保險基礎知識

保險基礎知識

第一節(jié)保險概述

一、簡述保險的含義及分類。

保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保

險人對于合同約定的可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失

承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達

到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保

險行為。

保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關系，以繳納保險費建立起

來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災害事故所造成的損

失，進行經(jīng)濟補償或給付一種經(jīng)濟形式。

保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本

質(zhì)性的東西。

從本質(zhì)上講，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟關系，表現(xiàn)在：（1）保險

人與被保險人的商品交換關系；（2）保險人與被保險人之間的收

入再分配關系。

從經(jīng)濟角度來看，保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和

個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人

分擔。

從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合

同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保

險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠

償?shù)牧x務。

由此可見，保險乃是經(jīng)濟關系與法律關系的統(tǒng)一。

根據(jù)保險標的不同，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭

受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年

老退休后，據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付

保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

從廣義上講，財產(chǎn)保險是指除人身保險外的其他一切險種，

包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險

等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的一類實償

性保險。

社會保險是國家以法律的形式規(guī)定的，在勞動者暫時或永久

喪失勞動能力而沒有甚或來源是給與物質(zhì)幫助、維護即本身獲得

各種制度的總稱。我國《勞動法》第七十條規(guī)定"國家發(fā)展社會

保險事業(yè)，建立社會保險制度，設立社會保險基金，使勞動者在

年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補償?！?/p>

與社會保險相對應，商業(yè)保險通過訂立保險合同、以盈利為

目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關系是由當

事人自愿締結(jié)的合同關系，投保人據(jù)合同約定，向保險公司支付

保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造

成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、

疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。商業(yè)保險

可分為人身保險與財產(chǎn)保險兩大類。

二、保險的要素有哪些？

保險要素指構成保險關系的主要因素。構成保險要素的主要

指：保險人、投保人、被保險人、保險標的及可保風險。一般地

說，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括：可保風險的存在；大量同質(zhì)風險

的集合與分散；保險費率的厘定；保險基金的建立；保險合同的

訂立。

現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內(nèi)容：

1、可保風險的存在

可保風險指符合保險人承保條件的特定風險。一般來講，可

保風險應具備的條件包括：

(1)風險應當是純粹風險。

即風險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風險事故，只有損失的機會，而

無獲利的可能。

(2)風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性。

(3)風險應有導致重大損失的可能。

重大的損失是被保險人不愿承擔的。如果損失很輕微，則無

參加保險的必要。

(4)風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失。

要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù)

人支付的小額保賽，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如大多數(shù)的保

險標的同時遭受損失，保險人通過向被保險人收取保險費所建立

起的保險資金根本無法抵消損失，從而影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定

性。

(5)風險必須具有現(xiàn)實的可測性

在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準確的保險費率，而保險

費率的計算依據(jù)是風險發(fā)生的概率及其所致保險標的損失的概

率。這就要求風險具有可測性。

2、大量同質(zhì)風險的集合與分散

保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件。

(1)風險的大量性

風險的大量性一方面是基于風險分散的技術要求；另一方面

也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。根

據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風險標的越多，風險就

越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘

定的保險費率也才更為準確合理，收取保險費的金額也就越接近

于實際損失額和賠付額。如只有少量保險標的，就無所謂集合和

分散，損失發(fā)生的概率也難以測定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮

作用。

(2)風險的同質(zhì)性

所謂的同質(zhì)風險是指風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等

方面大體相近。如果風險為不同質(zhì)風險，則發(fā)生損失的概率不相

同，風險也就無法進行統(tǒng)一的集合與分散，此外不同質(zhì)風險，損

失發(fā)生的頻率和幅度有差異，若進行統(tǒng)一的集合與分散，則會導

致保險財務的不穩(wěn)定性。

3、保險費率的厘定

保險在實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為。制定保險商品的

價格，即厘定保險費率，便構成了保險的基本要素。保險商品的

交換行為是一種經(jīng)濟行為，為保證保險雙方當事人的利益，保險

費率的厘定要遵循一些基本原則。

(1)公平性原則

一方面，公平性原則要求保險人收取的保險費應與其承擔的

保險責任是對等的，另一方面，要求投保人交納的保險費應與其

保險標的的風險狀況是相適應的。

(2)合理性原則

合理性原則是針對某險種的平均費率而言的。保險人收取保

險費，不應在抵補保險賠付或給付以及有關的營業(yè)費用后，獲得

過高的營業(yè)利潤，即要求保險人不能為獲得非正常經(jīng)營性利潤而

制定高費率。

(3)適度性原則

如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力，就會影響

投保人的積極性，不利于保險業(yè)務的發(fā)展；如果保險費率偏低，

就會導致保險公司償付能力不足，最終也將損害被保險人的利

益。保險費率是否適度應當是就保險整體業(yè)務而言的。

(4)穩(wěn)定性原則

穩(wěn)定性原則是指保險費率在短期內(nèi)應該是相當穩(wěn)定的，這樣,

既有利于保險經(jīng)營，也有利于投保人續(xù)保。對于投保人，穩(wěn)定的

費率可使其支出確定，免遭費率變動之哭；對于，呆險人，盡管費

率上漲可以使其獲得一定的利潤，但是費率的不穩(wěn)定也勢必導致

投保人的不滿，

影響保險人的經(jīng)營活動。

(5)彈性原則

彈性原則要求保險費率在短期內(nèi)應該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應

根據(jù)實際情況的變動作適當?shù)恼{(diào)整。因為在較長的時期內(nèi)，由于

社會、經(jīng)濟、技術、文化的不斷進步與變化，保險標的的風險狀

況發(fā)生變化，保險費率水平也隨之變動。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會

福利的進步、人類壽命的延長、死亡率的降低、疾病的減少，過

去厘定的人壽保險費率就需要進行調(diào)整以適應變化了的情況。

為防止各保險公司間保險費率的惡性競爭，一些國家對保險

費率的厘定方式作出了具體規(guī)定?！侗ｋU法》第一百零七條規(guī)定:

“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新

開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督

管理機構審批”“其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報

保險監(jiān)督管理機構備案?！薄侗ｋU公司管理規(guī)定》第76條規(guī)定:

“保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況，公布指導性保險費率。”

4、保險準備金的建立

保險準備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義

務，根據(jù)政府有關法律規(guī)定或業(yè)務特定需要，從保費收入或盈余

中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。《保

險法》第九十八條規(guī)定：“保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、

保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。保險公司提取和結(jié)

