拍拍貸與陸金服風(fēng)控體系對比分析

拍拍貸與陸金服風(fēng)控體系對比分析

摘要：本文先分析陸金服的風(fēng)控體系，然后對比拍拍貸與陸金服兩個平臺的風(fēng)控體系，通過對比體現(xiàn)出拍拍貸風(fēng)控體系的優(yōu)勢與劣勢，然后根據(jù)對比分析的結(jié)果，針對不足的地方提出改進(jìn)措施。關(guān)鍵詞：拍拍貸；陸金服；風(fēng)控體系一、陸金服的風(fēng)險控制體系陸金服，全稱上海陸金所互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司。拍拍貸屬于純線上模式的信息中介平臺，而陸金服屬于有擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺。二者在風(fēng)險控制上最大的區(qū)別就在于是否引入第三方擔(dān)保公司為平臺上的貸款提供擔(dān)保，保障本金及利息的安全。（1）投資安全保障陸金服投資安全保障的第一步就是信用風(fēng)險識別，投資人注冊之后，需要進(jìn)行實名認(rèn)證，提交相關(guān)資料，然后綁定銀行卡，在平臺的賬戶充值以后就可以投資了。而借款人在實名認(rèn)證之后，陸金服平臺的工作人員會通過電話聯(lián)系初步了解借款人的借款用途、借款金額及還款能力，在通過電話初審之后，借款人根據(jù)平臺的要求到陸金服的實體門店提交信用識別材料、借款申請等。上述材料初審?fù)ㄟ^后陸金服就會將這些材料提交給第三方擔(dān)保公司進(jìn)行審核，第三方擔(dān)保公司會對借款人的資料進(jìn)行全面審核，審核通過后再將資料返回到陸金服平臺，然后可以籌集資金。陸金服最吸引投資人的一點就是擔(dān)保模式，陸金服發(fā)布的投資服務(wù)除了經(jīng)過嚴(yán)格的審核，陸金服還會通過第三方擔(dān)保公司或者AA級以上的核心企業(yè)為投資人的資金提供全額擔(dān)保。在引入擔(dān)保后，如果借款人不能按期還款付息，擔(dān)保公司將會向投資人全額支付剩余的本金及利息，保障投資人的資金安全。（2）資金安全保障資金安全也是陸金服非常重視的問題。2016年去8月，銀監(jiān)會等部門發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定各P2P網(wǎng)貸平臺要將平臺自有資金和平臺用戶的資金隔離，單獨管理，同時平臺要將平臺用戶的資金存管到符合要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為了符合監(jiān)管要求，陸金服已經(jīng)與平安銀行簽署了資金存管協(xié)議，平安銀行作為獨立的第三方資金存管機構(gòu)將保障資金的安全。（3）投資人風(fēng)險承受能力評估投資人在成功注冊并提交資料后，陸金服會對投資人的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，將投資人風(fēng)險承受能力由低到高分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型五種類型。而借款人在平臺上發(fā)布借款標(biāo)的后，陸金服會給每一個標(biāo)的相應(yīng)的安全低級，安全等級由高到低分為五星、四星半、四星、三星半、三星五種類型。通過安全等級劃分可以讓投資人更加容易的選擇可以承受的風(fēng)險水平的產(chǎn)品進(jìn)行投資。二、比較視角下拍拍貸風(fēng)控體系的優(yōu)勢與劣勢（1）拍拍貸風(fēng)控體系的優(yōu)勢拍拍貸的風(fēng)控體系的優(yōu)勢一方面就在于建立了自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括信用評級系統(tǒng)和反欺詐系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)大大提高了平臺的運營效率。而陸金服的信用審核還需要經(jīng)過線下門店以及擔(dān)保公司，成本更高，效率更低。拍拍貸通過利用自己研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，可以以最低的成本最快的速度識別信用狀況良好的借款人，在有效管理風(fēng)險，保障投資者收益的同時解決了風(fēng)險管理和成本控制兩個難題，既可以以最低的成本為借款人提供融資信息服務(wù)，也可以為投資人提供更高的收益。其次，拍拍貸在貸后風(fēng)險控制方面沒有引入擔(dān)保公司，而是建立風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶。拍拍貸不引入擔(dān)保公司完全符合國家監(jiān)管規(guī)定，因為國家已經(jīng)出臺P2P網(wǎng)貸平臺去擔(dān)保的政策，國家希望引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸平臺完全去擔(dān)保，在不久的將來，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的模式也可能被淘汰。（2）拍拍貸風(fēng)控體系的劣勢由于拍拍貸的風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，并且該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源非常廣泛，即有來自社交媒體的數(shù)據(jù)又有來自電商平臺的數(shù)據(jù)，還有來自同業(yè)提供的數(shù)據(jù)以及平臺用戶自己提交的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源寬泛而且碎片化，這就導(dǎo)致數(shù)據(jù)的真實性和相關(guān)性會受到影響，尤其是平臺用戶自己提交的數(shù)據(jù)很有可能造假，如果系統(tǒng)收到的是不真實或不相關(guān)的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)做出的評級和定價就會出現(xiàn)偏差，這就會給投資人和平臺帶來風(fēng)險。拍拍貸平臺目前是采用風(fēng)險備用金來為部分逾期借款標(biāo)的提供賠付，一方面風(fēng)險備用金資金量很少，如果逾期的借款過多，風(fēng)險備用金不可能完全賠付，剩余的損失就只能投資人自己承擔(dān)；另一方面，拍拍貸的風(fēng)險備用金賠付的標(biāo)的僅限于標(biāo)注了“賠”的借款標(biāo)的，并沒有包括所有的借款標(biāo)的。投資人的風(fēng)險暴露相對于陸金所來說較大。三、拍拍貸風(fēng)控體系的改進(jìn)措施（1）引入保險目前，去擔(dān)保已成為必然的趨勢，再引入第三方擔(dān)保顯然不是一個好的選擇?，F(xiàn)在拍拍貸可以給投資人的資金提供保障的只有風(fēng)險準(zhǔn)備金，但拍拍貸的風(fēng)險準(zhǔn)備金并不能完全覆蓋所有的借款標(biāo)的，投資人的資金風(fēng)險較大。因此拍拍貸平臺可以通過引入保險來保障投資人的資金安全，平臺引入保險之后，是否購買保險可以完全由客戶自己選擇，如果投資人希望降低風(fēng)險，可以自己選擇購買保險，如果借款出現(xiàn)違約，則由保險公司先行賠付。（2）提高平臺的透明度P2P網(wǎng)貸平臺作為金融信息服務(wù)中介，其最主要的作用就是為客戶提供投融資信息，客戶通過平臺提供的信息來做出投資決策。而現(xiàn)在我國的P2P網(wǎng)貸平臺在信息披露這一點上做得都差強人意。拍拍貸平臺前幾年對外公布的數(shù)據(jù)相對來說要更多更全面一些，而從2017年底開始，基本上所有的相關(guān)數(shù)據(jù)都難以從網(wǎng)上獲取。另一個問題就是信用評級過程不透明，這也是各網(wǎng)貸平臺都有的問題。有一些用戶僅在平臺上提交了必要的幾項認(rèn)證資料就獲得了較高的信用評級，可以以低利率借款；而有的用戶提交了非常多的認(rèn)證資料反而獲得的評級較低。（3）加大技術(shù)投入拍拍貸為純線上模式的網(wǎng)貸平臺，從用戶注冊成為會員到最后成功借款或者貸款整個流程都完成在網(wǎng)上完成。這樣的運營模式雖然效率高成本低，但是技術(shù)風(fēng)險較高，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或者遭到黑客入侵，一方面會導(dǎo)致平臺用戶無法正常交易，另一方面還會泄露客戶信息，最嚴(yán)重的還會導(dǎo)致資金受損。拍拍貸的本質(zhì)還是屬于金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)并不是拍拍貸的強項，所以拍拍貸應(yīng)該加大技術(shù)投入，嚴(yán)格把控技術(shù)風(fēng)險。參考文獻(xiàn)[1]申想真.P2P網(wǎng)貸風(fēng)險監(jiān)控研究[D].浙江：浙江大學(xué)，2017.作者簡介王瑋（1994—），男，穿青人，籍貫：貴州畢節(jié)，單位：四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：銀行業(yè)務(wù)