【河南省農(nóng)業(yè)保險推廣中的問題及優(yōu)化建議探析（論文）13000字】

河南省農(nóng)業(yè)保險推廣中的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u14874摘要 摘要河南省作為農(nóng)業(yè)大省，地處中原，但自然災害頻發(fā)。綜合國內(nèi)外學者的研究并進行分析后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，能夠給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航，對農(nóng)業(yè)保險的進一步推廣是十分必要的。本文通過農(nóng)險規(guī)模、農(nóng)險試點范圍和農(nóng)險政策這三方面研究現(xiàn)階段河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，對河南省尉氏縣200名農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，指出目前省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的推廣過程中農(nóng)保意識單薄、政策支持偏緊、保障水平較低、專業(yè)隊伍偏差、服務質(zhì)量偏低等問題，并結(jié)合國外農(nóng)險市場發(fā)展經(jīng)驗，有針對性地提出合理化建議。具體指出：加強宣傳教育，提升農(nóng)保意識；補充法律法規(guī)，完善農(nóng)險政策；提高賠付標準，增強保障能力；加強人才培養(yǎng)，建設專業(yè)隊伍；加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務品質(zhì)。關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；賠付標準；產(chǎn)品創(chuàng)新1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)業(yè)是重要產(chǎn)業(yè)，是整個社會穩(wěn)定的保證，關乎一個國家的穩(wěn)定與發(fā)展。中國作為一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)更是關乎社會平穩(wěn)、經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，有著舉足輕重的地位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很高，經(jīng)常會遭受自然災害。例如干旱、冰雹、強風、火災、病蟲害等一些自然災害。這些災害會影響到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大負擔，且會使農(nóng)戶的利益遭受損失。而我國地處溫帶，自然災害發(fā)生的非常頻繁，每年的損失都很嚴重，但是目前的風險分散體制還有缺失，不能更好的化解國內(nèi)自然災害帶來的沖擊與風險。因此，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴重的自然災害損失，就會給政府的財政體系帶來很大的負擔。農(nóng)業(yè)保險可以保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很大程度上降低農(nóng)業(yè)風險，是農(nóng)業(yè)的“屋頂”。中國目前農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面極少，偏遠地區(qū)基本上沒有保險網(wǎng)點。目前中國的農(nóng)業(yè)保險還沒有得到充分開發(fā)、不夠全面、保險體系也不夠完善。河南是全國的主要農(nóng)業(yè)省，農(nóng)業(yè)是河南的核心產(chǎn)業(yè)，在全省的經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。地處中原，河南省內(nèi)更是自然災害頻發(fā)，很多農(nóng)戶都因遭受了自然災害而導致收成不好甚至沒有收成，部分農(nóng)戶家庭也因此背上了很大的經(jīng)濟負擔。河南省目前農(nóng)業(yè)保險雖然發(fā)展態(tài)勢很強，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面也逐年擴大，保費收入穩(wěn)步提高，但仍有很多農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)險作為避免農(nóng)業(yè)風險而采取的有效的預防措施，并沒有發(fā)揮其應該有的作用，河南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍存在較多問題。1.1.2研究意義農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有促進作用，能夠減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟負擔，使他們不再擔心農(nóng)業(yè)風險，有利于農(nóng)戶更快的恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作。比如2019年受非洲豬瘟疫情、生豬價格周期性波動、生態(tài)環(huán)保限制等多種因素的影響，河南省內(nèi)生豬產(chǎn)能低迷，農(nóng)戶損失很大。河南生豬保險一共向46.7萬農(nóng)戶支付賠款17.6億元，這些資金彌補了農(nóng)戶大部分損失，對農(nóng)戶恢復生產(chǎn)有很大作用，使當年生豬市場的供應不受影響數(shù)據(jù)參考新華網(wǎng).2019年河南生豬保險賠付17.6億元./fortune/2020-01/19/c_1125480465.htm.2021-03-20.數(shù)據(jù)參考新華網(wǎng).2019年河南生豬保險賠付17.6億元./fortune/2020-01/19/c_1125480465.htm.2021-03-20.近幾年來，中國政府提出要加快對符合我國條件和基本國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的研究，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)支持保障體系，當作農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新。河南作為中國農(nóng)業(yè)大省以及自然災害多發(fā)區(qū)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的風險，加快河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是必要的，也十分緊迫。理論層面上，本文希望研究河南省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險推廣過程中的問題，為推進河南農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展提供建議，促進河南農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，進而推動河南省農(nóng)業(yè)保險更快、更有效的發(fā)展，希望為河南省的農(nóng)業(yè)保險做出貢獻，為省內(nèi)農(nóng)險行業(yè)找到一條真正的發(fā)展道路。