汽車公估查勘定損(胡新宇)20221(書未出)

汽車公估查勘定損編者：胡新宇學(xué)習(xí)任務(wù)1保險(xiǎn)與公估的基本知識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解保險(xiǎn)的起因、特征與職能。2.熟悉保險(xiǎn)的分類。3.了解公估的職能。保險(xiǎn)的起源1.風(fēng)險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)源自于風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的衍生體，人們是先認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、后管理風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制里其中關(guān)鍵的一項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)一說(shuō)在定義的表述上有“主觀說(shuō)”與“客觀說(shuō)”兩派。風(fēng)險(xiǎn)的定義主觀派強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)不確定性即：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生狀況及風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果等不確定性?？陀^派強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性即：可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率、風(fēng)險(xiǎn)的損失程度等客觀存在的概率來(lái)進(jìn)行測(cè)定。風(fēng)險(xiǎn)的定義2.風(fēng)險(xiǎn)的綜合定義一是社會(huì)及自然界有風(fēng)險(xiǎn)偶發(fā)的客觀現(xiàn)象存在；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必然會(huì)危及人身生命安全和財(cái)產(chǎn)損毀；三是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間地點(diǎn)、發(fā)生狀況、發(fā)生結(jié)果的隨機(jī)不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.風(fēng)險(xiǎn)的客觀性一是不可抗力的自然現(xiàn)象。二是不可根除的社會(huì)現(xiàn)象。2.風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生狀況及風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果都是存在不確定的偶然性。3.風(fēng)險(xiǎn)的損失性風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生就會(huì)導(dǎo)致人身傷害及財(cái)物直接和間接損失：風(fēng)險(xiǎn)的損失是風(fēng)險(xiǎn)事故造成的：風(fēng)險(xiǎn)的事故是風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素導(dǎo)致的。4.風(fēng)險(xiǎn)的未來(lái)性風(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)的時(shí)間里，會(huì)隨著客觀條件的變化，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也會(huì)有所變化。風(fēng)險(xiǎn)的分類1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類⑴純粹風(fēng)險(xiǎn)是指偶然發(fā)生類的風(fēng)險(xiǎn)。只有造成人身及財(cái)物損害的客觀事實(shí)性，而無(wú)任何獲利的可能性。⑵投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指并存發(fā)生類的風(fēng)險(xiǎn)。既具備從中獲利的機(jī)會(huì)性，又具備發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的分類

2.按風(fēng)險(xiǎn)的涉及對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)包含有生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)包含公有團(tuán)體、個(gè)人及他人的財(cái)物發(fā)生損失、毀滅、和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指團(tuán)體、個(gè)人的主觀行為違背了法律、合同、道義、科學(xué)、自然規(guī)律、操作規(guī)程等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。3.按發(fā)生的因素去劃分自然風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)的管理

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)感知風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行論證判斷分析風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的形成因素、發(fā)生條件進(jìn)行研究分析，確定風(fēng)險(xiǎn)的類型與風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)的管理2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)一些特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及損害程度的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損害程度進(jìn)行分析評(píng)估，為管理風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)的依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的材料和數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理的一項(xiàng)管理措施。風(fēng)險(xiǎn)的管理4.風(fēng)險(xiǎn)處理是風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)所采取的管控措施，是為了減少風(fēng)險(xiǎn)形成的因素、降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和風(fēng)險(xiǎn)造成的損害程度。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)主要是對(duì)已形成客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)因素后，為了消除和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給人力、物力、財(cái)力所造成的損害而制訂的規(guī)避性措施。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前所采取的各種預(yù)防性措施，通過(guò)科學(xué)的管理手段和得力的硬性措施去降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所造成的損害。分散風(fēng)險(xiǎn)是指存在共類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位所建立的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合分?jǐn)偦ブ鷻C(jī)制。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)不確定時(shí)所采取的一種預(yù)防性自我保護(hù)措施。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中建立的保障機(jī)制，必然性風(fēng)險(xiǎn)不予以承保，偶然性風(fēng)險(xiǎn)才列于可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)條件如下：1.具有客觀性可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在客觀上存在發(fā)生的可能性。2.具有偶然性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、損害程度的不確定性。3.具有意外性可保風(fēng)險(xiǎn)具備意外發(fā)生性，并超出被保險(xiǎn)人的可控范圍。4.具有純粹性可保風(fēng)險(xiǎn)具備不確定的純粹風(fēng)險(xiǎn)性，不是投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)。5.具有同質(zhì)性可保風(fēng)險(xiǎn)具備同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的大量存在性。

保險(xiǎn)的概念1.保險(xiǎn)定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又是一種法律關(guān)系。2.保險(xiǎn)分類商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)于合同約定的標(biāo)的因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)的概念政策保險(xiǎn)是指政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)，不以盈利為目的，政府提供補(bǔ)貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制建立的社會(huì)保險(xiǎn)基金，對(duì)于公民在喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)給予必要的生活物資保障制度，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本原則投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人從中獲取超過(guò)保險(xiǎn)利益的補(bǔ)償，承保人可以拒絕給付。確定保險(xiǎn)利益原則的作用有：1.防止道德風(fēng)險(xiǎn)是指是投保人在簽訂合約后采用隱藏事實(shí)的不當(dāng)行為。2.避免不當(dāng)?shù)美侵笡](méi)有合法的根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的行為。保險(xiǎn)的基本原則3.履行誠(chéng)信原則訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)：投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。誠(chéng)信原則。履行告知義務(wù)⑴合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)；⑵根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的以及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答。⑶保險(xiǎn)合同訂立后，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。⑷保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。⑸重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。⑹保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。保險(xiǎn)的基本原則履行保證義務(wù)是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人就合約的作為作出的承諾。誠(chéng)信違約處理對(duì)于違反告知義務(wù)的，受害方可以視情況實(shí)施如下的權(quán)利：⑴廢除保險(xiǎn)合同。⑵終止原保險(xiǎn)合同重新進(jìn)行核定變更。⑶如果涉及欺詐行為，除了廢除合同外，還可以向?qū)Ψ剿刭r損失。⑷可以達(dá)成諒解繼續(xù)維持原合同的條款。⑸有主動(dòng)放棄追訴的權(quán)利。除主動(dòng)放棄追訴的權(quán)利外，還有不作為或慢作為造成的被動(dòng)放棄，已經(jīng)過(guò)了追訴的法定時(shí)效期。保險(xiǎn)的基本原則近因原則1.單一原因是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致。2.多鐘原因是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因。3.不明原因是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失由不明原因所致。4.判定保險(xiǎn)事故與近因關(guān)系的原則⑴如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任和其他未指明的原因同時(shí)導(dǎo)致的，保險(xiǎn)責(zé)任視為近因。⑵如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任同時(shí)導(dǎo)致的，除外責(zé)任視為近因。⑶如果事故是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的，最初的原因視為近因。⑷如果事故導(dǎo)致?lián)p失的各因素可以獨(dú)立分開(kāi)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失賠償，除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任以外的損失不予承擔(dān)；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以分開(kāi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)全部損失賠償。保險(xiǎn)的基本原則損害補(bǔ)償原則1.損害補(bǔ)償原則的含義⑴以投保人或被保險(xiǎn)人的標(biāo)的發(fā)生的實(shí)際損失作為賠償依據(jù)。⑵僅賠償投保人或被保險(xiǎn)人的標(biāo)的發(fā)生的實(shí)際損失，保險(xiǎn)金額不能超過(guò)實(shí)際損失。⑶受保險(xiǎn)利益的限制，在保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值時(shí)，則超出部分無(wú)效。2.損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t⑴代位賠償是指被保險(xiǎn)物品發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后，保險(xiǎn)人有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。⑵分?jǐn)傇瓌t在發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)賠付責(zé)任情況下，將保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以避免被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠償額。保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的專業(yè)名稱1.保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)雙方約定的權(quán)利和義務(wù)所涉及的保險(xiǎn)責(zé)任目標(biāo)和實(shí)體對(duì)象。2.保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任人。3.投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。4.被保險(xiǎn)人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同,其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。5.保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向消費(fèi)者推銷各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。6.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的保險(xiǎn)從業(yè)人員。保險(xiǎn)的基本原則7.保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外，在檢驗(yàn)、定損過(guò)程中始終保持中立、公正的立場(chǎng)。8.保險(xiǎn)費(fèi)是指被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。9.保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的具體風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。10.責(zé)任免除是保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。11.保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額是保險(xiǎn)條款中確定保險(xiǎn)保障的貨幣額度。12.保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人與投保人所約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。保險(xiǎn)的基本原則13.賠償處理規(guī)定被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)應(yīng)具備的索賠資格和保險(xiǎn)人的賠償處理方法。14.貨幣賠償通過(guò)轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金的方式賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。15.修復(fù)賠償修復(fù)賠償對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行修復(fù)的方式來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。16.置換賠償通過(guò)更換受損標(biāo)的的方式來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。17.保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整是指對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)適用費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行合理變動(dòng)。18.合同變更是指對(duì)在合同里所注明的條款和內(nèi)容有實(shí)際變動(dòng)或需要變動(dòng)時(shí)，進(jìn)行合同的書面改動(dòng)。保險(xiǎn)的基本原則19.爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償處理產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)所采取的處理方式20.投保單是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書。21.保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。22.批單是保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更的證明文件。23.特別約定是與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)做出的附加約定。24.射幸合同是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)。對(duì)投保人而言，有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒(méi)有利益可獲。對(duì)保險(xiǎn)人而言，所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)的基本原則25.合同中止與合同終止合同中止是指投保人在實(shí)施分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程中，因投保人超過(guò)寬限期仍未交費(fèi)且無(wú)保費(fèi)墊交的約定，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力，或者保單借款、自墊超值停效。還有保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)在增大時(shí)，提出整改期限，在整改期內(nèi)合同自動(dòng)中止，投保人在履行保險(xiǎn)合同義務(wù)后，可在條款約定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。合同終止其一：是合同有效期滿的自動(dòng)終止；其二：是因合同的一方當(dāng)事人有違法違約的現(xiàn)象發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的效力終結(jié)；另一方當(dāng)事人為了保護(hù)自己的合法權(quán)益所行使權(quán)利的終止。26.保單保全是保險(xiǎn)公司為維持保單持續(xù)有效，在保險(xiǎn)單生效后所提供的一系列售后服務(wù)。保險(xiǎn)的職能作用

