上海金融生態(tài)環(huán)境建設調查報告

上海金融生態(tài)環(huán)境建設調查報告一、上海金融生態(tài)環(huán)境建設現狀（一）經濟金融運行協(xié)調發(fā)展近年來，上海經濟金融呈現持續(xù)協(xié)調發(fā)展態(tài)勢。一方面，金融業(yè)有力地推動了上海經濟的連年快速增長。2004年，上海經濟在連續(xù)12年實現兩位數增長的基礎上,全年實現生產總值7450.27億元，同比增長13.6%，達到1996年以來的最高水平。其中，金融業(yè)實現增加值741.68億元，同比增長13.7%，占GDP的比重為10%，金融業(yè)已成為上海的支柱產業(yè)。其中，銀行貸款投入對經濟增長起到了重要的直接推動作用。2002年至2004年，上海市貸款余額與GDP的比率達1.68、1.79和1.66，明顯高于同期全國1.25、1.36和1.299的平均水平。另一方面，良好的經濟發(fā)展態(tài)勢促進金融業(yè)快速發(fā)展。2004年，上海市金融業(yè)繼續(xù)保持增長勢頭。全市中外資金融機構本外幣各項存款余額19994億元，同比增長15.5%；各項貸款余額14972億元，同比增長13.6%；全市中資銀行的不良貸款額和不良貸款率分別為495.7億元和3.96%（五級分類），繼續(xù)保持雙降局面，資產質量穩(wěn)步提高。全年實現股票、基金交易17320億元，同比增長33%；客戶開戶數899萬戶，較2003年增長4.7%。全年實現保費收入307.11億元，同比增長5.9%；各項賠款和給付合計70.9億元，增長14.3％。（二）金融機構聚集效應明顯隨著國際金融中心建設的推進，上海金融資源聚集效應持續(xù)增強。上海良好的發(fā)展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內外金融機構入駐。分行業(yè)看，分行級銀行業(yè)金融機構93家，其中，中資機構40家，外資機構53家；在滬運作或籌建的商業(yè)銀行營運中心20家，外資銀行主報告行25家，占全國外資銀行主報告行的2/3，負責在華外資銀行100家分支機構的并表工作。注冊在上海的證券公司19家，約占全國總數的14％；基金管理公司22家，約占全國總數的50％；期貨經紀公司25家，約占全國的13.4％。分公司以上級保險公司55家，保險資產管理公司1家，專業(yè)保險中介機構110家；2004年新增保險公司14家，資產管理公司1家，保險中介機構54家。截至2004年末，上海市中外資銀行業(yè)金融機構本外幣資產總額約為2.57萬億元，約占全國銀行業(yè)資產總額的10%，外資銀行營業(yè)機構資產總額384.77億美元，超過全國外資銀行資產總量的50%；所有在滬保險總公司資產3354.5億元，占全國保險總資產的28％。2004年，上海市企業(yè)利用境內外股票市場直接融資約219億元，其中A股市場融資74.05億元，同比增加5.88億元；H股市場融資20.75億元，約為上年的3倍。注冊在滬的基金管理公司新發(fā)行了23只開放式基金，首次募集金額841億元，占全國募集資金份額的46.17％。（三）金融市場全面穩(wěn)步發(fā)展目前，上海已成為國內金融中心，由貨幣市場、資本市場、外匯市場、期貨市場和黃金市場組成的全國性金融市場體系在上?；窘ǔ伞＝陙?，上海金融市場規(guī)模始終保持較高的增長速度，市場交易量屢創(chuàng)新高，對經濟的影響力和輻射力持續(xù)擴大，金融對經濟的促進作用得到進一步發(fā)揮。2004年，上海各金融市場累計成交達31.31萬億元，占全國市場的份額由1999年的60.12%增長到2004年的78.8%，和當年全國GDP相比由1999年的61.9%猛增至229.38%，其中上海證券市場、外匯市場、銀行間同業(yè)拆借和債券市場、期貨市場和黃金市場分別成交7.67萬億元、2090.41億美元、13.4萬億元、8.43萬億元和796.21億元，另外，到2004年底，上海市已初步形成了以現代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎，上海區(qū)域性票據交換為重要補充的支付清算體系，大大加快了資金匯劃速度，提高了社會資金使用效益，有利地支持了上海市當地經濟、金融的發(fā)展。