電子商務(wù)網(wǎng)上支付課件

第6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.3網(wǎng)上支付解決方案6.4網(wǎng)上銀行6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)例12相關(guān)的定義支付—交易雙方的資金往來。支付系統(tǒng)---是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。結(jié)算與清算債權(quán)是請(qǐng)求他人為一定行為（作為或不作為）的司法上權(quán)利。債務(wù)指?jìng)鶛?quán)人向債務(wù)人提供資金,以獲得利息及債務(wù)人承諾在未來某一約定日期償還這些資金。3相關(guān)的定義電子支付(e—Payment)/數(shù)字化支付,是指電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付工具為手段,通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)和結(jié)算的過程。46.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)的主要組成銀行

清算機(jī)構(gòu)

支付系統(tǒng)的管理者

支付工具

國(guó)家法律與運(yùn)作規(guī)章

5支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實(shí)物貨幣支付系統(tǒng)–黃金、白銀傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)---紙幣、票據(jù)電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn),尤其是Internet的蓬勃發(fā)展逐步改變了銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。6網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付也叫網(wǎng)絡(luò)支付,是指通過Internet實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付,它是電子支付的高級(jí)形式。7網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運(yùn)作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費(fèi)者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費(fèi)者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實(shí)物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費(fèi)者用現(xiàn)金購(gòu)物消費(fèi)者用電子錢包在網(wǎng)上商城支付購(gòu)物8網(wǎng)上支付特征（優(yōu)勢(shì)）網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。因此,利用網(wǎng)上支付系統(tǒng),交易不必是面對(duì)面進(jìn)行的,可以是遠(yuǎn)距離的,這是全面實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?資金在Internet中以無形的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥,將“現(xiàn)金流動(dòng)”、“票據(jù)流動(dòng)”轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)”。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用也大大降低,據(jù)統(tǒng)計(jì),網(wǎng)上銀行的營(yíng)業(yè)成本相當(dāng)于營(yíng)業(yè)收入的15%－20%,而傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)成本占營(yíng)業(yè)收入的60%。網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；網(wǎng)上支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施,而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。就目前而言,網(wǎng)上支付也帶來一些新的問題,比如安全問題。9銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展,使得個(gè)人和企業(yè)消費(fèi)者對(duì)支付結(jié)算和現(xiàn)金管理產(chǎn)生了更高的需求。網(wǎng)上資金信息的高速傳遞,使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實(shí)時(shí)劃撥成為可能。銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化是現(xiàn)代銀行的一個(gè)里程碑,促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革106.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程

消費(fèi)者在線商店收單銀行認(rèn)證中心交易確認(rèn)付款指令支付網(wǎng)關(guān)支付申請(qǐng)身份認(rèn)證支付申請(qǐng)支付申請(qǐng)核準(zhǔn)信息核準(zhǔn)信息核準(zhǔn)信息訂單確認(rèn)發(fā)卡銀行11網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成商家/消費(fèi)者系統(tǒng)開戶行支付工具支付網(wǎng)關(guān)安全認(rèn)證12網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類按結(jié)算方式分類:全額和凈額按交易的金額分類:大額和小額按結(jié)算時(shí)效分類:實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)136.3網(wǎng)上支付解決方案三類:銀行卡，包括信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡等；電子支票，包括電子匯款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。14銀行卡網(wǎng)上支付1.信息加密傳輸方式基于SET的網(wǎng)上支付SET協(xié)議并未對(duì)電子商務(wù)的一般流程進(jìn)行改動(dòng)，只是在一般流程之上，對(duì)信息的傳遞規(guī)定了復(fù)雜的流程和加/解密方式?；赟SL的網(wǎng)上支付SSL協(xié)議運(yùn)行的基礎(chǔ)是商家對(duì)消費(fèi)者信息保密的承諾。154.4.3安全套接層協(xié)議SSL在瀏覽器和服務(wù)器產(chǎn)品之間提供安全通信。16SSL安全技術(shù)的特點(diǎn) SSL將對(duì)稱加密技術(shù)和非對(duì)稱加密技術(shù)相結(jié)合。在建立連接過程中采用非對(duì)稱加密技術(shù),在會(huì)話過程中使用對(duì)稱加密技術(shù)?？梢栽谌魏蝺蓚€(gè)通信應(yīng)用中提供機(jī)密性、完整性、身份鑒別服務(wù),保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。17安全套接層協(xié)議SSL（1）信息的機(jī)密性。SSL客戶機(jī)和服務(wù)器之間通過密碼算法和密鑰的協(xié)商,建立起一個(gè)安全通道,以后在安全通道中傳輸?shù)乃行畔⒍冀?jīng)過了加密處理,網(wǎng)絡(luò)中的非法竊聽者所獲取的信息都將是無意義的密文信息。（2）數(shù)據(jù)的完整性。SSL利用加密技術(shù)和散列函數(shù),通過對(duì)傳輸信息特征值的提取來保證信息的完整性,確保要傳輸?shù)男畔⑷康竭_(dá)目的地,可以避免服務(wù)器和客戶機(jī)之間的信息內(nèi)容受到破壞。（3）消費(fèi)者/商家身份鑒別。即客戶機(jī)和服務(wù)器相互識(shí)別的過程。它們的識(shí)別號(hào)用公開密鑰碼,并在SSL握手中交換各自的識(shí)別號(hào)。這樣就可防止其它用戶冒名頂替。18

