《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)探究》9400字（論文）

中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)研究目錄TOC\o"1-3"\h\u28972摘要 摘要目前我國(guó)的社會(huì)保障體系并不十分健全。雖然我國(guó)已經(jīng)建立了規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍和針對(duì)人群的社會(huì)保障體系，但覆蓋范圍畢竟比較窄，居民的高水平保險(xiǎn)需求得不到滿足。商業(yè)保險(xiǎn)就是在這種情況下產(chǎn)生的。它在彌補(bǔ)社會(huì)保障不足方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它們雖然具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，但在互補(bǔ)發(fā)展的過(guò)程中或多或少地存在著一些問(wèn)題，不利于我們社會(huì)的和諧與穩(wěn)定?；诖?，本文在商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)的視角下，研究商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)效應(yīng)存在的困境，并提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；互補(bǔ)一、引言（一）社會(huì)保障制度的歷史沿革在改革開放之前，社會(huì)保險(xiǎn)主要展現(xiàn)了我國(guó)當(dāng)時(shí)的社會(huì)保障制度，而所謂的社會(huì)保險(xiǎn)更多地局限于就業(yè)保險(xiǎn)，其范圍和目的非常有限。在改革開放之后，黨和政府啟動(dòng)了相關(guān)的深入改革和探索，并在這項(xiàng)工作中發(fā)揮了主導(dǎo)作用。主要措施包括：（1）逐步擴(kuò)大社會(huì)保障的適用目標(biāo)和范圍，允許通過(guò)社會(huì)保障更加廣泛且深入的覆蓋。例如，社會(huì)保險(xiǎn)的主體主要延伸到城市中的所有居民，而不是僅局限于擁有社會(huì)保險(xiǎn)的城市打工人群，這是修改較為明顯的地方，同時(shí)也是當(dāng)時(shí)釋放的主要政策利好之一。（2）安全和救濟(jì)工作已顯著改善。（3）保險(xiǎn)條款逐漸增加。例如：為更好地保護(hù)城市工人的權(quán)利和利益，城市工人的社會(huì)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到養(yǎng)恤金、保健、產(chǎn)婦保健、失業(yè)和其他方面。（4）減輕了公司之間負(fù)擔(dān)不同的現(xiàn)象?；饡?huì)工作人員的社會(huì)保險(xiǎn)正逐步轉(zhuǎn)向一項(xiàng)全面的國(guó)家計(jì)劃，不再局限于他們的省份、城市或地區(qū)。（5）關(guān)于特殊護(hù)理和安全的法律和條例已一個(gè)接一個(gè)地實(shí)施，這也是我國(guó)私人護(hù)理和安全工作已開始正規(guī)化和合法化的主要標(biāo)志之一。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史及價(jià)值功能十六世紀(jì)末，在工業(yè)革命首次爆發(fā)的英國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸普及。保險(xiǎn)代理協(xié)會(huì)在倫敦皇家交易所成立，保險(xiǎn)單的注冊(cè)成為它的一項(xiàng)特殊工作。在此基礎(chǔ)上，在18世紀(jì)中期和初，皇家保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司成立了一家專業(yè)的海事保險(xiǎn)管理公司。買賣非洲奴隸的現(xiàn)象發(fā)生在16世紀(jì)末，由于買賣的復(fù)雜性和嚴(yán)重性，人們被迫投保。當(dāng)時(shí)，奴隸被視為商品，眾多奴隸販子將其作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，后來(lái)他們將水手發(fā)展為投保人，如果在旅途中受傷，保險(xiǎn)公司必須支付賠償。自然災(zāi)害和各種突發(fā)事件是不可避免的，但它們給我們每個(gè)人造成了很大的損害和損失，因此加強(qiáng)這方面的保險(xiǎn)投保至關(guān)重要。如果當(dāng)事人可以利用保險(xiǎn)獲得一定數(shù)額的賠償，他們可以獲得大量的道義和物質(zhì)援助，這就是商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和重要性。商業(yè)保險(xiǎn)為災(zāi)害和事故提供了以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的有效補(bǔ)償機(jī)制，并在加強(qiáng)抗災(zāi)能力和改進(jìn)救援系統(tǒng)方面發(fā)揮了重要作用。在一個(gè)老齡化的社會(huì)中，有許多隱藏的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，只有依靠政府的領(lǐng)導(dǎo)才能很好地解決所有問(wèn)題。這就需要政府廣泛動(dòng)員整個(gè)社會(huì)和各經(jīng)濟(jì)利益攸關(guān)者的參與，以減輕目前人民群眾日益增長(zhǎng)的保障需求。它為人們參與不同類型的保險(xiǎn)創(chuàng)造了有利條件，從而提高了社會(huì)整體安全水平，改善了社會(huì)安全系統(tǒng)，更進(jìn)一步擴(kuò)大了人民的消費(fèi)需求。二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的理論概述（一）馬克思主義關(guān)于社會(huì)保障的基本理論馬克思在批評(píng)拉薩爾“不受減損的勞動(dòng)收入”的觀點(diǎn)時(shí)，指出必須扣除社會(huì)生產(chǎn)總值，第一層次必須要限制于補(bǔ)償范圍內(nèi)；第二層次則是主要關(guān)注于工作生產(chǎn)；第三層次則可以用來(lái)幫助受害、意外傷害等《馬克思恩格斯全集》第23卷《資本論》第1卷，第706頁(yè).。