張志與北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司民間借貸糾紛二審民事判決書

/張志與北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司民間借貸糾紛二審民事判決書【案由】民事合同、無(wú)因管理、不當(dāng)?shù)美m紛合同糾紛借款合同糾紛民間借貸糾紛【審理法院】北京市第三中級(jí)人民法院【審理法院】北京市第三中級(jí)人民法院【審結(jié)日期】2021.04.09【案件字號(hào)】(2021)京03民終1463號(hào)【審理程序】二審【審理法官】田璐劉茵李淼【審理法官】田璐劉茵李淼【文書類型】判決書【當(dāng)事人】張志;北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司【當(dāng)事人】張志北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司【當(dāng)事人-個(gè)人】張志【當(dāng)事人-公司】北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司【代理律師/律所】朱旺艷江蘇斐多律師事務(wù)所;穆慶蕊北京千聞律師事務(wù)所【代理律師/律所】朱旺艷江蘇斐多律師事務(wù)所穆慶蕊北京千聞律師事務(wù)所【代理律師】朱旺艷穆慶蕊【代理律所】江蘇斐多律師事務(wù)所北京千聞律師事務(wù)所【法院級(jí)別】中級(jí)人民法院【原告】張志【被告】北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司【本院觀點(diǎn)】因張志提交的上述4份證據(jù)與本案缺乏關(guān)聯(lián)性，本院對(duì)其關(guān)聯(lián)性不予確認(rèn)。本案是一起出借人與借款人因在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸而引發(fā)的民間借貸糾紛，即個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)糾紛。恒元公司就受讓債權(quán)的真實(shí)來(lái)源提交了《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》、《借款協(xié)議》、《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》等證據(jù)材料來(lái)證明玖富公司有權(quán)取得和代為主張張志的網(wǎng)絡(luò)借款的債權(quán)，恒元公司作為債權(quán)受讓人，可以以提起訴訟的方式向張志主張償還借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》相關(guān)內(nèi)容，出借人與借款人既約定了逾期利息，又約定了違約金或其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)?！緳?quán)責(zé)關(guān)鍵詞】撤銷代理違約金合同約定第三人本證證據(jù)不足關(guān)聯(lián)性合法性訴訟請(qǐng)求維持原判發(fā)回重審執(zhí)行【指導(dǎo)案例標(biāo)記】0【指導(dǎo)案例排序】0【本院查明】本院對(duì)一審法院已查明的事實(shí)予以確認(rèn)?！颈驹赫J(rèn)為】本院認(rèn)為，本案是一起出借人與借款人因在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸而引發(fā)的民間借貸糾紛，即個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)糾紛。根據(jù)雙方當(dāng)事人在二審的訴辯意見，本院總結(jié)案件二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題如下： 一、恒元公司是否是本案的適格主體。 張志上訴主張恒元公司受讓債權(quán)來(lái)源是否真實(shí)未查明，且該債權(quán)轉(zhuǎn)讓從未通知張志，恒元公司在未取得張志債權(quán)的情況下，向法院提起訴訟，不具有主體資格。對(duì)此本院認(rèn)為，恒元公司就受讓債權(quán)的真實(shí)來(lái)源提交了《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》、《借款協(xié)議》、《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》等證據(jù)材料來(lái)證明玖富公司有權(quán)取得和代為主張張志的網(wǎng)絡(luò)借款的債權(quán)，恒元公司作為債權(quán)受讓人，可以以提起訴訟的方式向張志主張償還借款。雖然沒(méi)有證據(jù)顯示張志在本次訴訟前收到過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知，但是在本案中，恒元公司通過(guò)訴訟的方式向張志履行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)亦符合相應(yīng)法律規(guī)定，故對(duì)于張志的該項(xiàng)上訴主張，本院不予支持。 二、張志是否已經(jīng)履行了還款義務(wù)。 張志上訴主張，其已實(shí)際償還款項(xiàng)38575.98元，剩余需償還的本金金額應(yīng)為41424.02元。本院認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》相關(guān)內(nèi)容，出借人與借款人既約定了逾期利息，又約定了違約金或其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。故一審法院依據(jù)張志已支付的款項(xiàng)證據(jù)及合同約定，認(rèn)定張志應(yīng)向恒元公司償還的借款本金、利息以及相應(yīng)金額均無(wú)不當(dāng)，本院均予以確認(rèn)。張志的該項(xiàng)上訴意見亦不能成立，本院不予采信。 