第三章 消費(fèi)金融公司

第三章消費(fèi)金融公司本章目標(biāo)掌握消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)掌握消費(fèi)金融公司的運(yùn)作方式了解我國(guó)消費(fèi)金融公司的現(xiàn)狀課程問(wèn)題消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是什么？消費(fèi)金融公司如何盈利？消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)品分析？本章簡(jiǎn)介消費(fèi)金融公司是消費(fèi)金融市場(chǎng)最重要的參與者。本章從消費(fèi)金融公司的定義出發(fā)，介紹其小額化、大眾化和便捷化的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上比較消費(fèi)金融公司與其他金融機(jī)構(gòu)的異同點(diǎn)，重點(diǎn)分析消費(fèi)金融公司的運(yùn)作方式。在學(xué)習(xí)本章過(guò)程中，要重點(diǎn)掌握消費(fèi)金融公司運(yùn)作的特點(diǎn)及消費(fèi)金融生態(tài)圈的建設(shè)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀，學(xué)習(xí)與借鑒國(guó)外消費(fèi)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，明確我國(guó)消費(fèi)金融公司在發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題。第一節(jié)：消費(fèi)金融公司概述3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)1.消費(fèi)金融公司的定義消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2009年，我國(guó)宣布啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2010年，我國(guó)首批4家消費(fèi)金融公司獲批成立，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費(fèi)公司、中國(guó)銀行發(fā)起的中銀消費(fèi)金融公司、成都銀行發(fā)起的錦程消費(fèi)金融公司以及全外資的捷信消費(fèi)金融公司。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)1.消費(fèi)金融公司的定義消費(fèi)金融公司出資人可以為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)。2014年頒布實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，對(duì)消費(fèi)金融公司的出資人規(guī)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件：具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資最低注冊(cè)資本為3億元，資本充足率不得低于10%資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%，同業(yè)拆借資金比例不高于資本總額的100%在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處兩年以上所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)管合作機(jī)制境外金融機(jī)構(gòu)3.1消費(fèi)金融公司概述探討課：再次分析《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)小額化《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。消費(fèi)金融貸款的筆數(shù)多，平均金額遠(yuǎn)低于監(jiān)管上限，最小的可能只有幾百元。至2015年末，我國(guó)消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放5萬(wàn)元以下貸款989萬(wàn)筆，占比94.05%。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)小額化：“分散”在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的好處借款的客戶分散在不同的地域、行業(yè)、年齡和學(xué)歷等，這些分散獨(dú)立的個(gè)體之間違約的概率能夠相互保持獨(dú)立性，那么同時(shí)違約的概率就會(huì)非常小。比如100個(gè)獨(dú)立個(gè)人的違約概率都是20%，那么隨機(jī)挑選出其中2人同時(shí)違約的概率為4%（20%^2），3個(gè)人同時(shí)違約的概率為0.8%（20%^3），四個(gè)人都發(fā)生違約的概率為0.016%（20%^4）。如果這100個(gè)人的違約存在相關(guān)性，比如在A違約的時(shí)候B也會(huì)違約的概率是50%，那么隨機(jī)挑出來(lái)這兩個(gè)人的同時(shí)違約概率就會(huì)上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主體之間的獨(dú)立性非常重要。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)小額化：“小額”在風(fēng)險(xiǎn)控制上的重要性---避免統(tǒng)計(jì)學(xué)上的“小樣本偏差”例如，消費(fèi)金融公司一共做10億的借款，如果借款人平均每個(gè)借3萬(wàn)，就是3.3萬(wàn)個(gè)借款客戶，如果借款單筆是1000萬(wàn)的話，就是100個(gè)客戶。在統(tǒng)計(jì)學(xué)有“大數(shù)定律”法則，即需要在樣本個(gè)數(shù)數(shù)量夠大的情況下（超過(guò)幾萬(wàn)個(gè)以后），才能越來(lái)越符合正態(tài)分布定律，統(tǒng)計(jì)學(xué)上才有意義。因此，如果借款人壞賬率都是2%，則放款給3.3萬(wàn)個(gè)客戶，其壞賬率為2%的可能性要遠(yuǎn)高于僅放款給100個(gè)客戶的可能性，并且這100個(gè)人壞賬比較集中可能達(dá)到10%甚至更高。這就是統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的“小樣本偏差”的風(fēng)險(xiǎn)。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)大眾化消費(fèi)金融公司對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控要求與銀行有差異，也具有更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，因此在客戶群的選擇上也比銀行更加寬松，面向廣大普通民眾提供金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司踐行普惠金融的理念，提升金融服務(wù)的可得性。消費(fèi)金融公司行業(yè)基本客戶定位為傳統(tǒng)金融體系較少覆蓋的中低收入群體，包括藍(lán)領(lǐng)工人、低收入白領(lǐng)、職場(chǎng)新人、大學(xué)生等，客戶平均年齡集中在25-35歲，平均月收入5000元以下，工作崗位相對(duì)不穩(wěn)定，工作流動(dòng)性較大，且其中有相當(dāng)一部分客戶沒有個(gè)人征信記錄。消費(fèi)金融公司通過(guò)提供額度小、門檻低的金融產(chǎn)品，提升中低收入者的消費(fèi)能力，滿足其在傳統(tǒng)消費(fèi)、教育進(jìn)修、租房、健康醫(yī)療等多領(lǐng)域的信貸需求?？蛻舳ㄎ凰{(lán)領(lǐng)工人低收入白領(lǐng)職場(chǎng)新人大學(xué)生3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)便捷化消費(fèi)金融公司的專業(yè)性和業(yè)務(wù)線的單一性，使得公司能夠?qū)Ｗ⒌貒@消費(fèi)者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在客戶申請(qǐng)、用款的體驗(yàn)上更強(qiáng)調(diào)速度快、申請(qǐng)方便，在服務(wù)效率和便利性方面具有比較優(yōu)勢(shì)?？蛻糁灰庞糜涗浟己茫涂稍诙虝r(shí)間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時(shí)。3.1消費(fèi)金融公司概述案例探索：買單俠（秦蒼科技）買單俠星空影像3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)北銀消費(fèi)金融公司主要產(chǎn)品為例說(shuō)明消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)：消費(fèi)金融公司在目標(biāo)客戶方面選擇比較廣，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，而且還款也相對(duì)便捷。產(chǎn)品名稱目標(biāo)客戶申辦條件便捷之處電器貸需購(gòu)買電器的消費(fèi)者出具有效身份證明和收入證明，即可申辦無(wú)擔(dān)保貸款40分鐘之內(nèi)即可辦理完畢助業(yè)貸已取得用人單位聘書（簽署三方協(xié)議）應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生出具有效身份證明和收入證明在三個(gè)月“寬限期”內(nèi)，只交利息，在獲得工資收入前，可以滿足生活之需新婚貸即將步入或已步入婚姻的年輕伴侶出具有效身份證明和收入證明提供涵蓋婚慶消費(fèi)的一系列貸款產(chǎn)品名師貸在北京高等院校、中小學(xué)任職的正式教職工憑本人身份證、教師證或工作證、收入證明等相關(guān)材料貸款期限為6個(gè)月至3年，提供貸款利率折上折優(yōu)惠應(yīng)急貸個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者憑身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、柜臺(tái)租賃合同、近3個(gè)月流水單或完稅證明等相關(guān)材料還款方式有隨借隨還和分期還款兩種3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.1消費(fèi)金融公司定義與特點(diǎn)2.