【山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)查探析（論文）17000字】

PAGE山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)查分析摘要在我國(guó)養(yǎng)老問題一直是政府聚焦的時(shí)代命題，而對(duì)其相關(guān)的研究卻并未完全覆蓋。貧困問題研究隨著脫貧攻堅(jiān)也進(jìn)入了熱議。而本文采用到的數(shù)據(jù)樣本，鄉(xiāng)寧縣是山西省較為典型的縣級(jí)地區(qū)代表，對(duì)其的研究具有重要意義。要關(guān)注貧困問題，最為關(guān)鍵的就是養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付問題，在鄉(xiāng)寧縣，其政府支付的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金費(fèi)用有3.8億之高，與此同時(shí)居民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇概率僅有2.04％?？梢钥闯觯?dāng)前對(duì)鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，從而找出問題的本質(zhì)，完善現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，讓其真正發(fā)揮社會(huì)實(shí)效是事關(guān)重要的。從數(shù)據(jù)中可以觀察到，農(nóng)村居民與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是相互博弈且復(fù)雜的一對(duì)關(guān)系，倘若想讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村居民中獲得普遍認(rèn)可，這關(guān)鍵在于農(nóng)村居民情況的調(diào)查。因此，本文將鄉(xiāng)寧縣的農(nóng)村居民作為樣本進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)情況進(jìn)行整合分析，了解目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展程度以及影響發(fā)展的因素，探討中國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題與發(fā)展路徑，剖析了能夠推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣的新發(fā)展思路，并預(yù)測(cè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地使“三農(nóng)”問題真正得以攻克，為社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)做出應(yīng)有的理論貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；農(nóng)村居民；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系目錄TOC\o"1-2"\u1導(dǎo)論 11.1選題背景與意義 11.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究綜述 11.3論文的主要內(nèi)容 41.4論文的主要研究方法 52農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ)概述 52.1相關(guān)概念界定 52.2農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論探析 73山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)查分析 83.1問卷調(diào)查 83.2山西省鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施面臨的問題 124山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善路徑 144.1財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的引導(dǎo)與扶持 144.2加深商業(yè)險(xiǎn)+社會(huì)險(xiǎn)的養(yǎng)老觀念 144.3加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度認(rèn)知 154.4加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與精準(zhǔn)服務(wù) 154.5加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)人才隊(duì)伍管理 154.6發(fā)展農(nóng)村線下保險(xiǎn)代理人 16參考文獻(xiàn) 171導(dǎo)論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景隨著社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)農(nóng)村與城市的二元結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地變化，農(nóng)村地區(qū)的人口大多都是老年人在生活，其人口老齡化的現(xiàn)象較為突出，而如果僅僅依靠以往的保障體系理念，讓政府或組織來承擔(dān)農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題，那是嚴(yán)重脫節(jié)的。以往的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式將無法適應(yīng)這社會(huì)的變化，將難以真正維護(hù)好大多數(shù)農(nóng)民的基本權(quán)益、以及老年人的基本生活問題。2020年在堅(jiān)決打贏打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之戰(zhàn)環(huán)境下，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)得到前所未有的發(fā)展勢(shì)力，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)政府在養(yǎng)老支付預(yù)算上的比例，然而這僅僅只是解決了一部分難題，卻根本無法適應(yīng)社會(huì)變化帶來的沖擊。正是這樣，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性在農(nóng)村地區(qū)得以體現(xiàn)。根據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息的數(shù)據(jù)顯示，在2013年至2022年期間，我國(guó)年均老年人新增人口可能會(huì)高達(dá)至700多萬人，到了后期進(jìn)入中度老齡化社會(huì)、重度老齡化社會(huì)，其新增人口數(shù)據(jù)有所不同，中度老齡化社會(huì)期間老年人將會(huì)新增至1260萬，而隨著時(shí)間推移，在2013年至2050年期間，老年人的數(shù)量可能會(huì)新增至522萬。可以看出，這是對(duì)數(shù)據(jù)最直接的解讀，而深層的解讀，其實(shí)際上是體現(xiàn)了老年人消費(fèi)市場(chǎng)越來越龐大的信號(hào)。這份數(shù)據(jù)提到，2050年老年人主導(dǎo)的市場(chǎng)規(guī)模占GDP比重可能會(huì)高達(dá)致30％，市場(chǎng)將會(huì)擁有巨大潛力中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（)發(fā)布的《2016-2022年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景分析報(bào)告》。。中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（)發(fā)布的《2016-2022年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景分析報(bào)告》。1.1.2研究意義本文從農(nóng)村養(yǎng)老需求入手，了解目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展程度以及影響發(fā)展的因素，探討中國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題與發(fā)展路徑，從而在多方面提供啟發(fā)性思路，既包括農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)政府部門，也包括商業(yè)公司，讓其制定出適合農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)模式以及政策。最終達(dá)到維護(hù)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題，解決基本生活問題等方面。更好地促進(jìn)“三農(nóng)”問題真正得以攻克，為社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)做出應(yīng)有的理論貢獻(xiàn)。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)研究綜述相較于國(guó)內(nèi)，國(guó)外大多數(shù)的國(guó)家其實(shí)在養(yǎng)老保障體系的發(fā)展上已經(jīng)有了成熟的經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)國(guó)外學(xué)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題在研究上也有較為深刻、全面的理解。同時(shí)在國(guó)外社會(huì)中取得普遍認(rèn)可和實(shí)際效果。因此，借鑒國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，來糾正我國(guó)現(xiàn)有的不足，對(duì)我國(guó)的理論研究來說是重要的，同時(shí)對(duì)如何改善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀也是具有深刻的借鑒性意義。政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老問題是具有一定引導(dǎo)責(zé)任的，這是部分國(guó)外學(xué)者所提出的觀點(diǎn)。JosephE.Gaugler(2003)認(rèn)為，政府在推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)中，在改善現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念，發(fā)揮更多的引導(dǎo)作用，讓社會(huì)力量，包括商業(yè)公司在內(nèi)的組織發(fā)揮更大的價(jià)值，幫助它們找到自身的角色位置，讓其快速融入到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改良之中。同時(shí)，RoberHolzmann（2005)也論述了保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身的作用，為農(nóng)民提供更為穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。