互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究分析 財務(wù)管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究摘要從2012年開始，在金融領(lǐng)域就使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且其使用范圍正在逐步擴大。像云計算、大數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)之類的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在慢慢地改變著以往的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)跟金融的有機結(jié)合使得大部分商業(yè)模式發(fā)生了改變，進而促使服務(wù)模式、市場環(huán)境以及主要需求發(fā)生了很大變化，造就了網(wǎng)絡(luò)銀行這一新業(yè)態(tài)。由于我國的金融市場在不斷進行深化，加上其改革步伐不斷加快，所以互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展態(tài)勢，甚至滲透到了金融行業(yè)，商業(yè)銀行越來越不容忽視。網(wǎng)絡(luò)銀行促進了商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的激勵競爭，處于此種新形勢下，以往的金融機構(gòu)需要怎樣戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)和適應(yīng)變化，是當今學(xué)者們急需探索并解決的問題。該文在綜合闡述網(wǎng)上銀行的概念及其特點的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行了梳理，深刻探討了網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的影響。該文指出，在短時期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會使商業(yè)銀行的經(jīng)營及其盈利模式出現(xiàn)動搖，可依照長遠發(fā)展來看，商業(yè)銀行需要借助網(wǎng)上銀行模式來取得更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；政策建議Researchonthetransformationofcommercialbanks'operationunderthebackgroundofInternetFinanceAbstractSince2012,Internettechnologyhasbeenusedinthefinancialsectoranditsscopeofuseisgraduallyexpanding.Internettechnologieslikecloudcomputing,bigdata,andsocialnetworkingareslowlychangingthewaytheyusedtobe.TheorganiccombinationoftheInternetandfinancehasledtochangesinmostbusinessmodels,whichhasledtogreatchangesinservicemodels,marketenvironment,andmajorneeds,creatinganewformofonlinebanking.AsChina'sfinancialmarketcontinuestodeepen,anditspaceofreformcontinuestoaccelerate,Internetfinancehasseenrapiddevelopmentandevenpenetratedintothefinancialindustry.Commercialbankscannotaffordtoignoreit.Internetbankinghaspromotedtheincentivecompetitionofcommercialbanksandfinancialinstitutions.Undersuchanewsituation,howfinancialinstitutionsinthepastneedtoovercomechallengesandadapttochangesisanissuethatscholarstodayurgentlyneedtoexploreandsolve.Onthebasisofcomprehensivelyexpoundingtheconceptandcharacteristicsofonlinebanking,thisarticlecombsthebasicfeaturesofonlinefinanceandprofoundlydiscussestheimpactofonlinebankingoncommercialbanks.Thearticlepointsoutthatinashortperiodoftime,theInternetfinancialmodelwillnotshakethecommercialbankmodelanditsprofitmodel,butaccordingtothelong-termdevelopment,commercialbanksneedtousetheonlinebankingmodeltoachievebetterdevelopment.KeyWords:Internetbanking,commercialbank,influence,policyadvice