SSL安全支付的流程

六個(gè)階段: （1）建立連接階段:消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家打招呼，商家回應(yīng)； （2）交換密碼階段:消費(fèi)者與商家之間交換雙方認(rèn)可的密碼； （3）會(huì)談密碼階段:消費(fèi)者與商家之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼； （4）檢驗(yàn)階段:檢驗(yàn)商家取得的密碼； （5）消費(fèi)者認(rèn)證階段:驗(yàn)證消費(fèi)者的可信度； （6）結(jié)束階段:消費(fèi)者與商家之間相互交換結(jié)束信息。19SET安全支付的流程（1）持卡人向商家發(fā)初始請(qǐng)求,商家產(chǎn)生初始應(yīng)答。 持卡人瀏覽商家的商品,選好商品后要求在線支付,激發(fā)支付軟件,向商家發(fā)送初始請(qǐng)求。初始請(qǐng)求指定了交易環(huán)境,包括持卡人所使用的語言,交易ID,使用的是何種交易卡等。商家接受初始請(qǐng)求,產(chǎn)生初始應(yīng)答,對(duì)初始應(yīng)答生成消息摘要,對(duì)此消息摘要進(jìn)行數(shù)字簽名,將商家證書,網(wǎng)關(guān)證書,初始應(yīng)答,消息摘要的數(shù)字簽名等,發(fā)送給持卡人。由于初始應(yīng)答未被加密,所以它不應(yīng)包含機(jī)密信息。20SET安全支付的流程（2）持卡人接受并檢查商家的初始應(yīng)答，如無誤，發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求。 持卡人接受初始應(yīng)答，檢查商家證書和網(wǎng)關(guān)證書。接著用商家公鑰解開消息摘要的數(shù)字簽名，用Hash算法產(chǎn)生初始應(yīng)答的摘要，將兩者比較，如果相同則表示數(shù)據(jù)在途中未被篡改，否則丟棄。 持卡人發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求，它包含了真正的交易行為。購(gòu)物請(qǐng)求是協(xié)議中最復(fù)雜的信息，它包括兩個(gè)部分:發(fā)往商家的定單指令OI和通過商家轉(zhuǎn)發(fā)往網(wǎng)關(guān)的支付指令PI，通過雙重簽名將PI和OI結(jié)合起來，生成sign[H（OP）]。持卡人生成對(duì)稱密鑰，對(duì)支付指令PI加密，再用網(wǎng)關(guān)的公鑰對(duì)此對(duì)稱密鑰和持卡人賬號(hào)加密，形成數(shù)字信封。最后將持卡人證書，OI，PI密文，數(shù)字信封，sign[H（OP）]，PI和OI各自的消息摘要等發(fā)給商家，其中有消息是通過商家轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)的。21SET安全支付的流程（3）商家接受并檢查持卡人的購(gòu)物請(qǐng)求，如無誤，發(fā)出支付請(qǐng)求。 商家接受持卡人的購(gòu)物請(qǐng)求，認(rèn)證持卡人的證書。接著驗(yàn)證雙重簽名，看數(shù)據(jù)在傳輸過程中是否被篡改。如數(shù)據(jù)完整，則處理定單信息，產(chǎn)生支付請(qǐng)求。 將支付請(qǐng)求用Hash算法生成摘要，并簽名，網(wǎng)關(guān)收到后用商家公鑰解密，并確認(rèn)支付請(qǐng)求是此商家所發(fā)在且在途中未被篡改。生成對(duì)稱密鑰對(duì)支付請(qǐng)求加密，并用網(wǎng)關(guān)公鑰加密形成數(shù)字信封。