農(nóng)村信用社的小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策畢業(yè)論文

題目：農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。作者簽名：日期：指導(dǎo)教師簽名：日期：使用授權(quán)說(shuō)明本人完全了解大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)校可以公布論文的部分或全部?jī)?nèi)容。作者簽名：日期：

學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。作者簽名： 日期：年月日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名： 日期：年月日導(dǎo)師簽名：日期：年月日

注意事項(xiàng)1.設(shè)計(jì)（論文）的內(nèi)容包括：1）封面（按教務(wù)處制定的標(biāo)準(zhǔn)封面格式制作）2）原創(chuàng)性聲明3）中文摘要（300字左右）、關(guān)鍵詞4）外文摘要、關(guān)鍵詞5）目次頁(yè)（附件不統(tǒng)一編入）6）論文主體部分：引言（或緒論）、正文、結(jié)論7）參考文獻(xiàn)8）致謝9）附錄（對(duì)論文支持必要時(shí)）2.論文字?jǐn)?shù)要求：理工類(lèi)設(shè)計(jì)（論文）正文字?jǐn)?shù)不少于1萬(wàn)字（不包括圖紙、程序清單等），文科類(lèi)論文正文字?jǐn)?shù)不少于1.2萬(wàn)字。3.附件包括：任務(wù)書(shū)、開(kāi)題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。4.文字、圖表要求：1）文字通順，語(yǔ)言流暢，書(shū)寫(xiě)字跡工整，打印字體及大小符合要求，無(wú)錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫(xiě)2）工程設(shè)計(jì)類(lèi)題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書(shū)寫(xiě)，不準(zhǔn)用徒手畫(huà)3）畢業(yè)論文須用A4單面打印，論文50頁(yè)以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無(wú)格子的頁(yè)面上5）軟件工程類(lèi)課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔5.裝訂順序1）設(shè)計(jì)（論文）2）附件：按照任務(wù)書(shū)、開(kāi)題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂

指導(dǎo)教師評(píng)閱書(shū)指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫(xiě)（設(shè)計(jì)）過(guò)程1、學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過(guò)程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、學(xué)生掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能分析和解決問(wèn)題的能力□優(yōu)□良□中□及格□不及格4、研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性□優(yōu)□良□中□及格□不及格5、完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績(jī)：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫(huà)“√”）指導(dǎo)教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日

評(píng)閱教師評(píng)閱書(shū)評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績(jī)：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫(huà)“√”）評(píng)閱教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見(jiàn)教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過(guò)程1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見(jiàn)解的敘述情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、對(duì)答辯問(wèn)題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生答辯過(guò)程中的精神狀態(tài)□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格評(píng)定成績(jī)：□優(yōu)□良□中□及格□不及格教研室主任（或答辯小組組長(zhǎng)）：（簽名）年月日教學(xué)系意見(jiàn)：系主任：（簽名）年月日論文提綱一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題（一）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突（二）信用擔(dān)保方式和保障資金安全操作非常困難（三）農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出（四）小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷（五）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱（六）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力二、對(duì)策（一）優(yōu)化農(nóng)戶(hù)信息資源，建立農(nóng)戶(hù)信用體系（二）充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部村委會(huì)作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)（三）不斷豐富完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作方式（四）以?xún)?yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款注入活力

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問(wèn)題。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶(hù)

近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著農(nóng)戶(hù)小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。在動(dòng)作過(guò)程中主要存在以下問(wèn)題。（一）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶(hù)由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、（二）信用擔(dān)保方式和保障資金安全操作非常困難農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。（三）農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有的貸到錢(qián)后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。（四）小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。（五）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指以農(nóng)戶(hù)自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶(hù)，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì)借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶(hù)要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開(kāi)辦的初衷。2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的期限一般為一年，這對(duì)于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對(duì)于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的情況來(lái)看，各信用社一般配備l一2名專(zhuān)職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)一般都在一千戶(hù)以上，多的達(dá)到4—5千戶(hù)，如果按10％的農(nóng)戶(hù)得到小額貸款的支持，農(nóng)戶(hù)最多的要達(dá)到400--500戶(hù)，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶(hù)，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作的開(kāi)展。（六）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款面對(duì)的是千家萬(wàn)戶(hù)，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶(hù)一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長(zhǎng)期的，很難直接快速而立竿見(jiàn)影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社長(zhǎng)期貸款壘大戶(hù)形成的慣性思維難以及時(shí)轉(zhuǎn)換。部分信用社沒(méi)有很好地正確理解開(kāi)辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏苦畏難，不積極主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的工作部署。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶(hù)借款的積極性?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶(hù)的切身利益，影響了農(nóng)戶(hù)借款的積極性。二、對(duì)策這些問(wèn)題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶(hù)信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶(hù)小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮。（一）優(yōu)化農(nóng)戶(hù)信息資源，建立農(nóng)戶(hù)信用體系在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長(zhǎng)期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個(gè)人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個(gè)人資信的信息存量是很多的，只不過(guò)對(duì)于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過(guò)高?？梢越梃b國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個(gè)村干部和農(nóng)民組成，并定期召開(kāi)中心會(huì)議，會(huì)議內(nèi)容包括督促社員按期還款、交流經(jīng)驗(yàn)、相互激勵(lì)、互通信息、提供和傳授實(shí)甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款政策內(nèi)容。通過(guò)村中心，就可以甄別貸款人類(lèi)型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶(hù)貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣，可以促進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實(shí)現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)檔案，以自然村為單位，一戶(hù)一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶(hù)用款、還款情況，為做好農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種制度安排，實(shí)際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過(guò)濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶(hù)和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”問(wèn)題通過(guò)這些民間性制度安排也得以有效防范。（二）充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú)撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶(hù)情況的優(yōu)勢(shì)，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng)定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。（三）不斷豐富完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作方式1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門(mén)和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過(guò)增加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)信息咨詢(xún)和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來(lái)決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款保險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問(wèn)題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。3.進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散的農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟(jì)核算觀念，盡量精簡(jiǎn)人員，這就對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的營(yíng)銷(xiāo)力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。4.理順農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)海黾又мr(nóng)資金供應(yīng)。（四）以?xún)?yōu)惠政策吸引更多農(nóng)民，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款注入活力1．提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，切實(shí)做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放工作。農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)開(kāi)辦小額信用貸款，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是貫徹、實(shí)踐黨中央惠農(nóng)政策的重要思想，為民辦好事、辦實(shí)事的重要?jiǎng)?chuàng)舉。要改變觀念，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，進(jìn)一步端正為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向，切實(shí)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)加強(qiáng)管理，更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要加強(qiáng)信貸力量，提高信貸人員素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)信貸管理由“坐門(mén)等客”到積極營(yíng)銷(xiāo)的轉(zhuǎn)變，深入農(nóng)村研究市場(chǎng)需求和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)，圍繞農(nóng)戶(hù)需求積極推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。信貸員要走村串戶(hù)了解農(nóng)戶(hù)貸款需求，每年至少組織二-次農(nóng)貸款需求調(diào)查，調(diào)查面應(yīng)在轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)總數(shù)韻50％以上。要強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念，制定貸款發(fā)放責(zé)任制，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)，象抓存款一樣抓農(nóng)戶(hù)貸款，切實(shí)把農(nóng)戶(hù)小額信用貸款放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的第一位，轉(zhuǎn)變單純以抓存款為中心的經(jīng)營(yíng)行為，把農(nóng)戶(hù)小額信用貸款送到田間地頭，幫助農(nóng)民增加收入。2．嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率優(yōu)惠政策?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率作了明確規(guī)定，人民