【眾安在線保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化建議探析（論文）13000字】

II1導(dǎo)論1.1選題背景和意義1.1.1選題背景20年代初期，我國(guó)就出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司只設(shè)立了壽險(xiǎn)部，只經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到了建國(guó)初期，我國(guó)出現(xiàn)了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)起了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展才有了初步起色，但之后又由于政治和戰(zhàn)爭(zhēng)原因，保險(xiǎn)行業(yè)也因此止步不前。之后一直到改革開(kāi)放時(shí)期，由于一系列的國(guó)家政策支持，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才重新得到了恢復(fù)和發(fā)展。因此，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展也不過(guò)40年，但是到了2020年，我國(guó)原保費(fèi)總收入達(dá)4.53萬(wàn)億元。隨著我國(guó)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，截止到2020年3月，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)高達(dá)9.04億。不僅如此，智能化的發(fā)展也影響了用戶的上網(wǎng)方式，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，近五年手機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量直線增長(zhǎng)，全國(guó)16歲以上的人民群眾幾乎人手一部手機(jī)，2020年手機(jī)網(wǎng)民數(shù)為8.98億，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)99.3%。再看最近這幾年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的人數(shù)快速增長(zhǎng)，除了手機(jī)上網(wǎng)率的快速增長(zhǎng)這一原因外，還有一個(gè)重要原因就是因?yàn)槲覈?guó)有幾家網(wǎng)絡(luò)電商軟件的快速發(fā)展，2020年雙十一成績(jī)?cè)賱?chuàng)新高，天貓雙十一成交額4982億元，而京東達(dá)2715億元，即使全年全球經(jīng)濟(jì)一直被疫情牽制，但作為疫情后的最大消費(fèi)季，“雙十一”仍舊爆發(fā)出了我國(guó)人民的消費(fèi)熱情，又一步的促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為后疫情我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)一步注入活力。截止到2021年3月為止，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)7.10億。這幾年雙十一業(yè)績(jī)只增不減，可以看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景仍一片光明。2013年9月，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成功獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)，允許其進(jìn)行營(yíng)業(yè)，是我國(guó)第一個(gè)得到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，開(kāi)了我國(guó)的先河，因此眾安保險(xiǎn)相比于其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更具有研究意義，但其管理模式、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式等發(fā)展模式經(jīng)過(guò)這幾年的變革，仍舊需要成熟和完善。因此本文選擇眾安保險(xiǎn)作為分析的對(duì)象。1.1.2意義研究近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，其與全球各個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生了不同程度的融合。2013年，支付寶推出“余額寶”這個(gè)顛覆性的產(chǎn)品，金融創(chuàng)新從此步入各類消費(fèi)者的視野，可以發(fā)現(xiàn)之后便不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新出現(xiàn)。眾安保險(xiǎn)作為首家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，將其作為案例來(lái)看對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展具有典型性。本文對(duì)眾安保險(xiǎn)的近幾年發(fā)展成績(jī)及發(fā)展模式、發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析研究，一是眾安保險(xiǎn)作為我國(guó)第一家正式營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其獨(dú)特的發(fā)展方式為這幾年創(chuàng)造的成績(jī)的肯定，二是通過(guò)對(duì)眾安保險(xiǎn)的研究可以讓社會(huì)公眾進(jìn)一步熟知有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，可以據(jù)此提出目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)所存在的問(wèn)題，將來(lái)想要走上這條路的新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就可以以此為發(fā)展參考對(duì)象。眾安成立至今已有八年之久，它作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在這幾年間，充分地利用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用科技創(chuàng)新來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，所有業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)都在網(wǎng)上進(jìn)行。他的發(fā)展方式，發(fā)展傾向都有著自己的獨(dú)特之處，本文研究其現(xiàn)有的發(fā)展模式，并與歷年來(lái)的成績(jī)對(duì)比，可以分析出他的獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)方式給公司帶來(lái)了怎樣的結(jié)果，就可以讓其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)乃至傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以此為參照，來(lái)思考自身之后的發(fā)展道路。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在西方國(guó)家的發(fā)展要比國(guó)內(nèi)更加先進(jìn)，尤其是美國(guó)和歐洲這些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，他們擁有的業(yè)務(wù)量及客戶數(shù)量在全球范圍內(nèi)是最多的，無(wú)論是產(chǎn)品的創(chuàng)新、推行，公司的管理與銷售方式，都有著很多值得我國(guó)公司借鑒的地方。最開(kāi)始，AdmaKlauber（2001）通過(guò)他對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的分析，預(yù)測(cè)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵市場(chǎng)。