目前，上海金融市場體系已由銀行主導的單一銀行體系向以市場為主的多邊市場體系轉變，資源配置效率的提高進一步推動金融業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展，為金融生態(tài)優(yōu)化奠定基礎。（四）金融穩(wěn)定機制不斷健全上海市對金融安全運行日益重視，在市政府的牽頭組織下，由人行上海分行和各監(jiān)管部門等有關單位參與，先后制定了“上海市金融安全工作總體框架”、“上海市金融風險預警處置預案”，成立“上海市金融風險處置工作領導小組”，開展“‘十一五’期間上海市金融風險防范預警及處置機制的研究”。地方政府對金融穩(wěn)定制度建設的重視和強化，不僅發(fā)揮了金融風險事件處置中的政府主導作用，而且明晰了地方政府在維護區(qū)域金融穩(wěn)定中的職責。上海市金融監(jiān)管機構在分業(yè)監(jiān)管框架下，不斷加強監(jiān)管基礎建設。金融監(jiān)管部門與人民銀行、政府部門之間“3＋2”監(jiān)管聯席會議的建立以及信息交流制度的完善，為形成金融監(jiān)管合力、實現信息資源共享奠定了基礎。人民銀行上海分行認真履行央行金融穩(wěn)定工作職責，明確了金融穩(wěn)定的工作目標，建立了金融風險預警監(jiān)測制度，制定了金融風險處置預案與高風險金融機構市場退出工作指引，有力促進了上海市金融業(yè)安全穩(wěn)定運行。（五）金融信用建設日益完善上海是全國金融信用建設最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯合征信系統(tǒng)建設均走在全國前列。從信貸征信建設情況看，人行上海分行在1996年就開始組織試行企業(yè)貸款證制度，1999年參加了人總行在全國334個城市推廣的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設，2003年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實現全國聯網。截至2004年末，上海市共發(fā)放貸款卡84414張，系統(tǒng)推廣應用到全市所有信貸業(yè)務的1206個中外資金融機構信貸網點，數據庫涵蓋了貸款、擔保、銀行承兌匯票、信用證、保函等五大類信貸業(yè)務信息。系統(tǒng)信貸登記額約占全市金融機構各項貸款余額82.3％左右，系統(tǒng)每天的業(yè)務查詢量達到10000次，已成為商業(yè)銀行審貸的必備工作環(huán)節(jié)。系統(tǒng)的建設對解決企業(yè)信息不對稱，防范和化解金融風險發(fā)揮了積極的作用。幾年來各商業(yè)銀行通過對系統(tǒng)的查詢避免了許多盲目放款，降低了信貸風險。從個人信用聯合征信體系試點建設情況看，1999年6月，根據國務院領導的批示，人民銀行總行同意上海在全國率先開展個人信用聯合征信試點，并核準上海市有關單位組建上海資信有限公司并開展試點業(yè)務。在人行上海分行和上海市信息委的推動下，上海市各有關單位和金融機構積極配合，個人信用聯合征信試點工作取得明顯成效。截止2004年底，上海個人信用聯合征信系統(tǒng)入庫人數已達521萬人，個人信用聯合征信系統(tǒng)數據庫已累計出具個人信用報告278萬份，日均查詢量約10000次。個人信用聯合征信系統(tǒng)理事會成員從最初的28家發(fā)展到現在的45家，采集信息從以銀行信息為主拓展到現在包括銀行借貸、手機繳費、公用事業(yè)繳費、法院執(zhí)行案件等有關個人的信用信息。