KayM(2014)也提到，在農(nóng)村居民選擇用個(gè)人儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老的時(shí)候，商業(yè)公司在這時(shí)應(yīng)該大大提供供給，既有利于自身業(yè)務(wù)的推進(jìn)，也在社會(huì)保障體系中做出巨大的貢獻(xiàn)。除此之外，保險(xiǎn)公司也是不可或缺的社會(huì)力量之一。國(guó)外學(xué)者不只是研究西方發(fā)達(dá)國(guó)家，有部分學(xué)者也對(duì)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行研究，CraigChuichill(2007)為例，其剖析了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)展中國(guó)家若想要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，則會(huì)面臨三個(gè)維度的問題，即商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村居民以及政府。而在商業(yè)保險(xiǎn)公司的問題上，Kamata(2011)則認(rèn)為保險(xiǎn)公司若要克服困境，則在保險(xiǎn)產(chǎn)品上應(yīng)有所突破，不斷進(jìn)行個(gè)性化創(chuàng)新。在老人人群中進(jìn)行特殊性的利益傾斜，比如對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的獨(dú)居老人，沒有子女的照顧之下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)性的關(guān)注，推出高質(zhì)量的醫(yī)療護(hù)理等保障性服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，ChengF(2013)則提出在西方國(guó)家，老齡人口的養(yǎng)老問題已相對(duì)成熟，其老年人適合的住房也基本覆蓋，可以看出該學(xué)者對(duì)采用住宅式進(jìn)行養(yǎng)老的現(xiàn)狀進(jìn)行了較為全面的研究。但問題在于，在美國(guó)居住的老年人對(duì)住宅式養(yǎng)老的保險(xiǎn)政策滿意程度出現(xiàn)分化，中年以上的人群往往對(duì)這類型的養(yǎng)老政策較為滿意，而中年以下就是出現(xiàn)相反的態(tài)度。除了上面提到的學(xué)者外，國(guó)外還有學(xué)者也是研究發(fā)展中國(guó)家的，比如EstebanCalvot(2009)就提到，在發(fā)展中國(guó)家，如果出現(xiàn)老齡化問題，對(duì)社會(huì)建設(shè)帶來的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)重于發(fā)達(dá)國(guó)家。由于發(fā)展中國(guó)家的情況往往較為復(fù)雜與特殊，因此，在這樣的國(guó)情之下，不能進(jìn)行一刀切的思考，而應(yīng)進(jìn)行本土化研究，對(duì)不同問題開出不同的藥方，這樣做到矛盾的特殊化處理，才能在一定程度上糾正、改良發(fā)展地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老體系問題。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)研究綜述我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度自實(shí)施到現(xiàn)在已經(jīng)有三十多年了，對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的理論研究也取得了一定的進(jìn)展。從研究成果上看，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題已有所改善，根據(jù)2012年公布的數(shù)據(jù)來看，全國(guó)城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，參與人數(shù)高達(dá)4.32億人，以及相關(guān)的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，總的數(shù)量高達(dá)7億?？梢钥闯?，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度其實(shí)是不成熟的產(chǎn)物，而這也在理論研究上造成了空白的局面。但也有少數(shù)學(xué)者對(duì)其展開了研究。我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題進(jìn)行了研究。最為關(guān)鍵的在于數(shù)據(jù)不夠充分。在我國(guó)，相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域初始于上個(gè)世紀(jì)八十年代，從起步到發(fā)展才有三十多年的時(shí)間，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于國(guó)外的發(fā)展時(shí)間。吳定富.國(guó)外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005(6).吳定富.國(guó)外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005(6).在農(nóng)村地區(qū)，往往獲得普遍認(rèn)可的可能是一些低端產(chǎn)品衍化的保險(xiǎn)類別?？梢钥闯鱿噍^于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村居民收入水平、生活水平不高于城市，而要在農(nóng)村地區(qū)銷售同一類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品是件困難的事。正是由于出現(xiàn)了這類需求，保險(xiǎn)公司也嘗試針對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也進(jìn)行了相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。然而根據(jù)上文提到的，數(shù)據(jù)不充分問題，學(xué)者候遠(yuǎn)超、李士林(2012)研究發(fā)現(xiàn)，在數(shù)據(jù)不充分的情況下，保險(xiǎn)公司開發(fā)新的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大、成本也較大。在實(shí)踐中，很少有保險(xiǎn)公司會(huì)去進(jìn)行這類個(gè)性化險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，可見，農(nóng)民的真正訴求并未得到解決。除了數(shù)據(jù)不充分的問題之外，趙延君(2015)還提到，保守落后的農(nóng)村觀念也是影響農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的主要原因，比如在傳統(tǒng)價(jià)值理念中，大多數(shù)人認(rèn)為天災(zāi)人禍?zhǔn)菬o法避免的，從而減低了其購(gòu)買保險(xiǎn)的訴求。王瑩(2015)指出，商業(yè)保險(xiǎn)其天然的優(yōu)勢(shì)在于其會(huì)對(duì)國(guó)家的財(cái)政手段進(jìn)行一定的的調(diào)節(jié)。從而間接影響農(nóng)民基本的購(gòu)買訴求。李君如(2015)在《建設(shè)中國(guó)特色農(nóng)村社會(huì)保障體系》的著作中提及，要從三個(gè)發(fā)展期間對(duì)社會(huì)保障制度進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)民生事業(yè)作出啟發(fā)性的思考。胡豹(2016)指出其實(shí)在農(nóng)村居民中，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的需求是存在的，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品供給少了科學(xué)性，并未考慮居民實(shí)際情況，無法形成對(duì)應(yīng)的供給。很多因素影響一個(gè)整體，在數(shù)據(jù)分析上發(fā)現(xiàn)，地區(qū)的受教育文化水平、市場(chǎng)的發(fā)展水平、等等對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的收入都有著影響。尹英杰(2014)學(xué)者對(duì)1900年至1931年的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，整理出了哈爾濱市商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)從起步到當(dāng)下的發(fā)展情況，得出了其有多元風(fēng)格性、殖民化性、以及重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等特征?？梢钥闯龉枮I的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是存在一定問題的，背后的因素多種多樣，相較于其他大城市，則發(fā)展較為緩慢。尹君(2013)和徐曉風(fēng)(2013）在剖析問題時(shí)指出，目前保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種類型，往往都是一種類別，且成本較高。同時(shí)在監(jiān)督問題上，政府部門往往有所怠慢。在主體上，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的訴求并不高，且難以找到保障權(quán)益的法律武器。具體而言，一是在農(nóng)村中，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展受到其他經(jīng)濟(jì)的牽制。二是還存在家庭收入水平的牽制。在收入水平較低的家庭中，他們往往無法有更多的資金來購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)在他們當(dāng)中往往受制于根深蒂固的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)，郭建林(2011)指出判斷保險(xiǎn)公司是否合格，還得看保險(xiǎn)推銷的人是如何的，如果其具備基本的能力，則可以支撐保險(xiǎn)公司整體的發(fā)展水平。因此，若想要推進(jìn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售數(shù)量，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)人員隊(duì)伍的建設(shè)，其銷售方式、銷售模式等等能力的改善，離不開保險(xiǎn)公司的人才管理、以及政府的積極引導(dǎo)與介入。在地區(qū)研究上，楊蕊(2014)也以張家口為例，指出了當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)若要增加購(gòu)買保險(xiǎn)的需求，則在收取保險(xiǎn)費(fèi)用上要有創(chuàng)新的思維方式。