【哈爾濱銀行信貸風險管理中存在的問題及優(yōu)化建議探析（論文）9400字】

哈爾濱銀行信貸風險管理中存在的問題及完善對策研究目錄一、引言 內(nèi)容摘要作為商業(yè)實體，商業(yè)銀行的發(fā)展極大的促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行信貸風險管理的總體水平較高，銀行不良貸款的比例也較高，不良債權(quán)的比例高于國際水平，信貸風險管理仍有改善的余地。哈爾濱銀行是我國股份制銀行中的代表，其常年開展抵押和擔保業(yè)務，選取其作為信貸風險問題研究的對象是合理的。因此，在當前的經(jīng)濟情況下，加強我國商業(yè)銀行的風險管理，改善商業(yè)銀行的收入，穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)濟與金融環(huán)境顯得尤其重要。本文結(jié)合哈爾濱銀行在信貸風險管理中存在的具體問題，多角度分析提出銀行內(nèi)部機制管控、信貸管理方法創(chuàng)新、優(yōu)化金融企業(yè)制度與信貸文化提升等建議，以供我國商業(yè)銀行信貸風險管理的研究參考，助力我國商業(yè)銀行更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;銀行信貸;信貸風險;風險管理一、引言（一）選題背景金融是國家經(jīng)濟生命線和現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。作為一個高風險產(chǎn)業(yè)，銀行的金融風險的特點是及時、廣范圍和大危害。金融行業(yè)存在問題，會危及中國經(jīng)濟社會穩(wěn)定，影響社會經(jīng)濟的順利發(fā)展。例如，2007年4月，在新世紀金融公司的破產(chǎn)申請中，金融危機爆發(fā)，在美國普及，最終演變成為影響世界的綜合性和系統(tǒng)性金融危機。2009年9月至今，金融危機失敗的美國銀行總數(shù)超過100家，其他國家的商業(yè)銀行也或多或少受到金融危機的影響。中國商業(yè)銀行的信貸風險管理在歷史上有了一點點發(fā)展，在中國整個金融系統(tǒng)改革的步伐中。整體信貸風險管理系統(tǒng)仍在計劃經(jīng)濟系統(tǒng)下保持或部分保持信貸風險管理的跟蹤或部分保持外部監(jiān)管和市場約束缺陷，這不利于中國商業(yè)銀行與國際金融市場的競爭。當前我國實體經(jīng)濟受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行純收益率有所下滑，不良貸款比率高居不下，所以如何穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展對我國商業(yè)銀行有尤為重要。哈爾濱銀行作為我國城商行中的翹楚，在城商行中有一定的地位，其信貸風險管理依然存在問題，我將對哈爾濱銀行信貸風險管理中存在的問題展開研究并提出改進措施。（二）研究意義信貸風險管理是銀行風險管理的重要內(nèi)容，也是其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。信貸風險是銀行風險管理的重要內(nèi)容，信貸風險管理質(zhì)量的好壞直接影響銀行本身和整個金融體系的穩(wěn)定。因此研究銀行信貸風險管理具有重要的現(xiàn)實意義。二、商業(yè)銀行信貸風險的定義及特征（一）商業(yè)銀行信貸風險的定義銀行信貸，指的是銀行為客戶提供的一種信貸，主要是以貨幣的形式進行。對商業(yè)銀行來說，信貸風險指的是由于為客戶提供貸款產(chǎn)生的一種信貸風險，主要是由于各種原因?qū)е驴蛻魺o法償還貸款所帶來的損失，所有商業(yè)銀行都會面臨這種風險。商業(yè)銀行信貸風險指的是商業(yè)銀行為客戶提供信貸貸款時，可能無法回收本金，或者是不能取得預期收益的可能性，是當借貸者無法按照約定如期償還本息而帶來的損失。信貸風險一方面是借款人無法按照約定償還本息而帶來損失的可能性，另一方面也是還款者不能按時償還賬款而給銀行帶來的一種潛在風險。對于商業(yè)銀行來說，信貸風險可進一步分為信貸與信貸風險，前者指的是貸款人沒有足夠的能力按照約定償還本息，并由此產(chǎn)生違約責任而帶來的一種風險。