最后將商家證書，支付請(qǐng)求密文，商家數(shù)字簽名，數(shù)字信封和持卡人通過商家轉(zhuǎn)發(fā)的:sign[H（OP）]，OI摘要，PI密文，持卡人數(shù)字信封，持卡人證書等發(fā)往支付網(wǎng)關(guān)。22SET安全支付的流程（4）支付網(wǎng)關(guān)接受并檢查支付請(qǐng)求,如無誤,發(fā)扣款請(qǐng)求。 支付網(wǎng)關(guān)分別檢查確認(rèn)商家發(fā)來的數(shù)據(jù)和持卡人發(fā)來的數(shù)據(jù)。網(wǎng)關(guān)首先認(rèn)證商家證書,然后用私鑰打開商家數(shù)字信封,獲取商家對(duì)稱密鑰,解開支付請(qǐng)求密文。用Hash算法作用于支付請(qǐng)求,形成摘要,與商家發(fā)來的支付請(qǐng)求摘要（解開數(shù)字簽名所得）相比較,如果相同則表示數(shù)據(jù)完整,否則丟棄數(shù)據(jù)。 網(wǎng)關(guān)檢查持卡人證書,然后用私鑰打開持卡人數(shù)字信封,得到他的賬號(hào)和對(duì)稱密鑰。用此對(duì)稱密鑰解開PI密文,得到PI,接著驗(yàn)證雙重簽名,生成PI的摘要,與OI摘要相連接,再次生成摘要,其結(jié)果與H（OP）(解雙重簽名所得)相比較,如果相同則數(shù)據(jù)完整,如果不同則丟棄。網(wǎng)關(guān)將信息發(fā)送往銀行。23SET安全支付的流程（5）銀行向網(wǎng)關(guān)發(fā)送扣款應(yīng)答,網(wǎng)關(guān)向商家發(fā)送支付應(yīng)答。 在支付網(wǎng)關(guān)和銀行之間是通過金融專用網(wǎng)相連,其間的業(yè)務(wù),SET并不作規(guī)定。 網(wǎng)關(guān)在接受銀行的扣款應(yīng)答后,生成支付應(yīng)答,同樣產(chǎn)生摘要,對(duì)其進(jìn)行數(shù)字簽名,生成對(duì)稱密鑰,對(duì)支付應(yīng)答加密,并且將對(duì)稱密鑰裝入數(shù)字信封。將網(wǎng)關(guān)證書,數(shù)字簽名,數(shù)字信封,支付應(yīng)答密文一起發(fā)往商家。24SET安全支付的流程（6）商家接受并檢查網(wǎng)關(guān)的支付應(yīng)答,如無誤,向持卡人發(fā)送購(gòu)物應(yīng)答。 商家認(rèn)證網(wǎng)關(guān)的證書,用私鑰打開數(shù)字信封,得到網(wǎng)關(guān)對(duì)稱密鑰,用此密鑰解開支付應(yīng)答,產(chǎn)生摘要。用網(wǎng)關(guān)公鑰解開其數(shù)字簽名,得到支付原始支付應(yīng)答摘要,并與新產(chǎn)生的摘要比較,如果相同,則數(shù)據(jù)完整,如果不同則丟棄。 商家產(chǎn)生購(gòu)物應(yīng)答,對(duì)購(gòu)物應(yīng)答生成摘要,并簽名,將商家證書,購(gòu)物應(yīng)答,數(shù)字簽名一起發(fā)往持卡人。如果交易成功,則發(fā)貨。 持卡人接受購(gòu)物應(yīng)答,驗(yàn)證商家證書。對(duì)購(gòu)去應(yīng)答產(chǎn)生摘要,用商家公鑰解開數(shù)字簽名,得到原始摘要,將之與新產(chǎn)生的摘要比較,相同則表示數(shù)據(jù)完整,不同則丟棄。至此,交易流程結(jié)束。252.第三方參與支付的方式FV信用卡網(wǎng)上支付CyberCash信用卡網(wǎng)上支付26FV信用卡網(wǎng)上支付該支付機(jī)制是一個(gè)不用加密的支付系統(tǒng),其目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行小額交易,并且無需專用的客戶端軟件和硬件,簡(jiǎn)單易行。