孫利霞(2013)以河南省農(nóng)村地區(qū)為例，指出了在農(nóng)村地區(qū)若要增加購(gòu)買保險(xiǎn)的需求，則在售后環(huán)節(jié)應(yīng)對(duì)做好基本的服務(wù)，包括如何理賠、如何針對(duì)農(nóng)民客戶的特殊需求展開險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、以及宣傳等。程勝(2013)則以湖南省為例，在農(nóng)村地區(qū)，購(gòu)買保險(xiǎn)的人人往往都較為保守，會(huì)選擇期限較短的產(chǎn)品，這背后的理由在于，該地區(qū)的農(nóng)民流動(dòng)性較大，在農(nóng)忙的時(shí)候，才會(huì)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品，而閑暇的時(shí)候則去城市務(wù)工，不大會(huì)考慮購(gòu)買保險(xiǎn)。梁士坤（2020）認(rèn)為提高農(nóng)民工市民化意愿是促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的重要議題，也是提高新型城鎮(zhèn)化發(fā)展水平和質(zhì)量的重要任務(wù)。而要想設(shè)計(jì)出理想型的意愿框架，則需要更多的考慮職工的保險(xiǎn)制度、外地居民的居住問題等，同時(shí)運(yùn)用2017年度衛(wèi)生健康委中國(guó)流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，探究農(nóng)民工市民化意愿的影響機(jī)制。郭金龍（2020）認(rèn)為保險(xiǎn)在疫情防控期間起到了較大的貢獻(xiàn)，而其中的商業(yè)保險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的作用，它有效的轉(zhuǎn)移了市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了自然災(zāi)害的意外性損失，保障了社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的發(fā)展。1.2.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究評(píng)述通過對(duì)上述國(guó)內(nèi)外研究進(jìn)行梳理，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國(guó)外的研究較為成熟，在養(yǎng)老問題上有較大的參考價(jià)值，在西方，農(nóng)村養(yǎng)老制度在很早就已經(jīng)出現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展過程中得以改善，積累了豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理論工具，這對(duì)還處于尚未成熟的發(fā)展中國(guó)家來說，是極為重要的理論素材。而從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有研究來看，大多數(shù)學(xué)者更多的是圍繞政府角色展開，比如政府在商業(yè)養(yǎng)老問題上是基于什么理念，如何進(jìn)行完善農(nóng)村養(yǎng)老制度、如何行使權(quán)力等。而對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的責(zé)任、義務(wù)，如何對(duì)需求方進(jìn)行精準(zhǔn)的供給，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到銷售的整個(gè)過程是如何保障的，這是當(dāng)前研究的空白，值得注意，這在商業(yè)保險(xiǎn)越來越重要的當(dāng)下是至關(guān)重要的社會(huì)命題。在保險(xiǎn)種類上，分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，這兩者不是相互排斥的關(guān)系，可能在一定意義上是相互補(bǔ)充的關(guān)系。從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有研究來看，大多數(shù)的學(xué)者已經(jīng)開始觸及農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的研究版塊，通過對(duì)文獻(xiàn)的梳理，也觀察到了影響農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行有很多種因素，包括保險(xiǎn)人員隊(duì)伍建設(shè)問題、社會(huì)需求與供給的問題、文化發(fā)展水平、收入水平的高低等等，這和其他研究領(lǐng)域相比較，是較為全面且深刻的。但在筆者看來，其背后最為關(guān)鍵的研究方式在于實(shí)地調(diào)查式的研究。比如對(duì)特定地區(qū)的農(nóng)村居民進(jìn)行購(gòu)買保險(xiǎn)需求的情況摸底，從而獲得直接的第一手資料，繼而對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而提出針對(duì)性的建設(shè)性解決對(duì)策。1.3論文的主要內(nèi)容本文針對(duì)山西省鄉(xiāng)寧縣的人員架構(gòu)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的問卷，讓相關(guān)人員自愿參與填寫問卷、并且積極進(jìn)行走訪，獲得更加全面的數(shù)據(jù)，從而逐步分析農(nóng)村家庭中居民如何進(jìn)行養(yǎng)老、居民基本的家庭組成結(jié)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、制約保險(xiǎn)需求的因素及其存在的問題，針對(duì)現(xiàn)狀及問題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的理論與實(shí)踐素材，借鑒到其中優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，一方面，探尋國(guó)內(nèi)可行的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的完善方案：另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)公司中嘗試發(fā)現(xiàn)新的創(chuàng)新路徑，設(shè)計(jì)出符合本土化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終達(dá)到維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定及老齡人口生活的權(quán)益保障的要求。1.4論文的主要研究方法本文主要采用以下幾個(gè)研究方法：第一，比較歸納法。這個(gè)方法主要是用對(duì)比研究的方法對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)領(lǐng)域的文獻(xiàn)進(jìn)行類型化區(qū)分研究。從而基于他國(guó)的文獻(xiàn)基礎(chǔ)研究，來找出我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展思路相關(guān)研究的不足之處并進(jìn)行補(bǔ)充改進(jìn)；第二，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)老齡人口如何進(jìn)行養(yǎng)老的具體問題設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，比如在家庭人口構(gòu)成、家庭年均收入水平、如何選擇養(yǎng)老模式等問題上進(jìn)行設(shè)計(jì)；第三，定量與定性結(jié)合的分析法。采用定性研究關(guān)鍵在于實(shí)質(zhì)性問題的探析，比如農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的問題、供需關(guān)系方面的問題，又或是對(duì)鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀進(jìn)行探析，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度如何發(fā)揮實(shí)效、該制度如何獲得普遍性認(rèn)可等問題，最終尋找的是合適、可行的解決辦法。2農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ)概述2.1相關(guān)概念界定商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)同被譽(yù)為“社會(huì)減震器”，兩者在維持社會(huì)穩(wěn)定和彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失方面共同發(fā)揮著作用，人們的關(guān)注程度也日益增加.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)按其性質(zhì)進(jìn)行的大致分類。而對(duì)其分類的依據(jù)在于提供義務(wù)一方的不同，前者是指由投保人自己選擇是否簽訂保險(xiǎn)合同，如果簽訂則需向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)用，在約定的范圍內(nèi)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。約定的情形是保險(xiǎn)法規(guī)定的情形，包括合同約定的意外事故、以及死亡、傷殘或是有疾病等情形。而后者卻與之不同，其指的是國(guó)家對(duì)一定的人群提供物質(zhì)幫助的制度，這類人群包括勞動(dòng)者喪失勞動(dòng)力或暫時(shí)喪失勞動(dòng)力，又或是失業(yè)的人群。政府機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行援助的一項(xiàng)福利制度。通過以上探討我們可以總結(jié)出，兩者同屬社會(huì)保障范疇，但是這兩類保險(xiǎn)也存在著差別性。2.1.1社會(huì)保險(xiǎn)制度具體而言，社會(huì)保險(xiǎn)制度起步于19世紀(jì)的德國(guó)。而到了下個(gè)世紀(jì)，社會(huì)保障制度的研究得以深化，尤其在美國(guó)。而到了1935年，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展開始出現(xiàn)全球化發(fā)展趨勢(shì)，美國(guó)也在原有的基礎(chǔ)上大力的完善。就這樣，社會(huì)保險(xiǎn)這一制度引起了各個(gè)國(guó)家的高度重視，都在各自的領(lǐng)域開始進(jìn)行摸索與發(fā)展。我國(guó)也不例外，在二十世紀(jì)五十年代，我國(guó)的《勞動(dòng)保護(hù)條例》出臺(tái)，該規(guī)范中將失業(yè)的勞動(dòng)者納入了需要保障的人群之中，這也意味著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度架構(gòu)的確立。根據(jù)制度運(yùn)行的實(shí)踐效果、以及學(xué)者的深入研究，對(duì)相關(guān)概念不斷進(jìn)行明晰，在真理越辯越明的學(xué)術(shù)討論之下，學(xué)者們達(dá)成了共識(shí)，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)都兼?zhèn)涞闹贫?，其主要是指在人們暫時(shí)、永久喪失勞動(dòng)能力、或由于健康疾病等情況受到財(cái)產(chǎn)性損失等，由社會(huì)提供補(bǔ)償或基本收入。