保險基礎(chǔ)知識簡讀本(2024版)

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保險基礎(chǔ)學(xué)問

一、考試分值:

(1)保險原理學(xué)問(1-5章)：25分；

(2)財產(chǎn)保險學(xué)問(6章)：10分；

(3)人身保險學(xué)問(7章)：25分；

(4)《保險代理人》、《職業(yè)道德》〉和《執(zhí)業(yè)行為規(guī)范》(89章)：10分

(5)《中華人民共和國保險法》：20分；

(6)《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定汰《民法通則》、《消費者權(quán)益愛護法》和《反不正值競爭法》：10分

二、考試試題：

(1)單項選擇題占90題(9。分)

(2)推斷題占10題(10分)

第一章風(fēng)險管理

第一節(jié)風(fēng)險概述

一、風(fēng)險的含義:

風(fēng)險—指某種事務(wù)發(fā)生的不確定性，保險中的風(fēng)險是指損失的不確定性。

二、風(fēng)險的構(gòu)成要素：【風(fēng)險三要素】

1、風(fēng)險因素—指促使某一種特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的緣由或條件。

2、風(fēng)險事故—指造成人身損害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事務(wù)。

3、我醫(yī)一指丟失全部權(quán)、預(yù)期利益、支出費用和擔(dān)當責(zé)任的經(jīng)濟價值的削減變更。人身風(fēng)險的損失

有收入損失、額外費用支出增加等。

例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車毀人亡。

(1)風(fēng)險因素一剎車失靈(2)風(fēng)險事故一交通事故(3)損失一車毀人亡

三、風(fēng)險的種類:

1、按風(fēng)險產(chǎn)生的緣由分類:

風(fēng)險含義說明

1自然風(fēng)險指地震、火災(zāi)、水災(zāi)等自然界不規(guī)則的變更使社會生產(chǎn)、生活遭遇損失的風(fēng)險。

2社會風(fēng)險指個人或單位導(dǎo)致社會生產(chǎn)、生活損失的風(fēng)險。

3政治風(fēng)險指對外投資、貿(mào)易過程中，因政治緣由或雙方訂約無法履行導(dǎo)致債權(quán)人的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

4經(jīng)濟風(fēng)險:生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營活動受到市場供求、貿(mào)易環(huán)境、經(jīng)營決策等的影響出現(xiàn)經(jīng)營虧損的風(fēng)險;

5技術(shù)風(fēng)險指核輻射等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的變更導(dǎo)致人們的生產(chǎn)、生活遭遇損失的風(fēng)險。

2、按風(fēng)險標的分類：

風(fēng)險含義說明

1財產(chǎn)風(fēng)險收才產(chǎn)的損毀、貶值和經(jīng)濟上的損失的風(fēng)險?！靖纱?、間接財產(chǎn)損失】

2人身風(fēng)險攵人身的死亡、殘疾、丟失勞動實力及增加醫(yī)療費的風(fēng)險C

3責(zé)任風(fēng)險人或單位的過失行為造成其他人傷亡、財產(chǎn)損失，依法擔(dān)當民事，法律責(zé)任的風(fēng)險。

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a事?lián)p害賠償責(zé)任】

4信用風(fēng)險濟貿(mào)易中的權(quán)利人和義務(wù)人之間由于一方違約、違法導(dǎo)致對方經(jīng)濟損失的風(fēng)險?！境?/p>

出口國違約、違法等行為導(dǎo)致的風(fēng)險】

3、按風(fēng)險性質(zhì)分類:

風(fēng)險含義說明

1純粹風(fēng)險指只有損失機會、無獲利可能的風(fēng)險。

2投機風(fēng)險指既有損失機會、又有獲利可能的風(fēng)險。

【三種投機風(fēng)險(1)沒有損失;(2)損失；(3)贏利】

4、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：

風(fēng)險含義說明

1靜態(tài)風(fēng)險指自然風(fēng)險、人們過失行為導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險

2動態(tài)風(fēng)險指社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)、以及組織等發(fā)生變動導(dǎo)致?lián)p害、損失的風(fēng)險。

【人口增K、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進、消費者愛好變更】

5、產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類:

風(fēng)險含義說明

基本風(fēng)險指非個人行為引起的風(fēng)險。

特定風(fēng)險指個人行為引起的風(fēng)險。

四、風(fēng)險的特征:

1、風(fēng)險的不確定性2、風(fēng)險的客觀性3、風(fēng)險的普遍性

4、風(fēng)險的可測性5、風(fēng)險的發(fā)展性

其次節(jié)風(fēng)險管理

一、風(fēng)險管理的含義：

風(fēng)險管理——絹織或個人抵擋和降低風(fēng)險的決策過程，以最小的成本獲得最大的平安保障的管理過程。

1、風(fēng)險管理對象：風(fēng)險

2、風(fēng)險管理的主體：組織、個人

3、風(fēng)險管理程序：(1)風(fēng)險識別(2)風(fēng)險估測(3)風(fēng)險評價(4)選擇風(fēng)險管理技術(shù)(5)評估風(fēng)

險管理效果

4、風(fēng)險管理目標：最小的成本獲得最大的平安保障;

5、風(fēng)險管理成為一個獨立管理系統(tǒng)；

二、風(fēng)險管理程序：

(1)風(fēng)險識別——對客觀存在的未發(fā)生、潛在的風(fēng)險進行識別和歸類，包括感知風(fēng)險、分析風(fēng)險兩個方

面；

(2)風(fēng)險估測一利用概率論、估計和預(yù)料風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度；