消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別貸款利率適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍申請(qǐng)人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營(yíng)每筆額度不得超過(guò)借款人月收入的5倍最多不超過(guò)3年商業(yè)銀行個(gè)人貸款名義年利率8%-9%，實(shí)際利率更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)性人士有明確用途的個(gè)人貸款、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)等差別較大，最高可達(dá)50萬(wàn)6個(gè)月-4年信用卡透支利息按每日萬(wàn)分之五計(jì)算，分期業(yè)務(wù)按期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)審批條件越發(fā)嚴(yán)格，一般需要提供個(gè)人收入證明，申請(qǐng)人需具備穩(wěn)定工作，個(gè)人信用記錄良好，一些銀行還要求申請(qǐng)人提供社保卡可用于日常一切有POS機(jī)的消費(fèi)根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)及收入水平制定，普卡一般額度不超過(guò)五萬(wàn)元，一些白金卡、鉆石卡額度可達(dá)幾十萬(wàn)元最長(zhǎng)56天免息期或按期還款典當(dāng)行小額貸款一是按貸款基準(zhǔn)利率收取的利息；二是月綜合管理費(fèi)一般年利率為42%-60%適合各種短期有資金周轉(zhuǎn)需求的人無(wú)明確使用方向要求，可用于各種資金需求授信額度依客戶抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)和資金需求而定，經(jīng)協(xié)商可申請(qǐng)續(xù)當(dāng)最佳貸款期限是三個(gè)月，超過(guò)三個(gè)月后融資成本快速增加小額貸款公司一般為銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍以下有資金需求的本地區(qū)中小企業(yè)及個(gè)人用于個(gè)人消費(fèi)，企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)等個(gè)體戶一般不高于50萬(wàn)，企業(yè)一般不高于100萬(wàn)1-3年3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與商業(yè)銀行個(gè)人貸款的區(qū)別目標(biāo)客戶群體消費(fèi)金融公司主要發(fā)放耐用消費(fèi)品貸款和一般用途消費(fèi)貸款，因此目標(biāo)客戶主要是中低收入階層；商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款主要是房貸和車貸，目標(biāo)客戶的收入水平一般高于消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶。申請(qǐng)流程消費(fèi)金融公司的貸款審批比較簡(jiǎn)便，需要的材料和證件較少，審批時(shí)間短。而商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款需要申請(qǐng)人提供身份證明材料、工作證明材料、擔(dān)保證明材料、貸款用途證明材料以及收入證明材料等，由銀行審批并與申請(qǐng)人簽訂合同后予以發(fā)放。貸款用途有嚴(yán)格限制，審批程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)。貸款額度消費(fèi)金融公司具有小額化的特點(diǎn)，貸款授信額度小，不得超過(guò)消費(fèi)者月收入的5倍，而商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款授信額度較高，例如一項(xiàng)房貸可能要高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與商業(yè)銀行個(gè)人貸款的區(qū)別貸款期限消費(fèi)金融公司的貸款期限較短，最長(zhǎng)三年，而商業(yè)銀行的貸款期限較長(zhǎng)，可達(dá)二三十年。貸款利率《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確規(guī)定了消費(fèi)金融公司能夠收取的貸款利率上限為中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍，高于商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平。此外，消費(fèi)金融公司的貸款利率存在“因人而宜”如果貸款人貸款次數(shù)越多、信用記錄越良好，利率就會(huì)越低。而每個(gè)初次貸款者的利率也并不一致。就算是以同樣的貸款期限貸款購(gòu)買同一種商品，也會(huì)由于貸款人的特征、提供的收入證明等信息而產(chǎn)生不同的利率。消費(fèi)金融公司一年期貸款利率最低為基準(zhǔn)利率，即4.35%，最高為基準(zhǔn)利率的4倍，即17.4%。風(fēng)險(xiǎn)控制消費(fèi)金融公司貸款無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押，風(fēng)險(xiǎn)高于商業(yè)銀行的有擔(dān)?；蛴械盅旱馁J款。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與銀行信用卡透支業(yè)務(wù)的區(qū)別操作方式信用卡消費(fèi)本質(zhì)上是透支消費(fèi)，消費(fèi)者可以隨時(shí)任意消費(fèi)銀行允許的額度，然后在銀行規(guī)定的期限內(nèi)償還透支的額度。消費(fèi)金融公司貸款分為兩個(gè)階段，第一階段，消費(fèi)者向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款，消費(fèi)金融公司綜合考察借款者的信用狀況后，如果審核通過(guò)，則把款項(xiàng)直接劃給借款者需要支付的商家；第二個(gè)階段，如果消費(fèi)者在消費(fèi)金融公司內(nèi)有良好的信用記錄，當(dāng)其再次向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款時(shí)，消費(fèi)者可以直接從消費(fèi)金融公司取得貸款，并且自由支配。辦理流程信用卡申請(qǐng)人需提供身份證明和工作證明文件，工作證明包括工作證、工資證明和社?？ǖ?，如提供學(xué)位證明、資產(chǎn)證明等還可加大相應(yīng)的申請(qǐng)額度。填寫申請(qǐng)表之后，向銀行提供上述文件，銀行將文件寄送給信用卡中心，審核通過(guò)后予以發(fā)卡，審批條件較嚴(yán)格。消費(fèi)金融公司貸款申請(qǐng)人要求申請(qǐng)人無(wú)不良征信記錄，有些產(chǎn)品可在線申請(qǐng)貸款，審批條件沒有信用卡那么嚴(yán)格。對(duì)于大多數(shù)參加工作不久、收入水平不高的年輕人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)可能更具優(yōu)勢(shì)。貸款額度商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡的消費(fèi)額度有較大差異，少則幾千元，多則幾百萬(wàn)元；消費(fèi)金融公司對(duì)向消費(fèi)者發(fā)放的貸款的額度有較大限制，即不能超過(guò)消費(fèi)者月收入的5倍。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與銀行信用卡透支業(yè)務(wù)的區(qū)別貸款期限信用卡持卡人在進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)的時(shí)候，可以選擇將購(gòu)買的商品或者服務(wù)的總價(jià)平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期數(shù)（月份）分期支付；消費(fèi)金融公司的還款期可以根據(jù)消費(fèi)者的需求而定，但不能超過(guò)三年。貸款利率信用卡持卡人在規(guī)定的免息期內(nèi)還款不收利息，對(duì)于逾期未還款的用戶，信用卡還將有手續(xù)滯納金、超限費(fèi)等一系列費(fèi)用，收取的罰息較高；消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款根據(jù)消費(fèi)者的不同的信用狀況收取不同程度的利息，但最高不能超過(guò)同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍。風(fēng)險(xiǎn)控制信用卡免擔(dān)保、免保證金、免擔(dān)保品，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)，信用卡辦理審批條件越來(lái)越嚴(yán)格，需要客戶提供的材料也越來(lái)越多，而且信用卡放貸一般依托于銀行系統(tǒng)已有的征信體系和客戶的銀行流水狀況，相對(duì)于同樣免擔(dān)保抵押的消費(fèi)金融公司貸款而言，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)要小一些。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與典當(dāng)行的區(qū)別目標(biāo)客戶典當(dāng)行貸款期限可以按照天或月計(jì)算，到期后不必還款就能續(xù)當(dāng)，適合只是短期有資金周轉(zhuǎn)需求的借款人。