互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究摘要從2012年開始，在金融領(lǐng)域就使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且其使用范圍正在逐步擴(kuò)大。像云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)之類的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在慢慢地改變著以往的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)跟金融的有機(jī)結(jié)合使得大部分商業(yè)模式發(fā)生了改變，進(jìn)而促使服務(wù)模式、市場(chǎng)環(huán)境以及主要需求發(fā)生了很大變化，造就了網(wǎng)絡(luò)銀行這一新業(yè)態(tài)。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)在不斷進(jìn)行深化，加上其改革步伐不斷加快，所以互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，甚至滲透到了金融行業(yè)，商業(yè)銀行越來越不容忽視。網(wǎng)絡(luò)銀行促進(jìn)了商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，處于此種新形勢(shì)下，以往的金融機(jī)構(gòu)需要怎樣戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)和適應(yīng)變化，是當(dāng)今學(xué)者們急需探索并解決的問題。該文在綜合闡述網(wǎng)上銀行的概念及其特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行了梳理，深刻探討了網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的影響。該文指出，在短時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會(huì)使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及其盈利模式出現(xiàn)動(dòng)搖，可依照長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，商業(yè)銀行需要借助網(wǎng)上銀行模式來取得更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；政策建議Researchonthetransformationofcommercialbanks'operationunderthebackgroundofInternetFinanceAbstractSince2012,Internettechnologyhasbeenusedinthefinancialsectoranditsscopeofuseisgraduallyexpanding.Internettechnologieslikecloudcomputing,bigdata,andsocialnetworkingareslowlychangingthewaytheyusedtobe.TheorganiccombinationoftheInternetandfinancehasledtochangesinmostbusinessmodels,whichhasledtogreatchangesinservicemodels,marketenvironment,andmajorneeds,creatinganewformofonlinebanking.AsChina'sfinancialmarketcontinuestodeepen,anditspaceofreformcontinuestoaccelerate,Internetfinancehasseenrapiddevelopmentandevenpenetratedintothefinancialindustry.Commercialbankscannotaffordtoignoreit.Internetbankinghaspromotedtheincentivecompetitionofcommercialbanksandfinancialinstitutions.Undersuchanewsituation,howfinancialinstitutionsinthepastneedtoovercomechallengesandadapttochangesisanissuethatscholarstodayurgentlyneedtoexploreandsolve.Onthebasisofcomprehensivelyexpoundingtheconceptandcharacteristicsofonlinebanking,thisarticlecombsthebasicfeaturesofonlinefinanceandprofoundlydiscussestheimpactofonlinebankingoncommercialbanks.Thearticlepointsoutthatinashortperiodoftime,theInternetfinancialmodelwillnotshakethecommercialbankmodelanditsprofitmodel,butaccordingtothelong-termdevelopment,commercialbanksneedtousetheonlinebankingmodeltoachievebetterdevelopment.KeyWords:Internetbanking,commercialbank,influence,policyadvice