(3)風(fēng)險評價評估風(fēng)險發(fā)生的可能性及危害程度，并與平安指標做比較，實行相應(yīng)的平安措施；

(4)選擇風(fēng)險管理技術(shù)——限制型和財務(wù)型的風(fēng)險管理技術(shù)；

(5)評估風(fēng)險管理效果一對風(fēng)險技術(shù)的適用性、收益性的分析、檢查、修正和評估；

三、風(fēng)險管理的目標：

一)損失前目標：

(1)削減事故發(fā)生的機會

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(2)以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費用支出獲得最大平安保障;

二)損失后目標：

(1)減輕損失程度；(2)剛好供應(yīng)經(jīng)濟補償；

四、風(fēng)險管理的方法：

(一)限制型風(fēng)險管理方法-事故發(fā)生前一降低事故發(fā)生率，事故發(fā)生后一降低損失程度

(1)避開(2)預(yù)防(3)抑制

(1)避開——損失頻率高、損失程度高的狀況下，一般采納避開的方法來進行風(fēng)險管理。

(2)預(yù)防——土耍指防范未然。

(3)抑制——指損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而實行的各種措施。

(二)財務(wù)型風(fēng)險管理方法-供應(yīng)基金的方式，降低損失發(fā)生的成本；

1)自留風(fēng)險

2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險【(1)非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險(2)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險】

1、自留風(fēng)險一指風(fēng)險的自我擔(dān)當，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。損失頻率低、損失

程度低的狀況下，一般采納自留風(fēng)險的方法進行風(fēng)險管理。

2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險一指單位或個人為避開擔(dān)當損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給

另一些單位或個人去擔(dān)當?shù)囊环N風(fēng)險管理方法。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險可分為財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移。

其次章保險概述

第一節(jié)保險的要素與特征

一、保險的定義:

保險——指投保人依據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因

其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失擔(dān)當賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年

齡、期限時擔(dān)當給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

1、從經(jīng)濟角度看:一種財務(wù)支配，即分攤損失；

2、從法律角度看:一種合同支配，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系；

3、從風(fēng)險管理角度看:分散風(fēng)險，消化損失，”精致的穩(wěn)定器”；

二、保險的要素：【可、質(zhì)、費、金、合】

1、可保風(fēng)險的存在

風(fēng)險是純粹的風(fēng)險；風(fēng)險是意外發(fā)生；

大量標的損失可能性；導(dǎo)致重大損失的可能；

不能使大多數(shù)標的同時損失；風(fēng)險必需具有現(xiàn)實的可測性

2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

3、保險費率的厘定：

(1、公允性原則；2、合理性原則；3、適度性原則；4、穩(wěn)定性原則；5、彈性原見)

(1)公允性原貝h收取的保險費與擔(dān)當保險責(zé)任要對等、相適應(yīng);

(2)合理性原則收取的保險費能補償保險金支出不應(yīng)獲得過高利潤;

(3)適度性原則保險費的收支足以抵補、整體業(yè)務(wù)；

(4)穩(wěn)定性原則保險費率短期內(nèi)肯定要相當穩(wěn)定；

(5)彈性原則:保險費率長期內(nèi)可以變動、調(diào)整;

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二、保險的功能：

功能分類

1保障功能財產(chǎn)俁險的補償損失功能

人身俁險的經(jīng)濟給付功能

2資金融通功能【合法性、平安性、效益性原則】

社會管理功能1、社會保障功能(社會減震器)

32、社會風(fēng)險管理(限制風(fēng)險、削減風(fēng)險損失)

3、社會關(guān)系管理(社會澗滑器)

4、社會信用管理

(1)保險保障功能【經(jīng)濟補償是保險的基本功能】

(2)資金融通功能【資金融通功能是保險的金融屬性，資本市場的資產(chǎn)管理者】

(3)社會管理功能【通過養(yǎng)老金的管理，體現(xiàn)社會保障功能】

第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險的歷史沿革：

1、公元前三、四千年，我國將風(fēng)險分散原理運用在貨物運輸中，倉儲制度是我國古代原始保險的重

要標記；

2、鏢局是我國古代貨物運輸保險的形式：

鏢碼-保險標的鏢力-保險費率鏢單-保險單

3、古巴比倫的《漢謨拉比法典》最早的法規(guī)；

4、基爾制度(行會制度)是合作保險形式，產(chǎn)生相互合作保險組織；

5、11世紀的意大利是海上保險的最早起源，共同海損分攤制度【損失分擔(dān)】是海上保險萌芽；

6、15世紀后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險，出現(xiàn)人身保險的萌芽；

7、船舶抵押制度是海上保險的雛形;

8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的起源;

(1)1118年冰島的“黑瑞浦”社對火災(zāi)損失相互負責(zé)賠償?shù)闹贫?/p>

(2)1676年德國的“漢堡火災(zāi)保險局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營火災(zāi)保險的先期。

9、人身保險是基爾制度、公典制度、年金制度等演化成

(1)基爾制度一死亡、年老、疾病等供應(yīng)救濟金

(2)公典制度一【意大利】存款到肯定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金

(3)年金制度一【英國】將資本、利息與生存死亡結(jié)合

二、現(xiàn)代保險的發(fā)展：

(1)海I：保險--11世紀的意大利【船舶保險單一世界上最古的保單】

(2)火災(zāi)保險--1667年英國尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險之父】

(3)人壽保險---1693年德國埃德蒙、哈甫編制第一張生命表,人類保險史的里程碑；

(4)責(zé)任保險一一1855年英國開辦鐵路承運人責(zé)任保險；

(5)信用保險---1702年英國成立主子損失保險公司，1842年英國保證保險公司成立，1893年美

國信用保險公司；

三、我國解放前的狀況：

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(1)1884年英國人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家壽險公司