消費(fèi)者首先要持有FV接受的信用卡,并在FV建立賬戶。消費(fèi)者通過填寫注冊(cè)單或通過電話等其他通訊工具,將信用卡信息和電子郵件地址傳遞給FV。由FV系統(tǒng)為消費(fèi)者發(fā)送虛擬PIN（標(biāo)識(shí)網(wǎng)上身份的號(hào)碼,簡(jiǎn)稱VPIN）,消費(fèi)者可以用它替代信用卡信息在網(wǎng)上傳輸。27消費(fèi)者FV網(wǎng)上購(gòu)物流程FV④購(gòu)買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費(fèi)者商家②VPIN有效性校驗(yàn)⑥支付過程①當(dāng)時(shí)，消費(fèi)者輸入其VPIN，并送往商家。②通過查詢FV服務(wù)器，商家確認(rèn)該VPIN的有效性。③如果VPIN沒有在黑名單中，那么商家發(fā)送貨物給消費(fèi)者。④此時(shí)，F(xiàn)V系統(tǒng)并不進(jìn)行支付，而是通過電子郵件或WWW格式向消費(fèi)者發(fā)送信息，以確認(rèn)是否有真實(shí)的“購(gòu)買意愿”。⑤消費(fèi)者回復(fù)有三種可能性:即接受、拒絕或欺詐暗示。對(duì)于第三種情況，意味著物品并非消費(fèi)者所訂購(gòu)，該VPIN會(huì)立即被列入黑名單。當(dāng)拒絕時(shí)，表示不愿對(duì)此進(jìn)行支付。當(dāng)?shù)玫娇隙ǎ^續(xù)支付過程。⑥FV系統(tǒng)脫離Internet,利用信用卡授信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡真實(shí)性、消費(fèi)者身份合法性、信用額度的確認(rèn),請(qǐng)求墊付。由FV將從信用卡公司轉(zhuǎn)移過來的代墊金額中扣除應(yīng)收手續(xù)費(fèi)后,增加商家的存款賬戶余額。通常由消費(fèi)者集中一次在適當(dāng)時(shí)間和信用卡公司進(jìn)行結(jié)算。28CyberCash信用卡網(wǎng)上支付CyberCash的網(wǎng)關(guān)服務(wù)器與現(xiàn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施相連CyberCash的支付流程與FV系統(tǒng)類似,消費(fèi)者和商家首先在CyberCash系統(tǒng)設(shè)立賬戶消費(fèi)者在CyberCash主頁上免費(fèi)下載CyberCash軟件,通過運(yùn)行該軟件將信用卡信息注冊(cè)到系統(tǒng),在信息傳遞過程中使用了復(fù)雜的加密技術(shù)在購(gòu)買時(shí),包括消費(fèi)者信用卡信息在內(nèi)的購(gòu)買信息通過該網(wǎng)關(guān)進(jìn)行傳送真正信用卡支付在銀行網(wǎng)絡(luò)中完成,交易結(jié)果通過CyberCash網(wǎng)關(guān)返回商家如果支付交易成功,商家將給消費(fèi)者發(fā)送物品?？梢?CyberCash為銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet之間信息的安全傳輸提供服務(wù)。29CyberCash系統(tǒng)模擬圖消費(fèi)者發(fā)卡行商家收單行CyberCash網(wǎng)關(guān)服務(wù)器消費(fèi)者信用卡商家軟件系統(tǒng)Web瀏覽器Web服務(wù)器交易銀行網(wǎng)絡(luò)Internet注冊(cè)核準(zhǔn)信息30