1.保險(xiǎn)的原始固有職能其一：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；其二：保險(xiǎn)金給付職能。2.保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)投資職能

利用保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)差性、保險(xiǎn)人進(jìn)行投資和保險(xiǎn)基金保值增值活動(dòng)。3.保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能

是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和評(píng)估，通過(guò)人為的事前預(yù)防，減少損失的發(fā)生。4.保險(xiǎn)的社會(huì)保障管理職能保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面。保險(xiǎn)的職能作用5.保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能保險(xiǎn)公司利用風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了數(shù)據(jù)支持。幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。6.保險(xiǎn)的社會(huì)關(guān)系管理職能根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理賠償與給付，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛，介入災(zāi)害處理，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中。7.保險(xiǎn)的社會(huì)信用管理職能保險(xiǎn)是以誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程實(shí)際上就為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來(lái)源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源的共享。公估的職能作用

1.理賠公估職能受保險(xiǎn)公司的委托參與保險(xiǎn)標(biāo)的損害的理賠工作。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對(duì)遭受損害的標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。2.承保公估職能傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公估人一般只作標(biāo)的損害的理賠公估。如今保險(xiǎn)公估人逐漸參與到承保中來(lái)。承保公估主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：⑴對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作出評(píng)估。即是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過(guò)科學(xué)的分析、研究、計(jì)算，對(duì)其財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估，以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。⑵對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。保險(xiǎn)公司一般都要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)一些超出保險(xiǎn)公司評(píng)估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以委托保險(xiǎn)公估人去做。保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)，以對(duì)承保標(biāo)的的性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。公估的職能作用3.承保對(duì)貨物裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證現(xiàn)場(chǎng)對(duì)標(biāo)的貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸，記錄其裝載、下卸的過(guò)程。保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對(duì)其貨物裝卸過(guò)程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，還可以同時(shí)接受幾家保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸。保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司。4.參與防災(zāi)防損

保險(xiǎn)公估人具備良好的保險(xiǎn)知識(shí)。他們能夠?qū)ζ鋮⑴c承保公估和理賠公估的保險(xiǎn)標(biāo)的的防災(zāi)防損，提出合理的建議和方案，在保險(xiǎn)的防災(zāi)防損中發(fā)揮著重要的作用。5.協(xié)調(diào)職能保險(xiǎn)公估人既不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人，處于相對(duì)獨(dú)立的地位，因而能夠很好地協(xié)調(diào)和調(diào)解保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其代理人之間對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)處理和理賠出現(xiàn)的爭(zhēng)議，緩解他們之間的矛盾，加強(qiáng)他們之間的合作關(guān)系。6.信息咨詢保險(xiǎn)公估人依靠其長(zhǎng)期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，能夠提供保險(xiǎn)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、防災(zāi)防損咨詢、檢驗(yàn)及定損咨詢等。任務(wù)實(shí)施

項(xiàng)目1：人身保險(xiǎn)的承保與理賠項(xiàng)目說(shuō)明

人身保險(xiǎn)有兩大主要流程：即人身保險(xiǎn)的承保和人身保險(xiǎn)的理賠與給付。人身保險(xiǎn)是指對(duì)人的身體本身、人的健康、人的生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)）。人壽保險(xiǎn)是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)是以非意外傷害而由被保險(xiǎn)人本身疾病導(dǎo)致的傷殘、死亡為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。投保接觸客戶1.收集有需求的展業(yè)客戶資料如：客戶的工作情況、客戶的家庭成員情況、客戶財(cái)務(wù)狀況、客戶是否有繳費(fèi)能力、客戶是否有保險(xiǎn)需求、客戶現(xiàn)有哪些保險(xiǎn)或客戶還需求哪些保險(xiǎn)等，并制訂保險(xiǎn)計(jì)劃。2.與客戶溝通交流⑴電話交流

⑵登門服務(wù)

⑶與上門客戶面談投保3.達(dá)成銷售意向保險(xiǎn)銷售員為了對(duì)客戶負(fù)責(zé)，應(yīng)對(duì)客戶所需求的險(xiǎn)種進(jìn)行詳細(xì)的明確明說(shuō)，并及時(shí)告知雙方應(yīng)享有的權(quán)利和義務(wù)。4.投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該準(zhǔn)備的資料①投保人或被保險(xiǎn)人的身份證復(fù)印件；②投保人被保險(xiǎn)人身體檢查表和健康證明（二級(jí)以上醫(yī)院）；③投保人或被保險(xiǎn)人銀行繳費(fèi)賬號(hào)復(fù)印件；④其它保險(xiǎn)人章程所規(guī)定需要提供的資料。⑸填寫投保申請(qǐng)書投保申請(qǐng)記錄有投保人的一些個(gè)人基本情況和詳細(xì)地址，以及投保人自己所需求的投保險(xiǎn)種等內(nèi)容。投保申請(qǐng)書必須是投保人的自愿行為，防止保險(xiǎn)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)活動(dòng)而引起保險(xiǎn)糾紛。投保6.填寫投保單保險(xiǎn)人與投保人現(xiàn)場(chǎng)填寫投保單里列明的條款內(nèi)容：①真實(shí)填寫投保單上被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息；②真實(shí)填寫被保險(xiǎn)人的住址和聯(lián)系方式；③真實(shí)填寫被保險(xiǎn)人的健康情況；④約定投保人的的保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)域；⑤確定保險(xiǎn)受益人及保險(xiǎn)份數(shù)；⑥確定繳費(fèi)年限及繳費(fèi)形式；⑦確定繳費(fèi)率和給付率；⑧確定雙方的權(quán)利與違約責(zé)任。投保投保單填寫后經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人雙方簽字確認(rèn)，并連同投保人書寫的投保申請(qǐng)書和提供的各種復(fù)印件和證明移交給保險(xiǎn)人，經(jīng)過(guò)復(fù)保后即簽發(fā)保險(xiǎn)單并同時(shí)產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)單生效之后，保險(xiǎn)人就會(huì)從投保人提供的銀行賬戶按照保險(xiǎn)單上的約定付款方式和付款額度進(jìn)行劃款。大病風(fēng)險(xiǎn)保障一般有180天觀察期（觀察期內(nèi)生病不予賠付，但是退還所有保費(fèi)），對(duì)于意外事故在投保核保后即刻生效。投保人一般應(yīng)該在所提交的銀行賬戶上預(yù)存有足額資金，保險(xiǎn)人會(huì)按照付款方式按時(shí)劃賬。繳費(fèi)有2個(gè)月寬限責(zé)任期。逾期2個(gè)月需申請(qǐng)復(fù)效，并繳納利息。