實踐層面上，本文希望減輕河南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大風險的現(xiàn)狀，解決影響省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險進一步推廣的問題，推動農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，進而保障省內(nèi)農(nóng)業(yè)風險，促進河南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力，對于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功效、促進區(qū)域經(jīng)濟增長、擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展具有重要的實際意義。且現(xiàn)階段河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常因旱災、洪水、大風、冰雹、降雪等自然災害而受到很大金額的財政損失，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面仍然不夠，農(nóng)戶的參保率也遠遠不足以保障農(nóng)業(yè)風險。因此研究河南農(nóng)業(yè)保險推廣發(fā)展過程中的問題，并結(jié)合實際提出解決對策建議，不論是從穩(wěn)定河南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還是從鞏固扶貧攻堅的成果，促進鄉(xiāng)村振興角度考慮，都具備積極的現(xiàn)實意義。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻綜述國外學者Ginder和Spualding（2009）[1]等根據(jù)伊利諾伊州北部農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)，對農(nóng)民的決策行為和農(nóng)業(yè)保險的存在的問題進行了后續(xù)研究，得出結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險的價格、政府補貼等問題會影響居民購買農(nóng)業(yè)保險。Alberto和David（2008）[2],通過連續(xù)的跟蹤研究西班牙農(nóng)戶,發(fā)現(xiàn)決定當?shù)剞r(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險的最大因素不是農(nóng)戶的內(nèi)在驅(qū)動力，而是政府帶來的補貼，較高的補貼比例能夠提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿，反之，較低的補貼比例會降低農(nóng)戶的農(nóng)險參保率。綜上，國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在農(nóng)業(yè)保險價格和財政補貼比例等問題，這些問題影響著農(nóng)險的可持續(xù)發(fā)展。Rabindra(2014)[3]在尼泊爾對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險進行研究，研究表明：農(nóng)業(yè)保險在很大程度上減輕了當?shù)剞r(nóng)戶因遭受自然災害而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟負擔，保障了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風險，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，減少當?shù)亟?jīng)濟壓力。他認為，農(nóng)業(yè)保險能夠作為尼泊爾脫貧的重要工具。Velandiaetal.（2009）[4]認為農(nóng)村貧困的很大一部分原因就在于缺乏農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險具備著發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，保障農(nóng)民生活，促進農(nóng)村走上富裕的強大作用。因此，農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的重要工具，可以減輕農(nóng)業(yè)負擔，有很高的實用價值。1.2.2國內(nèi)文獻綜述中國農(nóng)業(yè)保險市場雖沒有像發(fā)達國家一樣擁有完善的機制，但近年來不斷前進，發(fā)展態(tài)勢良好。庹國柱和張峭（2018）[5]指出施行農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)戶收入、規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定市場的有力措施。近幾年農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中越來越受到重視，并且已經(jīng)成為了很多國家發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的重要工具。在這方面，中國相比外國雖然發(fā)展的晚，但近年來發(fā)展態(tài)勢十分迅速。王克等（2018）[6]研究得出，2007年以來，在各級財政的大力支持下，我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)取得了長足發(fā)展。截至2015年，農(nóng)業(yè)風險保障額已達到當年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的18.6%，種植業(yè)保險面積已達到全國農(nóng)作物播種面積的56.4%。但是，中國農(nóng)業(yè)保險保障水平研究課題組（2017）[7]調(diào)查得出2007年以來，我國省、市、縣各級政府一共向各地支付了75%~80%的農(nóng)業(yè)保險保費補貼，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率遠遠不夠，仍然有超過一半的農(nóng)作物面積沒有納入農(nóng)業(yè)保險。郭軍等（2019）[8]以我國北方6個省的12個縣為例，通過論證可以知道在這6省12個縣內(nèi)有三成的農(nóng)戶沒有購買過農(nóng)業(yè)保險，這還不算上那些被迫購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶。如果算上的話，不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶有五成多。