嵌入視角下村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系型借貸研究

研究生學(xué)位論文開題報告學(xué)號200*201011研究生姓名李****攻讀學(xué)位經(jīng)濟學(xué)碩士院系經(jīng)濟管理學(xué)院專業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)研究方向金融理論與政策導(dǎo)師姓名*****填表日期2010年12月華南農(nóng)業(yè)大學(xué)論文題目嵌入視角下村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系型借貸研究開題日期2011年1月11日開題地點經(jīng)濟管理學(xué)院選題基本情況導(dǎo)師課題的一部分論文類型應(yīng)用研究選題來源國家社會科學(xué)基金、應(yīng)用經(jīng)濟研究導(dǎo)師課題的哪一部分嵌入視角下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與競爭優(yōu)勢培育研究合同經(jīng)費（萬元）閱讀國內(nèi)外文獻情況：國內(nèi)文獻約：21篇；國外文獻約：20篇。主要文獻：[1]曹敏，何佳，潘啟良.金融中介及關(guān)系銀行—基于廣東外資企業(yè)銀行融資數(shù)據(jù)的研究[J].經(jīng)濟研究，2003（3）：44-53.[2]程昆，吳倩，儲昭東．略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位及發(fā)展[J]．經(jīng)濟問題．2009（2）：97-99．[3]陳曉紅，黎璞．分工演化與關(guān)系型融資：中小企業(yè)融資問題的新理論解釋[J]．管理評論，2003（5）：17-22．[4]陳燕玲，佘傳奇．基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運行機制分析[J].金融理論與實踐，2008（4）：41-45．[5]郭素貞．關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J].經(jīng)濟縱橫，2008（6）：75-77．[6]李志赟．銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究，2002（6）：38-45．[7]柳松，劉春桃．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)實約束與破解對策[J]．南方金融，2009（10）：44-46．[8]潘軍昌，高名姿，陳東平．關(guān)系型借貸：破解“三農(nóng)”融資難題的技術(shù)選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008（3）：18-21．[9]冉光和，李敬，熊德平，溫濤．農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)的制度分析[J].經(jīng)濟體制改革，2006（3）：111-115．[10]王愛儉．發(fā)展我國社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）：130-137．[11]王家傳．深化農(nóng)村金融改革：現(xiàn)狀與途徑[J].東岳論叢，2009（2）：74-77．[12]王曙光．產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)約束、隱性擔(dān)保與村鎮(zhèn)銀行信貸行為[J].經(jīng)濟體制改革，2009（3）：76-79．[13]黃祖輝，劉西川，程恩江．貧困地區(qū)農(nóng)戶正規(guī)信貸市場低參與程度的經(jīng)驗解釋[J].經(jīng)濟研究，2009（4）：116-128．[14]溫鐵軍，姜柏林．重構(gòu)“服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)村金融體系[J].中國農(nóng)村信用合作，2007（10）：27-28．[15]吳潔．中小企業(yè)關(guān)系型貸款：銀行組織結(jié)構(gòu)視角的分析[J].財經(jīng)問題研究，2006（5）：48-54．[16]許友傳，何曉光，楊繼光．關(guān)系融資、信息分享與銀行激勵[Z].系統(tǒng)管理學(xué)，2008（2）．[17]張杰，謝曉雪．政府的市場增進功能與金融發(fā)展的“中國模式”[J].金融研究，2008（11）：171-180．[18]張捷．中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)[J].經(jīng)濟研究，2002（6）：32-37．[19]張璟，劉曉輝．政府干預(yù)、關(guān)系型貸款與干預(yù)陷阱[J].