消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究

消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究—愛財(cái)集團(tuán)112233的豐富在很大程度上推動(dòng)了我國消費(fèi)規(guī)模的快速增長，從2011年到2016年，我國社會消費(fèi)品零售總額從18.4萬億元增長傳統(tǒng)信貸升級：近5年來，消費(fèi)金融年均復(fù)合增長率達(dá)到了16.4%，遠(yuǎn)高于整體信貸規(guī)模的年均復(fù)合增長率9.1%?；ヂ?lián)網(wǎng)促進(jìn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電商消費(fèi)給我國居民所帶來的最大的改變就是新的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)觀念的形成，也就是消費(fèi)六大因素助力消費(fèi)金融興起傳統(tǒng)信貸升級政策促進(jìn)消費(fèi)環(huán)境豐富傳統(tǒng)信貸升級政策促進(jìn)消費(fèi)環(huán)境豐富?2017.1iResearchInc.654321029.1%28.6%27.8%19.4%21.3%23.6%25.1%26.7%29.1%8.1%11.5%10.3%8.8%4.07.8%10.6%13.2%11.5%10.3%8.8%4.06.3%2007200820092010201120122013201420152016e信貸人口規(guī)模（億人）增長率（%）滲透率（%）?2017.1iResearchInc.和信貸模式都已成熟的國家，其信貸支出比高達(dá)26.5%。隨著我國居民對消費(fèi)信貸的熟知和認(rèn)可，短期消費(fèi)信貸占艾瑞咨詢認(rèn)為，美國信貸消費(fèi)的占比遠(yuǎn)高于我國的原因主要有三個(gè)：第一是美國很好地在校園內(nèi)就普及了信許多人在學(xué)生時(shí)期就建立了信貸習(xí)慣；第二是美國消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間較長，行業(yè)競爭者多，結(jié)合消費(fèi)場景的消費(fèi)金建立得更完善；第三是美國消費(fèi)金融法律制度相對完善，市場更加規(guī)范，企業(yè)普遍能夠做到合規(guī)經(jīng)營。而中國消費(fèi)26.50%26.80%26.40%27.10%27.40%28.00%27.80%27.70%27.90%17.9%15.5%13.4%12.1%9.8%6.6%7.7%6.6%5.0%3.6%200820092010201120122013201420152016e——消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出（中國）消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出（美國）來源：2008-2015年數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行，2016消費(fèi)金融法律制度消費(fèi)金融法律制度信貸習(xí)慣伴隨著消費(fèi)金融的信貸習(xí)慣伴隨著消費(fèi)金融的快速發(fā)展，從國花費(fèi)大約10年的時(shí)間制訂了一系列專門針對消費(fèi)金融的法律，形成了一套相對完善的法美國學(xué)生貸款人數(shù)超過4000萬，后高中教育（大學(xué)，高職）當(dāng)中有超過70%的學(xué)生有信貸記錄，學(xué)生時(shí)期的信貸習(xí)慣一般會延消費(fèi)金融產(chǎn)品多樣化，細(xì)分化美國消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間較長，大量的金融機(jī)構(gòu)都加入了消費(fèi)金融行業(yè)。如今美國的消費(fèi)金融已經(jīng)衍生出了多種多樣的基于場景的消費(fèi)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品模式也愈加細(xì)分 來源：艾瑞咨詢自主研究繪制。?2017.1iResearchInc.?2017.1iResearchInc.金融牌照是允許企業(yè)或機(jī)構(gòu)從事與金融有關(guān)領(lǐng)域的資質(zhì)許可證明，是維護(hù)金融市場秩序的保證。多數(shù)成熟的細(xì)分行業(yè)中，相關(guān)牌照已成為稀缺資源，持牌機(jī)構(gòu)的價(jià)值不斷突顯。