隨著個人征信業(yè)務的發(fā)展，上海市先后頒布實行了《上海市個人信用征信管理試行辦法》與《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，這為上海市征信體系建設提供了強有力的法律保障。目前個人信用征信產品被廣泛應用到社會各領域，這對培育市民信用意識，防范信用風險，改善金融生態(tài)環(huán)境有著積極的意義。上海市個人信用聯合征信系統(tǒng)的試點成功為央行建設全國信用信息數據庫積累了經驗，也為全國各地開展誠信社會建設起到示范效應。（六）金融法制環(huán)境逐步改善上海市在推進國際金融中心建設過程中，十分重視改善金融運行的法制環(huán)境。一方面，嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為，依法維護金融債權。上海各金融機構和法院系統(tǒng)密切配合，加強對逃廢銀行債務行為的打擊，維護了銀行資產的安全。1998年以來，全市法院破產案件受理實行統(tǒng)一立案審核制度，上海市高院還專門設立了審理破產案件的合議庭，各法院受理破產案件必須在《人民法院報》或其他全國性報紙刊發(fā)破產公告，財產變現應在上海市產權交易所進行，防止變賣財產高值低估，使破產案的債權人及時受益。另一方面，認真開展反洗錢檢查，嚴厲打擊外匯黑市、地下錢莊等行為。人行上海分行加強對商業(yè)銀行的反洗錢專項檢查，密切監(jiān)測大額和可疑交易數據，認真防范非法洗錢行為的發(fā)生，有力地規(guī)范了商業(yè)銀行反洗錢工作，提高了商業(yè)銀行反洗錢意識。外匯局上海市分局加大與公安、工商的溝通協(xié)調，有力打擊了外匯非法交易活動，有效遏制了非法外匯交易猖獗勢頭。二、上海及我國金融生態(tài)存在的問題（一）融資結構不合理，風險集中主要是金融領域直接融資與間接融資結構不合理，銀行貸款等間接融資占比過高。貨幣市場與資本市場發(fā)展的不平衡，既使銀行業(yè)承擔的責任過重，面臨的風險過于集中，也使證券業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展空間受到限制。（二）金融組織體系和功能不夠健全和完善雖然經過改革開放20多年的發(fā)展，金融機構、金融市場、金融產品等的種類和數量在不斷增加、不斷完善，但與成熟市場經濟體相比，我國的金融市場、金融機構、金融產品等還沒有構成一個種類、數量足夠豐富的完整的鏈或網絡。已有的機構、市場或產品，也存在功能定位不夠清晰、資源配置效率不高的問題。（三）金融市場、金融機構之間缺乏溝通，制度性壁壘較多在我國目前的金融體系中，各金融市場之間、各金融機構之間、金融市場與金融機構之間、金融市場和金融機構與其外部環(huán)境之間，缺乏有機的聯系，資金流動、產品轉換、信息傳遞等都存在不同程度的壁壘。金融市場之間關系方面，資本市場和貨幣市場資金流動渠道較少，產品互動不多。金融機構之間關系方面，銀行業(yè)金融機構之間業(yè)務和產品趨同，不能進行合理的市場功能定位，證券業(yè)機構缺乏抗擊市場波動的可持續(xù)的盈利模式，自身業(yè)務發(fā)展所需資金的來源渠道十分有限。金融市場與金融機構關系方面，一方面，金融市場的發(fā)展程度不能滿足金融機構資金運作、風險防范的需要，另一方面，金融機構在金融市場中常常出現不理性行為，加大了金融市場的波動。金融與其外部環(huán)境方面，法律體系、誠信體系等外部環(huán)境的不健全，影響了金融市場的交易、金融機構的業(yè)務開展。（四）金融及相關法律體系不健全，執(zhí)法不嚴現象比較普遍（五）缺乏遵紀守法、誠實守信的金融文化我國由于處在社會主義市場經濟的發(fā)展完善階段，信用體系、法律體系還有待健全，金融文化還不穩(wěn)定成熟，還缺乏凝聚力、缺乏約束力，這些導致了金融行為的扭曲，滋生了大量金融違法事件，造成了較大的金融風險，為整個金融體系的穩(wěn)定留下了隱患。