之后，MaxTaylor（2003）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)或多或少的給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了影響。RobertN.Mayer（2004）認(rèn)為，由于群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、互聯(lián)網(wǎng)自身就存在的安全問(wèn)題、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的阻力等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融其他領(lǐng)域的發(fā)展速度會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。首先，Garven(2002)認(rèn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)很大程度上受價(jià)格因素的影響，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格要比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加透明化、低廉化，各種信息也容易被搜索，顧客就可以根據(jù)自己的喜好更好地比較保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差異。TeresaBorges-Tiago(2009)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以更加致力于滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，產(chǎn)品更加定制化、個(gè)性化，因?yàn)槠淇梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低公司各方面的成本。AdamKlauber(000)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)帶給保險(xiǎn)行業(yè)的影響，最大的是可以提高工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)可以給顧客帶來(lái)便利性的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司減少了很多經(jīng)營(yíng)成本，帶來(lái)一種雙贏的局面，從而保險(xiǎn)公司就可以更大程度地讓利給消費(fèi)者，消費(fèi)者也可以選擇到更加合適的商品。這些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)帶來(lái)的利大于弊，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，很大程度的改善了傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式所存在的弊端，認(rèn)為應(yīng)該加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，促使雙方更高效率的結(jié)合。而RobertN.Mayer(2008)卻認(rèn)為，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的模式熟知度太高，而人們本就對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度低，更別說(shuō)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種新形式的接受度，再加上某些中介銷售員的不專業(yè)帶來(lái)了反面效果，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域中是發(fā)展較慢。因此，他建議要更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推廣，做好一系列的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的營(yíng)銷，充分利用明星效應(yīng)等廣告效應(yīng)，加快大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受度與熟悉度。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷方面，Salford(2000)中提出信息化的發(fā)展已經(jīng)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷創(chuàng)造了新的銷售環(huán)境，Klauber(2000)認(rèn)為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化，是由于網(wǎng)絡(luò)交易更便捷。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)表示，保險(xiǎn)公司可以建立不同的渠道進(jìn)一步熟知消費(fèi)者的需求，使得創(chuàng)新產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，就會(huì)實(shí)現(xiàn)更加便捷、完善的服務(wù)。但是有很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，如果在網(wǎng)上銷售就會(huì)導(dǎo)致很多條款解釋不清，從而影響了效率，由此來(lái)說(shuō)并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠在網(wǎng)絡(luò)上面進(jìn)行銷售。所以目前來(lái)看，核定程序較為簡(jiǎn)單、條款易懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在網(wǎng)絡(luò)上面進(jìn)行銷售。綜合以上觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在一開(kāi)始時(shí)就被國(guó)外學(xué)者看好，他們認(rèn)為信息化帶給保險(xiǎn)的利大于弊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推進(jìn)不僅會(huì)讓公司節(jié)約更多的成本，還可以更切實(shí)地滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。所以我們要多多利用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便捷來(lái)帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，提高保險(xiǎn)在公眾心里的接受度及好感度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述在我國(guó)，王風(fēng)林早在2000年就指出隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信息化的發(fā)展，其與各個(gè)行業(yè)逐步融合是不可避免的，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大的變革，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷模式、公司組織結(jié)構(gòu)等，因此我們應(yīng)提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的工作效率，加快保險(xiǎn)市場(chǎng)與信息化技術(shù)的融合，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著之后網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，他的觀點(diǎn)也得到了認(rèn)證。陳文俊、賀正楚(2003)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用可以很大程度降低經(jīng)營(yíng)成本、管理成本和交易成本，以客戶為中心的多元化經(jīng)營(yíng)模式可以有更多的資金投入，進(jìn)一步推進(jìn)；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推廣會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)代理人模式產(chǎn)生積極影響，從而使傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)原有的一直存在的問(wèn)題如道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司的告知問(wèn)題等得到一定程度的改善，使得服務(wù)更加完善、投保更加方便，理賠效率更高、更便捷化。