銀行：個人貸款抵押登記操作規(guī)程

個人貸款抵押登記操作規(guī)程

1.目的

本文件規(guī)定了北京銀行個人貸款抵押登記的管理規(guī)則和業(yè)務流程及控制要點，確

保個人貸款抵押登記規(guī)范操作。

2.適用范圍

本文件適用于北京銀行各分支行及總行營業(yè)部個人商品房按揭貸款、個人二手

房貸款、房產抵押貸款及個人家用汽車抵押貸款等業(yè)務抵押登記工作的全過程。各

分行根據(jù)本地區(qū)具體情況，可自行制定個人貸款抵押登記業(yè)務的操作規(guī)程，經分行

風險管理和合規(guī)管理部門(或負責人)同意后，向總行個貸業(yè)務部、風險管理部、

貸后管理部報備。

3.定義、縮寫和分類

(1)本辦法所稱“抵押登記”是指借款人或/及第三人(以下統(tǒng)稱“抵押人”)

將房產、車輛抵押給北京銀行，通過到相關政府部門辦理抵押權人為北京銀行的登

記手續(xù)，取得抵押權相關證明文件的過程。

(2)本操作規(guī)程所稱業(yè)務經辦機構指本行北京地區(qū)各支行及總行營業(yè)部。

4.職責與權限

部門/崗位職責與權限不相容職責

(1)負責收集、整理、核實抵押登記資料，認定

抵押物狀況；負責權限內加密鑰匙的使用，抵押信

息的網上錄入和抵押資料的掃描(由業(yè)務經辦機構

負責抵押登記的)；待取得房產證后，一個月內將

業(yè)務經辦機構抵押抵押登記資料及時送交房地局辦理抵押登記或在

登記崗五個工作日內按規(guī)定程序上報總行有權審貸機構

或授權機構，供授權機構進行抵押登記、貸后管理

等后續(xù)工作；涉及家用車的抵押登記，報機動車管

理部門辦理車輛抵押登記。負責貸款結清后，到相

關抵押登記部門辦理解除抵押登記的相關工作。

總行個貸運營分中(1)負責全行個人貸款業(yè)務抵押登記的組織實施

部門/崗位職責與權限不相容職責

心抵押登記崗等工作。負責制定加密鑰匙管理規(guī)定；負責網上注

冊，到抵押登記部門領取加密鑰匙，管理加密鑰匙

的使用等工作；負責根據(jù)業(yè)務經辦機構上報的抵押

登記資料，按照建委要求將抵押登記資料進行掃

描，形成電子文檔存入移動硬盤；原則上負責對個

人商品房按揭貸款、二手房、房產抵押等個人貸款

業(yè)務按照建委要求在北京市房地產權屬交易管理

系統(tǒng)進行錄入，通知相關支行在線打印《房屋抵押

登記申請書》；取得房產證后一個月內指定專人到

相關市區(qū)縣建設委員會(房屋管理局)房屋交易管

理部門辦理抵押登記。涉及家用車的抵押登記，報

機動車管理部門辦理車輛抵押登記。負責個人貸款

管理信息系統(tǒng)有關抵押登記信息的補錄工作、全程

辦理抵押登記或見證過戶、領取過戶后房產證等，

負責在網上查詢真?zhèn)?，并建立核查登記簿若干?/p>

作。

(1)負責本操作規(guī)程的制定、修改和業(yè)務培訓等

總行個貸業(yè)務部

工作。

總行會計結算部(1)負責業(yè)務的核算管理工作。

(1)負責本操作規(guī)程風險控制程序的認定、業(yè)務

總行風險管理部

風險管理指導等工作。