世界經(jīng)濟，2006（9）：58-66．[20]周好文，李輝．中小企業(yè)的關(guān)系型融資一一實證研究及理論釋義[J].南開管理評論，2005（1）：69-74．[21]周立．農(nóng)村金融新政與金融排異[J].銀行家，2008（5）：98-99．[22]Berger,A.N.&Udell,G.F.,Smallbusinesscreditavailabilityandrelationshiplending:theimportanceofbankorganizationalstructure[J].TheEconomicJournal,2002(112):32-35.[23]Boot,A.W.A.,RelationshipBanking:WhatdoweKnow?[J].JournalofFinancialIntermediation,2000(9):7-25.[24]Boyd,J.&Prescott,E.,FinancialIntermediaryCoalitions[J].JournalofEconomicTheory,1986(38):211-232.[25]Campbell,T.S.&Kracaw,W.A.,Informationproduction,MarketSignalingandtheTheoryofFinancialIntermediation[J].JournalofFinancial,1980(35):863-882.[26]Carter,D.A.,McNulty,J.&Verbrugge,J.,DoSmallBankshaveanAdvantageinLending?AExaminationofRisk-AdjustedYieldsonBusinessLoansatLargeandSmallBanks[J].JournalofFinancialServicesResearch,2004(25):233-252.[27]Day,G.S.,Thecapabilitiesofmarket-drivenorganizations[J].JournalofMarketing,1994(58):37-52.[28]Day,G.S.,Whatdoesitmeantobemarketdriven?[J].BusinessStrategyReview,1998(1):1-14.[29]DeYoung,R.,Hunter,W.,&Udell,G.,Thepast,present,andprobablefutureforcommunitybanks[J].JournalofFinancialServicesResearch,2004(25):85-133.[30]DeYoung,R.&Rice,T.,Howdobanksmakemoney?Avarietyofbusinessstrategies[J].FederalReserveWorkingPapers.[31]Diamond,D.W.,FinancialIntermediationandDelegatedMonitoring[J].ReviewofEconomicStudies,1984(51):393-414.[32]Fama,E.F.,BankingintheTheoryofFinance[J].JournalofMonetaryEconomics,1980(6):39-58.[33]Gale,D.&Hellwig,M.,Incentive-CompatibleDebtContracts:TheOne-PeriodProblem[J].TheReviewofEconomicStudies,1985(4):647-663.[34]George,J.B.&CliffordW.S.,ATransactionCostApproachtotheTheoryofFinancialIntermediation[J].JournalofFinance,1976(31):215-231.[35]Gup,B.E.,&Kolari,J.W.,CommercialBanking:TheManagementofRisk(3rded)[M].Hoboken,NJ:JohnWiley&Sons,2005.[36]Kohli,K.&Jaworski,B.J.Marketorientation:Theconstruct,researchpropositions,andmanagerialimplications[J].JournalofMarketing,1990(54):1-18.[37]Leland,H.&Pyle,D.,InformationalAsymmetries,FinancialStructureandFinancialIntermediation[J].JournalofFinance,1977(32):737-748.[38]Rose,P.,MoneyandCapitalMarkets.(8thed)[M].Boston,MA:Irwin/McGraw-Hill,2003.[39]Scott,J.A.,Smallbusinessandthevalueofcommunityfinancialintuitions[J].JournalofFinancialServicesResearch,2004(25):207-230.