所以，綜合以上學者的研究，中國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展態(tài)勢雖十分迅速，但仍存在一些問題阻礙其進一步發(fā)展，農(nóng)險覆蓋率、農(nóng)戶參保率等還達不到要求。農(nóng)業(yè)保險推廣過程中的存在的問題會影響其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用發(fā)揮，需對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進行研究。蔡超和孫倩(2014)[9]一開始先陳述了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的推進作用。然后，選取河北省1985-2012年農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的調(diào)查數(shù)據(jù)進行了實證分析。研究表明，農(nóng)險保費收入與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值間不存在長期的整合關系，說明河北省的農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮出其推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增加的作用，他們認為農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟沒有明顯的促進效果。我認為，該研究結(jié)果表明我國農(nóng)業(yè)保險的推廣與實施過程中存在一些問題，沒有起到促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效果。高菲(2016)[10]從財政補貼的視角來對農(nóng)險的發(fā)展進行研究，認為財政補貼農(nóng)業(yè)保險的力度不當會影響我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，應該謹慎把握政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度。因此，在我國農(nóng)業(yè)保險推廣過程中，需解決存在的問題，把握財政補貼的力度，進而發(fā)揮農(nóng)險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)值?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險存在的問題，需要從多方面解決：許睿智(2016)[11]從我國土地經(jīng)營制度出發(fā)，并結(jié)合各國農(nóng)業(yè)保險的實踐經(jīng)驗，提出了合作互助制的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。程欣煒等（2017)[12]指出在理論上，農(nóng)戶應該參加農(nóng)業(yè)技術的培訓，以提高自身對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，增加對農(nóng)業(yè)保險的認識。農(nóng)戶自身的對保險的認知程度決定他們是否購買農(nóng)業(yè)保險。應號召農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)技術培訓，加強對保險知識的宣傳，提高農(nóng)業(yè)保險的參保率。綜上所述，要想推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保險公司要做到創(chuàng)新農(nóng)險發(fā)展模式，加強宣傳，提高農(nóng)戶保險意識。1.2.3文獻述評綜合以上國內(nèi)外學者的研究并進行分析后發(fā)現(xiàn)，無論國內(nèi)還是國外，農(nóng)業(yè)保險都極其重要，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，對農(nóng)業(yè)保險進行推廣實施是十分必要的。國內(nèi)外文獻對于找出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的問題并提出解決對策的研究非常全面，但立足于河南省的研究很少。本文將立足于河南省內(nèi)，研究河南農(nóng)業(yè)保險的推廣過程中的問題，提出促進河南省農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的建議。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要分為五個部分：第一部分是緒論。先闡述河南農(nóng)業(yè)保險的背景、本文的研究意義，說明農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要性以及推動河南農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的必要性；然后參考國內(nèi)外有關文獻并對其中部分文獻作者的觀點進行分析論述；最后簡單介紹本文的研究內(nèi)容與方法。第二部分，河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀。從農(nóng)險規(guī)模、試點范圍、農(nóng)險政策這三個方面分析農(nóng)業(yè)保險在河南省內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，并進行大致論述。第三部分，河南省農(nóng)業(yè)保險推廣中的問題。分析農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用，并通過滎陽市農(nóng)險助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的成功案例和對200名農(nóng)戶的問卷調(diào)查來探究農(nóng)業(yè)保險在河南省推廣過程中存在的問題。分別是：市場宣傳弱，農(nóng)保意識單??；法律法規(guī)缺，政策支持偏緊；農(nóng)險品種少，保障水平較低；人才缺口大，專業(yè)隊伍偏差；險品更新慢，服務質(zhì)量偏低。第四部分，解決河南省農(nóng)業(yè)保險問題的對策建議。根據(jù)前三部分的分析，并借鑒國外成熟的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展經(jīng)驗，有針對性地提出相關對策。共有五點：加強宣傳教育，提升農(nóng)保意識；補充法律法規(guī)，完善農(nóng)險政策；提高賠付標準，增強保障能力；加強人才培養(yǎng)，建設專業(yè)隊伍；加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務品質(zhì)。第五部分為總結(jié)。對上文進行歸納總結(jié)，并對河南省農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展進行展望。1.3.2研究方法本文的主要研究方法為案例分析法、問卷調(diào)查法和總結(jié)歸納法。