陸先生家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)目錄1家庭的基本情況 31.1家庭背景資料 32家庭財(cái)務(wù)狀況 32.1家庭收支狀況 32.2家庭購(gòu)買保障情況 42.3家庭資產(chǎn)狀況 43家庭的財(cái)務(wù)指數(shù)分析 53.1資產(chǎn)負(fù)債比率 53.2凈資產(chǎn)償付比率 53.3流動(dòng)性比率 63.4負(fù)債收入比率 63.5結(jié)余比率 63.6家庭投資比率 73.7財(cái)務(wù)自由度: 73.8家庭財(cái)務(wù)指數(shù)總結(jié) 74理財(cái)規(guī)劃假設(shè) 85確定理財(cái)目標(biāo) 85.1現(xiàn)金及消費(fèi)規(guī)劃 85.2教育規(guī)劃 85.3保險(xiǎn)規(guī)劃 95.4養(yǎng)老規(guī)劃 115.5投資規(guī)劃 115.6理財(cái)建議與方案 125.6.1現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)調(diào)整 125.6.2儲(chǔ)蓄計(jì)劃調(diào)整 125.6.3資產(chǎn)增值計(jì)劃 137結(jié)束語(yǔ) 14參考文獻(xiàn) 15陸先生家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)1家庭的基本情況1.1家庭背景資料陸先生一家在一個(gè)二線線市生活，夫妻年齡均為35歲，陸先生是一家國(guó)企的高級(jí)管理人員，稅后每月收入12000元，年終獎(jiǎng)金20000元。妻子在一家事業(yè)單位工作，稅后月薪8000元。家中有一個(gè)女兒，8歲，上小學(xué)一年級(jí)，目前每年學(xué)費(fèi)3000元。表1：家庭主要成員表家庭成員年齡/歲職業(yè)陸先生35公司管理人員陸太太35職員女兒8學(xué)生2家庭財(cái)務(wù)狀況2.1家庭收支狀況依據(jù)上述陸先生家庭的基本情況，將各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理之后，編制了家庭收入支出表。如下表:表2：家庭收支表單位：萬(wàn)元收入支出項(xiàng)目