(2)最早的華資保險公司是福安人壽保險公司

(3)1912年設(shè)立的華安合群保險公司是國內(nèi)規(guī)模最大的壽險公司

(4)1935年國民黨政府通過了“簡易人身保險法”并吩咐由郵政局辦理

(5)日本在偽“滿洲國”設(shè)立滿洲生命保險會社

第三章保險合同

第一節(jié)保險合同的特征和種類

一、保險合同的含義：

保險頷一投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險人-收保費是權(quán)利，賠償保險金是義務(wù)，投保人-交保費是義務(wù)，獲得賠償保險金是權(quán)利

二、保險合同的特征：【保障、雙、誠、有、幸、附】

1)保障合同一【投保人的人身、經(jīng)濟保障】

2)有條件的雙務(wù)合同一【投保人、保險人雙方權(quán)利義務(wù)】

3)最大城信合同一【投保人、保險人雙方誠懇、信用】

4)有償合同一【投保人付費得保障、保險人擔(dān)當責(zé)任得保費】

5)射幸合同-【投保人交費不肯定得到保險理賠】

6)附合合同一【保險合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】

三、保險合同的種類：

分類險種

1依據(jù)性質(zhì)分類補償性保險合同給付性保險合同

2依據(jù)是否規(guī)定價值分類定值保險合同不定值保險合同

3依據(jù)保險責(zé)任分類單一風(fēng)險保險合同綜合風(fēng)險保險合同一切風(fēng)險保險合同

4依據(jù)實際價值分類足額保險合同不足額保險合同超額保險合同

5依據(jù)承保險方式分類原保險合同再保險合同

6依據(jù)保險標的分類人壽保險合同財產(chǎn)保險合同

其次節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體：

1、保險合同當事人：

(1)保險人一股份有限公司、相互保險公司

(2)投保人一法人、自然人

2、保險合同關(guān)系人：

(1)被保險人一【財產(chǎn)保險合同中法人、自然人】

(2)受益人一投保人變更受益人必需經(jīng)過被保險人同意

(1)保險人一一與投保人訂立保險合同,并擔(dān)當賠償或給付保險金責(zé)任的人

(2)被保險人——指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金懇求權(quán)的人，投保人可以為被保險人

(3)受益人——指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人(1)受益人須

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經(jīng)被保險人或投保人指定(2)受益人必需是具有保險金懇求權(quán)的人(3)投保人變更受益人必需經(jīng)過被

保險人同意

二、保險合同的客體：

保險合同客體一主體履行權(quán)利、義務(wù)的標的；

1、保險利益是保險合同的客體

保險利益一-投保人或被保險人對保險標的具有法律承認的利益；

2、保險標的是保險利益的載體

保險標的——投保人申請投保的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險合同關(guān)系的依據(jù)；

三、保險合同的內(nèi)容：

保險合同當事人之間法律上承認的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項，通過【保險條款】的形式來放映。

1、保險條款及分類

1)依據(jù)性質(zhì)【基本條款、附加條款】

2)依據(jù)對當事人的約束程度【法定條款、隨意條款】

2、保險合同的基本領(lǐng)項：

(1)當事人、關(guān)系人的名稱和居處；(2)保險標的；

(3)保險貢任和貢任免除；(4)保險期間、貢任起先時間，訂立合同的時間(年月日)；

(5)保險價值、保險金額；(6)保費及支付、保險金賠償方法；

(7)違約責(zé)任、爭議處理

1、保險責(zé)任一指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)擔(dān)當?shù)慕?jīng)濟

賠償和給付保險金的責(zé)任。

2、責(zé)任免除一指保險人不負賠償和給付責(zé)任的范圍。(1)不承保的風(fēng)險；(2)不承保賠償責(zé)任的損

失；(3)不承保的標的；(4)投保人或被保險人未履行合同義務(wù)的責(zé)任免除。

3、保險期間——指保險合同的有效期間。

4、保險責(zé)任起先時間——指保險人起先擔(dān)當保險責(zé)任的起點時間。

5、保險價值——指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值。投

保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。

6、保險金額——指保險人擔(dān)當擔(dān)當賠償或者給付保險責(zé)任的最高限額。

7、保險費——指投保人支付的作為保險人擔(dān)當保險責(zé)任的費用。

(1)純費率——保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中依據(jù)保險金額損失率來確定，在人身保險依據(jù)

人的預(yù)定死亡(生存)率和利率等因素來確定。

(2)附加費率——指在肯定時期內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用與偵定利潤的總和同保險金額的比率。

第三節(jié)保險合同的訂立與效力

一、保險合同的訂立：

保險合同的訂立一保險人與投保人在同等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款進過協(xié)商達成協(xié)議

的法律行為.

