【山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的調(diào)查探析（論文）17000字】

PAGE山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的調(diào)查分析摘要在我國養(yǎng)老問題一直是政府聚焦的時代命題，而對其相關(guān)的研究卻并未完全覆蓋。貧困問題研究隨著脫貧攻堅也進入了熱議。而本文采用到的數(shù)據(jù)樣本，鄉(xiāng)寧縣是山西省較為典型的縣級地區(qū)代表，對其的研究具有重要意義。要關(guān)注貧困問題，最為關(guān)鍵的就是養(yǎng)老保險的支付問題，在鄉(xiāng)寧縣，其政府支付的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老金費用有3.8億之高，與此同時居民的商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇概率僅有2.04％?？梢钥闯?，當前對鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀進行剖析，從而找出問題的本質(zhì)，完善現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險體系，讓其真正發(fā)揮社會實效是事關(guān)重要的。從數(shù)據(jù)中可以觀察到，農(nóng)村居民與商業(yè)養(yǎng)老保險是相互博弈且復雜的一對關(guān)系，倘若想讓商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村居民中獲得普遍認可，這關(guān)鍵在于農(nóng)村居民情況的調(diào)查。因此，本文將鄉(xiāng)寧縣的農(nóng)村居民作為樣本進行調(diào)查，進而對農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險數(shù)據(jù)情況進行整合分析，了解目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展程度以及影響發(fā)展的因素，探討中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度存在的問題與發(fā)展路徑，剖析了能夠推進農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險推廣的新發(fā)展思路，并預測商業(yè)養(yǎng)老保險更好地使“三農(nóng)”問題真正得以攻克，為社會主義和諧社會的建設做出應有的理論貢獻。關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險；農(nóng)村居民；養(yǎng)老保險體系目錄TOC\o"1-2"\u1導論 11.1選題背景與意義 11.2國內(nèi)外文獻研究綜述 11.3論文的主要內(nèi)容 41.4論文的主要研究方法 52農(nóng)村養(yǎng)老保險制度相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ)概述 52.1相關(guān)概念界定 52.2農(nóng)村養(yǎng)老保險的理論探析 73山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的調(diào)查分析 83.1問卷調(diào)查 83.2山西省鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度實施面臨的問題 124山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的完善路徑 144.1財政補貼對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)的引導與扶持 144.2加深商業(yè)險+社會險的養(yǎng)老觀念 144.3加大宣傳力度，提高農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險制度認知 154.4加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與精準服務 154.5加強農(nóng)村商業(yè)保險的服務人才隊伍管理 154.6發(fā)展農(nóng)村線下保險代理人 16參考文獻 171導論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景隨著社會環(huán)境的變化，我國農(nóng)村與城市的二元結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地變化，農(nóng)村地區(qū)的人口大多都是老年人在生活，其人口老齡化的現(xiàn)象較為突出，而如果僅僅依靠以往的保障體系理念，讓政府或組織來承擔農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題，那是嚴重脫節(jié)的。以往的養(yǎng)老保險制度、傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式將無法適應這社會的變化，將難以真正維護好大多數(shù)農(nóng)民的基本權(quán)益、以及老年人的基本生活問題。2020年在堅決打贏打好脫貧攻堅戰(zhàn)收官之戰(zhàn)環(huán)境下，農(nóng)村集體經(jīng)濟得到前所未有的發(fā)展勢力，在一定程度上填補了農(nóng)村地區(qū)政府在養(yǎng)老支付預算上的比例，然而這僅僅只是解決了一部分難題，卻根本無法適應社會變化帶來的沖擊。正是這樣，商業(yè)養(yǎng)老保險制度的優(yōu)越性在農(nóng)村地區(qū)得以體現(xiàn)。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息的數(shù)據(jù)顯示，在2013年至2022年期間，我國年均老年人新增人口可能會高達至700多萬人，到了后期進入中度老齡化社會、重度老齡化社會，其新增人口數(shù)據(jù)有所不同，中度老齡化社會期間老年人將會新增至1260萬，而隨著時間推移，在2013年至2050年期間，老年人的數(shù)量可能會新增至522萬?？梢钥闯?，這是對數(shù)據(jù)最直接的解讀，而深層的解讀，其實際上是體現(xiàn)了老年人消費市場越來越龐大的信號。這份數(shù)據(jù)提到，2050年老年人主導的市場規(guī)模占GDP比重可能會高達致30％，市場將會擁有巨大潛力中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（)發(fā)布的《2016-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景分析報告》。。中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（)發(fā)布的《2016-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景分析報告》。1.1.2研究意義本文從農(nóng)村養(yǎng)老需求入手，了解目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展程度以及影響發(fā)展的因素，探討中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度存在的問題與發(fā)展路徑，從而在多方面提供啟發(fā)性思路，既包括農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)政府部門，也包括商業(yè)公司，讓其制定出適合農(nóng)村地區(qū)的保險模式以及政策。最終達到維護農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題，解決基本生活問題等方面。