3.智能卡

智能卡（SmartCardorIC）是一種自帶處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)值功能,在資金轉(zhuǎn)移時(shí),無須進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán),可以直接通過智能卡上的芯片進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。這種智能卡通常被稱作電子錢包。具有可靠的安全性31智能卡支付方式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)它具有匿名性,使用智能卡支付與使用現(xiàn)金支付十分相似。消費(fèi)者使用智能卡時(shí),不必在銀行留有賬戶。通過智能卡,商店可以在交易結(jié)束的同時(shí)得到款項(xiàng),而無須像一般銀行卡那樣,經(jīng)過與銀行的結(jié)算后才得到款項(xiàng),這會(huì)減少商家面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)缺點(diǎn)需要安裝特殊的讀卡設(shè)備。32電子支票網(wǎng)上支付電子支票是以紙制支票為模型,其中包含有與紙質(zhì)支票完全相同的支付信息。降低了支票的處理成本,提高傳輸速率,同時(shí)減少了在途資金,提高了銀行客戶的資金利用率。33電子支票支付流程①消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出,同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。②商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證,驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。③銀行在商家索付時(shí),通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證,驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。不同銀行之間的支票清算,由金融網(wǎng)絡(luò)完成,整個(gè)交易處理過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)者商家銀行驗(yàn)證中心驗(yàn)證驗(yàn)證驗(yàn)證電子支票付款通知單索付兌付34電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)電子現(xiàn)金依附的載體主要有兩種,智能卡（IC卡）計(jì)算機(jī)硬盤(E_cash)35電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash）,也稱網(wǎng)絡(luò)貨幣,是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。當(dāng)用戶撥號(hào)進(jìn)入網(wǎng)上銀行,使用口令（Password）和個(gè)人識(shí)別碼（PIN）來驗(yàn)證身份,直接從其賬戶中下載成包的小額電子“硬幣”,形成電子現(xiàn)金。然后,這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬盤當(dāng)中,直到用戶在網(wǎng)上商城進(jìn)行購(gòu)買消費(fèi)。為了保證交易安全,計(jì)算機(jī)還為每個(gè)硬幣建立隨時(shí)選擇的序號(hào),并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中,保證電子現(xiàn)金使用者的隱私權(quán)。36電子現(xiàn)金支付的特點(diǎn)E-Cash的管理者與商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系用戶、商家和E-Cash的管理者都需使用各種電子存儲(chǔ)設(shè)備和E-Cash軟件E-Cash的管理者負(fù)責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移E-Cash安全性由E-Cash系統(tǒng)保障37電子現(xiàn)金支付方式存在的問題使用范圍有限現(xiàn)行成本較高存在貨幣兌換問題安全風(fēng)險(xiǎn)較大其他問題38DigiCash的E-cash網(wǎng)上支付（1）建立賬號(hào)購(gòu)買E-Cash ①消費(fèi)者在E-Cash發(fā)布銀行設(shè)立E-Cash賬號(hào),利用傳統(tǒng)貨幣、信用卡等購(gòu)買E-Cash證書,這些電子現(xiàn)金就有了價(jià)值,并被分成若干成包的“硬幣”,可以在特約商戶購(gòu)物。消費(fèi)者使用的電子錢包軟件隨機(jī)生成一個(gè)100位的序列號(hào)。這一序列號(hào)被軟件打包（Blind）后,被送往消費(fèi)者的開戶銀行。打包是一個(gè)加密的過程。 ②使用計(jì)算機(jī)電子現(xiàn)金終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上,通常少于100美元。銀行檢查消費(fèi)者傳來的信息上的電子簽名,并從簽名者的賬戶上扣除一定金額。 ③銀行向打包數(shù)據(jù)添加一串?dāng)?shù)字,這樣使電子現(xiàn)金生效,并將其送回消費(fèi)者。 ④消費(fèi)者對(duì)這些電子現(xiàn)金解包（Unblind）。解包后的電子現(xiàn)金不包含任何表示消費(fèi)者身份的數(shù)據(jù)。