從今天的社會(huì)保障制度的角度看，第一個(gè)折扣的第三條涉及社會(huì)保障制度中的社會(huì)援助的內(nèi)容，這是社會(huì)援助的一個(gè)，而第二個(gè)折扣的第二和第三點(diǎn)屬于社會(huì)福利，后者屬于社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容。馬克思在這里指出的是，沒(méi)有社會(huì)保障制度，社會(huì)主義就不會(huì)成功。在新中國(guó)成立的最初幾天，毛澤東對(duì)于建立社會(huì)保障也非常重要。針對(duì)中國(guó)當(dāng)時(shí)存在的大量失業(yè)人員，他指出：“我們必須關(guān)注失業(yè)人群以及同時(shí)具有相關(guān)技能知識(shí)的人，幫助他們擺脫失業(yè)的狀態(tài)，并為他們提供一定的經(jīng)濟(jì)救助《毛澤東選集》第5卷，第19頁(yè).?！边@《馬克思恩格斯全集》第23卷《資本論》第1卷，第706頁(yè).《毛澤東選集》第5卷，第19頁(yè).（二）西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)1.福利經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)知識(shí)，庇古的觀點(diǎn)主要側(cè)重于邊際效益的層次，認(rèn)為福利的要素是特定的意識(shí)形態(tài)之間的關(guān)系，同時(shí)可以將福利列入一個(gè)大的范圍或者一個(gè)小的范圍。這些觀點(diǎn)表明，福利是對(duì)價(jià)值判斷領(lǐng)域的規(guī)范性研究。從最佳資源分配的角度來(lái)看，提出了最佳收入分配理論，即低收入和高收入群體的邊際現(xiàn)金效益是不同的，這將有助于實(shí)現(xiàn)“收入等值”。2.福利國(guó)家理論福利國(guó)家的理論最早是由德國(guó)歷史學(xué)派中施穆勒、布倫坦諾等人提出的。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)表示，一個(gè)國(guó)家的義務(wù)是穩(wěn)定社會(huì)秩序和安全，并不具備融入人們經(jīng)濟(jì)生活的條件。但福利國(guó)家理論將國(guó)家的義務(wù)定制了新的要求，要求國(guó)家除基本義務(wù)外，同時(shí)要維護(hù)“文化和福利”，可以建設(shè)一些公共基礎(chǔ)設(shè)施等，提升人們的生活條件，為基層人民謀取一些福利，還可以制定相關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)稅等。關(guān)于“福利國(guó)家”的相關(guān)定義最早是由英國(guó)人比昂斯·韋伯和他的妻子提出的，同時(shí)繪制了“福利國(guó)家”未來(lái)發(fā)展的方向，號(hào)召具有經(jīng)濟(jì)條件的人民幫助那些沒(méi)有工作且貧困的人，通過(guò)取長(zhǎng)補(bǔ)短的方式實(shí)現(xiàn)國(guó)家進(jìn)步，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義國(guó)家。3.凱恩斯的政府干預(yù)理論凱恩斯指出，為了滿足社會(huì)發(fā)展的要求，必須通過(guò)國(guó)家對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)來(lái)改善社會(huì)的消費(fèi)趨勢(shì)，并促進(jìn)投資，否則就無(wú)法打破經(jīng)濟(jì)危機(jī)和失業(yè)的困境。可以運(yùn)用相關(guān)的政策進(jìn)行改進(jìn)，如財(cái)政政策、貨幣政策以及對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策等。根據(jù)這三個(gè)政策來(lái)說(shuō)，凱恩斯對(duì)財(cái)政政策的相關(guān)執(zhí)行更感興趣，而于本寫者而言，財(cái)政政策只是起到一個(gè)輔助效果，并沒(méi)有很大的用處。而凱恩斯則理解為，通過(guò)擴(kuò)大政府的經(jīng)濟(jì)支出，提升國(guó)家的投資幫助和消費(fèi)評(píng)估，可以很大程度上改變社會(huì)的福利，因此可以執(zhí)行“全面福利”的相關(guān)政策，提升人民的福利，提高人民的經(jīng)濟(jì)生活，那么經(jīng)濟(jì)危機(jī)就可以迎刃而解了，同時(shí)失業(yè)人群也可以得到一些幫助。凱恩斯的主觀干預(yù)上和政策指導(dǎo)方面，是想讓資本主義國(guó)家完善解決危機(jī)的能力，以及針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)條件。在第二次世界大戰(zhàn)后，凱恩斯主觀理論是各國(guó)實(shí)行治理的重要方針，在國(guó)家政策執(zhí)行上具有很好的幫助，同時(shí)成為了外國(guó)政府建設(shè)路徑中的指導(dǎo)意識(shí)凱恩斯:《就業(yè)、利息和貨幣通論》，商務(wù)印書館，1963.凱恩斯:《就業(yè)、利息和貨幣通論》，商務(wù)印書館，1963.4.貝弗里奇報(bào)告1942年英國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)和聯(lián)合事業(yè)部及委員會(huì)主席W.H.貝弗里奇勛爵著眼于重建戰(zhàn)后和平，從英國(guó)獲得長(zhǎng)久的安全考慮，經(jīng)過(guò)周密的調(diào)查研究，向英國(guó)政府提交了一份名為《社會(huì)保險(xiǎn)及有關(guān)服務(wù)》的長(zhǎng)篇報(bào)告，即著名的“貝弗里奇報(bào)告”。報(bào)告建議，社會(huì)保障計(jì)劃應(yīng)包括三類社會(huì)保障政策：滿足居民基本生活需要的社會(huì)保險(xiǎn)；滿足特殊情況下人民的需要；滿足其需要的自愿保險(xiǎn)。