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文獻(xiàn)研究綜述 2（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀 2（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 2（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析 4（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 51.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 52.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征 6四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 6（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn) 6（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn) 6（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn) 71.信息渠道 72.代銷渠道 83.融資渠道 8五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策 8（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新產(chǎn)品 8（二）重視客戶服務(wù)，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平 9（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，達(dá)成互利共贏的局面 10結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12致謝 13 引言1研究背景互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，讓世界經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展快速融入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用新興信息通信技術(shù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成支付結(jié)算、信息中介以及金融投資等新型金融業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模還很小，但其發(fā)展非常迅猛。今天，它經(jīng)歷了線下銀行、線上銀行、第三方支付、個(gè)人投融資和企業(yè)融資等多個(gè)階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營(yíng)業(yè)務(wù)有存、貸、匯三種，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響至少有以下兩個(gè)方面：一是影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸基本業(yè)務(wù)；二是弱化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息中介功能。互聯(lián)網(wǎng)除了運(yùn)用于娛樂、媒體以及商貿(mào)等相關(guān)領(lǐng)域外，正在向國(guó)民經(jīng)濟(jì)跟社會(huì)的其它領(lǐng)域蔓延，同時(shí)在很大程度上改變著各種產(chǎn)業(yè)的管理理念、技術(shù)更新以及商業(yè)模式等。研究思路基于此背景，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之產(chǎn)生了。不管是何種推動(dòng)力量,也不管其最終結(jié)局如何,互聯(lián)網(wǎng)金融正加速向廣度和深度蓬勃發(fā)展。銀行的未來正在被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)深刻的影響著,同時(shí),金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的滾滾巨浪正在被以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)和以電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅猛掀起。對(duì)于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上出現(xiàn)了新常態(tài)，銀行轉(zhuǎn)型的推進(jìn)方式不專業(yè)、難以實(shí)施、不徹底以及不具體等相關(guān)問題變得越發(fā)明顯。依照當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的新形態(tài)與宣傳方式，在運(yùn)營(yíng)方式上帶給銀行強(qiáng)大的挑戰(zhàn)，圍繞顧客需求與類型而進(jìn)行體驗(yàn)、服務(wù)以及品牌的創(chuàng)建，日益轉(zhuǎn)變成吸引顧客、滿足不同顧客需求的主要發(fā)展趨勢(shì)。所以，該文從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、功能和市場(chǎng)途徑等方面出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大壓力，并在此基礎(chǔ)上，給出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展的轉(zhuǎn)型對(duì)策。二、文獻(xiàn)研究綜述（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在歐洲、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用。所以國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較早。2010年的時(shí)候，Bojan,Mutu測(cè)試了大量的電子銀行產(chǎn)品，最后得出，在金融產(chǎn)品的服務(wù)與推廣方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在先天優(yōu)勢(shì)[1]。Muritala,Taiwo于2012年在開展問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，總結(jié)出在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)方面，應(yīng)將顧客需求放在首位，唯有迎合了顧客的偏好，才能使研發(fā)出的產(chǎn)品更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[2]。（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型影響因素研究，付霞(2015)等分析了互聯(lián)網(wǎng)目前在中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和其互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)盈利模式的三個(gè)方面的影響情況，支付中介和商業(yè)銀行的融資模式。在對(duì)各種營(yíng)業(yè)收入來源進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，實(shí)證研究了其對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)率所做出的貢獻(xiàn)，得出銀行的中間業(yè)務(wù)所做出的貢獻(xiàn)更大，進(jìn)而認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行在遭受互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)重沖擊的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造了機(jī)遇[3]。王錦虹(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的大部分資源被重新分配，給商業(yè)銀行當(dāng)前的盈利能力帶來嚴(yán)重沖擊，對(duì)資產(chǎn)管理配置和證券發(fā)行等中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響極小。所以，商業(yè)銀行應(yīng)將以往的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行更新，以便更好地緩解互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的壓力，融入全新的金融行業(yè)[4]。當(dāng)今國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在不斷變化,同時(shí)我國(guó)金融脫媒趨勢(shì)在加快，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃興起以及日趨嚴(yán)格的資本監(jiān)管，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)的金融格局。