綜上所述，張志的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下： 駁回上訴，維持原判。 綜上所述，張志的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：【裁判結(jié)果】駁回上訴，維持原判。 二審案件受理費(fèi)2612元，由張志負(fù)擔(dān)(已交納)。 本判決為終審判決?！靖聲r(shí)間】2022-08-2321:13:58【一審法院查明】一審法院認(rèn)定事實(shí)：1、系北京玖富公司(原名稱為北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司，于2015年12月11日名稱變更為玖富互金控股集團(tuán)有限責(zé)任公司，于2017年2月27日名稱變更為玖富金科控股集團(tuán)有限責(zé)任公司，以下簡(jiǎn)稱北京玖富公司)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱平臺(tái))。 出借人可登錄上述平臺(tái)，與北京玖富公司簽訂《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》，約定出借人的投資金額、理財(cái)服務(wù)計(jì)劃類型、預(yù)期年化收益率、北京玖富公司收取賬戶管理費(fèi)、預(yù)期收益達(dá)成服務(wù)費(fèi)、貸后信用管理費(fèi)等。同時(shí)約定，出借人在參與北京玖富公司提供的理財(cái)服務(wù)計(jì)劃時(shí)，不可撤銷地授權(quán)并接受北京玖富公司為其推薦的債務(wù)人，出借人不可撤銷地授權(quán)北京玖富公司代出借人簽署確認(rèn)或生成相應(yīng)的融資文件，出借人受其本人或北京玖富公司簽署確認(rèn)的融資文件條款的約束，自出借人將投資款劃付至債務(wù)人賬戶時(shí)，出借人與債務(wù)人之間建立借款法律關(guān)系。當(dāng)債務(wù)人發(fā)生違約時(shí)，出借人可選擇由貸后信用管理費(fèi)專用賬戶在債務(wù)人逾期第181個(gè)自然日起進(jìn)行債務(wù)人回款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，由貸后信用管理費(fèi)專用賬戶向債權(quán)人墊付債務(wù)人已逾期180日的本金或融資金額。為維護(hù)各債權(quán)人權(quán)利，如債務(wù)人出現(xiàn)逾期還款，或債務(wù)人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，出借人不可撤銷地授權(quán)北京玖富公司決定對(duì)債務(wù)人提起訴訟/仲裁，同時(shí)出借人同意在訴訟/仲裁前將債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給恒元公司，由恒元公司統(tǒng)一向債務(wù)人追索。 有資金需求的借款人，可登錄上述平臺(tái)，提交相應(yīng)的信用信息，北京玖富公司基于出借人授權(quán)，在其設(shè)定的玖富平臺(tái)上引導(dǎo)借款人簽訂《借款協(xié)議》，在借款人做出借款的意思表示后，平臺(tái)自動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)匹配，借款人可匹配多名出借人。每位出借人的出借金額各不相同，總金額為《借款協(xié)議》約定的本金數(shù)額，匹配后的出借人與借款人呈現(xiàn)多對(duì)多的態(tài)式。 《借款協(xié)議》明確約定，借款人同意在本協(xié)議簽署后20個(gè)工作日內(nèi)，出借人可將本協(xié)議規(guī)定的借款金額，在扣除借款人按照其與珠海橫琴玖富科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“珠海玖富公司”)簽署的《小微金融信息咨詢及信用管理服務(wù)合同》應(yīng)支付的服務(wù)費(fèi)(包括貸前咨詢服務(wù)費(fèi)和貸后信用管理費(fèi))后的剩余款項(xiàng)直接或間接地通過(guò)出借人及/或出借人經(jīng)由其他第三人在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的賬戶支付到本協(xié)議列明的借款人專用賬戶。為維護(hù)各出借人的權(quán)利，如借款人出現(xiàn)逾期還款，或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，出借人不可撤銷地授權(quán)珠海玖富公司決定對(duì)借款人提起訴訟/仲裁。同時(shí)，出借人同意在訴訟/仲裁前將債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給恒元公司，由恒元公司統(tǒng)一向借款人追索。若借款人晚于本協(xié)議約定的還款日還款，出借人授權(quán)珠海玖富公司進(jìn)行逾期本息的征收管理，借款人應(yīng)向珠海玖富公司支付逾期管理服務(wù)費(fèi)。自逾期之日直至還款，每日按當(dāng)月直至借款期結(jié)束應(yīng)還本息的千分之一收取逾期管理服務(wù)費(fèi)。借款人未及時(shí)足額償還本息時(shí)，除非出借人或珠海玖富公司另有安排，按以下原則辦理：償還項(xiàng)目的先后順序?yàn)椋捍呤召M(fèi)用(如有)、逾期管理服務(wù)費(fèi)、應(yīng)還利息、應(yīng)還本金。累計(jì)多期逾期還款的情況下，優(yōu)先償還順序在先的項(xiàng)目；同一應(yīng)償還項(xiàng)目中，優(yōu)先償還期限在先的款項(xiàng)。如果借款人擅自改變本協(xié)議規(guī)定的借款用途或嚴(yán)重違反還款義務(wù)(逾期達(dá)到5天及以上)，經(jīng)珠海玖富公司確認(rèn)，本協(xié)議項(xiàng)下的全部借款本息視同提前到期，出借人授權(quán)珠海玖富公司將借款人借款進(jìn)行提前結(jié)清處理。借款人同意出借人在借款關(guān)系存續(xù)期間可隨時(shí)將全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或多個(gè)第三方。