【互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對S省農(nóng)村居民消費的影響實證探究11000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對S省農(nóng)村居民消費的影響實證研究摘要在當(dāng)今我國鄉(xiāng)村振興這個大背景下，怎樣使農(nóng)村居民的消費水平得到提升，提高生活質(zhì)量，農(nóng)村金融發(fā)展程度的高低是一個重要原因，如今我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展向好，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融方式在農(nóng)村金融中發(fā)展迅速，這主要歸因于電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展以及數(shù)字技術(shù)對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的推動。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)基本大部分地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對居民消費水平和健康的消費結(jié)構(gòu)的形成起到了不同程度的促進(jìn)作用?；诖?，本文首先概述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和居民消費的現(xiàn)狀，對已有相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，理論和實證分析方法結(jié)合，得出結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融在整體上與山東省居民消費具有顯著的正相關(guān)關(guān)系，并根據(jù)研究結(jié)果提出以下建議：第一，宏觀政策上山東省積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，營造良好的營商和消費環(huán)境；第二，提高居民的合理消費意識，利用好互聯(lián)網(wǎng)理性健康消費；第三，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)劃發(fā)展，打造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；第四，完善相關(guān)法律法規(guī)和治理機制；第五，引進(jìn)、留住優(yōu)秀人才。因此本文認(rèn)為山東省應(yīng)支持推廣以電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，充分釋放農(nóng)村居民的消費潛力，促進(jìn)山東省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和消費升級，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，使山東這一農(nóng)業(yè)大省走好鄉(xiāng)村振興之路。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村居民消費；電子商務(wù)目錄TOC\o"1-3"\h\u1010059784摘要 I1889193453一、前言 11128643676（一）研究背景與意義背景 115951774002.意義 1960712652（二）文獻(xiàn)綜述 119154840181.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究 16125383492.關(guān)于居民消費的研究 22042911572二、互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀 31246242368（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 31187469785（二）山東省農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀 512329062三、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費影響的理論分析 61056114922（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費水平影響的理論分析 71857299638（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)影響的理論分析 82126169023四、實證分析 9394883481（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源 1010821959371.指標(biāo)選取 1014281067162.數(shù)據(jù)來源與描述統(tǒng)計分析 101406689578（二）面板模型選擇與回歸 115842676231.面板模型選擇 1114907056772.面板模型回歸 121746087437五、對策建議 131127517404結(jié)論考文獻(xiàn) 16-一、前言（一）研究背景與意義1.背景電子商務(wù)近幾年迅速占領(lǐng)了我國當(dāng)前的消費市場，傳統(tǒng)的金融模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊。過去幾十年，我國居民在食品、服飾方面消費的比重較大，近幾年人們物質(zhì)生活水平提高，文化、醫(yī)療等享受資料的比重擴大。青年群體在社會上的參與度越來越高，經(jīng)濟活動現(xiàn)狀也隨著發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的經(jīng)濟活動便越來越廣泛，消費類型更符合先現(xiàn)代年輕?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的便捷，使各種以往的線上行業(yè)深入消費社區(qū)，人們的消費傾向和消費觀念被逐漸改變。以第三方支付為手段的互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民消費，提升了生活水平和消費體驗，但是對于山東省來說，農(nóng)村居民多，城鄉(xiāng)消費差距大，且城市之間發(fā)展不均衡，這就不能使互聯(lián)網(wǎng)金融的便利全面覆蓋。