[40]Stiroh,K.J.,Docommunitybanksbenefitfromdiversification?[J].JournalofFinancialServicesResearch,2004(25):135-160.[41]Yeager,T.J.,Thedemiseofcommunitybanks?Localeconomicshocksarenottoblame[J].JournalofBankingandFinance,2004(28):2135-2153.入學(xué)以來國內(nèi)外刊物上發(fā)表或擬發(fā)表的文章：國內(nèi)：3篇；刊物名稱：李宗華：《把命運緊緊攥在手中》，《廣東佛教》2010年第4期。李宗華，柳松：《中國農(nóng)戶借貸行為：歷史演進、內(nèi)在規(guī)律與路徑選擇》，《新疆農(nóng)墾經(jīng)濟》2010年第10期。柳松，李宗華：《旅游業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展：來自廣州的經(jīng)驗證據(jù)》，《城市問題》2011年第2期。國外：0篇；刊物名稱：一、立題依據(jù)（包括研究目的、意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢）：（一）研究目的本文研究是基于嵌入視角的村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸，研究主題包含三個核心概念——村鎮(zhèn)銀行、嵌入及關(guān)系型借貸，圍繞著該主題概念及其聯(lián)系并依據(jù)相關(guān)的研究方法，總體上本文試圖運用科學(xué)的理論和方法，探索村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的性質(zhì)和效率，進而提出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展關(guān)系型借貸的嵌入機制，從而為村鎮(zhèn)銀行嵌入農(nóng)村社區(qū)更好地開展關(guān)系型借貸提供理論依據(jù)。具體而言，本文試圖達到以下三個目的：一是深化關(guān)系型借貸的理論與方法研究。國外關(guān)系型借貸研究成果相當(dāng)豐富，近年來關(guān)系型借貸理論呈現(xiàn)出多學(xué)科交叉的趨勢。學(xué)者們從社會學(xué)、營銷學(xué)、法學(xué)等角度對關(guān)系型借貸進行深入的探討，而由于研究視角的不同，知識結(jié)構(gòu)的不同，對關(guān)系型借貸的本質(zhì)內(nèi)涵有著不同的理解。鑒于上述情況，本書將深化關(guān)系型借貸理論的認(rèn)識，力爭做出新的概括。二是在深化關(guān)系型借貸的同時，企圖借鑒新經(jīng)濟社會學(xué)的研究成果，構(gòu)建出一個新的分析框架。學(xué)科交叉是學(xué)術(shù)研究的必然趨勢。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有著特殊的社會文化背景，過于嚴(yán)格的經(jīng)濟假設(shè)有悖于社會現(xiàn)實。為此，本文打破傳統(tǒng)的經(jīng)濟思維約束，借鑒新社會經(jīng)濟的成果，構(gòu)建出嵌入式交易成本的分析框架，從而將村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的研究置于一個農(nóng)村社區(qū)的背景下來探討。三是在嵌入視角下深入探討村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸嵌入機制。在信息不透明和抵押缺失的農(nóng)村信貸市場，村鎮(zhèn)銀行無法像傳統(tǒng)商業(yè)一樣依據(jù)財務(wù)報表、資信評估、抵押等硬信息作出信貸決策。而基于軟信息的關(guān)系型借貸技術(shù)是村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)不可多得的選擇，而開展關(guān)系型借貸的核心是搜集和處理軟信息。至于如何搜集這些軟信息，關(guān)鍵在于村鎮(zhèn)銀行真正嵌入農(nóng)村社區(qū)，因此本文將深入探討村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的嵌入機制。（二）研究意義1.理論意義。面對嚴(yán)重的信息約束和抵押約束，農(nóng)村金融中介的發(fā)展始終處于政策性失敗和市場性失靈的雙重困境之中（陳軍、曹遠征，2008）。進入21世紀(jì)，以農(nóng)信社為代表的存量改革變得舉步維艱。