金融產品規(guī)劃全過程復盤：貨車金融平臺產品設計實踐

金融產品規(guī)劃全過程復盤：貨車金融平臺產品設計實踐

本篇文章來自于筆者曾從0至1操盤過的一個貨車金融平臺設計實踐,

同時也是個人在貨車金融方面作品的一個梳理和展示。全文完成過程未

仔細參閱權威研究性與研究報告，故部分觀點或者看法可能存在臆測與

組漏之處,還望讀者不吝予以批評指正。

一、關于貨車金融背景的闡述

貨車金融是一種通俗的說法，一般指的是為貨車本身、物流運輸業(yè)務、

物流運輸各參與方等提供金融服務的一大類金融服務產品。在詳細探討

貨車金融產品設計之前，我們首先了解一下什么是金融產品，以及貨車

在金融產品中具有什么樣的屬性。

金融產品按照客觀學術定義是相當復雜，但以筆者多年從事互聯(lián)網金融

產品設計而言，無法就是借、貸、費用（或者稱為利息）三個方面。既

是流程上如何資金從何而來，資金的費用有多高。資金去到哪里，如何

收回資金及費用。

而作為金融產品的設計主體，利潤來源的大部分一般正是收回的費用與

付出去的費用之間的差價，也就是通常所稱的利差。當資金量足夠龐大

的時候，產生的利差可能是一個相當巨大的金額，這通常意味著可能會

存在較高的利潤。這也是金融通常是很多大型互聯(lián)網平臺積極參與的愿

意之一O

但是，存在利差的必要條件是必須能夠如期收回資金和費用。而如何保

證能夠如期收回資金和費用，在金融中叫做風控（可以簡單理解為風險

控制），所以風控其實是所有金融產品的核心。

當我們談到某個領域是否能適用或者引入金融服務時，其實最核心的關

鍵就在于能否實現(xiàn)有效的風控。當我們做互聯(lián)網產品設計時，核心仍然

是如何更好的通過互聯(lián)網技術、系統(tǒng)設計等等，去實現(xiàn)金融產品的風控。

下圖給大家展示了車輛貸款部分風控條件，讓大家有一個更直觀的了

解。

擔保額度保證金比例不可撤銷的無限連帶責任

?根據車輛所有量，車輛價值P.3作為最?5%-10%?當借款人因經營不善或其他原因導致

低頷度?具體t眸參考審核后的擔保人資質逾期后由擔保人代還本息、違約金等

費用.

?最高額度不超過1000萬每家?用于實時墊付借款人逾期產生的費用

?聯(lián)保額度不超過5000萬每家或用于繳納指定扈約保瞼保證金

?具體以銀行審批為準?首次一次性支付20萬元像,超出20萬

保額車輛后，按放款車輛數按次期納.

車輛抵押系統(tǒng)數據開放其他擔保

?車輛祗牌登記?通過對接或使用服務商系統(tǒng),開放借?根據資質不同坦供服務商或做5認可

?車輛螺本質押款人車輛使用情況、經營情況.收入資產作為抵質押物

情況

?抵押權在銀行/保瞼公司?包括但不限于可變現(xiàn)房產、車輛、債

券、股票'股權等.

?借款全額結清后解押?OBD/GPS數據開放

?由銀行及服務商共同監(jiān)管

?非事故車輛，車輛須是合法擁有，無

權屬爭議的小轎車、商務車.

然后，我們再來談談貨車。

從金融產品的角度來說，貨車和私家車存在很大的不同。當車主購買使

用私家車時，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家車是一種消

費品或者是日常使用品，所以一般適用私家車的金融產品更具消費金融

的屬性。

而貨車是一種生產力工具，是一種機器，當公司或者個人購買貨車時，

目的通常是如何利用貨車來獲取更高的收入和盈利。所以貨車金融產品

一般更偏向生產經營金融屬性，具有如下幾個特點：

?因為貨車是一種生產力工具，所以融資需求更為旺盛；

?由于貨車能產生收入和盈利，所以貸款方往往愿意承受更高的費

用；

?如果貨車未能產生預期的收益，貸款方還款意愿和能力會降低，

所以需要更強和專業(yè)的風控。

二、貨車金融產品商業(yè)模式規(guī)劃

當我們核心團隊規(guī)劃進入貨車金融領域時，我們期望的主要金融產品是

貨車車輛貸款。

因為貨車車輛貸款金額較高,預期可以產生的利差金額也比較大。但同

時核心團隊經過幾輪探討和市場調研后，也認為直接開展貨車車輛貸款

產品存在兩個難點：

?市場中本身已有較多金融服務公司提供貨車車輛貸款，我們可能

面臨較大的市場競爭壓力；

?貨車車輛貸款的風控要點多，形態(tài)復雜，需要相當多的經驗才能

做好，團隊尚需要經驗積累。

四、各階段產品設計規(guī)劃及商業(yè)模式

第一階段：將貨車金融與互裝網保險相結合，

實現(xiàn)貨車車座分哥4

1.市場數推?

目前我國車險市場規(guī)模在7000億元左右，是財

產險領域的重要組成部分。市數據預測，2020年率

險市場規(guī)摸將達到1.2萬億。其中營業(yè)貨車保舞前

比約為車險總保期占比的30%,也就是營業(yè)貨車車

險保費目前預計市場規(guī)模在2100億元，該籟域的分

期服備目前一片藍海，存在巨大的市場價值和想象

空間。，

2.競真情況?