后者指的是由于貸款人沒有足夠的還款能力在沒有到期之前就存在逾期違約，導致其信貸價值降低，信貸價值降低造成企業(yè)市場價值出現(xiàn)變化，并由此產(chǎn)生信貸風險。所以信貸風險更側(cè)重于你投資組合的視角對其進行解釋，這一點與銀行信貸風險的實質(zhì)也更為相符?；谝陨戏治?，本研究所指的商業(yè)銀行信貸風險，指的是企業(yè)由于沒有足夠的能力償還本息而給銀行帶來損失的可能性，或者是企業(yè)的信貸和資產(chǎn)價值出現(xiàn)波動，并因此給銀行的本息回收帶來潛在風險。（二）商業(yè)銀行信貸風險的特征1.客觀性對于商業(yè)銀行來說，信貸風險是客觀存在的，并且會因為銀行開展信貸業(yè)務而伴隨產(chǎn)生。所以，信貸風險對于商業(yè)銀行來說是必然的風險，并且不會因為個體或者是環(huán)境的變化而轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行面向所有客戶投放的所有信貸資金都會存在客觀的風險不同之處，在于風險的大小和可能帶來影響的嚴重程度，風險和信貸之間是彼此相伴相生的關(guān)系，只要存在信貸業(yè)務風險也就會客觀存在，所以商業(yè)銀行的信貸風險具有必然性和固定性。盡管當時間流逝或者是市場環(huán)境發(fā)生變化時，信貸風險也會出現(xiàn)一定的變化。由此表明信貸風險也具有偶然性，但是這種偶然性并非信貸風險最為主要的特征，而是其固定性的表現(xiàn)形式之一。2.隱蔽性當社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，不同地區(qū)和國家以及不同主體之間的貿(mào)易也越來越頻繁，同時銀行的信貸業(yè)務范圍也在不斷拓寬，科技的發(fā)展使得民眾對風險的認知和理解發(fā)生了變化，而且人們對風險進行控制的能力也日益強化。然而并非每一種風險都是可控的，仍然存在很多隱蔽性的風險，不能對其進行預先感知。同時，當經(jīng)濟發(fā)展時，風險也會出現(xiàn)不同程度的變化，可能會有一些舊的風險因素退出歷史舞臺，但是與此同時也會產(chǎn)生一些新的風險因素，并且這種風險同時代的發(fā)展有著非常密切的關(guān)系。商業(yè)銀行在控制風險時，往往會比較滯后，導致新出現(xiàn)的風險不能得到及時的防控，同時由于新風險往往具有較強的隱蔽性，所以管理者往往無法識別這種風險，不能及時采取措施對其進行處理。3.可防范性盡管商業(yè)銀行信貸風險具有較強的隱蔽性，但是通過適當?shù)募夹g(shù)和方法也能夠?qū)崿F(xiàn)對風險的控制與防范，盡管風險存在大量的影響因素，但是仍然能夠利用各種方法和技術(shù)對這些因素進行監(jiān)測，商業(yè)銀行可通過構(gòu)建配套制度的方式監(jiān)測各種不確定性因素，從而實現(xiàn)對信貸風險的有效控制。三、商業(yè)銀行信貸風險管理相關(guān)內(nèi)容及理論（一）商業(yè)銀行信貸風險管理的內(nèi)容1.信貸風險度量與檢測銀行在管理信貸風險時，可通過適當?shù)姆椒ㄅc技術(shù)對信貸風險進行檢測與度量，特別是量化分析信貸風險的關(guān)鍵影響因素。風險度量和檢測主要是為了判斷借款人違約的可能性，以及如果違約可能會給銀行帶來怎樣的損失。具體而言，銀行在檢測以及度量信貸風險時，需要分析的內(nèi)容主要是貸款客戶的財務與信貸狀況。銀行利用各種方法和技術(shù)度量貸款客戶的信貸風險，然后評價相應的信貸等級，根據(jù)評價結(jié)果判斷是否發(fā)放貸款。同時銀行還可以利用自身的內(nèi)部數(shù)據(jù)對貸款人的違約率，進行計算從而得到平均值，通過這種方式對借貸風險進行更加全面的評估。金融風險監(jiān)測主要是對環(huán)境的變化進行分析，通過這種方式發(fā)現(xiàn)監(jiān)測指標的異常變化，從而保證所有的信貸業(yè)務能夠在可控的環(huán)境下開展。同時，銀行還可根據(jù)信貸等級和不良資產(chǎn)的遷移概率實現(xiàn)對信貸風險的監(jiān)測，這樣能夠早期預警性風險，從而及時采取措施進行應對，可以有效避免風險進一步擴大。2.信貸風險控制商業(yè)銀行在度量以及檢測信貸風險之后，就需要采取措施對其進行控制。對于商業(yè)銀行來說，信貸風險控制需要充分考慮，如果違約可能帶來的經(jīng)濟損失以及客戶的信貸風險等級，需要根據(jù)損害程度和風險等級的具體情況，選擇相應的應對措施。