總行貸后管理部(1)負責本業(yè)務貸后管理政策工作。

總行法律與合規(guī)部(1)負責業(yè)務法律文本的制定或認定等工作。

總行審計部(1)負責本辦法執(zhí)行情況的內部審計等工作。

5.基本原則

5.1目前北京銀行個人貸款抵押登記有兩種辦理方式，一是委托總行個貸運營分

中心全權辦理，二是由業(yè)務經辦機構或合作單位辦理，兩種辦理方式由業(yè)務經辦機

構自行選擇兩種抵押登記模式是完全基于總行個貸運營分中心在各大房地局實地

派專員在現(xiàn)場辦理業(yè)務基礎上實現(xiàn)的，總行個貸運營分中心將根據(jù)區(qū)域布局在交易

活躍的房地局設專員為業(yè)務經辦機構、合作伙伴辦理抵押手續(xù)，包括房產見證過戶、

領取房產證、辦理抵押登記、領取他項權利證書等工作。具體服務人員、工作流程、

工作要求請查看個人業(yè)務部網頁，網頁動態(tài)公布總行指定各房地局、車管所責任人

員、聯(lián)系電話等詳細信息。

（1）總行個貸運營分中心辦理模式。

業(yè)務經辦機構委托個貸運營分中心辦理抵押登記手續(xù)，業(yè)務經辦機構應按照建

委規(guī)定時間取得《房屋所有權證書》后五個工作日內將符合抵押登記報送條件的資

料報送個貸運營分中心，個貸運營分中心及時完成網簽錄入后，業(yè)務經辦機構應在

三個工作日內將《抵押登記申請書》報送個貸運營分中心，個貸運營分中心應在一

個月內將抵押登記資料報送相應抵押登記機關，個貸運營分中心完成抵押登記手續(xù)

取得他項權利證后及時通知業(yè)務經辦機構取回相關權屬文件原件，業(yè)務經辦機構需

在五個工作日內將他項權證收押入庫。

（2）業(yè)務經辦機構或合作單位辦理抵押登記模式分網上簽約和非網上簽約兩

種：

①采用網上簽約辦理抵押登記的，業(yè)務經辦機構可以自行辦理抵押登記手續(xù)，

上報材料、在網上錄入、并在取得房產證后一個月內上報房地局辦理抵押登記手續(xù)

（如為個貸運營分中心派專員在房地局現(xiàn)場辦理抵押手續(xù)的，業(yè)務經辦機構或合作

單位需按照相關規(guī)定的抵押登記送件環(huán)節(jié)、領取他項權利證環(huán)節(jié)辦理）；取得他項權

證后五個工作日內，須將他項權證復印件送至到個貸運營分中心，以保證貸款資料

完整，同時個貸運營分中心需及時對北京銀行他項權益落實情況進行網上查詢核實

（抵押現(xiàn)場沒有專員辦理抵押手續(xù)的，則要求個貸運營分中心指定人員進行網上查

詢）。

②采用非網上簽約辦理抵押登記的，業(yè)務經辦機構應在取得房產證后一個月內

自行上報抵押登記材料（如為個貸運營分中心派專員在房地局現(xiàn)場辦理抵押手續(xù)的,

業(yè)務經辦機構或合作單位需按照相關規(guī)定的抵押登記送件環(huán)節(jié)、領取他項權利證環(huán)

節(jié)辦理），但是領取他項權利證書時，需由個貸運營分中心同業(yè)務經辦機構共同領取

（指個貸運營分中心尚未派專員在房地局現(xiàn)場辦理業(yè)務的）。

5.2對個人房屋貸款抵押登記的要求:

（1）對于一手房按揭貸款抵押登記的要求，要求業(yè)務經辦機構督促開發(fā)商加快

辦理房產證的速度，但對于階段性擔保經辦機構與合作伙伴在合作協(xié)議中另有約定

的，經辦機構應在約定期限內，完成抵押登記，避免出現(xiàn)擔保真空期。在取得房產

證后，須在一個月時間內完成網上錄入、掃描并將所有抵押登記資料，如房產證、

房屋抵押登記申請書等及時送交房地局進行抵押登記。但對于開發(fā)商不承擔階段性

擔保責任，采取預抵押登記業(yè)務的貸款，業(yè)務經辦機構要及時收集資料，與抵押人

辦妥預售房屋的預抵押登記手續(xù)并取得預抵押證明原件后發(fā)放貸款。

（2）要求業(yè)務經辦機構或個貸運營分中心取得房產證后在無正當理由的情況

下，須在一個月時間內完成網上錄入、掃描并將所有抵押登記資料，如房產證、房

屋抵押登記申請書等及時送交房地局進行抵押登記。業(yè)務經辦機構及個貸運營分中

心的業(yè)務經辦人員在系統(tǒng)未上線之前，必須進行手工控制，建立手工臺賬，對二手

房貸款抵押登記處于的各個過程進行全程監(jiān)控。

（3）對于二手房貸款發(fā)放時間到完成抵押登記時間達三個月的貸款，抵押登記

率須達到60%（含）以上；對于二手房貸款發(fā)放時間到完成抵押登記時間達六個月

的貸款，抵押登記率須達到90%（含）以上；對于二手房發(fā)放時間到完成抵押登記

時間超過六個月的，經辦支行要逐筆查清原因，并將未完成抵押登記的筆數(shù)、貸款

處于的狀況上報總行個貸運營分中心。

5.3對個人汽車消費貸款抵押登記的要求：

對采用先放款后抵押登記模式的業(yè)務，完成抵押登記時間一般要求為5個工作

日，最長不超過10個工作日，對于超出規(guī)定時間的，經辦人員要書面說明原因，同

時將預計完成抵押的時間報總行個貸審批分中心及個貸運營分中心（以我行指定專

業(yè)擔保公司擔保、有價單證質押、全額保證金做為階段性擔保的除外）。

6.流程描述與控制要求

目前北京銀行個人貸款抵押登記有兩種辦理方式,一是委托總行個貸運營分中

心全權辦理，二是由業(yè)務經辦機構或合作單位辦理（兩種辦理方式由業(yè)務經辦機構

自行選擇）。

個人貸款抵押登記操作流程（委托個貸運營分中心辦理模式）

業(yè)務經辦機構客個貸運營分中心政府抵押登記部

客戶

戶經理崗抵押登記崗門

（客戶申請）

收集、整理K___

A相關資料.

姻X.

1

母A按政府相關部

A,是否符合要求

門要求報送

二，/

〉

i

受理抵押登記

▼

出具抵押登記

聯(lián)

證明

能

7，

〉

(5)

取回已抵押i

登記的證明.

錄入個貸系統(tǒng)

-：6i

原件入庫保管■

1

H貸款結清后

▼

s（解除抵押登記

"

〉

階段流程描述及控制要求控制要求

6.1申(1)客戶申請：風險點①：客戶抵押登記

請客戶：申請資料不符合政府抵

房屋抵押登記業(yè)務提交下列資料：押登記部門的要求，抵押

①抵押人的身份證原件及復印件；登記手續(xù)無法及時完成。

②房屋所有權證書原件及復印件；風險種類：執(zhí)行、交割及

③出租情況證明；流程管理。

④必要時應提供北京銀行認可的抵押物資產評估報告；風險因素：交易認定，執(zhí)

⑤根據(jù)不同業(yè)務品種，政府抵押登記部門要求提供的其行和維持。

他資料。風險級別：中等風險。

車輛抵押登記業(yè)務提交下列資料：控制目標：確保客戶抵押

押人身份證原件及復印件；登記的及時性。

②機動車登記證原件；控制措施：業(yè)務經辦機構

③政府抵押登記部門要求提供的其他資料。全程跟蹤、個貸運營分中

(2)業(yè)務經辦機構整理準備資料：心隨時指導辦理抵押登

業(yè)務經辦機構客戶經理崗：記手續(xù)。

①向抵押人收集涉及抵押登記的所有手續(xù)、資料：控制崗位：業(yè)務經辦機構

房屋抵押登記業(yè)務資料：/客戶經理崗、個貸運營

a.抵押人身份證復印件；分中心/抵押登記崗。

b.出租情況證明原件蓋章；風險點②：網上抵押系統(tǒng)