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文獻研究綜述 2（一）國外研究現(xiàn)狀 2（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析 4（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 51.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 52.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征 6四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 6（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn) 6（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn) 6（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn) 71.信息渠道 72.代銷渠道 83.融資渠道 8五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策 8（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供與時俱進的創(chuàng)新產(chǎn)品 8（二）重視客戶服務(wù)，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平 9（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，達成互利共贏的局面 10結(jié)論 11參考文獻 12致謝 13 引言1研究背景互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓世界經(jīng)濟和社會發(fā)展快速融入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用新興信息通信技術(shù)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成支付結(jié)算、信息中介以及金融投資等新型金融業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模還很小，但其發(fā)展非常迅猛。今天，它經(jīng)歷了線下銀行、線上銀行、第三方支付、個人投融資和企業(yè)融資等多個階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務(wù)有存、貸、匯三種，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響至少有以下兩個方面：一是影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸基本業(yè)務(wù)；二是弱化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息中介功能?；ヂ?lián)網(wǎng)除了運用于娛樂、媒體以及商貿(mào)等相關(guān)領(lǐng)域外，正在向國民經(jīng)濟跟社會的其它領(lǐng)域蔓延，同時在很大程度上改變著各種產(chǎn)業(yè)的管理理念、技術(shù)更新以及商業(yè)模式等。研究思路基于此背景，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之產(chǎn)生了。不管是何種推動力量,也不管其最終結(jié)局如何,互聯(lián)網(wǎng)金融正加速向廣度和深度蓬勃發(fā)展。銀行的未來正在被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)深刻的影響著,同時,金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的滾滾巨浪正在被以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)和以電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅猛掀起。對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上出現(xiàn)了新常態(tài)，銀行轉(zhuǎn)型的推進方式不專業(yè)、難以實施、不徹底以及不具體等相關(guān)問題變得越發(fā)明顯。依照當今的發(fā)展狀況來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的新形態(tài)與宣傳方式，在運營方式上帶給銀行強大的挑戰(zhàn)，圍繞顧客需求與類型而進行體驗、服務(wù)以及品牌的創(chuàng)建，日益轉(zhuǎn)變成吸引顧客、滿足不同顧客需求的主要發(fā)展趨勢。所以，該文從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、功能和市場途徑等方面出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大壓力，并在此基礎(chǔ)上，給出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)有序發(fā)展的轉(zhuǎn)型對策。二、文獻研究綜述（一）國外研究現(xiàn)狀目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在歐洲、美國等國家和地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用。所以國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較早。2010年的時候，Bojan,Mutu測試了大量的電子銀行產(chǎn)品，最后得出，在金融產(chǎn)品的服務(wù)與推廣方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在先天優(yōu)勢[1]。Muritala,Taiwo于2012年在開展問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，總結(jié)出在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)方面，應(yīng)將顧客需求放在首位，唯有迎合了顧客的偏好，才能使研發(fā)出的產(chǎn)品更具市場競爭力[2]。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型影響因素研究，付霞(2015)等分析了互聯(lián)網(wǎng)目前在中國金融業(yè)的發(fā)展和其互聯(lián)網(wǎng)金融對盈利模式的三個方面的影響情況，支付中介和商業(yè)銀行的融資模式。在對各種營業(yè)收入來源進行分析的基礎(chǔ)上，實證研究了其對商業(yè)銀行利潤率所做出的貢獻，得出銀行的中間業(yè)務(wù)所做出的貢獻更大，進而認為我國商業(yè)銀行在遭受互聯(lián)網(wǎng)嚴重沖擊的同時，也為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造了機遇[3]。王錦虹(2015)認為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得國內(nèi)金融行業(yè)的大部分資源被重新分配，給商業(yè)銀行當前的盈利能力帶來嚴重沖擊，對資產(chǎn)管理配置和證券發(fā)行等中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響極小。所以，商業(yè)銀行應(yīng)將以往的運營模式進行更新，以便更好地緩解互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的壓力，融入全新的金融行業(yè)[4]。當今國內(nèi)外經(jīng)濟形勢在不斷變化,同時我國金融脫媒趨勢在加快，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃興起以及日趨嚴格的資本監(jiān)管，使我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出新常態(tài)的金融格局。陳勝男(2016)通過我國商業(yè)銀行的“新常態(tài)”分析和其傳統(tǒng)盈利模式的分析，對比得出商業(yè)銀行可從管理方面和業(yè)務(wù)方面這兩大路徑進行轉(zhuǎn)型[5]。