投保7.履行保險(xiǎn)服務(wù)⑴投保服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)在詳細(xì)了解險(xiǎn)種責(zé)任、投保規(guī)則及公司核保政策的前提下進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；對(duì)客戶的生活環(huán)境、工作情況、業(yè)余愛(ài)好應(yīng)做綜合的了解，初步掌握客戶的健康狀況、財(cái)務(wù)狀況，并據(jù)此為客戶設(shè)計(jì)合理的投保方案；對(duì)存在逆選擇傾向或道德風(fēng)險(xiǎn)的投保申請(qǐng)應(yīng)婉言謝絕；履行保險(xiǎn)人對(duì)客戶的如實(shí)告知義務(wù)，不得夸大、歪曲保險(xiǎn)責(zé)任，不可做保險(xiǎn)責(zé)任以外的承諾，不得誤導(dǎo)客戶；要求客戶按照公司提問(wèn)，實(shí)事求是地回答并予以親筆簽字，提醒客戶履行如實(shí)告知義務(wù)；業(yè)務(wù)員不得幫助客戶避重就輕或進(jìn)行隱瞞，更不得阻礙客戶如實(shí)告知。投保⑵協(xié)助客戶辦理投保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員員應(yīng)協(xié)助客戶填寫投保書，并對(duì)客戶簽字確認(rèn)后的投保書逐項(xiàng)認(rèn)真審核，保證投保書上的保費(fèi)金額與委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書上的金額一致，投保人及被保險(xiǎn)人投保年齡、身份證號(hào)碼準(zhǔn)確無(wú)誤，被保險(xiǎn)人年齡、險(xiǎn)種名稱、保額、保費(fèi)等各項(xiàng)內(nèi)容符合條款與投保規(guī)則的要求。首期保費(fèi)的交費(fèi)方式應(yīng)符合保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門的要求。當(dāng)被保險(xiǎn)人累計(jì)危險(xiǎn)保額超過(guò)50萬(wàn)元時(shí)，業(yè)務(wù)員在填妥投保文件后暫不得預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，待核保部門同意承保并由系統(tǒng)下發(fā)交費(fèi)通知后，方可收取保費(fèi)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員必須根據(jù)自己所掌握的真實(shí)情況對(duì)《業(yè)務(wù)員告知書》中所涉及的客戶信息及相關(guān)提問(wèn)如實(shí)填寫，并簽字認(rèn)可，不得故意隱瞞或缺項(xiàng)漏項(xiàng)。投保⑶承保服務(wù)是保險(xiǎn)承辦人員按公司要求在保單承保過(guò)程中協(xié)助客戶完成錯(cuò)誤更正、體檢、生調(diào)（健康/財(cái)務(wù)等情況調(diào)查）、溝通咨詢、補(bǔ)充資料、補(bǔ)退費(fèi)等承保手續(xù)的服務(wù)過(guò)程。a、體檢服務(wù)。業(yè)務(wù)人員在收到核保部門下發(fā)的體檢通知書后，應(yīng)及時(shí)通知客戶，說(shuō)明公司要求體檢的原因、體檢注意事項(xiàng)、定點(diǎn)體檢機(jī)構(gòu)等相關(guān)信息，協(xié)助客戶及時(shí)完成體檢。業(yè)務(wù)員須確保是客戶本人參加體檢，不得協(xié)助客戶找他人代為體檢，更不得頂替客戶體檢。b、生調(diào)服務(wù)。業(yè)務(wù)人員在收到核保部門下發(fā)的生調(diào)通知后，應(yīng)及時(shí)與生調(diào)人員進(jìn)行聯(lián)系，按生調(diào)人員的要求與客戶約定會(huì)晤時(shí)間和地點(diǎn)，并告知客戶按公司要求準(zhǔn)備相關(guān)資料。c、通知書送達(dá)與回收。業(yè)務(wù)人員在收到公司發(fā)放的契約變更通知書，并指導(dǎo)客戶認(rèn)真填寫。將客戶填寫完畢并簽字確認(rèn)后的契約變更通知書或核保通知書在一個(gè)工作日內(nèi)交給公司內(nèi)勤人員進(jìn)行掃描回收。D、承保通知書應(yīng)及時(shí)送達(dá)客戶，并及時(shí)提醒投保人在簽收的同時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：仔細(xì)審核保險(xiǎn)公司提供的整套保單材料。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料都包含有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、投保單（副本）、送達(dá)回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等。應(yīng)逐條核對(duì)保險(xiǎn)單及首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票上的所有項(xiàng)目。認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和有關(guān)說(shuō)明。注意了解保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、每年（次）的交費(fèi)時(shí)間，并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及約定等內(nèi)容。⑷后續(xù)服務(wù)在保險(xiǎn)單的有效時(shí)間內(nèi)，如果客戶有相關(guān)信息和內(nèi)容有所變動(dòng)，應(yīng)提醒客戶及時(shí)進(jìn)行保單保全或保單變更手續(xù)，避免給客觀造成不必要的損失。理賠1.及時(shí)聯(lián)系或以書面形式通知承保公司并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、傷亡等責(zé)任保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。否則被保險(xiǎn)人有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率贡ｋU(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用；當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時(shí)，同樣應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。理賠2.準(zhǔn)備好所需的申請(qǐng)文件、單據(jù)及其資料①遞交保險(xiǎn)標(biāo)的給付申請(qǐng)書。②共性材料的準(zhǔn)備：保險(xiǎn)合同正本原件、存折首頁(yè)復(fù)印件及最近一次繳費(fèi)憑證、被保險(xiǎn)人及被委托人的身份證明(原件)。③醫(yī)療費(fèi)用（除共性資料外)還需準(zhǔn)備：醫(yī)院門診、急診病歷（病歷本）、診斷證明、住院病歷復(fù)印件、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算收據(jù)原件（附醫(yī)療費(fèi)用清單）、意外事故需要意外事故證明（交通事故、治安事件、工傷事故證明）。④重大疾?。ǔ残再Y料外)還需準(zhǔn)備：醫(yī)院門診、急診病歷；住院診斷書、住院病歷復(fù)印件、病理、血液及其需要的其它檢驗(yàn)報(bào)告⑤因傷殘疾（除共性資料外)還需準(zhǔn)備：治療記錄(門診、住院診斷及病歷)、相關(guān)檢查報(bào)告單、殘疾鑒定報(bào)告⑥身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)（除共性資料外)還需準(zhǔn)備：事故者的醫(yī)療診治記錄、交通意外事故----交通意外事故證明、事故者的死亡證明（醫(yī)院、公安）、戶口注銷證明、喪葬火化證明理賠3.填寫報(bào)案登記表4.理賠受理①一般人身賠償給付案在報(bào)案后3日內(nèi)作出核實(shí)，7內(nèi)作出理賠答復(fù)，10日內(nèi)作出賠償給付決定，履行賠償給付義務(wù)。否則將賠償投保人、被保險(xiǎn)人或權(quán)益人因此受到的損失。②對(duì)于給付保險(xiǎn)金數(shù)額難以確定的，保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到索賠申請(qǐng)和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。③對(duì)于人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的、或有隱瞞欺詐行為、或發(fā)生的保險(xiǎn)事故非保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)下達(dá)拒賠通知書。④投保人、被保險(xiǎn)人或權(quán)益人如果對(duì)賠償、給付結(jié)果不服或有異議，可通過(guò)協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。⑤申請(qǐng)理賠時(shí)效：保險(xiǎn)事故的責(zé)任賠償時(shí)效一般為五年，超過(guò)時(shí)效則視為自動(dòng)放棄。

理賠5.領(lǐng)款手續(xù)①保險(xiǎn)公司在查勘驗(yàn)證與審查復(fù)核完投保人、被保險(xiǎn)人或權(quán)益人提供的理賠申請(qǐng)資料后，應(yīng)迅速做出給付決定時(shí)，并及時(shí)通知或寄發(fā)《理賠領(lǐng)款通知書》。如確有特殊原因，領(lǐng)款人本人無(wú)法親自前來(lái)領(lǐng)款的，可委托他人代領(lǐng)。但必須向公司提交《理賠領(lǐng)款通知書》、領(lǐng)款人授權(quán)明確的《授權(quán)委托書》及雙方的身份證明。對(duì)現(xiàn)金領(lǐng)取額大于一萬(wàn)元（包括一萬(wàn)元）的需提前兩天通知公司并約定領(lǐng)款時(shí)間。②當(dāng)有多個(gè)權(quán)益人時(shí)，每一個(gè)權(quán)益人只能領(lǐng)取自己的一份受益金；在沒(méi)有權(quán)益人委托書的情況下，是不能代為辦理領(lǐng)款手續(xù)或領(lǐng)取賠償金；給付金一般通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬領(lǐng)取賠償金的，只能將受益金轉(zhuǎn)入對(duì)應(yīng)的權(quán)益人本人帳戶中。6.理賠給付完畢后，及時(shí)填寫案件注銷表，并將于案件相關(guān)的所有資料一并整理歸檔。任務(wù)實(shí)施

項(xiàng)目2：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保與理賠

項(xiàng)目說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從狹義上講有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了防止自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。投保

