沒有具體的“互聯(lián)網(wǎng)金融法”。當(dāng)前，我國還沒有制定專門規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為的法律，但是為了有效地規(guī)范和保護互聯(lián)網(wǎng)金融行為，有必要實施互聯(lián)網(wǎng)金融法律，以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，手機支付等互聯(lián)網(wǎng)金融。有兩種方法可以解決此問題。一種是向其他銀行添加與在線銀行保護相關(guān)的內(nèi)容，另一種是制定特殊的“互聯(lián)網(wǎng)銀行法”。了解支持外國互聯(lián)網(wǎng)融資的法律，包括網(wǎng)絡(luò)安全，安全技術(shù)和其他內(nèi)容。2016年中國網(wǎng)絡(luò)安全法未包括有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的相關(guān)規(guī)定。只有第31條涉及重要財務(wù)保護的實施：“國務(wù)院應(yīng)制定具體措施，以保護和保護關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施?！睕]有特別保護的范圍和方法，沒有規(guī)定任何額外的義務(wù)。操作員責(zé)任要求。關(guān)于由服務(wù)提供者的過失造成的損害賠償責(zé)任的“操作現(xiàn)代中國支付系統(tǒng)的管理措施（實驗）”的規(guī)定相對模糊。發(fā)生事故時，支付系統(tǒng)運營部門必須直接負責(zé)客戶資產(chǎn)的損失以及對直接被告，被告和管理人的其他重大損失?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理計劃》指出：“有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)上的各種金融格式，優(yōu)化競爭市場環(huán)境，使某些互聯(lián)網(wǎng)金融格式偏離正確的創(chuàng)新方向，從長遠來看，要不斷創(chuàng)新和完善。監(jiān)管機制?！澳壳?，在我國其他法律中，與網(wǎng)上銀行保護有關(guān)的法律很少，而且程序相對模糊。對互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)的直接控制通常以文件和通知的形式進行，這些文件和通知不具有約束力或標(biāo)準化。如果引入外國模型以將與互聯(lián)網(wǎng)金融保護相關(guān)的內(nèi)容添加到其他立法中，則實施將是不現(xiàn)實和繁重的。因此，筆者建議制定《網(wǎng)上銀行法》專門法，以支持我國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。3.2.3消費者權(quán)益保護薄弱另外，在我國，相對缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶的保護。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行中虛擬交易的性質(zhì)，金融消費產(chǎn)品的專業(yè)性，復(fù)雜性和可靠性，金融使用已成為一種高風(fēng)險行為。因此，僅依靠《消費者權(quán)益保護法》來保護金融消費者的合法權(quán)益可能還不夠。當(dāng)然，金融消費者在與網(wǎng)上銀行打交道時有不利條件，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，對金融用戶合法權(quán)益的侵犯形式是隱蔽性和多樣的，并且這種侵犯的可能性也在增加。例如，與網(wǎng)上銀行進行交易時，必須批準與網(wǎng)上銀行的協(xié)議，否則下一次交易將無法進行。在這些強制性協(xié)議中可以隱藏許多不公平的豁免，這可能對金融消費者造成沖突。金融消費者購買由互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)起的理財產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有充分披露產(chǎn)品的真實風(fēng)險水平，因此他們購買超出其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，這對消費者產(chǎn)生了不利影響。了解產(chǎn)品；在操作過程中，網(wǎng)上銀行不可避免地會收集大量與金融用戶有關(guān)的信息，如果這些信息存儲不當(dāng)，將會丟失一定數(shù)量的信息，侵犯其個人信息。權(quán)利等；互聯(lián)網(wǎng)銀行懷有多種利益，例如積極向第三方提供有關(guān)其金融用戶的相關(guān)信息，提供高安全性，不使用防盜技術(shù)以及容易受到黑客攻擊。

4我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的完善4.1我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管體系完善的目標(biāo)行業(yè)自律和銀行內(nèi)部控制監(jiān)管在一定程度上可以滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管需求，但也應(yīng)認識到內(nèi)部監(jiān)管的弊端普遍存在。從經(jīng)濟法的角度來看，公共權(quán)力的外部監(jiān)督是解決自我規(guī)制不足問題的重要手段。為了使利潤最大化，商業(yè)銀行有一切動機來避免監(jiān)管。從金融監(jiān)管的“公共利益理論”的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的政府監(jiān)管是必不可少的，行政監(jiān)管是必不可少的。銀行部門的紀律和銀行的內(nèi)部控制都需要行政監(jiān)督準則和監(jiān)督。高質(zhì)量，有效的行政監(jiān)管是提高網(wǎng)上銀行監(jiān)管整體水平的重要保證。這對我國網(wǎng)上銀行的行政管理提出了更高的要求。監(jiān)管者尤其應(yīng)確保互聯(lián)網(wǎng)銀行合法并按照金融市場秩序運作，并通過外部監(jiān)督來支持互聯(lián)網(wǎng)銀行內(nèi)部控制的改善。為了實現(xiàn)網(wǎng)上銀行行政監(jiān)管的雙重任務(wù)，有必要提高監(jiān)管水平和有效性。結(jié)合我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀和網(wǎng)上銀行監(jiān)管的基本理論，我們得到了以下啟示。4.1.1合理監(jiān)管，保障創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的監(jiān)管應(yīng)該是一般性的和特定性的。