目前切入團車保費分期市場的平臺

?RL■□■等線上平臺，圾下進入該領域

的公司數據不祥。此類平臺目前均沒南很好的業(yè)績

聶現(xiàn)。反應出團有市場的份額還很大，且對比c請

_lL

零散的客戶來說，團體客戶對分期的需求更強烈，

能更好切入。，

3.產品開發(fā)計劃

（1）、貨車衣線分期產品1.0版本：解決團車

資料錄入、短信發(fā)送及客戶在線筌約。因加

■■使用該產品進行出單。?

版本開發(fā)時闡：3月19號-4月11號*

（2）、貨車在線分期產品2.0版本：解決在發(fā)

支付、自動期捫以及燃單管理。目前按典排期規(guī)則

三、貨車金融產品路線圖和平臺目標

商業(yè)模式確定后，核心團隊又經過幾輪市場調研和會議磋商。鑒于目前

物流市場中貨車所有方有個人車主和企業(yè)兩種，最終確定的產品路線圖

為：貨車車輛保險保單分期（個人）一貨車車輛保險保單質押（個人）

一貨車車輛保險保單分期與質押（企業(yè)）一貨車車輛貸款（企業(yè)）一貨

車車輛貸款（個人）。

在確定完產品路線圖之后，核心團隊即分頭開展行動，市場、運營、風

控、財務等均進入緊張的準備工作之中。而平臺設計則由我進行操盤。

在進行總體設計時，我從如下幾方面進行平臺總體目標設計：

1.作為一個互聯(lián)網金融平臺，涉及的均是各種資金來往記錄，所以

數據的嚴謹和精準是重中之重；

2.平臺存在的最大意義是為風控提供支持，所以必須能全面符合風

控標準，最大程度呈現(xiàn)風控想法；

3.在前面兩者之后，客戶的實際操作體驗以及頁面UI觀感必須足夠

簡潔；

4.優(yōu)化支撐運營、風控、財務等諸多崗位在平臺中的操作，以更智

能和更好的體驗支持內部伙伴。

平臺開發(fā)與迭代優(yōu)先級按照總體目標進行。同時，按照指定好的產品路

線圖，我會同技術部門負責人，同樣制訂出來平臺的開發(fā)迭代路線圖。

開發(fā)迭代路線圖出來后，按照規(guī)劃，我即著手開始進行平臺流程設計、

原型圖繪制、PRD撰寫等工作。作為創(chuàng)業(yè)平臺初期運作，可能并沒有

充足的人手和充分的時間，而必須有的就是充分的創(chuàng)業(yè)激情。

平臺最終多次迭代，最終形成了一個可以支持車輛保險分期、車輛保險

質押、傭金墊資等功能，具有實名認證、電子簽約等多種完善風控手段、

各角色均能流暢操作的貨車保險金融平臺。在下篇文章中，我將分平臺

不同版本簡要闡述功能設計思路和原型，敬請期待。

四、貨車保險金融平臺V1.0

在1.0版本里面存在兩個約束：一是要求平臺快速上線。因為只有平臺

上線，市場部伙伴才能進行推廣形成公司收入。二是V1.0版本為從0

開始搭建，對產品和技術都會形成較大的工作壓力。

所以V1.0版本中，唯一的目標是平臺系統(tǒng)以個人作為借款方的產品能

快速上線，并且平臺各角色能完成流程操作,V1.0版本的流程圖如下

所示（部分信息進行打碼）。

:京車爾飛產通版本說明平臺介紹原型設計產品資料其他相關資料

甲Hd?戔灣MRBUMiR^amiC?亞田ZB平臺“60ttz

V1.0版本流程圖（保單分期）

V1.0版本的渠道申請進件申請原型圖如下所示:

V1.0版本的車主申請頁面如下所示:

五、貨車保險金融平臺V2.0

V1.0版本上線較為倉促，事實上省略了大量風控要素和功能（例如貸

前風控、貸后風控與自動劃扣等功能）。在V2.0版本中，對于平臺各

角色均進行了大量體驗優(yōu)化。

同時與風控總監(jiān)、法律總監(jiān)進行多次溝通，使平臺的各種風控措施更為

完善。同時，同時V2.0版本也完善和出具了各項平臺資料。以下為V2.0

版本的E-R圖、用例圖、產品結構圖。

05第—如M版本說明平臺介紹耀設計產品資料其他相關資料

平臺常范.酬謝35曬圖鰭冉■平臺介蜴平臺功*W三麗酷需求

V2.0版本E?R圖（保單分期）

V2.0版本用例圖（保單分期）

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I管理后臺I

渠道商值息速期管3Ig詢頁面I

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|分用中限訶皙|

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同時，V2.0版本出具了完善豐富的PRD文檔，作為公司的信息資產進

行沉淀。PRD文檔截圖如下：

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V2.0版本渠道申請進件端和車主前端也做了大量UI優(yōu)化,頁面如下:

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分期申請

申iB訂單試U結果

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六、貨車保險金融平臺V3.0

在3.0版本中，我們加入了保單質押功能，同時持續(xù)對平臺進行優(yōu)化。

經過V3.0版本，我們認為平臺應該達到市面中一流的互聯(lián)網金融平臺

標準。由于保單質押為新增功能，在產品文檔中對于保單質押進行了描

述，以便開發(fā)人員更好理解和開發(fā)。

版本說明平臺介紹原型設計產品資料其他相關資料

業(yè)務簡述

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