針對農(nóng)村金融改革的困境，2004—2010年，中央已連續(xù)在七個一號文件中強調(diào)農(nóng)村融資問題的重要性和改革農(nóng)村金融體系的決心，從2006年底試圖從存量改革轉(zhuǎn)變?yōu)樵隽扛母?，對村?zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融中介寄予厚望。培育村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融中介，作為我國農(nóng)村金融新一輪制度變遷的標(biāo)志（何廣文、秦漢鋒，2008），其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是本輪農(nóng)村金融增量改革成敗的關(guān)鍵。本文針對現(xiàn)有研究的局限，從避免低度社會化的新的理論視角，試圖通過交易成本理論與社會嵌入理論的鏈接，構(gòu)建一個基于軟信息的以嵌入式交易成本為核心的理論分析框架，探討人際關(guān)系、信任與村鎮(zhèn)銀行的交易成本之間的關(guān)系，具有重要的理論價值和指導(dǎo)意義。同時，關(guān)系型借貸作為村鎮(zhèn)銀行的核心競爭優(yōu)勢，既是當(dāng)前和將來一段時間村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的重點和難點，又是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的熱點。因其在理論上還處于不斷探索和完善的階段，故本研究體現(xiàn)了理論前瞻性。2.實踐意義。自2007年3月1日全國首個村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行一直得到各方的大力支持，呈現(xiàn)欣欣向榮之勢。然而，村鎮(zhèn)銀行運營的過程中，也面臨著諸多發(fā)展困境：在政府方面，存在配套政策不到位、監(jiān)管過度與監(jiān)管不足并存等政策約束；在村鎮(zhèn)銀行自身，存在市場定位偏差、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足等績效約束；在社會方面，存在社會公信度欠缺、社會認(rèn)可度低等社會約束；進而使得村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文的研究是問題導(dǎo)向型的，選取目前村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實約束作為切入點，試圖通過培育村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢來破解村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實約束。一方面有助于提高村鎮(zhèn)銀行的運行效率，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，對于加速村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、完善中國農(nóng)村金融體系有著一定的實踐價值。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1、國外研究現(xiàn)狀主流金融理論是建立在以完全金融市場假設(shè)為前提的阿羅—德布魯?shù)木饽Ｐ突A(chǔ)之上的，投資人和借款人都能夠很好地得到多樣化選擇和最佳的風(fēng)險分擔(dān)狀態(tài)，因此金融中介的存在是多余的。然而，在現(xiàn)實世界中，由于金融資產(chǎn)交易技術(shù)中的不可分性和非凸性，阿羅—德布魯范式中理想的無摩擦的完全信息金融市場已不再存在，因而就需要金融中介參與金融交易（George&Clifford，1976；Fama，1980）。Leland&Pyle（1977），Diamond（1984），Gale&Hellwig（1985），Campbell&Kracaw（1980），Boyd&Prescott（1986）等經(jīng)濟學(xué)家強調(diào)金融中介在解決信息不對稱方面的作用。銀行是金融中介的典型代表，是一國最重要的金融中介之一（Rose，1999），主要負(fù)責(zé)金融資源的配置（Madura，2006）。銀行要高效并有利可圖地進行金融配置，對自己的股東負(fù)責(zé)，同時其配置職能的有效性也受政府監(jiān)控。銀行作為金融中介這一角色的一個最重要的職能之一就是處理信息不對稱的問題。信息不對稱通常用來描述當(dāng)多方參與交易時，每方擁有不同的信息集并以此用作決策基礎(chǔ)的情況（Rose，2003）。在銀行業(yè)中，信息不對稱特別被定義為“在銀行和借款者之間信息不對等的情況”（Gup&Kolari，2005）。信息不對稱可能導(dǎo)致放貸者由于事前逆向選擇或事后借款者的道德風(fēng)險而遭受的財產(chǎn)損失（Gup&Kolari，2005）。