浙江申論模擬136

浙江申論模擬136申論給定資料資料一近幾年，現(xiàn)金貸行業(yè)崛起，發(fā)展速度極快，盈利能力極強。Q公司靠校園貸起家，幾年來的業(yè)績呈爆發(fā)式增長，在現(xiàn)金貸行業(yè)算是一匹黑馬。其招股書顯示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分別為2410萬元、2．35億元和14．428億元，凈利潤分別為－4077萬元、－2．33億元和5．766億元。Q公司目前市值不僅遠高于“前輩”，也超過了新浪、搜狐、獵豹、陌陌等互聯(lián)網(wǎng)公司以及南京銀行、杭州銀行、貴陽銀行等城商行。進入2017年，僅上半年Q公司就實現(xiàn)了18．33億元的營業(yè)收入和9．84億元的凈利潤，凈利潤率達53％。市場“頭部”的現(xiàn)金貸公司，年利潤也都達到了20億元左右。據(jù)統(tǒng)計，目前排名前10位的現(xiàn)金貸平臺，月放款金額均超過30億元；排名前20位的平臺，月放款金額均超過20億元；排名前30位的平臺，月放款金額均超過10億元。現(xiàn)金貸近乎暴利的業(yè)績，讓許多傳統(tǒng)實體企業(yè)望塵莫及。然而，在眾多現(xiàn)金貸公司中，真正有放貸資質(zhì)的，卻是少之又少。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會日前發(fā)布的一份相關(guān)報告顯示，截至2017年11月19日，運營現(xiàn)金貸平臺的公司數(shù)量達2693家，其中有592家通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，占比達15．8％。與現(xiàn)金貸平臺這一龐大數(shù)量形成反差的是，截至目前，銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的消費金融牌照合計22張；另據(jù)不完全統(tǒng)計，截至11月22日，全國共批準(zhǔn)213張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，其中，有17家P2P網(wǎng)貸平臺直接申請或由其股東申請共獲取20張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，30家現(xiàn)金貸平臺通過其運營主體公司或其股東持有了35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù))。換言之，現(xiàn)有多數(shù)現(xiàn)金貸平臺可能都不具備放貸資質(zhì)。拋開資質(zhì)不談，相較于傳統(tǒng)金融公司，Q公司等互聯(lián)網(wǎng)金融公司更多聚集的是所謂“長尾”客戶，借款人是傳統(tǒng)信貸機構(gòu)漠視的客戶分類中的低收人大眾，以20～40歲的互聯(lián)網(wǎng)人群為主，涵蓋月薪較低的藍領(lǐng)、剛?cè)肼毑痪玫陌最I(lǐng)以及在校大學(xué)生等。這些人群缺少傳統(tǒng)的征信記錄或者有不良信用記錄，在傳統(tǒng)的貸款渠道往往吃“閉門羹”，而Q公司的貸款門檻很低，借款和還款方式都比較靈活，方便快捷，不用看銀行的臉色，很受這部分消費者的青睞。然而，在接收這部分銀行流出客戶的同時，風(fēng)險也轉(zhuǎn)嫁到了現(xiàn)金貸公司的頭上。在這種情況下，提高利率，讓高利率覆蓋高風(fēng)險，就成了唯一的選擇。Q公司也在招股書中坦承，59．5％的借貸交易，年利率都超過了36％。一旦這些交易的利率全部控制在36％，那么Q公司在2016年的收入將會減少3．07億元，占2016年總收入的21％。從某種程度上，這些現(xiàn)金貸公司是在用大部分借貸人的誠信為少數(shù)失信者或者騙貸者買單。一些不合規(guī)不合法的現(xiàn)金貸也曾經(jīng)惹出不少風(fēng)波。比如，曾經(jīng)引起軒然大波的“裸條貸”就是典型，借貸者只需在社交群里跟放貸代表接頭，提交隱私照片和基本信息即可獲得貸款。此外，有些現(xiàn)金貸公司還以誘騙消費為引子，刺激涉世未深、無充足經(jīng)濟來源的學(xué)生借貸消費，他們普遍財商不高，自控能力不強，導(dǎo)致一些糊涂的學(xué)生因為一兩筆與其經(jīng)濟能力不匹配的消費而深陷現(xiàn)金貸泥潭。貸款之后，隨之而來的就是暴力催收，甚至有金融業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。借貸人深陷“裸條貸”或其他不具資質(zhì)的現(xiàn)金貸債務(wù)風(fēng)波，因不堪暴力催債騷擾選擇輕生的事件時有發(fā)生。資料二從2004年至2017年，中央連續(xù)14年發(fā)布“一號文件”，聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵、撬動金融和社會資本更多投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開始深耕“三農(nóng)”市場，著力提升金融精準(zhǔn)扶貧效率和普惠金融水平，全力補齊金融服務(wù)短板，成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的助推器。當(dāng)前，農(nóng)村金融最主要的矛盾是現(xiàn)有金融服務(wù)和金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。2016年8月，中國社科院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，目前“三農(nóng)”資金缺口超過3萬億元，匱乏的農(nóng)村資金供給嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。