工資收入金額項(xiàng)目金額26生活開(kāi)支6投資收入0房貸支出7.6其他收入0教育支出0.3收入合計(jì)26支出合計(jì)13.9年結(jié)余12.1注:其他收入包括:兼職收入、額外收入等;其他支出包括:油費(fèi)、交通費(fèi)等。從上表可以看出陸先生家庭的主要收入來(lái)源是工資，主要開(kāi)銷費(fèi)用在生活開(kāi)支與房貸開(kāi)支上，每月都有結(jié)余資金，收支比例比較穩(wěn)定。從陸先生的家庭財(cái)務(wù)情況來(lái)看，陸先生的收入并不是-很高，但是與其他行業(yè)工資相比家庭總收入屬于中等水平。他的妻子是一名公司職員，工作穩(wěn)定，但是家中的房貸支出可以說(shuō)占據(jù)支出的絕大部分，陸先生主要把花在了還房貸上，存款并不是很多。而隨著孩子的長(zhǎng)大，教育支出也會(huì)越來(lái)越多，也將成為陸先生家庭支出的重要部分。2.2家庭保障請(qǐng)況目前陸先生家庭配置的保險(xiǎn)不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，家庭保險(xiǎn)保障體制不夠完善，需適當(dāng)增加部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，陸先生家庭收入基本穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄較多，主要收入來(lái)源于陸先生夫妻兩人，重點(diǎn)關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障。2.3家庭資產(chǎn)狀況從陸先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出家庭的流動(dòng)資產(chǎn)比較多，現(xiàn)金及活期存款30萬(wàn)元，自住房?jī)r(jià)值120萬(wàn)元。沒(méi)有其他的投資途徑。僅有住房貸款需要償還。表3：資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額現(xiàn)金及活期存款30住房貸款33.7自住房產(chǎn)120其他負(fù)債0車輛資產(chǎn)0其他實(shí)物資產(chǎn)0資產(chǎn)總計(jì)150負(fù)債總計(jì)33.7凈資產(chǎn)116.33家庭的財(cái)務(wù)指數(shù)分析3.1資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債收入比率:33.7/150=22.4%資產(chǎn)負(fù)債比率是一項(xiàng)綜合指標(biāo)。一般認(rèn)為，資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)當(dāng)控制在40%-60%之間。陸先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債比率為22.4%，說(shuō)明家庭的財(cái)務(wù)狀況相對(duì)來(lái)說(shuō)比較平穩(wěn)的，償債能力比較強(qiáng)，發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性比較低。資產(chǎn)負(fù)債率在可以接受的范圍內(nèi)還是盡可能高比較好，因?yàn)橥度氲馁Y金最終要以投資收益相對(duì)等的，負(fù)債比率越高，自有資金的收益也就越高。3.2凈資產(chǎn)償付比率清償比率:116.3/150=77.53%，一般家庭的清償比率高于50%較為理想，陸先生家庭的資產(chǎn)足以償還負(fù)債，財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性比小，償債能力強(qiáng)。凈資產(chǎn)償付比率是指?jìng)鶆?wù)人的收益償還借款的能力，該指標(biāo)越高償還債務(wù)的能力越強(qiáng)。陸先生家庭該指標(biāo)為0.775，說(shuō)明陸先生家庭財(cái)務(wù)狀況較好，償還債務(wù)能力較強(qiáng)。但是，在需要的情況下可以在未來(lái)充分利用自己的償債能力進(jìn)行投資，提高投資理念及生活質(zhì)量，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。3.3流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率:30/(13.9/12）=25.90，此比率應(yīng)該保持在30%~60%，陸先生的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)較多，說(shuō)明家庭應(yīng)急儲(chǔ)備狀況非常好，可適當(dāng)調(diào)低，將其用于其他投資，使資產(chǎn)增值。流動(dòng)性比率是衡量債務(wù)人償還債務(wù)的能力，該比率越高說(shuō)明償還債務(wù)能力越強(qiáng)。陸先生家庭該指標(biāo)為25.9，流動(dòng)比率偏高，超過(guò)了合理家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備，變現(xiàn)能力強(qiáng)。在陸先生家庭收入都比較穩(wěn)健的情況下，該家庭在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以針對(duì)資產(chǎn)部分進(jìn)行調(diào)整，增加家庭的負(fù)債率，減少資金機(jī)會(huì)成本。