轉(zhuǎn)責任準備金的具體辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構制定?！?/p>

(1)未到期責任準備金

指在準備金評估日為尚未履行的保險責任提取的準備金，主

要是指保險公司為保險期間在1年以內(nèi)(含1年)的保險合同項

下尚未到期的保險責任而提取的準備金。

(2)未決賠款準備金

指保險公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準備金，包括已發(fā)生

已報案未決賠款準備金(保險事故已發(fā)生，并向保險公司提出索

賠，保險公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準備金)、已發(fā)生未報案

未決賠款準備金(保險事故已發(fā)生，但未向保險公司提出索賠的

賠案而提取的準備金)和理賠費用準備金(為尚未結(jié)案的賠案可

能發(fā)生的費用提取的準備金)。

(3)總準備金

或稱自由準備金是用來滿足風險損失超過損失期望以上部分

的責任準備金。它是從保險公司的稅前利潤中提取的。

(4)壽險責任準備金

指保險人把投保人歷年交納的純保險費和利息收入積累起

來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的資金，或者說是

保險人還未履行保險責任的已收保費。

5、保險合同的訂立

（1）保險合同是體現(xiàn)保險關系存在的形式。保險作為一種民

事法律關系，是投保人與保險人之間的合同關系，這種關系需要

有法律關系對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下

來，這種法律形式就是保險合同。

（2）保險合同是保險雙方當事人履行各自權利和義務的依

據(jù)。保險雙方當事人的權利和義務是相互對應的。

三、保險的特征是什么？

1、經(jīng)濟性。保險是一種經(jīng)濟保障活動，是整個國民經(jīng)濟活動

的一個有機組成部分。其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬

于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素；其實現(xiàn)保障

的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付；其保

障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)

展經(jīng)濟。

2、互助性。保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。

它在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從

而形成了一種經(jīng)濟互助關系。這種經(jīng)濟互助關系通過保險人用多

數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保

險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。

3、法律性。從法律角度看，保險是一種合同行為，是依法按

照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當事人要建立保險關系，

其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權利和義務，其依

據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關系就無法成立。

4、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施?，F(xiàn)代保險

經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎。保險費率的

厘定、保險準備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)的。

四、簡述保險與相似制度的聯(lián)系與區(qū)別。

從現(xiàn)象上看，現(xiàn)在有一些制度與商業(yè)保險相類似。因此，人

們很容易把商業(yè)保險和這些相似制度相混淆，為了更清晰地了解

保險概念，將商業(yè)保險和一些相似制度做一些比較。

1、保險與互助保險?；ブｋU是由一些具有共同要求和面臨

同樣風險的人自愿組織起來的，預交風險損失補償分攤金的一種

保險形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟補償為目的的

互助合作組織之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組

織、古羅馬的喪葬互助會、職工醫(yī)療互助保險等。

保險和互助保險之間也存在差異性：（1）保險的互助范圍

以全社會公眾為對象，而互助保險的互助范圍則是以其互助團體

內(nèi)部成員為限；（2）保險的互助是其間接后果而不是直接目的,

而互助保險的互助則是直接目的；（3）保險是按照商品經(jīng)濟的

原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)行為，而互助保險是以共濟為

目的的非商業(yè)活動。

2、保險與社會保險。社會保險是國家政府通過立法形式，采

取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、

失業(yè)和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力、失去生

活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種

制度。其主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險。

這里，保險與社會保險的比較主要是人身保險與社會保險的比

較。兩者都是以風險的存在為前提，以概率論和大數(shù)法則為制定

保險費率的數(shù)理基礎，以建立保險基金為提供經(jīng)濟保障物質(zhì)基礎

的。其區(qū)別主要表現(xiàn)為：（1）經(jīng)營主體不同。人身保險的經(jīng)營

主體是商業(yè)保險公司；而社會保險可以由政府或其設立的機構辦

理，也可以委托金融經(jīng)營機構代管。我國經(jīng)辦社會保險的機構是

由勞動和社會保障部授權的社會保障機構。（2）行為依據(jù)不同。

人身保險是以合同實施的民事行為，而社會保險是依法實施的政

府行為。（3）實施方式不同。人身保險合同的訂立貫徹平等互

利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則；而社會保險具有強制實施的特

點。

（4）適用的原則不同。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當事人關系

的，雙方的權利和義務是對等的，多投多保，少沒少保，不投不

保；而社會保障是以貫徹國家的勞動政策和社會政策為宗旨的，

強調(diào)社會公平的原則，投保人的交費水平和保障水平的聯(lián)系并不

緊密。（5）保障功能不同。人身保險的保障目標是在保險金額

限度內(nèi)對保險事故所致?lián)p害進行保險金的給付，可以滿足生存、

發(fā)展與享受的各個層次的需要；社會保險的保障目標是通過社會

保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要。（6）

保費負擔不同。投保人承擔人身保險的全部保險費，社會保險的

保險費通常由個人、企業(yè)和政府三方共同負擔。

3、保險與儲蓄。保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟需要進行資金

積累的一種形式，尤其是人身保險的生存保險和兩全保險的生存

部分，幾乎與儲蓄難以區(qū)分。但二者存在區(qū)別：（1）消費者不

同。保險的消費者必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核?？赡軙?/p>

有一些人被拒?；蛴袟l件地承保；儲蓄的消費者可以是任何單位

或個人，一般沒有特殊條件的限制。（2）計算技術要求不同。

保險是集合多數(shù)經(jīng)濟單位所交的保險費以備將來賠付用，其目的

在于風險的共同分擔，且以嚴格的數(shù)理計算為基礎。（3）受益

期限不同。保險的賠付是不確定的，無論已經(jīng)交付多少保費和交

付時間的長短，只有保險事故發(fā)生時，被保險人才能領取保險金;

儲蓄支付是確定的，存款人可獲得本金，并且隨著時間的推移領

取利息。（4）行為性質(zhì)不同。保險是互助互濟的行為，是自力

與他力的結(jié)合；儲蓄則是個人行為，無求于他人。（5）消費目

的不同。保險消費的主要目的是應付各種風險事故造成的經(jīng)濟損

失；而儲蓄的主要目的

是為了獲取利息收入。

4、保險與救濟。保險與救濟均為對經(jīng)濟生活不安定的一種補

救行為。其目標均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在

于：（1）提供保障的主體不同。保險保障是由商業(yè)保險公司提

供的，是一種商業(yè)行為；救濟包括民間救濟和政府救濟。民間救

濟是由個人或單位提供，是一種慈善行為；政府救濟屬于社會行

為，通常被稱為社會救濟。（2）保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟保障;