1.接待客戶接受客戶咨詢并告訴客戶需要提供的資料：a、投保申請(qǐng)書。b、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)承保范圍選擇提供房產(chǎn)證、土地使用證。家庭財(cái)產(chǎn)清單及發(fā)票復(fù)印件。c、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。根據(jù)所承保險(xiǎn)種所需要的其他資料。投保2.介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類①企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要承保因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害及意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。目前我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。②家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。投保3.呈交投保申請(qǐng)書投保申請(qǐng)書必須是投保人在自愿的情況下書寫的，不能受其他人的意愿所左右。4.告知保險(xiǎn)范圍和責(zé)任范圍①可保財(cái)產(chǎn)：被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；在法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可作為保險(xiǎn)標(biāo)的。如：房屋、建筑物及附屬設(shè)備、機(jī)器及附屬設(shè)備、工具、儀器和生產(chǎn)用具。、管理用具和低值易耗品、原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品。帳外財(cái)產(chǎn)或已攤銷的財(cái)產(chǎn)。代保管財(cái)產(chǎn)。②特約可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物。堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭。礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。投保3.不可保財(cái)產(chǎn)：不屬于一般意義上的生產(chǎn)資料或商品。不是實(shí)際的物資、缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。不合法或必定會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。應(yīng)該投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。投保5.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除①保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、意外損害。②除外責(zé)任：不可抗力的自然災(zāi)害。戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂造成的損害。資產(chǎn)被盜搶損失。保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷。保管不善導(dǎo)致的損毀（變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬）。保險(xiǎn)標(biāo)的的自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的財(cái)產(chǎn)損失。投保6.告知不要超額投保保險(xiǎn)金額不要超過(guò)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。7.告知不要重復(fù)投保同一財(cái)產(chǎn)選擇多家保險(xiǎn)公司投保，也不會(huì)得到多倍的賠償，賠償給付的責(zé)任只是多家保險(xiǎn)公司分?jǐn)偂Ｍ侗?.填寫投保單并附上財(cái)產(chǎn)清單。①投保人名稱和地址：必須是全稱.如果是企業(yè)必須以公章上的名稱為準(zhǔn)，不得簡(jiǎn)寫。②被保險(xiǎn)人名稱和地址：如果和投保人一致，應(yīng)該重復(fù)書寫，不得寫“同上”等字樣。③保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：如不夠，可以附投保財(cái)產(chǎn)明細(xì)表。④以往出險(xiǎn)損失情況：如實(shí)、準(zhǔn)確填寫近三年實(shí)際情況。⑤要素填寫完整、清晰、無(wú)遺漏項(xiàng)目、不產(chǎn)生歧義。⑥保險(xiǎn)標(biāo)的：清楚反映標(biāo)的情況。⑦清單或明細(xì)表：一式兩分，均需投保人簽章。⑧核實(shí)投保標(biāo)的的保險(xiǎn)金額、費(fèi)率：計(jì)算準(zhǔn)確無(wú)誤。⑨保險(xiǎn)期限：嚴(yán)禁“倒簽單”。⑩附加險(xiǎn)：填寫清楚、名稱準(zhǔn)確。投保9.保險(xiǎn)公司受理經(jīng)收集資料、實(shí)地查勘、資產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與確定、保單核保后及時(shí)繕制保險(xiǎn)單并下達(dá)。10.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或者5年。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年。在保險(xiǎn)單到期前，保險(xiǎn)人應(yīng)通知被保險(xiǎn)人辦理續(xù)保手續(xù)。一般根據(jù)保險(xiǎn)登記簿填制“到期通知單”送交被保險(xiǎn)人，以便到期辦理續(xù)保手段，避免保險(xiǎn)中斷。11.送達(dá)保險(xiǎn)單簽收及以后的服務(wù)工作參考人身保險(xiǎn)流程。投保12.告知被保險(xiǎn)人①被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起十五天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。②被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。③在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面向本公司申請(qǐng)辦理保單保全或保單變更等批改手續(xù)。④保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。⑤被保險(xiǎn)人如果不履行以上的各項(xiàng)義務(wù)，公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。理賠