陳勝男(2016)通過我國(guó)商業(yè)銀行的“新常態(tài)”分析和其傳統(tǒng)盈利模式的分析，對(duì)比得出商業(yè)銀行可從管理方面和業(yè)務(wù)方面這兩大路徑進(jìn)行轉(zhuǎn)型[5]。李蘭(2016)以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，由此分析了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景下面臨的巨大壓力，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，借助SWOT模型對(duì)其在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)這四方面進(jìn)行研究[6]。張暾(2016)等則對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下所存在的不足與優(yōu)勢(shì)展開了探討，針對(duì)性的提出對(duì)策建議，認(rèn)為商業(yè)銀行可以通過轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)展內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，建設(shè)金融生態(tài)圈[7]。而王彬宇(2017)著重從供給，尤其是改革結(jié)構(gòu)上對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行給出了全新的金融服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融、重塑新型企業(yè)文化等建議與對(duì)策。通過金融創(chuàng)新,找到傳統(tǒng)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路,最后完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[8]。國(guó)內(nèi)有一些學(xué)者運(yùn)用對(duì)比分析的研究方法探討商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)型。孫杰(2015)等通過對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的本質(zhì)特征與差異，并探究二者之間的融合路徑和改進(jìn)方向，從而提出了二者如何對(duì)接與融合，確立大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑[9]。岳琿(2017)將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行概述并比較，得出它們的區(qū)別表現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品、操作平臺(tái)這三方面。通過收集案例，對(duì)當(dāng)今現(xiàn)存四種典型的轉(zhuǎn)型模式進(jìn)行剖析：一是以民生銀行為代表的直銷銀行模式；二是以中信銀行為代表的“薪金煲”產(chǎn)品創(chuàng)新模式；三是以平安銀行為代表的供應(yīng)鏈金融模式；四是以前海微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行模式，通過分析四種不同典型的經(jīng)營(yíng)模式的具體做法和其特點(diǎn)，并從中總結(jié)出對(duì)其他銀行的啟示。最后，從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、打造上下聯(lián)動(dòng)的金融研發(fā)體系和引進(jìn)人才等方面為國(guó)內(nèi)的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型給出了相關(guān)建議[10]。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極為迅速，其應(yīng)用蔓延到了各行各業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展時(shí)，強(qiáng)調(diào)同金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，造成互聯(lián)網(wǎng)金融隨即產(chǎn)生，在繼續(xù)提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的前提下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挖掘出了各種新型業(yè)務(wù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的開放性、快速有效性以及受眾廣等特點(diǎn)，使得金融業(yè)務(wù)得到了極大的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融利用當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相互結(jié)合。如我們都非常熟悉的人人貸、余額寶等相關(guān)的金融產(chǎn)品均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大產(chǎn)物。表1是來自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)科學(xué)研究所關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的按創(chuàng)新方式分類。也有便于進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)。表2.1互聯(lián)網(wǎng)金融——按創(chuàng)新方式分類創(chuàng)新方式主要模式支付方式的創(chuàng)新投融資方式的創(chuàng)新——非銀行網(wǎng)絡(luò)投融資模式第三方支付網(wǎng)絡(luò)微貸P2P眾籌支付寶、財(cái)富通、快錢、易寶支付阿里小貸、京東供應(yīng)鏈貸款、蘇寧小貸人人貸、拍拍貸、宜人貸、紅嶺創(chuàng)投點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)、天使匯、大家投互聯(lián)網(wǎng)門戶的創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第三方咨詢平臺(tái)垂直搜索平臺(tái)在線金融超市融360、好貸網(wǎng)、安貸客、大家保等大童網(wǎng)、格上理財(cái)、91金融超市以及軟交所科技金融服務(wù)平臺(tái)等（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出以及業(yè)務(wù)的發(fā)展也就是近幾年的事情，金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的延伸以及電子商務(wù)的快速發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，人們?cè)陂_展采購(gòu)支付、金融業(yè)務(wù)和個(gè)人金融活動(dòng)時(shí)，都能在網(wǎng)上就可輕松解決。在我國(guó)出現(xiàn)的最早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付平臺(tái)，它是緊跟電子商務(wù)之后而出現(xiàn)的，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)購(gòu)物時(shí)，借助第三方支付平臺(tái)來完成支付，第三方支付平臺(tái)演變成了督促商家交付商品與消費(fèi)者付款的一種管理機(jī)構(gòu)，即確保了資金的安全性，又提供了更為便捷的服務(wù)。緊隨第三方支付這一金融業(yè)務(wù)的誕生，涌現(xiàn)出了余額寶之類的各種理財(cái)型金融產(chǎn)品，和人人貸之類的融資性金融業(yè)務(wù)，對(duì)過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來了極大的挑戰(zhàn)。以下表2當(dāng)中的數(shù)據(jù)來源于我國(guó)統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)科學(xué)研究所，從中可知互聯(lián)網(wǎng)金融跟國(guó)民經(jīng)濟(jì)之間存在緊密聯(lián)系。三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析在2003年的時(shí)候，我國(guó)就開始提供跟互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的服務(wù)。歷經(jīng)十多年的努力，伴隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)不斷崛起，有著過剩的常規(guī)增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測(cè)，截至2012年12月，在中國(guó)網(wǎng)上支付的使用已經(jīng)達(dá)到2億3000萬。而使用率已經(jīng)上升到了37.6%。到