救濟實行的是無償?shù)慕?jīng)濟幫助。（3）保險當事人地位的確定基

于雙方一定的權利義務關系；救濟的授受雙方無對等義務可言，

并非一定的權利義務關系。（4）保險行為受保險合同的約束；

救濟事業(yè)是根據(jù)社會救濟政策履行職責。（5）保險共同準備財

產(chǎn)的形成基于數(shù)學計算為基礎；救濟則大都為無準備。（6）保

險機構是具有互助

合作性質(zhì)的經(jīng)濟實體；救濟機構則完全是依靠社會資助的事業(yè)機

構。

五、簡述保險的主要分類標準及各保險分類標準下的保險種

類。

大類別按保險保障范圍分類，小類別按照保險標的的種類分

類。

按保險保障范圍分為：人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險、信

用保證保險。

財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，保險人對物

質(zhì)財產(chǎn)或者物質(zhì)財產(chǎn)利益的損失負賠償責任。

1、火災保險是承保陸地上存放在一定地域范圍內(nèi)，基本上處

于靜止狀態(tài)下的財產(chǎn)，;匕如機器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、

家庭生活用具等因火災引起的損失。

2、海上保險實質(zhì)上是一種運輸保險，它是各類保險業(yè)務中發(fā)

展最早的一種保險，保險人對海上危險引起的保險標的的損失負

賠償責任。

3、貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險，主要

承保內(nèi)陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發(fā)生的損失。

4、各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過

程中所發(fā)生的損失。主要包括汽車保險、航空保險、船舶保險、

鐵路車輛保險。

5、工程保險承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷

害與財產(chǎn)損失。

6、災后利益損失保險指保險人對財產(chǎn)遭受保險事故后可能引

起的各種無形利益損失承擔保險責任的保險。

7、盜竊保險承保財物因強盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的

損失。

8、農(nóng)業(yè)保險主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟作物和各類牲畜、

家禽等因自然災害或意外事故造成的損失。

責任保險是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對

象的保險。不論企業(yè)、團體、家庭或個人，在進行各項生產(chǎn)業(yè)務

活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害,

根據(jù)法律或契約對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以在投保有

關責任保險之后，由保險公司負責賠償。

9、責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險標

的的保險。

10、公眾責任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或

財產(chǎn)損失應負的法律賠償責任。

11、雇主責任保險承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對雇員的

人身傷亡應該承擔的經(jīng)濟賠償責任。

12、產(chǎn)品責任保險承保被保險人因制造或銷售產(chǎn)品的缺陷導

致消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責

任。

13、職業(yè)責任保險承保醫(yī)生、律師、會計師、設計師等自由

職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠

償責任。

信用保證保險是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保

險。

14、信用保險以訂立合同的一方要求保險人承擔合同的對方

的信用風險為內(nèi)容的保險。

15、保證保險以義務人為被保證人按照合同規(guī)定要求保險人

擔保對權利人應履行義務的保險。

人身保險是以人的身體或者生命作為保險標的的保險，保險

人承擔被保險人保險期間遭受到人身傷亡，或者保險期滿被保險

人傷亡或者生存時，給付保險金的責任。人身保險除了包括人壽

保險外，還有健康保險和人身意外傷害險。

疾病保險又稱健康保險，是保險人對被保險人因疾病而支出的醫(yī)

療費用，或者因疾病而喪失勞動能力，按照保險單的約定給付保

險金的保險。

人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險,

是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定

給付保險金的一種保險。

風險保障型人壽保險

16、定期死亡保險以被保險人保險期間死亡為給付條件的保

險。

17、終身死亡保險以被保險人終身死亡為給付條件的保險。

18、兩全保險以被保險人保險期限內(nèi)死亡或者保險期間屆滿

仍舊生存為給付條件的保險，有儲蓄的性質(zhì)。

19、年金保險以被保險人的生存為給付條件，保證被保險人

在固定的期限內(nèi)，按照一定的時間間隔領取款項的保險。

投資理財型人壽保險

分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一

會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅

利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

投資連結(jié)保險就是保險公司將收進來的資本（保費）除了提

供給客戶保險額度以外，還會去做基金標的連結(jié)讓客戶可以享受

到投資獲利。

萬能人壽保險（又稱為萬用人壽保險）指的是可以任意支付

保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

再保險以保險公司經(jīng)營的風險為保險標的的保險。

六、保險的功能主要有哪些？

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，這三大功能

是一個有機聯(lián)系的整體。經(jīng)濟補償功能是基本的功能，也是保險

區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功

能的基礎上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度

并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能，它只有在

經(jīng)濟補償功能和資金融通功能實現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。

1、經(jīng)濟補償功能

經(jīng)濟補償功能是保險的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和

核心競爭力。具體體現(xiàn)為兩個方面：

(1)財產(chǎn)保險的補償：保險是在特定災害事故發(fā)生時，在

保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內(nèi)，按其

實際損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災

害事故所致的實際損失在價值上得到補償，在使用價值上得以恢

復，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。這種補償既包括對被

保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償，也包括對

被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償，還包

括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟損失的補償。

(2)人身保險的給付：人身保險的保險數(shù)額是由投保人根

據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在法律

允許的情況下，與被保險人雙方協(xié)商后確定的。

2、資金融通的功能

資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新

投入到社會再生產(chǎn)過程中。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保

證保險資金的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進行運

用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面,

由于保險保費收入與賠付支出之間存在時間差；另一方面，保險

事故的發(fā)生不都是同時的，保險人收取的保險費不可能一次全部

賠付出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間存在數(shù)量

差。這些都為保險資金的融通提供了可能。保險資金融通要堅持:

合法性、流動性、安全性、效益性的原則。

3、社會管理的功能

社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過

程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實

現(xiàn)社會關系和諧、整個社會良性運行和有效管理。

(1)社會保障管理：保險作為社會保障體系的有效組成部

分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險通

過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴大社會保障的覆

蓋面；另一方面，保險通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會提供多層次

的保障服務。

(2)社會風險管理：保險公司具有風險管理的專業(yè)知識、

大量的風險損失資料，為社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。

同時，保險公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風險防范意識；幫助投保

人識別和控制風險，指導其加強風險管理；進行安全檢查，督促

投保人及時采取措施消除隱患；提取防災資金，資助防災設施的

添置和災害防治的研究。

(3)社會關系管理：通過保險應對災害損失，不僅可以根

據(jù)保險合同約定對損失進行合理補充，而且可以提高事故處理效

率，減少當事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險介入災害處理的

全過程，參與當社會關系的管理中，改變了社會主體的行為模式,

為維護良好的社會關系創(chuàng)造了有利條件。

(4)社會信用管理：保險以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本

原則之一，而保險產(chǎn)品實質(zhì)上是一種以信用為基礎的承諾，對保

險雙方當事人而言，信用至關重要。保險合同履行的過程實際上

就為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實

現(xiàn)社會信息資源的共享。

第二節(jié)保險合同

七、簡述保險合同的含義。

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支

付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠

償或者給付保險金責任的保險公司。

1、保險合同成立

(1)保險合同成立的含義

按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定

的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示

轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。

判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義。首

先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根

本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不

存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認定合同的效力，

如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保

險合同的成立是保險合司生效的前提條件。

（2）保險合同成立的要件

保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保

險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應當受民法和合司法的調(diào)整，所

以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成

立要件。

我國合同法第十三條規(guī)定：“當事人訂立合同，采取要約、

承諾的方式?！拔覈侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保

險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合

同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一,

投保人提出保險要求；其二，保險人同意承保；其三，保險人與

投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法

所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應當在當事人

通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。

2、保險合同生效

保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個

不同的概念。保險合同成立，是指合同當事人就保險合同的主要

條款達成一致協(xié)議；保險合同生效，指合同條款對當事人雙方已

發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)