借款人同意將出借人對(duì)其所有的全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或多個(gè)第三人，并認(rèn)可新債權(quán)人向其出示的、出借人出具給新債權(quán)人或出借人與新債權(quán)人簽署的相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓文書，借款人同意向新債權(quán)人履行本協(xié)議約定的其對(duì)出借人負(fù)有的全部義務(wù)。借款人同意新債權(quán)人可以授權(quán)出借人或其他第三方代為行使其對(duì)借款人的催收、訴訟等本協(xié)議約定的權(quán)利。出借人將其債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方，或新債權(quán)人對(duì)債權(quán)進(jìn)行再次轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)以信件、郵件或短信等形式通知借款人。 借款人同時(shí)與珠海玖富公司簽訂《小微金融信息咨詢及信用管理服務(wù)合同》(以下簡(jiǎn)稱《小微金融服務(wù)合同》)，約定：借款人自愿申請(qǐng)成為珠海玖富互聯(lián)網(wǎng)的會(huì)員，珠海玖富公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為借款人持續(xù)提供小微金融服務(wù)。借款人同意并承諾：借款人無(wú)條件接受珠海玖富公司為其推薦的資金提供方，自資金提供方將借款劃付至借款人專用賬戶時(shí)，借款人與資金提供方之間建立借款法律關(guān)系，借款人受其簽署確認(rèn)的《借款協(xié)議》等文件條款的約束，并自愿向資金提供方履行還款義務(wù)。對(duì)于珠海玖富公司向借款人提供的上述小微金融服務(wù)，借款人同意在獲得資金提供的當(dāng)日向珠海玖富公司支付貸前咨詢服務(wù)費(fèi)與貸后信用管理費(fèi)。服務(wù)費(fèi)由借款人授權(quán)珠海玖富公司或其委托的第三方合作機(jī)構(gòu)在獲得資金提供的當(dāng)日一次性代為扣除。 出借人、借款人均通過(guò)平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)上海富友支付服務(wù)有限公司(于2017年5月16日更名為上海富友支付服務(wù)股份有限公司，以下簡(jiǎn)稱富友公司)注冊(cè)支付賬號(hào)，并與自己的銀行賬號(hào)關(guān)聯(lián)。借款人與出借人的款項(xiàng)扣劃均通過(guò)該支付賬戶進(jìn)行。 還款時(shí)，借款人將到期應(yīng)償還的借款本息存至其銀行賬戶內(nèi)，富友公司根據(jù)平臺(tái)指令，按期將借款人賬戶里的資金按《借款協(xié)議》中約定的還款時(shí)間、還款數(shù)額劃撥至出借人的支付賬號(hào)，借款人完成當(dāng)期應(yīng)償還借款本息的還款義務(wù)。如果借款人逾期還款，則玖富公司就會(huì)利用貸后信用管理費(fèi)專用賬戶內(nèi)的資金代借款人償還給出借人。 2、2015年9月24日，張志在平臺(tái)上簽訂《借款協(xié)議》，約定借款總金額122297.73元，等額本息還款，還款期數(shù)為36期。 同日，張志與珠海玖富公司簽訂了《小微金融服務(wù)合同》，約定張志應(yīng)向珠海玖富公司支付貸前咨詢服務(wù)費(fèi)32513.91元、貸后信用管理費(fèi)9783.82元。 張志并簽訂了《富友—玖富專用賬戶協(xié)議》，同意通過(guò)注冊(cè)的專用賬戶與銀行賬戶綁定。富友支付公司有權(quán)依據(jù)張志及其授權(quán)的第三方指令從銀行賬戶中向該專用賬戶進(jìn)行扣款充值。 上述協(xié)議簽訂后，平臺(tái)依據(jù)張志簽訂的《借款協(xié)議》自動(dòng)匹配了多名出借人，富友公司根據(jù)平臺(tái)指令將出借人銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)劃款至張志的支付賬號(hào)內(nèi)，金額共計(jì)122297.73元，因直接扣劃貸前咨詢服務(wù)費(fèi)32513.91元、貸后信用管理費(fèi)9783.82元，進(jìn)入張志銀行賬戶內(nèi)的金額為80000元。 3、2015年11月10日，北京玖富公司與恒元公司簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，約定恒元公司按照《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》和《借款協(xié)議》的約定，在借款人出現(xiàn)逾期還款或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為時(shí)，同意按照北京玖富公司的指示無(wú)償受讓出借人通過(guò)玖富平臺(tái)投資形式的逾期債權(quán)，并承諾愿意以自己的名義通過(guò)訴訟/仲裁的方式向借款人追索前述債務(wù)。恒元公司無(wú)償受讓出借人通過(guò)玖富平臺(tái)投資形式的逾期債權(quán)并對(duì)逾期借款人實(shí)施債權(quán)追討程序后，恒元公司按照追討回款金額扣除催收費(fèi)用后金額的1%收取服務(wù)費(fèi)，并直接在回款金額中扣除?？鄢呤召M(fèi)用后的回款金額，按照以下方式處理：當(dāng)北京玖富公司以其貸后信用管理費(fèi)專用賬戶墊付該筆逾期債權(quán)時(shí)，由恒元公司直接或通過(guò)北京玖富公司間接劃至北京玖富公司貸后信用管理費(fèi)專用賬戶中；當(dāng)北京玖富公司未以其貸后信用管理費(fèi)專用賬戶墊付該筆逾期債權(quán)時(shí)，由恒元公司直接或通過(guò)北京玖富公司間接劃至出借人玖富平臺(tái)的賬戶。 恒元公司提交《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》，顯示其向張志通知，依據(jù)出借人與北京玖富公司的《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》，出借人將全部債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給北京玖富公司，北京玖富公司將全部債權(quán)轉(zhuǎn)讓給恒元公司。 