李蘭(2016)以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，由此分析了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景下面臨的巨大壓力，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，借助SWOT模型對其在當今經(jīng)濟發(fā)展格局中的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)這四方面進行研究[6]。張暾(2016)等則對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代下所存在的不足與優(yōu)勢展開了探討，針對性的提出對策建議，認為商業(yè)銀行可以通過轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，充分發(fā)展內(nèi)部優(yōu)勢業(yè)務(wù)，建設(shè)金融生態(tài)圈[7]。而王彬宇(2017)著重從供給，尤其是改革結(jié)構(gòu)上對基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行給出了全新的金融服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融、重塑新型企業(yè)文化等建議與對策。通過金融創(chuàng)新,找到傳統(tǒng)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路,最后完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[8]。國內(nèi)有一些學(xué)者運用對比分析的研究方法探討商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)型。孫杰(2015)等通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的本質(zhì)特征與差異，并探究二者之間的融合路徑和改進方向，從而提出了二者如何對接與融合，確立大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑[9]。岳琿(2017)將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式進行概述并比較，得出它們的區(qū)別表現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品、操作平臺這三方面。通過收集案例，對當今現(xiàn)存四種典型的轉(zhuǎn)型模式進行剖析：一是以民生銀行為代表的直銷銀行模式；二是以中信銀行為代表的“薪金煲”產(chǎn)品創(chuàng)新模式；三是以平安銀行為代表的供應(yīng)鏈金融模式；四是以前海微眾銀行為代表的民營銀行模式，通過分析四種不同典型的經(jīng)營模式的具體做法和其特點，并從中總結(jié)出對其他銀行的啟示。最后，從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)渠道、風險管理、打造上下聯(lián)動的金融研發(fā)體系和引進人才等方面為國內(nèi)的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行進行運營模式轉(zhuǎn)型給出了相關(guān)建議[10]。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極為迅速，其應(yīng)用蔓延到了各行各業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對業(yè)務(wù)進行拓展時，強調(diào)同金融機構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)進行整合，造成互聯(lián)網(wǎng)金融隨即產(chǎn)生，在繼續(xù)提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的前提下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘出了各種新型業(yè)務(wù)。因為互聯(lián)網(wǎng)的開放性、快速有效性以及受眾廣等特點，使得金融業(yè)務(wù)得到了極大的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融利用當前網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相互結(jié)合。如我們都非常熟悉的人人貸、余額寶等相關(guān)的金融產(chǎn)品均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大產(chǎn)物。表1是來自于國家統(tǒng)計局統(tǒng)計科學(xué)研究所關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的按創(chuàng)新方式分類。也有便于進一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展趨勢。表2.1互聯(lián)網(wǎng)金融——按創(chuàng)新方式分類創(chuàng)新方式主要模式支付方式的創(chuàng)新投融資方式的創(chuàng)新——非銀行網(wǎng)絡(luò)投融資模式第三方支付網(wǎng)絡(luò)微貸P2P眾籌支付寶、財富通、快錢、易寶支付阿里小貸、京東供應(yīng)鏈貸款、蘇寧小貸人人貸、拍拍貸、宜人貸、紅嶺創(chuàng)投點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、天使匯、大家投互聯(lián)網(wǎng)門戶的創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第三方咨詢平臺垂直搜索平臺在線金融超市融360、好貸網(wǎng)、安貸客、大家保等大童網(wǎng)、格上理財、91金融超市以及軟交所科技金融服務(wù)平臺等（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出以及業(yè)務(wù)的發(fā)展也就是近幾年的事情，金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而促進了金融業(yè)務(wù)的延伸以及電子商務(wù)的快速發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，人們在開展采購支付、金融業(yè)務(wù)和個人金融活動時，都能在網(wǎng)上就可輕松解決。在我國出現(xiàn)的最早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付平臺，它是緊跟電子商務(wù)之后而出現(xiàn)的，人們在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)購物時，借助第三方支付平臺來完成支付，第三方支付平臺演變成了督促商家交付商品與消費者付款的一種管理機構(gòu)，即確保了資金的安全性，又提供了更為便捷的服務(wù)。緊隨第三方支付這一金融業(yè)務(wù)的誕生，涌現(xiàn)出了余額寶之類的各種理財型金融產(chǎn)品，和人人貸之類的融資性金融業(yè)務(wù)，對過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來了極大的挑戰(zhàn)。以下表2當中的數(shù)據(jù)來源于我國統(tǒng)計局統(tǒng)計科學(xué)研究所，從中可知互聯(lián)網(wǎng)金融跟國民經(jīng)濟之間存在緊密聯(lián)系。三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析在2003年的時候，我國就開始提供跟互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的服務(wù)。歷經(jīng)十多年的努力，伴隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)不斷崛起，有著過剩的常規(guī)增長勢頭。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測，截至2012年12月，在中國網(wǎng)上支付的使用已經(jīng)達到2億3000萬。而使用率已經(jīng)上升到了37.6%。到

