商業(yè)銀行保管箱業(yè)務(wù)法律問(wèn)題探討

商業(yè)銀行保管箱業(yè)務(wù)法律問(wèn)題探討

論文摘要:目前，保管箱業(yè)務(wù)已逐步在各商業(yè)銀行展開(kāi)，并成為一項(xiàng)新的中間業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)保管箱出租業(yè)務(wù)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)明在法律法規(guī)方面的要求，由于保管箱業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)會(huì)涉及一系列法律問(wèn)題，在《合同法》中的相關(guān)規(guī)定,在《商業(yè)商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，在《消費(fèi)者權(quán)益法》的相規(guī)定來(lái)說(shuō)明保管箱業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律關(guān)系。進(jìn)而說(shuō)明保管箱業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的法律問(wèn)題，如對(duì)于押租、保管箱合同是否擁有置留權(quán)、保管箱失竊、逾期以及法院是否能對(duì)保管箱采取強(qiáng)制措施等。最后提出解決問(wèn)題的對(duì)策，如共同舉證責(zé)任方面，建立以客戶為保險(xiǎn)人及受益人的保險(xiǎn)制度，預(yù)交保證金制度，從申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)中支付破箱損失，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，完善立法建設(shè)的管理，以促進(jìn)保管箱業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：保管箱業(yè)務(wù)；法律關(guān)系；合法權(quán)益保管箱出租業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將有類似于保險(xiǎn)箱功能的箱體，租賃于租用人存放物品并收取報(bào)酬業(yè)務(wù)。保管箱出租業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行接受租用于租用人的委托，遵照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)以及自定的條款，遵照商業(yè)銀行和租用人雙方商定的條件和約定，以出租保管箱的形式，代客戶保管文件、有價(jià)證券以及貴重物品的服務(wù)項(xiàng)目。

保管箱出租業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、商業(yè)銀行的保管箱出租業(yè)務(wù)是依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》開(kāi)辦的。辦理保管箱出具業(yè)務(wù)的支行，在保管箱出租業(yè)務(wù)開(kāi)業(yè)前，向當(dāng)?shù)匮胄袌?bào)備。

2、商業(yè)銀行在具體辦理保管箱出租業(yè)務(wù)時(shí)，必須和租用人簽訂有關(guān)租賃合同。在合同中，明確約定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及特別約定。

3、保管箱業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶提供一種服務(wù)項(xiàng)目，而不是商業(yè)銀行出售金融產(chǎn)品。

4、保管箱租賃期間，在雙方當(dāng)事人約定的時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行將轉(zhuǎn)移保管箱的使用權(quán)而非所有權(quán)，并在約定的時(shí)間里支付一定的報(bào)酬。

5、保管箱租賃有一個(gè)特殊的約定，即保管箱租用人在保管箱內(nèi)放置除去槍支彈藥、毒品、爆炸物以及國(guó)家法律明令禁止擁有的物品或宣傳品等以外的物品。同時(shí)，保管箱租賃還有一個(gè)特殊的慣例，即保管箱租用人在保管箱內(nèi)放置的物品，商業(yè)銀行可以不知道。

隨著我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行提供保管箱服務(wù)的肯定，保管箱業(yè)務(wù)已逐漸在各商業(yè)銀行展開(kāi)，并成為一項(xiàng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。由于保管箱業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)會(huì)涉及一系列法律問(wèn)題，因此，本文擬就這些問(wèn)題進(jìn)行探討。一

保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定

依我國(guó)現(xiàn)行法律，保管箱中的法律關(guān)系主要由《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》三部法律來(lái)調(diào)整。

（一）《合同法》的相關(guān)規(guī)定

1、保管箱合同作為一種租賃合同，理應(yīng)要受《合同法》的相關(guān)規(guī)定約束。根據(jù)該法第十三章規(guī)定，作為出租人的銀行有如下義務(wù)：按照約定將保管箱提交承租人（客戶）使用，并承擔(dān)保管箱的維修、養(yǎng)護(hù)責(zé)任，相應(yīng)地作為承租人的客戶有支付租金的義務(wù)。