報(bào)告還提出了六項(xiàng)改革原則：標(biāo)準(zhǔn)生活標(biāo)準(zhǔn)原則、標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)原則、補(bǔ)貼必須足夠的原則、普遍性和普遍性原則、共同管理責(zé)任原則和差別待遇原則。該報(bào)告指出，它是一項(xiàng)計(jì)劃，旨在確保人們的必要收入，并根據(jù)已支付的勞動(dòng)和保險(xiǎn)繼續(xù)工作。（三）當(dāng)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的研究觀點(diǎn)南東大學(xué)保險(xiǎn)研究所的曹乾、張曉認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)機(jī)制，但是它們之間存在一定的聯(lián)系曹乾,張曉.替代還是互補(bǔ):社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的理論和實(shí)證分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2006,20(4):4.。最主要的問(wèn)題是，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)不會(huì)影響到商業(yè)保險(xiǎn)，兩者之間存在替換或者補(bǔ)給的機(jī)制嗎？從理論層次上面了解，決定保險(xiǎn)之間的聯(lián)系是其性質(zhì)，以及國(guó)家注重此保險(xiǎn)的程度和人民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。福建醫(yī)學(xué)大學(xué)的李躍平、黃子杰認(rèn)為曹乾,張曉.替代還是互補(bǔ):社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的理論和實(shí)證分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2006,20(4):4.三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的互補(bǔ)結(jié)構(gòu)分析（一）商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用1.減輕了政府負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁政府風(fēng)險(xiǎn)雖然政府對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)工作交由社會(huì)保險(xiǎn)公司還是商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行處理仍然存在相當(dāng)大的意見，但是這項(xiàng)工作交給商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是為了在財(cái)政壓力的背景下轉(zhuǎn)換理賠的風(fēng)險(xiǎn)，最終減少政府對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的職責(zé)張琪:《中國(guó)醫(yī)療保障理論、制度與運(yùn)行》，中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障出版社，2003.。而社會(huì)保險(xiǎn)公司不僅要堅(jiān)固社會(huì)成員的利益，還要關(guān)注其較高的籌資比率，同時(shí)對(duì)于企業(yè)的承擔(dān)度將持續(xù)變大，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)“全面涵蓋”的任務(wù)，而這一任務(wù)不利于國(guó)家機(jī)構(gòu)的改革。通過(guò)這一改革辦法，在政府支出沒(méi)有增加的情況下，城市工人的醫(yī)療保險(xiǎn)需求得到較多滿足，醫(yī)療安全系統(tǒng)的正常運(yùn)作得到更大保障，從而建立了兩個(gè)安全網(wǎng)，有效滿足工人的醫(yī)療需求張琪:《中國(guó)醫(yī)療保障理論、制度與運(yùn)行》，中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障出版社，2003.盧祖詢:《社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)》，人民衛(wèi)生出版社，2003.2.保險(xiǎn)公司取得良好社會(huì)效益和間接的經(jīng)濟(jì)效益在醫(yī)療保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司不僅可以從商業(yè)行為中獲得經(jīng)濟(jì)利益，而且更重要的是，他們獲得了良好的社會(huì)利益，獲得了良好的聲譽(yù)和形象。通過(guò)這項(xiàng)工作，保險(xiǎn)公司擁有了一個(gè)巨大的客戶基礎(chǔ)，這是該公司非常重要的資源。鑒于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的靈活性，可以根據(jù)個(gè)人意愿，再結(jié)合實(shí)施方式、服務(wù)方式、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)等方面，綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)條件來(lái)進(jìn)行選擇，以滿足不同層次的個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，并利用社會(huì)保險(xiǎn)客戶的潛在需要，促進(jìn)了其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)滿足了醫(yī)療保險(xiǎn)的大量需求姜華:《對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)保的調(diào)查思考》，《中國(guó)保險(xiǎn)潤(rùn)查研究》2004年11月.