(1)要約一投保人針對保險條款建議提出明確的意思表示【投保人填寫投保單，向保險提出保險要

求】。

(2)承諾——指保險人表示情愿接受投保人提出訂立保險合同的意思表示【保險人同意承?！俊?/p>

二、保險合同的形式和構(gòu)成:

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保險合C同的書面形式:

⑴保險單——【保險證券--長期壽險具有現(xiàn)金價值】

⑵暫保單一【有效期30天】

⑶保險憑證一【“小保單”簡化的投保單】

(4)其他書面形式一【保險怖議、電報、電傳】

⑴投保單——投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約；

⑵批單［背書］—保險當事人雙方修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證；

⑶保險憑證——又稱“小保單”，憑證上不印保險條款，只有相關(guān)項目，與保險單具有同樣的法律效

力。我國的貨物運輸保險、團體人壽保險和機動車輛第三者責(zé)任保險大量運用保險憑證。

(4)書面形式:保險協(xié)議書、電報、電傳、電子數(shù)據(jù)交換

三、保險合同的效力:

1、保險合同的成立與生效

(1)保險合同的成立【保單簽字】一保險人審核投保人填寫的投保單后并在投保單簽章表示同意承保。

(2)保險合同的生效【繳納保費】——依法成立的合同對雙方產(chǎn)生約束力【投保人繳費，保險人“零時

起保制”(次日零時或者約定將來某一日的零時)】

2、保險合同的有效和無效：

(1)保險合同的主體和內(nèi)容有效

(2)保險合同的主體和內(nèi)容無效【全部無效和部分無效】

第四節(jié)保險合同的履行

一、投保人義務(wù)履行：

1、照實告知的義務(wù)；2、交納保費的義務(wù)

3、防災(zāi)防損的義務(wù)；4、危急增加的通知義務(wù)

5、保險事故發(fā)生后剛好通知義務(wù)；

6、損失施救的義務(wù)；7、供應(yīng)單證的義務(wù)；8、幫助追償?shù)牧x務(wù)；

二、保險人義務(wù)的履行：

1、擔(dān)當賠償保險金的義務(wù)；2、說明合同的義務(wù)

3、剛好簽單的義務(wù)；4、為投保人、被保險人保密的義務(wù)

第五節(jié)保險合同的變更、中止和終止

一、保險合同的變更：

1)保險合同的主體變更2)保險合同的內(nèi)容變更

二、保險合同的中止：超過60天的繳費寬限期后的2年內(nèi)

三、保險合同的終止：

(1)自然終止(保險期限滿終止)【最基本、最一般】

(2)保險人履行完義務(wù)終止；

(3)合同主體行使終止權(quán)【特定狀況發(fā)生，行使終止合同權(quán)利】

(4)保險標的全部滅失【非保險事故發(fā)生，保險標的滅亡】

(5)合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】

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第六節(jié)保險合同的說明與爭議處理

一、保險合同條款的說明原則：

1、文義說明原則一文字含義結(jié)合上下文說明；

2、意圖說明原則——條款不清楚時，按訂約意圖說明；

3、有利于被保險人和受益人的說明原則；

4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的說明原則

5、補償說明原則一一依據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公允原則進行合理補充說明

二、保險合同說明的效力：

1、有權(quán)說明——指具有法律約束力的說明；作為合同爭議的處理依據(jù)。

2、無權(quán)說明——指單位或個人對條款的不具有法律約束力說明，

1）有權(quán)說明：

二、保險合同爭議處理方式：

1、協(xié)商一求大同存小異

2、仲裁——居中調(diào)解

3、訴訟——保險糾紛實行兩審終審制度

《保險法》檄定:“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告居處或者保險標的物所在地的人民法院管轄J

第四章保險的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則含義：

保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必需以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺蹣和隱瞞，恪

守合同的認定與承諾，否則導(dǎo)致保險合同無效

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容

1、告知一包括無限告知與詢問告知

2、保證——包括確認保證和承諾保證

3、棄權(quán)——放棄保險合同中可以主見的某項權(quán)利；

4、禁止反言——放棄權(quán)利后，將來不得主見這種權(quán)利;

1、告知的內(nèi)容

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投保人：訂立合同時，應(yīng)將足以影響保險人確定是否承保和確定費率的重要事實照實告知保險人；

(1)無限告知一指投保人應(yīng)將保險標的的危急狀況有關(guān)重要事實照實告知保險人；

(2)詢問告知——指投保人只需對保險人詢問的問題照實回答；

保險人：

(1)說明合同條款內(nèi)容；

(2)照實履行賠償給付義務(wù)

(3)訂約時-采納合理的方式提請對方留意免除或限制責(zé)任的條款，并依據(jù)對方的要求對條款進行說明;

(4)理賠階段-書面通知。

2、保證：

1＞投保人或被保險人對行為或事態(tài)的承諾；

2、保證的種類：

(1)按保證事項是否存在分類：

a、確認保證——指對過去或現(xiàn)在的事務(wù)存在或不存在的保證

b、承諾保證一指對將來的事項作為或不作為的保證

(2)按保證存在的形式分類：

a、明示保證——指保險單訂明的保證

b、默示保證——指依據(jù)習(xí)慣保證作為或不作為

【海上保險的默示保記：船舶的適航保證、不變更航道的保證、航行合法的保證】

3、棄權(quán)與禁止反言：【針對保險公司】

1、棄權(quán)——保險人放棄其在保險合同中可以主見的某種權(quán)利；

2、禁止反言——保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主見這種權(quán)利。

三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果

(-)告知的違反及其法律后果：

(1)不予告知一漏報(2)告知不實——誤告

(3)有意不告——隱瞞(4)虛假告知——欺詐

(二)保證的違反及其法律后果

被保險人違反保證的事項，合同即告失效，保險人拒賠，并不退還保費

其次節(jié)保險利益原則：

1、保險利益的含義：

保險利益——指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。在簽訂、履行過程中，投保

人必需具有保險利益，否則，保險合同無效；

(1)財產(chǎn)保險合同中投保人或被保險人必需始終都有利益

(2)人壽保險合同中投保人在合同履行后不肯定具有利益

2、保險利益確立條件：

1)保限利益必需是合法的利益2)保險利益必需是確定的利益

3)保險利益必需是經(jīng)濟的利益

二、主要保險利益：

1、財產(chǎn)保險的保險利益：

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(1)財產(chǎn)全部人，經(jīng)營管理人的保險利益；(2)抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益;