1.受理案件①接到投保人或被保險(xiǎn)人的報(bào)案后，應(yīng)與投保人或被保險(xiǎn)人取得聯(lián)系，了解案情的基本情況，迅速查閱有關(guān)資料，掌握出險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)情況和財(cái)產(chǎn)情況，擬定查勘計(jì)劃或方案，準(zhǔn)備好查勘工具或用具，盡量做到雙人同時(shí)查勘，爭(zhēng)取第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，如有需要應(yīng)向被保險(xiǎn)人或其代表提供現(xiàn)場(chǎng)施救。②到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，首先向被保險(xiǎn)人致以慰問(wèn)和關(guān)切之意并交換（或呈遞）名片；接著詢問(wèn)現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，及姓名、職務(wù)等；請(qǐng)介紹出險(xiǎn)時(shí)的經(jīng)過(guò)、損失情況、現(xiàn)場(chǎng)證人等，并作好記錄。③填寫出險(xiǎn)通知書填寫出險(xiǎn)通知書根據(jù)實(shí)際情況，可以現(xiàn)場(chǎng)填寫或上門填寫方式。理賠2.要求被保險(xiǎn)人提供必須的資料，提交索賠申請(qǐng)書、投保單、財(cái)產(chǎn)清單及保險(xiǎn)單。損失清單所列物品的原始發(fā)票或其復(fù)印件（加蓋財(cái)務(wù)章）。修理預(yù)（決）算書、重置或修理受損財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票或復(fù)印件。施救費(fèi)用發(fā)票（加蓋財(cái)務(wù)章）。固定資產(chǎn)明細(xì)賬、入賬憑證。流動(dòng)資產(chǎn)或遞延資產(chǎn)的，應(yīng)提供有關(guān)月份資產(chǎn)負(fù)債表、明細(xì)賬復(fù)印件、倉(cāng)庫(kù)保管賬、盤點(diǎn)表、出入庫(kù)單、明細(xì)賬、入賬憑證。第三方提出的索賠函、與第三方簽署的索賠協(xié)議（適用于責(zé)任險(xiǎn)）。相關(guān)部門出具的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票和清單、傷殘證明（發(fā)生傷殘）、死亡證明（發(fā)生死亡時(shí)）。權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。如有訴訟發(fā)生時(shí)還應(yīng)提供訴訟材料。法院裁決的受益人證明（造成第三者傷亡時(shí)）?，F(xiàn)場(chǎng)照片（在未進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)）。根據(jù)不同的保險(xiǎn)事故提供相關(guān)部門（如公安、消防、氣象、檢驗(yàn)、海關(guān)、港務(wù)等）的技術(shù)鑒定證明、事故報(bào)告書。公估公司出具的損失理算報(bào)告（聘請(qǐng)公估公司時(shí)）。權(quán)益轉(zhuǎn)讓書及相關(guān)追償文件（損失涉及其他責(zé)任方時(shí)）。開(kāi)戶銀行及賬號(hào)。其他相關(guān)與特約材料。理賠3.現(xiàn)場(chǎng)查勘①對(duì)照保單。核對(duì)出險(xiǎn)位置，是否為保險(xiǎn)單項(xiàng)下的承保處所；核對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。②查勘損失標(biāo)的，必須先全面后具體地巡視查勘，先全景后標(biāo)的的拍照取證；并繪制現(xiàn)場(chǎng)平面圖，標(biāo)明事故源頭與各關(guān)系位置。③與被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人代表進(jìn)行交談，以閑聊與正式交談、順向發(fā)問(wèn)、重復(fù)發(fā)問(wèn)的方法；查勘、交談、走（采）訪結(jié)合方式。④根據(jù)事故現(xiàn)象正反向查原因，根據(jù)出險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)邏輯關(guān)系查核第一手資料。⑤要求被保險(xiǎn)人安排專人配合保險(xiǎn)人員或公估人員的現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)工作。同時(shí)提供受損標(biāo)的的相關(guān)對(duì)應(yīng)資料⑥將現(xiàn)場(chǎng)繕制的一式兩份保險(xiǎn)標(biāo)的《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料清單》請(qǐng)被保險(xiǎn)人簽字理賠4.現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)①對(duì)于暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水責(zé)任事故，先清點(diǎn)受損標(biāo)的，再根據(jù)情況選擇是否需要清點(diǎn)全廠未損部分的標(biāo)的。②對(duì)于火災(zāi)責(zé)任事故，先清點(diǎn)火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)未損害標(biāo)的，對(duì)未損害的標(biāo)的進(jìn)行保護(hù)處理。③按照建筑物、機(jī)器設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)物等進(jìn)行分類。確定未損數(shù)量和受損數(shù)量，按照損害程度進(jìn)行分類登記，同時(shí)記錄損害情形。理賠5.現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄①包括從被保險(xiǎn)人或其它當(dāng)事人處了解到的事故經(jīng)過(guò)，包括經(jīng)查勘人或公估人現(xiàn)場(chǎng)丈量、清點(diǎn)、勘驗(yàn)等確定的損害數(shù)量、損害情形。現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄與損害清點(diǎn)表是一個(gè)整體，②現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄和損害清點(diǎn)表上應(yīng)填寫案件名稱、標(biāo)的地址、現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)間等，并標(biāo)明“共×頁(yè)，第×頁(yè)”，逐頁(yè)由查勘人員和被保險(xiǎn)人代表共同簽名或蓋章，若受損項(xiàng)目和受損數(shù)量現(xiàn)場(chǎng)全部清點(diǎn)完畢，在清點(diǎn)表最后一頁(yè)注明“以上為本次事故全部損失”理賠6.詢問(wèn)筆錄①涉及火災(zāi)、盜竊等意外事故的案件需要對(duì)被保險(xiǎn)人或與案件相關(guān)的證明人做詢問(wèn)筆錄。詢問(wèn)筆錄的內(nèi)容可根據(jù)案情需要自行確定，一般包括兩個(gè)方面：一方面是事故的詳細(xì)經(jīng)過(guò)；另一方面是被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)管理，包括生產(chǎn)工藝流程、生產(chǎn)管理、倉(cāng)庫(kù)管理等情況。②詢問(wèn)筆錄格式：詢問(wèn)時(shí)間、詢問(wèn)人、被詢問(wèn)人、問(wèn)題、回答，標(biāo)明“共×頁(yè)，第×頁(yè)”，并由被詢問(wèn)人審閱后逐頁(yè)簽字，最后一頁(yè)下面要求被詢問(wèn)人在確認(rèn)后并簽上“以上所述內(nèi)容屬實(shí)”的字樣。7.資料處理現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、財(cái)產(chǎn)損害清點(diǎn)表、詢問(wèn)筆錄等現(xiàn)場(chǎng)獲取的資料，讓被保險(xiǎn)人簽名蓋（公）章。一式兩份的給一份被保險(xiǎn)人，否則把資料進(jìn)行復(fù)印將復(fù)印件留給被保險(xiǎn)人，清單上留下被保險(xiǎn)人及查勘人員的聯(lián)系人姓名及聯(lián)系方式。理賠8.審定保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)查勘記錄、事故證明及有關(guān)材料，遵照保險(xiǎn)合同條款及條款解釋中保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任的規(guī)定，綜合分析主觀和客觀原因，明確事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。①必須根據(jù)近因原則，有關(guān)部門的技術(shù)鑒定和事故證明，按照保險(xiǎn)責(zé)任中列明的災(zāi)害事故來(lái)確定。②發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任中列明的災(zāi)害事故，但引起災(zāi)害事故的近因?qū)俪庳?zé)任時(shí)不應(yīng)負(fù)責(zé)。③發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)人收集相關(guān)證據(jù)進(jìn)行代追賠償。理賠9.確定保險(xiǎn)標(biāo)的賠償范圍根據(jù)查勘記錄詳細(xì)審核被保險(xiǎn)人提供的損失清單和費(fèi)用清單，審核受損財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任和義務(wù)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，施救費(fèi)用是否必要、合理，其判斷原則如下：①以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提。②以減少保險(xiǎn)的標(biāo)的損失為目的。③以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支出的費(fèi)用為界限。④以費(fèi)用支出是必要、合理為標(biāo)準(zhǔn)。理賠10.標(biāo)的損失鑒定①估損法把受損的標(biāo)的重置價(jià)值與損失程度相乘，作為估損金額。保險(xiǎn)人或公估人還可將估損金額與被保險(xiǎn)人提交的修復(fù)報(bào)價(jià)相比較，判斷修復(fù)方案及報(bào)價(jià)的合理性。②審核預(yù)算公估人審核標(biāo)的全損賠償時(shí)，可以通過(guò)內(nèi)部報(bào)價(jià)系統(tǒng)或權(quán)威部門報(bào)價(jià)來(lái)確定賠償金額；對(duì)標(biāo)的修復(fù)報(bào)價(jià)時(shí)，可以通過(guò)協(xié)商談判、或指定修復(fù)單位或通過(guò)招標(biāo)等形式來(lái)確定修復(fù)費(fèi)用。理賠11.殘值確定①估價(jià)按照受損標(biāo)的的現(xiàn)存量、損害程度、可使用率、以及可使用等級(jí)等進(jìn)行科學(xué)的客觀的估價(jià)，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商談判，確定一個(gè)比較科學(xué)而雙方都能夠接受的殘值，并在賠款中扣除殘值部分。②拍賣當(dāng)對(duì)標(biāo)的殘值確定具有爭(zhēng)議時(shí)，可以交由有關(guān)單位定價(jià)、銷售，也可以通過(guò)公開(kāi)拍賣的方式來(lái)處理，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方共同舉行競(jìng)價(jià)拍賣殘值標(biāo)的，拍賣所得為標(biāo)的殘值。并沖減賠款。12.免賠額的處理按照保險(xiǎn)單約定，在賠付金額中扣除免賠額。理賠13.仲裁、訴訟費(fèi)用的賠償處理保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)事故損失賠償存在爭(zhēng)議時(shí)，雙方本著實(shí)事求是、公平合理的原則，協(xié)商解決。協(xié)商不成，可提請(qǐng)仲裁或提起訴訟，由此產(chǎn)生的仲裁、訴訟費(fèi)用由過(guò)錯(cuò)方或敗訴方承擔(dān)。14.下達(dá)賠款通知書保險(xiǎn)人在賠款計(jì)算完成后，應(yīng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人下達(dá)賠款通知書，被保險(xiǎn)人在賠款通知書（含收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）上蓋章后，即可付款。理賠15.其他事項(xiàng)①保險(xiǎn)公司在審定、核實(shí)保險(xiǎn)賠款金額，經(jīng)雙方確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)在十日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。②發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。③被保險(xiǎn)人所保財(cái)產(chǎn)遭受部分損失時(shí)，在保險(xiǎn)人賠償以后，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效，但保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，由公司出具批單批注。④被保險(xiǎn)人從向保險(xiǎn)人提交《保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書》之日起，三個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交條款中規(guī)定的各種必要單證；或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自愿放棄權(quán)益。⑤被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改帳冊(cè)、偽造單證、制造假案等欺騙行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。拓展學(xué)習(xí)