4、恒元公司提交了臺(tái)賬，臺(tái)賬顯示，截止2016年9月3日，張志共償還借款本息共計(jì)38675.98元，后未再償還借款本息。張志對(duì)還款金額無(wú)異議?！疽粚彿ㄔ赫J(rèn)為】一審法院認(rèn)為，本案系互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺(tái)引發(fā)的糾紛，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或接受委托從事包括為自身或變相為自身融資、直接或間接接受、歸集出借人的資金、直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息等13類活動(dòng)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自2016年8月24日后不再違反前述規(guī)定。考慮到本案借貸事實(shí)發(fā)生于2016年8月24日之前，對(duì)于平臺(tái)在實(shí)施本次借貸過(guò)程中可能存在的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及不規(guī)范之處屬于整改范疇，對(duì)整改期間的糾紛，應(yīng)在民間借貸的基礎(chǔ)上予以調(diào)整。具體而言：北京玖富公司經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)應(yīng)貫徹平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，可以收取適當(dāng)?shù)闹薪榉?wù)費(fèi)用，對(duì)借款行為的生效時(shí)間及息費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)按《中華人民共和國(guó)合同法》及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定處理，即借款關(guān)系應(yīng)自資金到達(dá)借款人資金賬戶時(shí)生效，借款本金亦應(yīng)按照借款人實(shí)際收到的款項(xiàng)為準(zhǔn)。本案中，到達(dá)張志資金賬戶內(nèi)的款項(xiàng)為80000元，故本案應(yīng)以80000元作為借款本金。根據(jù)恒元公司提交的還款情況表，每期還款4286.22元，36期合計(jì)154303.92元，扣除服務(wù)費(fèi)42297.73元，以80000元為本金，利息率為年13.3％。一審法院在認(rèn)定北京玖富公司作為服務(wù)中介可以收取部分服務(wù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，根據(jù)張志還款期數(shù)確定服務(wù)費(fèi)用為11749.37元(42297.73／36＊5)。張志共還款10次，按照先息后本，并扣除服務(wù)費(fèi)后，張志多還的金額一審法院一并從本金予以扣除。具體計(jì)算如下： 日期 出借金額(元) 還款額(元) 期間(天) 期間利息(元) 已還利息(元) 未還利息(元) 已還服務(wù)費(fèi)(元) 已還本金(元) 剩余本金(元) 2015/9/29 80000 80000 2015/10/29 4286.22 30 874.52 874.52 0.00 3411.70 80000 2015/11/29 4286.22 31 903.67 903.67 0.00 3382.55 80000 2015/12/29 4286.22 30 874.52 874.52 0.00 3411.70 80000 2016/1/29 4286.22 31 903.67 903.67 0.00 1543.42 1839.13 78160.87 2016/2/29 4286.22 31 882.90 882.90 0.00 3403.32 74757.55 2016/3/29 4286.22 30 817.21 817.21 0.00 3469.01 71288.54 2016/5/1 4286.22 34 883.20 883.20 0.00 3403.02 67885.52 2016/5/29 4286.22 29 717.35 717.35 0.00 3568.87 64316.65 2016/6/30 4286.22 33 773.39 773.39 0.00 3512.83 60803.82 故截至2016年6月30日，張志尚欠恒元公司本金60803.82元，《借款協(xié)議》中約定自逾期之日直至還款，每日按當(dāng)月直至借款期結(jié)束應(yīng)還本息的千分之一收取逾期管理服務(wù)費(fèi)，現(xiàn)恒元公司主張自逾期之日起計(jì)息至實(shí)際清償之日止，按年利率16.97％計(jì)算，參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條的規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利息，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24％的部分，人民法院不予支持，現(xiàn)恒元公司主張未超過(guò)法律一審法院予以支持。就債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題。債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。恒元公司依據(jù)《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》、《借款協(xié)議》及《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》等文件取得對(duì)張志的債權(quán)，恒元公司作為債權(quán)受讓人，以提起訴訟的方式向張志主張償還借款，不違反法律規(guī)定。