截至2016年12月30日，全國共有20家消費(fèi)金融公司獲消費(fèi)金融牌照獲取情況及價(jià)值2010年4家獲牌機(jī)構(gòu)2014年6家獲牌機(jī)構(gòu)2015年4家獲牌機(jī)構(gòu)北銀消費(fèi)金融有限公司招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司中郵消費(fèi)金融有限公司晉商消費(fèi)金融股份有限公司中銀消費(fèi)金融有限公司興業(yè)消費(fèi)金融股份公司杭銀消費(fèi)金融股份有限公司長銀消費(fèi)金融有限公司四川錦程消費(fèi)金融有限公司海爾消費(fèi)金融有限公司華融消費(fèi)金融股份有限公司包銀消費(fèi)金融有限公司捷信消費(fèi)金融有限公司蘇寧消費(fèi)金融有限公司湖北消費(fèi)金融股份有限公司馬上消費(fèi)金融股份有限公司盛銀消費(fèi)金融有限公司哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司上海尚誠消費(fèi)金融股份有限公司中原消費(fèi)金融股份有限公司目前市場上存在300多家消費(fèi)金融公司，但獲得牌照的平臺僅有20家。多數(shù)費(fèi)金融公司為少數(shù)。京東白條、螞蟻花唄等規(guī)模較艾瑞咨詢認(rèn)為，消費(fèi)金融牌照本應(yīng)具有四個(gè)方面的價(jià)值，但由于行業(yè)尚未成熟，牌照的合規(guī)性價(jià)值尚未體現(xiàn)出來，造成目前行業(yè)魚龍混雜。但是隨著行業(yè)不斷成熟，牌照合規(guī)性的價(jià)值將不斷突顯。但是，目前牌照申請要求稍顯嚴(yán)苛，將一些優(yōu)質(zhì)平臺擋在門外?？紤]獲得消費(fèi)金融牌照意味著該家平臺具有豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和充足的資金。一定程度上代表行業(yè)里的龍頭企業(yè)，知名度較高。在資金方面，持牌企業(yè)獲取經(jīng)營資本渠道拓寬，既可以同業(yè)拆借，也可以吸收股東存款，大大降低融資風(fēng)控獲得牌照的企業(yè)可以接入央行的征信系統(tǒng)，獲得一定規(guī)模級別的征信數(shù)據(jù)，一定程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)識別獲得牌照意味著獲得了開展消費(fèi)金融的資質(zhì)許可證明，未來在行業(yè)規(guī)范期，政策收緊的情況下具有強(qiáng)大的優(yōu)勢。?2017.1iResearchInc.了我國消費(fèi)的主流形式。消費(fèi)信貸規(guī)模的快速增長，除了消費(fèi)環(huán)境豐富、傳統(tǒng)信貸升級等要的原因是中國消費(fèi)市場規(guī)模本身就非常巨大，2016年社會消費(fèi)品零售總額已經(jīng)達(dá)到了33.2萬億元。但值得注意的是，雖然目前我國消費(fèi)信貸占消費(fèi)的比重與美國接近，但形式上有很大區(qū)別，我國的消費(fèi)信貸仍以房貸車貸為主，居民日中的消費(fèi)所占比例很小。因此未來消費(fèi)金融要獲得長足的發(fā)展，還需要向美國學(xué)習(xí)，在校園市場推廣信貸業(yè)務(wù)，培2010-2020年中國消費(fèi)信貸規(guī)模及8040067.1%67.9%62.9%56.7%56.4%52.7%51.0%49.2%48.1%46.8%45.6%30.2%30.2%31.7%30.2%30.2%31.7%18.2%17.6%24.3%18.5%23.3%19.0%16.0%14.0%17.0%15.0%40.134.934.929.87.52010201120122013201420152016e2017e2018e2019e2020e中國消費(fèi)信貸總規(guī)模（萬億元）--中國消費(fèi)信貸增速（%）--中國消費(fèi)市場總規(guī)模比例（%）--美國消費(fèi)市場總規(guī)模比例（%）?2017.1iResearchInc.的信貸源頭。但是從2010年以來，房貸車貸所占比重逐步減小，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款占比逐漸增加。而以小額信貸為主的信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款多采用無抵押的形式，因此小額信貸的源頭并不像房貸車貸一樣是物具有消費(fèi)及信用延續(xù)性的貸款者。也就是說新型的消費(fèi)金融的源頭是用戶，是流量，因此未來掌控主要信貸源頭100%80%60%40%20%0%100%80%60%40%20%0%8.1%6.0%3.4%82.5%7.2%9.2%3.2%80.4%8.0%10.9%3.0%78.1%8.1%14.2%2.6%75.1%8.3%15.2%2.7%73.8%9.5%15.5%2.5%72.5%10.7%15.8%2.3%71.2%12.0%16.0%2.0%70.0%2010201120122013201420152016e2017e住房貸款汽車貸款信用卡消費(fèi)信貸其他消費(fèi)貸款來源：中國人民銀行，艾瑞咨詢。?2017.1iResearchInc.