C.營業(yè)執(zhí)照復印件蓋章；錄入有誤，導致抵押登記

d.金融機構許可證復印件蓋章；手續(xù)無法及時完成。

e.抵押權人負責人身份證復印件蓋章；風險種類：執(zhí)行、交割及

f.抵押權人受托人身份證復印件蓋章；流程管理。

g.銀行授權委托書原件蓋章；風險因素：交易認定，執(zhí)

h.房屋抵押登記申請書；行和維持。

i.借款合同、抵押合同原件；風險級別：中等風險。

j.房產證原件及復印件；控制目標：確保抵押登記

k.評估報告原件或評估價值確認書原件；業(yè)務的及時性。

階段流程描述及控制要求控制要求

1.政府抵押登記部門要求提供的其他資料?？刂拼胧簶I(yè)務經辦機構

車輛抵押登記業(yè)務資料：可委托個貸運營分中心

a.機動車抵押/注銷抵押登記申請表原件；代理網上錄入，或就具體

b.抵押人身份證原件及復印件；問題咨詢個貸運營分中

C.機動車登記證原件；心。

d.借款合同原件；控制崗位：業(yè)務經辦機構

e.抵押合同原件；/客戶經理崗、總行/抵押

f.組織機構代碼證原件及復印件蓋公章；登記崗。

g.抵押權人代理人身份證原件及復印件；風險點③：合作中介機構

h.政府抵押登記部門要求提供的其他資料。偽造抵押登記的權屬證

②如采用業(yè)務經辦機構或合作單位辦理，須按抵押登記明文件，騙取貸款。

部門的要求備齊資料，前往相應抵押登記部門在總行個風險種類：外部欺詐。

貸運營分中心現(xiàn)場專員的全程監(jiān)控下辦理相關手續(xù)；如風險因素：盜竊及欺詐。

委托總行個貸運營分中心全權辦理，在收齊資料后，在風險級別：高風險。

線打印《房屋抵押登記申請書》，根據(jù)業(yè)務品種填制《預控制目標：確保抵押登記

售商品房抵押登記報送資料目錄》（見記錄一）或《現(xiàn)房證明的真實性，確保抵押

抵押登記報送資料目錄》或《機動車抵押登記報送目登記有效。

錄》、同時填寫《房產抵押登記交接登記表》或《機動控制措施：所有抵押登記

車抵押登記交接登記表》后，報送總行個貸營運中心，業(yè)務均采用業(yè)務經辦機

辦理交接手續(xù)，確保資料齊全、完整。構全程跟蹤或個貸運營

（3）個貸運營分中心準備資料：分中心全權辦理模式。

個貸運營分中心抵押登記崗：控制崗位：業(yè)務經辦機構

①對需要網上抵押登記的業(yè)務，負責系統(tǒng)錄入抵押登記/客戶經理崗、個貸運營

資料，及時通知業(yè)務經辦機構在線打印《房屋抵押登記分中心/抵押登記崗。

申請書》。風險點④：業(yè)務合作機構

②在收到業(yè)務經辦機構報送的完整抵押登記資料后，負及業(yè)務經辦機構怠于辦

責在規(guī)定的時間內，將抵押登記資料送至房地局、或機理抵押登記手續(xù)，抵押率

動車管理機關，辦理抵押登記手續(xù)。低。

階段流程描述及控制要求控制要求

風險種類：執(zhí)行、交割及

流程管理。

風險因素：交易認定，執(zhí)

