《金融素養(yǎng)對家庭商業(yè)保險消費決策的影響實證研究》9400字（論文）

金融素養(yǎng)對家庭商業(yè)保險消費決策的影響實證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u引言 摘要：本文的主要工作是對家庭商業(yè)保險參保意愿受家庭的金融素養(yǎng)影響情況的探討。在對這一方面的參考文獻進行集中梳理與學習的基礎上，明晰了何為金融素養(yǎng)，以及相關的分類與意義。并以此為研究基礎，編制合理科學的調查問卷，并以珠海市為范例，進行樣本家庭、個人的相關特征及共性展開深入探討。完成這些基礎工作后，剖析家庭成員所具有的金融素養(yǎng)與其愿意參保商業(yè)保險的意愿程度間的關聯(lián)性。在確定二者存在顯著相關性的基礎下，將金融素養(yǎng)作為主要因素，構建可行的回歸模型，以更深一步的確定家庭參保商業(yè)保險所受到的影響因素。并以最終的實證分析及問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)的相關分析為依據(jù)，就如何提升家庭成員參保商業(yè)保險的意愿給予針對性建議。關鍵詞：多元線性回歸金融素養(yǎng)家庭商業(yè)保險引言我國在2008年受金融危機影響，經(jīng)濟發(fā)展速度短暫截止，有學者從我國人均金融素質角度進行分析，發(fā)現(xiàn)我國公民中，金融素養(yǎng)不足是普遍存在的問題，也是我們沒能妥善處理金融問題的關鍵，在學者進行的各項研究中我們發(fā)現(xiàn)，家庭成員的受教育程度、工資、年齡等等是決定其金融素養(yǎng)高低的重要因素[1]，例如像對于現(xiàn)有資產(chǎn)配置、股票購買程度等等[2-3]。在當前比較有價值的研究就是，家庭金融素養(yǎng)的高低是否可以影響民眾購買保險時的決策。在我國，商業(yè)保險還沒有發(fā)展成熟，能夠充分了解商業(yè)保險的盈利模式的人才比較少，參保程度也較低，但是商業(yè)保險對國家經(jīng)濟和人民生活的積極作用依然不可忽視，所以針對這一問題展開研究十分的有必要。商業(yè)保險對于家庭的作用一般為保障和投資，如果一個家庭想要選擇一種保險產(chǎn)品投保，那么家庭成員們往往會認真了解商業(yè)保險信息，根據(jù)收益和風險去選擇最適合的產(chǎn)品。最終決定的優(yōu)劣程度和家庭金融素養(yǎng)的高低有直接的聯(lián)系，高素養(yǎng)能夠節(jié)約選擇產(chǎn)品的時間并且保證決策的正確性。而且商業(yè)保險的模型一般是復雜的，所以要想深入客觀的理解合約的內容，需要金融素養(yǎng)作為基礎，才能有針對性的分析保險合同中的問題。雖然金融素養(yǎng)在家庭中如此重要，但是這一特質并不在大多數(shù)家庭中存在，發(fā)達國家情況也相同。在2001年，Rooijetal[5]發(fā)現(xiàn)荷蘭的家庭成員中忽視金融知識的占據(jù)大多數(shù)。也因為沒有能夠妥善處理金融關系的人才，所以沒有足夠的眼界審視投資項目的收益問題，比如投資商業(yè)保險時判斷和評估工作一般缺乏科學性，分析得到的結論也不具備充分的參考作用。本文就這一問題展開討論，重點研究家庭特征、金融素養(yǎng)和金融偏好在家庭商業(yè)保險選擇中發(fā)揮的作用。1文獻綜述1．1國外文獻綜述1．1．1家庭金融理論與金融素養(yǎng)指出家庭成員具備一定的財務素養(yǎng)對家庭財務進行非市場化生產(chǎn)起著關鍵作用[6]。Delavandeetal(2008)[7]、Jappelli&Padula(2013[8],2015[9])、(2017)[10]等國外研究學者都對家庭如何優(yōu)化金融產(chǎn)品的相關問題進行了相關研究。此外，Rooijetal(2007[11],2011[12])、&(2009)[58]等學者則表示，通過提高家庭成員的財務相關的背景知識儲備，可以有效促使其認識家庭在股市參與方面所存在的不足及問題。