(3)負有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益;(4)合同雙方當事人的保險利益

2、人身保險的保險利益：

(1)本人；⑵配偶、子女、父母;

(3)具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬；(4)被保險人同意

3、責(zé)任保險的保險利益：

(1)各種固定產(chǎn)所的全部人或經(jīng)營人'(2)各類專業(yè)人士(3)制造商，銷售商

4、信用保證保險：

(1)債權(quán)人對債務(wù)人(2)債務(wù)人對本人

三、保險利益的時效性：

1、財產(chǎn)保險：從保險合同訂立到合同終止，都應(yīng)有保險利益;

2、人身保險：要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益。

四、保險利益存在的意義：

1、避開賭博行為發(fā)生2、防止道德風(fēng)險產(chǎn)生

3、便于衡量損失，避開保險糾紛

第三節(jié)損失補償原則

1、損失補償原則的含義：

損失補償原則——保險人擔(dān)當被保險人在保險事故中的人身、財產(chǎn)等經(jīng)濟損失，依據(jù)保額給付或者補

償保險

2、影響保險補償?shù)囊蛩兀?/p>

(1)實際損失(2)保險金額(3)保險利益(4)賠償方法

3、基本原則：

1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限

例如：

1、某企業(yè)為固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)綜合險30萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實值25萬元，保險公司賠償25萬元；

2、某人為自己房屋投保一般家庭財產(chǎn)險50萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實值85萬元，保險公司賠償50萬元；

3、某人貸款買房投保個人貸款房屋保險30萬元，6個月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)

生火災(zāi)損失60萬元，保險公司按保險利益賠款，銀行得到賠款25萬元。

4、派生原則：

1、重復(fù)分攤原則2、代位追償原則

5、損失補償?shù)呐缮瓌t：

一、重復(fù)保險的分攤原則：

重復(fù)保險一投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同

且保額的總和超過保險價值的保險。

二、代位追償原則：

1、代位追償一在財產(chǎn)保險中，標的發(fā)生事故推定全損，或標的由于第三者責(zé)任造成損失，保險人履行

賠償責(zé)任后依法取得對標的的全部權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。

2、代位追償原則的適用范圍

(1)適用于財產(chǎn)保險；

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(2)家庭成員或其組成人員有意行為不得向其行使代位追償。

3、代位追償原則的主要內(nèi)容：

(1)權(quán)利代位(追償權(quán)的代位)

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：

(1)事故屬于保險責(zé)任；(2)事故由于第三者造成；

(3)保險人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。

對保險人代位追償權(quán)的法律愛護：

(1)被保險人放棄向第三者的懇求賠償權(quán)，同時也就放棄了向保險人懇求賠償?shù)臋?quán)力

(2)保險人賠償后，被保險人未經(jīng)同意而放棄懇求的權(quán)利視同無效

(3)如因被保險人過錯而影響代位追償?shù)男惺梗蹨p相應(yīng)的保險賠償金

(4)被保險人有義務(wù)幫助保險人行使代位追償權(quán)

2)物上代位含義：

保險標的遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的全部權(quán)。

(1)物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損

(2)取得的方式：委付

委付--指被保險人的財產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請，情愿招財產(chǎn)全部權(quán)

轉(zhuǎn)移給保險公司，并懇求保險公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保唆人放棄物?quán)的法律行為，用干海上保險。

1)委付的條件:

(1)必需由被保險人向保險人提出：(2)應(yīng)是對保險標的的全部：

(3)不得附有條件；(4)必需經(jīng)過保險人的同意

2)委付的權(quán)益范圍：

(1)足額保險一一取得對標的的全部權(quán)

(2)不足額保險一只能按保額與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利。

1、保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：

(1)只能賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使；

(2)賠償不足時在保額限度內(nèi)予以補足；

(3)不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌邞┣筚r償

2、保險人取得代位追償權(quán)的方式：

(1)法定方式(2)約定方式

3、代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲?/p>

為對標的損害負有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人、自然人

行使追償權(quán)的范圍：

一是第三者對保險人的侵權(quán)行為；

二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標的損失：

三是第三者不當?shù)男袨椋?/p>

四是其他依法規(guī)定，第三者應(yīng)擔(dān)當?shù)姆韶?zé)任。

賠償方法：

1、限額責(zé)任賠償方法——擔(dān)當保額內(nèi)經(jīng)濟損失；

2、免賠額賠償方法一規(guī)定一個免賠額賠度，

(1)肯定免賠額賠償方法：賠償金=保額X(損失率-免賠率)【扣除免賠額，部分賠償】

(2)相對免賠額賠償方法：賠償金=保額X損失率【超過免賠額，全部賠償】

3、損失補償?shù)呐缮瓌t：

1)保險代位原則：

(1)代位求償權(quán)【人壽保險的醫(yī)療保險中可以代位求償權(quán)】

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(2)物上代位權(quán)一物品全部權(quán)代位【委付】

2)損失分攤原則：

(1)比例責(zé)任制：保險人責(zé)任=某保額/全部保額X損失額

(2)限額責(zé)任制：保險人責(zé)任=某限額/全部限額X損失額

(3)依次責(zé)任制：【主要保險制】

4、損失補償原則的另外狀況：

1)定值保險2)重置成本保險3)人壽保險

例題：甲(4萬元)乙(6萬元)兩家保險公司承保同一財產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元,