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2013年開始爆發(fā)到2016年，其交易規(guī)模從60億增長到了4367.1億，以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺為基礎(chǔ)，參與其中的企業(yè)數(shù)量和類型較2013年有明顯突破；其次，新興市場不斷被開拓，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場被企業(yè)深耕，長期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放；最后，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)消2011-2019年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融546.0%173.5%222.6%205.3%269.0%128.6%94.6%74.9%33983.419428.99983.44367.1183.260.06.81183.5183.260.06.8201120122013201420152016e2017e2018e2019e互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模（億元）增長率（%）來源：艾瑞數(shù)據(jù)庫，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測模型推算。?2017.1iResearchInc.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面：2010年以來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透率持續(xù)上漲，預(yù)計(jì)2020年其滲透率將達(dá)到61%。而移動(dòng)互電商方面：從電商巨頭的真實(shí)消費(fèi)數(shù)據(jù)來看，電商平臺使得用戶的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了巨大變化。以螞蟻花提升到9.52%。由此可以看出電商生態(tài)正在逐步解放我國居民的超前消費(fèi)意識，培養(yǎng)居民的信貸消費(fèi)習(xí)慣，而這80%60%40%20%0%61.0%58.0%52.0%55.0%52.0%49.0%41.1%45.3%41.1%31.4%31.4%37.1%26.5%26.5%e22.7%22.7%o2010201220142016e2018e2020e2016年累計(jì)交易筆數(shù)2016年累計(jì)交易筆數(shù)2016年雙交易筆數(shù)2016年雙交易筆數(shù)雙11分期筆數(shù)占比雙11分期筆數(shù)占比實(shí)際活躍用戶規(guī)模實(shí)際活躍用戶規(guī)模--中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率（%）來源：艾瑞咨詢，CNNIC,軟銀，Statista?2017.1iResearchInc.?2017.1iResearchInc.場景是消費(fèi)金融的命脈。無論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，還是大型企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，都在以各種創(chuàng)新形式大眾生活中。之前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅提供金融服務(wù)，而消費(fèi)金融的核心改變就是基于消費(fèi)生態(tài)鏈中的各個(gè)消費(fèi)艾瑞咨詢認(rèn)為，基于場景的創(chuàng)新需考慮兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面緊追隨著大眾消費(fèi)習(xí)慣的變化（消費(fèi)形式、費(fèi)頻率另一方面注意到不同細(xì)分人群消費(fèi)習(xí)慣的不同（白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)習(xí)慣有很大不同）。這是保證基于場景構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)汽車智能手機(jī)用戶消費(fèi)行為正在從PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)既可以連接電商購物需求，又可以連接實(shí)體汽車智能手機(jī)用戶消費(fèi)行為正在從PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)既可以連接電商購物需求，又可以連接實(shí)體店購物需求，滿足不同用戶的消費(fèi)習(xí)慣，場景渠道大大增加。