執(zhí)行類似于傳統(tǒng)銀行的控制方法，并實施旨在控制互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新行為的特定策略。在監(jiān)控過程中需要尋求控制與創(chuàng)新之間的平衡。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，便利性將變得顯而易見。尤其是，互聯(lián)網(wǎng)金融為公共服務(wù)以及應(yīng)對中小企業(yè)的財務(wù)挑戰(zhàn)做出了重要貢獻，這在包容性融資的概念中是一項有力的實踐。同時，作為銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)極大地影響了互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)科的規(guī)范化，為金融用戶創(chuàng)造了非銀行金融機構(gòu)的新選擇。這鼓勵了互聯(lián)網(wǎng)金融部門的競爭，并以服務(wù)質(zhì)量較差的方式取代了某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。因此，我們需要鼓勵創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行行為控制，同時防范因不合理的改革而產(chǎn)生的新風(fēng)險。4.1.2完善法律，落實監(jiān)管通過法律明確網(wǎng)上銀行的狀況或改善監(jiān)管程序。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律地位和監(jiān)管標(biāo)準因國家/地區(qū)或地區(qū)而異。例如，新加坡澄清了網(wǎng)上銀行的基本定義，并制定了有關(guān)網(wǎng)上銀行訪問標(biāo)準的明確規(guī)定。另一個例子是美國和英國，盡管政府文件和立法對互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有一個明確的定義，也沒有相關(guān)問題，但互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的立法已經(jīng)得到改進并達到了真正的監(jiān)管目標(biāo)。網(wǎng)上銀行機構(gòu)沒有采用與傳統(tǒng)銀行相同的方法。因此，我國需要澄清其網(wǎng)絡(luò)方法，并盡快制定監(jiān)管計劃。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)融資法律框架仍然相對不足。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的許多新問題需要通過法律加以解決，特別立法更適合我國的選擇。明確網(wǎng)上銀行監(jiān)管機構(gòu)和職責(zé)，加強監(jiān)管一致性。為了有效地進行檢查并避免形成監(jiān)管真空，有必要盡快確定我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機構(gòu)。確定是繼續(xù)使用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要監(jiān)管機構(gòu)，還是委托新監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力。通過確定主要監(jiān)督機構(gòu)，將進一步改善主要監(jiān)督機構(gòu)的職責(zé)。如果公共部門同時履行其監(jiān)督職責(zé)，則有必要明確每個監(jiān)督部門的主要職責(zé)，以免減輕監(jiān)督權(quán)力和監(jiān)督真空的影響。銀行的合作監(jiān)督，有效監(jiān)督，公共權(quán)力監(jiān)督機構(gòu)，行業(yè)協(xié)會和銀行本身需要有機地整合，以提高監(jiān)督的有效性并實現(xiàn)監(jiān)督目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同之處在于，它具有互聯(lián)網(wǎng)金融的許多特征。4.1.3保護消費者傳統(tǒng)上，保護我國的消費者權(quán)益一直以離線視角為重點，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費的問題日益增多。要根據(jù)現(xiàn)行法律，加強金融消費者保護和信息公開制度。從金融消費者的角度來看，保護個人金融信息體現(xiàn)了對隱私的尊重，金融信息的泄漏可能給用戶帳戶帶來安全風(fēng)險。一些非正式的互聯(lián)網(wǎng)金融實體甚至?xí)褂么诵畔硗ㄟ^信息審查或破壞消費者的金融消費行為來破壞營銷。從網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管理論的角度出發(fā)，基于實踐經(jīng)驗和國外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)對金融信息的保護是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的核心。作為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的弱勢群體，個人金融消費者的門和信息源相對封閉。金融服務(wù)團隊的選擇在很大程度上取決于客戶的信息披露。披露虛假和不完整的信息很容易誤導(dǎo)金融消費者并做出錯誤的決定。從業(yè)務(wù)市場競爭的角度來看，信息披露會影響披露團隊的競爭力。信息披露系統(tǒng)的缺陷可能導(dǎo)致虛假宣傳；不遵守市場指令的公司可以使用它來掩蓋實際風(fēng)險，并對金融市場的公平競爭產(chǎn)生不利影響。所以重點應(yīng)放在建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和有效治理實踐的實施有關(guān)的金融信息系統(tǒng)上。4.2我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的建議措施4.2.1加強監(jiān)管與保障創(chuàng)新的平衡互聯(lián)網(wǎng)銀行為金融創(chuàng)新做出了巨大貢獻，但同時也給監(jiān)管機構(gòu)帶來了困難和實際風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新與監(jiān)督之間的平衡已成為確定概念性決策的主要問題。一些學(xué)者支持“適度干預(yù)原則”理論作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要理論。當(dāng)前的金融監(jiān)督被認為具有獨特的行政控制色彩，“監(jiān)管”已成為當(dāng)前監(jiān)管的基本特征。