2013

年年底，余額寶已經(jīng)擁有超過

4

千萬的用戶。1.操作簡(jiǎn)便

與商業(yè)銀行復(fù)雜的內(nèi)部流程相比，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融產(chǎn)品的運(yùn)作過程十分便捷。隨著信用貸款，大大簡(jiǎn)化了網(wǎng)絡(luò)借貸過程，貸款審批流程簡(jiǎn)單，各種類型借款的貸款產(chǎn)品的速度變快，只需在電腦前點(diǎn)擊鼠標(biāo)來完成貸款申請(qǐng)，借款人可以得到貸款最快只需一天。用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求在任何時(shí)候都可以實(shí)現(xiàn)，任何地點(diǎn)都能響應(yīng)。

（2）融資成本低

不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行采取虛擬經(jīng)營(yíng)模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融操作不依賴于物理網(wǎng)絡(luò)，只有網(wǎng)絡(luò)終端和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，除了一小部分人，實(shí)現(xiàn)資金、轉(zhuǎn)讓貸款、固定成本和勞動(dòng)力成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低得多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大降低了融資的交易成本。

個(gè)性化服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融特別強(qiáng)調(diào)顧客的個(gè)性化需求，將服務(wù)過程中顧客的主動(dòng)性凸顯了出來。既能在網(wǎng)上給顧客提供24小時(shí)的服務(wù)，又突破了銀行以往業(yè)務(wù)在物理與時(shí)間上的局限性。它提供給了消費(fèi)者更為方便的支付方式，在減少顧客成本的基礎(chǔ)上，提高了產(chǎn)品的出售效率。截至2014日，余額寶用戶已悄然突破1億。超過A股投資者人數(shù)。

風(fēng)險(xiǎn)大互聯(lián)網(wǎng)金融的概念已經(jīng)出現(xiàn)了一個(gè)相對(duì)較短的時(shí)間。中國(guó)的相關(guān)金融法律法規(guī)尚處于逐步完善階段。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)內(nèi)部存在著風(fēng)險(xiǎn)管理和控制問題，容易受到外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

如今，像農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行以及工商銀行之類的大型銀行均提供了手機(jī)銀行的客戶端手機(jī)版，大部分都覆蓋了賬戶管理、投資管理、轉(zhuǎn)移支付、網(wǎng)絡(luò)查詢、業(yè)務(wù)公告，如信用卡，銀行的部分也裝彩票、電影票、手機(jī)購(gòu)物、餐飲等增值服務(wù)，增加客戶粘性。

（2）重視渠道合作

銀行通過微博、微信、在線互動(dòng)等方式，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，提供熱門產(chǎn)品推薦、新聞宣傳、銀行金融知識(shí)，為在線客戶提供解決方案和其他互動(dòng)服務(wù)。此外，隨著微信的普及，微信銀行也應(yīng)運(yùn)而生，如中國(guó)招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等銀行，通過微信，推出了方便的金融服務(wù)，并推動(dòng)了銀行特色產(chǎn)品通過微信銀行的宣傳和推廣。（3）建立電商金融