姜華:《對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)保的調(diào)查思考》，《中國(guó)保險(xiǎn)潤(rùn)查研究》2004年11月.3.商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革中國(guó)社會(huì)經(jīng)歷了公共醫(yī)療時(shí)代和人們對(duì)醫(yī)療的觀念“國(guó)家對(duì)醫(yī)療的依賴”根深蒂固。商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)大量醫(yī)療費(fèi)用的措施可以有效地改變?nèi)藗兊挠^念，避免過(guò)度的社會(huì)壓力。其次，實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)可以提高社會(huì)保障管理水平，使經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)順利進(jìn)行。商業(yè)保險(xiǎn)更加專業(yè)，如果將管理理念和操作方法應(yīng)用于健康保險(xiǎn)，可以提高社會(huì)健康保險(xiǎn)的專業(yè)性并節(jié)省資金政府監(jiān)管。（2）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)可以大大提高醫(yī)療資源的利用效率。另外，由于要求商業(yè)保險(xiǎn)向被保險(xiǎn)人收取一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，因此商業(yè)保險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)效率的概念并最大程度地節(jié)省儲(chǔ)蓄。4.一定程度上增加了政府財(cái)力醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過(guò)醫(yī)療行為對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響是顯而易見的，同樣，社會(huì)勞動(dòng)保障部門也承擔(dān)了大量的基本工作，以報(bào)銷認(rèn)購(gòu)，并為之支付了大量人力、物力和財(cái)政資源。目前，在不同地點(diǎn)從事這項(xiàng)工作的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例支付社會(huì)保險(xiǎn)中心（醫(yī)療保險(xiǎn)）的手續(xù)費(fèi)。這樣，在不增加甚至是減少財(cái)政壓力的情況下，可以額外獲得一定的收入來(lái)源，用于補(bǔ)償政府雇員的努力，這對(duì)地方政府非常有用。它可以消除某些金融風(fēng)險(xiǎn)，獲得相應(yīng)的服務(wù)收入，這是地方政府促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的另一個(gè)動(dòng)力，可以促進(jìn)政府更加有效的加大醫(yī)療保險(xiǎn)推廣力度。（二）社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用1.利于保險(xiǎn)公司專業(yè)人才的培養(yǎng)和管理成果的吸收參與醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供大量資金，還可以和社會(huì)保險(xiǎn)有關(guān)部門進(jìn)行合作，全面利用社會(huì)醫(yī)療部門的豐富資源，從而促進(jìn)對(duì)社會(huì)保障工作風(fēng)險(xiǎn)的控制。利用社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)平臺(tái)和監(jiān)管系統(tǒng)，兩者之間也可以進(jìn)行相互合作。另外，因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是基于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行的，它具有保險(xiǎn)金額、抵付和保險(xiǎn)范圍等產(chǎn)品特性，除此之外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)公司精確控制最低工資的支付和相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療費(fèi)用，均具有較高的可審計(jì)性，以上這些，均促使商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠更加穩(wěn)定的運(yùn)作。在醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司均成立了一支非常龐大且專業(yè)的人才隊(duì)伍，他們均具有特定領(lǐng)域內(nèi)的特定經(jīng)驗(yàn)并掌握了特定技能，從而為更深入的工作奠定了基礎(chǔ)。因此，大量醫(yī)療保險(xiǎn)投保有助于保險(xiǎn)公司持續(xù)拓展醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍的發(fā)展，有助于更有效的吸收先進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)管理的成就。2.促進(jìn)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)水平的提高在所有已投保的健康保險(xiǎn)中，額外保險(xiǎn)被認(rèn)為是主要功能，額外保險(xiǎn)的投保比例約為60%。返還率相對(duì)較高。這主要是因?yàn)槲覈?guó)沒(méi)有專門開展額外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，并且保險(xiǎn)公司缺乏科學(xué)的管理能力以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控機(jī)制，因此無(wú)法進(jìn)行高效管理。