F市為推進“三農(nóng)”市場發(fā)展，切實解決農(nóng)村資本投入困難等問題，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融公司向“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)力，以解決“三農(nóng)”發(fā)展面臨的資金供給難題。針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信成本高的情況，F(xiàn)市率先建成社會信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統(tǒng)平臺，16家金融機構(gòu)、40個政府職能部門、282個行政村、17萬農(nóng)戶信用檔案、120萬信用信息接入平臺，再結(jié)合農(nóng)村的“村規(guī)民約”，構(gòu)建出一套“賞罰分明”的誠信機制。利用大數(shù)據(jù)分析，建立追蹤征信體系，讓每一筆交易都成為農(nóng)戶貸款的信用依據(jù)。針對農(nóng)戶的信用評級，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供審核依據(jù)，減小互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險。同時，為消除投資人顧慮，F(xiàn)市引入本地大型國有金融企業(yè)搭建線下多金融擔(dān)保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保。構(gòu)建由多家擔(dān)保機構(gòu)組成的市、縣二級政策性擔(dān)保體系，實現(xiàn)縣域全覆蓋。根據(jù)新型“政銀擔(dān)”合作模式，由擔(dān)保機構(gòu)、市級財政、合作銀行、所在地本級財政按照4：3：2：1的比例分別承擔(dān)風(fēng)險補償，將500萬元以下業(yè)務(wù)全部納入。明確市級機構(gòu)小微企業(yè)擔(dān)保戶數(shù)比重不低于70％，縣級不低于90％，擔(dān)保費率不高于1．2％。此外，F(xiàn)市還將政策農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村商業(yè)保險與互聯(lián)網(wǎng)金融有效嫁接，向保證保險、信用保險和其他財產(chǎn)保險領(lǐng)域開拓，陸續(xù)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)保證保險、小額信貸保險等多種新保險產(chǎn)品，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司的后顧之憂。2017年3月，F(xiàn)市聯(lián)合某投資集團，引進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截至2017年10月中旬，已為農(nóng)戶融資3000余萬元用于生產(chǎn)；市政府與兩家知名互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂合作框架協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與多家農(nóng)戶簽訂融資協(xié)議金額近1000萬元，并現(xiàn)場募集200萬元資金。這為農(nóng)戶帶來了真真切切的資金來源，加大了農(nóng)村金融市場的供給，提高了農(nóng)戶、農(nóng)民融資的可獲得性，擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，為農(nóng)村提供了更便捷的金融服務(wù)。F市舉行“實物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險擔(dān)保+政策引導(dǎo)”互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融四位一體新型服務(wù)模式推廣現(xiàn)場會，推廣“實物還貸”的創(chuàng)新型思路。由于農(nóng)民收入主要集中于農(nóng)產(chǎn)品銷售，因此若農(nóng)產(chǎn)品未能及時變現(xiàn)，將會影響還貸，在結(jié)合各互聯(lián)網(wǎng)金融公司的意見后，F(xiàn)市開始推廣“實物還貸”方案。農(nóng)民既可以現(xiàn)金還款，也可以用糧食、雞鴨、海產(chǎn)品等按當(dāng)?shù)禺?dāng)日市場價作價通過物流還款。多元化的還款方式極大地滿足了遠離市場的邊遠農(nóng)戶的還貸需求，為農(nóng)戶還款以及豐富農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道帶來了便利。在努力引進互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，F(xiàn)市也加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融公司資質(zhì)的審核，以此保障農(nóng)戶的權(quán)益。F市不斷強化金融風(fēng)險源頭管控，堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營，一手抓互聯(lián)網(wǎng)公司亂設(shè)利率、亂搞同業(yè)、亂加杠桿、亂做表外業(yè)務(wù)、違法違規(guī)套利，一手抓非法集資、亂辦交易場所等嚴(yán)重擾亂金融市場秩序的非法金融活動，穩(wěn)妥有序地推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作?！