(2016)也認為家庭成員所具備的金融相關知識程度是其參與證券投資程度的關鍵影響因素[13]。1．1．2金融社會化理論與金融素養(yǎng)該理論認為金融社會化過程包括消費者在培養(yǎng)自身金融素養(yǎng)與進行金融決策能力的雙向過程。而家庭成員通過提升自己的財務能力，并且由于這一能力的發(fā)揮影響決策的做出與執(zhí)行的過程被稱為財務社會化[14]。SalavatiSedigheh等（2018）[15]在研究中創(chuàng)新的給出了消費者社會化概念?；谏鲜鰩追N相關的社會化理論，研究者們又進一步深入的研究了金融素養(yǎng)所受到的來自個體成長及發(fā)展中所出現(xiàn)的各類因素的可能影響[16-20]。金融素養(yǎng)對于家庭成員在做金融方面的相關決策時所起的作用一般表現(xiàn)在一個家庭對所具有的資產(chǎn)進行相關處置或參投股市、購買債券等與金融活動有關的各項活動之中。相關方面的研究均在一個方面得出了較為一致的結論，那就是多數(shù)人的金融素養(yǎng)還有待提升。J．L．Cortez（2018）表示金融素養(yǎng)的匱乏、投資理念的缺失很多時候都會導致消費者在做相關金融決策時出現(xiàn)不同程度的錯誤[21-22]。這也就表明了，一個家庭的金融素養(yǎng)高低與其財富水平有直接的關系，一般來說，缺乏金融素養(yǎng)的家庭，在資金儲備方面也會相對較低。InhornMarciaC（2018）[24]則表示當一個家庭具有一定水平的金融素養(yǎng)，并且對自身的金融素養(yǎng)也有一個明確的認知，那么當這個家庭進行銀行貸款等金融活動時，借貸成本可以維持在一個較低的水平[24]。MozumdarArupendra（2018）的研究也表示當一個家庭進行股票、基金等投資活動時，其活動的成功與否也和其自身的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)出一定的正向相關性[25]。1．1．3商業(yè)保險在國外學者的相關研究中，更多的聚焦在是何種因素對家庭成員參與商業(yè)保險產(chǎn)生影響。一部分學者的觀點表示決定家庭成員是否參與投保商業(yè)保險的最重要原因是這個家庭所具有的經(jīng)濟狀況，比如（2001）就在其研究中指出，收入較高抑或具有較好的經(jīng)濟基礎的家庭，會更為主動的去投保商業(yè)保險。當然不，也有不同意見比如（1994）的研究則指出，在對相關數(shù)據(jù)進行深入分析的結果表明，一個家庭的年齡組成及年收入則是影響其是否購買商業(yè)保險的主要因素。此外，諸如家庭成員所具有的主觀態(tài)度、抵御風險的能力等也是影響其進行商業(yè)保險投資的影響因素之一。（2004）則在他的研究中強調，在他對所收集到的相關數(shù)據(jù)進行分析總結的結果表明，一個家庭成員的商業(yè)保險購買、投保等活動往往受到其社交活動的影響。1．2國內文獻綜述1．2．1家庭金融理論與金融素養(yǎng)消費者是否清楚如何金融問題以及是否知道相關金融術語這兩個層面為現(xiàn)階段國內研究者主要集中的定義焦點。相比于國內學者，消費者對待金融決策能力方面為國外學者定義的集中點，通常主要包括投資和退休管理，以及儲蓄等幾個層面。殷志超[26]對這一觀點在其論文著作中進一步的給出了肯定，股票以及其他資本投資的可能性同家庭整體金融素養(yǎng)之間具有正相關性。1．2．2商業(yè)保險針對商業(yè)保險這一角度的研究，國內學者主要圍繞以下幾個點。于長永（2015）等在實地調查走訪完新疆等地之后，指出家庭購買商業(yè)保險的意愿和需求同教育程度之間具有正相關性，外出經(jīng)歷越豐富以及教育程度越高的家庭越重視商業(yè)保險的購買。