消費(fèi)金融不再作為一種獨(dú)立功能存在，而是嵌入到各個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，與其他消費(fèi)需求深度融合。消費(fèi)金融不再作為一種獨(dú)立功能存在，而是嵌入到各個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，與其他消費(fèi)需求深度融合。任何可以產(chǎn)生消費(fèi)信貸需求的企業(yè)都可以基于自己的產(chǎn)品屬性添加分期功能。?2017.1iResearchInc.金融科技助力消費(fèi)金融發(fā)展金融科技以輸出技術(shù)能力的方式，服務(wù)于金融體系，使其效率得到提高，業(yè)務(wù)更加符合規(guī)范。提高效率方面，大數(shù)據(jù)計(jì)算通過線上快速處理多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)評級，極大提升了傳統(tǒng)風(fēng)控的效率。業(yè)務(wù)合規(guī)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)作分布式賬本，用可信的數(shù)學(xué)模型代替了第三方機(jī)構(gòu)，提高了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的公信力，而人工智能通過不斷試錯(cuò)與迭金融科技助力消費(fèi)金融發(fā)展人工智能利用機(jī)器學(xué)習(xí)，人工智能利用機(jī)器學(xué)習(xí)，?2017.1iResearchInc.消費(fèi)金融本身具有消費(fèi)+金融雙重屬性。消費(fèi)端，我國消費(fèi)環(huán)境日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電商消費(fèi)促進(jìn)了我國費(fèi)升級，我國政策也不斷鼓勵(lì)引導(dǎo)居民消費(fèi)；金融端，傳統(tǒng)信貸面臨升級，新興的消費(fèi)群體信貸需求十分旺盛消費(fèi)金融市場并不斷注入大量資金。在這六大因素的推動(dòng)下，就目前來說，我國消費(fèi)金融仍處于一個(gè)蓬勃發(fā)展的而在消費(fèi)金融興起的大浪潮當(dāng)中，結(jié)合消費(fèi)場景獲取客戶，提升風(fēng)控能力降低壞賬率是消費(fèi)金融的核心點(diǎn)。2016年消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了22.6萬億元并仍將保持快速增長。而這萬億級的市場所催生出的競爭也是非常激烈的，因此消費(fèi)消費(fèi)金融市場仍是藍(lán)海，風(fēng)控與場景是消費(fèi)金融核心點(diǎn) 政策促進(jìn) 消費(fèi)環(huán)境豐富 資本圈關(guān)注 傳統(tǒng)信貸升級來源：艾瑞咨詢自主研究繪制。?2017.1iResearchInc.112233愛財(cái)集團(tuán)基本情況介紹愛財(cái)集團(tuán)總部位于杭州。依靠創(chuàng)新思變的企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略和高效專業(yè)的管理理念，迅速成長為一個(gè)以消費(fèi)金融服務(wù)為多元的金融服務(wù)集團(tuán)。基于普惠金融和價(jià)值創(chuàng)新的理念，愛財(cái)集團(tuán)以“創(chuàng)建高效安全的消費(fèi)環(huán)境”為企業(yè)使命，造簡單、開放、健康的生態(tài)系統(tǒng)。成立至今，愛財(cái)集團(tuán)旗下涵蓋有小額分散、規(guī)模龐大的金融業(yè)務(wù)板塊，背靠3000萬精準(zhǔn)手組建中國供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽等項(xiàng)目；2010年，辭去支付寶消費(fèi)者事業(yè)部總經(jīng)理職務(wù)開始連續(xù)創(chuàng)業(yè)。愛財(cái)集團(tuán)其他高管團(tuán)隊(duì)成員分別畢業(yè)于浙江大學(xué)、北京大學(xué)、武漢大學(xué)等知計(jì)師事務(wù)所、連連集團(tuán)、頤高集團(tuán)等公司及機(jī)構(gòu)。愛財(cái)集團(tuán)的高管團(tuán)隊(duì)在技術(shù)、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，為公司的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截止目前，愛財(cái)集團(tuán)的員工數(shù)已經(jīng)達(dá)到1500人左右，而產(chǎn)品和技術(shù)人員的比例達(dá)到愛財(cái)集團(tuán)發(fā)展歷程及融資情況：元來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。