手機支付發(fā)展分析

手機支付發(fā)展分析前言繼卡類支付、網絡支付后，手機支付儼然成為新寵，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，此外手機支付用戶規(guī)模也將在2009年內增長到8250萬人，2010年以來國內的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標準的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標準的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務的普及速度，目前工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。1手機支付概述1.1手機支簡介手機支付也稱為移動支付，交易雙方為了某種商品或者服務、使用手機作為支付載體、通過移動通信網絡完成的一種支付行為。簡言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。客戶可以通過短信、WAP、客戶端等多種形式，利用手機號碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務。 手機支付主要有以下兩種方式：（一）費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經營金融業(yè)務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業(yè)務。（二）費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來。1.2手機支付只要特點基于手機的移動支付在世界范圍內持續(xù)升溫，其應用得到移動運營商、服務提供商的高度重視。手機支付的優(yōu)勢在于：手機支付具有龐大的潛在用戶群體；手機的便攜性為開展各種手機支付業(yè)務提供了基礎；同時，借助移動通信網絡，手機支付可隨時、隨地進行，跨越了時間和地域的限制。以智能卡技術為基礎，智能卡與手機結合在一起，具有交易安全、迅速的特點，是目前手機支付技術的發(fā)展方向。1.3手機支付流程完成一個支付，必須要具備的有：支付賬戶、支付載體、支付環(huán)境。支付賬戶是手機支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)?？梢哉f，這個賬戶的建立和擁有，就決定了手機支付體系的控制者。手機支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達到介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發(fā)生信息來對用戶進行行為的分析。目前中國手機支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節(jié)是銀行，或者說是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網支付方面，已經出現(xiàn)了第三方支付，這些支付方建立了獨立于傳統(tǒng)銀行的賬戶，通過這些賬戶來擁有了用戶。支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統(tǒng)銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機構自己發(fā)放的消費卡，都是支付的載體，支付載體的重要性相對于賬戶來說是要弱一些。所以，手機支付如果只是把手機作為一個簡單的支付載體，那么運營商在手機支付上是永遠也不會主導的，因為，載體是隨時可以被替換的，只要使用方便。支付環(huán)境是一個長期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環(huán)境，就相當于有了武器卻沒有戰(zhàn)場一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個長期發(fā)展的過程。比如我們已經習慣的銀行卡刷卡消費，如果沒有廣泛的POS機的安裝，那么這些銀行卡也就不會發(fā)揮出作用來，同理，如果手機支付沒有便利的支付環(huán)境，其作用同樣發(fā)揮不出來。2手機支付的發(fā)展2.1手機發(fā)展的三個階段通過手機短信接入方式支付，是中國最早的手機支付，這種方式從2001年運營商就開始推廣，很多手機用戶都體驗過。比如，我們在網上購物一款電腦殺毒軟件，其中就有手機支付方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個第三，控制權。“第三方支付”的專業(yè)電子支付公司將面臨洗牌。有數據顯示，僅通過支付寶實現(xiàn)的年交易量就在幾十億以上，今年甚至有可能超過100億。雖然市場潛力很大，然而確實又存在著不少的問題，其中主要是體現(xiàn)在資金實力以及與之相關的賠付能力上。從近兩年的發(fā)展可以看出，國內電子支付市場之所以呈現(xiàn)較好的發(fā)展勢頭，主要是市場對第三方支付服務的需要非常大。隨著我國將對電子支付即將實行牌照準入制度，對第三方支付進行監(jiān)管，對行業(yè)本身的發(fā)展和客戶來說都是好事情。據統(tǒng)計，目前國內的“第三方支付”公司總數已經超過40家，其中必有一部分會被淘汰掉，而剩下來的那些也將經歷一番殘酷的洗牌戰(zhàn)。不難預料，電子支付市場上的兼并現(xiàn)象將愈演愈烈。第四，應用市場的需求欠缺。手機支付的特點在于方便、快捷，簡單易用，讓消費者在最短的時間內完成交易，但問題是目前乃至幾年時間之內，無論在技術上還是應用環(huán)境上都還難以達到應有的水平。尤其是在應用環(huán)境方面，由于公眾對其安全性抱有太多的疑慮，絕大多數的手機用戶（也是手機支付的潛在用戶）不敢貿然嘗試。另外從實際需求的角度講，手機支付最理想的消費場所是在現(xiàn)實環(huán)境中。假如是在網上，則網上支付顯然更具優(yōu)越性，用手機反而更加麻煩。而在現(xiàn)實生活中，以目前國內的消費環(huán)境來看，能夠用到手機支付或者說能夠支撐手機支付的地方實在不多，商場、酒店可以刷信用卡，乘車、看病、加油可以刷IC卡。即使是交水電費、電話費，使用“電話銀行”也已經足夠方便了。更主要的是，上述場所都還沒有為手機支付安排好相應的設備。因此，建立支