一般來說，銀行在控制信貸風險時可以采用的方式主要包括補償與轉(zhuǎn)移，以及對沖和分散等等。銀行必須明確信貸風險管理的，關(guān)鍵在于信貸風險控制，若是不能采取有效的措施控制信貸風險，那么前期所做的度量和監(jiān)測工作也就沒有了意義。（二）商業(yè)銀行風險管理具體理論1.資產(chǎn)風險管理理論信貸風險管理理論最初是以資產(chǎn)風險管理理論為基礎(chǔ)的，資產(chǎn)風險管理理論是重點論述商業(yè)銀行貸款業(yè)務風險管理的，就商業(yè)銀行而言，利潤主要來自資產(chǎn)業(yè)務，負債來自客戶的存款，銀行所能夠重點關(guān)注的是銀行的資產(chǎn)而非負債，銀行應當致力于資產(chǎn)上協(xié)調(diào)盈利性、流動性和安全性來對銀行資產(chǎn)風險進行管理。2.負債管理理論美國花旗銀行最早提出負債管理理論，該理論的核心思想是，銀行的資產(chǎn)能夠通過在借貸雙方之間的流轉(zhuǎn)實現(xiàn)快速的資金周轉(zhuǎn)，通過這種方式對銀行負債進行調(diào)整。負債管理理論反映出，如果銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，那么可以選擇在外部籌集資金的方式解決這一問題，而且這種方式有利于放貸率的提升，可以讓銀行賺取更高的收益。相較于傳統(tǒng)的銀行信貸管理理論而言，負債管理理論具有一定的創(chuàng)新性，是基于傳統(tǒng)理論的重要突破。相比較來說，傳統(tǒng)的銀行信貸管理往往只是調(diào)整銀行自身擁有的資本，但是負債管理具有更強的流動性，能夠幫助銀行獲取更高的收益。但是負債管理理論也存在一定的不足，盡管該理論能夠使銀行獲得更高的收益，但是也會使銀行的成本升高，該成本主要指的是融資成本。如果銀行開展業(yè)務時對借款太過依賴，那么就需要付出比存款更高的利息，會使其融資成本升高。隨著融資成本的升高，銀行信貸風險水平也會有所提升，若是出現(xiàn)信貸風險，當貸款者信貸水平降低時，銀行也難以通過借款的方式實現(xiàn)資金的籌集，同時也會影響銀行資金的流動性。3.委托—代理理論對于信貸業(yè)務來說，委托—代理理論包括代理和委托兩個層次，存在兩種合約關(guān)系。其一是在銀行內(nèi)部產(chǎn)生的合約關(guān)系，其二是借款方和銀行間產(chǎn)生的合約關(guān)系，正是因為這兩種合約關(guān)系的存在，才會帶來信貸風險。委托—代理理論揭示了，經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)的分離是產(chǎn)生信貸風險的根本原因，因為銀行行長是所有者，通過總行和分行層層授權(quán)，將權(quán)力下放給信貸人員，這樣就產(chǎn)生了銀行內(nèi)部的委托代理關(guān)系。在這種內(nèi)部關(guān)系中，委托人與受托人是上下級的關(guān)系，二者并沒有密切的往來，而且委托人不了解受托人的情況，二者存在比較嚴重的信息不對稱，所以可能會造成下級代理人的違規(guī)違法操作。因此需要通過監(jiān)管體系對代理人的行為進行監(jiān)督和管理，從而降低合約內(nèi)部風險。同時在借款人和銀行間也存在合約關(guān)系，盡管銀行在為借款人發(fā)放貸款時會掌握部分必要信息，但是不可能消除所有的借貸風險，而且銀行需要對借貸人進行監(jiān)督，在此過程中銀行也需要發(fā)生相應的監(jiān)督成本，也會使得銀行的成本風險升高。由于信貸市場本身存在大量的不確定性因素，再加上外部環(huán)境的動態(tài)變化，很可能會出現(xiàn)借貸資金被挪用，或者是借款人沒有能力及時償還貸款的情況。銀行不可能消除由于借貸人的道德水平和資金能力帶來的信貸風險，為實現(xiàn)對借貸風險的有效管控，銀行需要建立健全監(jiān)控機制和激勵機制。4.開展信貸風險管理的意義對于商業(yè)銀行來說，通過信貸風險管理能夠創(chuàng)設(shè)相對穩(wěn)定并且安全的經(jīng)營環(huán)境，而且商業(yè)銀行在監(jiān)測和度量信貸風險并采取措施進行控制之后，也可以更加有效的開展風險管理相關(guān)工作，同時還能夠明確銀行未來的發(fā)展方向，使其資金安全性得到更好的保障。