得中國銀行授信50得中國銀行授信50億，2016年10月，資?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)商業(yè)布局取優(yōu)質(zhì)客戶的重要渠道，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對接理取優(yōu)質(zhì)客戶的重要渠道，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對接理理財(cái)投資者消費(fèi)服務(wù)商務(wù)處于人生路口的年輕用戶消費(fèi)服務(wù)商務(wù)處于人生路口的年輕用戶愛財(cái)集團(tuán)旗下愛又米（愛學(xué)貸）（愛學(xué)貸）并不直接與用戶進(jìn)行愛又米?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系愛財(cái)集團(tuán)金融業(yè)務(wù)板塊以快捷、安全的全場景消費(fèi)金融服務(wù)為主體，實(shí)現(xiàn)了信息、技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、場景以及人愛財(cái)集團(tuán)經(jīng)營多元化金融業(yè)務(wù)，旗下愛又米（愛學(xué)貸）將普惠金融引入校園，促進(jìn)年輕人對金融服務(wù)的認(rèn)知，完成高場全覆蓋的戰(zhàn)略布局；并通過旗下畢業(yè)金、信程分期等業(yè)務(wù)板塊，實(shí)現(xiàn)了用戶群體從大學(xué)生到白領(lǐng)等年輕人全延伸。并且愛財(cái)集團(tuán)在金融領(lǐng)域以愛又米（愛學(xué)貸）為核心，一方面立足場景，不斷增加深度結(jié)合消費(fèi)場景的金融產(chǎn)品；不僅如此，愛財(cái)集團(tuán)立足通過與中國銀行等傳統(tǒng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，完善信用消費(fèi)大數(shù)據(jù)，將社會征信提前4年，致金融板塊：立足場景，合規(guī)經(jīng)營《》畢業(yè)金畢業(yè)金來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系大學(xué)生是未來的消費(fèi)主力，高校市場已成為各大商家爭先占領(lǐng)的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，線上推廣成本日益增加，本可控、用戶精準(zhǔn)受到很多品牌甚至互聯(lián)網(wǎng)平臺的重視。愛財(cái)集團(tuán)旗下的出未校園擁有覆蓋全國高校的500人全職管理團(tuán)承接眾多品牌廠商推廣渠道板塊：連接年輕人與各大品牌承接眾多品牌廠商推廣覆蓋95%以上高校覆蓋95%以上高?！蛲ǜ咝Ａ魈峁┘媛毰c打通高校流獲客獲客來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。愛財(cái)集團(tuán)?2017.1iResearchInc.?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，為扶持廣大的優(yōu)秀大“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)投資領(lǐng)域，通過“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師制”和國際孵化理念提升創(chuàng)業(yè)的品質(zhì)和成功率。目前已累計(jì)投資1.2億元，管理資產(chǎn)達(dá)5億元，管理旗下原投資板塊：構(gòu)建校園為核心的生態(tài)教育教育游戲游戲場景健身場景健身租房租房來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。愛財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系愛財(cái)集團(tuán)資管平臺致力于全民信用體系的構(gòu)建與完善。一方面面向資產(chǎn)消費(fèi)，有別于信托、銀行等金融平臺，其起點(diǎn)低，可進(jìn)行小額資產(chǎn)買賣；另一方面專注于甄選小額分散且規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并以嚴(yán)格的投行計(jì)量模型及嚴(yán)謹(jǐn)愛財(cái)集團(tuán)資管平臺對接券商、銀行、信托、消費(fèi)金融公司等多個(gè)資金渠道，降低資金成本，形成穩(wěn)定的資金閉環(huán)。