3.4負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率:7.6/26=29.23%，該比率反映了陸先生家庭財(cái)務(wù)狀況是否良好，其數(shù)值低于40%，說(shuō)明陸先生家庭經(jīng)濟(jì)收入可以負(fù)擔(dān)當(dāng)期的負(fù)債，短期償債能力比較強(qiáng)。負(fù)債收入比率是反映家庭開(kāi)支能力的強(qiáng)弱，一般臨界點(diǎn)應(yīng)控制在0.40。陸先生家庭該指標(biāo)為0.29在規(guī)定的臨界點(diǎn)內(nèi)，說(shuō)明負(fù)債比率較低，近幾年償還債務(wù)能力較大。但從總體來(lái)看，導(dǎo)致負(fù)債收入比率如此的原因是雖然陸先生近五年需償還33.7萬(wàn)元的貸款但由于陸先生的收入較高，所以比率合理。陸先生如果在無(wú)法償還借款的情況下可以延長(zhǎng)還款期限，進(jìn)行適度的舉債，在可得到控制的范圍內(nèi)合理利用別人的資源，對(duì)后期還款還是有所幫助的。3.5結(jié)余比率結(jié)余比率:12.1/26=46.54%，陸先生的家庭結(jié)余比率大于40%偏高，說(shuō)明可以考慮適當(dāng)增加消費(fèi)支出和投資，需利用結(jié)余資金進(jìn)行合理投資。結(jié)余比率是指家庭在一定時(shí)期內(nèi)（一年）結(jié)余與收入的比值，是一項(xiàng)重要指標(biāo)，該項(xiàng)指標(biāo)應(yīng)保持在40%以上才為合理。陸先生家庭的結(jié)余比率為46.54%，說(shuō)明陸先生家庭除了日常開(kāi)支外，還有一半的剩余資金。建議構(gòu)建穩(wěn)健的基金投資組合，實(shí)現(xiàn)資快速增值的目標(biāo)。3.6家庭投資比率陸先生家庭沒(méi)有參與投資，所以家庭投資比率為0，陸先生家庭沒(méi)有投資資產(chǎn)，說(shuō)明投資意識(shí)較低，一般使投資比率在50%左右較適宜，可適當(dāng)?shù)卦黾油顿Y，提高凈資產(chǎn)水平。3.7財(cái)務(wù)自由度陸先生家庭的財(cái)務(wù)自由度為0，反映客戶投資意識(shí)與收入的比率，說(shuō)明陸先生家庭除工資收入外，幾乎沒(méi)有其他的收入來(lái)源，需增加投資資產(chǎn)，提高投資收入，使財(cái)務(wù)更加自由。3.8家庭財(cái)務(wù)指數(shù)總結(jié)表4：陸先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值評(píng)價(jià)流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出3~625.90偏高結(jié)余比率年結(jié)余/稅后收入10%40%46.54%偏高家庭投資比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)總額50%0偏低即付比率流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額70%89.02%偏高負(fù)債收入比率當(dāng)年負(fù)債/當(dāng)年稅后收入<40%29.23%合理清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%77.53%偏高負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)<50%28.97%偏低財(cái)務(wù)自由度投資收入/日常消費(fèi)支出>=10偏低綜上所述，可以得出陸先生家庭收入屬于中等收入家庭，收入較為穩(wěn)定，工資薪金收入是家庭收入的主要來(lái)源，儲(chǔ)蓄意識(shí)比較強(qiáng)，年工資收入可以負(fù)擔(dān)日常支出及償還房屋貸款，償還貸款方面較為輕松，由于沒(méi)有投資資產(chǎn)，投資能力不足，主要收入僅為工資收入，導(dǎo)致財(cái)務(wù)自由度為零，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，適當(dāng)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買，提高家庭保障體制完整度，同時(shí)通過(guò)購(gòu)買金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，增加投資支出，使資產(chǎn)價(jià)值最大化，提高收益。4理財(cái)規(guī)劃假設(shè)根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的需要，作出以下假設(shè):(1）假設(shè)年通貨膨脹率為3%。(2）假設(shè)每年教育費(fèi)用上漲率為p(3）假設(shè)平均投資回報(bào)率8%。(4）假設(shè)退休后的收益率為3%，退休后余壽為20年。5確定理財(cái)目標(biāo)根據(jù)陸先生的家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析,結(jié)合陸先生家庭的理財(cái)需求，確定陸先生家庭的理財(cái)目標(biāo)，為其制定合理的理財(cái)規(guī)劃。(1）現(xiàn)金規(guī)劃:合理配置現(xiàn)金儲(chǔ)備，降低流動(dòng)性比率，購(gòu)置一輛汽車。(2）教育規(guī)劃:需提前準(zhǔn)備一份教育基金及制定相應(yīng)的規(guī)劃，為女兒長(zhǎng)期教育經(jīng)費(fèi)做準(zhǔn)備。