案例分析法：在本文第三部分中，通過農(nóng)業(yè)保險促進河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功案例，分析農(nóng)業(yè)保險是如何促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，了解農(nóng)戶關于農(nóng)業(yè)保險的認知程度，以及現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險在河南省推廣實施中存在的問題。問卷調(diào)查法：在本文第三部分中，通過對河南省尉氏縣200名農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，研究調(diào)查結(jié)果，從農(nóng)戶角度分析得出目前河南農(nóng)業(yè)保險推廣過程中遇到的問題?？偨Y(jié)歸納法：在本文第四部分中，通過了解現(xiàn)階段河南省內(nèi)保險公司關于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營狀況，并借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗進行歸納總結(jié)，根據(jù)實際情況提出相關建議。

2河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險可以比作是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“催化劑”、農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的“穩(wěn)定劑”、也是保護農(nóng)業(yè)免受自然災害和市場風險的“保護傘”。作為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基石，能夠幫助農(nóng)戶及養(yǎng)殖戶規(guī)避風險，受災后給予保險賠償，減輕他們的經(jīng)濟壓力；且農(nóng)業(yè)保險服務于國家農(nóng)業(yè)政策，有利于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟保駕護航。2.1農(nóng)險規(guī)模壯大近十年河南省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保費收入迅速增長，如圖1所示，尤其是2015-2018年，實現(xiàn)了超高速增長。這意味著河南省內(nèi)愿意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶越來越多，相比之前，農(nóng)業(yè)保險受信任程度更高，同時也推動省內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步發(fā)展。圖12009-2019年河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入情況數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中國保險年鑒》河南耕地面積大、農(nóng)戶以及養(yǎng)殖戶數(shù)量很多，農(nóng)業(yè)保險自在我省實施以來，就發(fā)展很快。目前，河南省的保費收入規(guī)模已經(jīng)躍居全國第二，由2009年的5.5億元增加到了2019年的48億元，省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險規(guī)模愈加壯大。同時，農(nóng)業(yè)保險險種愈加豐富，河南省全省范圍內(nèi)農(nóng)險覆蓋率也有所提高。省內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品保險的產(chǎn)品設計規(guī)范、地域分布廣、規(guī)模增長快、保障水平高。省內(nèi)特色農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)逐漸覆蓋30多類、160多種地方特色農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)參考河南省財政廳.《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》政策解讀./2020/12-17/2002643.html，2021-03-20.。數(shù)據(jù)參考河南省財政廳.《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》政策解讀./2020/12-17/2002643.html，2021-03-20.2.2農(nóng)險試點區(qū)域擴大河南省響應財政部的號召，建設農(nóng)險試點區(qū)域。2019年11月，河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災保險試點地區(qū)已經(jīng)達到了50個，并且在進一步的持續(xù)擴大試點區(qū)域范圍。省內(nèi)相關部門把50畝（含）以上的這些占地面積較大的農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶和家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)機構(gòu)當作此政策的主要實施對象，加大了對這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，更進一步提高農(nóng)險保障水平。數(shù)據(jù)參考新華網(wǎng).河南農(nóng)業(yè)大災保險試點縣增至50個./local/2019-11/10/c_1125214345.htm，2021-03-20.實施農(nóng)業(yè)大災保險試點，是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)救災機制、完善農(nóng)業(yè)保險體系的重要措施。試點范圍的擴大意味著相關部門對農(nóng)業(yè)保險予以重視，該政策有利于減輕農(nóng)戶經(jīng)濟負擔，可以提高農(nóng)戶對于自然災害的防范能力。提升農(nóng)業(yè)巨災保險的試點地區(qū)數(shù)量在促進河南省農(nóng)業(yè)保險進一步完善的同時，也推動著省內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的更進一步持續(xù)發(fā)展。數(shù)據(jù)參考新華網(wǎng).河南農(nóng)業(yè)大災保險試點縣增至50個./local/2019-11/10/c_1125214345.htm，2021-03-20.2.3多種政策助力農(nóng)險發(fā)展2020年底，《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》已經(jīng)由省財政廳、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村事務廳、銀保監(jiān)局、林業(yè)局和地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布實施。