皩⑽覀兓ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與‘三農(nóng)’發(fā)展結(jié)合在一起，既發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能，又為當(dāng)下同質(zhì)化嚴(yán)重、競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供了新的發(fā)展思路。”F市某現(xiàn)金貸公司總裁方某說。資料三金融創(chuàng)新風(fēng)起浙里，互金行業(yè)云涌潮頭。2017年4月，由錢江晚報、浙江省投融資協(xié)會和浙江省國際金融學(xué)會聯(lián)合主辦的“互金迭代風(fēng)起時—2017中國(浙江)新金融高峰論壇”在杭州盛大啟幕?！昂戏ê弦?guī)加創(chuàng)新，就是互聯(lián)網(wǎng)金融”“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，但是它一定會插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀飛翔”“穩(wěn)妥創(chuàng)新，技術(shù)護航”。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?什么樣的新金融才是好的金融?來自學(xué)術(shù)界、銀行、科技、金融等各個領(lǐng)域的專家齊聚一堂，在西子湖畔觀點碰撞，共話新金融未來。來自社會各界的300多名理財投資愛好者也早早趕到會場，盡享這一場財富盛宴?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融有助于實體經(jīng)濟發(fā)展，但要注意風(fēng)險?！便y監(jiān)會主席郭樹清在2017年3月出席國新辦新聞發(fā)布會時所講的這句話，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的至理名言?；厥谆ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的來時路，可謂是經(jīng)歷了過山車般的行情?！盎剡^頭看，國內(nèi)互聯(lián)金融發(fā)展的過程驗證了一個真理，任何新生事物的發(fā)展總會經(jīng)歷從無序到有序這樣一個漸進過程?！闭憬⊥度谫Y協(xié)會會長章建新在論壇上總結(jié)道，“從2014年到2017年，政府報告當(dāng)中都提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，但相關(guān)的表述也是漸變，從促進到異軍突起再到規(guī)范，一直到2017年的高度警惕風(fēng)險?！薄耙恍└阍业幕ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，他們有一個共同的致命問題，就是沒有敬畏之心。”章建新說道，“沒有敬畏就沒有風(fēng)控。”而在發(fā)展新金融的道路上，不同的互金平臺都在探索各自的“敬畏”模式?！罢憬幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存下來都是靠技術(shù)驅(qū)動，所以浙江是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動的高地，我們這個優(yōu)勢永遠不能丟失，而且一定要持續(xù)下去?！闭憬髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星教授對比了商業(yè)模式驅(qū)動型和市場營銷驅(qū)動型等類型的互金平臺后，肯定了浙江技術(shù)驅(qū)動型平臺的發(fā)展優(yōu)勢?！斑^去我們認(rèn)為涉眾的事情可能損害公共利益，如涉眾的集資行為、涉眾的貨幣財富行為通常是要受到打擊的。但是。互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰通過技術(shù)控制改變了這個狀態(tài)?！崩钣行墙淌诜治龇Q，“風(fēng)險的考量正在發(fā)生根本性的變化。一個企業(yè)向一個人借100萬，企業(yè)倒閉，這個人損失巨大，但如果我通過互聯(lián)網(wǎng)向10萬人來借這100萬，每人的風(fēng)險就會降低?！倍@正是普惠金融的魅力所在。在此次論壇的圓桌討論中，華夏銀行杭州分行副行長王水榮對傳統(tǒng)銀行運用新技術(shù)大力發(fā)展普惠金融進行了有力的論證?！耙苿咏鹑诋a(chǎn)品普及化，如網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及；網(wǎng)點服務(wù)的智能化，現(xiàn)在銀行網(wǎng)點和以前的大不一樣，柜臺的人少了，向客戶介紹如何使用新設(shè)備的多了；服務(wù)平臺綜合化以及線上產(chǎn)品的多樣化，都是我們在推進普惠金融時所采取的策略?！蓖跛畼s說。在“互金迭代風(fēng)起時—2017中國(浙江)新金融高峰論壇”上，錢都金服正式上線。上線當(dāng)日，錢都金服推出預(yù)期年化收益率8．6％的爆款產(chǎn)品“錢都金服一賀喜標(biāo)”，有兩個標(biāo)的產(chǎn)品上線3分鐘內(nèi)便被投資者秒殺完畢，另外兩個會場專屬標(biāo)的，雖然需“投資密碼”才能搶購成功，但是也快速被秒完?！敖鹑诘谋举|(zhì)最終要回歸到基礎(chǔ)資產(chǎn)，錢都金服不是一個簡單的平臺，而是一個幫助投資者進行甄別和篩選的機制?！