更好地促進“三農(nóng)”問題真正得以攻克，為社會主義和諧社會的建設做出應有的理論貢獻。1.2國內(nèi)外文獻研究綜述1.2.1國外文獻研究綜述相較于國內(nèi)，國外大多數(shù)的國家其實在養(yǎng)老保障體系的發(fā)展上已經(jīng)有了成熟的經(jīng)驗，相關(guān)國外學者對養(yǎng)老保險問題在研究上也有較為深刻、全面的理解。同時在國外社會中取得普遍認可和實際效果。因此，借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗，來糾正我國現(xiàn)有的不足，對我國的理論研究來說是重要的，同時對如何改善養(yǎng)老保險體系的現(xiàn)狀也是具有深刻的借鑒性意義。政府對農(nóng)村養(yǎng)老問題是具有一定引導責任的，這是部分國外學者所提出的觀點。JosephE.Gaugler(2003)認為，政府在推進社會主義和諧社會的建設中，在改善現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度中，應該轉(zhuǎn)變理念，發(fā)揮更多的引導作用，讓社會力量，包括商業(yè)公司在內(nèi)的組織發(fā)揮更大的價值，幫助它們找到自身的角色位置，讓其快速融入到農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的改良之中。同時，RoberHolzmann（2005)也論述了保險公司應發(fā)揮自身的作用，為農(nóng)民提供更為穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的服務。KayM(2014)也提到，在農(nóng)村居民選擇用個人儲蓄進行養(yǎng)老的時候，商業(yè)公司在這時應該大大提供供給，既有利于自身業(yè)務的推進，也在社會保障體系中做出巨大的貢獻。除此之外，保險公司也是不可或缺的社會力量之一。國外學者不只是研究西方發(fā)達國家，有部分學者也對發(fā)展中國家進行研究，CraigChuichill(2007)為例，其剖析了在欠發(fā)達地區(qū)、發(fā)展中國家若想要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險政策，則會面臨三個維度的問題，即商業(yè)保險公司、農(nóng)村居民以及政府。而在商業(yè)保險公司的問題上，Kamata(2011)則認為保險公司若要克服困境，則在保險產(chǎn)品上應有所突破，不斷進行個性化創(chuàng)新。在老人人群中進行特殊性的利益傾斜，比如對于農(nóng)村地區(qū)的獨居老人，沒有子女的照顧之下，保險公司應當進行優(yōu)質(zhì)性的關(guān)注，推出高質(zhì)量的醫(yī)療護理等保障性服務產(chǎn)品。同時，ChengF(2013)則提出在西方國家，老齡人口的養(yǎng)老問題已相對成熟，其老年人適合的住房也基本覆蓋，可以看出該學者對采用住宅式進行養(yǎng)老的現(xiàn)狀進行了較為全面的研究。但問題在于，在美國居住的老年人對住宅式養(yǎng)老的保險政策滿意程度出現(xiàn)分化，中年以上的人群往往對這類型的養(yǎng)老政策較為滿意，而中年以下就是出現(xiàn)相反的態(tài)度。除了上面提到的學者外，國外還有學者也是研究發(fā)展中國家的，比如EstebanCalvot(2009)就提到，在發(fā)展中國家，如果出現(xiàn)老齡化問題，對社會建設帶來的影響遠遠嚴重于發(fā)達國家。由于發(fā)展中國家的情況往往較為復雜與特殊，因此，在這樣的國情之下，不能進行一刀切的思考，而應進行本土化研究，對不同問題開出不同的藥方，這樣做到矛盾的特殊化處理，才能在一定程度上糾正、改良發(fā)展地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老體系問題。1.2.2國內(nèi)文獻研究綜述我國的社會養(yǎng)老保險制度自實施到現(xiàn)在已經(jīng)有三十多年了，對其進行相關(guān)的理論研究也取得了一定的進展。從研究成果上看，當前我國農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題已有所改善，根據(jù)2012年公布的數(shù)據(jù)來看，全國城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險主要是社會養(yǎng)老保險居多，參與人數(shù)高達4.32億人，以及相關(guān)的職工養(yǎng)老保險，總的數(shù)量高達7億。可以看出，在我國農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)養(yǎng)老保險制度其實是不成熟的產(chǎn)物，而這也在理論研究上造成了空白的局面。但也有少數(shù)學者對其展開了研究。我國學者對農(nóng)村保險市場存在的問題進行了研究。最為關(guān)鍵的在于數(shù)據(jù)不夠充分。在我國，相關(guān)的保險業(yè)務領(lǐng)域初始于上個世紀八十年代，從起步到發(fā)展才有三十多年的時間，這遠遠短于國外的發(fā)展時間。吳定富.國外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟縱橫，2005(6).吳定富.國外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟縱橫，2005(6).在農(nóng)村地區(qū)，往往獲得普遍認可的可能是一些低端產(chǎn)品衍化的保險類別?？梢钥闯鱿噍^于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村居民收入水平、生活水平不高于城市，而要在農(nóng)村地區(qū)銷售同一類型的保險產(chǎn)品是件困難的事。正是由于出現(xiàn)了這類需求，保險公司也嘗試針對現(xiàn)有的農(nóng)村保險市場也進行了相應的產(chǎn)品創(chuàng)新。然而根據(jù)上文提到的，數(shù)據(jù)不充分問題，學者候遠超、李士林(2012)研究發(fā)現(xiàn)，在數(shù)據(jù)不充分的情況下，保險公司開發(fā)新的產(chǎn)品風險較大、成本也較大。在實踐中，很少有保險公司會去進行這類個性化險種的設計，可見，農(nóng)民的真正訴求并未得到解決。除了數(shù)據(jù)不充分的問題之外，趙延君(2015)還提到，保守落后的農(nóng)村觀念也是影響農(nóng)村保險市場建設的主要原因，比如在傳統(tǒng)價值理念中，大多數(shù)人認為天災人禍是無法避免的，從而減低了其購買保險的訴求。王瑩(2015)指出，商業(yè)保險其天然的優(yōu)勢在于其會對國家的財政手段進行一定的的調(diào)節(jié)。從而間接影響農(nóng)民基本的購買訴求。李君如(2015)在《建設中國特色農(nóng)村社會保障體系》的著作中提及，要從三個發(fā)展期間對社會保障制度進行設計，從而對現(xiàn)有的社會民生事業(yè)作出啟發(fā)性的思考。胡豹(2016)指出其實在農(nóng)村居民中，選擇購買保險的需求是存在的，關(guān)鍵在于保險公司提供產(chǎn)品供給少了科學性，并未考慮居民實際情況，無法形成對應的供給。很多因素影響一個整體，在數(shù)據(jù)分析上發(fā)現(xiàn)，地區(qū)的受教育文化水平、市場的發(fā)展水平、等等對保險市場的收入都有著影響。尹英杰(2014)學者對1900年至1931年的數(shù)據(jù)進行整理，整理出了哈爾濱市商業(yè)保險市場從起步到當下的發(fā)展情況，得出了其有多元風格性、殖民化性、以及重視財產(chǎn)保險等特征?？梢钥闯龉枮I的商業(yè)保險市場是存在一定問題的，背后的因素多種多樣，相較于其他大城市，則發(fā)展較為緩慢。尹君(2013)和徐曉風(2013）在剖析問題時指出，目前保險公司提供的險種類型，往往都是一種類別，且成本較高。同時在監(jiān)督問題上，政府部門往往有所怠慢。在主體上，農(nóng)民購買保險的訴求并不高，且難以找到保障權(quán)益的法律武器。具體而言，一是在農(nóng)村中，商業(yè)保險市場的發(fā)展受到其他經(jīng)濟的牽制。