電子商務(wù)法律法規(guī)實(shí)務(wù)課件：合理使用電子支付

電子商務(wù)合同法律實(shí)務(wù)

合理使用電子支付1.掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別2.了解電子支付平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)3.理解電子支付的法律規(guī)范能夠使學(xué)生具有防范電子支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的能力【知識(shí)目標(biāo)】【能力目標(biāo)】

合理使用電子支付培養(yǎng)學(xué)生具有的誠(chéng)信、公正、法治、和諧的社會(huì)主義核心價(jià)值觀，自覺(jué)維護(hù)社會(huì)公共利益的責(zé)任感。《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》【素養(yǎng)目標(biāo)】【學(xué)習(xí)參考法律法規(guī)】

合理使用電子支付01CONTENTS0203電子支付概述電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)電子支付的法律規(guī)范

2022年6月底，梁小姐在“易X網(wǎng)”上瀏覽時(shí)，發(fā)現(xiàn)有一家名為“免費(fèi)數(shù)碼”的商店。由于自己正在考慮買(mǎi)一臺(tái)筆記本電腦，于是她就對(duì)SONY的筆記本留心了一下，市場(chǎng)價(jià)為1800美元的筆記本電腦，在這家網(wǎng)上商店的售價(jià)僅為6000多元人民幣。當(dāng)時(shí)梁小姐對(duì)這個(gè)低價(jià)還是心存疑慮的，于是在匯款之前，特意打電話給店主“Free”，“Free”告訴梁小姐，自己的貨是海關(guān)弄來(lái)的，質(zhì)量沒(méi)問(wèn)題，價(jià)錢(qián)比較便宜。幾次討價(jià)還價(jià)后，7月1日，梁小姐將5600元匯入了賣(mài)家的賬戶。匯款后的第三天，梁小姐見(jiàn)筆記本電腦還沒(méi)有郵寄到家中，又上網(wǎng)看了一下，竟然發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上已經(jīng)有不少用戶匯款后沒(méi)有收到貨物。此時(shí)，原先“Free”留下的電話已經(jīng)打不通了。

提問(wèn)：1、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別？

2、電子支付平臺(tái)有何法律風(fēng)險(xiǎn)？【任務(wù)描述】

【提問(wèn)】

1、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別？2、電子支付平臺(tái)有何法律風(fēng)險(xiǎn)？

【解析】1、在方便性、安全性、成本效益、跨境支付、數(shù)據(jù)管理等方面

存在不同

2、電子支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)：虛假交易風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露

風(fēng)險(xiǎn)、支付糾紛風(fēng)險(xiǎn)、不合規(guī)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。【解析】一、電子支付概述

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！峨娮由虅?wù)法》第53條規(guī)定“電子商務(wù)當(dāng)事人可以約定采用電子支付方式支付價(jià)款”。

（一）電子支付定義、特征比較項(xiàng)目電子支付傳統(tǒng)支付方便性可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行支付需要到實(shí)體店面或ATM機(jī)進(jìn)行支付安全性采用多層加密和身份驗(yàn)證技術(shù)存在現(xiàn)金被盜或銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)成本效益減少現(xiàn)金處理和人工操作的成本需要支付現(xiàn)金處理和人工操作的成本跨境支付更適合跨境支付，無(wú)需考慮貨幣兌換和匯款手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題需要通過(guò)銀行匯款或信用卡支付等方式進(jìn)行跨境支付數(shù)據(jù)管理支付數(shù)據(jù)可以被自動(dòng)記錄和整理，方便統(tǒng)計(jì)和分析需要手動(dòng)記錄和整理支付數(shù)據(jù)1.

根據(jù)支付工具分類(lèi)：網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電子錢(qián)包支付2.根據(jù)支付方式分類(lèi)：預(yù)付卡支付、賬戶余額支付、銀行卡支付3.根據(jù)支付環(huán)境分類(lèi)：在線支付、線下支付4.根據(jù)支付對(duì)象分類(lèi)：B2C支付、C2C支付（1）B2C支付。B2C是Business-to-Consumer的縮寫(xiě)，指商家向個(gè)人消費(fèi)者進(jìn)行支付。這是一種電子商務(wù)模式，其中商家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接向消費(fèi)者銷(xiāo)售產(chǎn)品和提供服務(wù)。這個(gè)模式以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，允許消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)商品。（2）C2C支付。C2C是Customer-to-Customer的縮寫(xiě)，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的電子商務(wù)。例如，一個(gè)消費(fèi)者有一臺(tái)電腦，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，把它出售給另外一個(gè)消費(fèi)者，此種交易類(lèi)型就稱(chēng)為C2C電子商務(wù)。

