數字普惠金融與農村電商物流的協同發(fā)展研究

摘要：數字普惠金融與農村電商物流協同發(fā)展能夠有效促進鄉(xiāng)村振興。完善的農村電商物流體系是農產品、工業(yè)品等在農村地區(qū)雙向流通的重要保障。然而，農村電商物流服務到“最后一公里”仍是難題，需要充足、穩(wěn)定的資金支持。作為一種嶄新的金融業(yè)態(tài)，數字普惠金融依托大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，有效解決了農村電商物流在發(fā)展過程中融資難的問題。綜上，為有效保障三農生產生活高效的進行，實現鄉(xiāng)村振興，探究數字普惠金融與農村電商物流的協同發(fā)展新格局具有重要的現實意義。文章通過梳理二者的協同作用機制及現實制約因素，來探索其協同發(fā)展路徑。關鍵詞：數字普惠金融；農村電商物流；協同發(fā)展0

引

言隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入，我國的網絡覆蓋率不斷提高，電腦終端產品不斷普及，我國農村地區(qū)和偏遠鄉(xiāng)村農產品電商物流得以迅速發(fā)展，其助推農民拓寬了銷售渠道，跨越了地理位置的約束，實現了農副產品“走出去”、工業(yè)品“走進來”，不僅極大地帶動了農村產業(yè)的發(fā)展，刺激了農村經濟增長，還有利于縮小城鄉(xiāng)差異。然而，目前農村電商物流正面臨基礎設施不完善、配送困難和信息化水平低等困境[1]，農村電商物流體系的建設仍缺乏充足、穩(wěn)定的資金支持。數字普惠金融在助力農村電商物流的發(fā)展過程中，存在金融產品創(chuàng)新力度不足、服務效率低、融資渠道匱乏等現象，為全面優(yōu)化農村電商物流體系，促進農村經濟發(fā)展，需要充分利用數字金融門檻低、方便快捷的優(yōu)勢，加強發(fā)展、配備農村電商物流體系的供應系統、倉儲系統、運輸系統和專業(yè)人才。數字普惠金融作為大數據與金融市場結合的產物，在農村電商物流系統的廣深化需求中扮演著重要的角色，發(fā)揮著重要作用：一方面，數字普惠金融能夠為農村電商物流的發(fā)展提供資金支持，避免其受到融資約束[2]。另一方面，數字普惠金融能夠為農民選擇電商消費提供合理信貸，從而刺激農民消費[3]。綜上，構建二者協同發(fā)展的新格局具有重要的現實意義。1