健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受益于密集的健康保險(xiǎn)干預(yù)，一些成功的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)積累起來(lái)，使保險(xiǎn)公司更加重視開發(fā)其他健康保險(xiǎn)。通過(guò)參與制定索償政策，起草和改進(jìn)一系列內(nèi)部控制制度，如認(rèn)購(gòu)和索償管理方法、現(xiàn)場(chǎng)檢查程序、建立客戶檔案、實(shí)施客戶回訪制度、加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)的管理、改進(jìn)管理方案等。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)常年收集、積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，持續(xù)深入的發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，實(shí)際數(shù)據(jù)特別重要葉炯炫:《健康保險(xiǎn)令保臉公司發(fā)休》，《中國(guó)保險(xiǎn)》，2004年7月葉炯炫:《健康保險(xiǎn)令保臉公司發(fā)休》，《中國(guó)保險(xiǎn)》，2004年7月3.發(fā)展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)商業(yè)保險(xiǎn)始于1998年，發(fā)展迅速，僅僅20余年，民眾不可能對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有較高的接受度。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)從業(yè)者被稱為商業(yè)保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”。然而，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司從事商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)晚，經(jīng)驗(yàn)欠缺，數(shù)據(jù)缺乏，人力資源落后，容易造成欺詐。要想解決這些問(wèn)題，可不是易事。但是在將社會(huì)健康保險(xiǎn)和國(guó)家信用基金支持的擔(dān)保包括在內(nèi)時(shí)，它們?cè)诰蜆I(yè)和保險(xiǎn)公司中享有良好的聲譽(yù)。它極大地增加了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的理解。4.驅(qū)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司增加大病保險(xiǎn)的保障范圍雖然基本醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋范圍很廣。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)仍然相對(duì)較低，通常包括“疾病貧困”和“疾病貧困”。在農(nóng)村地區(qū)尤其如此。近年來(lái)，政府已采取措施增加嚴(yán)重疾病引起的疾病覆蓋率，以防止大多數(shù)人因疾病而陷入財(cái)務(wù)困境。隨著近幾年的發(fā)展，聯(lián)邦政府還將城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼不斷上調(diào)，以覆蓋重癥監(jiān)護(hù)病房。城鄉(xiāng)居民增加投資有人指出，將增加幾百億元的醫(yī)療補(bǔ)貼，不再?gòu)?qiáng)調(diào)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。相反，它將專注于健康保險(xiǎn)的水平，例如嚴(yán)重的健康保險(xiǎn)，它可以分析過(guò)去的政府報(bào)告并滿足當(dāng)時(shí)的需求，這項(xiàng)重大措施將有助于提高中國(guó)的社會(huì)保障水平。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)的作用分析一種是包括問(wèn)責(zé)制。社會(huì)保障保護(hù)措施是工人的基本生活，但是商業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)措施卻大不相同。擁有社會(huì)健康保險(xiǎn)的雇員只要有支付能力，就可以自愿購(gòu)買就業(yè)保險(xiǎn)。萬(wàn)一發(fā)生危險(xiǎn)事故，您可以從社會(huì)保障辦公室和保險(xiǎn)公司獲得賠償。另一個(gè)是保險(xiǎn)范圍的組成。盡管社會(huì)保障的覆蓋面相對(duì)較小，藥品的報(bào)銷范圍有限，但商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻陸續(xù)出現(xiàn)。由于社會(huì)保障已經(jīng)涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人還可以將其從就業(yè)保險(xiǎn)中贖回，以滿足人們的多樣化和特殊保險(xiǎn)需求。第三是聯(lián)合滲透的技術(shù)和方法。通過(guò)繼續(xù)提高商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)水平并掌握知識(shí)和原則，社會(huì)保障將學(xué)習(xí)商業(yè)保險(xiǎn)慣例，例如允許受益人負(fù)擔(dān)其部分保費(fèi)和稅收優(yōu)惠。通常，盡管存在一些沖突，但商業(yè)和社會(huì)保障是相輔相成的。但是，共同發(fā)展對(duì)雙方都有利，因此需要一個(gè)良好的社會(huì)保障體系來(lái)?yè)碛猩鐣?huì)和商業(yè)保險(xiǎn)。四、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)的對(duì)策建議（一）納入體系規(guī)定范圍基本醫(yī)療保險(xiǎn)是政府必須達(dá)到的基本社會(huì)保障水平。政府的主要目標(biāo)必須是加強(qiáng)其責(zé)任落實(shí)，滿足盡可能多的人的基本保健需要。