定的義務。保險合同的成立與生效的關系有兩種：一是合同一經(jīng)

成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務；二是合同成立后

不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達

后才生效。

保險合同生效的要件如下：

《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為

應當具備下列條件：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）

意思表示真實；（三）不違反法律或者社會公共利益?！薄吨腥A

人民共和國合同法》第九條規(guī)定，”當事人訂立合同，應當具有

相應的民事權利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有

效訂立，當事人必須具備相應的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不

違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實。

八、保險合同的主要特征是什么？

1、保險合同是有償合同

有償合同是指因為享有一定的權利而必須償付一定對價的合

同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的

保障。投保人與保險人的對價是相互的，投保人的對價是向保險

人支付保險費，保險人的對價是承擔投保人轉(zhuǎn)移的風險。

2、保險合同是有條件的雙務合同

雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務的合

同。保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同享有

請求保險人支付保險金或補償損失的權利，投保人則承擔支付保

險費的義務；保險人享有收取保險費的權利，承擔約定事故發(fā)生

時給付保險金或補償被保險人損失的義務。

3、保險合同是附合合同

附合合同是指其內(nèi)容不是由當事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是

由一方當事人事先擬就，另一方當事人只是作出是否同意的意思

表示的一種合同。保險合同可以采用保險協(xié)議書、保險單或保險

憑證的形式訂立。

4、保險合同是射幸合同

射幸合同是指合同當事人中至少有一方并不必然履行金錢給

付義務，只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時

才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確

定事件。

5、保險合同是最大誠信合同

任何合同的訂立和履行都應當遵守誠實信用的原則。保險合

同較一般合同對當事人的誠實信用的要求更為嚴格，故稱為最大

誠信合同。保險合同的訂立與履行，很大程度上依賴于投保人的

誠實信用。一方面，投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有

關標的情況要作如實告知等；另一方面，保險人在訂立保險合同

時，應向投保人說明保險合同的內(nèi)容等。

6、保險合同是保障性合同

九、保險合同的種類主要有哪些？

1、按保險標的分類：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同

2、按保險標的的分合及變動情況分類：特定式保險合同、

總括式保險合同、流動式保險合同、預約式保險合同

3、按合同的性質(zhì)分類：補償性保險合同、給付性保險合同

4、按照標的價值在訂立合同時是否確定分類：定值保險合

同、不定值保險合同

5、按合同承擔風險責任的方式分類：單一風險合同、綜合

風險合同、一切險合同

6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同

十、保險合同的主體有哪些類別？

保險合同的主體分為保險合同當事人、保險合同關系人和保

險合同輔助人三類。

1、保險合同當事人

(1)保險人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險

費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失責任的人。在

我國是專指保險公司。保險人經(jīng)營保險業(yè)務除必須取得國家有關

管理部門授予的資格外，還必須在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)，開展經(jīng)營

活動。

(2)投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險人訂立

保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人應具備下列兩個

要件：

①具備民事權利能力和民事行為能力。保險合同與一般合同

一樣，當事人應具有權利能力和行為能力。

②對保險標的須具有保險利益。投保人對保險標的須有保險

利益，即投保人對保險標的具有利害關系。投保人對于保險標的

如不具有利害關系，訂立保險合同無效。保險合同中的投保人可

以是一方，也可以是多方，在再保險合同中的投保人必須由原保

險人充當。

2、保險合同的關系人

(1)被保險人，指保險事故或事件在其財產(chǎn)或在其身體上發(fā)

生而受到損失時享有向保險人要求賠償或給付的人。被保險人

可以是自然人、法人，也可以是其他社會組織，但須具備下列條

件：

①被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。一旦發(fā)生保險

事故，被保險人將遭受損害。但在財產(chǎn)保險與人身保險中，被

保險人遭受損害的形式是不盡相同的。在財產(chǎn)保險中，因保險事

故直接遭受損失的是保險標的，被保險人則因保險標的的損害而

遭受經(jīng)濟上的損失。

在人身保險中，因保險事故直接遭受損害的是保險人本人的

身體、生命或健康。

②被保險人是享有賠償請求權的人。由于保險合同可以為他

人的利益而訂立，因而投保人沒有保險賠償金的請求權，只有請

求保險人向被保險人或受益人給付保險賠償金的權利。

(2)受益人，又稱保險金領受人。受益人是指在人身保險合

同中由被保險人或投保人指定的享有賠償請求權的人。受益人的

要件為：

①受益人是由被保險人或投保人所指定的人。被保險人或投

保人應在保險合同中明確受益人。

②受益人是獨立地享有保險金請求權的人。受益人在保險合

同中，不負交付保費的義務，也不必具有保險利益，保險人不得

向受益人追索保險費。

③受益人的賠償請求權并非自保險合同生效時開始，而只有

在被保險人死亡時才產(chǎn)生。在被保險人生存期間，受益人的賠償

請求權只是一種期待權。

受益人的受益權是直接根據(jù)保險合同產(chǎn)生的，可因下列原因消

滅：

a、受益人先于被保險人死亡或破產(chǎn)或解散；

b、受益人放棄受益權；

c、受益人有故意危害被保險人生命安全的行為其受益權依法

取消。

在保險合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險人的同

意。受益人的變更無需保險人的同意，但應當將受益人的變更事

宜及時通知保險人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險

Ao

3、保險合同的輔助人

（1）保險代理人。即保險人的代理人，指依保險代理合同或

授權書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理

經(jīng)營保險業(yè)務的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：

①保險代理人與保險人在法律上視為一人；

②保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的；

③保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也

可以是個人，但須經(jīng)國家主管機關核準具有代理人資格。

（2）保險經(jīng)紀人。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保

人和保險人訂立合同提供中介服務，收取勞務報酬的人。保險經(jīng)