二是還存在家庭收入水平的牽制。在收入水平較低的家庭中，他們往往無法有更多的資金來購買保險，同時在他們當中往往受制于根深蒂固的傳統(tǒng)觀念。同時，郭建林(2011)指出判斷保險公司是否合格，還得看保險推銷的人是如何的，如果其具備基本的能力，則可以支撐保險公司整體的發(fā)展水平。因此，若想要推進保險公司的運營能力，提高保險產(chǎn)品銷售數(shù)量，關(guān)鍵還在于保險人員隊伍的建設，其銷售方式、銷售模式等等能力的改善，離不開保險公司的人才管理、以及政府的積極引導與介入。在地區(qū)研究上，楊蕊(2014)也以張家口為例，指出了當前在農(nóng)村地區(qū)若要增加購買保險的需求，則在收取保險費用上要有創(chuàng)新的思維方式。孫利霞(2013)以河南省農(nóng)村地區(qū)為例，指出了在農(nóng)村地區(qū)若要增加購買保險的需求，則在售后環(huán)節(jié)應對做好基本的服務，包括如何理賠、如何針對農(nóng)民客戶的特殊需求展開險種的設計、以及宣傳等。程勝(2013)則以湖南省為例，在農(nóng)村地區(qū)，購買保險的人人往往都較為保守，會選擇期限較短的產(chǎn)品，這背后的理由在于，該地區(qū)的農(nóng)民流動性較大，在農(nóng)忙的時候，才會考慮保險產(chǎn)品，而閑暇的時候則去城市務工，不大會考慮購買保險。梁士坤（2020）認為提高農(nóng)民工市民化意愿是促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的重要議題，也是提高新型城鎮(zhèn)化發(fā)展水平和質(zhì)量的重要任務。而要想設計出理想型的意愿框架，則需要更多的考慮職工的保險制度、外地居民的居住問題等，同時運用2017年度衛(wèi)生健康委中國流動人口動態(tài)監(jiān)測調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證分析，探究農(nóng)民工市民化意愿的影響機制。郭金龍（2020）認為保險在疫情防控期間起到了較大的貢獻，而其中的商業(yè)保險起到了至關(guān)重要的作用，它有效的轉(zhuǎn)移了市場的經(jīng)營風險，穩(wěn)定了自然災害的意外性損失，保障了社會經(jīng)濟穩(wěn)定的發(fā)展。1.2.3國內(nèi)外文獻研究評述通過對上述國內(nèi)外研究進行梳理，筆者發(fā)現(xiàn)當前國外的研究較為成熟，在養(yǎng)老問題上有較大的參考價值，在西方，農(nóng)村養(yǎng)老制度在很早就已經(jīng)出現(xiàn)，在經(jīng)濟不斷的發(fā)展過程中得以改善，積累了豐富的社會經(jīng)驗和理論工具，這對還處于尚未成熟的發(fā)展中國家來說，是極為重要的理論素材。而從國內(nèi)現(xiàn)有研究來看，大多數(shù)學者更多的是圍繞政府角色展開，比如政府在商業(yè)養(yǎng)老問題上是基于什么理念，如何進行完善農(nóng)村養(yǎng)老制度、如何行使權(quán)力等。而對當前保險公司的責任、義務，如何對需求方進行精準的供給，在產(chǎn)品的設計到銷售的整個過程是如何保障的，這是當前研究的空白，值得注意，這在商業(yè)保險越來越重要的當下是至關(guān)重要的社會命題。在保險種類上，分為商業(yè)保險和社會保險，這兩者不是相互排斥的關(guān)系，可能在一定意義上是相互補充的關(guān)系。從國內(nèi)現(xiàn)有研究來看，大多數(shù)的學者已經(jīng)開始觸及農(nóng)村商業(yè)保險的研究版塊，通過對文獻的梳理，也觀察到了影響農(nóng)村商業(yè)保險制度的運行有很多種因素，包括保險人員隊伍建設問題、社會需求與供給的問題、文化發(fā)展水平、收入水平的高低等等，這和其他研究領(lǐng)域相比較，是較為全面且深刻的。但在筆者看來，其背后最為關(guān)鍵的研究方式在于實地調(diào)查式的研究。比如對特定地區(qū)的農(nóng)村居民進行購買保險需求的情況摸底，從而獲得直接的第一手資料，繼而對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，從而提出針對性的建設性解決對策。1.3論文的主要內(nèi)容本文針對山西省鄉(xiāng)寧縣的人員架構(gòu)，設計個性化的問卷，讓相關(guān)人員自愿參與填寫問卷、并且積極進行走訪，獲得更加全面的數(shù)據(jù)，從而逐步分析農(nóng)村家庭中居民如何進行養(yǎng)老、居民基本的家庭組成結(jié)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀、制約保險需求的因素及其存在的問題，針對現(xiàn)狀及問題，結(jié)合國內(nèi)外的理論與實踐素材，借鑒到其中優(yōu)秀的經(jīng)驗，一方面，探尋國內(nèi)可行的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險體制的完善方案：另一方面，在商業(yè)保險公司中嘗試發(fā)現(xiàn)新的創(chuàng)新路徑，設計出符合本土化的保險產(chǎn)品，最終達到維護社會穩(wěn)定及老齡人口生活的權(quán)益保障的要求。1.4論文的主要研究方法本文主要采用以下幾個研究方法：第一，比較歸納法。這個方法主要是用對比研究的方法對國內(nèi)、國外兩個領(lǐng)域的文獻進行類型化區(qū)分研究。從而基于他國的文獻基礎(chǔ)研究，來找出我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展思路相關(guān)研究的不足之處并進行補充改進；第二，針對農(nóng)村地區(qū)老齡人口如何進行養(yǎng)老的具體問題設計調(diào)查問卷，比如在家庭人口構(gòu)成、家庭年均收入水平、如何選擇養(yǎng)老模式等問題上進行設計；第三，定量與定性結(jié)合的分析法。采用定性研究關(guān)鍵在于實質(zhì)性問題的探析，比如農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在設計產(chǎn)品時的問題、供需關(guān)系方面的問題，又或是對鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀進行探析，比如商業(yè)養(yǎng)老保險制度如何發(fā)揮實效、該制度如何獲得普遍性認可等問題，最終尋找的是合適、可行的解決辦法。2農(nóng)村養(yǎng)老保險制度相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ)概述2.1相關(guān)概念界定商業(yè)保險和社會保險同被譽為“社會減震器”，兩者在維持社會穩(wěn)定和彌補經(jīng)濟損失方面共同發(fā)揮著作用，人們的關(guān)注程度也日益增加.商業(yè)保險和社會保險是對保險按其性質(zhì)進行的大致分類。而對其分類的依據(jù)在于提供義務一方的不同，前者是指由投保人自己選擇是否簽訂保險合同，如果簽訂則需向保險公司支付保險費用，在約定的范圍內(nèi)發(fā)生財產(chǎn)損失由保險公司賠償保險金。約定的情形是保險法規(guī)定的情形，包括合同約定的意外事故、以及死亡、傷殘或是有疾病等情形。而后者卻與之不同，其指的是國家對一定的人群提供物質(zhì)幫助的制度，這類人群包括勞動者喪失勞動力或暫時喪失勞動力，又或是失業(yè)的人群。政府機構(gòu)對其進行援助的一項福利制度。通過以上探討我們可以總結(jié)出，兩者同屬社會保障范疇，但是這兩類保險也存在著差別性。2.1.1社會保險制度具體而言，社會保險制度起步于19世紀的德國。而到了下個世紀，社會保障制度的研究得以深化，尤其在美國。而到了1935年，社會保險業(yè)務的發(fā)展開始出現(xiàn)全球化發(fā)展趨勢，美國也在原有的基礎(chǔ)上大力的完善。就這樣，社會保險這一制度引起了各個國家的高度重視，都在各自的領(lǐng)域開始進行摸索與發(fā)展。我國也不例外，在二十世紀五十年代，我國的《勞動保護條例》出臺，該規(guī)范中將失業(yè)的勞動者納入了需要保障的人群之中，這也意味著我國社會保險制度架構(gòu)的確立。