解決信息不對稱問題所帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)造成了銀行業(yè)的不同信息處理模式，特別是，信息可分為兩類：“硬”信息和“軟”信息?！坝病毙畔⑹敲鞔_的、可量化的，基于交易并且極易于進行大規(guī)模操作的數(shù)據(jù)；“軟”信息是基于關(guān)系的，并不容易進行量化的信息（Cater，McNulty&Verbrugge，2004；DeYoung,Hunter&Udell，2004；DeYoung&Rice，2004；Scott，2004；Stiroh，2004）。銀行業(yè)現(xiàn)有文獻表明，軟信息的采用通常是銀行評估小企業(yè)信貸時最有效且最高效的策略（Boot，2000；Carteret.al.，2004；DeYounget.al.，2004；Yeager，2004）。而中小型銀行比起大型銀行，能夠更好的處理軟信息（Berger&Udell，2002；Carteret.al.，2004；DeYoung&Rice，2004；Scott，2004）而成為中小型銀行的競爭優(yōu)勢。進而，以軟信息為核心的關(guān)系型借貸，引起了學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。20世紀(jì)80年代以來，關(guān)系型借貸日益興起并呈蓬勃發(fā)展之勢，其理論研究已成為現(xiàn)代金融中介研究中極富興趣的一個領(lǐng)域并涌現(xiàn)出大量的研究成果。相對于關(guān)系型借貸而言，交易型借貸通過客戶完善的財務(wù)報表、有效的資產(chǎn)抵押品、權(quán)威的商業(yè)信用評級等硬信息來做出信貸決策，直接導(dǎo)致了飽受硬信息約束的中小客戶面臨嚴(yán)重的信貸配給（Stiglitz&Weiss，1981）并產(chǎn)生了巨大的信貸缺口（Berger&Udell，2002）。鑒于此，學(xué)術(shù)界集中研究了關(guān)系型借貸，并認(rèn)為借貸雙方建立并維持長期關(guān)系能方便監(jiān)管、有助篩選以及克服信息不對稱的問題（Boot，2000）。由此視之，關(guān)系型借貸成為中小銀行的競爭優(yōu)勢；然而，近年來隨著銀行業(yè)并購、監(jiān)管放松與技術(shù)進步，交易型借貸和直接融資激增，關(guān)系型借貸開始面臨挑戰(zhàn)。這種變化所激發(fā)的學(xué)術(shù)興趣又增加了大量有趣的理論探索和經(jīng)驗驗證并進一步描繪出關(guān)系型借貸的發(fā)展動向。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀自2006年底銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，國內(nèi)學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行的試點運行進行了跟蹤研究，可概括為：（1）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境。村鎮(zhèn)銀行的試點運行出現(xiàn)了諸如資金來源不足、網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新、支農(nóng)不足、缺乏核心競爭力及信貸風(fēng)險難以控制等一系列問題（郭素貞，2008；王曙光，2009；柳松、劉春桃，2009；程昆、吳倩，2009），其運行遭遇金融系統(tǒng)和農(nóng)村經(jīng)濟的雙重排異，其原因是未能內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)（周立，2008）。（2）培育競爭優(yōu)勢政府要發(fā)揮重要作用。政府在培育農(nóng)村新型金融組織中應(yīng)盡快制定相關(guān)財稅、貨幣及工商注冊登記等政策，積極為它們的市場競爭提供法規(guī)和制度保障（王家傳，2009）。政府應(yīng)設(shè)計激勵相容的制度，在存款保險、財政稅收和農(nóng)村金融機構(gòu)的對接方面給以政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能突破現(xiàn)有制度約束從而增強其支農(nóng)意愿與績效（王曙光，2009）。政府在金融市場化改革中參與市場形成是改革邏輯的一種內(nèi)生需要，發(fā)揮著彌補市場不足和增進市場功能的正向作用（張杰，2008）。（3）培育競爭優(yōu)勢的切入點。一是黃祖輝等（2009）認(rèn)為應(yīng)針對農(nóng)戶信貸需求的特點來改進貸款產(chǎn)品和服務(wù)方式并挖掘農(nóng)戶潛在信貸需求才是農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的出路。二是冉光和、李敬、熊德平、溫濤（2006）認(rèn)為要利用農(nóng)村非正規(guī)金融的優(yōu)勢并推進它與正規(guī)金融合作來建立新型農(nóng)村金融組織。