該《實施意見》指出要將農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在“保障成本”這一本質(zhì)逐步轉(zhuǎn)化為“保障價格”及“保障收入”；在省內(nèi)各個地方的糧食主產(chǎn)地新建國家農(nóng)業(yè)巨災保險和完全成本保險的試點，努力做到增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，提高農(nóng)業(yè)收入，提升省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保障水平。該《實施意見》的發(fā)布，標志著河南農(nóng)業(yè)保險工作在服務能力提高、運行機制更加優(yōu)化、基礎設施更加完善、組織保障更加有力等方面取得突破，同時這一措施也完善了河南的農(nóng)業(yè)保險制度框架，使河南省保險制度在實施過程中更加權威有效，有利于省內(nèi)農(nóng)戶抵御農(nóng)業(yè)風險，更進一步推動省內(nèi)農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，有助于更快的實現(xiàn)河南農(nóng)業(yè)繁榮。在財政補貼方面，從2016年起，河南省政府對省內(nèi)104個糧食主產(chǎn)縣的三大糧食作物調(diào)整了關于“保險補貼”的政策，該政策指出，需提高中央與省級財政補貼比例，同時保持市級財政補貼比例，取消糧食主產(chǎn)縣的縣級保險補貼。這在一定程度上減輕了省內(nèi)很多糧食主產(chǎn)地方的財政負擔。中央和省級政府將承擔原縣級財政的全部負擔。在2016年該政策一經(jīng)實施，就直接減輕了省內(nèi)糧食主產(chǎn)地的三大糧食縣級財政補貼一億元，起到了非常有利的效果。另外，2020年，河南省內(nèi)已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)保險承保電子化服務平臺，從而達到了保險業(yè)內(nèi)各個險種的全面覆蓋。人們可以通過這個平臺了解保單各個流程，該平臺促使居民購買保險真正實現(xiàn)了公開化、透明化，確確實實提高了消費者的權力，讓消費者對于每一個環(huán)節(jié)都清楚明白，不再擔心上當受騙。

3河南省農(nóng)業(yè)保險推廣中的問題“農(nóng)業(yè)保險就是好，不僅讓我挽回了大多數(shù)的損失，還保障了農(nóng)產(chǎn)品的上市風險?！边@句話出自滎陽市百果林專業(yè)合作社的理事長付永玲女士，在親身經(jīng)歷了關于農(nóng)業(yè)保險的事后，她便意識到了農(nóng)業(yè)保險的保障作用。上一年，合作社種植的作物因為自然災害收成欠佳，因缺乏農(nóng)業(yè)保險的保障，合作社損失很大。在這一年，她吸取了上次的經(jīng)驗，提前為合作社果園里種植的果樹購買了農(nóng)業(yè)保險，無獨有偶，恰巧今年又遭受了風災，致使果子收成很低。但與去年不一樣的是，這次有了農(nóng)業(yè)保險作保障，她很快拿到了保險公司的賠款，挽回了大部分的損失，這令她喜笑顏開?？梢?，農(nóng)業(yè)保險無疑可以避免絕大部分的農(nóng)業(yè)風險，解除那些已經(jīng)參保農(nóng)戶的后顧之憂。但是對于那些沒有投保的農(nóng)戶，如若遭遇到這樣的自然災害，毋庸置疑會對他們自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收益有極大的沖擊，造成危害性的后果。而在河南省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面還不夠廣的情況下，部分農(nóng)戶意識不足，這種情況比比皆是?？梢?，河南省農(nóng)險在推廣過程中不是一帆風順的，或多或少仍有一些問題亟需掃清。比如在農(nóng)戶方面，現(xiàn)在仍然有部分農(nóng)戶認為不必要購買農(nóng)業(yè)保險來保障自己，保險意識不足，對保險的認知程度還很淺顯。在保險公司方面，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人才現(xiàn)在仍很缺乏，農(nóng)險公司的人才隊伍建設還不夠。這些以及其他方面的問題，都阻礙了河南農(nóng)業(yè)保險更進一步的發(fā)展。3.1市場宣傳弱，農(nóng)保意識單薄如表一所示，通過對尉氏縣200名農(nóng)戶的問卷調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶認識農(nóng)業(yè)保險的渠道比較單一，其中占有比重最多的是村干部的宣傳，占60.5%，大多數(shù)情況下，關于農(nóng)業(yè)保險的知識，農(nóng)戶都是從村干部那里聽來的；第二位是省內(nèi)保險公司的宣講，約占27.5%；然后是通過網(wǎng)絡或者是電視上了解到農(nóng)業(yè)保險信息，占有6.5%；比重最少的是聽了朋友、鄰居、親戚等這些熟人的介紹，才對農(nóng)險有所認識。此外，還有約六成農(nóng)戶認為購買農(nóng)業(yè)保險是有必要的；剩余約四成農(nóng)戶認為不必購買農(nóng)業(yè)保險，他們中大部分人覺得購買農(nóng)業(yè)保險是浪費錢。這也恰恰說明我省政府和企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度仍然不夠，大多數(shù)農(nóng)戶對于農(nóng)險還不夠了解。從古至今，農(nóng)民都是憑借著“靠天吃飯”，一時間他們的心態(tài)不會發(fā)生徹底的改變，他們會把希望給予上天，祈求能夠有一個好收成。在農(nóng)村，絕大多數(shù)農(nóng)戶都不會有防范風險的意識，他們不理解為什么要購買保險，甚至還有部分人對農(nóng)業(yè)保險抱有惡意，認為農(nóng)業(yè)保險公司是在變相的問他們收取錢財。因此，河南省內(nèi)的農(nóng)險市場宣傳較弱，農(nóng)戶的保險意識還比較單薄。表一河南省尉氏縣200名農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知渠道認知渠道人數(shù)（人）該渠道人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比重村干部宣傳12160.5%保險公司宣講5527.5%網(wǎng)絡或電視136.5%熟人介紹115.5%3.2法律法規(guī)缺，政策支持偏緊農(nóng)業(yè)保險在美國的興起很早。不過，美國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)達的制度也是經(jīng)過一次次失敗后才逐漸摸索出來的。20世紀初期美國爆發(fā)嚴重的金融危機，同時經(jīng)歷了兩次比較大的自然災害，致使美國政府即使頒布《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》也無法挽回當時農(nóng)業(yè)受到嚴重沖擊的局勢。到了1938年，美國政府發(fā)布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，這一法律極大的完善了當時美國農(nóng)業(yè)保險制度的缺失。在這之后，美國農(nóng)業(yè)保險市場形成了“政府主導、公司運營、服務配套”的制度，為美國農(nóng)業(yè)保險走向成熟奠定了基礎。相比于美國來說，現(xiàn)在國內(nèi)的保險法大多針對的是商業(yè)保險，可以說是為商業(yè)保險量身定做的，能夠有效規(guī)范商業(yè)保險。但對于政策性保險的約束力就沒有那么高了。