根據(jù)制度運行的實踐效果、以及學者的深入研究，對相關(guān)概念不斷進行明晰，在真理越辯越明的學術(shù)討論之下，學者們達成了共識，認為社會保險是一種社會和經(jīng)濟都兼?zhèn)涞闹贫龋渲饕侵冈谌藗儠簳r、永久喪失勞動能力、或由于健康疾病等情況受到財產(chǎn)性損失等，由社會提供補償或基本收入。其核心在于經(jīng)濟補償這一概念，這也是不同于其他保障制度的特征，這意味著一種平等的交換關(guān)系，而并非是無償性的給予。2.1.2社會養(yǎng)老保險制度在社會保險制度中，該制度是其一個分支，其也被大多數(shù)人稱為養(yǎng)老保險，主要對象在于老齡人群，而在年齡段劃分上，國家基于基本的國情進行判斷。在老齡人群勞動能力減弱的情況下，提供一定的物質(zhì)幫助，這個義務主體由《憲法》規(guī)定，在于國家與社會之間。從憲法及法律對社會保險制度的含義進行明確后，對其的解讀有很多方面，一方面在于享受該制度的主體只能是法律意義上的老年人。另一方面，該制度的實質(zhì)性價值功能在于社會保障功能，由于其是社會保險制度下的一個分支，因此關(guān)鍵在于利用社會、甚至國家的資源來保障老年人權(quán)益。2.1.3農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度該制度從字面上可以進行解讀，其享受的人群在于農(nóng)村居民，也就意味著只有農(nóng)村戶籍的公民才享有此政策照顧。而從現(xiàn)有理論研究來看，該制度還有更為深層的解讀，該制度主要以個人為繳費單位，其次由國家或集體提供補貼為補充進行繳費。農(nóng)村居民的單位是個人，不能是組織或群體。因此，具體實踐上，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民首先要有自己獨立的賬戶，賬戶中資金板塊分為兩部分，第一為主要資金池，是個人應當上繳的保險費用，第二為國家或集體應上繳的部分。在農(nóng)村居民的年齡達到了法定的標準后，就可以從政府那里拿取相應的保險金額，而這個比例取決于個人賬戶上的資金總額有多少。從現(xiàn)實情況來看，這種養(yǎng)老模式在農(nóng)村并不常見，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的變化，城鄉(xiāng)差距日益加劇，使得原本出生于城市的保險業(yè)務在農(nóng)村很難得到認可，繼而難以得到推廣。正因如此，讓傳統(tǒng)的社會養(yǎng)老保險與創(chuàng)新的商業(yè)險種結(jié)合起來，共同改善原有體系的不足成了當務之急。我國政府在穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)運行的同時，應當逐步糾正社會保障體系下，商業(yè)保險制度建設遇到的瓶頸。2.1.4農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度該制度從字面上看，與社會養(yǎng)老保險制度有細微的差別，其責任主體主要在于商業(yè)保險公司，通常又被人們叫做人壽險。因為保險企業(yè)在銷售保險險種，是將被保險人的生命作為核心的標的，而非被保險人的財產(chǎn)。該制度體現(xiàn)為一種保險企業(yè)與購買保險的人自愿訂立合同，并按期繳付相應的費用，在約定范圍內(nèi)獲取相應數(shù)額養(yǎng)老費的制度，這個約定的內(nèi)容還包括到達一定年齡可獲取養(yǎng)老費。相較于城市中商業(yè)養(yǎng)老保險的成熟市場，農(nóng)村地區(qū)的消費市場顯然是沒法進行對比的。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險這一制度也就難以發(fā)揮真正的社會功能與實現(xiàn)價值目標。差異背后的原因有很多種，一方面在于農(nóng)村區(qū)域，政府的扶持和宣傳力度不夠，難以讓農(nóng)民們充分認識了解該制度。另一方面商業(yè)保險實質(zhì)上是存在商業(yè)風險的，并且價格不低，因此農(nóng)民們很難產(chǎn)生強烈的購買意愿。從這兩方面，可以得出結(jié)論，若想要在農(nóng)村地區(qū)推進商業(yè)養(yǎng)老事業(yè)，則意味著保險企業(yè)要克服更多的困難，其中最為關(guān)鍵的在于產(chǎn)品在農(nóng)村的可接受性研究，這類企業(yè)不同于在城市里，它們應當深入了解農(nóng)村農(nóng)民的家庭年收入、健康狀況、疾病醫(yī)治等情況，并且在力所能及的范圍里提供志愿性的服務，只有這樣才能真正的掌握農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題的真實情況，獲得農(nóng)民們的信任與滿意度，從而設計出適合農(nóng)民們個性化需求的保險產(chǎn)品。從而也意味著，該制度在一定程度上對我國“三農(nóng)”問題的解決提供思路，為社會民生事業(yè)的建設添磚加瓦。2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險的理論探析2.2.1理性選擇理論的實際運用理性選擇理論的代表學者是馬克思·韋伯，它辯證的剖析了理想社會的種種優(yōu)缺點。同時在亞當斯密看來，理性人的架構(gòu)是存在的。但是，在西方現(xiàn)代思潮中，對理性這一概念的認知卻是不一樣的。有持肯定說也有持否定說的。直到二十世紀九十年代，科爾曼的理性選擇理論在研究領(lǐng)域中提供了可靠的路徑依賴。這對我國研究商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)學者來說，是至關(guān)重要的理論工具，因為農(nóng)村居民在是否選擇購買保險上表面看著是是否交易的問題，但其背后其隱藏著理性選擇的價值判斷。該理論的重大貢獻在于，從宏觀微觀的矛盾研究框架中解救出來，這不同于傳統(tǒng)的研究視角，也不同于韋伯的研究視角。而是更多關(guān)注法人行動者、又或是個體本身。該理論揭示出一個假設的命題，行為人在作出選擇時，都會經(jīng)過理性的事實、價值判斷。簡而言之，行為人在前方目標的指引下，會作出工具理性的行為。如何進行假設，要分為幾個方面進行論述。首先，個體或法人在作出行為時，不只是單純的判斷，而是在條件允許的情況下達到收益大于成本的效果。其次，個體或法人面臨的選擇是多元的，可以進行多種選擇，而選擇不同則產(chǎn)生的效果也會不同。最后，行為人在同類之間不是絕對相同的，他們之間有不同的喜好、以及選擇傾向，因此作出的取舍判斷也會使不一樣的，這可能會與家庭環(huán)境、文化水平、政治環(huán)境、道德等因素所影響?？梢钥闯?，這個整合社會學理論其實與消費選擇理論是相通的，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，農(nóng)村居民對保險公司提供的險種進行判斷，又或是在銷售人員的影響下，會進行一定的理性消費者思考分析，同時做出心中最優(yōu)化的選擇，即是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險，如果要購買要選擇哪種類型產(chǎn)品、哪家保險公司，從而達到利潤最大化。在鄉(xiāng)寧縣做問卷調(diào)查，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析后發(fā)現(xiàn)當?shù)氐霓r(nóng)民實際上并不認可商業(yè)保險這個機制保障，一方面在于認為其不是養(yǎng)老的最優(yōu)選擇，持這個理由的占大多數(shù)。另一方面認為，當前購買商業(yè)保險還為時尚早，持這個觀點的往往是年輕人。少部分人在銀行有部分積蓄，這在他們看來，沒有額外的理財資金，也沒必要再花費力氣去買保險。消費選擇，又或是理財選擇背后都是消費者結(jié)合自己情況，深思熟慮后作出的最優(yōu)選擇。因此行為人之間若想達到一致的選擇傾向，這看上去是困難的，但從另外的視角入手或許就沒這么困難。比如在保險公司看來，對于不同客戶需要設計不同的保險產(chǎn)品，本來就是公司的職責所在，這不同于消費者的理性選擇，其可以在一定程度上了解購買者的行為動機，深入調(diào)查進行分析，每個人群選擇購買不同類型、不同商家的產(chǎn)品，背后的用意是不一樣的。