這種方法的短期是短期的。從長遠來看，這種方法不能達到有效監(jiān)督的目的。但是這種觀點有很大的邏輯。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性變得越來越復(fù)雜，例如洗錢和洗錢。P2P開發(fā)；金融監(jiān)管的演示，例如銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的增長和保險資金的濫用?！敖鹑诨顒由婕懊半U?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融不能消除許多風(fēng)險，例如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可能面臨的流動性和操作風(fēng)險。相反，“互聯(lián)網(wǎng)”的服務(wù)為其潛在的危險賦予了新的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，特別是從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度來看。特別是作為互聯(lián)網(wǎng)金融實體，銀行擁有大量資金和眾多客戶。國有銀行具有不同的價值和差異，但都具有為社會服務(wù)的特點。因為它基于“社會責(zé)任”的重要功能，所以它與該國的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定息息相關(guān)。他們應(yīng)該比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)承擔(dān)更高的責(zé)任，并且需要接受比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更高的規(guī)定。盡管國家鼓勵金融創(chuàng)新，但這并不意味著對金融創(chuàng)新沒有限制。金融創(chuàng)新應(yīng)在合理范圍內(nèi)合理化。與普通銀行不同，網(wǎng)上銀行代表金融創(chuàng)新。從主觀上講，互聯(lián)網(wǎng)銀行處于金融創(chuàng)新的最前沿。目前，創(chuàng)新需要在原始創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行整合。4.2.2以行為監(jiān)管為重心的風(fēng)險預(yù)防行為監(jiān)督是保護金融穩(wěn)定和保護消費者權(quán)益的關(guān)鍵控制概念。它具有可預(yù)測性和指導(dǎo)性兩個特征，滿足財務(wù)監(jiān)督和理論創(chuàng)新的要求。鑒于對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)督以及國外監(jiān)督經(jīng)驗的真正需求，風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的關(guān)鍵組成部分。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制和監(jiān)督與傳統(tǒng)銀行非常不同。主要承擔(dān)風(fēng)險；監(jiān)督不是責(zé)任；不能直接操作和管理。但是，某些機制用于促進紀律組織的正常運作和發(fā)展。結(jié)果，它已經(jīng)成為監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)銀行如何阻止人們控制下對本地銀行控制的訪問的主要重點。特別是監(jiān)測網(wǎng)上銀行的資金流動和債務(wù)比率；重要的是要密切注意網(wǎng)上銀行的運作，并通過預(yù)先分析和及時的風(fēng)險評估進行相應(yīng)的調(diào)整。筆記：二是嚴格執(zhí)行對建立網(wǎng)上銀行內(nèi)部銀行風(fēng)險管理機制的審查。鼓勵在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立包括風(fēng)險控制和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險國內(nèi)銀行。最后，我們必須監(jiān)督核心業(yè)務(wù)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點，主要監(jiān)督是在主要業(yè)務(wù)監(jiān)督框架下進行的；總體上通過保護經(jīng)濟的主要風(fēng)險，實現(xiàn)整體風(fēng)險的降低。4.2.3明確準入制度對于明確互聯(lián)網(wǎng)銀行準入條件的限制，若是重新制定一部專門用于限制準入的法律是不合適的，因為其制定時間太長，而解決互聯(lián)網(wǎng)銀行準入標(biāo)準的問題又是迫在眉睫。所以，解決這個問題最好的辦法就是在現(xiàn)行的監(jiān)管法律之上進行補充，可在《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》或《商業(yè)銀行法》中引入可執(zhí)行的準入規(guī)則，這不僅填補了網(wǎng)上銀行訪問規(guī)則中的漏洞，而且意味著它正在按照監(jiān)管法律發(fā)展并與時俱進?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行具體的準入條件限制，不宜過嚴也不宜過寬，必須在寬嚴之中找到一個最佳的平衡點。第一，最低注冊資本應(yīng)當(dāng)高于商業(yè)銀行的最低注冊資本?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的流動性風(fēng)險遠遠高于傳統(tǒng)銀行，不同于一般性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其作為銀行的一種形式，在經(jīng)營中會涉及大范圍群體，由于網(wǎng)上銀行是一種虛擬交易，因此如果網(wǎng)上銀行容量不足和操作不當(dāng)會導(dǎo)致客戶財產(chǎn)損失，則很容易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險；其次，系統(tǒng)必須滿足高標(biāo)準的安全性。網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，為了使業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行，它必須確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行必須具有可靠的風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行比傳統(tǒng)銀行具有更高的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險通過網(wǎng)絡(luò)快速傳輸，這是不可預(yù)測的且有害的。