居于國內2013年的商業(yè)保險數(shù)據(jù)，張長全（2017）等人指出，居民購買商業(yè)保險的最大阻礙是供給不足，這一現(xiàn)象在中西部地區(qū)以及廣大農(nóng)村地區(qū)尤為典型，這一因素是導致國內商業(yè)保險整體參保率較低的原因，此外，國內城鄉(xiāng)居民之間的貧富差距較大，家庭缺乏相應的財富積累，而且沒有專業(yè)的投資指導，加之個人金融素養(yǎng)較低，進而嚴重的影響了居民對商業(yè)保險的購買。1．3文獻評述在國內經(jīng)濟全速發(fā)展的背景下，人民大眾面前逐漸開始出現(xiàn)了越來越多的金融衍生產(chǎn)品，國內金融市場現(xiàn)階段已建立起了完善的規(guī)章制度以及法律法規(guī)，就普通股家庭來說，對其金融行為的研究尤為迫切。所以，探討商業(yè)保險購買行為受到家庭金融素養(yǎng)影響的研究極有學術價值和現(xiàn)實價值。通過文獻調研發(fā)現(xiàn)，以往的報道主要集中在商業(yè)保險消費可能性和程度受到金融素養(yǎng)的影響[22]，本研究基于已有的研究，對金融素養(yǎng)的衡量選取了更加系統(tǒng)化的指標，與此同時深入研究了家庭商業(yè)保險消費偏好同金融偏好以及金融素養(yǎng)之間的內在關系。2金融素養(yǎng)對居民商業(yè)保險參與意愿影響機制分析經(jīng)濟的蓬勃帶動大家去關注理財產(chǎn)品和投資商品，金融工具的使用頻率也在逐漸增長，非常多的人開始重視金融工具在投資中的作用，應用一切資源去規(guī)避風險，這一積極現(xiàn)象帶動居民投資意識崛起，提高居民參保的積極性，也為居民金融素質提高做出積極貢獻，在居民自發(fā)投身商業(yè)保險信息收集工作時，居民關于社會保險和普通保險的區(qū)分更加明確，人們也更加理解這一行為，總體來說，如果居民對商業(yè)保險的關注度提高，勢必會提高居民金融知識儲備，提高金融素養(yǎng)，所以也會擁有選擇商業(yè)保險的能力，積極參與到投資工作中。除了金融素養(yǎng)這一因素以外，家庭成員中是否有人開始投資商業(yè)保險也是一個重要的參考因素，Showers[27]發(fā)現(xiàn)家庭規(guī)模越大，那么參加商業(yè)保險的可能性就會越高，需求就越強烈。李后建[28]根據(jù)各類的數(shù)據(jù)分析能夠引發(fā)家庭購買保險的因素，比如地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和當?shù)氐娜司杖搿：闻d強[29]在相關論文中吧收入水平這一因素作為商業(yè)保險投資的一個重要參考標準，有充足資金的家庭更加愿意去購買商業(yè)保險，并且更加認可商業(yè)保險的投資功能。王向楠[30]認為家庭中財富積累的多少可以反映出其是否愿意購買商業(yè)保險的意愿。王宏陽[31]認為我國目前處于老齡化社會的邊緣，所以這種形式也會更加促進商業(yè)保險的發(fā)展。趙青[32]等人在研究中發(fā)現(xiàn)，一些開放的家庭更加愿意接受各種形式的商業(yè)保險，也能夠積極的響應各種投資形式的理財產(chǎn)品。秦方則認為消費者對理財產(chǎn)品的了解程度和知識儲備決定著商業(yè)保險的可信程度，如果消費者沒有足夠的理財知識，那么就本能的回避各種理財產(chǎn)品，從而導致了購買商業(yè)保險的意愿低。所以要想提高商業(yè)保險的參保率，需要提高我國家庭成員的金融素養(yǎng)并且普及基本的金融知識，為其樹立正確的投資理念，以提高家庭參與商業(yè)保險的積極性[33-34]。周廣樹[35]等人發(fā)現(xiàn)家庭整體資產(chǎn)如果不在同一水平，這一資產(chǎn)差距會擴大金融資產(chǎn)投資的風險。大部分的學者依然把家庭金融素養(yǎng)在投資市場行為的影響作為主要的研究方向，所以家庭保險決策并沒有被當作一個重要的參考內容，相關的研究結論并不系統(tǒng)?；谝酝难芯空撌觯狙芯刻岢鲆韵?個備驗假說：H1：參與商業(yè)保險的意愿同金融素養(yǎng)之間具有顯著的正向影響H2：參與商業(yè)保險的意愿同金融偏好之間具有顯著的正向影響3研究方法與問卷設計3．