銀行通過信貸管理能夠為其盈利目標的實現(xiàn)提供非常重要的保障，原因在于在度量和監(jiān)測信貸風險之后，能夠確定與銀行要求更為相符的貸款方，同時銀行也可以基于監(jiān)測和度量結(jié)果確定更為合理的價格，有利于銀行風險抵御能力和盈利能力的提升。同時，從外部來看，銀行信貸風險管理對于金融體系整體的穩(wěn)定發(fā)展也有一定的積極作用。四、哈爾濱銀行信貸風險管理中存在的問題（一）哈爾濱銀行1.銀行簡介哈爾濱銀行成立于1997年2月，總部位于哈爾濱市?，F(xiàn)已在天津、重慶、大連、沈陽、成都、哈爾濱等地設(shè)立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、吉林、黑龍江等14個省市發(fā)起設(shè)立了32家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起設(shè)立東北地區(qū)第一家金融租賃公司——哈銀金融租賃有限責任公司及黑龍江省第一家消費金融公司——哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司。截至2019年12月31日，哈爾濱銀行（集團）擁有營業(yè)機構(gòu)368家，分支機構(gòu)遍布全國七大行政區(qū)。2014年3月31日，哈爾濱銀行在香港聯(lián)合交易所主板成功上市（股票代號：06138.HK），是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業(yè)銀行，也是中國東北地區(qū)第一家上市的商業(yè)銀行。2.哈爾濱銀行的組織管理框架哈爾濱銀行成立以來，認真遵守現(xiàn)代企業(yè)制度并以此為標準來構(gòu)建自身的組織管理框架，具有股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層，組成了一個比較完備的內(nèi)部構(gòu)架，從而可以實現(xiàn)在哈爾濱銀行內(nèi)部各組織間相互聯(lián)系和制約。股東大會股東大會提名委員會五個委員會提名委員會五個委員會監(jiān)事會監(jiān)督委員會董事會監(jiān)事會監(jiān)督委員會董事會兩個辦公室一個管理部兩個辦公室一個管理部監(jiān)事會辦公室監(jiān)事會辦公室高級管理層六個委員會高級管理層六個委員會異地支行異地分行異地支行異地分行哈爾濱地區(qū)支行二級支行哈爾濱地區(qū)支行二級支行各個基礎(chǔ)業(yè)務部各個基礎(chǔ)業(yè)務部圖1哈爾濱銀行的組織管理框架3.哈爾濱銀行的經(jīng)營業(yè)務哈爾濱銀行所經(jīng)營的業(yè)務主要有:存款業(yè)務、貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、中間業(yè)務、投行業(yè)務、國內(nèi)金融業(yè)務、國際金融業(yè)務、金融市場等等。4.選擇哈爾濱銀行的理由哈爾濱銀行是東北第一家上市的商業(yè)銀行，該銀行2014年在香港證券交易所上市。在國內(nèi)的城商行具有一定的代表性，另外根據(jù)哈爾濱銀行近年的信息披露可以發(fā)現(xiàn)該行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足度面臨弱化問題。近年的不良貸款率偏高，這對商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營不利。該行暴露的問題體現(xiàn)出了其在信貸風險管理上還存在許多不足，通過對哈爾濱銀行信貸風險管理的研究，可以為我國商業(yè)銀行在信貸風險管理方面做出合理的改進。（二）哈爾濱銀行信貸風險管理中存在的問題1.內(nèi)部控制機制不健全對于商業(yè)銀行來說，其信貸風險管理水平在很大程度上取決于內(nèi)控制度的完善與否，雖然國內(nèi)很多商業(yè)銀行都建立了內(nèi)控系統(tǒng)，并且也在持續(xù)對其進行優(yōu)化，然而相較于一些發(fā)達國家比較成熟的銀行內(nèi)控體系而言，還有一定的差距。當前哈爾濱銀行在內(nèi)部組織架構(gòu)方面存在不合理之處，并且往往沒有明確不同部門之間的責任和義務，并未在銀行內(nèi)部構(gòu)建權(quán)責分離的體系，沒有明確相關(guān)人員的職責，這就很可能會導致銀行放出貸款之后不能回收。