2.2.2生命周期消費理論的啟發(fā)性思考生命周期消費理論的提出者是弗朗科·莫迪利安尼學者，其是一位美國的著名的經(jīng)濟學家。該理論的貢獻在于，其深刻的指出了人民在消費時是有計劃性的周期安排的。這也和個人的年齡階段有一定的聯(lián)系。以個人為單位，他們從參加工作開始，往往是收入大于開銷的，因此有一定的積蓄。到了退休以后，就變成了只是有消費而沒有收入的階段?？梢姡诙A段的消費維持要借助于第一階段所積攢的積蓄。正因如此，在養(yǎng)老問題上的思考就在于，個人前期的積蓄越多那后面步入晚年后，基本的生活問題才得以保障?？梢姡摾碚摳嬖V我們的是，人的一生分為幾個時期，而養(yǎng)老問題是最后的一個時期，若想真正保障好老人的基本權(quán)益，那前面幾個階段的積蓄則顯得至關(guān)重要。按照該理論來說，在鄉(xiāng)寧縣老年人的幸福生活其實關(guān)鍵在于他們工作的時候所積累下的財產(chǎn)性收益。但實際情況卻不容樂觀，鄉(xiāng)寧縣的整體居民收入水平并不高，而絕大多數(shù)農(nóng)民不重視理財規(guī)劃，對未來如何養(yǎng)老沒有打算。因此，理論上看由保險公司的保險產(chǎn)品來彌補這層缺失，是較為恰當?shù)倪x擇。但是實際上，鄉(xiāng)寧縣的居民并不認可商業(yè)保險的模式，根據(jù)上文所述，這與他們根深蒂固的養(yǎng)老觀念有關(guān)系?？梢?，若要找到突破口，生命周期消費理論或許可以幫助社會、保險公司攻克這個難題。生命周期消費理論關(guān)鍵在于消費與儲蓄的關(guān)系，因此本文實地進行調(diào)查，同時對當?shù)氐木用袷杖?、及消費能力水平進行統(tǒng)計，類型化分析，從而對商業(yè)保險類別進行精準性識別，從而在一定程度上給保險公司融入農(nóng)村地區(qū)的消費習慣，提供建設性的參考意見。3山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的調(diào)查分析3.1問卷調(diào)查3.1.1調(diào)查問卷的框架設計本文所調(diào)查是以鄉(xiāng)寧縣為基本單位，對縣里面長期居住的且有農(nóng)村戶口的居民進行調(diào)查。為了獲取全面有效的數(shù)據(jù)，本文所設計的調(diào)查問卷主要有五個方面的問題：第一是對農(nóng)村居民個人情況進行摸底。這是最為基礎(chǔ)且關(guān)鍵的信息。包含了農(nóng)村居民們的年齡段劃分、文化水平高低、是否結(jié)婚、性別劃分等選項。第二是對農(nóng)村居民所在家庭的情況進行摸底，這也涉及到縣級整體收入水平的判斷。因此設計了家庭人口數(shù)量、家庭年均收入、家庭消費開支等選項。第三是對農(nóng)村居民個人的養(yǎng)老現(xiàn)象進行調(diào)查，這是調(diào)查問卷較為關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，包含了老人是否參加新農(nóng)保、老人對新農(nóng)保政策是否認可、老人如何選擇養(yǎng)老、老人是否有養(yǎng)老儲備金、是否有理財計劃、老人是否有子女照顧等問題。第四是對農(nóng)村居民個人購買商業(yè)保險養(yǎng)老的情況調(diào)查。也是本文所依賴的主要統(tǒng)計數(shù)據(jù)。主要設計了是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險、對商業(yè)險種是否認可、對商業(yè)險種是否滿意、在購買選擇上是否有購買能力等問題。第五是對農(nóng)村居民個人在對參保問題上的反饋意見進行統(tǒng)計。具體圍繞，未購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因及退保行為等信息進行統(tǒng)計。3.1.2調(diào)查樣本的描述性統(tǒng)計分析（1）農(nóng)村居民家庭狀況統(tǒng)計圖3-1農(nóng)村居民家庭狀況數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，進800位老人的家庭僅限于溫飽狀態(tài)，能夠完全沒有養(yǎng)老壓力的富裕家庭，在農(nóng)村的存在數(shù)量有限，很多的家庭在養(yǎng)老能力方面是很薄弱的。極為困難的家庭可能會依靠社會扶持或者政府扶貧來緩解一定程度的養(yǎng)老壓力，但是不符合扶持條件的家庭，更適合選擇保險的方式來分攤養(yǎng)老的壓力。（2）農(nóng)村居民養(yǎng)老模式圖3-2農(nóng)村居民養(yǎng)老模式從上表的統(tǒng)計結(jié)果來看，農(nóng)村老人的主要養(yǎng)老方式還是以子女照顧為主，這種養(yǎng)老模式在抗風險程度上遠低于商業(yè)保險的抗風險性。在現(xiàn)在社會發(fā)展的環(huán)境當中，單一的養(yǎng)老模式的很難真正確保老人的晚年生活的生活質(zhì)量，而且對于家庭的生活壓力也是極大的。數(shù)據(jù)顯示當中僅有9位老人是有退休金的，擁有養(yǎng)老保險以及自己存款占據(jù)少數(shù)部分，大部分的家庭中，養(yǎng)老的重擔基本上在子女身上，等到老人到養(yǎng)老的年紀，對于剛剛中年的子女來講，生活壓力突然增加，就不能很好的保障父母的生活，對于孩子的養(yǎng)育也存在壓力，而且家庭整體的抗風險能力下降，稍有不慎就有可能對家庭產(chǎn)生嚴重損害。所以，通過農(nóng)村的養(yǎng)老模式可以看出來，養(yǎng)老是一個家庭極為重要的問題，將養(yǎng)老的任務分開進行，對于家庭的抗風險能力也是一種提升。（3）農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險購買訴求情況本文研究對于調(diào)查問卷中“您認為是否有必要參加商業(yè)養(yǎng)老保險”這個問題進行信息篩選、梳理分類，統(tǒng)計出了下圖所示的信息。圖3-3農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險需求情況從上圖的統(tǒng)計結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險的購買訴求情況并不樂觀，有1212名農(nóng)村居民認為購買商業(yè)養(yǎng)老保險是沒必要，這個比例是支持購買者數(shù)量的2倍還多，后者僅僅只有47人，其中有3名村民是支持參保的，且已經(jīng)購買。而剩余的44名盡管沒有購買但也持支持參保的態(tài)度。從中可以看出一條數(shù)據(jù)，即在調(diào)查農(nóng)村居民中，存在潛在的購買需求，且該比重占全部調(diào)查者的30.56%。（4）農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的情況在鄉(xiāng)寧縣，居民們購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率只是2.04%，還不到3%，如表3-1所示。表3-1鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險參保情況是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險人數(shù)統(tǒng)計所占全部人數(shù)比例是382.5%否144697.5%合計1484100%根據(jù)上圖所示，在合計1484名被調(diào)查對象中，只有少數(shù)的38人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，還有97.5%比重的農(nóng)村居民尚未購買商業(yè)養(yǎng)老保險。（5）其他數(shù)據(jù)表3-2鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村居民養(yǎng)老現(xiàn)狀養(yǎng)老現(xiàn)狀有沒有子女陪伴10.7%89.3%醫(yī)療支出21%79%社會保險31%69%養(yǎng)老儲備金9.8%90.2%根據(jù)上面的數(shù)據(jù)能夠看出來，農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀，有完備齊全的養(yǎng)老模式的并不是很多，很多的老人在養(yǎng)老方面沒有一定健全的保障，這樣對于商業(yè)保險的需求自然是很較低的。