王錦(2004)則認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息化不僅能改善掉目前保險(xiǎn)行業(yè)存在的部分問(wèn)題，還能促使保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步融合，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以探索到之前未有的創(chuàng)新型的發(fā)展方式?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷不需要通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人，投保人直接在網(wǎng)上可以進(jìn)行全部的投保過(guò)程，企業(yè)可以由此得到用戶的真實(shí)信息，在這個(gè)過(guò)程中節(jié)省下來(lái)的一大筆費(fèi)用，企業(yè)就可以降低產(chǎn)品的價(jià)格，投保率就會(huì)上升；而用戶在這個(gè)過(guò)程中能得到企業(yè)產(chǎn)品的一手資料，可以自己進(jìn)行各個(gè)產(chǎn)品在各個(gè)方面的對(duì)比，選出自己最需要的、最合適的產(chǎn)品，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完全能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和用戶的雙贏。再具體到眾安保險(xiǎn)的研究中，曹云波，姜家祥(2015)指出眾安保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是:依據(jù)其股東并自身的優(yōu)勢(shì)，眾安保險(xiǎn)會(huì)比其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有著更加廣闊的人脈資料與渠道，也有足夠的自主創(chuàng)新、自主研發(fā)的資金與實(shí)力做其后盾，其對(duì)專業(yè)人才的吸引力也是其他公司也不可比擬的。針對(duì)缺點(diǎn)也提出了建議：要充分利用自己的優(yōu)勢(shì)更加重視對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的發(fā)現(xiàn)與培養(yǎng)，對(duì)于理賠等售后服務(wù)要加強(qiáng)。王靜(2016)與他們的觀點(diǎn)大致相同，指出其營(yíng)銷缺點(diǎn)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能存在成本問(wèn)題、理賠過(guò)程可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等等，而相比于其他公司而言優(yōu)點(diǎn)為：擁有更低的產(chǎn)品交易成本、擁有強(qiáng)大的渠道資源、擁有一定的原有客戶量等。向麗君(2014)對(duì)眾安保險(xiǎn)的研究中指出：經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境長(zhǎng)期向好、國(guó)家改革與政策支持、法律法規(guī)等帶來(lái)的規(guī)范性等這些都會(huì)促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為未來(lái)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供便利；但所面臨的問(wèn)題是：市場(chǎng)上目前存在的很多產(chǎn)品不合理、產(chǎn)品知曉度低導(dǎo)致投保率不高、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力還偏弱、理賠服務(wù)相比于開(kāi)始銷售的服務(wù)重視度低從而導(dǎo)致投訴率高。1.2.3文獻(xiàn)述評(píng)綜合以上學(xué)者對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)眾安保險(xiǎn)的研究，他們盡可能的提出了信息化帶給保險(xiǎn)行業(yè)的益處，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶給保險(xiǎn)業(yè)及社會(huì)公眾的好處是雙贏的，國(guó)內(nèi)的學(xué)者在結(jié)合了我國(guó)具體發(fā)展的狀況，也提出了很多國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所存在的特點(diǎn)，比如營(yíng)銷成本低，產(chǎn)品創(chuàng)新快等，也初步指出了眾安在線保險(xiǎn)公司的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題。但國(guó)內(nèi)外的學(xué)者大都只是說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了多大的機(jī)遇，卻很少提到對(duì)這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了哪些問(wèn)題，尤其是國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的不足研究較少。因此，本文以眾安保險(xiǎn)為分析對(duì)象，分析其經(jīng)營(yíng)到目前的業(yè)績(jī)、成就等，總結(jié)出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并根據(jù)現(xiàn)狀逐一提出解決辦法。1.3論文結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容本文分五個(gè)部分：第一部分是導(dǎo)論，概述本論文的研究意義，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述等，提出本文的研究思路和構(gòu)想。第二部分是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論，介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。第三部分是對(duì)眾安在線保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀分析。包括其目前的基本情況，總結(jié)出了其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，之后分析了其2020年度的業(yè)績(jī)報(bào)告及幾年成績(jī)對(duì)比。第四部分是總結(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)有的問(wèn)題及缺點(diǎn)分析。第五部分是針對(duì)以上總結(jié)出來(lái)的問(wèn)題提出建議及優(yōu)化策略。1.4論文研究方法本文主要采用以下幾個(gè)研究方法：第一，文獻(xiàn)歸納法，通過(guò)對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)文章文獻(xiàn)、國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論進(jìn)行分析總結(jié)，并對(duì)專業(yè)性的研究報(bào)告進(jìn)行仔細(xì)研讀分析，進(jìn)行本文的研究；第二，歸納和演繹法，通過(guò)研究相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，總結(jié)適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)發(fā)展問(wèn)題提出應(yīng)對(duì)解決建議；第三，案例分析法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式和營(yíng)銷模式，選取行業(yè)里極具代表性的典型例子——眾安在線保險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)優(yōu)劣勢(shì)的分析，并列出其發(fā)展業(yè)績(jī)與近些年成績(jī)的對(duì)比，由此總結(jié)出可以為其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)指明發(fā)展道路的建議。