此外，在制度的設(shè)計方面存在不合理之處，導致銀行業(yè)務發(fā)展和流程的需要得不到充分滿足。2.信貸風險管理方法和手段落后對于哈爾濱銀行來說，在開展信貸業(yè)務時，需要通過各種方式搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，從而根據(jù)這些數(shù)據(jù)和信息評估客戶的信貸狀況，然后基于此度量可能的信貸風險。如果哈爾濱銀行能夠利用信息技術(shù)開發(fā)智能化的信息處理系統(tǒng)，就能夠使其信貸風險管理水平得到有效提升，然而當前國內(nèi)很多商業(yè)銀行同哈爾濱銀行在信息處理系統(tǒng)方面都存在不足，導致銀行的信貸風險管理水平較低，效率也不高?，F(xiàn)階段哈爾濱銀行的信貸數(shù)據(jù)都存在缺失，這就導致在進行信貸風險分析時缺少足夠的數(shù)據(jù)支撐。原因主要有兩個方面，一方面是由于近幾年哈爾濱銀行在工作過程中優(yōu)先保證貸款營銷，導致對資料的收集和審查不夠重視，只是關(guān)注與客戶建立信貸關(guān)系，在放貸之前并沒有充分收集相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息。另一方面是因為當前國內(nèi)的會計信息披露制度不夠健全，造成貸款企業(yè)為商業(yè)銀行提供的很多資料和報表不能保證信息的真實性，還有部分企業(yè)為銀行提供的財務資料都是偽造。3.信貸人員缺乏風險意識對于銀行來說，信貸人員負責整個貸款業(yè)務的所有環(huán)節(jié)，因此信貸人員的素質(zhì)會對貸款效果產(chǎn)生決定性作用。當前，哈爾濱銀行對于信貸風險管理的關(guān)注度還不夠高，并且并未組織開展有關(guān)信貸風險管理的培訓，導致很多信貸人員對于信貸風險管理沒有充分的認識，并且也不具備相關(guān)的理論和知識。不僅如此，部分信貸人員本身的道德素質(zhì)比較低，存在以權(quán)謀私的情況，可能會為了謀取自身的利益而面向不合格申請人發(fā)放貸款。同時，由于當前信貸業(yè)務的發(fā)展速度非?？?，哈爾濱銀行對于信貸人員的需求也在不斷提升，一些信貸人員在專業(yè)能力和知識都不符合要求的情況下就開始從事信貸業(yè)務工作，所有這些都會導致銀行的信貸風險水平升高，可能會給銀行造成資金損失，甚至還會帶來超額信貸風險。4.銀行信貸風險文化欠缺信貸風險文化指的是，銀行信貸人員在從事信貸業(yè)務工作過程中遵守的一種文化信念與行為規(guī)范。信貸風險文化同信貸風險管理有著極為密切的關(guān)系，如果能夠建設(shè)健康而又正確的信貸風險文化就可以在一定程度上使信貸制度存在的缺陷得到彌補，相較于現(xiàn)代制度存在的缺陷而言，不良的信貸文化會產(chǎn)生更為嚴重的負面影響。信貸風險文化的表現(xiàn)主要是：其一在哈爾濱銀行的績效考核中，都非常注重信貸人員的業(yè)務考核，并且往往會面向信貸人員設(shè)置很多硬性的指標和要求，造成信貸人員在開展工作過程中只是關(guān)注大客戶，對于小客戶不夠重視，并且在面向大客戶提供信貸業(yè)務時，還會對標準進行放寬，并沒有嚴格按照規(guī)定對其進行審核，存在違反規(guī)定發(fā)放貸款的情況。其二是信貸人員在實踐中對于客戶不能進行全面的評估，往往只是依賴于抵押和擔保的方式進行貸款發(fā)放?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)存在非常多的抵押和擔保情況，并且存在一些抵押資產(chǎn)難以變現(xiàn)或者是擔保人沒有足夠能力的情況，造成銀行不能有效處置不良資產(chǎn)。以哈爾濱銀行為例，其不良貸款率指標已連續(xù)攀升十年，從2011年的0.62%一路飆漲至2020年的2.97%，期間翻了近5倍。而由于不良貸款指標的攀升，2020年哈爾濱銀行信貸減值損失達人民幣83.014億元，同比增加31.205億元，增幅超過60%。