而農(nóng)業(yè)保險中，大多數(shù)都為政策性保險。因此可以得出：河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險市場缺乏有力的法規(guī)監(jiān)管。在這種情況下，省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)仍存在亂象，個別保險公司的從業(yè)人員鉆法規(guī)的空子欺騙顧客，以滿足自身利益。歸根結(jié)底，還是省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的法規(guī)體系存在缺失，過于單一，沒有針對性，讓有心之人找到了漏洞。另外，現(xiàn)階段河南省內(nèi)相關部門對農(nóng)業(yè)保險更加重視，并且也都給予了省內(nèi)各地農(nóng)業(yè)保險財政補貼。但是與其他發(fā)展農(nóng)險政策的力度相比，財政補貼在支農(nóng)資金中占有的比例比較小，所以說財政補貼力度還是小了一些，并不能有效的全面惠及各地方農(nóng)戶?，F(xiàn)在省內(nèi)已經(jīng)進行了多層級的財政支持，但是現(xiàn)行的財政補貼是直接物化了農(nóng)產(chǎn)品的成本，不能從根本上規(guī)避保險市場的變動風險，而且現(xiàn)在河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的腳步遠超于省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，河南省內(nèi)的財政支持體制是亟需完善的。因為河南省內(nèi)各個地域經(jīng)濟發(fā)展情況并不相同，農(nóng)業(yè)保險的普及以及覆蓋程度也不平衡。3.3農(nóng)險品種少，保障水平較低現(xiàn)階段河南省內(nèi)各家保險公司主要推出小麥、水稻、玉米、花生、棉花等基本種植業(yè)保險以及育肥豬、能繁母豬等養(yǎng)殖業(yè)保險外，便很少會推出其他新品種，對于農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新也比較少。相比于地域遼闊的河南省內(nèi)的耕地，農(nóng)險品種確實較少。此外，如圖2所示，通過對這200名農(nóng)戶的問卷調(diào)查，可以得知，有七成以上的農(nóng)戶認為保險公司賠付金額低。對于現(xiàn)在省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品的賠付金額，調(diào)查問卷中顯示，比重占據(jù)首位的是大部分農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險的賠償很少，只賠償了一點金額，遠遠不夠他們損失的，到最后還要自掏腰包來彌補，這些人有142人，占比約為71%；其次是有40名農(nóng)戶認為保險公司賠償了一部分的不小但也不算多金額，他們還需要自己承擔另一部分，占比約為20%；而比重最小的一類是有18名農(nóng)戶覺得他們得到的賠償金額很多，足夠去彌補他們的損失，自身不會再有負擔，占比約9%。以上這樣的調(diào)查結(jié)果，也真實的反映河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險保障水平確實比較低，不能很好的減輕農(nóng)戶的風險負擔，解決他們的后顧之憂，如果不加以改善，長此以往，就會有越來越多的農(nóng)戶認為購買農(nóng)業(yè)保險不值得，這樣的話，有些人便不愿意買農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的參保率就越來越少。圖2河南省尉氏縣200名農(nóng)戶對省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險賠付金額的認知情況3.4人才缺口大，專業(yè)隊伍偏差缺少專業(yè)人才隊伍是約束河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的一個重要原因。河南省地域廣大并且經(jīng)常發(fā)生自然災害，省內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險發(fā)生的概率很高。首先，農(nóng)業(yè)風險相比于其它類型的風險擁有更大的不可預知性，并且農(nóng)業(yè)保險的費率以及保額定價等的計算非常復雜，精算師在研發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品時，需要對未來的農(nóng)業(yè)風險進行預算，這就代表著精算師必須具備專業(yè)的精算知識以及強大的邏輯思維能力。精算師是一個保險公司的核心，是不可或缺的，保險公司內(nèi)必須要有著專業(yè)的精算師隊伍。但是由于農(nóng)業(yè)保險起步晚，在金融行業(yè)的受認可度不高，許多高素質(zhì)的精算人才都選擇去其他金融機構(gòu)就業(yè)，導致省內(nèi)農(nóng)險公司缺乏核心的精算師隊伍。并且目前河南省內(nèi)農(nóng)險公司的專業(yè)人才隊伍整體偏差。各公司的從業(yè)人員絕大多數(shù)沒有更深一步學習過保險知識，大部分都不是從對口專業(yè)畢業(yè)的，只在公司內(nèi)部接受了淺顯的培訓，對保險產(chǎn)品沒有實質(zhì)認識。甚至個別保險公司一味招聘保險從業(yè)人員，不論學歷，只想擴大人手來銷售保險，只為提高公司業(yè)績。這樣的做法無異于竭澤而漁，損害農(nóng)戶對農(nóng)險的印象，對未來河南農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有很大危害。3.5險品更新慢，服務質(zhì)量偏低如表二所示，從2007年河南開始農(nóng)業(yè)保險試點，隨后十幾年，不斷增加農(nóng)險品種，擴大覆蓋面。到了2015年，河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險品種便沒有太大創(chuàng)新。截止目前，河南的農(nóng)險主要品種是表二中包含的14種。分別是：肉雞養(yǎng)殖保險、奶牛養(yǎng)殖保險、棉花種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、能繁母豬保險、小麥保險、油料作物保險、公益林森林保險、育肥豬保險、商品林保險和玉米天氣指數(shù)保險。河南農(nóng)業(yè)資源非常豐富，主要有18種優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品：小麥、水稻、花生、大蒜、芝麻、大豆、玉米、食用菌、棉花、蘋果、棗、楊樹、茶葉、核桃、肉牛、肉禽、煙葉、生豬等。但是河南省內(nèi)保險公司沒有推出食用菌、棗、楊樹、肉牛等相應的農(nóng)險品種。并且現(xiàn)在已開展的險種中只有7類是在全省范圍內(nèi)展開的，其余7類都是局限于某個地區(qū)。顯然，目前河南省的農(nóng)業(yè)保險品種更新比較緩慢，不能滿足農(nóng)戶對于保險品種多樣化的需求，對農(nóng)戶的服務質(zhì)量偏低。例如，2017年，河南的牛肉產(chǎn)量非常高，省內(nèi)牛肉產(chǎn)量占全國牛肉產(chǎn)量的十分之一還多。但是當時河南各家保險公司除了推出像小麥、棉花等一些基本農(nóng)險品種外，沒有根據(jù)“牛肉”推出相應的農(nóng)險品種?？梢姡幽鲜?nèi)各保險公司對于農(nóng)業(yè)保險品種的開發(fā)緩慢，不能很好的應對現(xiàn)在河南農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的發(fā)展狀況。表二河南省農(nóng)業(yè)保險開展品種年份保險品種開展地區(qū)2007煙葉保險洛陽、三門峽肉雞養(yǎng)殖保險修武縣奶牛養(yǎng)殖保險偃師2009棉花、水稻、玉米種植保險全省2010能繁母豬保險全省小麥保險洛陽、駐馬店棉花保險南陽、周口2012油料作物（大豆、花生、油菜）保險全省公益林森林保險根據(jù)情況自行展開2013育肥豬、商品林保險洛陽、三門峽2015玉米天氣指數(shù)保險豫南、豫北數(shù)據(jù)來源：河南省農(nóng)業(yè)保險工作方案