另外，金融文化的改善還需要金融消費者的配合。金融服務消費者也需要提高素質，增進對金融知識的學習和運用，進行理性的金融消費。對于從金融機構獲取貸款的企業(yè)和個人，要以一種負責任的態(tài)度對待自己的債務，遵守自己在借款時的承諾。三、對策建議改善金融生態(tài)，一方面要改善金融業(yè)運行的外部環(huán)境，另一方面要完善金融業(yè)自身的經營和運作機制。由于外部環(huán)境是金融業(yè)運作的基礎，決定著金融生態(tài)的好壞，因此，改進外部環(huán)境更重要。改進外部環(huán)境，需要中央政府、地方政府、金融管理部門、企業(yè)、個人、社會等多方協(xié)調配合、共同努力。（一）完善法律體系，強化執(zhí)行機制一是完善《企業(yè)破產法》。通過建立健全企業(yè)破產程序，規(guī)范明確地處置抵押品，并對拖欠銀行債權的債務人實行有序破產，最大限度保護銀行債權。對涉及債務人最基本生活保障的有關財產的保全問題則交由完善的社會保障體系去解決。防止企業(yè)或個人利用法律漏洞逃廢債務。二是要建立《金融機構破產法》，同時建立存款保險制度。既要讓不具備競爭能力的金融機構盡快退出市場，為其他金融機構營造一個更好的發(fā)展環(huán)境，同時又要切實保護中小儲戶的利益，不致引發(fā)金融恐慌。三是加大執(zhí)法力度，增強法律威懾力，消除相關利益人的僥幸心理。（二）加快金融的市場化改革，強化市場約束，提高信息披露金融業(yè)的發(fā)展要特別體現“市場化”，要發(fā)揮市場機制的作用，鼓勵金融機構發(fā)揮自身的優(yōu)勢，進行業(yè)務、服務對象差別化定位，鼓勵金融創(chuàng)新，支持金融工具多元化、金融產品多樣化、金融服務個性化。由于在國內各城市中，上海經濟金融相對活躍、相對發(fā)達，市場化運作水平相對規(guī)范有序，強調“市場化”，有利于上海金融業(yè)進一步發(fā)揮優(yōu)勢，形成包括銀團貸款中心、資金清算中心、征信管理中心等在內的金融業(yè)務中心。（三）大力發(fā)展直接融資要積極發(fā)展包括債券市場和股票市場在內的資本市場，建立多層次的以資本市場為主體的直接融資體系，不斷推出實質性的適合各類企業(yè)的融資工具。從企業(yè)來看，也要善于利用和借助投資銀行和其他中介機構提供的咨詢和信息服務，積極創(chuàng)造并滿足直接融資的市場準入條件。（四）加快改進征信體系，營造良好的社會信用文化一是要構建征信數據共享平臺，建立和完善信息共享機制。通過建立全國統(tǒng)一的企業(yè)、個人基礎信用信息數據庫，實現征信數據的共享。在此過程中，要確定統(tǒng)一的征信技術標準和有償征信原則，確保征信系統(tǒng)的有效運轉，發(fā)揮應有的防范風險作用。二是要加大社會誠信意識的宣傳，營造良好社會信用文化。社會誠信意識的宣傳是一項長期工作，社會各部門、各階層都需要廣泛參與，以共同營造一種“人人講誠信”的社會氛圍。（五）健全安全有效的支付清算系統(tǒng)支付清算系統(tǒng)是最重要的金融基礎設施之一。隨著金融機構的業(yè)務量、金融市場的交易量逐年大幅增加，建立高效安全的支付清算系統(tǒng)日益凸顯其重要性。要利用現代化信息技術，建立和完善不同層次、不同功能的支付清算系統(tǒng)，包括區(qū)域票據交換中心、大額實時支付清算系統(tǒng)、小額批量清算系統(tǒng)等，以滿足不同金融機構、不同金融業(yè)務的需求。（六）實施審慎的會計審計制度，真實體現金融業(yè)審慎經營要求參照國際標準，制定金融機構和企業(yè)的會計核算標準和審計準則，提高透明度，以營造與國際接軌的商業(yè)制度環(huán)境，真實體現金融業(yè)的審慎經營要求，抑制金融企業(yè)過度開展高風險業(yè)務。特別是一些高風險的金融衍生產品，由于大都是表外業(yè)務，其風險具有一定的隱蔽性，也有一段時間的潛伏