城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是我國一直以來貫徹大發(fā)展路線，三農(nóng)問題——農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是國家永遠(yuǎn)強調(diào)的重要問題，與農(nóng)村居民的生活質(zhì)量緊密相關(guān)，現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和信息化發(fā)展的水平，已經(jīng)成為提農(nóng)村居民生活水平和改善消費結(jié)構(gòu)的重要導(dǎo)向。2.意義山東省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村的發(fā)展極為重要，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對山東農(nóng)村居民消費的影響，不僅對山東農(nóng)村地區(qū)發(fā)展有指導(dǎo)意義，優(yōu)化山東省城鄉(xiāng)差距大和區(qū)域不協(xié)調(diào)的問題，同時其他省份的農(nóng)村發(fā)展也具有借鑒意義。本文對山東省居民消費現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在此之上了解山東省農(nóng)村居民消費變化的原因、特點。實證結(jié)合研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對山東農(nóng)村居民消費的影響機制，以此來促進(jìn)農(nóng)村居民的消費在互聯(lián)網(wǎng)金融向好的發(fā)展背景下，運用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，分析各城市農(nóng)村消費情況，可以助推金融服務(wù)便捷、普惠、精準(zhǔn)地進(jìn)入農(nóng)村居民家中。完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使農(nóng)村居民享有安全便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是健全山東省城鄉(xiāng)融合協(xié)調(diào)發(fā)展機制、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，從而助推山東省打造好齊魯樣板。（二）文獻(xiàn)綜述1.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已成為中國金融和學(xué)術(shù)界的最愛對象，但外國圈子對此卻漠不關(guān)心。謝平和鄒傳偉（2012）最先對互聯(lián)網(wǎng)的融資的相關(guān)問題進(jìn)行研究，研究分析結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)的融資模式之間有很大。吳曉求（2015）還提出了互聯(lián)網(wǎng)金融其實是是第三種金融模式，他突出來各種業(yè)務(wù)模式間的關(guān)聯(lián)，分析結(jié)果表明不同的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成了內(nèi)部融資的功能鏈。除此之外，在鄭聯(lián)盛（2014）看來相比于以前傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，不同的是互聯(lián)網(wǎng)提高了金融市場的透明度，這樣毫無疑問能降低交易成本，可以減輕中小企業(yè)融資的壓力，經(jīng)過深入研究，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是延伸并發(fā)展創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)。姚梅芳和狄鶴（2017）的觀點是第三方支付很大程度上讓商業(yè)銀行的存款更加靈活方便，馬舒萱和張世曉（2016）卻提出了不同的看法，因為第三方支付減少了銀行的各種業(yè)務(wù)量，所謂得出了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的結(jié)論。皮天雷、趙鐵（2014）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，提出了任何數(shù)據(jù)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)都可以加一改造和復(fù)制的看法。田光寧（2014）也不認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融利大于弊，因為在他的觀點里，互聯(lián)網(wǎng)金融就是網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)金融的簡單結(jié)合。信用風(fēng)險是最基本的風(fēng)險形式（Lin2009；Popeetal.2011），另外還有很多風(fēng)險。隨著計算機化的飛速發(fā)展和信息的可用性的提高，金融部門趨向于“補救”，而互聯(lián)網(wǎng)金融則反映了這一趨勢，從而導(dǎo)致了業(yè)務(wù)格局，市場，資金流向和支付方式的相應(yīng)變化。金融部門的結(jié)算方式。2.關(guān)于居民消費的研究居民消費情況受多重因素影響，李軍（2003）通過收入差距和需求的關(guān)系，研究結(jié)果是居民消費潛力不足的原因其實是收入差距過大而且是正相關(guān)。韓立巖、杜春越（2012）通過實證研究，結(jié)合了動態(tài)靜態(tài)面板數(shù)據(jù)，最終確定了收入和消費的關(guān)系是正相關(guān)結(jié)果表明收入與消費是一種正相關(guān)關(guān)系。在Brady（2008）的結(jié)論里，跨期家庭消費曲線因為消費貸款變得平滑，也改善了檔期家庭流動性。劉根榮（2017）有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的研究結(jié)論是互聯(lián)網(wǎng)金融主要改變居民的消費結(jié)構(gòu)。Coulibaly（2006）認(rèn)為消費貸款增加了人們對耐用品的消費的需求，對非耐用品的消費影響反而比較小。