三是溫鐵軍、姜柏林（2007）認(rèn)為社區(qū)金融必須由村社之中的農(nóng)民作為主體形成治理結(jié)構(gòu)。四是王愛儉（2005）認(rèn)為社區(qū)銀行必須實行層次分明、重點突出的市場定位策略。國內(nèi)關(guān)系型借貸的研究，現(xiàn)在還處于起步階段。目前的研究可以歸結(jié)為以下幾個方面：（1）關(guān)系型借貸在中小企業(yè)融資中的作用。在一個銀行業(yè)高度壟斷的經(jīng)濟中，信息不對稱問題、交易成本和抵押難將會成為中小企業(yè)融資的主要障礙（李志赟，2002），而小銀行在解決這些問題卻獨具優(yōu)勢（張捷，2002；陳曉紅、黎璞，2003；吳潔，2006）。（2）關(guān)系型借貸中關(guān)系要素的實證研究。曹敏、何佳、潘啟良(2003)根據(jù)廣東省的外幣貸款和人民幣貸款數(shù)據(jù)，對金融中介及關(guān)系銀行進行了實證研究。得出的主要結(jié)論有：第一，銀企關(guān)系越長，外幣貸款利率越低。第二，人民幣貸款的利率隨著外資企業(yè)與更多的銀行建立和保持合作關(guān)系而降低。周好文、李輝（2004）選取廣州地區(qū)83家中小型企業(yè)做樣本進行了實證分析，發(fā)現(xiàn)銀企關(guān)系越長，貸款利率越低，對總擔(dān)保要求也減少了。（3）關(guān)系型借貸應(yīng)用范圍的拓展，是近年來的一大突破。張璟、劉曉輝（2006）通過構(gòu)建一個三階段的博弈模型，開創(chuàng)性的將政府干預(yù)引進到關(guān)系融資研究。而許友傳、何曉光、楊繼光（2008）將信息分享引入到關(guān)系型融資領(lǐng)域。值得一提的是，關(guān)系型借貸得以引入農(nóng)村金融領(lǐng)域（潘軍昌等，2008；陳燕玲、佘傳奇，2008）。潘軍昌、高名姿、陳東平（2008）指出“軟信息”在我國民間金融活動中被廣泛地使用，在“三農(nóng)”缺乏“硬信息”的現(xiàn)實下，開發(fā)和利用“軟信息”、重視和采用關(guān)系型借貸技術(shù)對于緩解“三農(nóng)”融資難題具有重要現(xiàn)實意義。陳燕玲、佘傳奇（2008）指出適當(dāng)利用“軟信息”，將關(guān)系型融資的理念引入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并構(gòu)建了一個農(nóng)村資金體內(nèi)循環(huán)的具體設(shè)計。從現(xiàn)有文獻來看，村鎮(zhèn)銀行的研究取得了一些成果，但是仍不夠深入：一是村鎮(zhèn)銀行成立的時日尚短，屬于新生事物，這是客觀上造成關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究尚少且不夠深入的原因；二是因為中國的村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融體系的重要創(chuàng)新之一，其在機構(gòu)特點以及發(fā)展背景等方面具有一定的特殊性，因此國內(nèi)外相似機構(gòu)的經(jīng)驗并不完全符合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，借鑒這些機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗并不一定能取得成功，而目前的研究中并沒有考慮村鎮(zhèn)銀行的這些特殊性；三是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境的研究并沒有涉及問題的實質(zhì)，即村鎮(zhèn)銀行面臨發(fā)展困境的根源；四是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策并沒有指出問題的核心所在，即如何培育村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢。總而言之，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行研究文獻，取得了一系列成果，但并沒有從理論上系統(tǒng)地探索村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢的培育機制。而事實上，以軟信息為核心的關(guān)系型借貸是型塑村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的必然選擇。然而，現(xiàn)有的關(guān)系型借貸文獻，還主要集中探討中小企業(yè)融資問題，一些研究（潘軍昌等，2008；陳燕玲、佘傳奇，2008）意識到農(nóng)村社區(qū)軟信息在農(nóng)村金融中的重要作用，但是缺乏對軟信息來源及處理的理論剖析和實證檢驗。