其核心在于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一概念，這也是不同于其他保障制度的特征，這意味著一種平等的交換關(guān)系，而并非是無償性的給予。2.1.2社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在社會(huì)保險(xiǎn)制度中，該制度是其一個(gè)分支，其也被大多數(shù)人稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要對(duì)象在于老齡人群，而在年齡段劃分上，國(guó)家基于基本的國(guó)情進(jìn)行判斷。在老齡人群勞動(dòng)能力減弱的情況下，提供一定的物質(zhì)幫助，這個(gè)義務(wù)主體由《憲法》規(guī)定，在于國(guó)家與社會(huì)之間。從憲法及法律對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度的含義進(jìn)行明確后，對(duì)其的解讀有很多方面，一方面在于享受該制度的主體只能是法律意義上的老年人。另一方面，該制度的實(shí)質(zhì)性價(jià)值功能在于社會(huì)保障功能，由于其是社會(huì)保險(xiǎn)制度下的一個(gè)分支，因此關(guān)鍵在于利用社會(huì)、甚至國(guó)家的資源來保障老年人權(quán)益。2.1.3農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度該制度從字面上可以進(jìn)行解讀，其享受的人群在于農(nóng)村居民，也就意味著只有農(nóng)村戶籍的公民才享有此政策照顧。而從現(xiàn)有理論研究來看，該制度還有更為深層的解讀，該制度主要以個(gè)人為繳費(fèi)單位，其次由國(guó)家或集體提供補(bǔ)貼為補(bǔ)充進(jìn)行繳費(fèi)。農(nóng)村居民的單位是個(gè)人，不能是組織或群體。因此，具體實(shí)踐上，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民首先要有自己獨(dú)立的賬戶，賬戶中資金板塊分為兩部分，第一為主要資金池，是個(gè)人應(yīng)當(dāng)上繳的保險(xiǎn)費(fèi)用，第二為國(guó)家或集體應(yīng)上繳的部分。在農(nóng)村居民的年齡達(dá)到了法定的標(biāo)準(zhǔn)后，就可以從政府那里拿取相應(yīng)的保險(xiǎn)金額，而這個(gè)比例取決于個(gè)人賬戶上的資金總額有多少。從現(xiàn)實(shí)情況來看，這種養(yǎng)老模式在農(nóng)村并不常見，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的變化，城鄉(xiāng)差距日益加劇，使得原本出生于城市的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很難得到認(rèn)可，繼而難以得到推廣。正因如此，讓傳統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與創(chuàng)新的商業(yè)險(xiǎn)種結(jié)合起來，共同改善原有體系的不足成了當(dāng)務(wù)之急。我國(guó)政府在穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐步糾正社會(huì)保障體系下，商業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)遇到的瓶頸。2.1.4農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度該制度從字面上看，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有細(xì)微的差別，其責(zé)任主體主要在于商業(yè)保險(xiǎn)公司，通常又被人們叫做人壽險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)在銷售保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是將被保險(xiǎn)人的生命作為核心的標(biāo)的，而非被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。該制度體現(xiàn)為一種保險(xiǎn)企業(yè)與購(gòu)買保險(xiǎn)的人自愿訂立合同，并按期繳付相應(yīng)的費(fèi)用，在約定范圍內(nèi)獲取相應(yīng)數(shù)額養(yǎng)老費(fèi)的制度，這個(gè)約定的內(nèi)容還包括到達(dá)一定年齡可獲取養(yǎng)老費(fèi)。相較于城市中商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的成熟市場(chǎng)，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)市場(chǎng)顯然是沒法進(jìn)行對(duì)比的。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一制度也就難以發(fā)揮真正的社會(huì)功能與實(shí)現(xiàn)價(jià)值目標(biāo)。差異背后的原因有很多種，一方面在于農(nóng)村區(qū)域，政府的扶持和宣傳力度不夠，難以讓農(nóng)民們充分認(rèn)識(shí)了解該制度。另一方面商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的，并且價(jià)格不低，因此農(nóng)民們很難產(chǎn)生強(qiáng)烈的購(gòu)買意愿。從這兩方面，可以得出結(jié)論，若想要在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老事業(yè)，則意味著保險(xiǎn)企業(yè)要克服更多的困難，其中最為關(guān)鍵的在于產(chǎn)品在農(nóng)村的可接受性研究，這類企業(yè)不同于在城市里，它們應(yīng)當(dāng)深入了解農(nóng)村農(nóng)民的家庭年收入、健康狀況、疾病醫(yī)治等情況，并且在力所能及的范圍里提供志愿性的服務(wù)，只有這樣才能真正的掌握農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題的真實(shí)情況，獲得農(nóng)民們的信任與滿意度，從而設(shè)計(jì)出適合農(nóng)民們個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從而也意味著，該制度在一定程度上對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問題的解決提供思路，為社會(huì)民生事業(yè)的建設(shè)添磚加瓦。2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論探析2.2.1理性選擇理論的實(shí)際運(yùn)用理性選擇理論的代表學(xué)者是馬克思·韋伯，它辯證的剖析了理想社會(huì)的種種優(yōu)缺點(diǎn)。同時(shí)在亞當(dāng)斯密看來，理性人的架構(gòu)是存在的。但是，在西方現(xiàn)代思潮中，對(duì)理性這一概念的認(rèn)知卻是不一樣的。有持肯定說也有持否定說的。直到二十世紀(jì)九十年代，科爾曼的理性選擇理論在研究領(lǐng)域中提供了可靠的路徑依賴。這對(duì)我國(guó)研究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)學(xué)者來說，是至關(guān)重要的理論工具，因?yàn)檗r(nóng)村居民在是否選擇購(gòu)買保險(xiǎn)上表面看著是是否交易的問題，但其背后其隱藏著理性選擇的價(jià)值判斷。該理論的重大貢獻(xiàn)在于，從宏觀微觀的矛盾研究框架中解救出來，這不同于傳統(tǒng)的研究視角，也不同于韋伯的研究視角。而是更多關(guān)注法人行動(dòng)者、又或是個(gè)體本身。該理論揭示出一個(gè)假設(shè)的命題，行為人在作出選擇時(shí)，都會(huì)經(jīng)過理性的事實(shí)、價(jià)值判斷。簡(jiǎn)而言之，行為人在前方目標(biāo)的指引下，會(huì)作出工具理性的行為。如何進(jìn)行假設(shè)，要分為幾個(gè)方面進(jìn)行論述。首先，個(gè)體或法人在作出行為時(shí)，不只是單純的判斷，而是在條件允許的情況下達(dá)到收益大于成本的效果。其次，個(gè)體或法人面臨的選擇是多元的，可以進(jìn)行多種選擇，而選擇不同則產(chǎn)生的效果也會(huì)不同。最后，行為人在同類之間不是絕對(duì)相同的，他們之間有不同的喜好、以及選擇傾向，因此作出的取舍判斷也會(huì)使不一樣的，這可能會(huì)與家庭環(huán)境、文化水平、政治環(huán)境、道德等因素所影響?？梢钥闯觯@個(gè)整合社會(huì)學(xué)理論其實(shí)與消費(fèi)選擇理論是相通的，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種進(jìn)行判斷，又或是在銷售人員的影響下，會(huì)進(jìn)行一定的理性消費(fèi)者思考分析，同時(shí)做出心中最優(yōu)化的選擇，即是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果要購(gòu)買要選擇哪種類型產(chǎn)品、哪家保險(xiǎn)公司，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化。在鄉(xiāng)寧縣做問卷調(diào)查，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民實(shí)際上并不認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)機(jī)制保障，一方面在于認(rèn)為其不是養(yǎng)老的最優(yōu)選擇，持這個(gè)理由的占大多數(shù)。另一方面認(rèn)為，當(dāng)前購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)還為時(shí)尚早，持這個(gè)觀點(diǎn)的往往是年輕人。少部分人在銀行有部分積蓄，這在他們看來，沒有額外的理財(cái)資金，也沒必要再花費(fèi)力氣去買保險(xiǎn)。消費(fèi)選擇，又或是理財(cái)選擇背后都是消費(fèi)者結(jié)合自己情況，深思熟慮后作出的最優(yōu)選擇。因此行為人之間若想達(dá)到一致的選擇傾向，這看上去是困難的，但從另外的視角入手或許就沒這么困難。比如在保險(xiǎn)公司看來，對(duì)于不同客戶需要設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本來就是公司的職責(zé)所在，這不同于消費(fèi)者的理性選擇，其可以在一定程度上了解購(gòu)買者的行為動(dòng)機(jī)，深入調(diào)查進(jìn)行分析，每個(gè)人群選擇購(gòu)買不同類型、不同商家的產(chǎn)品，背后的用意是不一樣的。2.2.2生命周期消費(fèi)理論的啟發(fā)性思考生命周期消費(fèi)理論的提出者是弗朗科·莫迪利安尼學(xué)者，其是一位美國(guó)的著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家。該理論的貢獻(xiàn)在于，其深刻的指出了人民在消費(fèi)時(shí)是有計(jì)劃性的周期安排的。這也和個(gè)人的年齡階段有一定的聯(lián)系。以個(gè)人為單位，他們從參加工作開始，往往是收入大于開銷的，因此有一定的積蓄。到了退休以后，就變成了只是有消費(fèi)而沒有收入的階段?？梢姡诙A段的消費(fèi)維持要借助于第一階段所積攢的積蓄。正因如此，在養(yǎng)老問題上的思考就在于，個(gè)人前期的積蓄越多那后面步入晚年后，基本的生活問題才得以保障。