消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶主要為中低收入群體，即使沒有抵（質(zhì)）押品也可取得貸款。辦理流程典當(dāng)行需要借貸的人把抵押品交由典當(dāng)商估價(jià)，典當(dāng)商以估價(jià)的某個(gè)百分比借出款項(xiàng)，并在借單的限期內(nèi)保管借貸者的財(cái)物。如果借貸者能夠償還借款并繳交手續(xù)費(fèi)，就可以取回抵押品，反之典當(dāng)商會(huì)沒收抵押品并變賣，也可以收買方式取得抵押品，然后即時(shí)賣出。典當(dāng)行小額貸款沒有煩瑣的手續(xù)，普通類當(dāng)品十幾分鐘就可以拿到現(xiàn)金，整個(gè)過(guò)程十分方便；消費(fèi)金融公司貸款不需要申請(qǐng)人提供抵押品，憑申請(qǐng)人信用即可申請(qǐng)貸款。貸款額度典當(dāng)行小額貸款根據(jù)資金需求者的抵（質(zhì)）押物質(zhì)量來(lái)確定貸款額度；消費(fèi)金融公司根據(jù)申請(qǐng)人的收入水平和信用狀況確定授信額度。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與典當(dāng)行的區(qū)別貸款期限典當(dāng)行小額貸款的最佳貸款期限是三個(gè)月；消費(fèi)金融公司的貸款期限一般是一年，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。貸款利率典當(dāng)行收費(fèi)一般分為兩部分，一是按貸款基準(zhǔn)利率收取的利息；二是月綜合管理費(fèi)，不同類型的抵（質(zhì)）押物月綜合管理費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，大致可分為三類：車、古玩、珠寶等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，月綜合管理費(fèi)最高不得超過(guò)4.2%；商鋪、住宅、寫字樓等不動(dòng)產(chǎn)抵押，最高不得超過(guò)2.7%；股份、債券等財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，最高不得超過(guò)2.4%。風(fēng)險(xiǎn)控制典當(dāng)行小額貸款需要客戶提供抵（質(zhì)）押物，且在申請(qǐng)人無(wú)法到期還本付息時(shí)可以處分當(dāng)品，在一般情況下比無(wú)抵押擔(dān)保的消費(fèi)金融公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平低。3.1消費(fèi)金融公司概述法律解讀：典當(dāng)管理辦法3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與小額貸款公司的區(qū)別貸款額度小額貸款公司根據(jù)申請(qǐng)人信用狀況和申請(qǐng)的貸款用途不同，其發(fā)放貸款的額度也有所不同，但其經(jīng)營(yíng)遵循“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。消費(fèi)金融公司貸款根據(jù)借款人的收入等狀況確定貸款額度，不得超過(guò)月收入的5倍，如果需要更高的授信額度，則需要借款人提供房產(chǎn)等抵押文件。貸款利率小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限不得高于同期貸款利率的4倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；消費(fèi)金融公司貸款利率的上限為不超過(guò)同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍。3.1消費(fèi)金融公司概述3.1.2消費(fèi)金融公司與其他消費(fèi)信貸主體的區(qū)別與小額貸款公司的區(qū)別注冊(cè)資本金小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納，它不進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，這些指標(biāo)都低于消費(fèi)金融公司。風(fēng)險(xiǎn)控制《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》中規(guī)定，小額貸款公司主要運(yùn)用自有資金從事放貸業(yè)務(wù),也可以通過(guò)發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)。在貸款方式上多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。消費(fèi)金融公司一般采用無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的信用貸款，對(duì)于一些授信額度較大以及貸款方式為抵押類貸款，還需要申請(qǐng)人提供房產(chǎn)等抵（質(zhì)）押或擔(dān)保文件。第二節(jié)：消費(fèi)金融公司分類3.2消費(fèi)金融公司分類銀行系消費(fèi)金融公司銀行系消費(fèi)金融公司是指由銀行主導(dǎo)或參股的消費(fèi)金融公司。截止到2015年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在已經(jīng)獲得消費(fèi)金融牌照的15家消費(fèi)金融公司中，由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的消費(fèi)金融公司高達(dá)12家。產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司是指由實(shí)體企業(yè)資本為主要股東的消費(fèi)金融公司。典型企業(yè)如馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等。電商系消費(fèi)金融公司電商系消費(fèi)金融公司是以各大互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)為主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司。典型企業(yè)如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、趣分期、分期樂（P2P系）等。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2消費(fèi)金融公司分類3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.1銀行系消費(fèi)金融公司1.銀行系消費(fèi)金融公司的股東結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行與線下商貿(mào)企業(yè)合作通過(guò)與線下商貿(mào)企業(yè)合作設(shè)立可以最大程度上結(jié)合雙方的優(yōu)勢(shì)，銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、負(fù)債端資金，商貿(mào)企業(yè)可以帶來(lái)線下應(yīng)用場(chǎng)景，如中銀消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品、資金和風(fēng)險(xiǎn)要素，而線下商貿(mào)企業(yè)負(fù)責(zé)消費(fèi)場(chǎng)景，使得消費(fèi)金融公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售到資金回籠的一系列操作中均在最大程度上結(jié)合兩者優(yōu)勢(shì)。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.1銀行系消費(fèi)金融公司1.銀行系消費(fèi)金融公司的股東結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行與線下商貿(mào)企業(yè)合作產(chǎn)品設(shè)計(jì)銀行的零售業(yè)務(wù)，包括信用卡、分期，甚至個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，都可歸屬到消費(fèi)金融領(lǐng)域。銀行在消費(fèi)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道延伸、客戶定位方面已經(jīng)具備一定的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及定價(jià)能力是消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他非金融企業(yè)負(fù)債端資金消費(fèi)金融公司的資金實(shí)力是拓展業(yè)務(wù)的前提，銀行股東是消費(fèi)金融公司主要的資金來(lái)源。例如成都銀行2013年、2014年提供給錦程的資金分別占到負(fù)債余額的67%、30%3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.1銀行系消費(fèi)金融公司1.銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)和不足銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)銀行系消費(fèi)金融公司最強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力在于資金優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及定價(jià)能力。銀行系消費(fèi)金融公司在同業(yè)拆借、ABS等可以獲得低成本資金。因此，在培育期方面，銀行系消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)盈虧平衡較為容易。政策層面央行和銀監(jiān)會(huì)都積極鼓勵(lì)有條件的銀行涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域?！