二、研究內(nèi)容（說明課題的具體研究內(nèi)容，獨創(chuàng)及新穎之處，重點解決的問題，預(yù)期的研究成果）：（一）研究內(nèi)容本文的研究是問題導(dǎo)向型的，其核心是在嵌入視角下如何解釋村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的本質(zhì)及效率。以此為前提，本文重點研究了三個問題：一是發(fā)端于社會資本理論的人際關(guān)系、信任等要素能否應(yīng)用了中國農(nóng)村社區(qū)背景之下的中國村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系型借貸？二是在嵌入視角下，村鎮(zhèn)銀行如何開展關(guān)系型借貸？三是國際中小銀行在關(guān)系型借貸的開發(fā)和設(shè)計上取得良好成效，他們的成功經(jīng)驗?zāi)芊駷橹袊彐?zhèn)銀行所借鑒？不過，在研究過程和和結(jié)構(gòu)安排上，本文卻是倒著來的，以免造成后面的行文的不必要麻煩。首先，本文在導(dǎo)論部分分析研究背景，進而提煉出研究問題，并對相關(guān)概念進行了界定。第二章的任務(wù)對相關(guān)的文獻進行綜述性回顧，評析現(xiàn)在研究的進展及不足之處，為后文建立理論分析框架打下良好的基礎(chǔ)。第三章引入交易成本理論和社會嵌入理論，建立起本文的研究框架，即嵌入式交易成本的分析框架。接下來第四章就運用這個理論框架，結(jié)合中國情境，把村鎮(zhèn)銀行置于農(nóng)村社區(qū)的背景下，真實地分析了村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的性質(zhì)和效率，而通過本章的分析及研究，發(fā)現(xiàn)：（1）村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的性質(zhì)可以通過嵌入式交易成本理論得到很好的解釋，植根于農(nóng)村社區(qū)的人際關(guān)系及其互動，致使信任的形成，而信任有利于降低嵌入式交易成本及緩解了信息不對稱的問題；（2）以嵌入式交易成本為視角，構(gòu)建關(guān)聯(lián)博弈模型，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的有效率的；（3）通過上述兩個結(jié)論，進一步發(fā)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行實際上還未能有效地嵌入農(nóng)村社區(qū)，因此培育村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的優(yōu)良機制成為重中之重。而沿襲本文的研究視角，第五章從嵌入方式與嵌入激勵兩方面深入探討村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的培育機制。在第六章，我們試圖通過案例分析來驗證本文的理論推導(dǎo)及核心結(jié)論。國外關(guān)系型借貸的實踐取得了良好成效，他們的成功經(jīng)驗著實對村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的開展有著借鑒意義，是為構(gòu)成了本文的第七章。第八章是本文的結(jié)論部分，旨在提煉出有價值的結(jié)論，推導(dǎo)本文的政策建議，并指出未來的研究方向。（二）文章提綱1導(dǎo)論1.1研究背景1.2問題提出1.3研究目的與意義1.3.1研究目的1.3.2研究意義1.4概念界定1.4.1關(guān)系型借貸與交易型借貸1.4.2信任與信譽1.4.3中國式人際關(guān)系與西方式人際關(guān)系1.4.4交易成本與嵌入式交易成本1.4.5經(jīng)濟交換與社會交換1.5研究方法與內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排1.5.1研究方法1.5.2主要內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排2文獻回顧與評述2.1關(guān)系型借貸研究評述2.1.1國外關(guān)系型借貸研究評述2.1.2國內(nèi)關(guān)系型借貸研究評述2.2村鎮(zhèn)銀行的研究動態(tài)2.3簡要評價3交易成本與社會嵌入理論：嵌入式交易成本理論框架的提出3.1機會主義、信任與交易成本理論3.2社會嵌入理論3.3交易成本與社會嵌入理論的交融：嵌入式交易成本的提出4村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的性質(zhì)及效率：基于嵌入式交易成本的解釋4.1村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的性質(zhì)4.1.1中國農(nóng)村社區(qū)的人際關(guān)系與信任4.1.2中國農(nóng)村社區(qū)的信任與嵌入式交易成本4.1.3村