3.2山西省鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度實施面臨的問題3.2.1政府對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度實施的財政支持力度較弱在上個世紀八十年代，我國開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，但在當時主要還是圍繞社會的養(yǎng)老保險。政府主要工作在于社會保障預算的籌備以及如何使用、還有社會養(yǎng)老基金模式如何選擇等工作，然而這個版塊的預算對于當時、甚至現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況來說都是不小的開支，因此商業(yè)養(yǎng)老保險就在一定程度上被提了出來。然而，從當前的實際來看，我國并未大力對商業(yè)保險提供幫助。相比較西方國家而言，它們已經(jīng)有了成熟的稅收優(yōu)惠政策，其通過對法人或個人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險上進行一定比例的補貼，從而推進商業(yè)養(yǎng)老保險的購買力度。在我國，公司給員工買商業(yè)養(yǎng)老保險的時候，其主要通過員工福利、又或者是企業(yè)利潤等途徑，而個人在自行購買上，不但沒有相應的稅額優(yōu)惠，反而還限制其用稅后的工資收入購買，這顯然是對商業(yè)養(yǎng)老保險的推進增加了門檻。3.2.2傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與消費水平較低的困境在文獻梳理過程中，發(fā)現(xiàn)很多學者指出了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念對新養(yǎng)老模式發(fā)展帶來的阻礙。農(nóng)民們生活在一個熟人社會，思想觀念往往是相互影響的，他們對于家庭香火的延續(xù)，傳宗接代的重視遠遠高于城市里的人們。大多數(shù)農(nóng)村家庭認為生兒育女就是為了照顧老人，養(yǎng)兒防老的家族觀念在時間的推移之下，并未消失，反而是影響著一代代人。因此，在他們看來扶養(yǎng)老人是兒女之事，不能用商業(yè)保險來替代。退一步講，收入水平不高的農(nóng)民家庭往往認為，由兒女照顧老人的晚年生活是理所應當且不計成本的，這也省下了沒必要的開支。商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)難以獲得普遍認可，絕大多數(shù)在于傳統(tǒng)觀念的影響，另一方面也在于農(nóng)民們對該保險的認識并不充分，不夠熟悉。農(nóng)村商業(yè)保險曾經(jīng)是在中國人民保險公司下運營的，公權(quán)力機關(guān)主動介入，形成壟斷式運營。在我國將農(nóng)村地區(qū)的三農(nóng)問題提到重要文件當中的時候，我國也越來越強調(diào)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性，但推進力度依舊不大。農(nóng)民們對該制度的認識不夠充分，也在于農(nóng)民們文化水平不高，理論上理解起來稍有難度。從上述的種種原因，可以得出結(jié)論，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)變動，城鄉(xiāng)收入差距逐漸加大的背景下，絕大部分的農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的救濟作用、維護基本生活的作用依舊不夠了解，沒能引起他們足夠的重視。因此，在這樣的意識之下，農(nóng)民們并未有強烈的購買意愿，也就使得商業(yè)養(yǎng)老保險難以得到推廣。3.2.3保險公司的產(chǎn)品設計缺陷我國當前對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務發(fā)展方向并未做到統(tǒng)一規(guī)劃。查看相關(guān)的規(guī)范性文件，也并未見到保險公司的相關(guān)義務規(guī)定。追根溯源，這可能和我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在現(xiàn)行的社會保障體系中角色定位不清楚有關(guān)系。從二十世紀八十年代以來，我國的商業(yè)保險業(yè)務就一直發(fā)展較為滯后，因此在法律或者相關(guān)規(guī)范性文件中，也難以縷清楚保險公司主要的價值功能與社會目的。在2008年國務院發(fā)布了《國務院辦公廳關(guān)于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，該意見明確提及要積極引導有條件的公司企業(yè)通過商業(yè)保險的方式、加快推進多維度養(yǎng)老保障戰(zhàn)略任務，同時在一定程度上扶持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，包括稅收優(yōu)惠方面的照顧。但仔細檢索，卻并未找打商業(yè)養(yǎng)老保險的準確定位，在一定程度上混淆了其與社會養(yǎng)老保險的性質(zhì)，這對商業(yè)保險的推進來說是較大的困境。從保險公司推出的保險險種產(chǎn)品來說，其中存在著較為單一且成本過高的現(xiàn)象。一方面沒有考慮城市與鄉(xiāng)村的收入水平差異，另一方面也忽略了二者之間的環(huán)境差異。同時，根據(jù)保險業(yè)務的發(fā)展歷史進程來看，城市地區(qū)的經(jīng)驗遠遠高于農(nóng)村，倘若保險公司采用一刀切的思維，而放棄差異性思考，將城市原有的保險產(chǎn)品挪到農(nóng)村地區(qū)進行兜售，則只會加劇農(nóng)村居民的抵觸情緒，因為這類產(chǎn)品的保險費用遠高于農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平，使得他們無法形成合理的購買訴求。3.2.4扎根農(nóng)村的服務人才素養(yǎng)難以跟進保險主體業(yè)務的整體水平，不單單取決產(chǎn)品本身，還在于保險業(yè)務銷售人員的自身職業(yè)能力和素養(yǎng)。倘若銷售人員在面對爭議賠款爭議時，急功近利選擇了直接了當，不正規(guī)的處理辦法，客戶一方往往會無法保障其自身的合法權(quán)益，同時對商業(yè)保險的養(yǎng)老模式產(chǎn)生抵觸。保險業(yè)務中銷售人員的規(guī)范營業(yè)素養(yǎng)，和保險業(yè)務領(lǐng)域的聲譽息息相關(guān)。如果銷售人員刻意追求業(yè)績，從而刻意拉低賠付率，將會丟失合同本身，同時也會使得消費者對其開始產(chǎn)生不信任。除此之外，在現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)，其實際上商業(yè)養(yǎng)老保險的營業(yè)網(wǎng)點并未全面覆蓋，在此情況下，銷售人員的工作就較為繁重，要時刻與農(nóng)村地區(qū)的客戶保持順暢的信息溝通，克服那些通訊落后、交通難以到達等問題，但實踐中往往會存在散漫、不敬業(yè)的銷售人員，對于散落的村落不進行及時的跟蹤與回訪，不及時的賠償，較大程度上阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的推廣。3.2.5農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險未形成精準供給根據(jù)上文所述，農(nóng)村消費市場并未形成成熟的購買需求力，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險的阻礙之一,持這樣觀點的學者占多數(shù)，他們認為需求是決定市場發(fā)展的最根本因素。