紀人的勞務報酬由保險公司按保險費的一定比例支付。

十一、保險合同的客體是什么？

保險合同的客體是指保險法律關系的客體，即保險合同當事

人權利義務所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標

的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，

即保險利益，所以保險利益是保險合同當事人的權利義務所指向

的對象，是保險合同的客體。

保險標的：是保險合同所要保障的對象。

十二、簡述保險合同的內(nèi)容與形式。

保險合同的內(nèi)容即為保險條款，包括基本條款和附加條款。

保險合同采用保險單和保險憑證的形式簽定。合同訂明的附

件，以及當事人協(xié)商同意的有關修改合同的文書、電報和圖表，

也是合同的組成部分。保險合同是要式合同，但保險單僅為保險

合同的書面證明，并非保險合同的成立要件。通常，保險合同由

投保單、保險單（或暫保單、保險憑證）及其他有關文件和附件共

同組成。其中以投保單、暫保單、保險單、保險憑證最為重要。

1、投保單

投保單又稱要保書，是投保人向保險人遞交的書面要約，投

保單經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的組成部分之一。投保單

一般由保險人事先按統(tǒng)一的格式印制而成，投保人在投保書上所

應填具的事項一般包括：（1）投保人姓名（或單位名稱）及地址;

（2）投保的保險標的名稱和存在地點，（3）投保險別：（4）

保險價值或確定方法及保險金額；（5）保險期限；（6）投保日

期和簽名等。在保險實踐中，有些險種，保險人為簡化手續(xù)，方

便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供

有關單據(jù)或憑證，保險人可當即簽發(fā)保險單或保險憑證，這時，

保險合同即告成立。投保人應按保險單的各項要求如實填寫，如

有不實填寫，在保險單上又未加修改，則保險人可依此解除保險

合同。

2、暫保單

暫保單是保險人在簽發(fā)正式保險單之前的一種臨時保險憑

證。暫保單上載明了保險合同的主要內(nèi)容，如被探險人姓名、保

險標的、保險責任范圍、保險金額、保險費率、保險責任起訖時

間等。在正式的保險單作成交付之前，暫保單與保險單具有同等

效力；正式保險單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險單，暫保單失去效

力。如果保險單簽發(fā)之前保險事故就已發(fā)生，暫保單所未載明的

事項，應以事前由當事人商定的某一保險單的內(nèi)容為準。使用

暫保單的情況大致有三種：一是保險代理人或保險經(jīng)紀人所發(fā)出

的暫保單。保險代理人在爭取到保險業(yè)務而尚未向保險人辦妥保

險單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險合同的憑證。保險經(jīng)紀人與

保

險人就保險合同的主要為容經(jīng)協(xié)商已達成協(xié)議后，也可向投保人

簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對保險人不發(fā)生拘束力，如果因保險

經(jīng)紀人的過錯致使被保險人遭受損害的，被保險人有權向該保險

經(jīng)紀人請求賠償。二是保險公司的分支機構對某些需要總公司批

準的業(yè)務，在承保后，總公司批準前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險

合同雙方當事人在訂立保險合同時，就合同的主要條款已達成協(xié)

議，但有些條件尚須進一步協(xié)商；或保險人對承保危險需要進一

步權衡；或正式保險單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險

憑證等，在這種情況下，保險人在保險單作成交付前先簽發(fā)暫保

單，作為保險合同的憑證。

3、保險單

保險單簡稱保單，是保險合同成立后由保險人向投保人簽發(fā)

的保險合同的正式書面憑證，它是保險合同的法定形式。保險單

應將保險合同的內(nèi)容全部詳盡列說。盡管各類保險合同因保險標

的及危險事故不同，因而保險單在具體內(nèi)容上以及長短繁簡程度

上亦有所不同，但在明確當事人權利義務方面，則是一致的。保

險單并不等于保險合同，僅為合同當事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一致

而訂立的保險合同的正式憑證而已。只要保險合同雙方當事人意

思表示一致，保險合同即告成立，即使保險事故發(fā)生于保險單簽

發(fā)之前，保險人亦應承擔保險給付的義務。如果保險雙方當事人

未形成合意，即使保險單已簽發(fā)，保險合同也不能成立。但在保

險實踐中，保險單與保險合同相互通用。保險單的作成交付是

完成保險合同的最后手續(xù)，保險人一經(jīng)簽發(fā)保險單，則先前當事

人議定的事項及暫保單的內(nèi)容盡歸并其中，除非有詐欺或其他違

法事情存在，保險合同的內(nèi)容以保險單所載為準，投保人接受保

險單后，推定其對保險單所載內(nèi)容已完全同意。保險單除作為

保險合同的證明文件外，在財產(chǎn)保險中，于特定形式及條件下，

保險單具有類似“證券”的效用，可作成指示或無記名式，隨同

保險標的轉(zhuǎn)讓。在人身保險中，投保人還可憑保險單抵借款項。

4、保險憑證

保險憑證是保險合同的一種證明，實際上是簡化了的保險單,

所以又稱之為小保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力。

凡保險憑證中沒有列明的事項，則以同種類的正式保險單所載內(nèi)

容為準，如果正式保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另

有特訂條款時，則以保險憑證為準。

目前，我國在國內(nèi)貨物運輸保險中普遍使用保險憑證，此外,

汽車保險也可以使用保險憑證。

十三、簡述保險合同的一般法律規(guī)定。

1、保險合同的訂立

一般地，訂立保險合同必須遵循的原則包括：自愿訂立原則、

平等互利/協(xié)商一致原則、合法性原則、保險利益原則、最大誠

信原則。

保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱為投保和

承保，一般采用書面形式進行。投保應符合三個條件：第一，投

保人要有締約能力，自然人中無民事行為能力人和限制民事行為

人不具有投保能力，不產(chǎn)生要約的效力；第二，投保人對保險標

的應當具有保險利益；第三，投保人要履行如實告知義務，即如

實回答保險人所需了解的重要情況，并認可保險人規(guī)定的保險費

率和保險條款，最后將投保單交付保險人。承諾是保險人同意投

保人提出的保險要求的意思表示。

2、保險合同的效力

合同的成立與生效是兩個既相關聯(lián)又相區(qū)別的概念。合同的

成立是合同生效的前提，合同的成立可以說是當事人的“私人行

為“，只需當事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味

著成立的合同在締約的當事人間存在著相當于法律的效力，并拘

束雙方當事人。可見，合同的生效不同于合同的成立，它是法律

評價的一種積極的結(jié)果。一個合同雖然成立，但可能由于不具備

合法性，而會被法律宣布無效，從而與當事人的意志相違；除法

律評價決定合同的命運外，當事人雙方也可能對合同的效力問題

進行安排。就保險合同而言，合同當事人之間的合同效力有以下

幾種類型。

(1)保險合同成立后立即生效

這是保險合同成立后，合同效力發(fā)生的正常形態(tài)。一個保險

合同如果符合法律規(guī)定，當事人也未附其他條件和期限，保險合

同的效力立即發(fā)生，保險公司對于此后發(fā)生的保險事故有賠付的

義務。有人認為，保險合同為實踐合同，應以保費交付為其生效

要件。筆者不同意此觀點。保費正是在保險合同生效后，投保人

對保險人承擔的債務。保費的交付是保險合同生效后，投保人的

履約行為，而非合同的生效要件。這一點在財產(chǎn)保險中尤其明顯,

一個有效成立的財產(chǎn)保險合同，法律規(guī)定保險人可以對投保人應

繳而未繳的保費強制執(zhí)行，這本身就是以承認合同的效力為前提

的。因為，若按實踐合司論的理解，保費尚未交付，合同不產(chǎn)