吨袊?guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（2016）中提出，要積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，完善環(huán)境設(shè)施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機(jī)制，開發(fā)專屬產(chǎn)品，提供專業(yè)性、一站式、綜合化金融服務(wù)。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.1銀行系消費(fèi)金融公司1.銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)和不足銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)銀行自身銀行系涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域主要是為了完善自身消費(fèi)信貸層次建設(shè)，達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。銀行本身已具備巨大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)（線下網(wǎng)點(diǎn)布局），基于該渠道優(yōu)勢(shì)繼續(xù)開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域有利于其實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。銀行的零售業(yè)務(wù)中有很大一部分就是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，銀行本身有做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。銀行把這一塊業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)運(yùn)作有各方面的優(yōu)勢(shì)，不僅可以發(fā)揮既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，也能讓新的組織結(jié)構(gòu)、管理體制變化的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步展現(xiàn)。在征信數(shù)據(jù)方面，銀行系統(tǒng)內(nèi)有大量消費(fèi)者的歷史數(shù)據(jù)積累，如信用卡使用、個(gè)人借款等信息。銀行主導(dǎo)或者參股的消費(fèi)金融公司，可以通過(guò)這些有利條件更好地把握客戶的消費(fèi)行為，篩選出信用狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和消費(fèi)能力較強(qiáng)的，符合目標(biāo)客戶要求的群體。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.1銀行系消費(fèi)金融公司1.銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)和不足銀行系消費(fèi)金融公司的不足產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和創(chuàng)新能力不足風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高很多銀行系的消費(fèi)金融公司以前百分之七八十都是做抵押貸款，但傳統(tǒng)的銀行信貸的一些做法并不能完全套用在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)金融，定價(jià)水平和能力有待提升銀行需要解決的四大問(wèn)題：信用（無(wú)抵押）、場(chǎng)景、高效（分鐘級(jí)放款）、風(fēng)控3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.2產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司1.出資人條件---對(duì)非金融企業(yè)的門檻相對(duì)較高要求非金融企業(yè)主要出資人最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；且最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（負(fù)債控制）。此外，消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本15%的出資人。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.2產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司2.產(chǎn)業(yè)系涉足消費(fèi)金融公司原因---尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)通過(guò)提供低息信貸的方式刺激消費(fèi)者消費(fèi)意愿，產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司不但可以降低其本身及經(jīng)銷商庫(kù)存壓力，提升營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)能夠獲取消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，分析其需求變化，以需定產(chǎn)、產(chǎn)融結(jié)合。產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司通常將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為促進(jìn)其主業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，如海爾消費(fèi)金融公司通常在自身家電消費(fèi)分期業(yè)務(wù)方面，提供比其他消費(fèi)金融公司或平臺(tái)更加優(yōu)惠甚至為0的利率。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.2產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司3.產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)---場(chǎng)景化產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司在利用股東資源的同時(shí)，把控消費(fèi)第一入口，通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景的豐富完成“消費(fèi)-分期付-還款”的閉環(huán)。產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)在于其與股東的業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，商業(yè)零售類公司參股的消費(fèi)金融公司將具備線下綜合場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。場(chǎng)景化是消費(fèi)金融公司最重要的特點(diǎn)。無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)控制方面還是從經(jīng)營(yíng)管理方面出發(fā)，消費(fèi)金融公司都不得不重視場(chǎng)景化的發(fā)展方向。場(chǎng)景化也是消費(fèi)金融公司在未來(lái)發(fā)展方向上與商業(yè)銀行最大的不同點(diǎn)和最具核心競(jìng)爭(zhēng)力的方面。3.2消費(fèi)金融公司分類3.2.3電商系消費(fèi)金融公司電商系的主要優(yōu)勢(shì)在于場(chǎng)景把控下?lián)碛械暮Ａ靠蛻?、累?jì)的客戶全方位的消費(fèi)數(shù)據(jù)等，且其服務(wù)的過(guò)程是直接對(duì)接消費(fèi)者消費(fèi)的動(dòng)作，場(chǎng)景應(yīng)用能力最強(qiáng)，在如今的消費(fèi)金融市場(chǎng)上，電商系已成為重要的參與者。1.電商系消費(fèi)金融公司核心競(jìng)爭(zhēng)力之一---豐富的消費(fèi)場(chǎng)景電商巨頭不僅獲取線上資源與場(chǎng)景，更是通過(guò)O2O豐富線下生活服務(wù)布局。如近年來(lái)阿里通過(guò)投資已布局了包括電商購(gòu)物場(chǎng)景、旅游場(chǎng)景、租車場(chǎng)景、教育場(chǎng)景、校園場(chǎng)景、醫(yī)療場(chǎng)景等在內(nèi)的多元線上線下資源，而蘇寧也在線上+線下的場(chǎng)景豐富等層面進(jìn)行深度布局，這些場(chǎng)景資源未來(lái)都能夠以消費(fèi)金融相連接，既增強(qiáng)了消費(fèi)金融的盈利能力，又促進(jìn)了消費(fèi)的提升。2.電商系消費(fèi)金融公司核心競(jìng)爭(zhēng)力之二---征信體系的建設(shè)電商系消費(fèi)金融公司有會(huì)員用戶海量的交易數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，電商相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠以更低成本更高的精度來(lái)度量用戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。