但在筆者看來，還有一部分原因在于供給一方。根據(jù)馬斯洛理論來看，需求分為五個層次，其中最低端的是生理需求，在這層得到實現(xiàn)后，才會有上一個的安全需求。在當代中國農(nóng)村地區(qū)，大部分的生理需求都已得到實現(xiàn)，則意味著會有安全需求的出現(xiàn)，但這個需求的實現(xiàn)需要依靠外部力量。在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務中，養(yǎng)老保險的設計就是為了安全需求的實現(xiàn)，保險是對未知風險的一種防范，然而這個意識路徑在農(nóng)民的觀念中并不會自然形成，需要保險公司或是其他企業(yè)的宣傳，以及詳細介紹，因此在本文看來，商業(yè)保險市場的業(yè)務若想要在農(nóng)村地區(qū)拓展開來，關(guān)鍵還要有保險公司發(fā)揮主觀能動性，積極主動創(chuàng)造市場需求。從歷史進程也可以論證出這樣的觀點。在我國進入改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)包括城鎮(zhèn)地區(qū)，保險事業(yè)已經(jīng)有了明顯的進步，同時在農(nóng)村地區(qū)也進行了小額保險的試點，取得了充足的實踐經(jīng)驗，傳達著商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)是可行的這個信號，因此在農(nóng)村地區(qū)，市場上的需求是存在，不能進行極端的否定。如上文所說，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度的推進，關(guān)鍵還在于保險企業(yè)的供給一方，他們應當抓緊熟悉了解農(nóng)村消費市場的特征，具體問題具體分析，從而提供有效且精準的產(chǎn)品供給。4山西鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的完善路徑4.1財政補貼對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)的引導與扶持政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)的扶持并不是單純意義的投入，而是從戰(zhàn)略需求上考量的，人身保險對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、以及對社會經(jīng)濟的安全運行起著至關(guān)重要的作用，政府加大對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的政策傾斜，則會間接拉動農(nóng)村經(jīng)濟水平的整體發(fā)展，對脫貧攻堅工程而言也是尤為重要的。因此政府在農(nóng)村地區(qū)，應當有責任、有義務幫助保險公司開發(fā)適合農(nóng)民的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。最主要的方式就是進行政策補貼，補貼的對象主要分為兩種類型一方是供給方，即保險公司。另一方是需求方，即購買商業(yè)養(yǎng)老保險的農(nóng)民。補貼的方式可能是降低服務費率，又或是現(xiàn)金補貼。關(guān)于如何選擇補貼模式上，實踐中并未形成共識，有的學者認為不應當對供給方提供補貼，而應當只對購買保險的農(nóng)民群體進行補貼。理由在于，農(nóng)民的文化水平低，收入水平明顯難以匹敵城市的打工族，而在選擇購買保險產(chǎn)品時，往往聽從于代理人的介紹，這在一定程度上是不公平的，很難保障農(nóng)民購買到最優(yōu)的商業(yè)險種。因此政府應當對農(nóng)民消費群體提供資金支持，緩解其實力懸殊遇到的風險，這樣既能引導農(nóng)民主動購買的意愿，同時又能夠讓這筆財政開支真正發(fā)揮實效。除此之外，還有學者認為政府應當幫助保險企業(yè)，應當也對其提供政策性補貼。因為相比較城市地區(qū)，農(nóng)村的購買力并不強，消費市場規(guī)模不大，政府可以適當減免各類型商業(yè)保險企業(yè)的稅收額度，搭建科學合理的引導機制。這在一定程度上將會保障企業(yè)的經(jīng)營效率，以及穩(wěn)定的收入，從而推進保險事業(yè)的開展。4.2加深商業(yè)險+社會險的養(yǎng)老觀念首先，在我們現(xiàn)在的社會生活中，國家大力普及社會險以保證人們社會福利，但是政策關(guān)于人身保障等方面做出的扶持并沒有完全普及的每一個人身上，而且伴隨著通貨膨脹的想象愈發(fā)嚴重，社會險的保障已經(jīng)沒有辦法完全保障人們的生活，所以各大報險公司推出的商業(yè)保險就能夠在一定程度上保證人們的剩余利益，可以最大限度的規(guī)避風險。這種觀念已經(jīng)逐漸成為未來養(yǎng)老的潮流趨勢，所以加深這樣的養(yǎng)老觀念對于每一個人的未來都是一個完美的保障形勢。在中國社會，農(nóng)業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民人口數(shù)量也是最大的，這背后意味著巨大的風險。因此在農(nóng)村地區(qū)推廣保險業(yè)務關(guān)系到大多數(shù)百姓的權(quán)益保障。農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題關(guān)系著國家未來的穩(wěn)定發(fā)展，因此，在當下應當主動適應經(jīng)濟運行水平，同時搭建商業(yè)保險為核心的社會保障體系，從而穩(wěn)固國家整體運行的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。4.3加大宣傳力度，提高農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險制度認知根據(jù)上文所述，農(nóng)民們在文化水平低下，且宣傳不到位的背景下，對商業(yè)養(yǎng)老保險制度的認識是不夠充分的，因此加大宣傳力度，使農(nóng)民們認識到商業(yè)保險的救濟作用及價值功能是至關(guān)重要的，這也是政府部門在當下的使命與任務。比如，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)收入水平及家庭結(jié)構(gòu)的特點，強烈宣傳相應的險種，比如小額人身險、計劃生育險等等。再比如，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)業(yè)模式，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的風險進行普及與定期宣傳，從而推廣小額貸款保證保險、借款人意外保險的購買力度等等，這對改善農(nóng)村的營商環(huán)境來說是不可或缺的。同時，在新型農(nóng)業(yè)合作保險制度中加大商業(yè)險種的宣傳力度，將會大大促進二者的購買力度。農(nóng)民的保險意識薄弱，是和相對閉塞的信息交流相關(guān)的，很多在互聯(lián)網(wǎng)上面普及的知識和理念，在農(nóng)村的老人們很難了解到?；谶@樣的現(xiàn)實情況，保險企業(yè)在宣傳日應當深入到農(nóng)村地區(qū)開展宣講，同時提供一定的普法宣傳工作。政府而言，要樹立為民服務的基本理念，幫助困難家庭或是獨居老人穩(wěn)定基本生活，使其慢慢轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，繼而認識到商業(yè)保險給養(yǎng)老生活帶來的保障。4.4加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與精準服務保險產(chǎn)品的設計是一項大工程，單靠保險公司的戰(zhàn)略性分析，可能依然難以產(chǎn)出農(nóng)民心目中的好產(chǎn)品。關(guān)鍵還在于農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)分析、以及農(nóng)業(yè)政策分析。