生效力。而未生效的合同是沒有強制執(zhí)行力的?？梢?，認為保險

合同是實踐合同是欠妥當?shù)摹?/p>

(2)當事人就保險合同附延緩期限或停止條件的，保險合同

暫緩生效

我國《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人

按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責

任”。意謂雙方當事人可約定某一日為合同生效的始日，在該日

到來之前，合同不生效。

雙方當事人也可對合同的生效附一定的停止條件，在所附條

件成就前，合同雖已成立，但還沒有生效?？v觀各國保險實務，

附停止條件的情況主要有：（1）以匯票、支票等票據(jù)支付保費的,

約定以票據(jù)獲承兌為保險責任開始的條件。（2）美國有一種無須

體檢的人壽保險或高額保險，雖然合同自投保時已成立，但雙方

約定保險人的責任只開始于保單交付時，被保險人健康狀況良

好。換言之，于保單交付時被保險人健康狀況不佳的，保險合同

并不生效。

（3）保險合同無效

合同的生效是法律時合同評價的積極后果，但保險合同也可

由下列原因而被合同管理機關或人民法院宣告無效，即法律對其

作出消極的評價后果。

①保險合同因違反法律的強制性規(guī)定而無效

各國保險法為防止“道德危險”的發(fā)生，防匚有關當事人利

用保險的形式而行賭博之實，都規(guī)定了“保險利益原則”。我國

《保險法》第三十一條規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險人

不具有保險利益的，合司無效“，我國臺灣《保險法》第17條

對此也有相同的規(guī)定。所以投保人對標的無相關利益的，保險合

同縱使成立，也由于其直接違反法律的上述規(guī)定而無效。

但我國《保險法》并未明確投保人對保險標的有利害關系應于何

時存在，才不致使保險合同因違反保險利益原則而無效。其實由

于財產(chǎn)保險和人身保險的性質(zhì)不同，對財產(chǎn)保險和人身保險中的

投保人應于何時對保險標的物有利害關系，法律應有不同的規(guī)

定。由于人身保險合同的標的物是人的壽命或身體，法律為防止

投保人可能會因為與被保險人沒有利害關系，故意引發(fā)“道德危

險”，為謀求保險金，惡意促使保險事故的發(fā)生，故意殺害或傷

害被保險人，所以法律要求投保人在投保時，須對被保險人有保

險利益；而人身保險，特別是人壽保險具有儲蓄的性質(zhì)，法律并

不要求投保人在保險期間屆滿或保險事故發(fā)生時依然對被保險

人有保險利益。例如，夫以妻為被保險人自己為受益人而投保一

份壽險，之后夫妻離婚，離婚后妻遇車禍死亡，雖然在保險事故

發(fā)生時，由于夫妻關系已解除，夫?qū)ζ抟褵o保險利益可言，但此

份壽險合同并非無效，夫可請求保險金的給付；就財產(chǎn)保險而言,

情形則不一樣，法律并不要求在投保時，投保人對保險標的物一

定要有保險利益，但是在保險事故發(fā)生時，投保人必須證明對保

險標的有利害關系。這主要是因為補償原則是財產(chǎn)保險的基本原

則，即被保險人只能通過保險在保險事故發(fā)生時獲得相應的補

償，但不可從中獲利。故能否有權請求保

險金；關鍵在于在發(fā)生保險事故時能不能證明利益關系存在，而

投保人在投保產(chǎn)險時對保險標的是否有利害關系并不重要。此種

現(xiàn)象在進出口貨物運輸保險中最為常見，由于海運提單是物權憑

證，在漫長的運輸途中，貨物的所有權可能已幾經(jīng)轉(zhuǎn)換，如果發(fā)

生保險事故，能夠要求獲得賠償?shù)娜酥荒苁亲罱K對受損財產(chǎn)擁有

所有權的人，其他的貿(mào)易方，包括最初的投保人，由于所有權的

轉(zhuǎn)移，都無權請求給付保險金。

除強制性規(guī)定保險利益原則外，為特別保護未成年人或癡呆、

精神病人的生命健康的安全，法律嚴格禁止投保人（未成年人的

父母除外）以上述人等為被保險人，投保以被保險人死亡為給付

保險金條件的人身險。我國《保險法》第三十三條規(guī)定：“投保

人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人

身保險，保險人也不得承?！?，保險合同的內(nèi)容如果違反此類強

制性規(guī)定，合同當然無效。但我國《保險法》第55條的規(guī)定局

限于無民事能力人，對于以限制行為能力人為被保險人而投保以

死亡為給付保險金條件的，缺乏禁止性規(guī)定，似嫌美中不足。

②保險合同目的非法

國外稅法規(guī)定對遺產(chǎn)要征收遺產(chǎn)稅，而對保險金收入則免征

稅金，有些人為逃避遺產(chǎn)稅便以購買高額壽險的辦法，將其繼承

人指定為壽險合同的受益人，從而達到規(guī)避法律的非法目的（以

合法形式掩蓋非法目的），這類合同由于其目的非法而絕對無效。

③保險合同內(nèi)容違反社會公共利益或有損他人如保險合同不

得承保街頭販賣毒品、偷盜搶劫等非法行為。

（4）保險合同效力待定

《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的發(fā)生與否取

決于合同行為是否被迫認這樣一類合同。在保險實務中，效力待

定的保險合同主要指未成年人簽訂的保險合同，比類合同只有經(jīng)