行和維持。

風險級別：中等風險。

控制目標：確保客戶抵押

登記的及時性。

控制措施：文件中規(guī)定了

抵押登記的報送時限要

求，并通過制定在保額度

和抵押率方面的要求進

行業(yè)務發(fā)展的量化控制。

控制崗位：業(yè)務經辦機構

/客戶經理崗、個貸運營

分中心/抵押登記崗。

6.2受抵押登記部門受理、審核：

理抵押登記部門受理、審核，符合抵押登記條件的，抵押

登記部門予以辦理抵押登記。

6.3取(1)業(yè)務經辦機構客戶經理崗：風險點⑤：業(yè)務經辦機構

證①如采用業(yè)務經辦機構或合作單位辦理模式，抵押登記參與偽造抵押登記證明，

辦理完畢后，經辦員在規(guī)定的取證日期到抵押登記部門抵押登記手續(xù)無效。

領取《房屋所有權證》、《他項權利證書》或《預購商風險種類：內部欺詐。

品房貸款抵押證明》或《機動車登記證》，核對相關權風險因素：盜竊及欺詐。

屬文件記載內容是否一致，簽章是否齊全。除非總行有風險級別：高風險。

權審貸機構或授權機構在審批意見中明確說明北京銀控制目標：確保抵押登記

行的抵押登記可以不是第一順序，否則應將北京銀行登證明的真實性，確保抵押

記為第一順序的抵押權人。對于采用網上簽約辦理抵押登記有效。

階段流程描述及控制要求控制要求

登記的，取得他項權證后五個工作日內，須將它項權證控制措施：對業(yè)務經辦機

復印件送至到個貸運營分中心，以保證貸款資料完整；構自行辦理的,個貸運營

對于采用非網上簽約辦理抵押登記的，業(yè)務經辦機構經分中心共同取證或進行

辦人領取他項權利證書時，須與個貸運營分中心抵押登網上核實抵押登記信息。

記崗人員共同領取（如現(xiàn)場有總行個貸運營分中心派?？刂茘徫唬簶I(yè)務經辦機構

員在房地局現(xiàn)場辦理抵押手續(xù)的，則由專員領取，每日/客戶經理崗、個貸運營

交回分中心保管，并及時完成抵押登記信息的補錄，完分中心/抵押登記崗。

成補錄后通知業(yè)務經辦機構收押入庫。）；風險點⑥：已抵押登記的

②如業(yè)務經辦機構采用委托個貸運營分中心全權辦理權屬證明丟失。

模式，應在接到個貸運營分中心取證通知后，及時取回風險種類：執(zhí)行、交割及

相關權屬文件原件入704管理；流程管理。

③借款人結清全部貸款本息及有關費用后，業(yè)務經辦機風險因素：交易認定，執(zhí)