(3）保險(xiǎn)規(guī)劃:完善家庭的保險(xiǎn)體系，購(gòu)買適合的相關(guān)保險(xiǎn)。(4）投資規(guī)劃:增加投資的途徑，提高家庭年收益。(5）養(yǎng)老規(guī)劃:陸先生夫妻距離退休還有25年，假設(shè)退休后余下的壽命為20年，希望在退休后，現(xiàn)有的生活水平得以維持，按現(xiàn)有的生活支出6萬(wàn)的70%進(jìn)行估算。5.1現(xiàn)金及消費(fèi)規(guī)劃流動(dòng)性資產(chǎn)一般預(yù)留3~6個(gè)月的開(kāi)銷即可，建議保持在3.5萬(wàn)元至7萬(wàn)元之間。因家庭需要購(gòu)買汽車，建議使用目前持有的流動(dòng)性資產(chǎn)全款購(gòu)買一輛價(jià)格在23萬(wàn)元左右的汽車。建議配置3萬(wàn)元活期存款，由于貨幣市場(chǎng)基金的利率高于活期存款，同時(shí)具有流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，再配置4萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，可以通過(guò)支付寶等現(xiàn)金管理工具購(gòu)買，推薦基金及購(gòu)買比例:40%長(zhǎng)城收益寶貨幣A、30%興全貨幣A、30%英大現(xiàn)金寶貨幣。5.2教育規(guī)劃由于我國(guó)九年義務(wù)制教育,念大學(xué)之前的教育費(fèi)用對(duì)陸先生家庭壓力較小，首要規(guī)劃大學(xué)及研究生的教育投資。陸先生的女兒將在12年后讀大學(xué)，16年后讀研究生。以中南大學(xué)普通本科專業(yè)為例，學(xué)費(fèi)一年5500元，住宿及生活費(fèi)約每年12000元;以中南大學(xué)研究生為例，不同專業(yè)每年學(xué)費(fèi)在10000至20000元，假設(shè)學(xué)費(fèi)為每年150000元，住宿及生活費(fèi)約每年16000元。假設(shè)大學(xué)每年學(xué)費(fèi)上漲率為5%，通貨膨脹率為3%，那么預(yù)計(jì)所需大學(xué)四年費(fèi)用共計(jì)107946元;大學(xué)畢業(yè)后預(yù)計(jì)所需研究生費(fèi)用兩年共計(jì)116837元。按投資收益率8%計(jì)算，現(xiàn)每年從結(jié)余中投入9541元將可支持孩子大學(xué)及研究生費(fèi)用?？紤]到教育金彈性小，時(shí)間跨度長(zhǎng)，建議定投基金組合，40%債券型基金、30%指數(shù)型基金、30%混合型基金。表5：教育費(fèi)用估算表(單位:元)陸先生的女兒將在12年后讀大學(xué),16年后讀研究生大學(xué)四年費(fèi)用估算表學(xué)費(fèi)住宿及生活費(fèi)合計(jì)當(dāng)前費(fèi)用220004800070000假設(shè)增長(zhǎng)率5%3%預(yù)期費(fèi)用3950968437107946建議從現(xiàn)在起每年投入A=F/(F/AIN)=107946/18.9771=5688研究生兩年費(fèi)用估算表學(xué)費(fèi)住宿及生活費(fèi)合計(jì)當(dāng)前費(fèi)用300003200062000假設(shè)增長(zhǎng)率5%3%預(yù)期費(fèi)用65486513511168375.3保險(xiǎn)規(guī)劃目前陸先生家庭配置的保險(xiǎn)不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，家庭保險(xiǎn)保障體制不夠完善，需適當(dāng)增加部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般建議每年保費(fèi)的支出不超過(guò)投保人家庭總收入的10%，即不超過(guò)2.6萬(wàn)元。陸先生家庭收入基本穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄較多，主要收入來(lái)源于陸先生夫妻兩人，重點(diǎn)關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障。表6：保險(xiǎn)種類推薦表成員保險(xiǎn)品種建議廣品保障徹限文費(fèi)期間陸先生意外險(xiǎn)幸福無(wú)憂保意外保障計(jì)劃一年一次性醫(yī)療險(xiǎn)太健康-百萬(wàn)全家桶一年一次性重按險(xiǎn)金福人生保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃終身20部好險(xiǎn)長(zhǎng)相伴A款終身壽險(xiǎn)終身20年陸夫人意外險(xiǎn)教福無(wú)憂保意外保障計(jì)劃一年一次性醫(yī)療險(xiǎn)太健康。百萬(wàn)金家桶一年一次性重疾險(xiǎn)金福人生保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃終身20年壽險(xiǎn)長(zhǎng)相伴A款終身壽險(xiǎn)終身20年女兒意外險(xiǎn)快樂(lè)成長(zhǎng)保保障計(jì)劃B款一年一次性醫(yī)療險(xiǎn)太健康。百萬(wàn)全家桶一年一次性重疾險(xiǎn)少兒金福保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃終身20年表7：保險(xiǎn)金額推薦表保險(xiǎn)品種(單位。元/年)陸先生陸夫人女兒意外保險(xiǎn)保額