商業(yè)銀行越來越重視電子商務(wù)領(lǐng)域，開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。例如，建設(shè)銀行、交通銀行、企業(yè)和個(gè)人提供電子商務(wù)服務(wù)和金融服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，支持跨博，分為B2B和B2C的客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、零售、房屋交易、投資銀行和其他服務(wù)，提供信息、行業(yè)配套、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理在線客戶服務(wù)等配套服務(wù)，并保證支付結(jié)算、提供綜合金融服務(wù)托管、融資服務(wù)。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征

（1）客戶資源豐富

商業(yè)銀行這一主要金融機(jī)構(gòu)，歷經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)營(yíng)，累積了很多的客戶資源。最近幾年，商業(yè)銀行在對(duì)電子銀行進(jìn)行推廣時(shí)加大了力度，對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行過披露的銀行共有九家，而披露企業(yè)銀行數(shù)據(jù)的銀行有七家。經(jīng)統(tǒng)計(jì)匯總，9家網(wǎng)上銀行用戶接近3億的總金額，7家網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶達(dá)到532萬元，相比于2011年，出現(xiàn)了顯著的增加。

（2）實(shí)力雄厚資金能力根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，從2003到2012年底年底，從27.66億元的中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額上升到了131.27億元。這九年當(dāng)中，增加了103.61億元的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了18.9%的年均增長(zhǎng)率。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模已不可回避。（3）風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善

商業(yè)銀行的發(fā)展是以金融風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及相關(guān)制度建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)永遠(yuǎn)學(xué)習(xí)的目標(biāo)。

（4）品牌影響力大

商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，固定資產(chǎn)大量可見，加上國(guó)家信用擔(dān)保在商業(yè)銀行，給客戶留下的主要印象是安全，而且效果早已根深蒂固。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長(zhǎng)期努力的方向——改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與理念。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展極為迅猛，支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢(shì):移動(dòng)支付、銀行卡支付、網(wǎng)上支付以及電話支付等，同時(shí)各種解決方案全面面向客戶，使行業(yè)的第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)虧損結(jié)算業(yè)務(wù)，活期存款轉(zhuǎn)換和流出。該方面的影響會(huì)造成銀行存款不斷減少，進(jìn)而使銀行運(yùn)營(yíng)成本大為提高，同時(shí)使商業(yè)銀行的利潤(rùn)率急劇下降。（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn)

由于網(wǎng)上信用業(yè)務(wù)跟第三方支付業(yè)務(wù)的大量涌現(xiàn)，商業(yè)銀行以往所提供的各種業(yè)務(wù)面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)。從成本的角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是面臨了不小的挑戰(zhàn)。

1.存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)

從本質(zhì)上看，網(wǎng)絡(luò)金融包含著以往銀行存款的大部分特征，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款帶來了巨大影響。這種影響將直接反映在互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)較高的盈利能力和利潤(rùn)的獲取上。互聯(lián)網(wǎng)提供了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)明顯高于不同基金公司的收入，至少超出了以往商業(yè)銀行在存款上的收益率的十倍；由于第三方支付行業(yè)所覆蓋的范圍越來越大，商業(yè)銀行大部分中間業(yè)務(wù)慢慢被取消了，這就使銀行的收入來源遭到了嚴(yán)重威脅。2.理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)平臺(tái)的使用，建立了一個(gè)更加便捷和高收益理財(cái)產(chǎn)品，目前一些融資平臺(tái)承諾10%的年化收益率，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在一定程度上金融資本外流，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較低的止贖率和便利性，所以將會(huì)吸引更多期待高收入和高風(fēng)險(xiǎn)的人群，這也是必然的發(fā)展，商業(yè)銀行也將受到較大的沖擊和影響。例如：不到一年后的余額寶的T+0的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品余額寶的推出，其對(duì)接的天弘增利寶貨幣基金的基金資產(chǎn)超過5000億元，用戶數(shù)超過1億。3.運(yùn)營(yíng)成本與手續(xù)費(fèi)