數字普惠金融與農村電商物流協同發(fā)展的內在機制1.1

數字普惠金融是農村電商物流發(fā)展的重要支撐數字普惠金融有利于農村電商物流的持續(xù)發(fā)展。第一，數字普惠金融能夠促進農村數字基礎設施發(fā)展，提升基礎設施對農村電商物流的支撐能力[4]。一方面，隨著數字普惠金融開始為農村服務，農村互聯網、移動通信、數據中心、云計算等基礎設施也越來越完善了，易于操作的數字化平臺逐漸被應用于三農的生產生活中。由于數字化平臺在很大程度上打破了時空約束，農戶可以在電商平臺上實時監(jiān)測農產品的銷量和價格，有效緩解農業(yè)市場信息不對稱的問題，有助于農戶在農業(yè)生產長期性的特征下把握生產規(guī)律，提高農產品的價格與銷量，削減農戶在傳統農產品銷售過程中的劣勢，解決偏遠地區(qū)農產品難以“走出去”的問題。而不斷提高的農業(yè)回報率又會刺激農戶擴大生產，不斷增多的農產品電商將對電商物流體系產生廣深化的需求，從而推動農村電商物流體系的全面發(fā)展。另一方面，數字普惠金融可以促進農村經濟發(fā)展，加快推動道路基礎設施建設，保障物流配送點在農村的覆蓋率。第二，數字普惠金融能夠提升農戶的資金獲取能力，提高農業(yè)機械利用率，進而提高農業(yè)產出，增強農產品電商競爭力[5]。金融服務成本較高一直是制約農民等接受金融服務的障礙。與傳統金融服務相比，數字普惠金融服務成本較低，更符合農民的需求。一方面，不同于傳統金融服務機構需要在線下廣建網點，導致建設成本較高，數字普惠金融利用互聯網數字技術開展線上服務，既減少了網點建設帶來成本增加的問題，又減少了金融服務費用。另一方面，數字普惠金融專業(yè)人才借助新興技術降低金融服務環(huán)節(jié)的運作成本，惠及農村電商物流體系。數字普惠金融通過降低金融服務的門檻向農村滲透，提升了農戶金融服務的可獲得性，為農戶提供了多樣化且更全面、低成本、易獲得的金融產品與服務。在農業(yè)生產成本不斷上漲的背景下，數字普惠金融速度快、門檻低的特征，更有利于農民享受金融借貸服務，投入農業(yè)生產，給予農民購買、租賃先進農業(yè)機械設備或服務的資金，最終穩(wěn)定、提高農產品的產量與質量，保證農產品電商生產端的競爭力。第三，數字普惠金融推動農村經濟發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，吸引農民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，從事農產品電商物流行業(yè)。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農村人口越來越多。受農村基礎設施建設、整體收入水平普遍落后的影響，人口外流已成為農村區(qū)域的普遍現象。而農產品電商行業(yè)的興起，推動了農村產業(yè)的發(fā)展，提高了農民的收入，刺激了農村經濟的增長，能夠吸引不少農村人口返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。另一方面，回流的勞動力在接觸農村電商物流的過程中，逐步觸及數字普惠金融服務，不僅強化了自身的金融素養(yǎng)，也為擴大再生產提供了有力的資金支持。1.2

農村電商物流為數字普惠金融發(fā)展提供重要機遇農村電商物流的發(fā)展提高了農民對數字普惠金融的需求。第一，農村電商物流可以促進農產品上行增加農民的收入，也促進工業(yè)品下行刺激消費，不僅增加了互聯網賬戶的使用數量、互聯網支付使用頻率，也為數字普惠金融的發(fā)展提供了基礎動力。一方面，農村電商物流帶來的足不出戶的便捷性降低了農民的消費成本，刺激了農民的消費欲望，由此帶動了農民的消費升級[6]。一是農村電商物流的發(fā)展聯通了各地各式各樣的商品，農民只需借助互聯網賬戶即可在電商平臺挑選各自所需的商品，同時，信息共享的優(yōu)勢也有利于農民購買到性價比更高的商品，并降低了購買商品所需要的時間成本與資金。此外，依托數字化發(fā)展的農村電商物流體系，通過農民搜尋歷史、消費習慣等大數據進行精準推送，不僅提高了農民的購買率，也增加了互聯網賬戶的使用頻率。二是農村電商發(fā)展能夠為農民提供品類多樣的商品，也能拓寬了農民消費的支付渠道，便于農民消費。另一方面，農村電商物流體系的發(fā)展提供了新的就業(yè)崗位，帶動了農民在生產管理、銷售、物流、配送、包裝等行業(yè)的就業(yè)，幫助農民實現了收入增長，促使其自主擴大生產，專業(yè)化發(fā)展加大了其對數字產品的需求。第二，參與電商對農戶獲取數字信貸規(guī)模有正向影響。相對于沒有參與電商的農戶，參與電商的農戶不僅可以擴大銷售范圍，實現銷售規(guī)模的擴長進而實現增收，而且可以通過在電商平臺留下的數字足跡，更便捷地完成信用積累，進而有效緩解金融交易信息不對稱的問題[7]，同時降低了信貸交易成本，形成了在互聯網平臺的獲貸優(yōu)勢，便于獲得更大規(guī)模的數字信貸，即參與電商能夠帶來顯著的信息優(yōu)勢與成本優(yōu)勢。第三，農村電商物流能夠促進農村產業(yè)發(fā)展，推動了青年人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)[8]，也為數字普惠金融提供了有力的人才支持。新時代中國農村經濟體系隨著科技發(fā)展與商業(yè)模式創(chuàng)新持續(xù)變革，農村電子商務在為農業(yè)經濟注入新動力的同時，也成為了實現鄉(xiāng)村振興的重要載體。電子商務渠道通過減少農牧產品農業(yè)流通環(huán)節(jié)與提升交易效率，能夠有效降低農民的生產成本。此外，農村中小企業(yè)借助電子商務平臺成功突破了門店與線下銷售的限制，擴大了農產品的輻射范圍，促進了企業(yè)的轉型發(fā)展。農村產業(yè)發(fā)展帶動了農村經濟發(fā)展，且農村電商平臺較大程度地降低了大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的門檻，因此，大學生在各級政府政策的激勵下，借助淘寶、京東等互聯網電商平臺，不僅能較好地解決自身的就業(yè)問題，也為家鄉(xiāng)的數字普惠金融發(fā)展帶來了專業(yè)的數字技術、運營管理、金融素養(yǎng)等，推動了數字普惠金融的全面發(fā)展。數字普惠金融與農村電商物流的協同作用機制如圖1所示。2