1研究方法對調查區(qū)域居民進行問卷調查的方式為本研究數(shù)據(jù)收集的主要過程，問卷設計重點包含參加商業(yè)保險意愿和居民金融素養(yǎng)相關問題等?；诶塾嫺怕蕵嫿ǖ幕貧w模型為有序多分類logistic回歸，對于該回歸Y為因變量，假定多分類有序變量有g（g≥3）個類別，自變量共計m個，分別為。本論文的研究方法為有序多分類logistic回歸法。3．2研究模型構建本論文中，居民參與商業(yè)保險的意愿為研究的因變量，不愿意和愿意分別制定為0和1。進而有如下（1）和（2）公式：（1）（2）（1）自變量的線性組合是Y居民參與商業(yè)保險的意愿。（2）居民參與商業(yè)保險意愿的影響因素用表示。（3）常數(shù)項為β0，回歸系數(shù)為βn（n=1,2,…18），代表因變量受到因素的影響程度。上式，金融偏好和金融素養(yǎng)分別為X2及X1。3．3問卷設計3．3．1問卷結構本論文共計設計了4部分問卷，分別是：（1）介紹自我身份和問卷目的的卷首語；（2）收集問卷填寫人的學歷和性別，以及年齡的基本信息統(tǒng)計；（3）對居民參與商業(yè)保險的意愿同金融素養(yǎng)二者之間關系檢驗的金融素養(yǎng)維度的調查；（4）對居民參與商業(yè)保險的意愿同金融偏好二者之間關系探究的金融偏好維度的問題統(tǒng)計。3．3．2量表設計本研究的問卷表，核心部分為（3）和（4）兩個部分，金融偏好和金融素養(yǎng)為整個問卷問題設計的兩個核心維度。雖然問卷填寫人的學歷和性別，以及年齡并非本研究的重點，但在一定程度上居民參與商業(yè)保險也會受到這幾個方面的顯著影響，因此在對問卷設計時，亦將基本信息的統(tǒng)計考慮了進來。根據(jù)文獻調研結果，針對居民參與商業(yè)保險意本研究問卷一共有2個維度設置，并基于這2個維度將對應的問題選項設定了出來。3．4調查設計3.4.1調查范圍和對象珠海市家庭居民參加商業(yè)保險的意愿為本論文的主要調研范圍和對象。由于本課題的經(jīng)費限制以及人員限制，但為了使樣本研究具有代表性，本次問卷調查對300份問卷的發(fā)放選擇隨機抽樣的方式。3.4.2調查方法問卷調查法為本論文研究的主要方式。3．4．3問卷回收及整理本調查共計發(fā)放300份問卷，實收290份，96．7%的回收率，其中281份問卷有效，93．7%的有效率。4問卷分析4．1描述性統(tǒng)計分析由下表4.1能夠發(fā)現(xiàn)：本次問卷調查，填寫問卷的女性人數(shù)和男性人數(shù)分別占總人數(shù)的44．5%以及55．5%；問卷填寫人員的整體平均年齡大于20歲，年齡階段在40~49和50~59的群體占比最多，兩個階段的年齡總人數(shù)共計占有52．3%的總調查人數(shù)比例，而另外幾個年齡階段之間的占比沒有太大的差別，數(shù)據(jù)表明其他三個年齡階段的人數(shù)均占比總調查人數(shù)的15%左右。分析回收到的調查問卷表可以發(fā)現(xiàn)，問卷填寫人員幾乎都屬于企事業(yè)單位在職職員，在總調查人數(shù)中約有22．8%的人員為黨員身份，約有61%的人員為群眾身份，針對問卷填寫人員婚否可以發(fā)現(xiàn)已婚人員占占比總調查人數(shù)的71．9%左右。此外，對回收的問卷進行就業(yè)分析可以發(fā)現(xiàn)，純農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)分別占比總調查人數(shù)的30．3%和35．9%，二者總和大于75%，書名這兩類就業(yè)相對較多；在教育程度方面，本次問卷填寫人員的整體受教育程度較高，數(shù)據(jù)表明，有高達60．6%的問卷填寫人員學歷在高中及高中以上，占比總人數(shù)的一半還多；在戶型成面上，因為抽樣原因，具有較小差異的城鄉(xiāng)戶型。在調查結果中，從事過金融行業(yè)，并有一定金融知識的問卷填寫人員共計占總調查人數(shù)的12．1%。