詹兆雄（2004）在研究農(nóng)村的收入與消費時，得出的結(jié)論是農(nóng)村居民消費是被收入水平和生活保障水平影響的。賈小玫（2014）在此基礎(chǔ)上增加了社會保障體系的完善會增加農(nóng)民的消費的看法，從而印證鄔德政、劉鴻淵、曾艷琳（2007）的觀點，這樣才能逐步增強農(nóng)民的消費信心，增強農(nóng)民的消費意愿。綜上所述，大多數(shù)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)融資的研究都集中在解釋概念、現(xiàn)狀等方面等方面，對居民消費的研究主要是在發(fā)展其影響因素的領(lǐng)域，以進(jìn)行實證研究。關(guān)于互聯(lián)互通融資對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村家庭消費的影響的研究很少，該部著重研究了互聯(lián)互通融資對家庭消費水平的影響。本文從山東省互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，借鑒有關(guān)內(nèi)外業(yè)績的理論與實踐研究的觀點，并在此基礎(chǔ)上分析影響農(nóng)村居民消費的經(jīng)驗因素，提出相應(yīng)的政策建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀山東省是我國的農(nóng)業(yè)大省，近幾十年來，山東省農(nóng)村經(jīng)濟情況發(fā)生了革命性的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平提高，農(nóng)村居民的收入水平和消費水平也顯著提高，近幾年農(nóng)村電商的勢頭也呈現(xiàn)出來較猛的勢頭，農(nóng)村居民的消費水平顯著提高，消費結(jié)構(gòu)也逐漸合理改善，但仍然存在區(qū)域差距大，各城市發(fā)展不協(xié)調(diào)的問題。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通俗來講就是憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的一種新型金融模式，近幾年互聯(lián)網(wǎng)的熱潮使各行業(yè)都離不開互聯(lián)網(wǎng)，都利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利和快速處理，可以最大限度把互聯(lián)網(wǎng)的有點展示出來。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速超越傳統(tǒng)金融的地位，是因為傳統(tǒng)金融受制于時間空間，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好突破了這兩個限制，有效地進(jìn)行資源配置，提高資源利用效率。其次是降低了金融服務(wù)提供者的準(zhǔn)入門檻，使社會上各種企業(yè)有機會進(jìn)入金融市場。同時能加速利率市場化，一部分金融投資產(chǎn)品將投資者和融資者直接結(jié)合，這就使傳統(tǒng)的金融市場空白填補上了，加快了利率市場化的進(jìn)步。但是正式因為這些便利，互聯(lián)網(wǎng)金融難免存在問題新興行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范都不到位，企業(yè)水平魚龍混雜，擾亂了行業(yè)秩序，互聯(lián)網(wǎng)金融想要長遠(yuǎn)健康發(fā)展還需要很長一段路，但是總體向好。通過在互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)報告顯示，以下圖2.1和圖2.2可知,從2000年到2019年6月，互聯(lián)用戶增長了近37倍,互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今居民生活中有著重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的發(fā)展領(lǐng)域逐漸擴大，出現(xiàn)了很多新興的商業(yè)模式，為人們提供了更多選擇。圖2.12000-2019年中國上網(wǎng)用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC)圖2.22014-2018年我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售情況數(shù)據(jù)來源：商務(wù)部電子商務(wù)和信息化司經(jīng)過幾十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個隨時隨地共享信息的平臺，旨在促進(jìn)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)這封信，對每項業(yè)務(wù)的財務(wù)完全開放和透明的過程以及對信息的充分理解和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧炕芾砼c交易相關(guān)的潛在風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，因為不僅有必要將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋范圍擴展到云計算和大數(shù)據(jù)，打破金融機構(gòu)客戶的信息壟斷，而且還要迅速收集有關(guān)其客戶的信息，即交易數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的價格提高了市場透明度和用戶體驗；另外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)上金融產(chǎn)品的性質(zhì)，大多數(shù)當(dāng)前的金融產(chǎn)品都與貨幣市場基金掛鉤。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)融資是基于大數(shù)據(jù)的，它促進(jìn)了各個部門的快速發(fā)展，創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。