營(yíng)業(yè)費(fèi)用，網(wǎng)上交易不帶號(hào)等待，不排隊(duì)，不當(dāng)面交易，費(fèi)用相對(duì)較低；手續(xù)費(fèi)，傳統(tǒng)的交易方式，可以直接通過銀聯(lián)支付，在POS機(jī)上已經(jīng)計(jì)入1%-2%手續(xù)費(fèi)。由于商業(yè)銀行往往同時(shí)承擔(dān)單一銀行和開證銀行兩種角色，銀行可以獲得90%的費(fèi)用。因此，在成本和成本問題上，網(wǎng)絡(luò)金融具有更多的優(yōu)勢(shì)。（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn)1.信息渠道

通過搜索引擎、云計(jì)算、信用體系，由互聯(lián)網(wǎng)公司如Alipay和三方支付平臺(tái)的在線支付手段，與P2P借貸的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，積累了眾多的顧客群體，買家的評(píng)價(jià)信息與顧客的購(gòu)買信息形成了重要的信用記錄，給信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建成打下了基礎(chǔ)。借助相關(guān)的用戶數(shù)據(jù)，既能正確識(shí)別企業(yè)的信用情況，避免出現(xiàn)融資障礙，還能在進(jìn)行商業(yè)貸款時(shí)，獲得客戶的賬戶和交易信息的身份，很多銀行應(yīng)該注意把握信息避免引起脫媒。

2.代銷渠道

網(wǎng)上銀行減少了代理費(fèi)和保險(xiǎn)金額，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金與保險(xiǎn)代理方面的利潤(rùn)減少。通常情況下，銀行以往的資金利率是0.5%到1%，而保險(xiǎn)出售率是2%到3%，如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能獲得約0.2-0.5%。目前，許多銀行已經(jīng)推出了在線和移動(dòng)直接銀行業(yè)務(wù)。他們?cè)陂T戶平臺(tái)上完成基金的購(gòu)買，同時(shí)還能享受折扣，借助更多網(wǎng)上銷售途徑的開辟，來提高銷量，并借此避免傭金率的下降。

3.融資渠道

首先，為中小企業(yè)提供了很好的融資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)門檻相對(duì)較低，給了中小企業(yè)生存的活路；其次，相對(duì)于傳統(tǒng)的通過銀行融資，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的融資渠道。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)任何地點(diǎn)、任何時(shí)間的融資需求。

五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策

不可否定的是，不管是從長(zhǎng)期來看，還是從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展均會(huì)讓商業(yè)銀行面臨巨大的壓力，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了緩解壓力，已采取了相關(guān)措施，概括起來大致有以下幾種轉(zhuǎn)型對(duì)策:（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新產(chǎn)品

基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景，商業(yè)銀行不管是在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與數(shù)據(jù)處理上，還是在管理決策方面均需使用信息技術(shù)，技術(shù)與科學(xué)系統(tǒng)的研發(fā)能力是最為關(guān)鍵的因素，決定著商業(yè)銀行能否繼續(xù)發(fā)展下去。而互聯(lián)網(wǎng)公司具有極強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行需增加科技投入，基于對(duì)深層數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其實(shí)就是處理數(shù)據(jù)，察覺顧客需求，從顧客的角度出發(fā)，研發(fā)出更具特色的產(chǎn)品，給顧客提供“物美價(jià)廉”的產(chǎn)品；另外，做好信息保護(hù)工作，進(jìn)一步提高應(yīng)急信息處理機(jī)制和財(cái)務(wù)信息的安全機(jī)制，提高財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的檢測(cè)、警示、應(yīng)急和自我恢復(fù)能力來減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)。（二）重視客戶服務(wù)，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平