敝袊鴸|方資產(chǎn)管理股份有限公司、浙江省分公司副總經(jīng)理戚健明從風(fēng)控的角度評價了互金平臺，他認(rèn)為錢都金服依靠國資背景、股東強勢、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)和專業(yè)穩(wěn)健的特點，在風(fēng)控上握住了金融的命門，這就是它受市場熱捧、屢創(chuàng)佳績的原因?！凹夹g(shù)也是風(fēng)控，在金融領(lǐng)域做技術(shù)風(fēng)控平臺，是基于對于業(yè)務(wù)深刻理解的。這就需要我們嚴(yán)把技術(shù)關(guān)?！焙闵娮釉朴谰W(wǎng)絡(luò)商務(wù)拓展總監(jiān)趙文偉從技術(shù)的角度闡釋了互聯(lián)網(wǎng)與金融之間互為發(fā)展的關(guān)系。一個好平臺的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，但更不能丟棄金融的本質(zhì)。資料四首屆錢塘江論壇聚焦“新金融、新科技、新業(yè)態(tài)、大灣區(qū)”主題，特色鮮明的浙江新金融正成為新經(jīng)濟發(fā)展的澎湃動力。這一論壇旨在進一步聚集全球化資本、人才、科技等要素，提升浙江金融與產(chǎn)業(yè)互動對接、創(chuàng)新發(fā)展的能力，助推環(huán)杭州灣大灣區(qū)、錢塘江金融港灣和“一帶一路”國際新金融服務(wù)樞紐建設(shè)。近年來，特別是2016年錢塘江金融港灣發(fā)展規(guī)劃發(fā)布以來，我們共同見證了浙江新金融技術(shù)的顛覆式革新，見證了新金融領(lǐng)域的快速拓展，見證了新金融產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管的日趨成熟，新金融、新科技、新經(jīng)濟正給浙江帶來前所未有的機遇，呈現(xiàn)出一片廣闊無垠、生機盎然的藍海。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融是浙江的特色，方興未艾的金融科技已成為浙江發(fā)展的新優(yōu)勢之一。中國“新四大發(fā)明”中網(wǎng)購和支付寶都是在浙江這塊熱土誕生的，云上銀行、無人超市、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)法院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院等新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式正在大量涌現(xiàn)，移動支付總額及人均支付均額都位居全國第二位，全國電子商務(wù)百強縣和淘寶村的數(shù)量均居全國第一位，2016年全省淘寶村銷售總額超過47億美元。杭州也因此被稱為全球最大的移動支付之城，老百姓的吃穿住游行用一部手機就可以搞定。螞蟻金服董事長彭蕾說，杭州在互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、金融科技、云計算、人工智能、消費升級等方面都有快速發(fā)展的勢頭，并開始形成聚合效應(yīng)。浙江不僅是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融蓬勃發(fā)展，走在了全國前列；傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化速度也很快，程度也很高。有學(xué)者將浙江新金融與傳統(tǒng)金融都發(fā)展得很好的現(xiàn)象比喻為“交相輝映”。新技術(shù)新金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說到底是沖擊還是機遇?浙商銀行董事長沈仁康在其中一個平行論壇上提出了這個問題，他同時回答了這個問題?！敖?jīng)濟格局的這些新變化、新趨勢，給金融機構(gòu)帶來了新課題，提出了新要求，更是為金融發(fā)展帶來了新機遇，開拓了新的廣闊發(fā)展空間。需要金融機構(gòu)以創(chuàng)新的思維、創(chuàng)新的技術(shù)、創(chuàng)新的模式去服務(wù)這些新動能，助推這種新趨勢?！闭闵蹄y行已推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺”，通過區(qū)塊鏈將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，該行也成為業(yè)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款的商業(yè)銀行。2017年8月初，一家公司通過該平臺在線簽發(fā)首筆區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款133．9萬元，并進行了企業(yè)間的線上支付交易，意味著該平臺成功運行?！澳贻p的客戶們對于獲取服務(wù)的便利性、場景化、普遍性方面的要求更高。解決服務(wù)不平衡、不充分的方法有很多，但是我們認(rèn)為科技是非常重要的，也是非常有效果的?！逼职l(fā)銀行行長劉信義說，2017年“雙十一”的交易總額比2016年增長30％，而浦發(fā)銀行的交易量增長37％，是增長最高的銀行之一，這和新科技應(yīng)用是密不可分的。據(jù)了解，浦發(fā)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中心就設(shè)在杭州。資料五近幾年來，我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場發(fā)展迅速，擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司卻少之又少，絕大部分的現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)平臺都是在“裸泳”，因此市場亂象叢生，帶來的經(jīng)濟風(fēng)險和社會問題引發(fā)熱議。