申請網(wǎng)上銀行時，您需要查看風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險應(yīng)對計劃并評估其績效。4.2.4加強互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管協(xié)作隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的實際需求。監(jiān)管部門需要加強部門間的協(xié)調(diào)，聯(lián)系多種協(xié)作力量，打破傳統(tǒng)的行政合作約束，擴大監(jiān)督合作的范圍。首先，應(yīng)在監(jiān)管機構(gòu)之間交換信息。網(wǎng)上銀行是一種在線業(yè)務(wù)，可通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸和存儲數(shù)據(jù)，并且其信息會動態(tài)更改。由于傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查和外部檢查都是有偏差和過時的，因此檢查機構(gòu)有必要更新檢查方法并將現(xiàn)代技術(shù)引入檢查方法。建立基于不斷更新的網(wǎng)上銀行信息的信息交換系統(tǒng)，并將其與網(wǎng)上銀行信息共享系統(tǒng)進行同步，各監(jiān)管機構(gòu)可以訪問該信息共享系統(tǒng)。不同監(jiān)管機構(gòu)之間的信息不平等對于公司間業(yè)務(wù)，中國銀行，保險監(jiān)督管理委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會應(yīng)共享其收集的信息，進行談判并確定上級機構(gòu)的監(jiān)督職能，如果不可能，金融穩(wěn)定與發(fā)展委員會該控制機構(gòu)是根據(jù)跨部門的偏見確定的。二是建立正常的溝通協(xié)調(diào)體系。我國在金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)督方面進行了許多積極探索，例如，2013年建立了金融監(jiān)管部之間的聯(lián)席會議制度，但在召集等具體的制度實施領(lǐng)域做了沒有指定程序和時間。結(jié)果，系統(tǒng)無法真正執(zhí)行其功能。根據(jù)我國現(xiàn)行的“一一委一行兩會”的規(guī)定，金融穩(wěn)定發(fā)展委員會可以發(fā)揮高層設(shè)計作用，旨在規(guī)范溝通和監(jiān)管體系。加強互連并激活各種監(jiān)管機構(gòu)來避免監(jiān)管真空和多頭控制，可以進一步降低監(jiān)管成本并提高監(jiān)管體系的效率。具體的監(jiān)管框架如下：金融穩(wěn)定協(xié)會召開年度會議?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的改革，監(jiān)管機構(gòu)需要探索互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部可能出現(xiàn)的新風(fēng)險。監(jiān)管機構(gòu)需要積極溝通，提出建議并制定科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)防監(jiān)管措施。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的無限性質(zhì)，地方監(jiān)管機構(gòu)需要加強溝通和協(xié)調(diào)，以使其能夠有效地發(fā)揮作用，避免在履行監(jiān)管職責(zé)時相互推諉。

5結(jié)論盡管我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，但網(wǎng)上銀行基本概念的定義仍然相對模糊，對網(wǎng)上銀行的研究還很少。本文闡明了網(wǎng)上銀行的概念，并在此基礎(chǔ)上介紹了網(wǎng)上銀行的特點和發(fā)展前景。由于網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，因此迫切需要改進其監(jiān)管體系。與一般的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行比其他金融機構(gòu)覆蓋面更廣，業(yè)務(wù)聯(lián)系更緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險呈現(xiàn)出新的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險形成后，形成了多米諾骨牌連鎖效應(yīng)，不可避免地會產(chǎn)生各種金融風(fēng)險。但是，我國金融監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管策略與傳統(tǒng)銀行類似。實際上，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行屬于同一實體，但是它們的風(fēng)險點和風(fēng)險因素有所不同。我國現(xiàn)有的監(jiān)管體系過于落后，難以實施有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融消費者的利益更容易受到侵害，但相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)卻顯得不夠完善。在具體的執(zhí)法過程中，監(jiān)管部門缺乏法律指導(dǎo)和依據(jù)，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管策略不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管需求，監(jiān)管技術(shù)手段的缺乏是一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管應(yīng)始終保持審慎的風(fēng)險防控態(tài)度。雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新力確實具有吸引力，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的風(fēng)險也不容忽視。這就需要不斷地回顧實踐經(jīng)驗和創(chuàng)新的監(jiān)管方法，要改善互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管體系，循序漸進。

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