6-1小微企業(yè)貸款概述

項目六小微企業(yè)貸款實務(wù)模塊一小微企業(yè)貸款概述小額信貸實務(wù)凌海波案例：哈爾濱銀行助10萬小微企業(yè)成長討論題：結(jié)合案例材料，談?wù)劰枮I銀行是如何做好小微企業(yè)貸款服務(wù)的？中小微企業(yè)的重要性50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量。截至2018年末，全國共有中小微企業(yè)法人單位1807萬家，占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%。其中，中型企業(yè)23.9萬家，占比1.3%；小型企業(yè)239.2萬家，占比13.2%；微型企業(yè)1543.9萬家，占比85.3%。微型企業(yè)劃型1988年，原國家經(jīng)委等五部委制定了《大中小型工業(yè)企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)》2003年，原國家經(jīng)貿(mào)委等四部委制定了《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》——上述兩個文件均為設(shè)定微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委、財政部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點，將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種?！豆痉ā分械钠髽I(yè)公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)公司以其全部財產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任——有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任；——股份有限公司的股東以其認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。公司可以設(shè)立分公司（不具有法人資格）、子公司（具有法人資格）

有限責(zé)任公司設(shè)立條件

（一）股東符合法定人數(shù)——2-50個以下，1人（二）有符合公司章程規(guī)定的全體股東認(rèn)繳的出資額（三）股東共同制定公司章程；

（四）有公司名稱，建立符合有限責(zé)任公司要求的組織機構(gòu)；（五）有公司住所。股份有限公司設(shè)立條件

（一）發(fā)起人符合法定人數(shù)；（2-200人）

（二）有符合公司章程規(guī)定的發(fā)起人認(rèn)購的股本總額或者募集的實收股本總額；

（三）股份發(fā)行、籌辦事項符合法律規(guī)定；

（四）發(fā)起人制訂公司章程，采用募集方式設(shè)立的經(jīng)創(chuàng)立大會通過；

（五）有公司名稱，建立符合股份有限公司要求的組織機構(gòu)；

（六）有公司住所。公司注冊登記制度改革2014.2主要內(nèi)容：一、降低注冊資本門檻。由實繳登記制改為認(rèn)繳登記制；取消有限責(zé)任公司最低注冊資本3萬元、一人有限責(zé)任公司最低注冊資本10萬元、股份有限公司最低注冊資本500萬元的限制；自主約定出資方式、出資比例、出資期限。二、簡化住所登記手續(xù)。由地方政府具體規(guī)定。三、減輕市場主體負(fù)擔(dān)。將企業(yè)年檢制度改為年度報告公示制度，將個體工商戶驗照制度改為年度報告制度。2015年10月1日全面實施三證合一、五證合一、一照一碼人社部辦公廳：《關(guān)于做好企業(yè)“五證合一”社會保險登記工作的通知》，從2016年10月1日起，在工商部門登記的企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社按照“五證合一、一照一碼”登記制度進(jìn)行社會保險登記證管理，逐步采用統(tǒng)一社會信用代碼進(jìn)行登記證管理。小微企業(yè)的主要特點投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，私營小微企業(yè)是主體勞動密集型企業(yè)為主，兩極分化明顯區(qū)域分布不平衡，具有明顯的地域集群特色易受外部環(huán)境變化影響，具有較強的生命力和進(jìn)取精神小微企業(yè)素質(zhì)有待提高，經(jīng)營風(fēng)險較大中共中央政治局常委、國務(wù)院總理李克強批示指出：小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。全面深入貫徹黨的十九大精神，把思想統(tǒng)一到十九大精神上來，把力量凝聚到實現(xiàn)十九大確定的任務(wù)上來，認(rèn)真落實全國金融工作會議部署，切實增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更加重要的位置。要創(chuàng)新機制與模式，重抓政策落實，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議在京召開（2017.11.7）“央行口徑”：小型企業(yè)貸款+微型企業(yè)貸款“銀監(jiān)口徑”：廣義小微企業(yè)貸款=小型企業(yè)貸款+微型企業(yè)貸款+個體工商戶貸款+小微企業(yè)主貸款小微企業(yè)貸款問題：融資渠道缺乏、貸款覆蓋率低、貸款難、貸款貴、貸款繁銀行信貸覆蓋率：大型企業(yè)近100%、中型企業(yè)90%以上、小型企業(yè)不足20%、規(guī)模以下不足2%小微企業(yè)貸款條件、貸款特征貸款條件特點無財報、不規(guī)范財報、不可信財報規(guī)模小、實力弱、自有資本少、擔(dān)保抵押不足信息不透明貸款特征短、小、頻、急抵質(zhì)押擔(dān)保不足利率浮動空間大貸款還款具有不確定性小企業(yè)金融服務(wù)政策2005年，銀監(jiān)會，六項機制——利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業(yè)人員培訓(xùn)機制和違約信息通報機制

2008年，銀監(jiān)會，兩個不低于、四單原則——銀行小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。——推進(jìn)大中型銀行加強小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)——提出“四單”原則：單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審、單獨進(jìn)行獨立會計核算三個不低于——小微