愛財(cái)集團(tuán)資管模式嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控小額分散且規(guī)模龐大的對接多個(gè)資金渠道點(diǎn)，高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控小額分散且規(guī)模龐大的對接多個(gè)資金渠道點(diǎn)，高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品券商來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)風(fēng)控模式愛財(cái)集團(tuán)建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型和風(fēng)控系統(tǒng)。貸前：風(fēng)控模型分為反欺詐模型和評分模型，會戶的身份信息、學(xué)校信息、人臉識別、聯(lián)系人信息、用戶操作行為信息及多家數(shù)據(jù)源信息等維度對用戶進(jìn)行分層，其戶需要進(jìn)行人工審核，信審人員利用豐富的個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)對申請人資料、信用記錄、還款能力及意愿等進(jìn)行核對，（綜合人工審核和系統(tǒng)審核）最終做出授信審批。貸中：數(shù)據(jù)庫實(shí)時(shí)更新，用戶一旦出現(xiàn)多平臺貸款等異常行為就會觸發(fā)預(yù)警，提前觸發(fā)催收。貸后：催收模型利用用戶基本信息、用戶消費(fèi)信息、用戶歷史還款行為信息、用戶操作行為信息等來愛財(cái)集團(tuán)風(fēng)控模式自動(dòng)匹配資金自動(dòng)匹配資金人工審核：人工審核：貸前反欺詐模型審核資料真實(shí)性放款 進(jìn) 入貸后貸后貸中來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2017.1iResearchInc.?2017.1iResearchInc.愛財(cái)集團(tuán)金融科技創(chuàng)新愛財(cái)集團(tuán)圍繞精準(zhǔn)與高效兩個(gè)維度進(jìn)行了金融科技方面的創(chuàng)新。精準(zhǔn)維度，一方面通過人臉識別與電子簽科技識別方法實(shí)現(xiàn)了用戶身份的精準(zhǔn)識別，另一方面通過多維度信用模型的評估，精準(zhǔn)地審核用戶的還匹配放款額度。高效維度，愛財(cái)集團(tuán)自建大數(shù)據(jù)平臺，并通過分布式計(jì)算的方法實(shí)現(xiàn)審核效率的高效化愛財(cái)集團(tuán)四大金融科技創(chuàng)新愛財(cái)集團(tuán)積累了覆蓋千萬級用戶數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，公司自建的大數(shù)據(jù)平臺采用云計(jì)算的方式處理數(shù)據(jù)，迅速高效。多維度信用模型評估，準(zhǔn)確用戶特征定位使得愛財(cái)集團(tuán)的壞賬率控制在1%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于中國線上消費(fèi)金融行業(yè)平均壞賬率智能機(jī)器審核應(yīng)用了實(shí)時(shí)風(fēng)控決策引擎、人臉識別與電子簽名等多項(xiàng)高科技識別技術(shù)，并且識別信息都保存在合規(guī)的第三方平臺。愛財(cái)集團(tuán)與阿里小貸作為網(wǎng)上法庭第一批試點(diǎn)企業(yè)。實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上糾紛網(wǎng)上解決，高效便捷地走法律流程，大幅降低了訴訟成本。來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。愛財(cái)集團(tuán)戰(zhàn)略布局愛財(cái)集團(tuán)依托其消費(fèi)金融生態(tài)所獲取的千萬優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)，一方面與如中國銀行、招商銀行、平安銀行等傳統(tǒng)構(gòu)戰(zhàn)略合作，獲取了較低成本的資金，另一方面又和一些大的風(fēng)控征信公司戰(zhàn)略合作，比如和同盾建立了風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室來優(yōu)化風(fēng)控模型，增強(qiáng)風(fēng)控能力。而未來愛財(cái)集團(tuán)將打造服務(wù)于年輕人的金融工廠，將長期積累下金成本優(yōu)勢和風(fēng)控優(yōu)勢結(jié)合起來做成金融產(chǎn)品，并將這些產(chǎn)品推送給其他做消費(fèi)場景的企業(yè)和個(gè)人，共同經(jīng)營打造服務(wù)于年輕人的金融工廠金融工廠金融工廠汽車汽車依托愛財(cái)集團(tuán)千萬優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2017.1iResearchInc.?2017.1iResearchInc.