五、哈爾濱銀行信貸風險管理的具體措施（一）完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制哈爾濱銀行應當在內(nèi)部建立健全權(quán)責分離制度，并且需要對票據(jù)與監(jiān)管的保管，以及放貸與審核部門的職責和權(quán)限進行清晰的劃分。對于銀行的業(yè)務層面，有必要構(gòu)建起具有較高標準化水平的管理制度，包括業(yè)務和崗位管理制度，同時還包括崗位責任制度，對于貸款發(fā)放以及信貸管理等相關(guān)崗位，都需要實施輪換制度。還應當在普通員工和管理人員間明晰權(quán)利和責任關(guān)系，這樣才能確保相關(guān)的任務能夠準確及時的傳遞到對方。同時，哈爾濱銀行還需要針對票據(jù)保管和貸款發(fā)放，以及貸款審查等相關(guān)環(huán)節(jié)制定配套的行為規(guī)范與經(jīng)營規(guī)則。哈爾濱銀行應當著力建設(shè)具有較高信息化水平的信貸風險管理系統(tǒng)，不斷對銀行的內(nèi)控機制進行優(yōu)化。近年來由于科技的迅猛發(fā)展，計算機和網(wǎng)絡技術(shù)的應用范圍不斷拓寬，銀行在進行內(nèi)控時，也應當充分發(fā)揮計算機和網(wǎng)絡技術(shù)的作用，使自身的內(nèi)控效率得到提升，從而改善內(nèi)控效果，比如銀行可以在自身的計算機系統(tǒng)中納入內(nèi)部控制，通過程序進行內(nèi)控，從而強化銀行風險控制系統(tǒng)的系統(tǒng)性。在業(yè)務處理方面需要對風險進行嚴格管控，要對所有的流程進行監(jiān)督和管理，同時需要對監(jiān)管與業(yè)務部門的責任加以明確，不能放任技術(shù)人員或者是系統(tǒng)設(shè)計人員進行業(yè)務操作。（二）創(chuàng)新信貸風險管理的方法和手段信貸風險管理從出現(xiàn)一直發(fā)展到如今，經(jīng)歷了很長的時間，同時相關(guān)的研究也比較豐富，形成了很多管理信貸風險的手段和方法。盡管國內(nèi)商業(yè)銀行積極學習其他銀行的成功經(jīng)驗與做法，然而在管理實踐中依然存在一些問題。當前哈爾濱銀行最為迫切的就是信貸風險預警系統(tǒng)的構(gòu)建，并且要確保系統(tǒng)的完善性，這樣才能使傳統(tǒng)風險管理存在的問題得到有效解決，能夠更加準確和及時的度量信貸風險，有利于銀行風險管理能力和水平的提升。哈爾濱銀行要構(gòu)建信貸風險預警系統(tǒng)，在此過程中需要充分關(guān)注系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性風險。根據(jù)此前的管理實踐，銀行在進行信貸風險管理時，往往只是將重心聚焦于非系統(tǒng)性風險，對于系統(tǒng)性風險的關(guān)注度較低。然而由于經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，銀行面臨的風險也發(fā)生了變化，相較于非系統(tǒng)性風險而言，系統(tǒng)性風險往往能夠給銀行造成更為嚴重的沖擊。除此之外，因為系統(tǒng)性風險帶來的信貸風險難以進行化解和控制，所以哈爾濱銀行在建設(shè)風險預警系統(tǒng)時，需要對系統(tǒng)性風險的預測和識別有充分的關(guān)注。（三）健全現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化風險意識銀行要想幫助信貸人員樹立并增強其風險意識，就需要促進信貸人員業(yè)務能力以及專業(yè)知識水平的提升，而要實現(xiàn)這一目標，一個非常重要的方式就是建立完善的金融企業(yè)制度。第一，哈爾濱銀行需要對其薪酬制度進行優(yōu)化，任何企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展都需要成員的努力和貢獻，在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理中，薪酬制度是非常重要的構(gòu)成，對薪酬制度的優(yōu)化能夠有效激發(fā)工作人員的主觀能動性。第二，哈爾濱銀行還需要強化績效考核制度，應當從質(zhì)量和數(shù)量等多個方面對職員進行績效考核。銀行職員一方面需要不斷提升服務效率和改善服務質(zhì)量，另一方面也需要樹立并增強風險意識。第三，哈爾濱銀行需要對責任制度進行優(yōu)化，由于當前的信貸市場環(huán)境變化多端，銀行也需要根據(jù)環(huán)境的變化，及時對自身的績效考核進行調(diào)整。