2013

年年底，余額寶已經(jīng)擁有超過

4

千萬的用戶。1.操作簡便

與商業(yè)銀行復(fù)雜的內(nèi)部流程相比，網(wǎng)絡(luò)平臺金融產(chǎn)品的運作過程十分便捷。隨著信用貸款，大大簡化了網(wǎng)絡(luò)借貸過程，貸款審批流程簡單，各種類型借款的貸款產(chǎn)品的速度變快，只需在電腦前點擊鼠標來完成貸款申請，借款人可以得到貸款最快只需一天。用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求在任何時候都可以實現(xiàn)，任何地點都能響應(yīng)。

（2）融資成本低

不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行采取虛擬經(jīng)營模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融操作不依賴于物理網(wǎng)絡(luò)，只有網(wǎng)絡(luò)終端和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，除了一小部分人，實現(xiàn)資金、轉(zhuǎn)讓貸款、固定成本和勞動力成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低得多。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大降低了融資的交易成本。

個性化服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融特別強調(diào)顧客的個性化需求，將服務(wù)過程中顧客的主動性凸顯了出來。既能在網(wǎng)上給顧客提供24小時的服務(wù)，又突破了銀行以往業(yè)務(wù)在物理與時間上的局限性。它提供給了消費者更為方便的支付方式，在減少顧客成本的基礎(chǔ)上，提高了產(chǎn)品的出售效率。截至2014日，余額寶用戶已悄然突破1億。超過A股投資者人數(shù)。

風險大互聯(lián)網(wǎng)金融的概念已經(jīng)出現(xiàn)了一個相對較短的時間。中國的相關(guān)金融法律法規(guī)尚處于逐步完善階段。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)內(nèi)部存在著風險管理和控制問題，容易受到外部社會經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）開展手機銀行業(yè)務(wù)

如今，像農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及工商銀行之類的大型銀行均提供了手機銀行的客戶端手機版，大部分都覆蓋了賬戶管理、投資管理、轉(zhuǎn)移支付、網(wǎng)絡(luò)查詢、業(yè)務(wù)公告，如信用卡，銀行的部分也裝彩票、電影票、手機購物、餐飲等增值服務(wù)，增加客戶粘性。

（2）重視渠道合作

銀行通過微博、微信、在線互動等方式，加強與客戶的聯(lián)系，提供熱門產(chǎn)品推薦、新聞宣傳、銀行金融知識，為在線客戶提供解決方案和其他互動服務(wù)。此外，隨著微信的普及，微信銀行也應(yīng)運而生，如中國招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等銀行，通過微信，推出了方便的金融服務(wù)，并推動了銀行特色產(chǎn)品通過微信銀行的宣傳和推廣。（3）建立電商金融

商業(yè)銀行越來越重視電子商務(wù)領(lǐng)域，開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。例如，建設(shè)銀行、交通銀行、企業(yè)和個人提供電子商務(wù)服務(wù)和金融服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，支持跨博，分為B2B和B2C的客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、零售、房屋交易、投資銀行和其他服務(wù)，提供信息、行業(yè)配套、社區(qū)服務(wù)、在線財務(wù)管理在線客戶服務(wù)等配套服務(wù)，并保證支付結(jié)算、提供綜合金融服務(wù)托管、融資服務(wù)。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征

（1）客戶資源豐富

商業(yè)銀行這一主要金融機構(gòu)，歷經(jīng)長時間的運營，累積了很多的客戶資源。最近幾年，商業(yè)銀行在對電子銀行進行推廣時加大了力度，對個人銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進行過披露的銀行共有九家，而披露企業(yè)銀行數(shù)據(jù)的銀行有七家。經(jīng)統(tǒng)計匯總，9家網(wǎng)上銀行用戶接近3億的總金額，7家網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶達到532萬元，相比于2011年，出現(xiàn)了顯著的增加。

（2）實力雄厚資金能力根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，從2003到2012年底年底，從27.66億元的中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額上升到了131.27億元。這九年當中，增加了103.61億元的資產(chǎn)，實現(xiàn)了18.9%的年均增長率。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模已不可回避。（3）風險控制體系完善

商業(yè)銀行的發(fā)展是以金融風險管理為基礎(chǔ)的。商業(yè)銀行風險管理及相關(guān)制度建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)永遠學(xué)習(xí)的目標。

（4）品牌影響力大

商業(yè)銀行的營業(yè)時間長，固定資產(chǎn)大量可見，加上國家信用擔保在商業(yè)銀行，給客戶留下的主要印象是安全，而且效果早已根深蒂固。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長期努力的方向——改變消費者的消費習(xí)慣與理念。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展極為迅猛，支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢:移動支付、銀行卡支付、網(wǎng)上支付以及電話支付等，同時各種解決方案全面面向客戶，使行業(yè)的第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)績虧損結(jié)算業(yè)務(wù)，活期存款轉(zhuǎn)換和流出。該方面的影響會造成銀行存款不斷減少，進而使銀行運營成本大為提高，同時使商業(yè)銀行的利潤率急劇下降。（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn)