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第二百零六條、第二百零七條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條之規(guī)定，判決：一、張志于判決書生效之日起十日內(nèi)償還恒元公司借款本金60803.82元并向恒元公司支付利息(以剩余本金60803.82元為基數(shù)，自2016年7月29日起計(jì)至實(shí)際支付之日止，按年利率16.97％計(jì)算，并扣除100元)；二、駁回恒元公司的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息?！径徤显V人訴稱】張志上訴請(qǐng)求：1.依法改判或?qū)⒈景赴l(fā)回重審；2.一審、二審費(fèi)用由恒元公司負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：一審法院認(rèn)定事實(shí)不清，證據(jù)不足，適用法律不當(dāng)。第一，關(guān)于本案借款的適用依據(jù)問(wèn)題。本案借貸合同的雙方當(dāng)事人是北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱北京玖富公司)與張志，合同是以書面的形式簽訂的，張志在簽名處的簽名是手簽的，簽訂的地點(diǎn)是玖富公司鎮(zhèn)江辦事處，一審法院認(rèn)定的在平臺(tái)上簽訂電子合同于事實(shí)不符。即便雙方是在平臺(tái)上簽訂電子合同，因恒元公司長(zhǎng)期從事放貸業(yè)務(wù)，依其行業(yè)的規(guī)則必然要求張志進(jìn)行電子手簽簽名，故恒元公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，偽造了三份電子合同進(jìn)行訴訟，一審法院依據(jù)三份電子合同作為判決依據(jù)，有悖事實(shí)。第二，北京玖富公司與恒元公司債券轉(zhuǎn)讓是否對(duì)張志有效的問(wèn)題。北京玖富公司將涉訟債權(quán)轉(zhuǎn)讓給恒元公司從未通知過(guò)張志，一審中恒元公司也未向張志提供相關(guān)的《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》證據(jù)副本證明其履行了通知義務(wù)。張志至今未看到該證據(jù)，本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)張志不發(fā)生效力，恒元公司訴訟主體不適格。第三，一審法院對(duì)于應(yīng)當(dāng)償還的本金金額計(jì)算錯(cuò)誤。 綜上所述，張志的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：張志與北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司民間借貸糾紛二審民事判決書北京市第三中級(jí)人民法院民事判決書(2021)京03民終1463號(hào)當(dāng)事人上訴人(原審被告)：張志。委托訴訟代理人：朱旺艷，江蘇斐多律師事務(wù)所律師。被上訴人(原審原告)：北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司，北京市順義區(qū)南法信大街118號(hào)院1號(hào)樓3層2301-8。法定代表人：韓亮，總經(jīng)理。委托訴訟代理人：穆慶蕊，北京千聞律師事務(wù)所律師。審理經(jīng)過(guò)上訴人張志因與被上訴人北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱恒元公司)民間借貸糾紛一案，不服北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院(2018)京0105民初67248號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。二審上訴人訴稱張志上訴請(qǐng)求：1.依法改判或?qū)⒈景赴l(fā)回重審；2.一審、二審費(fèi)用由恒元公司負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：一審法院認(rèn)定事實(shí)不清，證據(jù)不足，適用法律不當(dāng)。第一，關(guān)于本案借款的適用依據(jù)問(wèn)題。本案借貸合同的雙方當(dāng)事人是北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱北京玖富公司)與張志，合同是以書面的形式簽訂的，張志在簽名處的簽名是手簽的，簽訂的地點(diǎn)是玖富公司鎮(zhèn)江辦事處，一審法院認(rèn)定的在平臺(tái)上簽訂電子合同于事實(shí)不符。即便雙方是在平臺(tái)上簽訂電子合同，因恒元公司長(zhǎng)期從事放貸業(yè)務(wù)，依其行業(yè)的規(guī)則必然要求張志進(jìn)行電子手簽簽名，故恒元公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，偽造了三份電子合同進(jìn)行訴訟，一審法院依據(jù)三份電子合同作為判決依據(jù)，有悖事實(shí)。第二，北京玖富公司與恒元公司債券轉(zhuǎn)讓是否對(duì)張志有效的問(wèn)題。北京玖富公司將涉訟債權(quán)轉(zhuǎn)讓給恒元公司從未通知過(guò)張志，一審中恒元公司也未向張志提供相關(guān)的《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》證據(jù)副本證明其履行了通知義務(wù)。張志至今未看到該證據(jù)，本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)張志不發(fā)生效力，恒元公司訴訟主體不適格。第三，一審法院對(duì)于應(yīng)當(dāng)償還的本金金額計(jì)算錯(cuò)誤。恒元公司未出庭，其向本院郵寄書面意見表示服從一審判決，不同意張志的上訴意見，請(qǐng)求維持原判。