（二）電子支付的分類(lèi)01

1.電子支付工具（1）銀行卡。包括借記卡和信用卡，用戶可以通過(guò)輸入卡號(hào)、有效期、信用卡安全碼等信息進(jìn)行支付。（2）第三方支付平臺(tái)：例如支付寶、微信支付等，用戶可以通過(guò)綁定銀行卡或預(yù)存款方式進(jìn)行支付。（3）數(shù)字貨幣。用戶可以使用虛擬錢(qián)包進(jìn)行支付。

（三）電子支付工具及流程02

2.電子支付流程（1）用戶選擇商品或服務(wù)，并確定支付方式。（2）在支付頁(yè)面，用戶輸入相關(guān)支付信息，如銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等。（3）支付信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行加密傳輸，確保支付過(guò)程的安全性。（4）支付網(wǎng)關(guān)將支付信息傳輸給支付平臺(tái)。（5）支付平臺(tái)與用戶的銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交互，驗(yàn)證支付信息的準(zhǔn)確性和有效性。（6）銀行或第三方支付平臺(tái)返回支付結(jié)果給支付平臺(tái)。

（三）電子支付工具及流程二、電子支付的法律

風(fēng)險(xiǎn)

虛假交易是指在電子支付過(guò)程中，商家或個(gè)人發(fā)布虛假的商品信息，欺騙用戶進(jìn)行交易。虛假交易風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：（1）假冒偽劣商品。商家發(fā)布虛假商品信息，以次充好，讓消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)到質(zhì)量不符合標(biāo)準(zhǔn)的商品。（2）虛假宣傳。商家在商品描述、廣告宣傳等方面使用夸大、虛假的言辭和圖片，誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。（3）虛假評(píng)論和評(píng)分：商家通過(guò)虛構(gòu)用戶評(píng)價(jià)和高分評(píng)分來(lái)提高商品的信譽(yù)度，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。（4）售后服務(wù)不到位：商家承諾的售后服務(wù)未能兌現(xiàn)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)后遇到問(wèn)題難以得到及時(shí)的售后支持。

（一）虛假交易風(fēng)險(xiǎn)

某用戶在使用一款電子支付應(yīng)用時(shí)，收到一條短信通知稱(chēng)其賬戶遭到異常登錄并存在風(fēng)險(xiǎn)，需要立即驗(yàn)證賬戶信息以確保安全。用戶點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入一個(gè)與該應(yīng)用官方網(wǎng)站非常相似的假冒網(wǎng)站，并輸入了自己的賬戶信息和銀行卡信息。不久后，用戶發(fā)現(xiàn)自己的賬戶被盜，大量資金被轉(zhuǎn)移?！菊?qǐng)問(wèn)】電子支付存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？如何防范電子支付的虛假交易風(fēng)險(xiǎn)？【解析】釣魚(yú)網(wǎng)站：攻擊者通過(guò)制作與真實(shí)應(yīng)用網(wǎng)站相似的假冒網(wǎng)站，誘使用戶輸入敏感信息。虛假短信通知：攻擊者通過(guò)發(fā)送虛假的短信通知，聲稱(chēng)用戶的賬戶存在異常，并引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊鏈接進(jìn)行驗(yàn)證。盜取賬戶信息：用戶在假冒網(wǎng)站上輸入了自己的賬戶信息和銀行卡信息，這些敏感信息被攻擊者獲取。

【課堂討論】

在電子支付過(guò)程中，用戶需要提供個(gè)人敏感信息，如銀行卡號(hào)、身份證號(hào)碼等。個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：（1）數(shù)據(jù)泄露。支付平臺(tái)或電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)被黑客攻擊或員工泄露，導(dǎo)致用戶個(gè)人信息被獲取。（2）第三方授權(quán)濫用。用戶在使用電子支付時(shí)，可能會(huì)授權(quán)第三方應(yīng)用訪問(wèn)自己的個(gè)人信息。如果第三方應(yīng)用未能?chē)?yán)格保護(hù)用戶信息，可能導(dǎo)致個(gè)人信息被濫用。（3）假冒網(wǎng)站和釣魚(yú)網(wǎng)站。黑客通過(guò)制作假冒的支付平臺(tái)網(wǎng)站或釣魚(yú)網(wǎng)站，誘導(dǎo)用戶輸入個(gè)人信息，從而獲取用戶的敏感信息。