2、一般來(lái)講，保管箱合同是銀行單方，預(yù)先擬定的格式化合同，因此，它要受《合同法》有關(guān)格式條款的規(guī)定，即第39條、40條、41條規(guī)定的約束。根據(jù)《合同法》第39條的規(guī)定，銀行作為提供格式合同的一方當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)遵循公平的原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)，不能利用自己的優(yōu)勢(shì)地位制定不公平的條款對(duì)當(dāng)事人，即客戶。銀行還應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，提請(qǐng)客戶注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按照客戶提出的要求，對(duì)該類條款予以說(shuō)明。根據(jù)第40條的規(guī)定，如果保管箱合同有關(guān)銀行因故意或重大過(guò)失造成客戶損失的免責(zé)條款。或者有銀行免除其責(zé)任，加重客戶責(zé)任，排除客戶主要權(quán)利的條款，則該條款無(wú)效。根據(jù)第41條的規(guī)定，對(duì)保管箱合同的理解發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)按照可能訂立該合同的一般人的解釋；有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于銀行的解釋。并且，對(duì)于銀行與客戶在保管箱合同外另行商定的非格式化條款與原合同中的相關(guān)內(nèi)容不相符合，則應(yīng)采用該條款。

（二）《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第1條規(guī)定，商業(yè)銀行的立法目的就是為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為等。根據(jù)第3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以提供保管箱服務(wù)。可見(jiàn)，保管箱業(yè)務(wù)的客戶理應(yīng)受《商業(yè)銀行法》的保護(hù)。然而，《商業(yè)銀行法》并沒(méi)有關(guān)于這方面的具體規(guī)定。參照《商業(yè)銀行法》第三章“對(duì)存款人的保護(hù)”第29條、第30條的規(guī)定，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，銀行應(yīng)具有如下義務(wù)：1、為保管箱業(yè)務(wù)的客戶承擔(dān)保密義務(wù)。因?yàn)榭蛻粼诒９芟渲写娣盼锲?，主要是出于保密與安全的考慮，銀行設(shè)置保管箱的目的也正是為了滿足客戶對(duì)保密與安全的需要。如果銀行隨意泄露客戶秘密，保管箱的功能就無(wú)從體現(xiàn)?！渡虡I(yè)銀行法》在規(guī)定銀行為存款人承擔(dān)保密義務(wù)的同時(shí)，理所當(dāng)然地應(yīng)規(guī)定銀行為保管箱業(yè)務(wù)的客戶承擔(dān)保密義務(wù)。2、尊重客戶意愿的義務(wù)。《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿取款自由的原則。同樣，銀行在辦理保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)尊重客戶的意志，不得將自己的意志強(qiáng)加給客戶。

（三）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條、第3條的規(guī)定，銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶為此支付一定的服務(wù)費(fèi)，銀行與客戶的這種關(guān)系顯然應(yīng)當(dāng)受到該法的調(diào)整。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》的第7條至第15條，為消費(fèi)者設(shè)立了九項(xiàng)權(quán)利：安全保障權(quán)、知悉真情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得相關(guān)知識(shí)權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督批評(píng)權(quán)。從保管箱業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，客戶享有的主要權(quán)利有如下四項(xiàng)：1、告悉真情權(quán)?？蛻粝碛兄ゃy行所提供服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，如銀行的保管箱設(shè)備及人員配置情況等；2、自主選擇權(quán)。即客戶有權(quán)自主選擇提供服務(wù)的銀行，有權(quán)自主決定是否接受銀行的服務(wù)；3、公平交易權(quán)。公平交易是指經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的交易，應(yīng)在平等基礎(chǔ)上達(dá)到公正的結(jié)果；4、獲得賠償權(quán)。如果銀行未盡善良管理人的注意義務(wù)造成客戶財(cái)產(chǎn)損失，客戶可以要求賠償。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在專門(mén)規(guī)定了消費(fèi)者權(quán)利的同時(shí)，也專門(mén)規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。根據(jù)保管箱業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行主要有以下業(yè)務(wù)：1、全面履行法定業(yè)務(wù)及保管箱服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。對(duì)消費(fèi)者關(guān)于服務(wù)質(zhì)量、保管費(fèi)用等問(wèn)題的詢問(wèn)，銀行應(yīng)作出明確、符合實(shí)際的答復(fù)。3、保證質(zhì)量的義務(wù)。銀行應(yīng)保證提供服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與其以廣告或保管箱合同等方式表明的服務(wù)質(zhì)量一致。4、不得單方作出對(duì)客戶不利規(guī)定的義務(wù)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第24條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