因此有學者提出農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開風險，為了達到雙贏的局面，可以推進政策性農(nóng)業(yè)保險公司的建設，這樣保險公司就可以根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的類型推出不同類型的商業(yè)風險。在農(nóng)業(yè)政策環(huán)境方面，政府的扶持與稅收優(yōu)惠政策對產(chǎn)品的開發(fā)釋放出科學性的信號。比如，在農(nóng)民購買商業(yè)保險的時候，政府會給予相應的補貼；在后續(xù)的賠償期間，政府會根據(jù)賠付金額的情況對保險企業(yè)給予相應的補貼。這樣的政策補貼對公司企業(yè)來說是至關(guān)重要的，一方面在于其填補了保險企業(yè)的財務預算，另一方面也引導了保險產(chǎn)品設計的社會功能走向。保險公司產(chǎn)生在城市中，因此根據(jù)城市發(fā)展模式設計的產(chǎn)品，往往都是與工業(yè)或服務業(yè)相關(guān)，無法保障到農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求。因此，保險公司在政府的積極引導下，應當改變產(chǎn)品設計理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，人口比例、消費能力來開發(fā)精準的保險產(chǎn)品，同時對于農(nóng)村中網(wǎng)絡不通暢的地區(qū)推進人性化、且便捷的支付方式。4.5加強農(nóng)村商業(yè)保險的服務人才隊伍管理在農(nóng)村地區(qū)，由于可以借鑒的經(jīng)驗有限，因此在服務人才隊伍管理上依然存在許多缺陷。保險公司安排的代理人，在農(nóng)村中工作，往往會出現(xiàn)怠慢、不負責等問題。由于這些現(xiàn)象的存在，提高人才隊伍建設成了當務之急。一方面要加大力度進行職業(yè)培訓，另一方面要推進售后服務的運營能力，這對保險公司的整體形象及能力來說都是一種認可。實踐而言，我國政府也要進行主動引導，推進新型農(nóng)村保險機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的設立與試點運營，扶持多元類型的保險企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)設立營業(yè)網(wǎng)點，讓業(yè)務實時得到跟進。引導企業(yè)找到適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，幫忙進行宣傳與推廣，可以從試點運行開始。只有政府與保險企業(yè)相互合作，共同努力，保險事業(yè)在農(nóng)村地區(qū)才能生根發(fā)芽。對于保險企業(yè)來說，不能單單只靠政府的幫助，也應當自發(fā)的進行革新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念與運營模式。一是要改造原有的產(chǎn)品，投入一定比例的科研經(jīng)費，進行產(chǎn)品的更新?lián)Q代，實現(xiàn)低價格有保障的產(chǎn)品產(chǎn)出。二是在散落及交通不便的農(nóng)村地區(qū)設立服務的網(wǎng)絡分支，不盲目設點而是科學合理的進行網(wǎng)點布控。三是加大對銷售隊伍的培訓力度，正如上文所述，銷售人才是保險企業(yè)獲得認可的關(guān)鍵因素，一支高素質(zhì)、能力過硬的隊伍會為公司企業(yè)帶來意想不到的收入，因此在做到上述兩方面之外，還要注重隊伍管理及培訓的工作，以此推進商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展。4.6發(fā)展農(nóng)村線下保險代理人因為行業(yè)從業(yè)人員的不規(guī)范操作，導致很多人們對于保險的觀感很差，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡很發(fā)達，但是對于上了年紀的老人來講，很難從網(wǎng)絡上面了解到保險的好處，加上農(nóng)村人口流失以及社會保障工作疏忽等因素的影響，很多的農(nóng)村老人在社會險以及商業(yè)保險方面都沒有關(guān)注，養(yǎng)老的方式還停留在子女完全負責的狀態(tài)。因為對于推銷人員的不認可，老人對于商業(yè)保險并沒有想要了解的欲望，使得農(nóng)村保險市場呈現(xiàn)低迷的狀態(tài)，所以在每一個村落發(fā)展一位或多位保險代理人，可以快速的進入市場，也更方便老人們接受商業(yè)保險的價值。參考文獻[1]陳韜.我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀[J].社科論壇，2010(6):174.[2]陳江.發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場[J].中國保險報，2011(8).[3]曹蓓.中國農(nóng)村小額保險的營銷策略和發(fā)展路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2014(3):58-59.[4]郭建林.農(nóng)業(yè)巨災保險基金制度設計及費率厘定研究[D].山東:山東大學，2011.[5]郭金龍,朱晶晶.商業(yè)保險在重大疫情防控體系中的重要作用[J].中國保險,2020(2):10-14.[6]姜芳.中國農(nóng)村商業(yè)保險營銷問題及對策探討[J].安徽農(nóng)業(yè)大學學報,2011(5):1-3.[7]劉文芳.我國商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險發(fā)展研究[D].新疆:新疆財經(jīng)大學，2013.[8]馬麗超.完善中國政策性農(nóng)業(yè)保險研究[D].山東:中國海洋大學，2010.[9]孫敬.中國壽險需求影響因素分析[D].天津：天津大學，2011.[10]孫利霞.河南省農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展?jié)摿μ轿鯷D].湖南，中南林業(yè)科技大學，2013.[11]湯曼.試論我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010(2),22.[12]王汝志.農(nóng)村人壽保險需求與營銷策略分析[J].浙江金融，2007(2):48-49.[13]吳定富.國外農(nóng)村醫(yī)療保障制度的解讀與借鑒[J].經(jīng)濟縱橫，2005(6):42-48.[14]吳思,王長征.農(nóng)村保險市場營銷模式創(chuàng)新一一基于水平營銷的視角[J].應用研究，2010(4):72-76.[15]王金鵬.縣域保險營銷要練“五功”[J].中國保險報，2014(2):24-26.[16]徐曉風.商業(yè)保險公司參與農(nóng)村合作醫(yī)療研究[D].湖南:中南林業(yè)科技大學，2013.[17]肖家龍.湖南縣域商業(yè)保險營銷現(xiàn)狀及對策[D].湖南:中南林業(yè)科技大學，2013.[18]楊娣.我國農(nóng)村保險市場存在的問題與對策[J].湖南稅務高等?？茖W校學報，2010(3):40-42.[19]尹君.湖北農(nóng)村小額保險發(fā)展問題研究[D].湖南:中南林業(yè)科技大學，2013.[20]姚麗萍.農(nóng)村小額保險在欠發(fā)達地區(qū)實現(xiàn)全覆蓋的探討[J].經(jīng)濟師，2013(11):214-215.[21]楊蕊.張家口農(nóng)村小額人身保險發(fā)展困境與對策[D].河北:河北經(jīng)貿(mào)大學，2014.[22]尹英杰.從保險學的角度探析近代哈爾濱保險業(yè)的特點[J].北方人物，2014(1):98-102.[23]張連增,王皎.影響我國壽險需求的因素分析[J].經(jīng)濟縱橫，2014(1):112-121.[24]趙燕妮,郭金龍.我國壽險需求影響因素的實證分析[J].保險研究，2014(5)：67-74.[25]ColinGi