原告訴稱恒元公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令張志償還恒元公司借款本金96786.27元、利息18841.67元；2、要求張志支付恒元公司逾期還款期間的利息(自逾期之日2016年7月29日起計(jì)息至實(shí)際清償之日止按年利率16.97％計(jì)算)；3、本案訴訟費(fèi)、公告費(fèi)、郵寄費(fèi)、律師費(fèi)等恒元公司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的費(fèi)用由張志負(fù)擔(dān)。一審法院查明一審法院認(rèn)定事實(shí)：1、系北京玖富公司(原名稱為北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司，于2015年12月11日名稱變更為玖富互金控股集團(tuán)有限責(zé)任公司，于2017年2月27日名稱變更為玖富金科控股集團(tuán)有限責(zé)任公司，以下簡(jiǎn)稱北京玖富公司)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱平臺(tái))。出借人可登錄上述平臺(tái)，與北京玖富公司簽訂《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》，約定出借人的投資金額、理財(cái)服務(wù)計(jì)劃類型、預(yù)期年化收益率、北京玖富公司收取賬戶管理費(fèi)、預(yù)期收益達(dá)成服務(wù)費(fèi)、貸后信用管理費(fèi)等。同時(shí)約定，出借人在參與北京玖富公司提供的理財(cái)服務(wù)計(jì)劃時(shí)，不可撤銷地授權(quán)并接受北京玖富公司為其推薦的債務(wù)人，出借人不可撤銷地授權(quán)北京玖富公司代出借人簽署確認(rèn)或生成相應(yīng)的融資文件，出借人受其本人或北京玖富公司簽署確認(rèn)的融資文件條款的約束，自出借人將投資款劃付至債務(wù)人賬戶時(shí)，出借人與債務(wù)人之間建立借款法律關(guān)系。當(dāng)債務(wù)人發(fā)生違約時(shí)，出借人可選擇由貸后信用管理費(fèi)專用賬戶在債務(wù)人逾期第181個(gè)自然日起進(jìn)行債務(wù)人回款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，由貸后信用管理費(fèi)專用賬戶向債權(quán)人墊付債務(wù)人已逾期180日的本金或融資金額。為維護(hù)各債權(quán)人權(quán)利，如債務(wù)人出現(xiàn)逾期還款，或債務(wù)人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，出借人不可撤銷地授權(quán)北京玖富公司決定對(duì)債務(wù)人提起訴訟/仲裁，同時(shí)出借人同意在訴訟/仲裁前將債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給恒元公司，由恒元公司統(tǒng)一向債務(wù)人追索。有資金需求的借款人，可登錄上述平臺(tái)，提交相應(yīng)的信用信息，北京玖富公司基于出借人授權(quán)，在其設(shè)定的玖富平臺(tái)上引導(dǎo)借款人簽訂《借款協(xié)議》，在借款人做出借款的意思表示后，平臺(tái)自動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)匹配，借款人可匹配多名出借人。每位出借人的出借金額各不相同，總金額為《借款協(xié)議》約定的本金數(shù)額，匹配后的出借人與借款人呈現(xiàn)多對(duì)多的態(tài)式?！督杩顓f(xié)議》明確約定，借款人同意在本協(xié)議簽署后20個(gè)工作日內(nèi)，出借人可將本協(xié)議規(guī)定的借款金額，在扣除借款人按照其與珠海橫琴玖富科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“珠海玖富公司”)簽署的《小微金融信息咨詢及信用管理服務(wù)合同》應(yīng)支付的服務(wù)費(fèi)(包括貸前咨詢服務(wù)費(fèi)和貸后信用管理費(fèi))后的剩余款項(xiàng)直接或間接地通過(guò)出借人及/或出借人經(jīng)由其他第三人在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的賬戶支付到本協(xié)議列明的借款人專用賬戶。為維護(hù)各出借人的權(quán)利，如借款人出現(xiàn)逾期還款，或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，出借人不可撤銷地授權(quán)珠海玖富公司決定對(duì)借款人提起訴訟/仲裁。同時(shí)，出借人同意在訴訟/仲裁前將債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給恒元公司，由恒元公司統(tǒng)一向借款人追索。若借款人晚于本協(xié)議約定的還款日還款，出借人授權(quán)珠海玖富公司進(jìn)行逾期本息的征收管理，借款人應(yīng)向珠海玖富公司支付逾期管理服務(wù)費(fèi)。自逾期之日直至還款，每日按當(dāng)月直至借款期結(jié)束應(yīng)還本息的千分之一收取逾期管理服務(wù)費(fèi)。借款人未及時(shí)足額償還本息時(shí)，除非出借人或珠海玖富公司另有安排，按以下原則辦理：償還項(xiàng)目的先后順序?yàn)椋捍呤召M(fèi)用(如有)、逾期管理服務(wù)費(fèi)、應(yīng)還利息、應(yīng)還本金。累計(jì)多期逾期還款的情況下，優(yōu)先償還順序在先的項(xiàng)目；同一應(yīng)償還項(xiàng)目中，優(yōu)先償還期限在先的款項(xiàng)。如果借款人擅自改變本協(xié)議規(guī)定的借款用途或嚴(yán)重違反還款義務(wù)(逾期達(dá)到5天及以上)，經(jīng)珠海玖富公司確認(rèn)，本協(xié)議項(xiàng)下的全部借款本息視同提前到期，出借人授權(quán)珠海玖富公司將借款人借款進(jìn)行提前結(jié)清處理。借款人同意出借人在借款關(guān)系存續(xù)期間可隨時(shí)將全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或多個(gè)第三方。