甲乙各賠多少款？(按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、依次責(zé)任制技計算)

1、按比例責(zé)任制：

甲=4萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=2萬元

乙=6萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=3萬元

2、限額責(zé)任制：

甲=4萬元/(4萬元+5萬元)X5萬元=2222元

乙=5萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=2778元

3、依次責(zé)任制：

甲=4萬元乙=1萬元

第四節(jié)近因原則

一、近因原則

1)近因一一風(fēng)險與損失之間，最干脆、最有效、起確定作用的緣由，非時間或空間上最干脆的緣由

2)保險損失的近因一指引起保險事故發(fā)生的最干脆、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的緣由

二、近因原則的基本含義：

近因原則—在風(fēng)險與保險標的的損失關(guān)系中，假如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負賠償責(zé)任，近因

屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任

三、近因的認定與保險責(zé)任的確定

1、認定近因的基本方法：

(1)從最初事務(wù)動身，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事務(wù)就是最終一個事務(wù)的緣由；

(2)從損失起先，延系列自后往前推，追溯到最終時件，假如沒有中斷，最初事務(wù)就是近因。

2、近因的認定與保險責(zé)任的確定：

單一緣由造成的損失，這個緣由就是近因，屬于保險責(zé)任，負責(zé)賠償損失；不屬于，不負責(zé)賠償；

3、同時發(fā)生的多種緣由造成的損失：

(1)多種緣由均屬于被保緣由，全部賠償；

(2)既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，損失可以劃分十負責(zé)可保風(fēng)險造成的損失；損害不行

劃分時，傾向于不賠或與被保險人協(xié)商解決，對損失部分按比例分攤賠償。

4、連續(xù)發(fā)生的多項緣由造成損失：

(1)損失發(fā)生的緣由都是被保風(fēng)險，全部賠償；

(2)緣由中含有除外風(fēng)險和被保風(fēng)險：

前因是被保風(fēng)險，后因是未保風(fēng)險，且后因是前因的必定結(jié)果，負責(zé)全部賠償；

前因是除外風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，后因是前因的必定結(jié)果，保險人不負責(zé)賠償；

5、間斷發(fā)生的多項緣由造成損失

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新的獨立的緣由為被保風(fēng)險，保險責(zé)任由保險人擔(dān)當，反之，不擔(dān)當。

第五章保險公司業(yè)務(wù)管理

第一節(jié)保險銷售

一、保險銷售：

保險銷售——指以保險產(chǎn)品為載體，以滿意消費者的需求為中心，運用整體銷售手段，實現(xiàn)保險公司

長遠經(jīng)營目標的一系列活動。

二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)：

(D準客戶開拓【有保險需求、有交費實力、符合核保標準、簡單接近】

(2)調(diào)查并確認保險需求【風(fēng)險、經(jīng)濟、需求】

(3)設(shè)計并介紹保險方案【全面、重點、簡明、圖表】

(4)疑問解答并促成簽約【針對性解答、促成、填寫保單】

三、保險銷售渠道：

干脆銷售渠道一保險公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù)

間接銷售渠道一保險公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù)

1、干脆銷售渠道：

1)直銷人員銷售2)干脆郵寄3)電話銷售4)網(wǎng)絡(luò)銷售【第四媒體】

2、間接銷售渠道：

1)保險代理人銷售

【專業(yè)保險代理機構(gòu)、兼業(yè)代理機構(gòu)、保險營銷員】

2)保險經(jīng)紀人銷售【法人單位】

其次節(jié)保險承保

一、保險承保：

對單位或個人的投保單進行審核，作出是否同意接受或如何接受的確定過程。

二、保險承保的主要環(huán)節(jié)：

1、核?！就侗巍⒊銮诤吮?、核?？辈椤?、承保決策

3、繕制單證4、復(fù)核簽章5、收取保費

1、承保管理的內(nèi)容：

(一)審核投保申請：【審核內(nèi)容】

1、審核投保人的資格2、審核保險標的3、審核保險費率

(二)限制保險責(zé)任：

1、限制逆選擇2、限制保險責(zé)任3、限制人為風(fēng)險

(1)道德風(fēng)險：【限制保額】

(2)心理風(fēng)險：【限制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】

(3)法律風(fēng)險

2、承報管理的程序：

(1)接受投保單(2)審核驗險

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三、接受業(yè)務(wù):

四、繕制單證；

（1）單證相符（2）保險合同要素明確

（3）數(shù)字精確（4）復(fù)核簽單

一、財產(chǎn)保險的核保：

（1）核保要素：

1、標的物所處的環(huán)境2、財產(chǎn)的占用性質(zhì)

3、標的物主要風(fēng)險隱患和防護措施

4、有無危急狀態(tài)的財產(chǎn)5、檢查平安制度的實施狀況

6、查驗以往事故記錄7、被保險人的道德狀況

（2）劃分風(fēng)險單位：

1、按地段2、標的物劃分3、投保單位劃分

二、人壽保險的核保

1、核保要素：

（1）年齡和性別；（2）體格及身體狀況；

（3）個人病史和家族病史（4）職業(yè)、習(xí)慣、嗜好及生存環(huán)境

2、劃分風(fēng)險類別：

⑴標準風(fēng)險;⑵優(yōu)質(zhì)風(fēng)險;⑶弱體風(fēng)險；⑷不行保風(fēng)險

第三節(jié)保險理賠

一、保險理賠

1、保險理賠一對保險事故責(zé)任范圍內(nèi)經(jīng)濟補償

2、保險理賠的原則：

1）重合同、守信用；

2）主動、快速、精確、合理

3）實事求是

保險公司的理賠原則

1、格守信用原則；

2、事實求是原則；

3、公允合理原則；

3、保險理賠的流程：

1）人壽保險【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】

2）財產(chǎn)保險【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】

二、保險公司的理賠程序

（1）損失通知；（2）審核保險責(zé)任；（3）進行損失調(diào)查；

（4）賠償給付保險金；（5）損余處理；（6）代位追償

第四節(jié)保險客戶服務(wù)