二

保管箱業(yè)務(wù)存在的法律問(wèn)題

(一)

保管箱失竊引發(fā)的法律問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)發(fā)生了多起盜竊、搶劫銀行的典型案例，一般都是針對(duì)現(xiàn)金作案，而很少針對(duì)保管箱。不過(guò)，如果保管箱真的失竊或被劫，那么。必將引發(fā)一系列法律問(wèn)題，如客戶的求償權(quán)問(wèn)題、銀行的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題等。從保管箱業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，解決這些問(wèn)題并不是很容易，下面對(duì)這些問(wèn)題的難點(diǎn)加以論述。

1、銀行的防護(hù)義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。確定銀行在保管箱失竊上的過(guò)錯(cuò)，首先就要確定銀行應(yīng)承擔(dān)的防護(hù)義務(wù)。從銀行的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，其保管自己貴重物品（如現(xiàn)金）所提供的安全防護(hù)及設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其保管箱業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行提供給保管箱的安全防護(hù)及設(shè)施高于或等于自己的金庫(kù)防護(hù)設(shè)施，是否可行，有待斟酌。其次，銀行達(dá)到了防護(hù)義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，如果因防護(hù)設(shè)備失靈或保安人員被打死打傷等原因而導(dǎo)致保管箱被搶劫或被盜，銀行是否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？

2、舉證責(zé)任問(wèn)題。依傳統(tǒng)民法理論及民事訴訟法理論，客戶對(duì)自己請(qǐng)求賠償?shù)闹鲝堌?fù)有舉證責(zé)任。也就是說(shuō)，對(duì)于物品何時(shí)被竊及失竊財(cái)物的種類與價(jià)值，應(yīng)由客戶負(fù)舉證責(zé)任，似乎對(duì)客戶不公平。但是，因銀行與客戶之間并未登記、驗(yàn)收被保管物品，由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任則更不公平。

3、損失財(cái)物估價(jià)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題的難點(diǎn)表現(xiàn)在兩方面：一方面，保管箱存放物品多為難以估價(jià)的物品，包括個(gè)人情書(shū)、傳家寶物、有紀(jì)念價(jià)值的飾品或有價(jià)證券等，大多具有非財(cái)產(chǎn)上的價(jià)值、其價(jià)值難以評(píng)估；另一方面，銀行與客戶之間一般沒(méi)有辦理保管物品的驗(yàn)收手續(xù)，一旦事故發(fā)生后，任由客戶申報(bào)失竊物品及價(jià)值，銀行無(wú)法接受。

（二）保管箱逾期引發(fā)的法律問(wèn)題

保管箱的租賃期滿，客戶應(yīng)當(dāng)辦理退租或續(xù)租手續(xù)，如果客戶逾期沒(méi)有前來(lái)辦理退租或續(xù)租手續(xù)，那么，也會(huì)引發(fā)一系列法律問(wèn)題。

1、銀行清箱問(wèn)題。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，開(kāi)辦保管箱業(yè)務(wù)也是以盈利為目的的。客戶逾期不辦理保管箱的退租或續(xù)租手續(xù)，銀行如果不清箱，則讓保管箱長(zhǎng)期無(wú)償被客戶占用，造成設(shè)備設(shè)施資源的閑置和浪費(fèi)，影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益。銀行如果清箱，是否違反保密義務(wù)？該如何清法？需要哪些程序？