借款人同意將出借人對(duì)其所有的全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或多個(gè)第三人，并認(rèn)可新債權(quán)人向其出示的、出借人出具給新債權(quán)人或出借人與新債權(quán)人簽署的相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓文書，借款人同意向新債權(quán)人履行本協(xié)議約定的其對(duì)出借人負(fù)有的全部義務(wù)。借款人同意新債權(quán)人可以授權(quán)出借人或其他第三方代為行使其對(duì)借款人的催收、訴訟等本協(xié)議約定的權(quán)利。出借人將其債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方，或新債權(quán)人對(duì)債權(quán)進(jìn)行再次轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)以信件、郵件或短信等形式通知借款人。借款人同時(shí)與珠海玖富公司簽訂《小微金融信息咨詢及信用管理服務(wù)合同》(以下簡(jiǎn)稱《小微金融服務(wù)合同》)，約定：借款人自愿申請(qǐng)成為珠海玖富互聯(lián)網(wǎng)的會(huì)員，珠海玖富公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為借款人持續(xù)提供小微金融服務(wù)。借款人同意并承諾：借款人無(wú)條件接受珠海玖富公司為其推薦的資金提供方，自資金提供方將借款劃付至借款人專用賬戶時(shí)，借款人與資金提供方之間建立借款法律關(guān)系，借款人受其簽署確認(rèn)的《借款協(xié)議》等文件條款的約束，并自愿向資金提供方履行還款義務(wù)。對(duì)于珠海玖富公司向借款人提供的上述小微金融服務(wù)，借款人同意在獲得資金提供的當(dāng)日向珠海玖富公司支付貸前咨詢服務(wù)費(fèi)與貸后信用管理費(fèi)。服務(wù)費(fèi)由借款人授權(quán)珠海玖富公司或其委托的第三方合作機(jī)構(gòu)在獲得資金提供的當(dāng)日一次性代為扣除。出借人、借款人均通過(guò)平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)上海富友支付服務(wù)有限公司(于2017年5月16日更名為上海富友支付服務(wù)股份有限公司，以下簡(jiǎn)稱富友公司)注冊(cè)支付賬號(hào)，并與自己的銀行賬號(hào)關(guān)聯(lián)。借款人與出借人的款項(xiàng)扣劃均通過(guò)該支付賬戶進(jìn)行。還款時(shí)，借款人將到期應(yīng)償還的借款本息存至其銀行賬戶內(nèi)，富友公司根據(jù)平臺(tái)指令，按期將借款人賬戶里的資金按《借款協(xié)議》中約定的還款時(shí)間、還款數(shù)額劃撥至出借人的支付賬號(hào)，借款人完成當(dāng)期應(yīng)償還借款本息的還款義務(wù)。如果借款人逾期還款，則玖富公司就會(huì)利用貸后信用管理費(fèi)專用賬戶內(nèi)的資金代借款人償還給出借人。2、2015年9月24日，張志在平臺(tái)上簽訂《借款協(xié)議》，約定借款總金額122297.73元，等額本息還款，還款期數(shù)為36期。同日，張志與珠海玖富公司簽訂了《小微金融服務(wù)合同》，約定張志應(yīng)向珠海玖富公司支付貸前咨詢服務(wù)費(fèi)32513.91元、貸后信用管理費(fèi)9783.82元。張志并簽訂了《富友—玖富專用賬戶協(xié)議》，同意通過(guò)注冊(cè)的專用賬戶與銀行賬戶綁定。富友支付公司有權(quán)依據(jù)張志及其授權(quán)的第三方指令從銀行賬戶中向該專用賬戶進(jìn)行扣款充值。上述協(xié)議簽訂后，平臺(tái)依據(jù)張志簽訂的《借款協(xié)議》自動(dòng)匹配了多名出借人，富友公司根據(jù)平臺(tái)指令將出借人銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)劃款至張志的支付賬號(hào)內(nèi)，金額共計(jì)122297.73元，因直接扣劃貸前咨詢服務(wù)費(fèi)32513.91元、貸后信用管理費(fèi)9783.82元，進(jìn)入張志銀行賬戶內(nèi)的金額為80000元。3、2015年11月10日，北京玖富公司與恒元公司簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，約定恒元公司按照《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》和《借款協(xié)議》的約定，在借款人出現(xiàn)逾期還款或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為時(shí)，同意按照北京玖富公司的指示無(wú)償受讓出借人通過(guò)玖富平臺(tái)投資形式的逾期債權(quán)，并承諾愿意以自己的名義通過(guò)訴訟/仲裁的方式向借款人追索前述債務(wù)。恒元公司無(wú)償受讓出借人通過(guò)玖富平臺(tái)投資形式的逾期債權(quán)并對(duì)逾期借款人實(shí)施債權(quán)追討程序后，恒元公司按照追討回款金額扣除催收費(fèi)用后金額的1%收取服務(wù)費(fèi)，并直接在回款金額中扣除?？鄢呤召M(fèi)用后的回款金額，按照以下方式處理：當(dāng)北京玖富公司以其貸后信用管理費(fèi)專用賬戶墊付該筆逾期債權(quán)時(shí)，由恒元公司直接或通過(guò)北京玖富公司間接劃至北京玖富公司貸后信用管理費(fèi)專用賬戶中；當(dāng)北京玖富公司未以其貸后信用管理費(fèi)專用賬戶墊付該筆逾期債權(quán)時(shí)，由恒元公司直接或通過(guò)北京玖富公司間接劃至出借人玖富平臺(tái)的賬戶。恒元公司提交《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》，顯示其向張志通知，依據(jù)出借人與北京玖富公司的《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》，出借人將全部債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給北京玖富公司，北京玖富公司將全部債權(quán)轉(zhuǎn)讓給恒元公司。