保險(xiǎn)展業(yè)是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)拓展、推銷保險(xiǎn)單的銷售活動(dòng)保險(xiǎn)展業(yè)一般有三種渠道：保險(xiǎn)人直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。1.保險(xiǎn)人直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。拓展學(xué)習(xí)2.保險(xiǎn)代理人展業(yè)建立代理網(wǎng)，進(jìn)行保險(xiǎn)代理展業(yè)。3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是投保人的代理人，為投保人制訂風(fēng)險(xiǎn)管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)人。拓展學(xué)習(xí)4.保險(xiǎn)展業(yè)的準(zhǔn)備工作①發(fā)現(xiàn)身邊什么人需要保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行調(diào)研，對(duì)身邊顧客狀況以及背景情況進(jìn)行分析，在調(diào)查的基礎(chǔ)上制定出展業(yè)規(guī)劃和實(shí)施展業(yè)策略的方案。②了解身邊潛在顧客情況是指那些在主觀或客觀上需要保險(xiǎn)且具有購(gòu)買力的而尚未購(gòu)買保險(xiǎn)商品的企業(yè)、團(tuán)體或個(gè)人。對(duì)潛在顧客的了解主要包括潛在顧客的行業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)意識(shí)等與展業(yè)直接或間接相關(guān)的因素。在充分了解的基礎(chǔ)上，對(duì)潛在顧客進(jìn)行分類，歸納出各類顧客的共同保險(xiǎn)需求及不同顧客的特殊保險(xiǎn)需求，以便根據(jù)具體情況進(jìn)行拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。拓展學(xué)習(xí)5.接近顧客的方法①朋友（或中間人）介紹是通過(guò)第三者介紹而接觸展業(yè)對(duì)象，第三者的中介作用可以使展業(yè)氣氛輕松和諧,便于展業(yè)宣傳的深入進(jìn)行,且富于更強(qiáng)的說(shuō)服力,有利于達(dá)成展業(yè)成果。②直接接觸。是指展業(yè)人員利用工作關(guān)系直接接近展業(yè)對(duì)象.這種接觸方法對(duì)展業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和技巧以及綜合素質(zhì)要求很高，首先要對(duì)展業(yè)對(duì)象或展業(yè)對(duì)象負(fù)責(zé)人進(jìn)行充分了解，尋找切入點(diǎn)，設(shè)計(jì)好接觸方案，選定合適時(shí)機(jī)和機(jī)會(huì)去接近顧客。拓展學(xué)習(xí)6.接近顧客技巧①聊天聊天是一種客戶可以接受的形式，從客戶的愛(ài)好、國(guó)家時(shí)政、社會(huì)現(xiàn)象、孩子、家庭教育等方面聊起，叫客戶發(fā)表自己的看法，通過(guò)聊天，了解客戶所關(guān)心的問(wèn)題或?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，然后根據(jù)客戶意思去設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。②了解是把保險(xiǎn)的意義和功能作用讓客戶了解清楚，辦理保險(xiǎn)能夠解決客戶哪些擔(dān)心的問(wèn)題，辦理保險(xiǎn)會(huì)給客戶帶來(lái)哪些利益，并且給客戶設(shè)計(jì)合適的險(xiǎn)種。③觀看在客戶猶豫的時(shí)候及時(shí)拿出保險(xiǎn)的相關(guān)條款和資料叫客戶觀看。例如：國(guó)家的相關(guān)政策、本公司宣傳資料，相關(guān)保險(xiǎn)條款說(shuō)明；如有需要還可以將其他與該客戶相類似險(xiǎn)種的客戶投保單、保險(xiǎn)單以及出險(xiǎn)后的受益情況等讓客戶觀看，用真實(shí)的事例去打消客戶的猶豫。拓展學(xué)習(xí)④解說(shuō)目的是讓客戶放心地去選擇自己需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。辦理保險(xiǎn)會(huì)給客戶帶來(lái)哪些經(jīng)濟(jì)利益和經(jīng)濟(jì)保障。⑤展業(yè)前提第一,必須以能夠滿足展業(yè)對(duì)象的利益需求特征為前提；第二,必須以能夠準(zhǔn)確傳遞保險(xiǎn)商品的保障優(yōu)勢(shì)特征信息為前提。第三,必須以能夠與展業(yè)對(duì)象形成和諧氣氛特征為前提。⑥展業(yè)原則展業(yè)人員必須具有政策性、自律性、能力性等方面的綜合素質(zhì)，遵循法律法規(guī)，在公開(kāi)、自愿的原則下進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，嚴(yán)禁采取不正當(dāng)方法和手段去對(duì)待展業(yè)對(duì)象。學(xué)習(xí)任務(wù)2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的意義。2.熟悉機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款內(nèi)涵。3.能對(duì)客戶機(jī)動(dòng)車的使用條件解說(shuō)相對(duì)應(yīng)條款。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的職能機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是通過(guò)投保的方式，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前將這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能夠獲得投保責(zé)任內(nèi)的賠償，將風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失降到最低程度。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用⑴促進(jìn)運(yùn)行安全擁有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，可以使車主放心使用、大膽經(jīng)營(yíng)，在去除緊張心情的情況下作業(yè)，對(duì)于車輛的運(yùn)行安全還起到了一定促進(jìn)作用。⑵促進(jìn)購(gòu)買力機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可以降低由風(fēng)險(xiǎn)所造成損失的承受能力，解除了機(jī)動(dòng)車輛所有人的后顧之憂，間接地促進(jìn)了對(duì)機(jī)動(dòng)車輛有需求欲望人們的購(gòu)買信心。

⑶促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛安全性能提高保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，將在事故查勘過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的機(jī)動(dòng)車輛自身存在的生產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題和設(shè)計(jì)缺陷問(wèn)題向相關(guān)的機(jī)動(dòng)車輛生產(chǎn)廠家反饋，從源頭上消除了機(jī)動(dòng)車輛自身存在的安全隱患。⑷促進(jìn)社會(huì)和諧機(jī)動(dòng)車輛在運(yùn)行過(guò)程中，很容易造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡事故，如果出現(xiàn)不能及時(shí)賠償或無(wú)能力賠償?shù)那闆r，必然會(huì)導(dǎo)致沖突事件發(fā)生。如果擁有保險(xiǎn)并得到保險(xiǎn)人的及時(shí)賠償，能夠緩解沖突或消除沖突事件的發(fā)生。既保障了被保險(xiǎn)人的責(zé)任權(quán)益，又促進(jìn)了社會(huì)的和諧。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)⑴保險(xiǎn)標(biāo)的的不固定性機(jī)動(dòng)車輛是在陸地上運(yùn)行的工具，是通過(guò)移動(dòng)運(yùn)行來(lái)完成其工作的，所以機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)也就屬于保險(xiǎn)標(biāo)的中的動(dòng)產(chǎn)。⑵保險(xiǎn)標(biāo)的使用人不固定性只要是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已投保的機(jī)動(dòng)車輛，如果在合同期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任事故，造成標(biāo)的車輛損失、第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任。⑶注重維護(hù)公眾利益機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是利用國(guó)家行政手段強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種，是一種法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其出發(fā)點(diǎn)都是為了維護(hù)公眾利益，確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)⑷全天候服務(wù)

機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生事故的時(shí)間和地點(diǎn)不確定，保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和高效的查勘檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。⑸易發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，發(fā)生事故的時(shí)間和發(fā)生事故的地點(diǎn)的不確定性，以及保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn)。當(dāng)標(biāo)的車輛發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，有時(shí)候由于時(shí)間和地點(diǎn)以及責(zé)任賠償范圍等緣故，使被保險(xiǎn)人產(chǎn)生不當(dāng)作為，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。⑹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射幸合同是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，他獲得的保險(xiǎn)賠款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi);倘若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人雖然付出了保險(xiǎn)費(fèi)，仍然不能得到保險(xiǎn)賠款。對(duì)保險(xiǎn)人而言，他所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，如果風(fēng)險(xiǎn)管理得好或沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。⑴基本險(xiǎn)包括：第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。⑵附加險(xiǎn)包括：全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)只能與基本險(xiǎn)一起投保，不能獨(dú)立保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種2.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)也是第三責(zé)任險(xiǎn)一種。保險(xiǎn)責(zé)任范圍:在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在規(guī)定責(zé)任賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：交強(qiáng)險(xiǎn)是為了保護(hù)受害人利益而設(shè)立的險(xiǎn)種，是強(qiáng)制實(shí)施的一特殊險(xiǎn)種，所有機(jī)動(dòng)車輛必須購(gòu)買，否則不能上戶、上路和年檢。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種交強(qiáng)險(xiǎn)投保后不得退保，出現(xiàn)以下情況，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定退還相應(yīng)保費(fèi)：①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車依法被注銷登記的；②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的；③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種3.交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額：110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元。交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種4.第三者責(zé)任險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)和財(cái)產(chǎn)損失和其他費(fèi)用的賠償上是有限的，被保險(xiǎn)人考慮自己的賠償能力，可以選擇進(jìn)行投保的險(xiǎn)種。第三者責(zé)任險(xiǎn)的購(gòu)買額度，沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定，可根據(jù)自己的情況選擇。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保額度由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商約定，梯次分為：5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)和100以上，上限是1000萬(wàn)元。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種5.車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種責(zé)任賠償范圍包括自然災(zāi)害或意外事故所造成的車輛自身的損失。6.全車盜搶險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)期內(nèi)因盜竊、被搶、被搶奪所造成的損失，保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)責(zé)任范圍進(jìn)行賠償。車輛丟失后可以從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保險(xiǎn)單上約定的價(jià)值為準(zhǔn)）的80%的賠償；如果被保險(xiǎn)人缺失鑰匙，則保險(xiǎn)公司只能賠償車輛實(shí)際價(jià)值的75%的金額。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種全車盜搶險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)：①全車被盜搶后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，在48小時(shí)之內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，否則保險(xiǎn)公司拒賠。②車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。③被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回后，如果保險(xiǎn)公司尚未賠款的，應(yīng)將該車輛歸還給被保險(xiǎn)人，但是全車在被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。④如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人作出賠償，在被盜搶車輛追繳回來(lái)后，應(yīng)優(yōu)先考慮將被盜搶車輛歸還給被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)賠款；如果被盜搶車輛損傷較嚴(yán)重，被保險(xiǎn)人不愿意接受原車，則被盜搶車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)公司所有。⑤即便買了盜搶不計(jì)免陪險(xiǎn)，也不可能是全額賠付，因?yàn)檐囕v每月有0.6%的折舊率。如少一把鑰匙免陪5%，少行車證，購(gòu)車發(fā)票，車輛登記證等都會(huì)再各免陪0.5%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種7.車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛如果發(fā)生意外事故造成車上的人員傷亡的直接損害，為駕駛員及車上乘客提供保障，有責(zé)無(wú)責(zé)均賠償。車上人員責(zé)任險(xiǎn)有5千，1萬(wàn)，2萬(wàn)等不同的保額可供選擇。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種8.無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)是指在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，機(jī)動(dòng)車一方無(wú)過(guò)錯(cuò)或有部分責(zé)任，造成行人傷亡或保險(xiǎn)車輛的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N附加險(xiǎn)。每次事故應(yīng)賠償損失總金額的80%無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可選擇5萬(wàn)、10萬(wàn)、或20萬(wàn)。9.車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償部分后，按照本合同的規(guī)定在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)進(jìn)行核算賠償。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種10.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在停放或使用過(guò)程中，在車輛沒(méi)有其他部位損害的情形下，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎包括：前、后擋風(fēng)玻璃、車門窗玻璃。11.車輛停駛損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)使用時(shí)，因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)，需進(jìn)廠修理，造成保險(xiǎn)車輛停駛的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。①在保險(xiǎn)期間內(nèi)，賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算，累計(jì)賠償?shù)奶鞌?shù)以保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)為限；②部分損失的，在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)，按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復(fù)并辦理完提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償；③全部損失的，按保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)計(jì)算賠償；最高約定賠償天數(shù)為90天。④本保險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為一天的賠償金額機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種12.自燃損失險(xiǎn)是指因電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家應(yīng)付賠償責(zé)任。13.新增加設(shè)備損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，造成車上新增加設(shè)備的直接損失，由保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種14.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)是指經(jīng)特別約定，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，全部由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種有兩種：不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)和不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)。①不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)：是指在有責(zé)范圍內(nèi)標(biāo)的車輛就可以100%的得到保險(xiǎn)公司賠付率。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，有主險(xiǎn)不計(jì)免賠率和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率兩個(gè)險(xiǎn)種之分。②不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)：是指根據(jù)條款約定500元以下的損失絕對(duì)免賠的規(guī)定。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種15.油漆單獨(dú)損壞險(xiǎn)（劃痕險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)車輛的車身被人為的、惡意造成的劃痕，沒(méi)有明顯的碰撞痕跡。一般都會(huì)有15%的免陪，因劃痕險(xiǎn)沒(méi)有第一現(xiàn)場(chǎng),保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般不出售劃痕險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。16.發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（涉水險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)車輛在積水路面強(qiáng)行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動(dòng)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)部分的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。以下情況不屬于該險(xiǎn)種賠償范圍：①對(duì)于被保險(xiǎn)車輛遭遇水浸事故后造成的車輛內(nèi)部線路，電腦板，以及發(fā)動(dòng)機(jī)部分的清洗損失均由車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付。②在被保險(xiǎn)車輛進(jìn)水后，由于駕駛?cè)藛T操作不當(dāng)人為的造成發(fā)動(dòng)機(jī)損失不予賠償。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同術(shù)語(yǔ)