除此之外，有143名問卷填寫人員為農(nóng)村人口，有50．9%的占比。在風險偏好維度，對回收的問卷進行分析可以發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的家庭傾向于0風險或者是低風險性投資，這兩種傾向的共計占有72．2%的總調查人數(shù)比例。表4.1描述性統(tǒng)計分析結果4．2相關性分析由實際金融偏好以及金融素養(yǎng)結果，然后對居民參加商業(yè)保險的意愿與二者之間的相關關系進一步進行分析，然后對其相關方向和相關程度，以及相關性是否存在進行檢驗。對于本論文研究，因為分類變量為居民參保意愿，而金融偏好以及金融素養(yǎng)指數(shù)則為一個具體的數(shù)值，因此最佳的相關系數(shù)檢驗方法為法，軟件檢驗分析后，由下表2所示的詳細輸出結果：分析表2發(fā)現(xiàn)，居民參與商業(yè)保險意愿同居民金融素養(yǎng)之間具有高于0．6的相關系數(shù)，在0．01的置信水平下，居民參與商業(yè)保險意愿同居民金融素養(yǎng)之間的正相關性顯著，表明越高的金融素養(yǎng)對應越強的商業(yè)保險參與意愿。4．3回歸分析在理論分析的基礎上，對本次調查的281個樣本回歸分析借助軟件，自變量的線性組合是Y居民參與商業(yè)保險的意愿。如下給出了箱子的模型分析結果：其中X1為金融素養(yǎng)；X2金融偏好。居民商業(yè)保險的參與意愿同居民金融偏好以及金融素養(yǎng)之間均表現(xiàn)出顯著的正相關性，其中金融素養(yǎng)提高一個單位、參加商業(yè)保險的意愿提高15．313個單位；金融偏好偏向冒險型1個單位，參加商業(yè)保險的意愿提高11．323個單位。5結論5．1研究結果與結論本文通過對近三百份問卷調查做深入分析，就消費者在金融素養(yǎng)方面的情況對是否愿意購買商業(yè)保險的影響做出了詳細解讀。先是通過二元回歸分析方程這一專業(yè)數(shù)據(jù)分析技術對所獲數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計與分析，探討了財務情況在影響消費者參保意愿方面的相關機理。并以問卷調查的分析結果以及實證分析等為論據(jù)，做出了如下的兩點結論：（1）開通商業(yè)保險的家庭，他們的消費水平和意愿的高低與金融素養(yǎng)的高低成正相關關系，證明了假說1的合理性。這和2016年秦芳所得出的結論不謀而合，金融素養(yǎng)確實是人們參保的推進因素[36]。（2）金融偏好也很大程度上正向影響著人們是否愿意參加商業(yè)保險，假說2也是成立的。熱衷于較低風險理財方式的家庭，相應的更加愿意選擇商業(yè)保險來投保。5．2管理建議1．學會利用各種資源來提高居民的金融意識和提升居民的整體素養(yǎng)。據(jù)調查研究發(fā)現(xiàn)，當前我國居民的在金融方面的整體素養(yǎng)比較低，意識薄弱，很多居民不愿進行商業(yè)保險，從而會對居民的相關投資行為產(chǎn)生消極影響。如果想要提高整個社會居民的金融素養(yǎng)，政府相關部門應積極了解，積極調動各方資源，在社會上普及金融素養(yǎng)方面的知識及投資理念。首先，對于年輕人，各大高校可以進行金融方面的知識教育，通過知識傳授讓很多學生對金融行業(yè)有個基本了解。再加上，一個人的學生時期屬于學習能力最強的階段，政府需要在這個時期積極鼓勵學生學習這方面知識，去提高自身的金融素養(yǎng)。其次，對于城市居民，積極提倡有關金融方面的講座。通過邀請金融界的各方面專家進行宣講，讓城市居民更多地了解金融素養(yǎng)，把金融素養(yǎng)帶進社區(qū)中去。與此同時，要學會利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利可以采取短視頻APP、微博、公眾號等方式向居民宣傳金融方面的知識。最后，對于農(nóng)村居民，主要是發(fā)揮領導干部班子的作用。