可見，該理論告訴我們的是，人的一生分為幾個(gè)時(shí)期，而養(yǎng)老問題是最后的一個(gè)時(shí)期，若想真正保障好老人的基本權(quán)益，那前面幾個(gè)階段的積蓄則顯得至關(guān)重要。按照該理論來說，在鄉(xiāng)寧縣老年人的幸福生活其實(shí)關(guān)鍵在于他們工作的時(shí)候所積累下的財(cái)產(chǎn)性收益。但實(shí)際情況卻不容樂觀，鄉(xiāng)寧縣的整體居民收入水平并不高，而絕大多數(shù)農(nóng)民不重視理財(cái)規(guī)劃，對(duì)未來如何養(yǎng)老沒有打算。因此，理論上看由保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品來彌補(bǔ)這層缺失，是較為恰當(dāng)?shù)倪x擇。但是實(shí)際上，鄉(xiāng)寧縣的居民并不認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)的模式，根據(jù)上文所述，這與他們根深蒂固的養(yǎng)老觀念有關(guān)系。可見，若要找到突破口，生命周期消費(fèi)理論或許可以幫助社會(huì)、保險(xiǎn)公司攻克這個(gè)難題。生命周期消費(fèi)理論關(guān)鍵在于消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系，因此本文實(shí)地進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)氐木用袷杖?、及消費(fèi)能力水平進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，類型化分析，從而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)類別進(jìn)行精準(zhǔn)性識(shí)別，從而在一定程度上給保險(xiǎn)公司融入農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)習(xí)慣，提供建設(shè)性的參考意見。3山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)查分析3.1問卷調(diào)查3.1.1調(diào)查問卷的框架設(shè)計(jì)本文所調(diào)查是以鄉(xiāng)寧縣為基本單位，對(duì)縣里面長(zhǎng)期居住的且有農(nóng)村戶口的居民進(jìn)行調(diào)查。為了獲取全面有效的數(shù)據(jù)，本文所設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷主要有五個(gè)方面的問題：第一是對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人情況進(jìn)行摸底。這是最為基礎(chǔ)且關(guān)鍵的信息。包含了農(nóng)村居民們的年齡段劃分、文化水平高低、是否結(jié)婚、性別劃分等選項(xiàng)。第二是對(duì)農(nóng)村居民所在家庭的情況進(jìn)行摸底，這也涉及到縣級(jí)整體收入水平的判斷。因此設(shè)計(jì)了家庭人口數(shù)量、家庭年均收入、家庭消費(fèi)開支等選項(xiàng)。第三是對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人的養(yǎng)老現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，這是調(diào)查問卷較為關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，包含了老人是否參加新農(nóng)保、老人對(duì)新農(nóng)保政策是否認(rèn)可、老人如何選擇養(yǎng)老、老人是否有養(yǎng)老儲(chǔ)備金、是否有理財(cái)計(jì)劃、老人是否有子女照顧等問題。第四是對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的情況調(diào)查。也是本文所依賴的主要統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。主要設(shè)計(jì)了是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、對(duì)商業(yè)險(xiǎn)種是否認(rèn)可、對(duì)商業(yè)險(xiǎn)種是否滿意、在購(gòu)買選擇上是否有購(gòu)買能力等問題。第五是對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人在對(duì)參保問題上的反饋意見進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。具體圍繞，未購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因及退保行為等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。3.1.2調(diào)查樣本的描述性統(tǒng)計(jì)分析（1）農(nóng)村居民家庭狀況統(tǒng)計(jì)圖3-1農(nóng)村居民家庭狀況數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，進(jìn)800位老人的家庭僅限于溫飽狀態(tài)，能夠完全沒有養(yǎng)老壓力的富裕家庭，在農(nóng)村的存在數(shù)量有限，很多的家庭在養(yǎng)老能力方面是很薄弱的。極為困難的家庭可能會(huì)依靠社會(huì)扶持或者政府扶貧來緩解一定程度的養(yǎng)老壓力，但是不符合扶持條件的家庭，更適合選擇保險(xiǎn)的方式來分?jǐn)傪B(yǎng)老的壓力。（2）農(nóng)村居民養(yǎng)老模式圖3-2農(nóng)村居民養(yǎng)老模式從上表的統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，農(nóng)村老人的主要養(yǎng)老方式還是以子女照顧為主，這種養(yǎng)老模式在抗風(fēng)險(xiǎn)程度上遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)性。在現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展的環(huán)境當(dāng)中，單一的養(yǎng)老模式的很難真正確保老人的晚年生活的生活質(zhì)量，而且對(duì)于家庭的生活壓力也是極大的。數(shù)據(jù)顯示當(dāng)中僅有9位老人是有退休金的，擁有養(yǎng)老保險(xiǎn)以及自己存款占據(jù)少數(shù)部分，大部分的家庭中，養(yǎng)老的重?fù)?dān)基本上在子女身上，等到老人到養(yǎng)老的年紀(jì)，對(duì)于剛剛中年的子女來講，生活壓力突然增加，就不能很好的保障父母的生活，對(duì)于孩子的養(yǎng)育也存在壓力，而且家庭整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，稍有不慎就有可能對(duì)家庭產(chǎn)生嚴(yán)重?fù)p害。所以，通過農(nóng)村的養(yǎng)老模式可以看出來，養(yǎng)老是一個(gè)家庭極為重要的問題，將養(yǎng)老的任務(wù)分開進(jìn)行，對(duì)于家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是一種提升。（3）農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買訴求情況本文研究對(duì)于調(diào)查問卷中“您認(rèn)為是否有必要參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”這個(gè)問題進(jìn)行信息篩選、梳理分類，統(tǒng)計(jì)出了下圖所示的信息。圖3-3農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求情況從上圖的統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買訴求情況并不樂觀，有1212名農(nóng)村居民認(rèn)為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒必要，這個(gè)比例是支持購(gòu)買者數(shù)量的2倍還多，后者僅僅只有47人，其中有3名村民是支持參保的，且已經(jīng)購(gòu)買。而剩余的44名盡管沒有購(gòu)買但也持支持參保的態(tài)度。從中可以看出一條數(shù)據(jù)，即在調(diào)查農(nóng)村居民中，存在潛在的購(gòu)買需求，且該比重占全部調(diào)查者的30.56%。（4）農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況在鄉(xiāng)寧縣，居民們購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率只是2.04%，還不到3%，如表3-1所示。表3-1鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保情況是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)統(tǒng)計(jì)所占全部人數(shù)比例是382.5%否144697.5%合計(jì)1484100%根據(jù)上圖所示，在合計(jì)1484名被調(diào)查對(duì)象中，只有少數(shù)的38人購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有97.5%比重的農(nóng)村居民尚未購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。（5）其他數(shù)據(jù)表3-2鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村居民養(yǎng)老現(xiàn)狀養(yǎng)老現(xiàn)狀有沒有子女陪伴10.7%89.3%醫(yī)療支出21%79%社會(huì)保險(xiǎn)31%69%養(yǎng)老儲(chǔ)備金9.8%90.2%根據(jù)上面的數(shù)據(jù)能夠看出來，農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀，有完備齊全的養(yǎng)老模式的并不是很多，很多的老人在養(yǎng)老方面沒有一定健全的保障，這樣對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求自然是很較低的。3.2山西省鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施面臨的問題3.2.1政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施的財(cái)政支持力度較弱在上個(gè)世紀(jì)八十年代，我國(guó)開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但在當(dāng)時(shí)主要還是圍繞社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。政府主要工作在于社會(huì)保障預(yù)算的籌備以及如何使用、還有社會(huì)養(yǎng)老基金模式如何選擇等工作，然而這個(gè)版塊的預(yù)算對(duì)于當(dāng)時(shí)、甚至現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況來說都是不小的開支，因此商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就在一定程度上被提了出來。