然而，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，這種新穎性盡管具有很強的生命力，但仍面臨許多挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，諸如銀行之類的傳統(tǒng)金融正在轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新，而商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)擁有了龐大的實物客戶，并擁有完整的支付系統(tǒng)，客戶評估和先進(jìn)的風(fēng)險控制技術(shù)互，聯(lián)網(wǎng)融資必須創(chuàng)造的優(yōu)勢才能快速增長。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融部門目前處于發(fā)展階段，如何融入傳統(tǒng)的金融部門，加強法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部門發(fā)展的中心任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然近幾年迅速發(fā)展，勢頭很猛，但是新生事物由于缺少行業(yè)監(jiān)管和法律法規(guī)約束，存在很多問題。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)多而雜，質(zhì)量水平得不到保證，很多企業(yè)虛假宣傳迷惑消費者，消費者的售后服務(wù)無法保證，（二）山東省農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀經(jīng)過這幾年的脫貧攻堅的勝利，山東省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)取得了較大的進(jìn)展，數(shù)字農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高，解放了人力資源，就有大批的剩余勞動力進(jìn)城務(wù)工，這就提高了農(nóng)村居民收入。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作為新業(yè)態(tài)改變了以往山東的農(nóng)業(yè)銷售模式，山東的山村旅游地區(qū)通過發(fā)展采摘、農(nóng)家樂等，農(nóng)業(yè)旅游一條龍，增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值，延長了產(chǎn)業(yè)鏈，山東作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的跳躍發(fā)展無疑為農(nóng)村居民帶來巨大的收益?，F(xiàn)在農(nóng)村居民消費已經(jīng)進(jìn)入新階段，更具有鮮明特性，表現(xiàn)為需求規(guī)模擴大，消費種類多元化，新型消費需求增加等?，F(xiàn)在山東省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，道路交通物流配套提升，使農(nóng)村消費者便利地進(jìn)城買到商品。而且現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)都根據(jù)村落范圍建立了快遞點，帶動來農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費。這就提高了農(nóng)村居民的消費意愿，激發(fā)農(nóng)村消費市場的活力?，F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)也變得現(xiàn)代化集約化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高，農(nóng)村居民有更多時間開展副業(yè)，特別是山東西部山村地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展、農(nóng)家樂、采摘園等都增加了農(nóng)村居民的收入，收入增加，消費水平也隨之提高。從近幾年農(nóng)村消費情況來看，農(nóng)村居民消費潛力很大。山東統(tǒng)計年鑒中把居民消費的種類分為八類，衣食住行每年依舊是比重較大，但是近幾年食品消費逐漸減少，消費向文化教育娛樂和醫(yī)療保健傾向，農(nóng)村居民的文化水平提高，生活豐富，可見山東省農(nóng)村居民的消費逐漸向精神文化需要發(fā)展。這表明山東省農(nóng)村的消費水平逐漸提升，消費結(jié)構(gòu)也趨于合理，消費以生存資料為主轉(zhuǎn)變成向享受和發(fā)展資料傾向，這說明農(nóng)村居民開始追求高質(zhì)量、高品質(zhì)的消費和生活。但是不可避免的問題是各城市差距較大，根據(jù)山東省各市農(nóng)村主要消費指標(biāo)從表2.1能看出山東各地消費水平不均衡，表現(xiàn)為東部沿海地區(qū)發(fā)展迅速且質(zhì)量高，中部和西南地區(qū)較低。當(dāng)前山東農(nóng)村消費水平雖然提高了，但是消費增長缺相對緩慢，中西部地區(qū)仍然相對落后，消費結(jié)構(gòu)單一，切與東部地區(qū)差距大，這不僅阻礙了新型農(nóng)村的建設(shè)，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在山東農(nóng)村的普及發(fā)展，鄉(xiāng)村振興難以加快進(jìn)程。表2.1山東省各市農(nóng)村居民消費支出情況元/人地區(qū)食品衣著居住生活用品交通通信教育文化娛樂醫(yī)療保健濟南市37036252832780184711781154青島市439310913222100426111389856淄博市41409982783927218117251510棗莊市3345829205381415721261831東營市3349759289567240011768748煙臺市489911382935908230712911261濰坊市36587302650823210516661344濟寧市32916951920859201814031005泰安市355464024991065144513981284威海市373411012330960212113081920日照市283084420306971483837400臨沂市2752572230072612691066758德州市3758692385872317577981037聊城市32656082221679131213691136濱州市33806572251765214414031165菏澤市37658011789679161914621020來源：山東省統(tǒng)計年鑒三、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費影響的理論分析以