39DigiCash的E-cash網(wǎng)上支付（2）用E-Cash進(jìn)行交易 ①消費(fèi)者向網(wǎng)上商店發(fā)出購(gòu)買請(qǐng)求。 ②商店向消費(fèi)者的電子錢包軟件發(fā)出支付請(qǐng)求。 ③在消費(fèi)者確認(rèn)后,軟件便將解包之后的電子現(xiàn)金發(fā)往商店。40DigiCash的E-cash網(wǎng)上支付（3）確認(rèn)現(xiàn)金 ①商店將電子現(xiàn)金發(fā)往銀行,檢查電子現(xiàn)金的合法性。 ②銀行通過數(shù)據(jù)庫(kù)檢查此序列號(hào)的電子現(xiàn)金是否被使用過。如果電子現(xiàn)金未被使用過,銀行便將此電子現(xiàn)金的序列號(hào)存入數(shù)據(jù)庫(kù),以備下次查詢,然后貸記商店的賬戶,并通知商店。如果電子現(xiàn)金在數(shù)據(jù)庫(kù)中留有記錄,表明并非第一次使用,那么便向商店發(fā)出拒絕信息。41DigiCash的E-cash網(wǎng)上支付（4）完成交易 在電子現(xiàn)金得到確認(rèn)后,商店向消費(fèi)者開出發(fā)票,發(fā)送貨物,客戶確認(rèn)貨物,交易完成。42微支付與移動(dòng)支付移動(dòng)支付,是指借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備,通過手機(jī)短信息、交互式語音應(yīng)答（InteractiveVoiceResponse,IVR）、無線應(yīng)用協(xié)議（WirelessApplicationProtocol,WAP）等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。移動(dòng)支付可以分為微支付和宏支付兩大類。微支付的交易額一般少于10美元,而宏支付是指交易金額較大的支付行為,兩者之間最大的區(qū)別在于對(duì)安全要求的級(jí)別不同。對(duì)于宏支付來說,金融機(jī)構(gòu)參與的安全交易機(jī)制是非常必要的；而對(duì)于微支付來說,使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的用戶識(shí)別模組卡（SIM卡）鑒別機(jī)制就可以。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)。43移動(dòng)支付系統(tǒng)的主要參與者移動(dòng)支付系統(tǒng)的主要參與者包括:設(shè)備終端提供商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家和消費(fèi)者。其中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付服務(wù)提供商為系統(tǒng)運(yùn)行搭建了平臺(tái)。44移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式（1）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是指提供移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)的服務(wù)部門。當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。國(guó)內(nèi)的三大通信運(yùn)營(yíng)商:中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)聯(lián)通，中國(guó)電信。45移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式（2）以銀行為運(yùn)營(yíng)主體金融機(jī)構(gòu),是指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。分為中央銀行、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和合資金融機(jī)構(gòu)四大類。銀行通過專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián),將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定,用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道,不參與支付過程。46移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式（3）以第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體移動(dòng)支付服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體,同時(shí)也是連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的橋梁和紐帶。47思考分析上述三種移動(dòng)支付方式的優(yōu)缺點(diǎn)48微支付流程BCM購(gòu)買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購(gòu)買和支付和清算等微支付模型中C（Consumer,簡(jiǎn)稱C）是使用微電子貨幣購(gòu)買商品的主體；M（Merchant,簡(jiǎn)稱M）為用戶提供商品并接收支付；B（Broker,簡(jiǎn)稱B）是作為可信第三方存在的。微支付目前不適合SSL和SET協(xié)議。在進(jìn)行支付之前,C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用的數(shù)字證書,一般情況下,C在B處建立賬號(hào)。C通過在