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以信息化技術(shù)為依托，全程在線上進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展，是一種新的保險(xiǎn)發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司不再同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)展開(kāi)都是依靠人力物力在線下進(jìn)行，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶給保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)，一系列的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括核保、理賠等過(guò)程都在網(wǎng)上進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品要更加多樣化，服務(wù)過(guò)程更加便捷。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，因此它的發(fā)展前途一片光明。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式和特點(diǎn)2.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的業(yè)務(wù)發(fā)展都是純互聯(lián)網(wǎng)化，即一切原傳統(tǒng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上進(jìn)行，沒(méi)有線下實(shí)體門店?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式通常為：尋找已涉足或有保險(xiǎn)滲透趨勢(shì)的平臺(tái)作為合作對(duì)象，將自主設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣投放，之后通過(guò)合作的第三方平臺(tái)或者自己建設(shè)的營(yíng)銷渠道將產(chǎn)品呈現(xiàn)在目標(biāo)客戶的面前，來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，最后再在線上實(shí)現(xiàn)核保、理賠等一系列過(guò)程。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)（1）客戶：客戶年輕化，更青睞健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)據(jù)調(diào)查，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群體要更年輕，因此產(chǎn)品趨向和客戶的購(gòu)買行為都存在著不同之處。據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶中35歲以下人群占總投保人的53.0%。以眾安保險(xiǎn)為例，它的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)計(jì)、切入場(chǎng)景已經(jīng)理賠習(xí)慣等更加符合當(dāng)代青年的選擇標(biāo)準(zhǔn)，換一方面，在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者更傾向于選擇品牌優(yōu)勢(shì)明顯的大型保險(xiǎn)公司，因此，眾安保險(xiǎn)的聚焦點(diǎn)會(huì)進(jìn)一步放在年輕人身上。（2）產(chǎn)品：高頻低費(fèi)率滿足用戶潛在需求在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)受歡迎的產(chǎn)品保險(xiǎn)條款都相對(duì)簡(jiǎn)單，保障針對(duì)性的更強(qiáng)，線理賠也更加方便直接，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、外賣延誤險(xiǎn)等。一是場(chǎng)景化。先對(duì)某一可能產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的場(chǎng)景進(jìn)行分析，之后與合作伙伴對(duì)接，根據(jù)客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，就能精準(zhǔn)地觸達(dá)用戶，提高投保率。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的一大優(yōu)勢(shì)所在，它可以迅速打開(kāi)市場(chǎng)局面，滲透到了消費(fèi)者生活的很多細(xì)節(jié)中，收獲大量投保用戶。二是高頻低費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)可以直接跳過(guò)保險(xiǎn)代理人等中間商，節(jié)省下的成本就可以更多讓利給消費(fèi)者，而且很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化，將很多復(fù)雜的東西進(jìn)行拆解，針對(duì)性更強(qiáng)，產(chǎn)品也不再?gòu)?fù)雜，就增加了消費(fèi)者的購(gòu)買頻次。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足更多的人，接觸的消費(fèi)者面要更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將很多復(fù)雜產(chǎn)品細(xì)分后，有很多只有很明確的保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者就會(huì)選擇購(gòu)買?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高針對(duì)性也會(huì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加注意到小的社會(huì)群體。（3）渠道：建立合作生態(tài)，快速導(dǎo)入流量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售對(duì)渠道的依賴度極高，由于第三方渠道獲客量高，效率快，有著自己的客戶流量，因此保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)展開(kāi)離不開(kāi)與這些平臺(tái)的合作。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的渠道通常包括三類：一是無(wú)須渠道費(fèi)用，保險(xiǎn)公司自己投入資金建設(shè)自銷渠道，但是這一類的業(yè)務(wù)開(kāi)展較慢；二是電商平臺(tái)，像淘寶、京東等這些一線電商平臺(tái)，他們作為大眾生活中最常用的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物軟件，擁有著龐大的用戶群體和流量，因此，通過(guò)這些平臺(tái)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，業(yè)務(wù)開(kāi)展較快，為目前的主流方式；三是第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)，這種平臺(tái)專業(yè)性高，還擁保險(xiǎn)服務(wù)人員，各類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)售賣以供顧客們比較，這類也較少。以眾安為例，他在2017年就開(kāi)始大力加強(qiáng)直銷渠道的建設(shè)，因此渠道費(fèi)用率逐年下降，2019年為24.7%。據(jù)悉，眾安將在2021年更加大直銷渠道建設(shè)，以謀求獲得更多的客戶量，同時(shí)，該公司獲客目標(biāo)將下沉至3-5線城市，進(jìn)一步提高客戶接觸程度，因此2021年綜合成本率預(yù)計(jì)也將隨之提升。