2、銀行對(duì)保管物品的處置問(wèn)題?？蛻糇赓U期滿，既不交租也不退租，銀行能否將保管箱內(nèi)的物品拿出來(lái)進(jìn)行處置，用處置存物的價(jià)款來(lái)充抵客戶所欠的租金呢？這些似于法律上規(guī)定的留置權(quán)。然而，依照我國(guó)《擔(dān)保法》和《合同法》的規(guī)定，留置是因保管合同、倉(cāng)儲(chǔ)合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不按合同約定的期限履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但租賃合同不在其中，也就是說(shuō)，在保管箱合同中，銀行不享有我國(guó)法定的留置權(quán)。轉(zhuǎn)貼于

（三）人民法院對(duì)保管箱采取強(qiáng)制措施引發(fā)的法律問(wèn)題

保管箱的法律協(xié)助是指人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門(mén)、監(jiān)獄、走私犯罪偵察機(jī)關(guān)（包括軍隊(duì)監(jiān)察機(jī)關(guān)）、審計(jì)機(jī)關(guān)、工商行政機(jī)關(guān)、證券監(jiān)督管理機(jī)關(guān)等有權(quán)部門(mén)對(duì)保管箱租用者所租用的保管箱以及存放在保管箱內(nèi)物品的查詢、封存、提取等行為。

總行在有關(guān)文件明確規(guī)定，依據(jù)儲(chǔ)蓄查詢的有關(guān)條款辦理保管箱的法律協(xié)助。目前，相應(yīng)的法律條款是央行在2002年1月公布的《金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》。

租用商業(yè)銀行的保管箱存放物品與在商業(yè)銀行存款有區(qū)別的：

1、商業(yè)銀行的保管箱業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，是商業(yè)銀行利用自身的信譽(yù)、有利條件和優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一種有安全放心、保密等感覺(jué)但不轉(zhuǎn)移放置在保管箱內(nèi)的物品的所有權(quán)、使用權(quán)的服務(wù)。而存款是儲(chǔ)戶在約定的時(shí)間里，將貨幣使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給了商業(yè)銀行。

2、存放在保管箱內(nèi)的物品，可以是客戶的任何物品，并且不需要得到商業(yè)銀行的驗(yàn)明或認(rèn)可。在現(xiàn)行《租用保管箱合同》沒(méi)有“必須經(jīng)商業(yè)銀行驗(yàn)明后，方可放入保管箱”的約定，而存款則是商業(yè)銀行、儲(chǔ)戶對(duì)貨幣以及數(shù)量共同確認(rèn)無(wú)誤后，儲(chǔ)戶方能得到商業(yè)銀行出具的存款憑證。

3、存放在保管箱內(nèi)的物品的價(jià)值，沒(méi)有得到商業(yè)銀行的認(rèn)可或評(píng)估部門(mén)的確認(rèn)放在保管箱內(nèi)的物品，對(duì)有些人來(lái)說(shuō)是無(wú)價(jià)之寶，對(duì)另一些人來(lái)說(shuō)是一文不值。而客戶存入商業(yè)銀行的貨幣種類以及數(shù)量，是受法律、法規(guī)的限定并得到相應(yīng)的保護(hù)。

4、如果有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)某個(gè)保管箱實(shí)法律賦予的權(quán)利時(shí)，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨有關(guān)法律條款的空白點(diǎn)。例如，在有權(quán)機(jī)關(guān)部分提取被封存保管箱內(nèi)物品后，商業(yè)銀行怎樣才能取得保管箱租憑者對(duì)保管箱內(nèi)剩余物品的書(shū)面認(rèn)可，是件非常棘手的事；如果得不到認(rèn)可，在一段時(shí)間里，商業(yè)銀行始終將面臨糾紛的可能。