50萬(wàn)60萬(wàn)10萬(wàn)保費(fèi)270270220醫(yī)療保險(xiǎn)保額100萬(wàn)100萬(wàn)100萬(wàn)保費(fèi)3419

260萬(wàn)139重政保險(xiǎn)保額60萬(wàn)60萬(wàn)50萬(wàn)保費(fèi)

3672305423410人壽保險(xiǎn)保額80萬(wàn)60萬(wàn)保費(fèi)100024150保費(fèi)合計(jì)C單位。元/年》829160402699推薦購(gòu)買理由:三人合計(jì)每年只需交17030元保費(fèi)，即可降低意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成的影響，主要是針對(duì)人身安全健康醫(yī)療方面，適合陸先生現(xiàn)在的家庭情況;利用結(jié)余資產(chǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值遞增與人身保障，未來(lái)受益。5.4養(yǎng)老規(guī)劃陸先生家庭距離退休還有25年的時(shí)間，假設(shè)退休后余壽為20年，在進(jìn)行投資后，假設(shè)通貨膨脹率為3%，平均回報(bào)率在8%左右，退休后的收益率為3%。目前該家庭年生活費(fèi)用支出在6萬(wàn)元，要使退休后的生活品質(zhì)能夠與現(xiàn)在基本保持一致，按照70%的比例進(jìn)行估算，也就是退休后的年生活費(fèi)支出在4.2萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)退休時(shí)退休金為1.2萬(wàn)元。至25年后，生活費(fèi)將達(dá)到每年8.8萬(wàn)元，減去退休金1.2萬(wàn)元，還有7.6萬(wàn)元的缺口，20年共計(jì)152萬(wàn)元。采取基金定投的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，養(yǎng)老規(guī)劃為長(zhǎng)期投資，建議配置50%的資金購(gòu)買指數(shù)型基金，50%購(gòu)買債券型基金，穩(wěn)定收益。按照投資回報(bào)率8%進(jìn)行折現(xiàn)，需每年從結(jié)余中投入2.08萬(wàn)元。建議每年進(jìn)行投資，以免一次性投入過(guò)多資金造成資產(chǎn)流動(dòng)性不足。表8：養(yǎng)老費(fèi)用測(cè)算表養(yǎng)老測(cè)算參數(shù)計(jì)算結(jié)果退休前假設(shè)通貨膨脹率(%)3退休前的投資收益率(%)8退體前工作年數(shù)25退休后余壽年數(shù)20退休前假設(shè)通貨膨脹率(%)3退休后假設(shè)收益率《%)3預(yù)計(jì)退休后每年生活費(fèi)的現(xiàn)值(萬(wàn)元)4.2預(yù)計(jì)退休后每年生活費(fèi)的終值C萬(wàn)元)8.8預(yù)計(jì)退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金《萬(wàn)元)1.2養(yǎng)老金映?(萬(wàn)元)152如現(xiàn)在一次性投入需要(萬(wàn)元)22.2如1現(xiàn)在每年投入需要(萬(wàn)元)2.085.5投資規(guī)劃根據(jù)陸先生家庭目前投資情況分析，陸先生需考慮的是長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資，其特性是收益性，工資收入穩(wěn)定，僅需償還房貸，由于陸先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，可以考慮購(gòu)買相對(duì)穩(wěn)健的投資工具，以保證收益的穩(wěn)定性，避免高風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。為實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃的資金需求，現(xiàn)在需每年總共投入30341元進(jìn)行長(zhǎng)期投資，除此之外再每年從結(jié)余中拿出40000元進(jìn)行基金定投，增加投資收益。表9：投資產(chǎn)品推薦項(xiàng)目推薦產(chǎn)品金額比重平均