（4）運(yùn)營(yíng)：科技賦能，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)科技的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展模式的另一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，一系列的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大都在網(wǎng)上進(jìn)行。對(duì)于眾安來(lái)說(shuō)，其研發(fā)投入較高，金融科技能力突出。眾安每年都會(huì)投入大量的財(cái)力物力進(jìn)行科技研發(fā)，科技發(fā)展帶來(lái)的好處主要體現(xiàn)在：眾安承保和理賠的自動(dòng)化率分別達(dá)99%和95%以上，在線客服的人工智能使用率達(dá)70%，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，還可以降低保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在2018年，眾安科技CEO陳瑋發(fā)布了面向下一代的保險(xiǎn)核心系統(tǒng)Graphene，在新系統(tǒng)的幫助下，保險(xiǎn)公司可以在1-3天內(nèi)完成新產(chǎn)品上線、一周內(nèi)可處理20多億張保單。3眾安在線保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析3.1眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基本情況2013年10月9日，公司法人歐亞平和其他合作公司于上海共同創(chuàng)立了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金14.69億。2014年，眾安僅上市一年就得到79409.65萬(wàn)元的保費(fèi)收入，同比增加98.39%，2020年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)5.5億元，成立以來(lái)首次盈利。這幾年，眾安一直都十分重視互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合，加大力度投資科技創(chuàng)新與自有渠道的建設(shè)，雖然會(huì)導(dǎo)致短時(shí)間虧損，但這樣的決策給公司一定會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)期效益。3.2與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比突出優(yōu)勢(shì)分析3.2.1.運(yùn)營(yíng)模式以網(wǎng)絡(luò)為主眾安保險(xiǎn)營(yíng)銷采取的是純網(wǎng)絡(luò)化，這樣的運(yùn)營(yíng)模式大大節(jié)省了管理費(fèi)用和營(yíng)銷費(fèi)用的支出，眾安因此也將節(jié)省的該筆資金一部分更多讓利給消費(fèi)者，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格更低廉，一部分又投資于新技術(shù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上。眾安保險(xiǎn)沒(méi)有下設(shè)分支，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言，眾安就減少了很多運(yùn)營(yíng)資金的成本支出；第三，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)分化也極大程度的縮短了消費(fèi)者投保所要耗費(fèi)的時(shí)間，就會(huì)給顧客節(jié)省下來(lái)足夠的時(shí)間與精力去客觀真實(shí)地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而選擇出最適合自己的那一種?；ヂ?lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的完美融合能夠注意到傳統(tǒng)保險(xiǎn)觸碰不到的小細(xì)節(jié)，從而可以從更多方面為顧客提供便利，滿足其個(gè)性化需求，提高社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的好感度。3.2.2開(kāi)發(fā)了更具互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新型險(xiǎn)種在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最初，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還僅僅是運(yùn)用于簡(jiǎn)單的保單填寫(xiě)，現(xiàn)如今，科技浪潮一波接著一波，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)都加大了對(duì)科技的投入力度。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越定制化，越來(lái)越具有針對(duì)性，推出了一系列新產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)新產(chǎn)品通過(guò)技術(shù)支持，使保險(xiǎn)產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的向前發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的高效融合。3.2.3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)科技應(yīng)用廣泛金融科技即是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶給金融領(lǐng)域的一系列變革，如新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)服務(wù)等，信息化的發(fā)展使得金融行業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技也成為了金融科技的一員。眾安是由阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊等電商共同建造的，他更像是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有著專業(yè)性極強(qiáng)的技術(shù)人才，為了能夠按照顧客提供的信息，能夠快速地識(shí)別推薦出更加適合的產(chǎn)品，眾安建立了底層核心技術(shù)；核心技術(shù)監(jiān)控系統(tǒng)的研發(fā)，能夠最快地在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，極大的提高了處理問(wèn)題的效率，從而高效的節(jié)約了顧客的時(shí)間，使得消費(fèi)者有了更好的體驗(yàn)感。截至2020年底，眾安在線共擁有1426名工程師與技術(shù)人員，占總雇員比為47%。2020年，眾安的專利申請(qǐng)量累計(jì)已達(dá)503件，其中海外專利申請(qǐng)了174件。正如眾安保險(xiǎn)CEO姜興所說(shuō)：“云計(jì)算技術(shù)將是未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)的核心引擎”。毫無(wú)疑問(wèn)，眾安已不僅僅是一家保險(xiǎn)公司，它更是一家全球領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。3.3眾安保險(xiǎn)2020年度成績(jī)及分析據(jù)眾安在線(06060)公布的2020年年度報(bào)告：2020全年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)5.5億元（見(jiàn)表3-1），是公司成立以來(lái)第一年盈利，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈；年末歸母凈資產(chǎn)157億元，較年初增長(zhǎng)5.3%；加權(quán)平均ROE為1.5%，較上年末提升5.4%總/凈投資收益率分為別5.3%和3%，同比下降4%和1.8%。表3-13.3.1保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，生態(tài)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入167億元，同比增速14.1%（見(jiàn)表3-2）。