因此，受理保管箱的法律協(xié)助，比受理儲(chǔ)蓄的法律協(xié)助更為嚴(yán)格的約束。

在司法實(shí)踐中，有的銀行認(rèn)為，我國(guó)法律只規(guī)定了司法機(jī)關(guān)有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人、單位銀行存款和銀行有義務(wù)協(xié)助司法機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人、單位銀行存款，法律沒(méi)有規(guī)定人民法院可以對(duì)銀行保管箱采取強(qiáng)制措施，因而常常拒絕協(xié)助人民法院采取強(qiáng)制措施執(zhí)行被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)和獲取有關(guān)證據(jù)材料。我們認(rèn)為，我國(guó)立法雖然沒(méi)有明確肯定人民法院可以針對(duì)銀行保管箱采取強(qiáng)制措施，但我國(guó)《民事訴訟法》第227條規(guī)定：“被執(zhí)行人不履行法律文書(shū)確定的義務(wù)，并隱匿財(cái)產(chǎn)的，人民法院有權(quán)發(fā)出搜查令，對(duì)被執(zhí)行人及其住所或者財(cái)產(chǎn)隱匿地進(jìn)行搜查。”最高人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作的若干規(guī)定》第30條和31條也規(guī)定：“被執(zhí)行人拒絕按人民法院的要求提供其有關(guān)財(cái)產(chǎn)狀況的證據(jù)材料的，人民法院可以對(duì)銀行保管箱采取措施的，銀行也有協(xié)助的義務(wù)。這樣一來(lái)，同樣會(huì)引發(fā)一些法律問(wèn)題。

1、破箱損失的問(wèn)題。人民法院對(duì)銀行保管箱采取的強(qiáng)制措施是搜查，是一般執(zhí)行措施的輔助措施，其目的是為了查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，然后適用查封、扣押等措施，而查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款是一般執(zhí)行措施。由于保管箱業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)是租賃合同，銀行并不占有保管箱物品和知曉保管物品內(nèi)容，而個(gè)人、單位在銀行的存款，銀行是知悉的，銀行對(duì)帳戶是有控制權(quán)的。因此，人民法院不能強(qiáng)令銀行提供被執(zhí)行人在保管箱的物品內(nèi)容，也不能要求銀行直接主動(dòng)交出保管物，只能是人民法院自行破箱搜查。人民法院破箱后，勢(shì)必會(huì)破壞該保管箱設(shè)施，由此給銀行帶來(lái)了損失。對(duì)于破箱損失由誰(shuí)承擔(dān)，現(xiàn)在有不同的看法。一種看法認(rèn)為，搜查措施是人民法院的公務(wù)行為，由于法院行為導(dǎo)致善意第三人銀行財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)按《國(guó)家賠償法》由法院承擔(dān)賠償責(zé)任。另一種看法認(rèn)為，人民法院對(duì)銀行保管箱進(jìn)行破箱搜查是案件執(zhí)行的輔助措施，是對(duì)被執(zhí)行人采取的強(qiáng)制措施，由此帶來(lái)的法律后果應(yīng)由被執(zhí)行人承擔(dān)。然而，讓銀行去找被執(zhí)行人要求賠償損失，如果被執(zhí)行人不承擔(dān)損失責(zé)任或無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，則顯然不利于維護(hù)銀行合法權(quán)益。

2、與案件無(wú)關(guān)的物品的保管問(wèn)題。人民法院對(duì)在保管箱中搜查發(fā)現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或有關(guān)證據(jù)材料，執(zhí)行人員可以立即采取查封、扣押措施，但對(duì)保管箱中搜查出與案件無(wú)關(guān)的物品，由于保管箱已采取強(qiáng)制開(kāi)啟措施，保管箱不能再使用，銀行與其客戶即被執(zhí)行人（被搜查人）的租賃保管箱合同自然解除。這些物品究竟由人民法院保管還是由銀行保管？若由銀行保管，租金由誰(shuí)支付？

(二)

解決問(wèn)題的對(duì)策

為了促進(jìn)保管箱業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)銀行的合法權(quán)益，筆者提出如下建議：