由于網(wǎng)上信用業(yè)務(wù)跟第三方支付業(yè)務(wù)的大量涌現(xiàn)，商業(yè)銀行以往所提供的各種業(yè)務(wù)面臨著新的競爭。從成本的角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是面臨了不小的挑戰(zhàn)。

1.存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)

從本質(zhì)上看，網(wǎng)絡(luò)金融包含著以往銀行存款的大部分特征，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款帶來了巨大影響。這種影響將直接反映在互聯(lián)網(wǎng)金融相對較高的盈利能力和利潤的獲取上。互聯(lián)網(wǎng)提供了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)明顯高于不同基金公司的收入，至少超出了以往商業(yè)銀行在存款上的收益率的十倍；由于第三方支付行業(yè)所覆蓋的范圍越來越大，商業(yè)銀行大部分中間業(yè)務(wù)慢慢被取消了，這就使銀行的收入來源遭到了嚴重威脅。2.理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)平臺的使用，建立了一個更加便捷和高收益理財產(chǎn)品，目前一些融資平臺承諾10%的年化收益率，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在一定程度上金融資本外流，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較低的止贖率和便利性，所以將會吸引更多期待高收入和高風險的人群，這也是必然的發(fā)展，商業(yè)銀行也將受到較大的沖擊和影響。例如：不到一年后的余額寶的T+0的貨幣基金理財產(chǎn)品余額寶的推出，其對接的天弘增利寶貨幣基金的基金資產(chǎn)超過5000億元，用戶數(shù)超過1億。3.運營成本與手續(xù)費

營業(yè)費用，網(wǎng)上交易不帶號等待，不排隊，不當面交易，費用相對較低；手續(xù)費，傳統(tǒng)的交易方式，可以直接通過銀聯(lián)支付，在POS機上已經(jīng)計入1%-2%手續(xù)費。由于商業(yè)銀行往往同時承擔單一銀行和開證銀行兩種角色，銀行可以獲得90%的費用。因此，在成本和成本問題上，網(wǎng)絡(luò)金融具有更多的優(yōu)勢。（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn)1.信息渠道

通過搜索引擎、云計算、信用體系，由互聯(lián)網(wǎng)公司如Alipay和三方支付平臺的在線支付手段，與P2P借貸的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)運作，積累了眾多的顧客群體，買家的評價信息與顧客的購買信息形成了重要的信用記錄，給信用數(shù)據(jù)庫的建成打下了基礎(chǔ)。借助相關(guān)的用戶數(shù)據(jù)，既能正確識別企業(yè)的信用情況，避免出現(xiàn)融資障礙，還能在進行商業(yè)貸款時，獲得客戶的賬戶和交易信息的身份，很多銀行應(yīng)該注意把握信息避免引起脫媒。

2.代銷渠道

網(wǎng)上銀行減少了代理費和保險金額，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金與保險代理方面的利潤減少。通常情況下，銀行以往的資金利率是0.5%到1%，而保險出售率是2%到3%，如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能獲得約0.2-0.5%。目前，許多銀行已經(jīng)推出了在線和移動直接銀行業(yè)務(wù)。他們在門戶平臺上完成基金的購買，同時還能享受折扣，借助更多網(wǎng)上銷售途徑的開辟，來提高銷量，并借此避免傭金率的下降。

3.融資渠道

首先，為中小企業(yè)提供了很好的融資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺門檻相對較低，給了中小企業(yè)生存的活路；其次，相對于傳統(tǒng)的通過銀行融資，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的融資渠道?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)任何地點、任何時間的融資需求。

五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策

不可否定的是，不管是從長期來看，還是從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展均會讓商業(yè)銀行面臨巨大的壓力，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了緩解壓力，已采取了相關(guān)措施，概括起來大致有以下幾種轉(zhuǎn)型對策:（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供與時俱進的創(chuàng)新產(chǎn)品