⑴不定值保險(xiǎn)合同。是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。⑵被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕Ｊ侵斧@得被保險(xiǎn)人允許的，出險(xiǎn)時(shí)駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的人員。⑶車輛碰撞。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車及其符合裝載規(guī)定的貨物，與車體以外的動(dòng)態(tài)物體和靜態(tài)物體的意外直接撞擊。⑷車輛傾覆。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛因自然災(zāi)害或意外事故傾翻，使車體觸地失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的。⑸火災(zāi)。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同術(shù)語(yǔ)⑹爆炸。是指物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。⑺被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛行駛中墜落。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。⑻自燃。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或載運(yùn)的貨物自身起火、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等造成的火災(zāi)。⑼交通肇事后逃逸。是指發(fā)生交通事故后，交通事故的當(dāng)事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場(chǎng)的行為。⑽新車購(gòu)置價(jià)。是指本保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，在簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購(gòu)置附加稅）的價(jià)格。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同術(shù)語(yǔ)⑾單方事故。是指機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后是不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償事故，但不包括自然災(zāi)害引起的事故。⑿推定全損。當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的修復(fù)費(fèi)用與施救費(fèi)用之和，預(yù)計(jì)達(dá)到或超過(guò)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值的80%時(shí)，則視為保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛推定全損。⒀減值損失。指局部損壞導(dǎo)致財(cái)物修復(fù)后整體價(jià)值的減少。⒁施救費(fèi)用。是指為保護(hù)、施救被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛而支出的直接的、必要的，并符合國(guó)家或當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)規(guī)定或當(dāng)?shù)匦袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用。⒂新增設(shè)備。是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛出廠時(shí)原有設(shè)備以外的，另外加裝的設(shè)備和設(shè)施。⒃改變使用性質(zhì)。指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛變更用途，使其實(shí)際使用性質(zhì)與承保時(shí)告知的情況不一致。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法

1.各險(xiǎn)別保費(fèi)計(jì)算方法①第三者責(zé)任保險(xiǎn)按照地區(qū)、座位數(shù)、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。②機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按照地區(qū)、座位數(shù)、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率；保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。以下表為例說(shuō)明保費(fèi)的計(jì)算方法。如果保險(xiǎn)金額變?yōu)?5萬(wàn)元，則該車輛的保費(fèi)＝539＋15萬(wàn)×1.281＝2460.5元。

機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法③車上人員責(zé)任險(xiǎn)按照地區(qū)、座位數(shù)查找費(fèi)率；駕駛?cè)吮ＹM(fèi)=每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率乘客保費(fèi)=每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)。④機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)按照地區(qū)、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率；保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。⑤不計(jì)免賠率特約條款按照適用的險(xiǎn)種查找費(fèi)率；保費(fèi)=適用本條款的險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率。不計(jì)免賠率特約條款費(fèi)率表適用險(xiǎn)種中未列明的險(xiǎn)種，不可投保不計(jì)免賠率特約條款。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法⑥玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按照地區(qū)及投保國(guó)產(chǎn)/進(jìn)口玻璃查找費(fèi)率；保費(fèi)=新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率。⑦可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購(gòu)置價(jià)查找費(fèi)率折扣系數(shù)；約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)=機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率折扣系數(shù)。⑧車身劃痕損失險(xiǎn)按車齡、新車購(gòu)置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保費(fèi)。⑨機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)固定費(fèi)率；保費(fèi)=約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日賠償限額×費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法⑩代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款固定保費(fèi)，無(wú)需計(jì)算。11新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)保費(fèi)=本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額×車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)/車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。12附加換件特約條款保費(fèi)=車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×10%。13發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)保費(fèi)=車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×5%。14隨車行李物品損失保險(xiǎn)固定費(fèi)率；保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法15附加交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)固定費(fèi)率；保費(fèi)=每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率。注：每人每次事故的最高責(zé)任限額為人民幣50000元。16異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款固定費(fèi)率；保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。17自燃損失險(xiǎn)按照車輛使用年限查找費(fèi)率；保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。18附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)按照擴(kuò)展的區(qū)域半徑查找費(fèi)率；保費(fèi)=（車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)＋三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)）×費(fèi)率注：只有同時(shí)投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，方可投保本附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法19附加油污污染責(zé)任保險(xiǎn)按照責(zé)任限額直接查找保費(fèi)；注：只有同時(shí)投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，方可投保本附加險(xiǎn)。20多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款選擇該附加險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)下浮一定比例；選擇本附加險(xiǎn)后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)=機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)×98%。21指定專修廠特約條款選擇該特約條款，按照國(guó)產(chǎn)/進(jìn)口車，對(duì)機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。22法律費(fèi)用特約條款按照責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率使用方法2.使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整①無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄按照規(guī)定的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。②指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡系數(shù)適用于指定駕駛?cè)说那闆r,當(dāng)指定多名駕駛?cè)藭r(shí)，以乘積高者為準(zhǔn)。③使用規(guī)則費(fèi)率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)＝系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3×……??使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)后，各險(xiǎn)別的費(fèi)率優(yōu)惠幅度超過(guò)監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體①機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同法律關(guān)系、享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人，包括投保人和保險(xiǎn)人。a、保險(xiǎn)人。是與投保人訂立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成機(jī)動(dòng)車輛本身責(zé)任損失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)人。我國(guó)法律規(guī)定保險(xiǎn)人只能是法人不能是個(gè)人。b、投保人。為車輛辦理保險(xiǎn)并按照規(guī)定支付保險(xiǎn)費(fèi)的團(tuán)體或個(gè)人。②機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。③機(jī)動(dòng)車輛被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同所指被保險(xiǎn)人，一般指機(jī)動(dòng)車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?，其?cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)所投保的機(jī)動(dòng)車輛具有的實(shí)際或法律上的利益。3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的組成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介①保險(xiǎn)代理人的分類依照授權(quán)產(chǎn)生的原因不同，代理可分為委托代理、法定代理和指定代理三類。依據(jù)授權(quán)方式的不同，代理可分為明示代理、默示代理和追認(rèn)代理三類。根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類。根據(jù)其代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)代理人分為壽險(xiǎn)代理人和非壽險(xiǎn)代理人兩類。根據(jù)其是否專門為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體②保險(xiǎn)代理人的法律特征a、保險(xiǎn)代理人只能以被代理人的名義進(jìn)行民事法律活動(dòng)。b、保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。c、保險(xiǎn)代理人依照保險(xiǎn)代理合同以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行民事法律活動(dòng)的后果，由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。d、保險(xiǎn)代理人可以是法人、非法人組織或自然人。e、保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督和管理。f、保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須遵守國(guó)家有關(guān)法律和行政規(guī)章，遵循自愿和最大誠(chéng)信原則。③保險(xiǎn)代理合同保險(xiǎn)代理合同是指保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司之間根據(jù)平等互利、雙方自愿的原則，規(guī)定雙方權(quán)利和義務(wù)的書面協(xié)議。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體④保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下的法律特征:a、基于投保人的利益辦理保險(xiǎn)事宜的。b、以自己的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并獨(dú)立承擔(dān)自己行為的后果。c、只能是有限責(zé)任公司。d、依法收取傭金。⑤保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)操作流程a、由市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人員爭(zhēng)取和接待客戶。b、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。c、保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)與保險(xiǎn)公司和客戶保持聯(lián)系。d、在接到客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并辦理索賠手續(xù)。e、在保險(xiǎn)合同期滿前，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人員再與保險(xiǎn)合同雙方聯(lián)系續(xù)保事宜。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體⑥保險(xiǎn)公估人a、任何場(chǎng)合保持獨(dú)立、中立和公正。b、納入保險(xiǎn)監(jiān)管范圍。⑦保險(xiǎn)公估人的分類保險(xiǎn)公估人有兩類：核保公估人；理賠公估人。a、根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類根據(jù)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為三類:“保險(xiǎn)型”的公估人、“技術(shù)型”的公估人、“綜合型”的公估人。b、根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容分類保險(xiǎn)公估人可以分為三類：海上保險(xiǎn)公估人；火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人；汽車保險(xiǎn)公估人。c、根據(jù)委托方的不同分類保險(xiǎn)公估人大體分為兩類：一類是接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人；另一類是一般只接受被保險(xiǎn)人委托處理索賠和理算事項(xiàng)，而不接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人。d、根據(jù)與委托方關(guān)系的不同分類保險(xiǎn)公估人分為雇傭保險(xiǎn)公估人與獨(dú)立保險(xiǎn)公估人兩種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是保障合同經(jīng)濟(jì)合同有：交換性合同與保障性合同。交換性合同是指合同一方給予的報(bào)償，都假定有相等或相近的價(jià)值。保障性合同：在合同有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所得到的賠付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所付出的標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱，并規(guī)定了調(diào)整規(guī)范的合同，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同也屬于有名合同。無(wú)名合同所指的是法律尚未有確定名稱和規(guī)范的合同。其合同內(nèi)容完全由合同主體協(xié)商約定，在合法的情況下，一經(jīng)達(dá)成合約，合同即告成立。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射悻合同