3.2消費(fèi)金融公司的分類銀行系、產(chǎn)業(yè)系、電商系消費(fèi)金融公司核心優(yōu)勢(shì)比較3.2消費(fèi)金融公司的分類3.2消費(fèi)金融公司的分類我國(guó)消費(fèi)公司一覽表公司地區(qū)股東背景注冊(cè)資本（億元）持牌日期北銀消費(fèi)金融北京北京銀行35.29%、桑坦德消費(fèi)金融20%、利時(shí)集團(tuán)15%、萬(wàn)達(dá)集團(tuán)5%、聯(lián)想控股5%等8.52010.1.6中銀消費(fèi)金融上海中國(guó)銀行51%、百聯(lián)集團(tuán)30%、陸家嘴金融發(fā)展有限公司19%等8.892010.1.6錦程消費(fèi)金融成都成都銀行51%、馬來(lái)西亞豐隆銀行有限公司49%3.22010.1.6捷信消費(fèi)金融天津派富集團(tuán)有限公司（PPFGroupN.V.）100%332010.2.12招聯(lián)消費(fèi)金融深圳永隆銀行（招商銀行旗下）50%、中國(guó)聯(lián)通50%202014.8.28興業(yè)消費(fèi)金融泉州興業(yè)銀行66%、福建泉州市商業(yè)總公司、特步、福誠(chéng)32014.10.14海爾消費(fèi)金融青島紅星美凱龍25%、海爾集團(tuán)30%、浙江逸榮投資16%、北京天同賽伯10%52014.12.3蘇寧消費(fèi)金融南京蘇寧云商集團(tuán)49%、南京銀行20%、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)15%、洋河酒廠10%、先聲再康6%32014.12.113.2消費(fèi)金融公司的分類我國(guó)消費(fèi)公司一覽表（接上頁(yè)）公司地區(qū)股東背景注冊(cè)資本（億元）持牌日期湖北消費(fèi)金融武漢湖北銀行50%、武商集團(tuán)15%、TCL集團(tuán)20%、武漢商聯(lián)15%32014.12.16馬上消費(fèi)金融重慶重慶百貨30%、秭潤(rùn)商貿(mào)20%、重慶銀行18%、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)12%、小商品城集團(tuán)10%、物美控股10%132014.12.30中郵消費(fèi)金融廣州中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行61.5%、星展銀行12%、渤海國(guó)際信托11%、拉卡拉5%、廣百股份3.5%、海印股份3.5%等102015.1.6杭銀消費(fèi)金融杭州杭州銀行、BBVA、生意寶、海亮集團(tuán)等52015.7.7華融消費(fèi)金融合肥華融資產(chǎn)管理55%、合肥百貨23%、新安資產(chǎn)管理10%、華強(qiáng)資產(chǎn)管理12%62015.10.23晉商消費(fèi)金融太原晉商銀行、美特好連鎖超市等52016.1.14盛銀消費(fèi)金融沈陽(yáng)盛京銀行60%、德旭經(jīng)貿(mào)、順峰投資32015.11.3陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融西安長(zhǎng)安銀行51%、匯通信誠(chéng)融資租賃、意德辰翔投資等3.62016.6.16哈銀消費(fèi)金融哈爾濱哈爾濱銀行59%等52016.9.13第三節(jié)：消費(fèi)金融公司運(yùn)作模式3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作消費(fèi)金融公司通過(guò)同零售商戶建立合作關(guān)系，布局耐用消費(fèi)品市場(chǎng)，將消費(fèi)場(chǎng)景與信貸產(chǎn)品無(wú)縫銜接，在個(gè)人消費(fèi)環(huán)節(jié)提供即時(shí)分期服務(wù)。一般大型商場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)、家電或者電子產(chǎn)品連鎖銷售機(jī)構(gòu)都可以是消費(fèi)金融公司選擇的合作商戶。選擇合作商戶重點(diǎn)的考量因素是商戶的網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品種類等；選擇線上合作商戶主要考慮其知名度、客戶流量等。1.場(chǎng)景化的運(yùn)作方式2.消費(fèi)金融生態(tài)圈3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作1.場(chǎng)景化的運(yùn)作方式場(chǎng)景化是消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)。伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”模式的不斷完善，各種各樣的消費(fèi)場(chǎng)景被勾畫出來(lái)。這種場(chǎng)景化趨勢(shì)使金融和生活的邊界日漸模糊，金融服務(wù)開始滲透到各種消費(fèi)場(chǎng)景之中。依托消費(fèi)場(chǎng)景，即客戶在消費(fèi)金融公司合作商戶購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)金融公司給借款客戶實(shí)際提供的是商品或服務(wù)（車，手機(jī)等）而非現(xiàn)金，由消費(fèi)金融公司與合作商戶進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算，借款客戶的貸款目的更為明確且真實(shí)。初期主要是通過(guò)實(shí)體商戶的門店向客戶推介消費(fèi)分期；隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展和現(xiàn)今人們消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融公司積極響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)＋”發(fā)展戰(zhàn)略，著力探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)消費(fèi)信貸新模式，通過(guò)手機(jī)APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺(tái)等渠道，逐步構(gòu)筑線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道互為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，提升金融服務(wù)便利性。3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈蘇寧消費(fèi)金融生態(tài)圈蘇寧消費(fèi)金融有限公司是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的，由蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司、先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司、南京銀行股份有限公司、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)(BNPParibasPersonalFinance)和江蘇洋河酒廠股份有限公司五家企業(yè)共同出資申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)。公司注冊(cè)資本6億元，總部設(shè)在南京，是江蘇省首家持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，也是全國(guó)首家以互聯(lián)網(wǎng)零售企業(yè)為主發(fā)起人的消費(fèi)金融公司。蘇寧消費(fèi)金融在家裝、租房、教育、旅游、電信合約機(jī)等多個(gè)垂直領(lǐng)域的矩陣產(chǎn)品均取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，以用戶消費(fèi)為中心的消費(fèi)生態(tài)圈初具雛形。3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈---蘇寧消費(fèi)金融運(yùn)作方式3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈---蘇寧消費(fèi)金融公司產(chǎn)品購(gòu)物分期全網(wǎng)通任性付教育分期（任性學(xué)）旅游分期（任性游）租房分期家裝分期3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈---蘇寧消費(fèi)金融生態(tài)圈蘇寧消費(fèi)金融堅(jiān)持O2O開放平臺(tái)理念，培養(yǎng)自有生態(tài)系統(tǒng)，在線上設(shè)立金融門戶，線上通過(guò)蘇寧易購(gòu)導(dǎo)流；在線下，則依托蘇寧全國(guó)近1700家門店，設(shè)立家庭財(cái)富中心，形成較為完整的O2O閉環(huán)體系。蘇寧消費(fèi)金融的O2O模式，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是：在蘇寧易購(gòu)線上線下購(gòu)物時(shí)，可以直接在線或現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)任性付，通過(guò)簡(jiǎn)單便捷的操作，資信良好的情況下，快速獲得額度，購(gòu)物后30天免息付款，還可以選擇3-24期分期付款，消費(fèi)者根據(jù)自身的信用情況可以獲得最高20萬(wàn)的消費(fèi)信用貸款。此模式突破了線上線下的界限，打通了線上線下的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)。蘇寧生態(tài)圈提供豐富的應(yīng)用場(chǎng)景、覆蓋更廣的客戶，為蘇寧金融提供多元化的金融服務(wù)場(chǎng)景和持續(xù)增長(zhǎng)的客戶資源。擁有1.3億個(gè)人會(huì)員和5萬(wàn)個(gè)企業(yè)客戶，客戶基礎(chǔ)雄厚，個(gè)人客戶數(shù)量不亞于一家全國(guó)性大行，企業(yè)客戶數(shù)量不亞于一家中型商業(yè)銀行。蘇寧已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)線上布局了多個(gè)上游中游業(yè)務(wù)點(diǎn)，上游方面，蘇寧有面向供應(yīng)商的小額貸款公司和商業(yè)保理公司；在中游，蘇寧有為蘇寧售后、物流等服務(wù)商提供保險(xiǎn)計(jì)劃的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈---蘇寧消費(fèi)金融生態(tài)圈3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈互聯(lián)網(wǎng)BAT三巨頭生態(tài)圈BAT三巨頭即：B—百度、A—阿里巴巴、T—騰訊阿里巴巴組建螞蟻金服進(jìn)軍信貸領(lǐng)域，騰訊成立微眾銀行，推出微粒貸小額信貸產(chǎn)品。