綜合成本率下降10.8個(gè)百分點(diǎn)至102.5%；賠付率下降13.3%至54.1%；公司費(fèi)用率為48.4%，上升2.5%；承保虧損收窄至4億元，同比減虧76.0%。表3-23.3.2健康生態(tài)維持高增，盈利優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步鞏固2020年共向約2390萬(wàn)被保用戶提供健康保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入66港億元（+37.4%），占總保費(fèi)比重從32.9%提升至39.5%，其中健康個(gè)險(xiǎn)人均貢獻(xiàn)上升至453元（3年CAGR23.4%）。由于科技賦能、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收縮，賠付率下降了11.2%至41.8%；由于2020年度進(jìn)一步加大了自由平臺(tái)的建設(shè)，獲客、流量成本的上升，導(dǎo)致渠道費(fèi)用率有所上升，至26.9%。但自有渠道的建設(shè)雖會(huì)使一個(gè)年度的成本上升，但其對(duì)長(zhǎng)期費(fèi)率下降起到的作用是極大的。3.3.3渠道結(jié)構(gòu)改善，積極發(fā)展自有平臺(tái)沉淀客戶自有平臺(tái)總保費(fèi)22億元，同比增約94.6%，對(duì)公司總保費(fèi)占比提升5%至13%，其中健康生態(tài)在自有平臺(tái)保費(fèi)同比增長(zhǎng)1.9倍，占比提升9%至32%。積極發(fā)展自有平臺(tái)建設(shè)，減少對(duì)外第三方渠道的依賴，有利于降低費(fèi)用率，同時(shí)提高客戶粘性并進(jìn)行再次銷售，2020年自有平臺(tái)加購(gòu)率達(dá)到16.6%，這就體現(xiàn)了對(duì)自有平臺(tái)加大投入力度的好處（見(jiàn)表3-3）。表3-33.3.4科技業(yè)務(wù)保持高增勢(shì)頭，遠(yuǎn)期將成為業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)重點(diǎn)2020年全年，公司對(duì)外輸出科技成果實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.7億元，同比增長(zhǎng)35.4%；收入擴(kuò)張的同時(shí)，凈虧損3.7億元，虧損同比增長(zhǎng)10.0%。2020年研發(fā)投入9億元，在科技基礎(chǔ)支撐下，眾安實(shí)現(xiàn)了科技業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模效益初顯，雖然投資規(guī)模較19年有所下降，但長(zhǎng)期看來(lái)，科技板塊發(fā)展還是前景可期，隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模拓展將帶動(dòng)運(yùn)營(yíng)模式趨于成熟。有望成為眾安的利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn)。（見(jiàn)表3-4）表3-4綜合以上對(duì)于眾安保險(xiǎn)這一典型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的分析，可以看出即使眾安保險(xiǎn)成績(jī)斐然，但其也是在2020年度首次盈利，根據(jù)對(duì)這幾年的財(cái)務(wù)報(bào)告分析可知，眾安保險(xiǎn)目前仍存在著一些問(wèn)題。因此，我們可以由此來(lái)分析總結(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題。據(jù)此，下文將具體分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出問(wèn)題后再進(jìn)行具體研究，最后再提出相應(yīng)的建議。4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題分析4.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀4.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大2020年，由于新冠肺炎疫情的襲擊，全球經(jīng)濟(jì)都受到了重創(chuàng)，我國(guó)成為唯一經(jīng)濟(jì)上行的國(guó)家。隨著消費(fèi)水平的不斷增長(zhǎng)，不僅是人們的消費(fèi)總量提高了，消費(fèi)質(zhì)量也有了質(zhì)的突破，人們已不再僅僅是追求物質(zhì)消費(fèi)，保險(xiǎn)需求也逐步提高。2020年，我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)47762億元，保險(xiǎn)仍在按照著自己的步調(diào)慢慢走進(jìn)消費(fèi)者們的生活中。然而，隨著保險(xiǎn)需求的不斷提高，消費(fèi)者們的需求越來(lái)越多樣化，已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶給人們的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)會(huì)就出現(xiàn)了。在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)接觸的初期，全國(guó)有很少數(shù)的保險(xiǎn)公司會(huì)用到信息技術(shù)，但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展后，開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司越來(lái)越多，更是出現(xiàn)了像眾安保險(xiǎn)這樣的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，保費(fèi)規(guī)模就越來(lái)越大。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日異月新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)極大的解放了生產(chǎn)力，不僅減少了保險(xiǎn)公司的各種營(yíng)業(yè)成本，還提高了保險(xiǎn)的服務(wù)效率。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛躍式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也充分利用著科技研發(fā)創(chuàng)新出了一批批地新產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獨(dú)特對(duì)營(yíng)銷方式，即全部都在線上完成業(yè)務(wù)，極大的節(jié)省了營(yíng)銷費(fèi)用，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比這成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的一大優(yōu)勢(shì)。而節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用支出，可進(jìn)一步運(yùn)用到產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)中，如此就形成了良性循環(huán)，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。4.1.3經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展2020年中國(guó)GDP首次突破百萬(wàn)億元，為1015986億元，約合15.63萬(wàn)億美元。按可比價(jià)格較去年增長(zhǎng)2.3%。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)水平也平穩(wěn)提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自2010年到2020年期間增長(zhǎng)近10倍。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定，國(guó)家政策法規(guī)也對(duì)各類經(jīng)濟(jì)行為做了進(jìn)一步完善，我國(guó)人民的收入逐步提高，也隨著保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，保險(xiǎn)行業(yè)按照其發(fā)展規(guī)律逐步走到了人們的日常中去。