4解決河南省農(nóng)業(yè)保險問題的對策建議這些問題很大程度上阻礙河南省農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，河南相關部門及各家保險公司需盡快解決。針對以上推廣過程中的問題，本文擬從五方面提出建議。4.1加強宣傳教育，提高農(nóng)保意識加強農(nóng)險宣傳力度，有利于提高農(nóng)戶的保險意識，開闊眼界認識新的保險知識，有利于推動省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場進一步快速平穩(wěn)發(fā)展，促進河南保險行業(yè)的繁榮。河南省內(nèi)各部門應與保險公司聯(lián)合起來，加大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的宣傳，讓農(nóng)戶真正的理解農(nóng)業(yè)保險的作用，知道農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)是必要的，更要讓他們深刻意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性。具體做法如下：第一，河南省相關部門需聯(lián)合電視臺進行電視上的宣傳；在正規(guī)報紙上開辟專門的農(nóng)業(yè)保險板塊，細細講解；在網(wǎng)絡上聯(lián)合省內(nèi)自媒體賬號進行農(nóng)業(yè)保險宣傳，使省內(nèi)農(nóng)戶體會到農(nóng)業(yè)保險的意義和重要性，知道農(nóng)業(yè)保險并非是“坑蒙拐騙”，而是真正能夠防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，保障他們穩(wěn)定生活的產(chǎn)品。第二，當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險公司可以印發(fā)大量的農(nóng)險宣傳手冊到農(nóng)村去發(fā)放，這些宣傳手冊不能運用很多專業(yè)詞匯，這樣會過于深奧，保險公司要保證農(nóng)戶能夠看懂并理解手冊上的內(nèi)容，從而達到目的。第三，各地農(nóng)險公司可以定期舉行下鄉(xiāng)活動，派遣公司內(nèi)部工作人員到當?shù)剞r(nóng)村開展農(nóng)險講座、帶領農(nóng)戶進行實地考察、舉辦農(nóng)險游戲活動并設以獎勵，調(diào)動農(nóng)戶積極性，提升農(nóng)戶的保險意識，提高農(nóng)險參保率。4.2補充法律法規(guī)，完善農(nóng)險政策目前，河南省內(nèi)已經(jīng)付諸于行動，不斷發(fā)布新政策來完善有關農(nóng)險方面的缺失。但是省內(nèi)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)框架還不足以支撐省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。河南省的農(nóng)業(yè)保險政策和制度框架需完善起來，并且要對農(nóng)業(yè)保險法規(guī)加以補充，健全省內(nèi)農(nóng)險法規(guī)，這關乎我省農(nóng)業(yè)保險能否進一步發(fā)展，決定著河南省能否從農(nóng)業(yè)大省轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)強省，有舉足輕重的作用。具體建議如下：第一，河南各相關部門要繼續(xù)加大財政補貼力度，提高標準，實實在在讓農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)保險的有力保障。第二，既然河南省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險大多數(shù)為政策性保險，那么有關部門要從實際出發(fā)，不僅只約束商業(yè)保險險種，要增強保險法規(guī)的針對性，擴大范圍，對于政策性保險加以條文約束，使保險法規(guī)多元化。省內(nèi)相關部門便可以有針對性地構(gòu)建起專門的農(nóng)業(yè)保險制度框架，對省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險加以限制，推動河南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。第三，河南省各個相關部門及農(nóng)險公司可以借鑒美國成熟的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，取其精華去其糟粕，根據(jù)河南的實際情況出發(fā)，有針對性地汲取經(jīng)驗。比如：河南可以學習美國農(nóng)險市場多位一體的經(jīng)營管理制度，以政府為主導，農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營，二者協(xié)調(diào)服務。其次，也可以向美國一樣，建立不同性質(zhì)的保險機構(gòu)，一種是以保險公司為出發(fā)點，一切為了保險公司而服務的；另一種是反映基層農(nóng)戶的需求，代表著農(nóng)戶的根本利益，鼓勵更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險市場，從而推動農(nóng)業(yè)保險行業(yè)繁榮發(fā)展。第四，監(jiān)管部門可以加大懲罰力度，一旦有保險公司或者個人違規(guī)擾亂保險市場，就嚴厲執(zhí)行。監(jiān)管部門應時保持警惕之心，對于保險行業(yè)亂象進行嚴格規(guī)范，維持河南農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定，促進河南保險行業(yè)進一步向前發(fā)展。4.3提高賠付標準，增強保障能力目前賠付標準較低是阻礙河南省農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的一大問題，大多數(shù)不愿意續(xù)保以及部分退保的農(nóng)戶就是因為他們認為保險公司的賠付標準太低。賠付標準過低意味著賠付金額少，這樣就不能有力保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，無法減輕農(nóng)戶負擔，若不加以改變，長此以往，就會有越來越多農(nóng)戶不愿意花費不必要的錢購買農(nóng)業(yè)保險。