2015年12月，百度宣布成立金融服務(wù)事業(yè)群組，整合百度原有金融團(tuán)隊(duì)，并將金融上升為戰(zhàn)略級(jí)位置，其中消費(fèi)金融是重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.1與商戶合作2.消費(fèi)金融生態(tài)圈---BAT三巨頭生態(tài)圈場(chǎng)景數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)百度以百度錢包為串聯(lián)，依托百度糯米、手機(jī)百度、百度地圖、愛奇藝等流量入口，深入消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建閉環(huán)的消費(fèi)信貸生態(tài)百度搜索引擎積累了大量基于用戶行為的搜索數(shù)據(jù)入口和場(chǎng)景流量延伸阿里淘寶等電商平臺(tái)消費(fèi)場(chǎng)景阿里巴巴平臺(tái)上大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)電商閉環(huán)長(zhǎng)尾用戶騰訊QQ錢包、微信錢包的第三方服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景騰訊用戶社交數(shù)據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)社交金融3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式3.3.2直接貸款消費(fèi)金融公司也向優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放額度相對(duì)較大的一般消費(fèi)用途貸款。由于此類貸款沒有消費(fèi)場(chǎng)景，貸款用途較難把握，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此消費(fèi)金融公司尤其是銀行系背景的消費(fèi)金融公司充分借鑒銀行個(gè)人貸款模式，較為審慎地開展該類業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道包括駐點(diǎn)、自助機(jī)具載體等。隨著客戶的積累、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，消費(fèi)金融公司逐步依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自建貸款平臺(tái)，為消費(fèi)者提供線上貸款申請(qǐng)渠道。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，消費(fèi)金融公司發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款主要依靠央行的征信數(shù)據(jù)。3.3消費(fèi)金融公司運(yùn)作方式案例：北銀消費(fèi)金融公司官網(wǎng)已打不開！第四節(jié)：消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.1國(guó)外消費(fèi)金融公司發(fā)展情況1.美國(guó)美國(guó)是消費(fèi)金融公司的發(fā)源地。歷史上，美國(guó)有三類金融公司，第一類是消費(fèi)金融公司（借現(xiàn)金），主要經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)信貸資金的發(fā)放，用于其購(gòu)買個(gè)人消費(fèi)品；第二類是銷售金融公司，主要是通過(guò)分期付款融資方式給銷售商，讓其向消費(fèi)者提供汽車等消費(fèi)品（消費(fèi)分期）；第三類是商業(yè)金融公司，涉及的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要是向消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)或銷售企業(yè)提供短期融資（針對(duì)企業(yè)信貸）。三類金融公司各司其職，共同繁榮了美國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，隨著金融混業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展，金融公司也開始嘗試多樣化經(jīng)營(yíng)，涉及范圍包括信用卡、抵押貸款、租賃、保險(xiǎn)等金融業(yè)的許多方面，三種類型的金融公司其業(yè)務(wù)日益融合，界限也越來(lái)越模糊，進(jìn)一步地，隨著企業(yè)間兼并收購(gòu)活動(dòng)的盛行，金融公司的規(guī)模日益龐大，并形成具有全球影響力的消費(fèi)金融公司。3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.1國(guó)外消費(fèi)金融公司發(fā)展情況美國(guó)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)資金來(lái)源--主要依賴于股東出資認(rèn)繳的資本金、留存收益、金融機(jī)構(gòu)貸款、證券市場(chǎng)融資等。如果消費(fèi)金融公司是隸屬于銀行控股或是大型企業(yè)的子公司，那么它還可以從母公司處取得相應(yīng)的資金支持，但這部分資金占比較少，一般不超過(guò)資金來(lái)源總額的15%。風(fēng)險(xiǎn)控制--將市場(chǎng)定位于收入水平較低，工作不太穩(wěn)定，信用水平不高，因而難以獲取銀行貸款的中低端客戶群。美國(guó)消費(fèi)金融公司提供的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要涉及信用貸款和次級(jí)貸款等存在較高違約率的領(lǐng)域，面臨較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管--美國(guó)國(guó)會(huì)或政府對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管較為寬松，在股東來(lái)源方面未作限定，銀行、工商企業(yè)以及個(gè)人都可以成為消費(fèi)金融公司的股東。監(jiān)管部門也并未對(duì)金融公司的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品品種以及服務(wù)對(duì)象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，只是要求金融公司遵循所在州有關(guān)某類業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作細(xì)則即可。代表性公司：花旗消費(fèi)金融公司3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.2我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展情況1.發(fā)展概況2009年7月，銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》并正式啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批程序。2009年，銀監(jiān)會(huì)在對(duì)國(guó)際、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，在北京、天津、上海、成都四地分別試點(diǎn)設(shè)立一家消費(fèi)金融公司。2013年9月，新增12個(gè)試點(diǎn)城市，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。2015年6月，國(guó)務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議，決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。截至2016年9月，全國(guó)已有17家消費(fèi)金融公司開業(yè)。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)以來(lái)，主要發(fā)起人及股東由首批的以銀行系為主，逐步拓展到家電制造企業(yè)、零售百貨企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商和電子商務(wù)企業(yè)等。伴隨發(fā)起人和股東的多元化，業(yè)務(wù)模式日趨多樣。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展及傳統(tǒng)消費(fèi)模式線上化的轉(zhuǎn)變，具有零售商背景和眾多客戶資源的消費(fèi)金融公司開始積極探尋線上、線下互動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供可任意切換的全渠道服務(wù)場(chǎng)景，全面提升客戶體驗(yàn)、完善消費(fèi)金融服務(wù)體系。3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.2我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展情況2.面臨的困境傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和尚不完善的社會(huì)保障體系限制業(yè)務(wù)需求——后顧之憂消費(fèi)金融的發(fā)展可為消費(fèi)增長(zhǎng)提供動(dòng)力和杠桿，但居民收人增長(zhǎng)和社會(huì)保障制度完善是消費(fèi)提升的核心所在，也是促進(jìn)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)性力量。我國(guó)居民長(zhǎng)期保持著量人為出、重物質(zhì)性消費(fèi)、輕服務(wù)性消費(fèi)的消費(fèi)理念。雖然近年來(lái)貸款消費(fèi)的觀念逐漸被接受，但分期借貸消費(fèi)的觀點(diǎn)還未深人人心。