基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景，商業(yè)銀行不管是在業(yè)務(wù)運營與數(shù)據(jù)處理上，還是在管理決策方面均需使用信息技術(shù)，技術(shù)與科學(xué)系統(tǒng)的研發(fā)能力是最為關(guān)鍵的因素，決定著商業(yè)銀行能否繼續(xù)發(fā)展下去。而互聯(lián)網(wǎng)公司具有極強的技術(shù)優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行需增加科技投入，基于對深層數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實現(xiàn)的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的一種競爭優(yōu)勢。其實就是處理數(shù)據(jù)，察覺顧客需求，從顧客的角度出發(fā)，研發(fā)出更具特色的產(chǎn)品，給顧客提供“物美價廉”的產(chǎn)品；另外，做好信息保護工作，進一步提高應(yīng)急信息處理機制和財務(wù)信息的安全機制，提高財務(wù)信息系統(tǒng)的檢測、警示、應(yīng)急和自我恢復(fù)能力來減少系統(tǒng)風險，保證金融業(yè)務(wù)的長期運營。（二）重視客戶服務(wù)，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平

從客戶這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想穩(wěn)居網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，就一定要從顧客的角度出發(fā)，對客戶體驗引起高度重視，研發(fā)能夠進行大范圍推廣的金融產(chǎn)品，端正服務(wù)態(tài)度，側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)營銷，完善業(yè)務(wù)流程。第一，打破商業(yè)銀行以往的部門局限性，有效整合相關(guān)信息，像貸款、支付、財務(wù)管理以及匯款等，在對顧客的投資偏好與消費習(xí)慣進行分析的基礎(chǔ)上，提供相關(guān)服務(wù)與金融產(chǎn)品。第二，精簡業(yè)務(wù)流程，免去銀行卡辦理過程中的不必要環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。第三，借助社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件以及博客論壇之類的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，跟顧客進行實時互動，最大限度的達到顧客各方需求。從銀行職員這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想提高顧客滿意度，就必須不斷增強內(nèi)部職員的專業(yè)水平。一方面，日益健全考核評估體系，更新現(xiàn)有的考核機制，使職員在完成工作任務(wù)的前提下，逐漸增強營銷積極性。另一方面，加大人才隊伍的建設(shè)力度。形成以市場為導(dǎo)向的高效就業(yè)機制，參照西方的科學(xué)化運作，著重培養(yǎng)專業(yè)人才，將反推銷視作核心，對出納員的技能加強培訓(xùn)。只有這樣，我們才能不斷增強網(wǎng)絡(luò)軟實力，構(gòu)建出完備的客戶服務(wù)模式，同時借助成功的服務(wù)經(jīng)驗來迎接互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因為這樣，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行的高官，則要從另一個高度進行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認識，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強與客戶的接觸，提高客戶體驗滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，達成互利共贏的局面

處于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)悟當中的互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行既是合作伙伴，又是競爭對手。為了能迎接互聯(lián)網(wǎng)公司的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需跟其建立友好合作的關(guān)系，將自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，提供更多的富有人性化的支付手段及金融產(chǎn)品，形成雙贏的合作模式。一方面共享客戶信息與業(yè)務(wù)資源?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)打破了網(wǎng)絡(luò)支付與電子商務(wù)的局限性，獲得了更多的交易信息與客戶資源。商業(yè)銀行歷經(jīng)多年的發(fā)展，已同零售業(yè)、物流業(yè)、制造業(yè)以及交通運輸業(yè)的知名企業(yè)形成了長期的合作關(guān)系。從某種意義上來說，雙方能實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補以及交叉銷售。另一方面，一同努力創(chuàng)建出適合中小企業(yè)融資的網(wǎng)上平臺。相比于大企業(yè)所進行的信貸，中小企業(yè)的信貸所產(chǎn)生的利潤更高。商業(yè)銀行需主動跟互聯(lián)網(wǎng)公司建立起共同協(xié)作的關(guān)系，獲取更多有關(guān)信貸的交易數(shù)據(jù)庫，將風險監(jiān)管的優(yōu)勢有效發(fā)揮出來，一起創(chuàng)建出更為便捷的網(wǎng)上融資平臺，提供給企業(yè)高效的金融服務(wù)。同時開拓出更多的新客戶，增加營業(yè)收入。僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場競爭力的核心方法就是增加客戶粘性，進而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個性化、多元化需求，以此增強客戶粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。如花旗銀行和臉譜合作?；ㄆ煦y行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢將積分相送于其他人?；ㄆ煦y行這種創(chuàng)新合作模式在增強客戶與銀行的互動性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅僅是銀行的競爭對手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當今發(fā)展前景下，因為各項法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風