而保險公司提高了賠付標準的話，便在很大程度上有效解決這些問題，對于省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展進步有著重要意義。河南省保險公司應該切實行動起來，增強農(nóng)險產(chǎn)品的保障能力。第一點，賠付起點的劃分應該根據(jù)各地區(qū)的實際情況來改變。如果這個地方經(jīng)濟落后，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需農(nóng)業(yè)保險保障，那么當?shù)乇ｋU公司就可以適當?shù)慕档唾r付起點，提高賠付標準。而這個地區(qū)比較發(fā)達時，就視情況而定，看當?shù)剞r(nóng)戶的需求和意愿，從實際出發(fā)，提高農(nóng)業(yè)保險賠付標準。第二點，省內(nèi)的農(nóng)險公司也可以將保險的保額劃分標準，靈活變通。根據(jù)各個地區(qū)的實際經(jīng)濟狀況，劃分高、中、低幾種不同的保險額度，農(nóng)戶可以根據(jù)自身狀況來選擇購買不同保額的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。這樣有利于提高農(nóng)險的覆蓋率，同時加強農(nóng)業(yè)保險的保障能力。4.4加強人才培養(yǎng)，建設專業(yè)隊伍想要河南農(nóng)業(yè)保險市場進一步發(fā)展，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)是必要條件。建設高質(zhì)量的農(nóng)險專業(yè)人才隊伍，對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，促進河南農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展有著重要意義，是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的動力源泉。那么應該如何加強專業(yè)農(nóng)險人才的培養(yǎng)？具體建議如下：第一，政府可以聯(lián)合教育部門，在省內(nèi)各地高校中推進開展“保險學”這一專業(yè)，這樣會有越來越多的大學生學習保險專業(yè)知識，能夠為國家培養(yǎng)高素質(zhì)的保險專業(yè)人才，有利于農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍的建設。第二，省政府可以給與省內(nèi)保險公司各個農(nóng)業(yè)保險項目支持，并發(fā)布政策來切實幫助這些項目，便能吸引各地人才來進行項目研究，能夠提升保險公司的人才數(shù)量。第三，省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險公司要定期派遣工作人員外出進修，學習專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險知識，并多與外界交流，擴展工作人員眼界，提高他們的個人素質(zhì)與工作能力。第四，省內(nèi)保險公司內(nèi)部也要定期進行培訓，并開展考核，優(yōu)勝劣汰，這樣就能在很大程度上激勵工作人員的自我提高。第五，人才不只要強調(diào)數(shù)量，還要注重專業(yè)人才的質(zhì)量如何。省內(nèi)保險公司可以鼓勵公司內(nèi)人才進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)展特色農(nóng)險產(chǎn)品，增強他們自身的專業(yè)能力。第六，各農(nóng)險公司可以與開展保險學相關專業(yè)的省內(nèi)高校展開校企合作，確保每年都能從大學往公司輸送優(yōu)秀的高素質(zhì)專業(yè)人才。4.5加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務品質(zhì)現(xiàn)階段河南省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)比較單一，缺乏針對性，即使是研發(fā)的新型農(nóng)險險種都十分守舊，少有改變。這樣單一的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不能滿足省內(nèi)各個地區(qū)農(nóng)戶的需求，更不能滿足農(nóng)業(yè)保險市場的多元化需求。第一，河南省各家農(nóng)業(yè)保險公司需要予以重視，加大投入力度，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新運用。省內(nèi)各家保險公司可以參考外國農(nóng)業(yè)保險險種的結(jié)構(gòu)、設計等，有針對性地進行研發(fā)，盡量開發(fā)多種不同種類的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。第二，注重農(nóng)險產(chǎn)品質(zhì)量，不能一味追求速度，要保證農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的高質(zhì)量研發(fā)。省內(nèi)各個地方農(nóng)產(chǎn)品以及畜牧業(yè)的不盡相同，都有其地方特色。各家保險公司應針對這一點，因地制宜，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，開發(fā)多種具有地方性特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。最后，建議各農(nóng)險公司派遣相關人員及時收集農(nóng)戶的信息反饋，比如可以建立線上的農(nóng)險小程序，農(nóng)戶可以在購買了農(nóng)險產(chǎn)品之后，利用線上小程序反映自家農(nóng)耕地的受災以及理賠狀況、還可以對此保險產(chǎn)品以及公司的工作流程等提出建議。保險公司通過對小程序中的反饋進行收集分析，就能深入了解農(nóng)戶的實際保險需求，找出農(nóng)險產(chǎn)品不完善之處以及自身工作的不足，從而滿足現(xiàn)在農(nóng)戶的多種需求，更好的優(yōu)化服務品質(zhì)，完善河南農(nóng)業(yè)保險市場，推動省內(nèi)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

5總結(jié)河南省農(nóng)業(yè)保險雖然整體上呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，但我們也能看到，起步較晚、發(fā)展較快、基礎較薄弱、未來潛力巨大是河南農(nóng)業(yè)保險的基本寫照。在這個重要時期，挑戰(zhàn)與機遇并存，河南省需重視起來，努力解決省內(nèi)農(nóng)險推廣過程中存在的問題，做到加強農(nóng)險宣傳教育、補充農(nóng)險法規(guī)框架、逐步提高賠付標準、建設核心農(nóng)險人才隊伍、鼓勵各地發(fā)展地方特色農(nóng)險險種、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，有效推動省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

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