保險客戶服務(wù)

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保C險客戶服務(wù)一指保險公司為客戶供應(yīng)產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全，糾紛處

理等項目服務(wù)。

(1)售前服務(wù)一指保險人在銷售保險產(chǎn)品之前為消費者供應(yīng)各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品信息、

資訊，詢問，免費舉辦講座，風(fēng)險規(guī)劃與管理等服務(wù)。

(2)售中服務(wù)一指在保險產(chǎn)品買賣過程中保險人為客戶供應(yīng)填寫投保單、保險條款的精確說明，

免費體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動繳費手續(xù)等服務(wù)。

(3)售后服務(wù)一指保險人供應(yīng)免費杳詢熱線、定期探望、契約保全、和保險理賠等服務(wù)。

一、投保服務(wù)：

1、投保人須要保障的基本權(quán)利：

(1)獲得精確保險信息的權(quán)利；(2)保證平安的權(quán)利

(3)自由選擇保險險種的權(quán)利(4)有申訴，控告所遭遇不良待遇的權(quán)利

(5)要求改進險鐘的權(quán)利；(6)獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利

2、保險人供應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

(1)幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險;(2)幫助投保人確定自己的保險需求;

(3)幫助投保人估算投保費用；(4)幫助投保人制定詳細的保險支配

二、投保人的投保選擇

1、選擇投保中介人(保險代理人、保險經(jīng)紀人)

2、選擇保險公司

(1)保險公司的類型⑵保險公司的險種與類型;

(3)保險公司的償付實力和經(jīng)營狀況(4)保險公司的服務(wù)

三、客戶服務(wù)

主要內(nèi)容：

(1)供應(yīng)詢問；(2)風(fēng)險規(guī)劃與管理

(3)接案、杳勘與定損(4)核賠；

(5)客戶投訴處理

3、財產(chǎn)保險和人壽保險的服務(wù)

二、人壽保險的特殊服務(wù):

1、壽險簽約保全服務(wù)：

(1)合同內(nèi)容變更(2)行使合同權(quán)益(3)續(xù)期收費;

(4)保險關(guān)系轉(zhuǎn)移(5)生存給付

2、“孤兒”保單服務(wù)：

(1)“孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】

(2)“孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】

(3)全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】

第六章財產(chǎn)保險

第一節(jié)財產(chǎn)保險概述

一、財產(chǎn)保險的含義:

財比保險一指以財產(chǎn)及其經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標的一種保險。

二、財產(chǎn)保險的種類:

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1）財產(chǎn)損失保險——指以各類有形財產(chǎn)為保險標的一種保險

【企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險】

【貨物運輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險、農(nóng)業(yè)保限】

2）責(zé)任保險一指以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身損害依照法律和契約應(yīng)負的賠償責(zé)任保險標的

一種保險

【公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)保險】

3）信用保險一指以各種信用行為為保險標的一種保險

【一般商業(yè)信用保險、出口信用保險、合同信用保險】

【產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險】

一、財產(chǎn)損失保險：

1、企業(yè)財產(chǎn)保險—指以機關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)旅、意外事故造成的財產(chǎn)損失進行經(jīng)濟補償

的一種財產(chǎn)保險。

【企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險、一切險】

2、利潤損失保險—指以火災(zāi)、自然災(zāi)難、意外事故的發(fā)生停產(chǎn)、停業(yè)導(dǎo)致經(jīng)濟損失和受災(zāi)營業(yè)中斷需

支付各項費用進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。

【作為附加險或特約責(zé)任】

3、家庭財產(chǎn)保險——指以家庭遭遇自然災(zāi)難、意外事故造成的財產(chǎn)損失進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。

【一般家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險】

4、運箍工具保險—指以自然災(zāi)難、意外事故造成運輸工具的損失、被保險人的運用運輸工具對第三者

的民事責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。

【機動車輛保險、船舶保險、飛機保險（定值保險】

5、貨物運輸保險——指以自然災(zāi)難、意外事故造成運輸貨物損失的一種財產(chǎn)保險。

【國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、進出口貨物運輸保險】

6、工程保險——指以指以自然災(zāi)難、意外事故造成各類工程損失、費用支出和第三者人身傷亡、財產(chǎn)損

失的一種財產(chǎn)保險。

【建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損壞險】

7、特殊風(fēng)險保險—指為特殊行業(yè)具極強專業(yè)性因自然災(zāi)難、意外事故造成經(jīng)濟損失、對第三者的人身

傷亡、財產(chǎn)損失擔(dān)當經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。

【海洋石油開發(fā)保險、航天保險、核電站保險】

8、農(nóng)業(yè)保險——指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)難、意外事故造成經(jīng)濟損失擔(dān)當經(jīng)濟

賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。

【種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險】

其次節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險

一、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義：

企業(yè)財產(chǎn)保險一指以火災(zāi)或自然災(zāi)難、意外事故造成被保險人的財產(chǎn)扳失。

1、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類：

1）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險2）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險

3）財產(chǎn)險4）財產(chǎn)一切險

2、企業(yè)財產(chǎn)保險標的范圍：

1）可保財產(chǎn)：固定資產(chǎn)、流淌資產(chǎn)、專項資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)、代管財產(chǎn)