射悻特征，即機(jī)會(huì)特征，是由機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的偶然性決定的，發(fā)生什么樣的保險(xiǎn)事件、何時(shí)發(fā)生、損失大小等都帶有純偶然的性質(zhì)，或發(fā)生、或不發(fā)生，或今天或明天發(fā)生等等。這種射悻性僅限于單個(gè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同。4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)營(yíng)合同相比，對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)信度要求更高。誠(chéng)信是對(duì)簽訂任何合同和協(xié)議雙方當(dāng)事人的基本要求，如果采取隱瞞、欺詐等手段簽訂的合同與協(xié)議，從法律的角度講是無(wú)效。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同合同是依法而簽訂的，簽訂合同對(duì)雙方當(dāng)事人都是一種法律行為，雙方都有享受合同的權(quán)利和履行合同義務(wù)。投保人按照合同約定承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后，機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)合同生效。被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利。保險(xiǎn)人在收取投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)以后，如發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的責(zé)任事故，就必須履行保險(xiǎn)合同規(guī)定，進(jìn)行賠償損失的義務(wù)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有償合同機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的有償互為關(guān)系：是以投保人承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)作為義務(wù)，享有保險(xiǎn)人的賠償支付作為權(quán)利；保險(xiǎn)人是以享有投保人保險(xiǎn)費(fèi)作為權(quán)利，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故給付保險(xiǎn)金作為義務(wù)。7.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是非要式合同要式合同。是指法律要求必須具備一定形式、程序和手續(xù)的才具備法律效力的合同(如購(gòu)房合同，要到房屋產(chǎn)權(quán)公證機(jī)關(guān)辦理公證)。非要式合同。是指法律不要求必須具備一定形式、程序和手續(xù)的合同。非要式合同可由合同雙方當(dāng)事人自由決定合同形式，無(wú)論采用何種形式都不影響合同的成立和生效。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是附和合同附和性合同是與協(xié)議性合同相對(duì)立的，所有保險(xiǎn)合同的條款都是保險(xiǎn)人單方制定的，且一般具有確定的格式，被保險(xiǎn)人只是按照合同里規(guī)定的條款選擇或填寫，附和性是保險(xiǎn)合同的形式特征。保險(xiǎn)合同的附和性特征有兩層含義：①保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人按照標(biāo)的、危險(xiǎn)種類及經(jīng)營(yíng)習(xí)慣制定的基本型或標(biāo)準(zhǔn)型條款，即使被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有附加要求的，所附加內(nèi)容也是事先由保險(xiǎn)人擬制好的供被保險(xiǎn)人選擇，屆時(shí)只需在主合同上加貼或注明即可。每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障，這是保險(xiǎn)合同的附和性特征的最重要含義。②對(duì)保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)有爭(zhēng)議條款除按規(guī)范的定義進(jìn)行解釋外，必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖，其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前即擬備的，并經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與條款同時(shí)批準(zhǔn)的條款解釋，可作了解雙方本來(lái)意圖作一定參考；但對(duì)確由語(yǔ)詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)，則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特征9.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同是指保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，補(bǔ)償金額不能高于損失的數(shù)額。通過(guò)保險(xiǎn)制度，讓保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。10.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于不定值合同機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中，車輛損失的保險(xiǎn)金額可以按照投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，也可以由投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并將投保金額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，屬于補(bǔ)償性合同。第三者責(zé)任險(xiǎn)是將投保人選擇的投保限額作為保險(xiǎn)責(zé)任的最高賠償限額。而人身保險(xiǎn)合同的投保金額是投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體條件、經(jīng)濟(jì)狀況等與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的，并以此作為給付的最高限額。因此，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是給付性的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的確定具有不定值的特點(diǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的訂立與生效

1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的訂立任何合同在簽訂時(shí)，里面的內(nèi)容和條款，必須具有公平性、公正性；必須規(guī)定雙方當(dāng)事人應(yīng)該享有的權(quán)利和義務(wù)；必須是保險(xiǎn)人和投保人（或被保險(xiǎn)人）自愿達(dá)成的一致意見(jiàn)，合同才具有法律效力，只有在具備法律效力的基礎(chǔ)上，所簽訂的合同才能成立生效。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，其條款和內(nèi)容是依據(jù)相關(guān)法律所形成的，規(guī)定了雙方的要約與承諾。要約：是簽約雙方當(dāng)事人在簽訂合約之時(shí)，向?qū)Ψ教岢龅囊笈c約定一種文字表達(dá)。要約有主動(dòng)要約和被動(dòng)要約：主動(dòng)要約是簽約雙方當(dāng)事人在簽訂合約之前，在自愿的原則下經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)協(xié)商決定的；被動(dòng)要約是一方的當(dāng)事人根據(jù)法律的相關(guān)條款，提前已經(jīng)擬好合約條款并形成書面合同，另一方在自愿接受的原則下進(jìn)行簽字確認(rèn)。承諾：是簽約雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)對(duì)自己簽約后必須做到的事項(xiàng)進(jìn)行的一種文字表達(dá)。也是雙方當(dāng)事人各自應(yīng)該承擔(dān)與履行的義務(wù)。合同成立：如果簽約雙方當(dāng)事人就要約與承諾的具體內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)后，雙方在形成文書的合同上簽字進(jìn)行確認(rèn)，合同即告成立。從狹義上講，要約是合同當(dāng)事人應(yīng)該享有的權(quán)利；承諾是合同當(dāng)事人應(yīng)該履行的義務(wù)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的訂立與生效2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的憑證及其附件①投保單投保單是機(jī)動(dòng)車輛投保申請(qǐng)的一種單證，由保險(xiǎn)人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項(xiàng)目逐一填寫，即向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否接受投保。②暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。只載明與被保險(xiǎn)人已商定的重要項(xiàng)目，包括保險(xiǎn)