數字普惠金融與農村電商物流協同發(fā)展的現實制約2.1

農村電商物流融資環(huán)節(jié)供需不匹配、支付環(huán)節(jié)受限首先，數字普惠金融門檻低，相較于傳統融資方式，農戶更容易獲得資金，但信用審核方式、借貸規(guī)模等仍與農戶自身的條件和需求有所出入。農產品具有易腐性，農業(yè)生產具有弱質性及長期性，融資過程中，金融機構無法將生產風險、市場風險較大的農產品作為資產抵押物，導致金融機構評估的借貸規(guī)模與農戶的要求存在一定的差距。其次，在農村人口老齡化的現實背景下，現金支付仍然占比較高，農戶的總體知識水平不高，金融素養(yǎng)低，農村整體移動支付的使用頻率和規(guī)模有待提高。然而，網絡移動支付作為我國農村電商交易的關鍵環(huán)節(jié)，受到了一定程度的限制，且現有金融產品更新速度慢，對適合農村電商的“非現金化”支付模式創(chuàng)新不足，尚未匹配農村電商物流融資需求的特殊性。2.2

農村數字普惠金融基礎設施有待完善目前，我國農村數字普惠金融發(fā)展仍處于初級階段，整體而言，數字基礎設施發(fā)展不平衡、不充分，信息化水平不高。首先，受農村道路建設落后于城市、農戶分散、電力基礎設施有待完善等現實因素的制約，開展農村電商征信工作成本較高，完善農村征信體系、農民走出融資困境、優(yōu)化農村金融環(huán)境仍面臨諸多困難。其次，農村數字普惠金融綜合服務點建設面臨結構性矛盾，主要體現在：全國范圍內，西部地區(qū)數字普惠金融綜合服務點覆蓋落后于其他地區(qū)；農村范圍內，數字普惠金融綜合服務點覆蓋落后于縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。服務網點結構上的差異導致數字普惠金融難以服務于農村電商物流體系的“最后一公里”，阻礙了數字普惠金融與農村電商物流的協同發(fā)展。2.3