與此同時(shí)，人均收人水平仍然較低，社會(huì)保障體系不完善，教育、住房?jī)r(jià)格高企也助推了預(yù)防性儲(chǔ)蓄的需要和行為。這些因素造成消費(fèi)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)難以在短時(shí)期內(nèi)形成。3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.2我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展情況2.面臨的困境同業(yè)間替代效應(yīng)引發(fā)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)——產(chǎn)品同質(zhì)化隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行逐步搭建起“大零售”的組織框架，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái)成立專門部門從事和管理消費(fèi)貸款。信用卡業(yè)務(wù)已搶占消費(fèi)金融大部分市場(chǎng)。相比于銀行個(gè)貸、信用卡這類門檻較高的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，近年來(lái)興起的小額貸款公司、網(wǎng)貸公司等新興金融業(yè)態(tài)同樣涉及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這類機(jī)構(gòu)以小額、分散為原則，面向中低收人群體發(fā)放消費(fèi)信用貸款，與消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)同質(zhì)性極強(qiáng)。相比之下，小貸公司、網(wǎng)貸公司所處的監(jiān)管環(huán)境更為“寬松”。小貸公司由地方金融辦負(fù)責(zé)審批，市場(chǎng)準(zhǔn)人門檻較低。形成了小貸公司、網(wǎng)貸發(fā)展迅猛而消費(fèi)金融公司規(guī)模有限的現(xiàn)狀。與傳統(tǒng)銀行業(yè)和新興金融業(yè)相比，消費(fèi)金融公司處于相對(duì)弱勢(shì)地位，面臨著極為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。3.4消費(fèi)金融公司發(fā)展情況3.4.2我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展情況2.面臨的困境個(gè)人信用體系不完善加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)金融貸款快速審批，無(wú)需抵押和擔(dān)保的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)人信用體系提出了更高的要求。目前我國(guó)可用于參考個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)只有央行征信系統(tǒng)、公積金以及社保等，且這些數(shù)據(jù)庫(kù)只提供基本信息，沒有個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)級(jí)，給消費(fèi)金融公司短時(shí)間內(nèi)甄別個(gè)人信用情況帶來(lái)困難。消費(fèi)金融公司只能投人更多的資金和精力建設(shè)系統(tǒng)依賴自身去搜集眾多個(gè)人的信用信息，以做好貸前信用評(píng)價(jià)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。第五節(jié)：國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.1國(guó)外消費(fèi)金融典型企業(yè)美國(guó)運(yùn)通美國(guó)運(yùn)通公司（AmericanExpress）是國(guó)際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司。美國(guó)運(yùn)通公司創(chuàng)立于1850年，總部設(shè)在美國(guó)紐約，其在信用卡、旅行支票、旅游、財(cái)務(wù)計(jì)劃及國(guó)際銀行業(yè)占領(lǐng)先地位。2015年蘋果公司聯(lián)手美國(guó)運(yùn)通公司在全球推廣“蘋果在線支付”。在美國(guó)運(yùn)通公司提供的眾多金融及旅游產(chǎn)品及服務(wù)中，美國(guó)運(yùn)通卡為知名度最高的產(chǎn)品。信用卡業(yè)務(wù)銀卡聯(lián)盟循環(huán)信用卡3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)北銀消費(fèi)金融公司公司簡(jiǎn)介北銀消費(fèi)金融公司作為我國(guó)成立的第一家消費(fèi)金融公司，是北京銀行獨(dú)立注資的全資子公司，在2010年1月6日獲得了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，開始籌建，并于當(dāng)年3月1日起正式營(yíng)業(yè)。北銀消費(fèi)金融公司的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有兩種：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款以及一般用途貸款。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款資金只能用于申請(qǐng)購(gòu)買家具、家電等耐用消費(fèi)品，一般用途消費(fèi)貸款項(xiàng)目主要是用于房屋裝飾裝潢、旅游消費(fèi)以及婚慶等。另外，公司還推出了別具特色的產(chǎn)品助業(yè)貸與應(yīng)急貸等品種。這些特色產(chǎn)品的推出，可以有效滿足特定消費(fèi)群體多樣化的消費(fèi)需求。在目標(biāo)客戶方面，北銀消費(fèi)金融公司將主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象定位于具有穩(wěn)定收入來(lái)源的年輕人以及年輕家庭或者是中低收入群體。消費(fèi)者可以依據(jù)自身實(shí)際情況，決定選擇分期還款方式還款，但還款期不得超過(guò)三年時(shí)間。還款時(shí)，客戶只需將相應(yīng)還款金額按月存入北京銀行的借記卡賬戶中，通過(guò)北京銀行卡來(lái)完成客戶對(duì)貸款金額的償還。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)北銀消費(fèi)金融公司產(chǎn)品名稱特點(diǎn)申請(qǐng)條件輕松付用于購(gòu)買電器等耐用消費(fèi)品，貸款款項(xiàng)直接匯入合作商戶賬戶年齡在18-65周歲；具有穩(wěn)定的職業(yè)或收入；具備良好的信用記錄；客戶具備還款意愿；持有北京銀行或農(nóng)業(yè)銀行借記卡。輕松貸用于日常購(gòu)物、旅游、婚慶、裝修、培訓(xùn)等消費(fèi)事項(xiàng)，貸款額度不超過(guò)20萬(wàn)元，貸款款項(xiàng)直接匯入借款人指定賬戶，無(wú)需提交資金使用憑證極速貸用途及資金劃轉(zhuǎn)路徑與“輕松貸”相同，借款期限不超過(guò)三個(gè)月，允許提前還款，無(wú)需提交資金使用憑證Mini循環(huán)消費(fèi)貸小額循環(huán)信用產(chǎn)品，借款人持Mini卡可在北京銀行柜臺(tái)和ATM機(jī)取款，但無(wú)法進(jìn)行刷卡消費(fèi)。額度最高為1萬(wàn)元，無(wú)需提供資金使用憑證助業(yè)貸針對(duì)迎接畢業(yè)生發(fā)放，可用于購(gòu)買家電、家具、教育、旅游等各類消費(fèi)支出。貸款額度本科6千元，碩士1萬(wàn)元，博士1.5萬(wàn)元3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)北銀消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制信用風(fēng)險(xiǎn)--北銀消費(fèi)金融公司在2013年6月與第二大股東——西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。通過(guò)與國(guó)外股東公司的戰(zhàn)略合作，并依托先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，北銀消費(fèi)金融公司建立了消費(fèi)信貸管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)分析管理系統(tǒng)、欺詐攔截平臺(tái)、客服中心系統(tǒng)等多個(gè)平臺(tái)，更加科學(xué)的對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)判，并由此確立客戶的授信額度和貸款利率，確保了貸款在整個(gè)前、中、后端的業(yè)務(wù)平臺(tái)上順利辦理，有效提前預(yù)防了客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，并為公司業(yè)務(wù)的大力發(fā)展提供了強(qiáng)有力的科技支撐。操作風(fēng)險(xiǎn)--北銀消費(fèi)金融公司通過(guò)招聘和篩選，不斷精進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)及風(fēng)控管理方面的業(yè)務(wù)人才，從臺(tái)灣地區(qū)聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士作為中層領(lǐng)導(dǎo)干部，不斷提升公司內(nèi)部員工的整體素質(zhì)。與此同時(shí)，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)訓(xùn)練，增強(qiáng)每個(gè)員工的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，避免在業(yè)務(wù)操作方面出現(xiàn)的失誤，減少犯錯(cuò)的概率。