2）特約可保財產(chǎn)：

（1）金銀、珠寶、古玩、玉器、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬;堤堰、水閘、鐵路、橋梁、涵洞、碼頭為特

中國人壽保險股竊有限分司

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約可保財產(chǎn);

(2)礦井、礦坑地卜.建筑物、礦卜?物資加費特約可保財產(chǎn);

3)不行保財產(chǎn)：土地、森林、很難定價值、相關(guān)法律抵觸的財產(chǎn)、必定危急的財產(chǎn)、

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任：

1、基本險：【火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、空中物體墜落】“火、雷、爆、擊、飛、物”

2、綜合險：基本險+自然災(zāi)難【暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、滑坡】

3、基本險和綜合險擔(dān)當“三供”“三?！辟M用

4、責(zé)任免除

5、附加責(zé)任一指責(zé)任免除不保經(jīng)過雙方協(xié)商同意可以承保險的責(zé)任。

(1)基本險+自然災(zāi)難、雹災(zāi)保險、地震保險、水暖管爆裂保險

(2)綜合險+礦下財產(chǎn)、露飩財產(chǎn)、盜搶險

三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保額和價值：

1、固定資產(chǎn)：

(1)按賬面原值確定(2)按賬面原值加成數(shù)確定保額(3)按重置、重建價值確定保額

2、流淌資產(chǎn)：

(1)按最近12個月隨意月份的賬面價值確定

(2)被保險人自行確定，倒推12個月的隨意一個月流淌資產(chǎn)賬面余額

(3)流淌資產(chǎn)的保險價值是保險財產(chǎn)出險時的賬面余額

四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保費率與期限：

1、保費率【工業(yè)險費率、倉儲險費率、一般險費率】

2、期限【1年】

五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理：

1、賠償金額的計算：(1)全部損失(2)部分損失2、施救費用的賠償

3、殘值處理4、代位求償?shù)男惺?/p>

5、對原保單的修改6、重復(fù)保險的分攤

第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險

一、家庭財產(chǎn)保險的含義：

家庭財產(chǎn)保險--指城鄉(xiāng)居民的財產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險

二、家庭財產(chǎn)保險的種類：

1、一般家庭財產(chǎn)保險

2、家庭財產(chǎn)兩全保險【經(jīng)濟補償、到期還本】

3、投資保障型家庭財產(chǎn)保險

4、個人貸款抵押房屋保險

1、一般家庭財產(chǎn)保險——指以家庭存放固定地址的各種財產(chǎn)物資遭遇自然災(zāi)難的經(jīng)濟補償?shù)囊环N家庭財

產(chǎn)保險。

(1)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備【暖氣(暖水)設(shè)備、供水、供氣、供電、廚房配套設(shè)備】

(2)室內(nèi)裝潢【室內(nèi)各種裝飾】

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(3)室內(nèi)財產(chǎn)【家電、文體用品、衣物、床上用品、家具、生活用品)】

例如：某人交10000元投保一般家庭財產(chǎn)保險100000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備投保50000元，

室內(nèi)財產(chǎn)投保50000元，中途發(fā)生火災(zāi)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備損失30000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備實增

值為10萬元，保險公司按實際損失賠償30000元。

2、家庭財產(chǎn)兩全保險——指兼具有經(jīng)濟補償和到期還本，期限滿時，無論是否發(fā)生賠付都還本的一種家

庭財產(chǎn)保險。

例如：某人交10000元投保家庭財產(chǎn)兩全保險100000元，中途發(fā)生火災(zāi)扳失30000元，保險公

司按合同約定賠償30000元，保險滿期后，某人仍得到10000元的本金。

3、投資保障型家庭財產(chǎn)保險——指具有保障功能、投資功能的一種家庭財產(chǎn)保險

【一般家庭財產(chǎn)、現(xiàn)金、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾】

例如：某人交10000元投保家庭財產(chǎn)兩全保險100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險公

司按合同約定賠償30000元，保險滿期后，某人仍得到=10000元(本金)+投資收益

4、個人貸款抵押房屋保險——指以房屋作抵押向銀行申請貸款的被保險人因自然災(zāi)難導(dǎo)致房屋損失及搶

救房屋的合理施救費用的一種家庭財產(chǎn)保險

【抵押房屋屬于保障范圍】

【房屋附屬設(shè)施、室內(nèi)財產(chǎn)、購房后裝修、其他緣由購置的有關(guān)附屬財產(chǎn)、室內(nèi)財產(chǎn)不屬于保障范圍】

三、家庭財產(chǎn)保險的標的

1)一般可保財產(chǎn)：

(1)一般家庭財產(chǎn)保險：【房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)裝潢】

(2)投資保障型家庭財產(chǎn)保險：【一般家庭財產(chǎn)、現(xiàn)金、金銀、玉器】

(3)個人貸款抵押房屋保險：【抵押房屋】

2)特約可保財產(chǎn)：

代人保管的財產(chǎn)、非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、

3)不行保財產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、貨幣、日用品、書籍

四、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍：

1)保險責(zé)任：

(1)火災(zāi)、暴雨、暴風(fēng)、爆炸；

(2)雷擊、冰雹、、雪災(zāi)、洪水、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

(3)地面突然下陷、突發(fā)性滑坡、空中物體墜落；

(4)暴雨、暴風(fēng)導(dǎo)致房屋倒塌；

(5)室內(nèi)財產(chǎn)遭遇外來的、明顯的盜竊；

(6)搶救保險事故中房屋財產(chǎn)的費用