在銀監(jiān)會下發(fā)包括《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等通知，開始著手落實監(jiān)管政策之后，市場上就出現(xiàn)了一種聲音—現(xiàn)金貸完了!有分析人士指出，要求各級監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，從監(jiān)管趨勢來看，接下來可能就會出臺相關(guān)具體措施，對目前存量的無牌經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸公司開始大規(guī)模清除整頓。目前的現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)模式基本無需抵押、無需工作證明等增信手段，可以說是零風(fēng)控。極低門檻的風(fēng)控審核，不僅僅使一些不具備償還能力的人陷入債務(wù)陷阱，同時也讓那些專業(yè)老賴有了可乘之機。分析人士指出，現(xiàn)金貸還存在著資產(chǎn)證券化操作的行為，如果不立即加強監(jiān)管，就有很大可能影響金融市場，釀成金融風(fēng)險。大多數(shù)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺的風(fēng)控能力贏弱，借貸的人群涉及重復(fù)借貸、多頭借貸的比例非常高。據(jù)不完全統(tǒng)計，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過60％，部分平臺已達到80％，“一人多貸”已經(jīng)成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問題。在監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的背景下，本就沒有還款能力的借款人基本上不可能再從其他現(xiàn)金貸平臺借到新的貸款用于償還之前的款項，而本有還款能力的借款人也有很大可能選擇不再償還貸款，由此便容易導(dǎo)致該領(lǐng)域短期內(nèi)的壞賬率急速攀升。此外，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的報告顯示，業(yè)內(nèi)有32％的平臺僅用微信公眾號運營現(xiàn)金貸，沒有網(wǎng)站也沒有移動APP。這些臺面下的現(xiàn)金貸大多走在高利貸邊緣，要么接受被消滅的命運，要么用更加隱蔽的方式繼續(xù)運行?；诟鞣N因素，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺出現(xiàn)資金斷裂，甚至出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的可能性將大幅度增長，但不論是從短期來看還是長遠來看，對于現(xiàn)金貸來說，都很難平滑過渡。各種政策出臺后，大量平臺將難以為繼，但是，如果我們用長遠的眼光來看的話，這對現(xiàn)金貸平臺中的“正規(guī)軍”其實是個利好消息。按照目前監(jiān)管思路，重點針對的應(yīng)該是那些“以超高利息覆蓋超高風(fēng)險”的現(xiàn)金貸平臺。如果“正規(guī)軍”完成合規(guī)化轉(zhuǎn)型，并且成功應(yīng)對資金成本上升、風(fēng)控要求提高等接下來的挑戰(zhàn)，那么就能夠獲得長足發(fā)展。如果監(jiān)管的靴子落地，那么未來出現(xiàn)的局面將是低質(zhì)、高風(fēng)險的現(xiàn)金貸平臺逐步淘汰出去，而正規(guī)現(xiàn)金貸平臺的獲客成本將大大降低、風(fēng)控的能力也會得到相應(yīng)的加強。除了利好現(xiàn)金貸平臺的“正規(guī)軍”之外，對于一些純信息中介的網(wǎng)貸平臺，也是一個利好消息。以借貸寶平臺為例，與現(xiàn)金貸平臺的“信用中介”模式完全不同，借貸寶是一種純正的“信息中介”模式，平臺自身不放貸，而是由資金方和借款方直接交易，比較符合“去杠桿”“直接融資”的金融監(jiān)管大方向。未來甚至不排除現(xiàn)金貸平臺也會采用這種純“信息中介”平臺的模式，規(guī)避現(xiàn)金貸的“信用”擔(dān)保風(fēng)險．最終防止出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。嚴(yán)管現(xiàn)金貸，還有一個利好的對象，那就是銀行。對于不少開展了消費金融業(yè)務(wù)的銀行來講，競爭的減少也可以促進自身發(fā)展。一直以來，由于銀行的消費金融業(yè)務(wù)融資門檻較高，而且流程復(fù)雜，往往讓一些用戶望而卻步。不過，未來不排除銀行會開辟一條專門針對這類人群的風(fēng)控模式，讓其更便利地從銀行也能獲得消費貸款，之前銀行開辟“校園貸”市場就是一個值得借鑒的先例?？偠灾峙频默F(xiàn)金貸“正規(guī)軍”、純“信息中介”的網(wǎng)貸平臺、開展了消費金融業(yè)務(wù)的銀行，都將是這場嚴(yán)管現(xiàn)金貸風(fēng)暴的最終受益者。作答要求第1題、閱讀資料二，簡要介紹F市政府接人互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”的具體措施。要求：1．提煉準(zhǔn)確，歸納合理，敘述簡潔；2．字?jǐn)?shù)不超過300字。