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)正處于集成創(chuàng)新和跨界融合爆發(fā)區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)作為融合創(chuàng)新大平臺，不斷激發(fā)技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新的活力，推動互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全面深度融合，利用互聯(lián)網(wǎng)聚集資金和技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的騰飛，帶來傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深刻變革，讓電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)直銷、線上線下聚合等新型商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)。消費的需求與供給是影響農(nóng)村居民的消費水平的因素。供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生為生產(chǎn)者和銷售者提供了定制化多元化的供給，從而促進(jìn)消費品的數(shù)量；在需求方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性可以降低消費的成本，優(yōu)化消費條件，改善居民的消費環(huán)境，影響居民的消費傾向，供需兩方面都可以直接影響農(nóng)村居民的消費水平。同時互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)還可通過完善流通體系、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售、帶動當(dāng)?shù)鼐用窬蜆I(yè)來增收，間接使得農(nóng)村居民的消費水平得到提高。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費水平影響的理論分析互聯(lián)網(wǎng)的便捷主要從影響山東農(nóng)村居民的降低消費成本，優(yōu)化提高消費需求和供給的匹配度，提高農(nóng)村居民消費的實現(xiàn)條件三個方面分析。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融影響農(nóng)村居民的消費成本。降低消費成本是降低消費者的成本和商家的成本。對消費者來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有普及時候，人們外出購物需要到實體店購買進(jìn)行多家比較，而且購物還受時間空間的限制，一次購物因為需要買不同的商品要去很多店鋪，也因為時間不便無法一次性買完，消費成本極高?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)，電子商務(wù)發(fā)展也很成熟，快遞物流業(yè)務(wù)完善，在電子商務(wù)的背景下，在網(wǎng)絡(luò)上人們就可以和店家進(jìn)行交流，這樣就減少了人們的時間成本和交通成本，人們不出門就可以從網(wǎng)絡(luò)上瀏覽各種自己需要的商品，并且網(wǎng)上商品信息眾多，人們能方便地進(jìn)行多家比較，從而購買到合適的商品，這樣就能減少時間成本，信息成本。因為電子商務(wù)很多過程都是在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了很多生產(chǎn)成本，流通費用和稅等，這樣能降低價格成本，同時采購商可以公布采購信息，可以有很多可以選的提供商，降低原材料的購買成本，這樣就能節(jié)省商家的生產(chǎn)成本從而降低商品價格。第二，優(yōu)化提高了消費需求和供給的匹配度。隨著現(xiàn)在社會商品的豐富和人們生活質(zhì)量的快速提高，享受和發(fā)展資料的比重在人們消費比重的數(shù)額逐漸擴大，這就是人們對生活質(zhì)量的要求逐漸提高，消費類型也復(fù)雜多樣，已經(jīng)不再是集中在生存資料。年齡、收入、階層、消費觀念的不同也會影響消費需求匹配度。電子商務(wù)憑借大數(shù)據(jù)收集消費者的有關(guān)信息，了解他們的消費傾向，在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上根據(jù)數(shù)據(jù)向消費者展現(xiàn)更符合他們消費需求的產(chǎn)品，同附加產(chǎn)品，使消費者有了多種準(zhǔn)確的選擇來使消費更加迅速精準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)后臺可以根據(jù)消費者的消費行為得到需求傾向，互聯(lián)網(wǎng)背景下消費者掌握了主動權(quán)，通過居民消費引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)，使企業(yè)生產(chǎn)消費者需要的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了豐富的消費品，滿足了消費者當(dāng)今多樣的消費需求，在電子商務(wù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)在消費者和商家這兩者之間建立起一個便捷的交流平臺，給消費者提供了大量的產(chǎn)品信息，而且在這個智能化人性化的大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)里，經(jīng)過智能化推薦，消費者已經(jīng)是商品服務(wù)的主動者，商家可以根據(jù)消費者需要提供個性化的推薦和選擇，提供更多個性化服務(wù)。第三，提高農(nóng)村居民消費的實現(xiàn)條件。市場通過信息的公開，實現(xiàn)生產(chǎn)交易之間的的信息溝通，實現(xiàn)物流、信息流、資金流的結(jié)合，使各環(huán)節(jié)的時間和生產(chǎn)交易成本大大降低，生產(chǎn)運輸銷售各方面統(tǒng)籌兼顧提高資源利用率。同時，電子商務(wù)還拓展了消費領(lǐng)域，比例一些app在提供本身的產(chǎn)品購買和服務(wù)之外，還提供附加產(chǎn)品延長產(chǎn)業(yè)鏈，促使開發(fā)新產(chǎn)品來滿足消費者需求，使消費者買到更多稱心的衍生產(chǎn)品。