然而，從當(dāng)前的實(shí)際來看，我國(guó)并未大力對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提供幫助。相比較西方國(guó)家而言，它們已經(jīng)有了成熟的稅收優(yōu)惠政策，其通過對(duì)法人或個(gè)人在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，從而推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買力度。在我國(guó)，公司給員工買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，其主要通過員工福利、又或者是企業(yè)利潤(rùn)等途徑，而個(gè)人在自行購(gòu)買上，不但沒有相應(yīng)的稅額優(yōu)惠，反而還限制其用稅后的工資收入購(gòu)買，這顯然是對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推進(jìn)增加了門檻。3.2.2傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與消費(fèi)水平較低的困境在文獻(xiàn)梳理過程中，發(fā)現(xiàn)很多學(xué)者指出了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念對(duì)新養(yǎng)老模式發(fā)展帶來的阻礙。農(nóng)民們生活在一個(gè)熟人社會(huì)，思想觀念往往是相互影響的，他們對(duì)于家庭香火的延續(xù)，傳宗接代的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市里的人們。大多數(shù)農(nóng)村家庭認(rèn)為生兒育女就是為了照顧老人，養(yǎng)兒防老的家族觀念在時(shí)間的推移之下，并未消失，反而是影響著一代代人。因此，在他們看來扶養(yǎng)老人是兒女之事，不能用商業(yè)保險(xiǎn)來替代。退一步講，收入水平不高的農(nóng)民家庭往往認(rèn)為，由兒女照顧老人的晚年生活是理所應(yīng)當(dāng)且不計(jì)成本的，這也省下了沒必要的開支。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)難以獲得普遍認(rèn)可，絕大多數(shù)在于傳統(tǒng)觀念的影響，另一方面也在于農(nóng)民們對(duì)該保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不充分，不夠熟悉。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)是在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司下運(yùn)營(yíng)的，公權(quán)力機(jī)關(guān)主動(dòng)介入，形成壟斷式運(yùn)營(yíng)。在我國(guó)將農(nóng)村地區(qū)的三農(nóng)問題提到重要文件當(dāng)中的時(shí)候，我國(guó)也越來越強(qiáng)調(diào)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，但推進(jìn)力度依舊不大。農(nóng)民們對(duì)該制度的認(rèn)識(shí)不夠充分，也在于農(nóng)民們文化水平不高，理論上理解起來稍有難度。從上述的種種原因，可以得出結(jié)論，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)變動(dòng)，城鄉(xiāng)收入差距逐漸加大的背景下，絕大部分的農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的救濟(jì)作用、維護(hù)基本生活的作用依舊不夠了解，沒能引起他們足夠的重視。因此，在這樣的意識(shí)之下，農(nóng)民們并未有強(qiáng)烈的購(gòu)買意愿，也就使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以得到推廣。3.2.3保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷我國(guó)當(dāng)前對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向并未做到統(tǒng)一規(guī)劃。查看相關(guān)的規(guī)范性文件，也并未見到保險(xiǎn)公司的相關(guān)義務(wù)規(guī)定。追根溯源，這可能和我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在現(xiàn)行的社會(huì)保障體系中角色定位不清楚有關(guān)系。從二十世紀(jì)八十年代以來，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就一直發(fā)展較為滯后，因此在法律或者相關(guān)規(guī)范性文件中，也難以縷清楚保險(xiǎn)公司主要的價(jià)值功能與社會(huì)目的。在2008年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，該意見明確提及要積極引導(dǎo)有條件的公司企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)的方式、加快推進(jìn)多維度養(yǎng)老保障戰(zhàn)略任務(wù)，同時(shí)在一定程度上扶持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，包括稅收優(yōu)惠方面的照顧。但仔細(xì)檢索，卻并未找打商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的準(zhǔn)確定位，在一定程度上混淆了其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的性質(zhì)，這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)來說是較大的困境。從保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品來說，其中存在著較為單一且成本過高的現(xiàn)象。一方面沒有考慮城市與鄉(xiāng)村的收入水平差異，另一方面也忽略了二者之間的環(huán)境差異。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史進(jìn)程來看，城市地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，倘若保險(xiǎn)公司采用一刀切的思維，而放棄差異性思考，將城市原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品挪到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行兜售，則只會(huì)加劇農(nóng)村居民的抵觸情緒，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)高于農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平，使得他們無法形成合理的購(gòu)買訴求。3.2.4扎根農(nóng)村的服務(wù)人才素養(yǎng)難以跟進(jìn)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)的整體水平，不單單取決產(chǎn)品本身，還在于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的自身職業(yè)能力和素養(yǎng)。倘若銷售人員在面對(duì)爭(zhēng)議賠款爭(zhēng)議時(shí)，急功近利選擇了直接了當(dāng)，不正規(guī)的處理辦法，客戶一方往往會(huì)無法保障其自身的合法權(quán)益，同時(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老模式產(chǎn)生抵觸。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中銷售人員的規(guī)范營(yíng)業(yè)素養(yǎng)，和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的聲譽(yù)息息相關(guān)。如果銷售人員刻意追求業(yè)績(jī)，從而刻意拉低賠付率，將會(huì)丟失合同本身，同時(shí)也會(huì)使得消費(fèi)者對(duì)其開始產(chǎn)生不信任。除此之外，在現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)，其實(shí)際上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并未全面覆蓋，在此情況下，銷售人員的工作就較為繁重，要時(shí)刻與農(nóng)村地區(qū)的客戶保持順暢的信息溝通，克服那些通訊落后、交通難以到達(dá)等問題，但實(shí)踐中往往會(huì)存在散漫、不敬業(yè)的銷售人員，對(duì)于散落的村落不進(jìn)行及時(shí)的跟蹤與回訪，不及時(shí)的賠償，較大程度上阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的推廣。3.2.5農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未形成精準(zhǔn)供給根據(jù)上文所述，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)并未形成成熟的購(gòu)買需求力，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的阻礙之一,持這樣觀點(diǎn)的學(xué)者占多數(shù)，他們認(rèn)為需求是決定市場(chǎng)發(fā)展的最根本因素。但在筆者看來，還有一部分原因在于供給一方。根據(jù)馬斯洛理論來看，需求分為五個(gè)層次，其中最低端的是生理需求，在這層得到實(shí)現(xiàn)后，才會(huì)有上一個(gè)的安全需求。在當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，大部分的生理需求都已得到實(shí)現(xiàn)，則意味著會(huì)有安全需求的出現(xiàn)，但這個(gè)需求的實(shí)現(xiàn)需要依靠外部力量。在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)就是為了安全需求的實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)是對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的一種防范，然而這個(gè)意識(shí)路徑在農(nóng)民的觀念中并不會(huì)自然形成，需要保險(xiǎn)公司或是其他企業(yè)的宣傳，以及詳細(xì)介紹，因此在本文看來，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)若想要在農(nóng)村地區(qū)拓展開來，關(guān)鍵還要有保險(xiǎn)公司發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)創(chuàng)造市場(chǎng)需求。從歷史進(jìn)程也可以論證出這樣的觀點(diǎn)。