我的答案：我的答案：參考答案：一是建成社會信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統(tǒng)平臺，并結(jié)合農(nóng)村的“村規(guī)民約”，構(gòu)建出一套“賞罰分明”的誠信機制。二是引入本地大型國有金融企業(yè)搭建線下多金融擔(dān)保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保，同時創(chuàng)新保險產(chǎn)品，消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司的后顧之憂。三是引進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，豐富農(nóng)戶借貸資金來源，加大農(nóng)村金融市場供給。四是結(jié)合農(nóng)民收入模式，推廣“實物還貸”的創(chuàng)新型思路，為農(nóng)戶還款以及豐富農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道帶來便利。五是加強互聯(lián)網(wǎng)金融公司資質(zhì)的審核，開展互聯(lián)網(wǎng)金融整治活動，維護市場秩序，保障農(nóng)戶權(quán)益。答案解析：第2題、在銀監(jiān)會著手落實監(jiān)管政策之后，市場上就出現(xiàn)了一種聲音—現(xiàn)金貸完了!請結(jié)合給定資料，談?wù)勀銓@一聲音的看法。要求：1．觀點明確，條理清晰；2．論述全面，語言流暢；3．字?jǐn)?shù)不超過600字。我的答案：我的答案：參考答案：市場上出現(xiàn)的這種聲音顯然是錯誤的，銀監(jiān)會著手落實監(jiān)管政策有助于規(guī)范金融市場，避免金融風(fēng)險，持牌的現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸平臺、開展了消費金融業(yè)務(wù)的銀行都將是最終受益者。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是由于不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏行業(yè)自律，以及相關(guān)部門的監(jiān)管缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)了一定程度的混亂，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在不具備經(jīng)營資質(zhì)、信息披露不到位、利率畸高的問題，甚至出現(xiàn)“裸貸”等不法行為，造成了相當(dāng)惡劣的影響。針對這一現(xiàn)象，監(jiān)管隨之加強，相關(guān)具體措施的出臺，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在合理的框架內(nèi)健康發(fā)展。目前，我國已經(jīng)陸續(xù)出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的通知，明確規(guī)定“暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司”等事項，進行行業(yè)整頓。對于包括合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、純信息中介的網(wǎng)貸平臺和銀行等相關(guān)參與者來說，這無疑是一個利好消息：愈發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管意味著市場上的惡性競爭將逐漸減少，留下來的企業(yè)獲客成本將大大降低，風(fēng)控能力也會隨之增強，更能獲得長足的發(fā)展。因此，監(jiān)管靴子的落地，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的大洗牌，雖然可能會帶來短時間內(nèi)的震蕩和不安。但因此而形成的有序市場，將會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。希望互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，都能擁抱監(jiān)管。規(guī)范自身，共同迎接公平有序的明天。答案解析：第3題、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，即將因監(jiān)管的落實漸趨有序，而如何在有序的市場里做大做強，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要思考的問題。請結(jié)合給定資料，以“普惠大眾方能惠及自身”為主題，自擬標(biāo)題，寫一篇議論文。要求：1．觀點明確，見解深刻，論證充分；2．參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”；3．結(jié)構(gòu)合理，語言流暢：4．字?jǐn)?shù)1000～1200字。我的答案：我的答案：參考答案：普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的未來互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的生產(chǎn)和生活方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮更是改變了各行各業(yè)的傳統(tǒng)模式。經(jīng)濟作為最敏感的領(lǐng)域，當(dāng)然也受到了影響，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。然