例如游戲，閱讀，學(xué)習(xí)，視頻等產(chǎn)品和服務(wù)吸引了很多年輕消費者，另外還有金融理財，旅游，出行等都給消費者提供了便利，一站式解決消費需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)影響的理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的影響主要是通過居民收入的增加，降低農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)，使得消費結(jié)構(gòu)合理化，同時電子商務(wù)發(fā)展會有效緩解農(nóng)村居民的流動性約束，使得農(nóng)戶將預(yù)期的收入考慮去，提升文化娛樂、醫(yī)療保健等服務(wù)支出的比例，影響農(nóng)村居民的消費。從表3.1和.2分析山東省可支配收入和消費情況，可知在居民可支配收入增加、電子商務(wù)普遍化的背景下，居民消費結(jié)構(gòu)逐漸改善，食品消費支出將隨著農(nóng)業(yè)家庭收入的增加而減少，但其他高水平支出（例如娛樂和教育）也將相應(yīng)增加也就是恩格爾系數(shù)降低。表3.1山東省農(nóng)村居民人均可支配收入元/人年份工資性收入經(jīng)營性收入財產(chǎn)凈收入轉(zhuǎn)移凈收入2013418949792421276201447135431287127620155139585632616082016556962673581760201760696730391192920186550719442921242019716577994562355數(shù)據(jù)來源：山東省統(tǒng)計年鑒表3.2山東省農(nóng)村居民消費支出年份食品煙酒衣著居住生活用品交通通信文化娛樂醫(yī)療保健201321904211319437100468471120142465489154752412268017762015266254016275531393912919201628335761767604154510131027201729605851974690171011411129201831626222214762187312661205201934236712421838199914291343元/人數(shù)據(jù)來源：山東省統(tǒng)計年鑒因為在一些電子商務(wù)中生產(chǎn)地，物流中轉(zhuǎn)地都是在農(nóng)村地區(qū)，所以這就給農(nóng)村居民提供了更多就業(yè)機會，特別是農(nóng)村地區(qū)的電商發(fā)展，例如農(nóng)產(chǎn)品直播帶貨、農(nóng)家樂等使得居民收入增加，生活水平提高間接帶動居民消費的增加。電子商務(wù)和其他行業(yè)的聯(lián)合，例如建設(shè)網(wǎng)站、采購客服電話等直接就業(yè)崗位在農(nóng)村產(chǎn)生，還有生產(chǎn)制造、快遞物流等相關(guān)行業(yè)的崗位。農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展帶動來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)來寬帶、交通、物流等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，直接促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)戶自身提高了勞動力素質(zhì)來適應(yīng)電子商務(wù)的高技術(shù)發(fā)展。農(nóng)村居民收入增加，也就促進(jìn)來了消費水平的提高它有助于增加可支配收入，減少食品消費，并增加醫(yī)療保健，文化教育和娛樂的消費，從而改善農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)。四、實證分析通過前文機理研究可知互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子商務(wù)的發(fā)展會促進(jìn)居民消費的增長，在理論基礎(chǔ)的指導(dǎo)下通過山東各地市級面板數(shù)據(jù)來驗證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與山東居民消費的關(guān)系。（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源1.指標(biāo)選?。?）被解釋變量農(nóng)村居民消費水平(RC):農(nóng)村居民消費水平是滿足人們生存、發(fā)展和享受需要方面所達(dá)到的程度。隨著社會的進(jìn)步，農(nóng)村居民消費現(xiàn)在也有潛力可挖掘，且在山東農(nóng)村地區(qū)第三方支付也已成為普遍現(xiàn)象。（2）解釋變量：通過其他實證研究結(jié)果，得到互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模(RIF)：（3）其他控制變量農(nóng)村居民消費水平還受其他因素的影響，為了可以更好解釋農(nóng)村居民消費水平（RC）受地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模RIF的影響，減少實證誤差，本文引入以下可能對農(nóng)村居民消費水平影響較大的變量作為控制變量。農(nóng)村人均可支配收入(Y)農(nóng)村居民社會保障(INS)地方人均財政支出(COV)本文構(gòu)建以下基本的計量模型2.數(shù)據(jù)來源與描述統(tǒng)計分析本文從山東省統(tǒng)計局的《山東統(tǒng)計年鑒》和艾瑞咨詢搜集了山東省各城市的面板數(shù)據(jù)。表4.1變量的描述統(tǒng)計平均值中位數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差最大值最小值RC23912.8620532.619415.35238761.7617237.93Rif5.2340.82713.1926.6250.362Y26873.725621.799638.2929765.812183.62Ins3256.7262752.931997.4763786.5292389.29Cov1202.651991.573743.7261423.93863.397表4.2相關(guān)性檢驗居民消費水平地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模人均可支配收入居民社會保障人均財政支出居民消費水平1地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模0.7231人均可支配收入-0.004-0.0311居民社會保障0.7230.513-0.2621人均財政支出0.4680.318-0.1790.6151由上表可知，被解釋變量農(nóng)村居民消費水平與解釋變量地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、農(nóng)村居民社會保障、人均財政支出之間具有較高的正相關(guān)性，相關(guān)系數(shù)分別為0.72、0.72、0.46，與變量山東省農(nóng)村居民人均可支配收入相關(guān)性較低且為負(fù)相關(guān)。