4、恒元公司提交了臺(tái)賬，臺(tái)賬顯示，截止2016年9月3日，張志共償還借款本息共計(jì)38675.98元，后未再償還借款本息。張志對(duì)還款金額無(wú)異議。一審法院認(rèn)為一審法院認(rèn)為，本案系互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺(tái)引發(fā)的糾紛，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或接受委托從事包括為自身或變相為自身融資、直接或間接接受、歸集出借人的資金、直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息等13類活動(dòng)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自2016年8月24日后不再違反前述規(guī)定。考慮到本案借貸事實(shí)發(fā)生于2016年8月24日之前，對(duì)于平臺(tái)在實(shí)施本次借貸過(guò)程中可能存在的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及不規(guī)范之處屬于整改范疇，對(duì)整改期間的糾紛，應(yīng)在民間借貸的基礎(chǔ)上予以調(diào)整。具體而言：北京玖富公司經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)應(yīng)貫徹平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，可以收取適當(dāng)?shù)闹薪榉?wù)費(fèi)用，對(duì)借款行為的生效時(shí)間及息費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)按《中華人民共和國(guó)合同法》及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定處理，即借款關(guān)系應(yīng)自資金到達(dá)借款人資金賬戶時(shí)生效，借款本金亦應(yīng)按照借款人實(shí)際收到的款項(xiàng)為準(zhǔn)。本案中，到達(dá)張志資金賬戶內(nèi)的款項(xiàng)為80000元，故本案應(yīng)以80000元作為借款本金。根據(jù)恒元公司提交的還款情況表，每期還款4286.22元，36期合計(jì)154303.92元，扣除服務(wù)費(fèi)42297.73元，以80000元為本金，利息率為年13.3％。一審法院在認(rèn)定北京玖富公司作為服務(wù)中介可以收取部分服務(wù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，根據(jù)張志還款期數(shù)確定服務(wù)費(fèi)用為11749.37元(42297.73／36＊5)。張志共還款10次，按照先息后本，并扣除服務(wù)費(fèi)后，張志多還的金額一審法院一并從本金予以扣除。具體計(jì)算如下：日期出借金額(元)還款額(元)期間(天)期間利息(元)已還利息(元)未還利息(元)已還服務(wù)費(fèi)(元)已還本金(元)剩余本金(元)2015/9/2980000800002015/10/294286.2230874.52874.520.003411.70800002015/11/294286.2231903.67903.670.003382.55800002015/12/294286.2230874.52874.520.003411.70800002016/1/294286.2231903.67903.670.001543.421839.1378160.872016/2/294286.2231882.90882.900.003403.3274757.552016/3/294286.2230817.21817.210.003469.0171288.542016/5/14286.2234883.20883.200.003403.0267885.522016/5/294286.2229717.35717.350.003568.8764316.652016/6/304286.2233773.39773.390.003512.8360803.82故截至2016年6月30日，張志尚欠恒元公司本金60803.82元，《借款協(xié)議》中約定自逾期之日直至還款，每日按當(dāng)月直至借款期結(jié)束應(yīng)還本息的千分之一收取逾期管理服務(wù)費(fèi)，現(xiàn)恒元公司主張自逾期之日起計(jì)息至實(shí)際清償之日止，按年利率16.97％計(jì)算，參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條的規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利息，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24％的部分，人民法院不予支持，現(xiàn)恒元公司主張未超過(guò)法律一審法院予以支持。就債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題。債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。恒元公司依據(jù)《投資咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》、《借款協(xié)議》及《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》等文件取得對(duì)張志的債權(quán)，恒元公司作為債權(quán)受讓人，以提起訴訟的方式向張志主張償還借款，不違反法律規(guī)定。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第二百零六條、第二百零七條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條之規(guī)定，判決：一、張志于判決書生效之日起十日內(nèi)償還恒元公司借款本金60803.82元并向恒元公司支付利息(以剩余本金60803.82元為基數(shù)，自2016年7月29日起計(jì)至實(shí)際支付之日止