首先需要領導干部具有金融方面的素養(yǎng)，然后對農(nóng)村居民進行組織學習這方面知識，也讓很多農(nóng)村居民對金融素養(yǎng)和投資理念有一定的了解，從而進一步地提升金融水平。2．通過大力發(fā)展經(jīng)濟來提高居民收入水平。據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，居民的收入水平與他們購買商業(yè)保險的欲望是掛鉤的。假如某一個居民收入水平高，則他購買商業(yè)保險的欲望越強。因此，政府需要大力提倡發(fā)展經(jīng)濟，為居民提高多渠道就業(yè)，從而增加其收入，使其能購買商業(yè)保險。3．制定購買商業(yè)保險的優(yōu)惠政策，這不僅是針對購買的居民，還有辦理保險業(yè)務的企業(yè)單位。居民們在參保后能夠享受減免稅收的優(yōu)惠，這樣居民能夠在一定程度上減少參保的后顧之憂，更加積極主動的參加商業(yè)保險。保險公司在享受相應的補貼后能夠降低業(yè)務辦理和研發(fā)新型保險的成本，緩解資金壓力，也能夠在一定程度上使保險工司增強企業(yè)責任感，提高品牌公信力，利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。4．商業(yè)保險市場的現(xiàn)狀是極其復雜的，又由于人們對于商業(yè)保險的理解尚未達到該有的水平，所以，為了使商業(yè)保險更加的正規(guī)，使人們增強對它的信任感，政府部門要出臺相應的管理政策與法律法規(guī)，規(guī)范市場行為，在一般情況下，人們由于自身經(jīng)濟知識儲備不足會不選擇購買商業(yè)保險，但是還有一個原因是人們對“保險公司”有著不信任的印象。畢竟在早期，利用保險行騙是騙子的慣用手段。對于這政府的介入便十分重要，人們對于政府出臺的政策還是比較信任的，通過政府來改變商業(yè)保險的市場會提高公眾的信任感。政府要規(guī)定相關的從業(yè)人員提高專業(yè)性，在違規(guī)時要對它們進行相應的懲罰以示告誡。只有這樣，商業(yè)保險才能更快的走進千家萬戶。參考文獻：[1]高雅．金融素養(yǎng)、流動性約束與家庭商業(yè)保險需求[D]．南京：南京大學,2019：17-18．[2]HuangJiaoling,LuWei,WangLuan,ZhangTao,LiuChengjun,LiuShanshan,LiangHong,ZhangYimin,GuoDongfeng．ApreliminaryeffectanalysisoffamilydoctorandmedicalinsurancepaymentcoordinationreforminChangningDistrictofShanghai,China[J]．BMCfamilypractice,2019,20(1):287-288．[3]JustinaKlimaviciute,PierrePestieau,Jér?meSchoenmaeckers．Familyaltruismandlong-termcareinsurance[J]．PalgraveMacmillanUK,2019,44(2):278-293．[4]GutierrezCarmenM．TheInstitutionalDeterminantsofHealthInsurance:MovingAwayfromLaborMarket,Marriage,andFamilyAttachmentsundertheACA[J]．AmericanSociologicalReview,2018,83(6):56-61．[5]SaitoTami,KondoNaoki,ShibaKoichiro,MurataChiyoe,KondoKatsunori．Income-basedinequalitiesincaregivingtimeanddepressivesymptomsamongolderfamilycare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