目前公司內(nèi)部經(jīng)過(guò)各種培訓(xùn)，隊(duì)伍逐漸強(qiáng)大，在營(yíng)銷、審批、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)以及客服等方面均已達(dá)到了專業(yè)的素質(zhì)水平。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)中銀消費(fèi)金融公司公司簡(jiǎn)介中銀消費(fèi)金融有限公司于2010年6月在上海浦東正式掛牌成立。作為中國(guó)銀行的控股子公司，其資產(chǎn)主要來(lái)源于中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司的合力注資。2015年，中銀消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股，股東增至6家，除原股東中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)、陸家嘴金融發(fā)展有限公司之外，中銀信用卡(香港)、博德創(chuàng)新、紅杉盛遠(yuǎn)也成為公司新股東，業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2016年9月，中銀消費(fèi)金融公司的合作商戶及網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)1000多家，業(yè)務(wù)遍布全國(guó)近百個(gè)城市，客戶數(shù)量超過(guò)30萬(wàn)。中銀消費(fèi)金融公司在經(jīng)營(yíng)模式上主要是采取發(fā)卡的方式，即對(duì)辦理消費(fèi)貸款的客戶發(fā)放“消費(fèi)卡”，這種卡類似于信用卡，具有一定額度限制，可多次使用，需在專門的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)中銀消費(fèi)金融公司產(chǎn)品介紹現(xiàn)金貸信用貸款樂享貸商戶專享貸語(yǔ)言培訓(xùn)類職業(yè)技能類裝修專享貸學(xué)車專項(xiàng)貸租房專享貸互聯(lián)網(wǎng)貸款信用金旅游專享貸信用起航3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)中銀消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)層面--中銀消費(fèi)金融公司在2012年研制開發(fā)了全新的貸款實(shí)時(shí)自動(dòng)化處理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)審批、授信的高效業(yè)務(wù)處理平臺(tái)；通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用貸款”的模式，并與多家電商公司合作，完善營(yíng)銷渠道，有效避免了各種人為操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。產(chǎn)品營(yíng)銷方面--根據(jù)消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行了行業(yè)細(xì)分，逐漸深入家電、旅游、教育培訓(xùn)等熱門行業(yè)，依靠強(qiáng)大的技術(shù)和科技的支撐，逐漸建立起了針對(duì)特定行業(yè)的不同類型的在線消費(fèi)融資服務(wù)模式。整體風(fēng)控環(huán)節(jié)--建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系。利用主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行階段性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并由此對(duì)客戶的授信額度和利率等指標(biāo)主動(dòng)進(jìn)行調(diào)整；對(duì)客戶的征信真實(shí)性、收入真實(shí)性進(jìn)行深入調(diào)查；利用email、手機(jī)短信和固定電話等各種方式提示客戶按時(shí)還款；逾期未還款的，則采取凍結(jié)額度和增加利率以及開征罰息，甚至包括司法訴訟等方式進(jìn)行約束和制約。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)馬上消費(fèi)金融公司公司簡(jiǎn)介線上、線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。馬上消費(fèi)金融以線下客戶挖掘?yàn)榛A(chǔ)，以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道、場(chǎng)景等四個(gè)方面擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)、差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建立核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)做連接，批量獲客。目前已經(jīng)在傳統(tǒng)3C、家電、電商、旅游等多方面推出產(chǎn)品，并連接了很多合作伙伴。馬上消費(fèi)金融公司自2015年6月正式開業(yè)以來(lái)，產(chǎn)品上線后僅8個(gè)月累計(jì)貸款額就突破10億、周放款量突破一億，注冊(cè)用戶已接近140萬(wàn)。2016年6月，馬上消費(fèi)金融增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股后注冊(cè)資本為13億元，成為“注冊(cè)資本第三大”的持牌消費(fèi)金融公司。產(chǎn)品介紹馬上金融馬上分期3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型實(shí)操課：馬上金融產(chǎn)品分析。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)天津捷信消費(fèi)金融公司公司簡(jiǎn)介由中東歐最大的投資集團(tuán)PPF集團(tuán)全資建立的捷信（中國(guó)）消費(fèi)金融有限公司，是我國(guó)第一家由外商獨(dú)資設(shè)立的消費(fèi)金融公司，已于2010年12月1日在天津正式掛牌成立，注冊(cè)資金為3億元人民幣。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)店內(nèi)銷售和直銷渠道相結(jié)合的銷售方式無(wú)戶籍限制的規(guī)定捷信集團(tuán)的強(qiáng)力支持3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)天津捷信消費(fèi)金融公司產(chǎn)品介紹“商品貸”：店內(nèi)商品分期付款即客戶在與捷信有合作的商店在選購(gòu)自己心儀的耐用消費(fèi)品，然后以分期付款的形式買單?！敖莠F(xiàn)貸”：專為每月有薪金收入的新客戶設(shè)計(jì)。貸款金額5000元至2.5萬(wàn)元，還款期限靈活，滿足個(gè)人消費(fèi)所需。風(fēng)險(xiǎn)控制捷信中國(guó)在深圳總部投巨資建立了數(shù)據(jù)中心與提供貸款審核的后臺(tái)服務(wù)中心，并建立了標(biāo)準(zhǔn)化程序。捷信中國(guó)在國(guó)內(nèi)其他城市的各分支機(jī)構(gòu)共享深圳總部的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和后臺(tái)服務(wù)中心，此服務(wù)中心可實(shí)現(xiàn)日處理10萬(wàn)個(gè)貸款合同，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化程序，將數(shù)量龐大、復(fù)雜多樣的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打包成業(yè)務(wù)群，批量審理來(lái)自國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)合同。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)華融消費(fèi)金融公司公司簡(jiǎn)介華融消費(fèi)金融股份有限公司成立于2016年1月26日，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性非銀行金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)地位于安徽合肥，首期注冊(cè)資本6億元人民幣。華融消費(fèi)金融由中國(guó)華融（02799.HK）作為主發(fā)起人，聯(lián)合合肥百貨、深圳華強(qiáng)、新安資產(chǎn)等出資人共同設(shè)立。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)可滿足客戶1000元以上消費(fèi)的融資需求，單個(gè)客戶不超過(guò)20萬(wàn)。貸款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，月收入2000元以上的個(gè)人即可申請(qǐng)?？蛻糁黧w是中低收入人群，80后年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)，兩新人群（社會(huì)新人、新家庭）。在渠道建設(shè)方面，華融消費(fèi)金融推出了官方網(wǎng)站、Pad端、APP、微信端“四屏聯(lián)動(dòng)”的客戶服務(wù)體系。3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司典型3.5.2國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型企業(yè)華融消費(fèi)金融公司產(chǎn)品介紹華融消費(fèi)金融公司打造了以“華融錢袋”為核心的產(chǎn)品體系，推出了多款獨(dú)具特色的信貸品種，包括居家貸、暢游貸、喜慶貸、教育貸等“隨便花”系列現(xiàn)金貸產(chǎn)品，“幫你付”受托支付產(chǎn)品以及“任意貸”循環(huán)貸產(chǎn)品。目前推出的“隨便花”系列