（二）面板模型選擇與回歸1.面板模型選擇（1）F檢驗H0：在模型中不同個體擁有相同的截距。H1：在模型中不同個體擁有不同的截距項。結(jié)果如下表所示：表4.3F檢驗結(jié)果EffectsTest統(tǒng)計量自由度P值Cross-sectionF56.238126（31，269）0.0000Cross-sectionChi-square613.796317290.0000由上表可以得出：F檢驗對應(yīng)的P值均小于0.01，即在1%顯著性水平（99%的置信水平）下原假設(shè)不成立。（2）Hausman檢驗建立假設(shè)：H0:個體效應(yīng)與回歸變量無關(guān)（個體隨機效應(yīng)回歸模型）H1:個體效應(yīng)與回歸變量相關(guān)（個體固定效應(yīng)回歸模型）表4.4Hausman檢驗結(jié)果卡方統(tǒng)計量自由度P值隨機橫截面237.12693550.0000由上表可知：Hausman檢驗對應(yīng)的P值為0.0000，小于0.01；所以在1%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，故應(yīng)該建立固定效應(yīng)模型。2.面板模型回歸通過建立固定效應(yīng)模型，得到以下表4.5回歸結(jié)果：表4.5回歸參數(shù)變量△lnRC（1）（2）（3）（4）（5）△lnRIF0.0027***（-0.0039）0.0039**（0.0033）0.0044**（0.0035）0.0070**（0.0051）0.0089**（0.0044）△lnY0.3372***（0.0127）0.3681***（0.0231)0.3396***(0.0391)0.4255***0.0354△lnINS0.0325(0.1241)0.0129(0.1126)0.02670.1127△lnCOV-0.0318**(0.2357)F檢驗6.18309846.1848.553.19注：*,**,***分別表示在10%、5%、1%水平上顯著；（）表示變量的標(biāo)準(zhǔn)誤差由表4.5看出，在1%和5%的顯著性水平下，解釋變量△lnRif在統(tǒng)計上顯著為正向，即互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了山東省農(nóng)村居民消費水平的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對農(nóng)村居民的消費有正向影響，表明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平的提高促使居民消費水平的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)和微信商務(wù)交易等方式為農(nóng)村居民提供網(wǎng)上銷售的手段，降低勞動成本，提高收入水平，從而提高農(nóng)村居民的消費水平和改善消費結(jié)構(gòu)。五、對策建議根據(jù)前文對互聯(lián)網(wǎng)金融對山東省農(nóng)村居民消費的影響研究的理論分析和實證分析，結(jié)合當(dāng)今現(xiàn)狀和前景，我國的經(jīng)濟從高速度向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，縮小城鄉(xiāng)、城市間和農(nóng)村間的發(fā)展差距，更好地促進(jìn)山東省農(nóng)村居民消費和促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮好農(nóng)村居民消費的提升和轉(zhuǎn)型來促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提出以下建議：第一，宏觀政策層面山東省需要優(yōu)化電子商務(wù)的環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)金融提供健康的背景。繼續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強和完善交通、網(wǎng)絡(luò)、支付體系等，特別是無線網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的積極作用。政府提供財政補貼，提供優(yōu)惠減免政策，鼓勵企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)。政府給予財政支持打造一個完整的運輸配送平臺，建設(shè)完整完善的農(nóng)產(chǎn)品配送體系，在農(nóng)村地區(qū)加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，利用好5G通訊技術(shù)帶來的發(fā)展機遇，通過改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來提高農(nóng)村居民的消費意愿，根據(jù)山東各城市農(nóng)村農(nóng)業(yè)情況打造特色發(fā)展，助推當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展。第二，加強互聯(lián)網(wǎng)知識和農(nóng)村消費知識的傳播，以鼓勵農(nóng)村居民合理消費。本文表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展市農(nóng)村居民具有更高的消費傾向，并且由于其便捷性和效率，人們更有可能過度和隨意消費。在農(nóng)村地區(qū)普及互聯(lián)網(wǎng)知識，使電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面更廣。同時，重視在文化和教育的發(fā)展上，發(fā)展文化教育作為消費的主要力量，不僅對于樹立理性的科學(xué)的消費觀，而且對于改善農(nóng)村地區(qū)人們的消費習(xí)慣和結(jié)構(gòu)具有重要意義。