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的生存原則4.2村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的效率4.2.1新分析視角：嵌入式交易成本4.2.2模型分析：基于關(guān)聯(lián)博弈的分析方法4.2.3小結(jié)4.3結(jié)論5村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的培育機制：基于嵌入方式與嵌入激勵的討論5.1嵌入方式5.1.1結(jié)構(gòu)嵌入5.1.2關(guān)系嵌入5.1.3文化嵌入5.1.4制度嵌入5.2嵌入激勵5.2.1外部制度安排5.2.2內(nèi)部激勵設(shè)計5.3結(jié)論6嵌入視角下村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸：一個案例研究7其他國家中小銀行關(guān)系型借貸的實踐及經(jīng)驗借鑒7.1美國社區(qū)銀行的關(guān)系型借貸7.2孟加拉國格萊珉銀行的關(guān)系型借貸7.3小結(jié)8結(jié)論與展望8.1結(jié)論8.2政策建議8.3研究局限及未來研究方向（三）創(chuàng)新及新穎之處1、運用關(guān)系型借貸理論對村鎮(zhèn)銀行的競爭優(yōu)勢進行深入分析，并加以實證檢驗。2、把社會嵌入理論與交易成本理論相結(jié)合，構(gòu)建出的嵌入式交易成本的理論分析框架（四）重點解決的問題本文重點解決的問題主要有以下三個：1、發(fā)端于社會資本理論的人際關(guān)系、信任等要素能否應(yīng)用了中國農(nóng)村社區(qū)背景之下的中國村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系型借貸？2、在嵌入視角下，村鎮(zhèn)銀行如何開展關(guān)系型借貸？3、國際中小銀行在關(guān)系型借貸的開發(fā)和設(shè)計上取得良好成效，他們的成功經(jīng)驗?zāi)芊駷橹袊彐?zhèn)銀行所借鑒？（五）預(yù)期的研究成果發(fā)表論文：《人際關(guān)系、信任與嵌入式交易成本：新型農(nóng)村金融中介發(fā)展的癥結(jié)與化解》發(fā)表論文：《關(guān)系型借貸的最新研究進展》學(xué)位論文：《嵌入視角下村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸研究》三、研究方案設(shè)計（包括：研究方法，技術(shù)路線，理論分析、計算、實驗方法和步驟及其可行性，可能出現(xiàn)的技術(shù)問題及解決辦法）：（一）研究方法在理論回顧的基礎(chǔ)上，確定研究的邏輯起點，界定本研究的基本概念，進而綜合運用市場營銷學(xué)、金融中介學(xué)、信息理論和關(guān)系型借貸理論等多學(xué)科理論，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行關(guān)系型借貸的理論分析框架。本文在綜合運用理論分析和數(shù)理模型推演兩種方法的基礎(chǔ)上，還使用了比較研究法、文獻研究法、案例研究法等方法。事實上，僅從標(biāo)題來看，本文就是一個跨學(xué)科研究的產(chǎn)物，在經(jīng)濟學(xué)研究方法的基礎(chǔ)上，借鑒了社會學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科知識及方法，以期得到一個更為豐富的研究視野和方法論?？傮w上，本研究在深入客觀進行調(diào)研和進行系統(tǒng)文獻回顧與借鑒的基礎(chǔ)上，努力遵循“是什么—為什么—怎么樣—如何辦”的知識創(chuàng)造和認(rèn)知過程，按應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)從理論—實證—對策的一般程序展開研究。（二）技術(shù)路線機制與模式構(gòu)建機制與模式構(gòu)建如何嵌入農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟績效核心競爭優(yōu)勢可持續(xù)發(fā)展嵌入激勵嵌入方式嵌入農(nóng)村對策研究進一步探討的問題文獻述評建立理論框架1人際關(guān)系2信任3交易成本理論研究分析現(xiàn)實狀況11數(shù)理模型推演2國際經(jīng)驗驗證3國內(nèi)典型個案感性認(rèn)識實證研究分析研究背景發(fā)現(xiàn)和提出問題確立研究目標(biāo)研究設(shè)計研究計劃圖1.1本文技術(shù)路線圖（三）可能出現(xiàn)的問題及解決辦法可能會出現(xiàn)的問題：1、由于村鎮(zhèn)銀行建立時間尚短，因此，數(shù)據(jù)的可得性較難得到保證；2、由于不同地區(qū)的特殊性，設(shè)計問卷的時候可能存在一些偏誤。解決方法：1、拓展數(shù)