（一）銀行有關(guān)保管箱業(yè)務(wù)的設(shè)備及人員配置，應(yīng)與自己金庫(kù)的保護(hù)設(shè)備及人員相當(dāng)。細(xì)而言之，銀行應(yīng)按保護(hù)自己金庫(kù)的保護(hù)設(shè)備及人員要求，作為保管箱業(yè)務(wù)的安全保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。即使銀行保管箱的保護(hù)設(shè)備和人員達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)，除地震、水災(zāi)等不可抗力外，銀行均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。否則，應(yīng)明白無(wú)誤地告知客戶，以尊重客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。

（二）銀行和客戶應(yīng)為保管箱的被竊負(fù)共同舉證責(zé)任。銀行負(fù)責(zé)對(duì)被竊經(jīng)過(guò)、向公安部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)勘查筆錄事項(xiàng)舉證，客戶負(fù)責(zé)對(duì)保管物品的來(lái)源、品名、數(shù)量、價(jià)值等舉證。

（三）實(shí)行以銀行為投保人，以客戶為被保險(xiǎn)人及收益人的保險(xiǎn)制度。由于客戶在保管箱內(nèi)存放的物品價(jià)值難以評(píng)估和證明，從而造成客戶的權(quán)益難以保障，為了改變這種狀況，有必要實(shí)行保險(xiǎn)制度。具體做法是：銀行為投保人，客戶為被保險(xiǎn)人及受益人，由客戶提出保險(xiǎn)金額并承擔(dān)保費(fèi)。遭遇保管箱失竊案件時(shí)，客戶應(yīng)登記申報(bào)物品及估價(jià)，保險(xiǎn)公司則按保險(xiǎn)金額為給付理賠。上述客戶登記的物品應(yīng)向公安部門(mén)辦理報(bào)案手續(xù)，所有權(quán)仍屬于客戶，不因保被險(xiǎn)理賠而喪失所有權(quán)。如果失竊物品被追回，保險(xiǎn)人可就其理賠給付向受領(lǐng)人追償相當(dāng)數(shù)額。這樣做，一方面，銀行對(duì)保管箱被盜被劫承擔(dān)了賠償責(zé)任，客戶的損失得到了補(bǔ)償，另一方面，被盜被劫的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，假如沒(méi)有發(fā)生被盜被劫事故，保險(xiǎn)公司則獲得保費(fèi)收益。

（四）完善保管合同。一方面，在合同中約定客戶繳納一定數(shù)額的保證金，租用人退租可憑保證金收據(jù)取回保證金。如租賃逾期租戶未續(xù)交租費(fèi)，銀行有權(quán)停止開(kāi)箱，并從其保證金項(xiàng)下扣繳租費(fèi)。這種保證金額又稱押租。出租人取得押租，在租賃關(guān)系終了時(shí)，承租人返還租賃物時(shí)，如承租人有租金或其他債務(wù)不履行，出租人可以扣去相應(yīng)金額，只就其差額返還給承租人。押租的目的在于擔(dān)保承租人租賃債務(wù)上的履行。就保管箱而言，主要是遲延租金以及銀行在租用人逾期經(jīng)催告仍不退租或續(xù)租時(shí)費(fèi)用的支出。另一方面，約定客戶租賃到期后一段合理時(shí)間（如3個(gè)月、6個(gè)月等）里如未能辦理退租或續(xù)租手續(xù)的，銀行有權(quán)邀請(qǐng)公證部門(mén)辦理鑿

箱，若欠交租金的，銀行有權(quán)留置保管物，并以該保管物折價(jià)或者拍賣、變價(jià)的價(jià)款優(yōu)先受償，多余部分應(yīng)當(dāng)返還客戶或者提存。依照傳統(tǒng)民法理論應(yīng)當(dāng)允許在法無(wú)明定時(shí)雙方當(dāng)事人自行創(chuàng)設(shè)彼此間的權(quán)利與義務(wù)，這正是契約自由的體現(xiàn)。因?yàn)榇藭r(shí)銀行所設(shè)立的權(quán)利是符合法理的，所以并不違背公平原則，也不構(gòu)成格式合同中對(duì)弱方當(dāng)事人權(quán)益的損害。因此是受到法