構應及時協(xié)助抵押人到房屋登記管理機關或機動車登行和維持。

記機關辦理解除抵押登記的有關手續(xù)。風險級別：高風險。

（2）個貸運營中心抵押登記崗：控制目標：確保抵押登記

①如采用業(yè)務經辦機構或合作單位辦理模式，對于采用證明安全存放。

網上簽約辦理抵押登記的，在收到經辦機構報送的他項控制措施：已抵押登記的

權證復印件后，需及時對北京銀行他項權益落實情況進權屬證明原件入庫保管。

行網上查詢核實（如總行個貸運營分中心派專員在房地控制崗位：業(yè)務經辦機構

局現(xiàn)場辦理抵押登記手續(xù)，則比照該流程辦理）；對于/客戶經理崗。

采用非網上簽約辦理抵押登記的，應與業(yè)務經辦機構經

辦人共同領取他項權利證書（如總行個貸運營分中心派

專員在房地局現(xiàn)場辦理抵押登記手續(xù)，則比照該流程辦

理）；

②如業(yè)務經辦機構采用委托個貸運營分中心全權辦理

模式，抵押登記辦理完畢后，現(xiàn)場專員在規(guī)定的取證日

期到抵押登記部門領取《房屋所有權證》、《他項權利證

書》或《預購商品房貸款抵押證明》或《機動車登記證》，

階段流程描述及控制要求控制要求

核對相關權屬文件記載內容是否一致，簽章是否齊全。

除非總行有權審貸機構或授權機構在審批意見中明確

說明北京銀行的抵押登記可以不是第一順序，否則應將

北京銀行登記為第一順序的抵押權人?，F(xiàn)場專員將相關

權屬文件復印，復印件留存?zhèn)€貸中心，并通知業(yè)務經辦

機構取回原件。

③總行個貸運營分中心依據(jù)《房屋所有權證》、《他項權

利證書》或《預購商品房貸款抵押證明》或《機動車登

記證》登記的內容，將抵押登記信息在個人貸款管理信

息系統(tǒng)中進行錄入。

7.檢查監(jiān)督

（1）總行貸后管理部、個貸業(yè)務部定期不定期對個人貸款抵押登記業(yè)務進行檢

查監(jiān)督。

8.依據(jù)文件、相關體系文件

8.1依據(jù)文件

（1）《中華人民共和國擔保法》

（2）《物權法》

（3）中國人民銀行《貸款通則》

（4）北京市建設委員會《房屋權屬登記工作規(guī)范（試行）》

（5）北京市公安局公安交通管理局《機動車登記規(guī)定》

8.2相關體系文件

無

9.附錄

（1）《辦理個人房產抵押登記的若干手續(xù)》的通知；

（2）《機動車抵押登記手續(xù)》

（3）《個貸運營分中心現(xiàn)場抵押登記人員工作內容、工作流程、工作要求》

10.記錄

記錄一：預售商品房抵押登記報送資料目錄

記錄二：現(xiàn)房抵押報送資料目錄

記錄三：機動車抵押登記報送資料目錄

記錄四：房屋抵押登記申請書

記錄五：房產抵押登記交接表

記錄六：機動車抵押登記交接登記表

記錄表單

記錄一：《預售商品房抵押登記報送資料目錄》

預售商品房抵押登記報送資料目錄

編號名稱原件復印件

1抵押權人的營業(yè)執(zhí)照復印件加蓋公章

2抵押權人的金融許可證復印件加蓋公章

3抵押權人授權委托書原件蓋公章

4抵押權人負責人身份證復印件蓋公章

5抵押權人受托人身份證復印件蓋公章

6房屋抵押登記申請書

7購房合同副本原件一份

8借款合同原件一份

9抵押人（購房人）身份證復印件

10共同購房人身份證復印件

11抵押人委托書原件

12抵押人的受托人身份證復印件

13共有人同意抵押的聲明原件

支行交出人:中心接收人:

日期：年月日時

記錄二：《現(xiàn)房抵押報送資料目錄》

現(xiàn)房抵押報送資料目錄

編號名稱原件復印件

1借款人身份證復印件

2共有人身份證復印件

3出租情況證明原件蓋章

4抵押人受托人身份證復印件

5共有權人同意抵押的聲明原件

6借款人委托書原件

7若借款人不到場需委托公證（二手房、抵押）原件

8營業(yè)執(zhí)照復印件蓋章

9金融機構許可證復印件蓋章

10抵押權人負責人身份證復印件蓋章

11抵押權人受托人身份證復印件蓋章

12銀行授權委托書原件蓋章

13房屋抵押登記申請書

14借款合同原件

15抵押合同原件

16房產證原件及復印件

17共有權證原件及復印件

18土地證原件及復印件

19評估報告（二手房、抵押）原件，免評估需提供評估

價值確認書原件

20央產房上市確認表原件復印件

21已購公房購房合同原件復印件

22行名變更工商局文件復印件蓋章

23行長變更總行文件復印件蓋章

支行交出人：中心接收人:

日期：年月日時

記錄三：《機動車抵押登記報送資料目錄》

1名稱原件復印件

2借款人身份證原件及復印件

3組織機構代碼證原件及復印件蓋章

4借款合同原件

5抵押合同原件

6機動車登記證書原件

7機動車抵押