另一方面，持續(xù)擴(kuò)大基本社會(huì)健康保險(xiǎn)的覆蓋范圍，為社會(huì)所有成員提供基本保健服務(wù)；像醫(yī)療保險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種，也需要注意盡力避免因國(guó)家政策的變化而失去保險(xiǎn)公司的參與。為了更加有效的應(yīng)對(duì)醫(yī)療服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展自愿商業(yè)保險(xiǎn)。鑒于中國(guó)目前缺乏商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，尋求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有益的。政府必須在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)管作用，主要關(guān)注方向如下：第一，禁止過(guò)度行使行政權(quán)力，禁止保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。給予保險(xiǎn)公司法律工作地位劉曄.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(18):2.劉曄.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(18):2.第二，鼓勵(lì)更多的合作。指導(dǎo)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作、協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，整合各自的特點(diǎn)并完成承載的業(yè)務(wù)。例如，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的福利必須受益于收款和支付網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟件平臺(tái)和監(jiān)管系統(tǒng)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司所創(chuàng)造的社會(huì)福利將用于高質(zhì)量的服務(wù)和專業(yè)化管理。通過(guò)低成本投入和高效率流程實(shí)施滿足一些人的醫(yī)療需求。第三，政府必須針對(duì)衛(wèi)生保健運(yùn)營(yíng)商目前的混亂狀況，制定明確的規(guī)則。創(chuàng)造一個(gè)有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和市場(chǎng)監(jiān)管體系。社會(huì)保障科主要負(fù)責(zé)醫(yī)療和保險(xiǎn)服務(wù)的資金、監(jiān)督和監(jiān)督。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)必須逐步退出競(jìng)技場(chǎng)宋志剛.新時(shí)期商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2020(10):3.宋志剛.新時(shí)期商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2020(10):3.（二）制度保證扶持引導(dǎo)首先，創(chuàng)造環(huán)境。良好的政策和營(yíng)商環(huán)境不僅包括與健康保險(xiǎn)有關(guān)的健全法律法規(guī)和行業(yè)、地方性政策，而且還包括在政策和法律中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持。根據(jù)德國(guó)法律，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，雖然德國(guó)的社會(huì)健康保險(xiǎn)覆蓋了德國(guó)90%的人口，但商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然非常發(fā)達(dá)。除了公民的高保險(xiǎn)意識(shí)，政府還在政策和法律中支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。其次，統(tǒng)一行業(yè)沈劍鋒.社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].大眾投資指南,2019(5):1.。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化在發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面發(fā)揮了非常重要的作用。它們不僅包括保險(xiǎn)業(yè)，還包括醫(yī)療等相關(guān)行業(yè)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，存在著各種行業(yè)協(xié)會(huì)，它們的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資源共享機(jī)制都可靠沈劍鋒.社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].大眾投資指南,2019(5):1.第三，機(jī)構(gòu)援助。建立和改進(jìn)一個(gè)多層次的基礎(chǔ)研究網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)療保險(xiǎn)信息中心，從相關(guān)政府部門到學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，從教育單位到學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，傳播相關(guān)商業(yè)信息和研究結(jié)果，并將其應(yīng)用于促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。提高商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的效率。