有著如此穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作為后盾，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該更加重視自身發(fā)展，更好的為社會(huì)公眾提供服務(wù)。4.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的缺陷4.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多數(shù)的產(chǎn)品條款都簡(jiǎn)單易懂，大多數(shù)網(wǎng)民不需要專業(yè)人員的講解就可以自己完成整個(gè)投保過(guò)程，整個(gè)過(guò)程都有著極大的自主性，因此各類投保信息的真實(shí)性就很難辨別，從而使道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。其次，投保人容易違背保險(xiǎn)的基本原則——“最大誠(chéng)信原則”，投保人總覺(jué)得自己可以“瞞一瞞”，認(rèn)為在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)審核就會(huì)放松，因此就未履行到“如實(shí)告知義務(wù)”。第三，投保人要與被保險(xiǎn)人有著“保險(xiǎn)利益”，這是購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則，但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總是會(huì)存在著無(wú)法辨別的情況，后果就是損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。二是保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)“免責(zé)條款”說(shuō)明變得淡化。保險(xiǎn)人必須要向投保人說(shuō)明“免責(zé)條款”的相關(guān)內(nèi)容，這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定規(guī)定的。然而現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)里的“免責(zé)條款”都是投保人自己閱讀的，自己不再主動(dòng)負(fù)責(zé)。此外，保險(xiǎn)人或者第三方平臺(tái)為了提高銷量，經(jīng)常進(jìn)行虛假宣傳，應(yīng)該解釋的條款經(jīng)常含糊其辭，讓投保人造成了很大的誤解。4.2.2銷量重于服務(wù)在如今這個(gè)追求暴利的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一樣，銷售額的高低往往成了他們最為關(guān)注的對(duì)象。2019年，眾安投訴量同比增長(zhǎng)110.7%，客戶投訴率在全國(guó)保險(xiǎn)公司都靠前。當(dāng)下各大保險(xiǎn)公司都存在這樣的問(wèn)題，為能夠提高業(yè)績(jī)，對(duì)于像廣告宣傳、明星代理等銷售環(huán)節(jié)十分重視，投入了很多精力與錢財(cái)，但是對(duì)于售后或理賠這樣真正影響口碑的服務(wù)不重視，本末倒置，也成了保險(xiǎn)口碑差的一個(gè)重要原因。在與消費(fèi)者的實(shí)際接觸過(guò)程中，保險(xiǎn)公司關(guān)注的更多的是獲得更多的保費(fèi)，如何能吸引更多的人，但是消費(fèi)者關(guān)注得更多的是，在之后的售后和理賠過(guò)程中，他們能否得到如宣傳所說(shuō)的那樣的保障。因此，這樣的不良風(fēng)氣，會(huì)更加影響保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)大眾心中的形象，“保險(xiǎn)騙人”這個(gè)標(biāo)簽就會(huì)一直存在。4.2.3.產(chǎn)品和模式易被復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式相對(duì)單一，在對(duì)某細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行分析解剖后，與合作伙伴對(duì)接，根據(jù)客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，之后又通過(guò)他們進(jìn)行銷售，進(jìn)入市場(chǎng)后，產(chǎn)品和營(yíng)銷模式都很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿。眾安的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等產(chǎn)品推出后，不僅是其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也模仿，同類型的產(chǎn)品越來(lái)越多。作為成長(zhǎng)中的公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司相比，無(wú)論是在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、渠道營(yíng)銷等方面的資源和能力都不如后者，雖然眾安有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中也不會(huì)占據(jù)上風(fēng)，更別說(shuō)其他的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司了。4.2.4保險(xiǎn)糾紛較高隨著保險(xiǎn)需求的提高，市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了能在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出，許多平臺(tái)都會(huì)進(jìn)行或多或少的虛假宣傳，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這種現(xiàn)象他們很難識(shí)別，最終就會(huì)得不到自己原來(lái)預(yù)想的保障，就會(huì)導(dǎo)致投訴率一直居高不下。同樣的，理賠過(guò)程也是投保人自己在網(wǎng)上進(jìn)行，無(wú)論是相關(guān)資料的傳送還是事故說(shuō)明等，都會(huì)產(chǎn)生過(guò)多過(guò)少的問(wèn)題。相反，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)大都通過(guò)業(yè)務(wù)員或代理人對(duì)不熟悉保險(xiǎn)知識(shí)的人進(jìn)行一步步的講解，既可以讓他們了解到產(chǎn)品信息，還可以向他們解說(shuō)一些保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，就會(huì)一步步的減少“保險(xiǎn)小白”的數(shù)量，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)就會(huì)有專業(yè)的理賠人員一步步跟進(jìn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)法做到的。4.2.5監(jiān)管力度不夠互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司充分利用著信息技術(shù)適應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步，滿足著客戶的多方面需求，但與此同時(shí)也帶來(lái)了安全隱患。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)還不是特別完善，有很多違法行為或不合理行為一直存在。不止是保險(xiǎn)公司會(huì)無(wú)意間打法律“擦邊球”，對(duì)第三方平臺(tái)，一直都未建立有效的監(jiān)察機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)有不法分子合伙在第三方平臺(tái)上銷售假保單和制造假的理賠等違法行為。這不僅對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了口碑的問(wèn)題，影響了消費(fèi)者的利益，更給社會(huì)帶來(lái)了很大程度的傷害。