在我國(guó)進(jìn)入改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)包括城鎮(zhèn)地區(qū)，保險(xiǎn)事業(yè)已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步，同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)也進(jìn)行了小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)，取得了充足的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，傳達(dá)著商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)是可行的這個(gè)信號(hào)，因此在農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)上的需求是存在，不能進(jìn)行極端的否定。如上文所說，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)企業(yè)的供給一方，他們應(yīng)當(dāng)抓緊熟悉了解農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的特征，具體問題具體分析，從而提供有效且精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給。4山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善路徑4.1財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的引導(dǎo)與扶持政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的扶持并不是單純意義的投入，而是從戰(zhàn)略需求上考量的，人身保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、以及對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行起著至關(guān)重要的作用，政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策傾斜，則會(huì)間接拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的整體發(fā)展，對(duì)脫貧攻堅(jiān)工程而言也是尤為重要的。因此政府在農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)當(dāng)有責(zé)任、有義務(wù)幫助保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最主要的方式就是進(jìn)行政策補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的對(duì)象主要分為兩種類型一方是供給方，即保險(xiǎn)公司。另一方是需求方，即購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民。補(bǔ)貼的方式可能是降低服務(wù)費(fèi)率，又或是現(xiàn)金補(bǔ)貼。關(guān)于如何選擇補(bǔ)貼模式上，實(shí)踐中并未形成共識(shí)，有的學(xué)者認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)對(duì)供給方提供補(bǔ)貼，而應(yīng)當(dāng)只對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)民群體進(jìn)行補(bǔ)貼。理由在于，農(nóng)民的文化水平低，收入水平明顯難以匹敵城市的打工族，而在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往聽從于代理人的介紹，這在一定程度上是不公平的，很難保障農(nóng)民購(gòu)買到最優(yōu)的商業(yè)險(xiǎn)種。因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)民消費(fèi)群體提供資金支持，緩解其實(shí)力懸殊遇到的風(fēng)險(xiǎn)，這樣既能引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)購(gòu)買的意愿，同時(shí)又能夠讓這筆財(cái)政開支真正發(fā)揮實(shí)效。除此之外，還有學(xué)者認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)幫助保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)也對(duì)其提供政策性補(bǔ)貼。因?yàn)橄啾容^城市地區(qū)，農(nóng)村的購(gòu)買力并不強(qiáng)，消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不大，政府可以適當(dāng)減免各類型商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的稅收額度，搭建科學(xué)合理的引導(dǎo)機(jī)制。這在一定程度上將會(huì)保障企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，以及穩(wěn)定的收入，從而推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的開展。4.2加深商業(yè)險(xiǎn)+社會(huì)險(xiǎn)的養(yǎng)老觀念首先，在我們現(xiàn)在的社會(huì)生活中，國(guó)家大力普及社會(huì)險(xiǎn)以保證人們社會(huì)福利，但是政策關(guān)于人身保障等方面做出的扶持并沒有完全普及的每一個(gè)人身上，而且伴隨著通貨膨脹的想象愈發(fā)嚴(yán)重，社會(huì)險(xiǎn)的保障已經(jīng)沒有辦法完全保障人們的生活，所以各大報(bào)險(xiǎn)公司推出的商業(yè)保險(xiǎn)就能夠在一定程度上保證人們的剩余利益，可以最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種觀念已經(jīng)逐漸成為未來養(yǎng)老的潮流趨勢(shì)，所以加深這樣的養(yǎng)老觀念對(duì)于每一個(gè)人的未來都是一個(gè)完美的保障形勢(shì)。在中國(guó)社會(huì)，農(nóng)業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民人口數(shù)量也是最大的，這背后意味著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系到大多數(shù)百姓的權(quán)益保障。農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題關(guān)系著國(guó)家未來的穩(wěn)定發(fā)展，因此，在當(dāng)下應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行水平，同時(shí)搭建商業(yè)保險(xiǎn)為核心的社會(huì)保障體系，從而穩(wěn)固國(guó)家整體運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。4.3加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度認(rèn)知根據(jù)上文所述，農(nóng)民們?cè)谖幕降拖拢倚麄鞑坏轿坏谋尘跋?，?duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)是不夠充分的，因此加大宣傳力度，使農(nóng)民們認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的救濟(jì)作用及價(jià)值功能是至關(guān)重要的，這也是政府部門在當(dāng)下的使命與任務(wù)。比如，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)收入水平及家庭結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，強(qiáng)烈宣傳相應(yīng)的險(xiǎn)種，比如小額人身險(xiǎn)、計(jì)劃生育險(xiǎn)等等。再比如，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)業(yè)模式，對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行普及與定期宣傳，從而推廣小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外保險(xiǎn)的購(gòu)買力度等等，這對(duì)改善農(nóng)村的營(yíng)商環(huán)境來說是不可或缺的。同時(shí)，在新型農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)制度中加大商業(yè)險(xiǎn)種的宣傳力度，將會(huì)大大促進(jìn)二者的購(gòu)買力度。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，是和相對(duì)閉塞的信息交流相關(guān)的，很多在互聯(lián)網(wǎng)上面普及的知識(shí)和理念，在農(nóng)村的老人們很難了解到?；谶@樣的現(xiàn)實(shí)情況，保險(xiǎn)企業(yè)在宣傳日應(yīng)當(dāng)深入到農(nóng)村地區(qū)開展宣講，同時(shí)提供一定的普法宣傳工作。政府而言，要樹立為民服務(wù)的基本理念，幫助困難家庭或是獨(dú)居老人穩(wěn)定基本生活，使其慢慢轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，繼而認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)給養(yǎng)老生活帶來的保障。4.4加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與精準(zhǔn)服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是一項(xiàng)大工程，單靠保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略性分析，可能依然難以產(chǎn)出農(nóng)民心目中的好產(chǎn)品。關(guān)鍵還在于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分析、以及農(nóng)業(yè)政策分析。因此有學(xué)者提出農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開風(fēng)險(xiǎn)，為了達(dá)到雙贏的局面，可以推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建設(shè)，這樣保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的類型推出不同類型的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)政策環(huán)境方面，政府的扶持與稅收優(yōu)惠政策對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)釋放出科學(xué)性的信號(hào)。比如，在農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，政府會(huì)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼；在后續(xù)的賠償期間，政府會(huì)根據(jù)賠付金額的情況對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼。這樣的政策補(bǔ)貼對(duì)公司企業(yè)來說是至關(guān)重要的，一方面在于其填補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算，另一方面也引導(dǎo)了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的社會(huì)功能走向。保險(xiǎn)公司產(chǎn)生在城市中，因此根據(jù)城市發(fā)展模式設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，往往都是與工業(yè)或服務(wù)業(yè)相關(guān)，無法保障到農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求。因此，保險(xiǎn)公司在政府的積極引導(dǎo)下，應(yīng)當(dāng)改變產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，人口比例、消費(fèi)能力來開發(fā)精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村中網(wǎng)絡(luò)不通暢的地區(qū)推進(jìn)人性化、且便捷的支付方式。4.5加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)人才隊(duì)伍管理在農(nóng)村地區(qū)，由于可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)有限，因此在服務(wù)人才隊(duì)伍管理上依然存在許多缺陷。保險(xiǎn)公司安排的代理人，在農(nóng)村中工作，往往會(huì)出現(xiàn)怠慢、不負(fù)責(zé)等問題。由于這些現(xiàn)象的存在，提高人才隊(duì)伍建設(shè)成了當(dāng)務(wù)之急。一方面要加大力度進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，另一方面要推進(jìn)售后服務(wù)的運(yùn)營(yíng)能力，這對(duì)保險(xiǎn)公司的整體形象及能力來說都是一種認(rèn)可。實(shí)踐而言，我國(guó)政府也要進(jìn)行主動(dòng)引導(dǎo)，推進(jìn)新型農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立與試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，扶持多元類型的保險(xiǎn)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，讓業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)得到跟進(jìn)。引導(dǎo)企業(yè)找到適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫忙進(jìn)行宣傳與推廣，可以從試點(diǎn)運(yùn)行開始。只有政府與保險(xiǎn)企業(yè)相互合作，共同努力，保險(xiǎn)事業(yè)在農(nóng)村地區(qū)才能生根發(fā)芽。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，不能單單只靠政府的幫助，也應(yīng)當(dāng)自發(fā)的進(jìn)行革新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念與運(yùn)營(yíng)模式。一是要改造原有的產(chǎn)品，投入一定比例的科研經(jīng)費(fèi)，進(jìn)行產(chǎn)品的更新?lián)Q代，實(shí)現(xiàn)低價(jià)格有保障的產(chǎn)品產(chǎn)出。二是在散落及交通不便的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分支，不盲目設(shè)點(diǎn)而是科學(xué)合理的進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布控。三是加大對(duì)銷售隊(duì)伍的培訓(xùn)力度，正如上文所述，銷售人才是保險(xiǎn)企業(yè)獲得認(rèn)可的關(guān)鍵因素，一支高素質(zhì)、能力過硬的隊(duì)伍會(huì)為公司企業(yè)帶來意想不到的收入，因此在做到上述兩方面之外，還要注重隊(duì)伍管理及培訓(xùn)的工作，以此推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。4.6發(fā)展農(nóng)村線下保險(xiǎn)代理人因?yàn)樾袠I(yè)從業(yè)人員的不規(guī)范操作，導(dǎo)致很多人們對(duì)于保險(xiǎn)的觀感很差，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)很發(fā)達(dá)，但是對(duì)于上了年紀(jì)的老人來講，很難從網(wǎng)絡(luò)上面了解到保險(xiǎn)的好處，加上農(nóng)村人口流失以及社會(huì)保障工作疏忽等因素的影響，很多的農(nóng)村老人在社會(huì)險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)方面都沒有關(guān)注，養(yǎng)老的方式還停留在子女完全負(fù)責(zé)的狀態(tài)。因?yàn)閷?duì)于推銷人員的不認(rèn)可，老人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)并沒有想要了解的欲望，使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)低迷的狀態(tài)，所以在每一個(gè)村落發(fā)展一位或多位保險(xiǎn)代理人，可以快速的進(jìn)入市場(chǎng)，也更方便老人們接受商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。參考文獻(xiàn)[1]陳韜.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀[J].社科論壇，2010(6):174.[2]陳江.發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)[J].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2011(8).[3]曹蓓.中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略和發(fā)展路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014(3):58-59.[4]郭建林.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定研究[D].山東:山東大學(xué)，2011.[5]郭金龍,朱晶晶.商業(yè)保險(xiǎn)在重大疫情防控體系中的重要作用[J].中國(guó)保險(xiǎn),2020(2):10-14.[6]姜芳.中國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷問題及對(duì)策探討[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2011(5):1-3.[7]劉文芳.我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展研究[D].新疆:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.[8]馬麗超.完善中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究[D].山東:中國(guó)海洋大學(xué)，2010.[9]孫敬.中國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素分析[D].天津：天津大學(xué)，2011.[10]孫利霞.河南省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿μ轿鯷D].湖南，中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.[11]湯曼.試論我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010(2),22.[12]王汝志.農(nóng)村人壽保險(xiǎn)需求與營(yíng)銷策略分析[J].浙江金融，2007(2):48-49.[13]吳定富.國(guó)外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005(6):42-48.[14]吳思,王長(zhǎng)征.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式創(chuàng)新一一基于水平營(yíng)銷的視角[J].應(yīng)用研究，2010(4):72-76.[15]王金鵬.縣域保險(xiǎn)營(yíng)銷要練“五功”[J].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014(2):24-26.[16]徐曉風(fēng).商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)村合作醫(yī)療研究[D].湖南:中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.[17]肖家龍.湖南縣域商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀及對(duì)策[D].湖南:中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.[18]楊娣.我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題與對(duì)策[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010(3):40-42.[19]尹君.湖北農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[D].湖南:中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.[20]姚麗萍.農(nóng)村小額保險(xiǎn)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)全覆蓋的探討[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(11):214-215.[21]楊蕊.張家口農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展困境與對(duì)策[D].河北:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2014.[22]尹英杰.從保險(xiǎn)學(xué)的角度探析近代哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)[J].北方人物，2014(1):98-102.[23]張連增,王皎.影響我國(guó)壽險(xiǎn)需求的因素分析[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014(1):112-121.[24]趙燕妮,郭金龍.我國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2014(5)：67-74.[25]ColinGi