（三）長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)加強(qiáng)研究積累首先，必須建立一個(gè)長(zhǎng)期工作概念，通過(guò)與政府保持良好的伙伴關(guān)系，獲得所需的經(jīng)濟(jì)利益，并建立他們自己的品牌形象，為受保險(xiǎn)的對(duì)象提供服務(wù)，從而增加他們的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，從而擴(kuò)大潛在客戶的基礎(chǔ)，并產(chǎn)生更大的社會(huì)影響以及在整個(gè)行業(yè)中獲得更有利的地位；他們也可以通過(guò)開發(fā)這些業(yè)務(wù)來(lái)獲得。開發(fā)新保險(xiǎn)計(jì)劃和獲得間接經(jīng)濟(jì)利益的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)陳曉娟.試論社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的特征與優(yōu)勢(shì)選擇[J].金融經(jīng)濟(jì),2019.陳曉娟.試論社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的特征與優(yōu)勢(shì)選擇[J].金融經(jīng)濟(jì),2019.將來(lái)，發(fā)展的重點(diǎn)將是將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)互相補(bǔ)充的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)既有經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合現(xiàn)在實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司對(duì)“一體化”的特殊性理解不夠，這將對(duì)保險(xiǎn)公司造成重大損害，并且增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。作為一種新現(xiàn)象，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性有其自身的特點(diǎn)，人們需要花時(shí)間研究和掌握這些保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必須深入研究“一體化”的特殊性和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的特殊性，并在實(shí)踐中及時(shí)提供摘要和多維度的服務(wù)，而不僅僅是停留在表面上，需要持續(xù)的加強(qiáng)與政府的合作，并努力通過(guò)各種手段與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交流數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，注意積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，積累專業(yè)知識(shí)和人才，以便今后更好的開展類似的工作石曉炎.信息時(shí)代社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的探析[J].數(shù)碼世界,2019(9):1.石曉炎.信息時(shí)代社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的探析[J].數(shù)碼世界,2019(9):1.（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)人才建設(shè)保險(xiǎn)公司的目的是賺取利潤(rùn)，當(dāng)政府能夠有效實(shí)施社會(huì)福利體系，普通公眾能夠更有效、更便捷的獲得醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司也能賺取利潤(rùn)，最終實(shí)現(xiàn)“雙贏”的模式朱小紅.淺談如何加快社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展[J].2021.。這種效應(yīng)是健康和可持續(xù)的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一類需要擁有強(qiáng)大專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的企業(yè)，因此迫切需要一支有才華、高質(zhì)量的專業(yè)素質(zhì)極高的團(tuán)隊(duì)，如醫(yī)療技術(shù)、精算、寫作、賠償和衛(wèi)生管理專家。立足于未來(lái)，建立、朱小紅.淺談如何加快社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展[J].2021.人才可以多方網(wǎng)羅，亦可以從國(guó)外輸入。這樣不僅有可能雇用具有項(xiàng)目互補(bǔ)性、經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)性的專業(yè)人員，他們可以直接參與解決日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中遇到的困難；此外，高等教育保險(xiǎn)學(xué)科的課程設(shè)置、改進(jìn)教學(xué)計(jì)劃、提高教學(xué)質(zhì)量和安全性，也可以通過(guò)與院校和大學(xué)的聯(lián)合教育來(lái)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)人才和高潛人才的培養(yǎng)。在教學(xué)方法方面，以有計(jì)劃和漸進(jìn)的方式為醫(yī)療保險(xiǎn)管理提供和保留一套全面人才培養(yǎng)機(jī)制，另一方面，從保險(xiǎn)公司內(nèi)部培養(yǎng)人才。必須在企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)