第三，監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展。加強部門機構(gòu)的透明度，加強各方面監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入門檻，對于評價低和信用低的企業(yè)限制運營。在審慎原則的基礎(chǔ)上根據(jù)不同地方的發(fā)展情況靈活創(chuàng)新監(jiān)管手段，嚴(yán)格打擊非法盜取消費者信息，虛假刷單等行為，建立消費者評級舉報機制，規(guī)范良好發(fā)展并淘汰不良企業(yè)，保證現(xiàn)有企業(yè)的帶頭作用，保持社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，還要發(fā)揮好人民群眾的監(jiān)督舉報作用，并更好地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和農(nóng)村消費者的權(quán)益。第四，完善相關(guān)法律法規(guī)和治理機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是近幾年興起的，且發(fā)展速度快，電子商務(wù)的類型也多種多樣，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)魚龍混雜，規(guī)則模糊，山東省應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題漏洞，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)適應(yīng)日益創(chuàng)新和細(xì)化的商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，山東在全面依法治國的背景下，政府要出臺相關(guān)法律法規(guī),金融監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)按照職權(quán)和法律程序?qū)嵤┍O(jiān)管，也可以借鑒其他省份落實較好的相關(guān)法律機制。舊法規(guī)中不合時宜的及時進(jìn)行更改，使適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，打造一個健康安全的互聯(lián)網(wǎng)消費環(huán)境。第五，引進(jìn)、留住優(yōu)秀人才。人才振興是鄉(xiāng)村振興的重要因素，現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)存在很多空心村現(xiàn)象，年輕勞動力外出務(wù)工，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)知識水平較低的老年群體，他們對互聯(lián)網(wǎng)金融了解較少，對電子商務(wù)的需求度較低。想要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，來促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，需要大批人才支撐。在農(nóng)村地區(qū)展開人才引進(jìn)，提供福利政策和培養(yǎng)方案吸引優(yōu)秀人才助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時帶動農(nóng)村電商發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供智力支持。總之，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳方式，營造一個全社會關(guān)心農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的氛圍，鞏固脫貧攻堅成果防止脫貧，使農(nóng)村地區(qū)依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)脫貧，提高山東省農(nóng)村居民消費水平，為全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略凝聚共識，匯聚力量。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)各行業(yè)的連接的最終目的是服務(wù)于人，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基于傳統(tǒng)金融模式，創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)、設(shè)備，并且在網(wǎng)上延伸、輻射到更多領(lǐng)域，延長來原本企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。共享單車、滴滴打車、共享廚師、網(wǎng)上訂餐這些新的產(chǎn)品和服務(wù)正是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的驅(qū)動下間接一切，讓人們更靈活地參與到個性化產(chǎn)品制造和服務(wù)中去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會影響山東省農(nóng)村居民的消費水平和和消費結(jié)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)便利性和快捷性的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融使家庭增加其消費能力，并使他們的消費模式和情景多樣化，從而導(dǎo)致了行為的改變，增加了農(nóng)村居民需求和消費能力。同時消費潛力的釋放擴大了內(nèi)需，又促使電子商務(wù)不斷進(jìn)行自我改革和創(chuàng)新。本文通過理論和實證研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和山東農(nóng)村居民的消費成正比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平可以提高農(nóng)村居民的消費水平和改善消費結(jié)構(gòu)。以第三方付款為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展水平越高，就越能增加家庭消費水平并激發(fā)農(nóng)村家庭的消費潛力。我們需要考慮如何繼續(xù)發(fā)展山東省互聯(lián)網(wǎng)金融