收益率綜合

收益率

8%指數(shù)型

基金:易方達(dá)上證50指數(shù)A9262.313.17%15%天必中證電子指數(shù)C50007.11%13%富國(guó)中證移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)50007.11%12%混合型

基金易方達(dá)中小盤混合70009.95%8%興全可轉(zhuǎn)債混合30004.26%7%中歐醫(yī)療健康混合A2862.34.07%7%債券型

基金:長(zhǎng)盛可轉(zhuǎn)債債券A2000028.43%6%華夏聚利債券1000014.22%5%博時(shí)信用債券A/B8216.411.68%5%總額70341100%5.6其他理財(cái)建議與方案陸先生家庭總體情況處于中等水平，收入比較穩(wěn)定，雖然有資金的積累，但是缺乏投資意識(shí)，投資經(jīng)驗(yàn)比較薄弱，整個(gè)家庭沒(méi)有任何的投資收入?；陉懴壬彝ワL(fēng)險(xiǎn)承受能力的判斷，可以考慮一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益比較穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品，如:國(guó)債、貨幣基金、債券基金等。像這種將錢存入銀行收利息這種古老的方法可以改變一下，有點(diǎn)不適合目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，所以根據(jù)陸先生家庭目前的實(shí)際情況，我做了如下建議:5.6.1現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)調(diào)整首先陸先生應(yīng)該建立固定的家庭備用金，以應(yīng)付隨時(shí)發(fā)生的意外情況，但是不需要太多，如果留太多備用金會(huì)讓資金的使用效率降低。一般情況下，建議陸先生家庭可以預(yù)留2個(gè)月的現(xiàn)金也就是2萬(wàn)元收入作為流動(dòng)資金，即便出現(xiàn)意外事故也能保證基本生活運(yùn)轉(zhuǎn)，其他的錢可以購(gòu)買流動(dòng)性很好的理財(cái)產(chǎn)品，這樣既能保證資金的流動(dòng)性又能獲得高效的收益。5.6.2儲(chǔ)蓄計(jì)劃調(diào)整通過(guò)陸先生家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，該家結(jié)余資金比較高，償債能力比較強(qiáng)，其實(shí)，適當(dāng)?shù)脑黾迂?fù)債有利于資產(chǎn)的增值。銀行貸款是單利，只能根據(jù)本金的多少來(lái)收取利息，而投資是復(fù)利。如果投資不足的話，可能影響我們的資金自由。因此，陸先生可以增加金融資產(chǎn)的配置，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，利用更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。5.6.3資產(chǎn)增值計(jì)劃陸先生家庭每年除去生活開(kāi)支和其他開(kāi)支后，每年結(jié)余資金為121000元。按照陸先生的活期存款有300000元來(lái)算，結(jié)余資金可以將10萬(wàn)作為活期儲(chǔ)蓄和20萬(wàn)作為定期儲(chǔ)蓄，投入金融市場(chǎng)。其中債券基金投20%、貨幣基金投30%、購(gòu)買20%的債券作為養(yǎng)老規(guī)劃和儲(chǔ)備資金30%，由于陸先生家庭缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，首先得關(guān)注的問(wèn)題是對(duì)投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換應(yīng)保持在較好的資產(chǎn)平均收益率中，暫不建議進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資。6規(guī)劃效果預(yù)測(cè)表10陸先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表(估計(jì))：截止2020年12月31日(單位:萬(wàn)元)資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額現(xiàn)金及活期存款3住房貸款26.1貨幣型基金4其他負(fù)債0指數(shù)型基金1.93混合型基金1.29債券型基金3.82自住房產(chǎn)120車輛資產(chǎn)23資產(chǎn)總計(jì)157.04負(fù)債總計(jì)26.1凈資產(chǎn)130.94表11陸先生家庭收支表(估計(jì))

2020年1月1日-2020年12月31日(單位:萬(wàn)元)收入支出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工資收入26生活開(kāi)支6投資收入沙0.56房貸支出7.6其他收入0教育支出0.3保險(xiǎn)支出1.7投資支出7.04收入合計(jì)26.56支出合