從客戶這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想穩(wěn)居網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，就一定要從顧客的角度出發(fā)，對(duì)客戶體驗(yàn)引起高度重視，研發(fā)能夠進(jìn)行大范圍推廣的金融產(chǎn)品，端正服務(wù)態(tài)度，側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，完善業(yè)務(wù)流程。第一，打破商業(yè)銀行以往的部門局限性，有效整合相關(guān)信息，像貸款、支付、財(cái)務(wù)管理以及匯款等，在對(duì)顧客的投資偏好與消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提供相關(guān)服務(wù)與金融產(chǎn)品。第二，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，免去銀行卡辦理過程中的不必要環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。第三，借助社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件以及博客論壇之類的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，跟顧客進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)，最大限度的達(dá)到顧客各方需求。從銀行職員這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想提高顧客滿意度，就必須不斷增強(qiáng)內(nèi)部職員的專業(yè)水平。一方面，日益健全考核評(píng)估體系，更新現(xiàn)有的考核機(jī)制，使職員在完成工作任務(wù)的前提下，逐漸增強(qiáng)營(yíng)銷積極性。另一方面，加大人才隊(duì)伍的建設(shè)力度。形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的高效就業(yè)機(jī)制，參照西方的科學(xué)化運(yùn)作，著重培養(yǎng)專業(yè)人才，將反推銷視作核心，對(duì)出納員的技能加強(qiáng)培訓(xùn)。只有這樣，我們才能不斷增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)軟實(shí)力，構(gòu)建出完備的客戶服務(wù)模式，同時(shí)借助成功的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)來迎接互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨(dú)特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級(jí)階段，發(fā)展時(shí)間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場(chǎng)交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，進(jìn)而短期內(nèi)無法對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因?yàn)檫@樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場(chǎng)洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢(shì)，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行的高官，則要從另一個(gè)高度進(jìn)行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強(qiáng)與客戶的接觸，提高客戶體驗(yàn)滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國(guó)中國(guó)銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，達(dá)成互利共贏的局面

處于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)悟當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行既是合作伙伴，又是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。為了能迎接互聯(lián)網(wǎng)公司的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需跟其建立友好合作的關(guān)系，將自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，提供更多的富有人性化的支付手段及金融產(chǎn)品，形成雙贏的合作模式。一方面共享客戶信息與業(yè)務(wù)資源。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)打破了網(wǎng)絡(luò)支付與電子商務(wù)的局限性，獲得了更多的交易信息與客戶資源。商業(yè)銀行歷經(jīng)多年的發(fā)展，已同零售業(yè)、物流業(yè)、制造業(yè)以及交通運(yùn)輸業(yè)的知名企業(yè)形成了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。從某種意義上來說，雙方能實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)以及交叉銷售。另一方面，一同努力創(chuàng)建出適合中小企業(yè)融資的網(wǎng)上平臺(tái)。相比于大企業(yè)所進(jìn)行的信貸，中小企業(yè)的信貸所產(chǎn)生的利潤(rùn)更高。商業(yè)銀行需主動(dòng)跟互聯(lián)網(wǎng)公司建立起共同協(xié)作的關(guān)系，獲取更多有關(guān)信貸的交易數(shù)據(jù)庫(kù)，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)有效發(fā)揮出來，一起創(chuàng)建出更為便捷的網(wǎng)上融資平臺(tái)，提供給企業(yè)高效的金融服務(wù)。同時(shí)開拓出更多的新客戶，增加營(yíng)業(yè)收入。僅僅依靠某個(gè)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個(gè)行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心方法就是增加客戶粘性，進(jìn)而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個(gè)性化、多元化需求，以此增強(qiáng)客戶粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。如花旗銀行和臉譜合作?；ㄆ煦y行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢(shì)將積分相送于其他人?；ㄆ煦y行這種創(chuàng)新合作模式在增強(qiáng)客戶與銀行的互動(dòng)性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對(duì)性營(yíng)銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅僅是銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡(jiǎn)單、實(shí)惠的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)