一方面銀行需要因地制宜的開展績效考核，不同分支機構(gòu)需要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，在保證整體穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)分支機構(gòu)自身的特點開發(fā)特色的指標，從而使績效考核與實際情況更加相符，也有利于銀行核心競爭力的提升。另一方面，哈爾濱銀行需要根據(jù)規(guī)定對業(yè)務操作人員以及管理者的指標和任務進行劃分，應當遵循按勞分配的原則，構(gòu)建起權(quán)責統(tǒng)一的管理制度。（四）營造良好的信貸風險文化哈爾濱銀行需要在內(nèi)部創(chuàng)設(shè)良好的信貸風險文化，需要激發(fā)銀行工作人員的能動性，使信貸管理人員的自主性得到充分的發(fā)揮。具體而言，哈爾濱銀行可以面向信貸人員組織開展相應的培訓，通過培訓提高信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和管理能力。同時銀行還可以結(jié)合信貸人員的經(jīng)驗與能力情況，將其分成不同的層次，然后根據(jù)信貸人員的層次為其賦予相應的審批權(quán)限。通過這種方式，不僅能夠有效激發(fā)信貸人員的能動性，同時也可以為其提供適當?shù)莫毩⒖臻g，可以使信貸風險得到有效降低。除此之外，哈爾濱銀行還可以通過以下幾種方式建設(shè)信貸風險文化。其一是制定獎勵制度，可以通過人員持股或者是獎金獎勵的方式，使信貸人員的薪酬能夠得到提升。其二是建立相互制衡的權(quán)責分離機制，從而使內(nèi)部信貸人員間可以彼此制衡和約束，實現(xiàn)對內(nèi)部人控制行為的防范。其三是動態(tài)管理，主要是針對權(quán)限審批進行動態(tài)管理，不僅能夠及時識別潛在的風險，而且信貸管理者在壓力的作用下也會更加自覺的對貸款質(zhì)量進行控制。六、總結(jié)隨著中國商業(yè)銀行信貸規(guī)模的快速增長，潛在的信貸風險逐漸明朗。商業(yè)銀行和政府部門為了提高信貸風險管理能力，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運用，必須采取實際的措施。在商業(yè)銀行方面，應完善銀行內(nèi)部控制機制，限制信貸人員違法行動，不斷創(chuàng)新信貸風險管理的方法與手段，提高風險預警效率；健全金融企業(yè)制度，營造良好的信貸文化，建立信貸評價體系。政府機關(guān)為了保護銀行資產(chǎn)的安全性，應該加強相關(guān)法令的整備，推進銀行市場化的進程，限制政府的管理。參考文獻[1]阿軻玲.我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(17):306.[2]白金暉.我國商業(yè)銀行信貸風險管理體系優(yōu)化研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(06):334.[3]高志廣.我國商業(yè)銀行信貸風險管理[J].今日財富(中國知識產(chǎn)權(quán)),2018(12):155.[4]黃夢隱.中小商業(yè)銀行信貸風險管理體系研究[D].江西財經(jīng)大學,2019.[5]蔣其岑,楊金云,開吉.我國商業(yè)銀行消費信貸風險管理問題的研究[J].山東紡織經(jīng)濟,2019(03):41-43[6]劉梅.我國商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀與策略初探[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(19):295-296.[7]劉擇明.對商業(yè)銀行信貸風險管理的研究[J].今日財富,2020(06):76.[8]魏妍.經(jīng)濟新形勢下我國商業(yè)銀行信貸風險管理探析[J].時代金融,2020(23):51+53.[9]相芨粹.我國商業(yè)銀行信貸風險識別與管理研究[J].今日財富(中國知識產(chǎn)權(quán)),2020(05):27-28.[10]楊茗.我國商業(yè)銀行信貸風險管理[J].中國商論,2019(20):45-48.[11]張娜.我國商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].大眾投資指南,20