農村電商物流對數字普惠金融吸引力不足首先，相比于其他產業(yè)，農業(yè)生產周期長、風險高、總體收益低，且農產品易腐，農村基礎設施建設落后于城市地區(qū)，農村電商物流面臨生產端與銷售端的雙重風險。受教育水平、醫(yī)療水平、經濟發(fā)展水平等因素限制，村民收入總體低于城市居民，農戶金融借貸規(guī)模小、還款能力不穩(wěn)定。因此，農村電商物流發(fā)展前景尚不明朗，數字普惠金融對農村電商物流的金融借貸、金融產品推廣收益較低且風險較高。其次，新興互聯網機構偏好進入高風險領域獲利，但普遍存在規(guī)模小、風險管理能力相對較弱的特點，這與農產品電商市場長期穩(wěn)定的資金支持需求不匹配。綜上，現階段，我國農村電商物流系統對數字普惠金融的吸引力仍然不足。3

數字普惠金融與農村電商物流融合發(fā)展的策略研究3.1

促進農村數字普惠金融多樣化發(fā)展，適應農村電商金融需求的特殊性要積極探索契合農村電商金融需求特殊性的服務路徑，跟進服務模式與效率，推動農村金融供給側結構性改革。第一，要改變農村ATM取款、現金支付的交易方式，精簡支付流程，增加互聯網賬戶的使用數量，擴大移動互聯網支付方式的應用規(guī)模，提高應用頻次，為農村電商支付構建良好的環(huán)境，從而為數字普惠金融進一步服務鄉(xiāng)村提供良好的數字基礎。第二，打破“資產第一，信用第二”的傳統信用評估審查機制，建立靈活的農村借貸評估體系，實現數字普惠金融與農村電商物流系統的有效結合。對此，應簡化農戶貸款流程，將農村電商庫存、售賣數據等納入農戶信貸償還能力考核的依據，避免延誤農村電商發(fā)展時機和阻礙農村電商擴大再生產。3.2

加強農村地區(qū)數字金融培訓，拓寬農村電商物流融資渠道農村電商要健康發(fā)展，必須合理選擇正確的金融業(yè)務，實現二者的協同發(fā)展。對此，應消除農民對金融借貸的不正確認知，通過聘請專業(yè)人才開展數字金融培訓、入戶宣講等方式，提升農村的整體金融素養(yǎng)，在有融資需求的情況下積極選擇互聯網金融業(yè)務，以實現穩(wěn)定生產，甚至在高回報率的情況下適當擴大再生產，擴大農村整體的數字信用金融借貸規(guī)模，刺激農村電商積極主動尋求新的融資渠道。3.3

提升農村電商品牌價值，完善物流體系，提高農產品競爭力農村電商發(fā)展能夠促進農村經濟增長，實現農村一、二、三產業(yè)的融合發(fā)展，是促進鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。但現階段，我國農村電商發(fā)展存在特色不足、產品質量不穩(wěn)定、附加價值不高、宣傳推廣力度不足等缺點，農產品缺乏品牌優(yōu)勢，店鋪競爭力不足。因此，農產品電商應從質量監(jiān)管與市場定位入手，打造強有力的品牌效應，讓品牌成為新的生產工具。首先，應制定標準的質量評估體系，嚴格把關，做好農產品檢測檢疫，確保農產品的質量安全，為品牌效應提供強有力的保障；其次，農產品應做好市場定位，以便選取有特色的農產品，加大對農產品的定向宣傳與推廣，同時加強客服或業(yè)務員培訓，做好目標客戶服務工作，以提高農產品競爭力。農產品運輸與貯藏是電商銷售的重要環(huán)節(jié)，農村電商發(fā)展離不開良好的物流體系。因此，要強化數字技能、擴大數字應用范圍，加強數字系統與物流環(huán)節(jié)的融合發(fā)展，從而提升品牌的專業(yè)化形象。3.4

完善數字普惠金融相關法律法規(guī)，降低農村電商高質量發(fā)展的融資風險相較于傳統金融評估機制門檻高的特征，數字普惠金融借助網絡數字技術，拓寬了互聯網金融的服務范圍，但也通過網絡平臺，更迅速、更大范圍地傳播著金融風險。目前，我國數字普惠金融仍處于初