過未成年人的法定代理人追認方可生效。因為投保能力是一種完

全行為能力，限制行為能力人和無行為能力人無簽訂合同的能

力，但也不宜將此類保險合同宣布無效，從而擴大絕對無效的合

同范圍，因為這樣一來，就會不利于交易的安全。特別是未成年

人簽訂的保險合同并不必然對未成年人無益，所以應該賦予未成

年人的法定代理人以追認權。但對這種追認權法律應定有除斥期

間，即在法定期間屆滿后，不得再行追認，或者在保險人發(fā)覺投

保

人為限制行為能力人后，即發(fā)通知給其法定代理人，要求其在短

期內(nèi)（如一個月）追認，否則認為“不同意”，原定合同無效。如

雙方當事人都未注意及此，則于保險事故發(fā)生時，只能認定合同

無效。

（5）合同相對無效

《合同法》將以下三種合同作為相對無效的合同對待：

①對方當事人欺詐、脅迫或乘人之危而簽訂的合同；

②當事人對合同有重大誤解的；

③顯失公平的合同。

不利方若在一定的肘間內(nèi)（除斥期間）行使撤銷權，致使上述

合同被撤銷的，合同即無效；反之，合同（繼續(xù)）有效。在保險實

務中，相對無效的保險合同主要有保險代理人故意欺騙投保人，

夸大保單利益，誘使投保人投保的；保險人在保單條款或特約條

款中擴大保險責任的免責范圍，造成保險合同顯失公平的；或在

保險人或其代理人脅迫投保人簽訂保險合同等情況下，投保人均

可申請撤銷該合同，合同經(jīng)法院撤銷后便自始無效。但不利方若

沒有申請撤

銷合同，或只是提出變更合同的請求，合同并不當然無效。

(6)保險合同當事人行使解除權，且解除行為具有溯及力的

合同的解除是指合同生效后，全部履行以前，有解除權的一

方當事人解除或約定解除合同的行為。合同解除的效力若能溯及

合同成立之始的，稱為有溯及力的解除，反之，則為無溯及力的

解除。就保險合同而言，解除行為若具有溯及力的，將發(fā)生恢復

原狀的效果，保險合同中雙方當事人間的權利義務關系(債權債

務關系)自始消滅。我們也可把解除行為具有溯及力的，視為合

同無效的一種情形。

①投保人退保的

由于保險條款大都由保險人事先擬訂，故為了保護投保人的

正當利益，各國保險法都將投保人作為保險合同雙方當事人中處

于弱勢的一方，所以在法律的規(guī)定和解釋上均偏惠于投保人，即

如果雙方對保險條款理解發(fā)生歧義，法律上解釋將有利于投保

人。立法上還賦予投保人直接解除權，即合同解除不必以保險人

同意或違法為前提。我國《保險法》第15條規(guī)定：”除本法另

有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以

解除合同，保險人不得解除合同”。

關于投保人的解除權，除我國《海商法》第227條和第228條有

例外規(guī)定，一般不允許被保險人在保險責任開始后解除保險合

同，特別是對貨物運輸和船舶航次保險，法律規(guī)定被保險人一律

不得要求解除合同。

②雙方當事人約定解除保險合同，并約定解除行為的效力溯

及既往，有恢復原狀的效果保險合同既可經(jīng)雙方當事人合意成

立，也可經(jīng)合意解除，并可約定解除行為有溯及力。

③因一方不履行有關義務，另一方行使解除權的保險合同是

最大誠信合同，要求投保人在訂立合同之際，負如實告知有關信

息的義務。如果投保人故意違反如實告知義務，且這種隱瞞或虛

假陳述足以影響保險人決定承保與否的，則保險人在知悉后可解

除此份保險合同。我國《保險法》第17條規(guī)定：“投保人故意

或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險

人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合

同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，

超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險

人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應承擔賠償或者給付

保險金的責任”。

但我國《保險法》的上述關于保險人在投保人違反如實告知

義務的情況下，可行使解除權解除保險合同的規(guī)定有以下不足之

處：

①欠缺解除權行使期限的規(guī)定。解除權實質(zhì)上是一種形成權,

對形成權應有除斥期間的規(guī)定。否則，保險人無論經(jīng)過多長時間

都可以行使解除權，解除保險合同，勢必一方面使保險合同關系

處于不穩(wěn)定的狀態(tài)；另一方面由于法律規(guī)定一旦保險合同解除，

保險人對解除前發(fā)生的保險事故概不負責，甚至可不退還保費，

這樣一來對投保人尤顯不公。我國臺灣《保險法》第64條規(guī)定:

“前項解除契約權自保險人知有解除原因后經(jīng)過一個月不行使

而消滅”，似值得大陸立法借鑒。

②對于違反如實告知義務只影響到保險費率提高的，宜規(guī)定

保險人只有權要求投保人補交應收保費與已收保費的差額，只是

在投保人拒絕保險人要求其補交保費的請求后，法律才可賦予保

險人解除權。但對合同解除之前發(fā)生的保險事故，保險人應按實

交保費與應交保費的比例給付保險金，而不應任由保險人解除合

同，不承擔保險責任。因為投保人如實告知義務的違反之時只涉

及到保險費率的高低，即只關系到應交保費的數(shù)量，而保險事故

和保險標的并非屬于不可保的風險。

③我國《保險法》對投保壽險時，投保人謊報年齡的規(guī)定也

缺乏靈活性。《保險法》第三十二條規(guī)定：“投保人申報的被保

險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制

的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價

值”；而我國臺灣《保險法》第122條則根據(jù)年齡不合限制的不

同情況作出了區(qū)別性的規(guī)定：“被保險人年齡不真實而其真實年

齡已超出保險人所定被保險人的年齡限度者，其契約無效；但被

保險人的真實年齡未達到法定年齡之最低限度者，其保險契約自

被保險人達到規(guī)定年齡之日起生效”，臺灣的規(guī)定較之于大陸的

相關條款，更能周到地保護投保人的利益。

④我國《保險法》對于投保人故意違反告知義務和因過失而

未告知保險人有關信息這兩種不同的情形，未作實質(zhì)區(qū)分，而是

賦予保險人一樣的解除保險合同的權利。這種規(guī)定不夠科學，因

為保險業(yè)務的專業(yè)性較強，投保人具備的保險專業(yè)知識也較少，

對于何者為重要信息并應予告知并不了解；如果規(guī)定只要投保人

未告知有關信息，與投保人故意隱瞞或提供虛假陳述一樣，保險

人均可行使解除權，似乎不盡合理。特別在某些情況下，某些重

要信息只要保險人或其代理人稍事詢問或檢查即可獲得，而他們

由于過失而未詢問或檢查的，如果法律依然不加區(qū)分地賦予保險

人解除權，似乎更不合理。所以相比較而言，我國大陸的《海商

法》的規(guī)定則較為科學，該法第223條規(guī)定：“不是由于被保險

人的故意未將有關重要情況如實告知保險人的，保險人有權解除

合同或者要求相應增加保險費。保險人解除合同的，對合同解除

前發(fā)生保險事故造成的損失，保險人應負賠償責任”，從而對保

險人在投保人非基于故意而未告知有關情況的，解除權的行使進

行了一定的限制，與投保人惡意違反誠實告知義務的情況區(qū)別開

來。

⑤投保人若在合同成立后，不履行交付保險費義務的，保險

人也可以行使解除權，而致使合同無效。在保險合同成立后，投

保人應履行交付保費的義務，交費方式有分期支付保險費和一次

性支付全部保險賽兩種方式。保險實務中尤以分期支付保險費為

主要方式。我國《保險法》第三十六條、第三十七條規(guī)定，合同

約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約

定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險

費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力

中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保

險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約

定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保

人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但

是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有

權解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約

定退還保險單的現(xiàn)金價值。

3、保險合同的履行

保險合同的履行主要包括投保人必須履行的義務和保險人必

須履行的義務。

投保人必須履行的義務包括繳納保險費的義務、危險增加的通知

義務、保險事故發(fā)生后的通知義務、接受保險人檢查，維護保險

標的的安全的義務、積極施救義務、提供索賠單注、領取保險金

等義務。

保險人必須履行的義務包括根據(jù)保險合同的規(guī)定，對事故的

原因和損失情況進行調(diào)查，給付保險賠償金和保險金的義務以及

支付其他合理必要的費用。這些費用包括為防止或者減少保險標

的損失所支付的合理、必要費用，查明和確定保險事故的性質(zhì)、

原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用，訴訟費

或者仲裁以及其他必要、合理的費用。

4、保險合同的變更

保險合同變更指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當

事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同

的某些條款進行修改或補充。

變更內(nèi)容主要包括保險合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險合同

效力的變更等。

(1)主體變更

保險合同的主體包括保險當事人以及保險關系人。保險當事

人是指訂立保險合同并享有和承擔保險合同所確定的權利義務

的人，包括保險人和投保人。保險關系人是指在保險事故發(fā)生或

者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權

的人，包括被保險人和受益人。保險合同的主體不同，變更所涉

及的法律程序規(guī)定也不相同。

投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)

移財產(chǎn)所有權或者經(jīng)營管理權的同時將保險合同一并轉(zhuǎn)讓給新

的財產(chǎn)受讓人?！侗ｋU法》第四十九條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，

被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同

和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加

的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合

同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已

收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同

解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人的變更，只能發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中。在人身保險

合同中，保險標的即被保險人的生命或身體，這是保險關系確立

的基礎，是不能變更的°在財產(chǎn)保險合同中，保險標的變更實際

上意味著投保人的變更，因為投保人對保險標的所具有的保險利

益因保險標的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險利益仍然存在，為受讓

人所有。

受益人的變更，根據(jù)《保險法》第四十一條規(guī)定，被保險人

或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更

受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或

者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

(2)客體變更

保險合同的客體是保險利益，保險利益為投保人所有，其變

更一定是投保人的變更所致。

(3)內(nèi)容變更

保險合同內(nèi)容的變更指保險合同中規(guī)定的各事項的變更。保

險合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提

出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險合同一方須予提出變

更，另一方亦不得拒絕變更。

保險合同內(nèi)容的變更包括保費的變更及其他內(nèi)容的變更，主要是

保費的變更。法定須予變更的情況有:

①保費的增加

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險

費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險

費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支

付（第三十二條）；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險

標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合

同（第五十一條）；在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著

增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可

以按照合同

約定增加保險費或者解除合同（第五十二條）。

②保費的減少

據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度

明顯減少，或是保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約

定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。

投保人因自己的實際需要提出變更請求主要是因變更保險金額

而變更保費。

③保險金額的增加

如保險價值因市場價格上漲，投保人可提出按照或者不按照

保險價值的增加比例增加保險金額，當然亦需增加保費；投保人

亦可在保險價值并無增加的情況下在保險價值限度內(nèi)提出增加

保險金額的請求。

④保險金額的減少

如因有保險價值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可

提出減少保險金額的請求，只是一些保單規(guī)定保險人并不受理保

險金額減少的請求，此種保單多為人壽保險保單。

5、保險合同的解除

保險合同的解除是指依法提前終止合同關系，包括協(xié)議解除

和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人違反如實告知義

務、被保險人或者受益人的違法行為、投保人、被保險人未按照

約定履行其對保險標的的應盡的責任、保險標的的危險程度增

加、人身保險合同效力中止?jié)M2年。

6、保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同關系不復存在，主要原因有保

險期屆滿，保險賠償金或保險金的給付，合同解除，行使終止權

以及被保險人受益人死亡。

7、保險合同的解釋

合同解釋是指當對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲

裁機構按照一定的方法和規(guī)則對其作出的確定性判斷?！逗贤ā?/p>

第一百二十五條規(guī)定：”當事人對合同條款的理解有爭議的，應

當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易

習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本采用

兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句

推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應當根據(jù)合同

的目的予以解釋。”

保險合同應遵循合同解釋的原則有：

(1)文義解釋

文義解釋是按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中

用詞應按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險合同中的專業(yè)

術語應按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其

含義應該一致。當合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭議而條款文字表達又很

明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強

附會。如XX保險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中承保危險之一“火

災”，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成

火災責任必須同時具備以下三個條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光

有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的

趨勢。而有的被保險人把平時用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也

列為火災事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明

確的判斷。

(2)意圖解釋

意圖解釋即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意

圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準

確，意義毫不含糊，就應照字面意義解釋。在實際工作中，應盡

量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性

和片面性。

(3)解釋應有利于非起草人

《合同法》第四十一條規(guī)定：”對格式條款的理解發(fā)生爭議

的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,

應當作出不利于提供格式條款一方的解釋由于多數(shù)保險合同

的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其

自身利益應當是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意

接受保險條款，一般不能對條款進行修改。所以，對保險合同發(fā)

生爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于非起草人(投保

人、被保險人或者受益人)的解釋，以示公平。只有當保險合同

條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當事人的意圖又無

法判明時，才能采用該解釋原則。所以，《保險法》第三十條

規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與

投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通

常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者

仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

(4)尊重保險慣例

保險業(yè)務有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務。在長期的

業(yè)務經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，

這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險

經(jīng)營者所接受和承認，成為國際保險市場上的能行用語。為此，

在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的

一般含義，而且要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保

險合同中，“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達

到一定量標準的雨，即雨量每小時在16毫米以上，或24小時降

水量大于50毫米的，方可構成保險業(yè)所稱的“暴雨”。

8、解決保險合同爭議的方式

保險合同爭議的解決方式包括和解、調(diào)解、仲裁以及訴訟。

(1)和解

和解是指合同主體雙方在自愿誠信的基礎上，根據(jù)法律法規(guī)

及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，

對所爭議的問題達成一致意見，自行解決爭議的方式。

(2)調(diào)解

調(diào)解是指在人民法院、仲裁機構或律師的主持下，合同主體

雙方根據(jù)法律法規(guī)及合司約定，充分交換意見，對所爭議的問題

達成一致意見，解決爭議的方式。

(3)仲裁

仲裁是爭議雙方依仲裁協(xié)議，