5完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)策建議5.1進(jìn)一步研發(fā)人工智能目前，人工智能在各個(gè)行業(yè)都算是正發(fā)展的新興技術(shù)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，最突出的優(yōu)勢(shì)就是在于網(wǎng)絡(luò)科技的研發(fā)與應(yīng)用。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)運(yùn)行模式下，國(guó)家也對(duì)人工智能的發(fā)展高度重視，一部部宏觀政策相應(yīng)出臺(tái)。提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，必須從科技創(chuàng)新這個(gè)領(lǐng)域入手，加大對(duì)保險(xiǎn)科技尤其是人工智能的資金投入，要準(zhǔn)更要精，努力提升運(yùn)作效率。5.2優(yōu)化與創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)科技的重視，并不是意味著要將全部精力都投入到技術(shù)研發(fā)中，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品才是立足的根本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)的融合質(zhì)量，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要重視已經(jīng)研發(fā)的科學(xué)技術(shù)在產(chǎn)品上的運(yùn)用，重視產(chǎn)品真正的內(nèi)涵而不是運(yùn)用科技給產(chǎn)品做各種華麗的包裝，重視科技與產(chǎn)品的融合才能更準(zhǔn)確地迎合消費(fèi)者的喜好，讓投入到科技研發(fā)上的資金真是起到作用。新時(shí)代的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品是二者深度融合的象征，同時(shí)也為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)乃至金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生了源源不斷的動(dòng)力。5.3建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)是在全球都廣泛運(yùn)用的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。就意味著通過(guò)預(yù)警機(jī)制，監(jiān)測(cè)企業(yè)的內(nèi)部組織管理并建立模型，找出企業(yè)內(nèi)部操作存在的問(wèn)題，并對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行有效的控制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，利用人工智能與大數(shù)據(jù)等科技等運(yùn)用與各種金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生聯(lián)系，從而建立模型，充分分析整合各類資源，列出可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的人員“黑名單”，預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)5.4注重員工素質(zhì)培養(yǎng)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，員工的素質(zhì)培養(yǎng)一直是企業(yè)發(fā)展相當(dāng)重視的一個(gè)環(huán)節(jié)。即使是在人工智能快速發(fā)展的今天，行業(yè)的進(jìn)步還是離不開(kāi)專業(yè)技術(shù)人員的支撐。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，更需要專業(yè)性強(qiáng)，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的人才。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，公司員工要追上科技發(fā)展的節(jié)奏，不僅要有著高度的專業(yè)性，還要有著高度的數(shù)據(jù)敏感性，要懂得更高效率的識(shí)別數(shù)據(jù)、采集數(shù)據(jù)之后再進(jìn)行專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析。有了好的產(chǎn)品一定要有好的技術(shù)人員來(lái)秉承，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與挖掘，將自己的專業(yè)思維更投入地運(yùn)用到保險(xiǎn)產(chǎn)品中。5.5強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多方面監(jiān)管一是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全。在面對(duì)客戶信息、資金安全、支付安全等方面，監(jiān)管部門要督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司增加技術(shù)投資，加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)。對(duì)于那些與保險(xiǎn)公司合作的第三方平臺(tái)，要嚴(yán)加規(guī)范其人員管理，規(guī)范相應(yīng)的營(yíng)銷方式與內(nèi)容，加強(qiáng)第三方渠道監(jiān)管。二是各類市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。在企業(yè)方面，尤其是對(duì)于那些即將進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的公司及平臺(tái)，相關(guān)部門一定要嚴(yán)格審查他們的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在人員方面，要重視的就是從業(yè)人員的資質(zhì)審核，尤其是負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核保和理賠的員工，要讓這些人員明確責(zé)任意識(shí)也十分重要。最后就是新產(chǎn)品方面，目前，各個(gè)公司都十分注重新產(chǎn)品的研發(fā)，從而導(dǎo)致進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)的產(chǎn)品日新月異，質(zhì)量也是參差不齊，因此對(duì)新產(chǎn)品的審查也是十分重要的。要確保進(jìn)入到消費(fèi)者眼前的產(chǎn)品一定是合法的，備案資料是完整的，只有在源頭上做好把控，消費(fèi)者的權(quán)益才能得到切實(shí)保障。三是提升監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)。不僅是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的員工素質(zhì)，監(jiān)管人員的素質(zhì)也影響著市場(chǎng)的運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管人員，既要懂金融知識(shí)，又要懂互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，因此，要多讓監(jiān)管人員參與實(shí)踐研究，在實(shí)踐中提高自己的專業(yè)能力。參考文獻(xiàn)[1]李霞.保險(xiǎn)營(yíng)銷新形式--網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷[J].科技信息.2010，(06)：45-47[2]李飛燕.電子商務(wù)為保險(xiǎn)營(yíng)銷墊底[J].計(jì)算機(jī)周刊.2012，（09）：22-23[3]Herzenstein,Dholakia&Andrews(2010):StrategicHerdingBehaviornPeer-to-PeerLoanAuctions[J].NewarkDE;Houston,TX，2010,12（04）：99-102[4]Klaf,M.(2008):PeertoPeerLending:AuctioningMicrocreditsvertheIntern