（二）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

2016年，被告人江某某在被害人黃某某的門(mén)窗加工店中務(wù)工，期間在黃某某不知情的情況下，將黃某某放置在店中桌上皮包里的身份證和手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)一個(gè)微信并且綁定了黃某某的中國(guó)建設(shè)銀行卡。自2017年1月至2020年2月期間，江某某采取微信支付消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等方式，支取被害人黃某某的銀行卡內(nèi)的資金1.4萬(wàn)余元，還采取用黃某某的微信給自己的微信發(fā)紅包或轉(zhuǎn)賬的方式，支取被害人黃某某微信錢(qián)包內(nèi)資金5516元。

【案件直擊】利用微信快捷支付盜刷他人資金【法院判決】

被告人江某某擅自使用他人的身份信息注冊(cè)微信并綁定他人銀行卡，然后利用微信支付服務(wù)中的快捷支付功能用于個(gè)人日常消費(fèi)，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪；以非法占有為目的，秘密使用他人微信向自己轉(zhuǎn)賬，盜取他人財(cái)物，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成盜竊罪。

炎陵縣人民檢察院指控被告人江某某犯信用卡詐騙罪、盜竊罪的罪名成立。被告人江某某在判決宣告以前一人犯數(shù)罪，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰，但鑒于其歸案后如實(shí)供述，系坦白，且自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，并已退賠被害人全部損失，可以從輕處罰。據(jù)此，依照相關(guān)法律規(guī)定，依法對(duì)被告人江某某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑八個(gè)月，并處罰金人民幣二萬(wàn)元；犯盜竊罪，判處有期徒刑六個(gè)月，并處罰金人民幣四千元；合并執(zhí)行有期徒刑一年，并處罰金人民幣二萬(wàn)四千元。

【案件直擊】利用微信快捷支付盜刷他人資金【討論】在電子支付中如何防范個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)？【解析】個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。電子支付平臺(tái)對(duì)用戶個(gè)人信息的收集、使用和保護(hù)贏符合法律法規(guī)的規(guī)定。電子支付平臺(tái)應(yīng)明確用戶個(gè)人信息的用途和范圍，并采取必要的措施保障用戶個(gè)人信息的安全等。【案件直擊】利用微信快捷支付盜刷他人資金

在電子支付過(guò)程中，可能出現(xiàn)支付失敗、支付款項(xiàng)未能及時(shí)到賬等問(wèn)題，導(dǎo)致交易未能順利完成。支付糾紛風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：（1）支付失敗。在電子支付過(guò)程中，由于系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題等原因，支付可能失敗，導(dǎo)致交易未能完成。（2）支付款項(xiàng)未到賬。商家在發(fā)貨后，未能及時(shí)收到支付的款項(xiàng)，導(dǎo)致交易無(wú)法完成。（3）退款糾紛。用戶要求退款，但商家未能及時(shí)或拒絕退款，引發(fā)糾紛。

（三）支付糾紛風(fēng)險(xiǎn)

劉某與李某在微信朋友圈相識(shí)，之后聊得投機(jī)，約好見(jiàn)面。然而當(dāng)兩人到達(dá)見(jiàn)面地點(diǎn)時(shí)，李某拒絕了劉某的支付方式、并稱(chēng)自己沒(méi)有帶錢(qián)包。劉某善意地給李某轉(zhuǎn)賬300元，準(zhǔn)備之后進(jìn)行約定的活動(dòng)。然而，李某居然向劉某反映因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問(wèn)題沒(méi)有接到錢(qián)，并向劉某發(fā)送了一個(gè)不知名的付款鏈接。出于對(duì)李某的信任，劉某相信這個(gè)鏈接就是自己的錢(qián)，并點(diǎn)開(kāi)了鏈接進(jìn)行了付款。但事后，劉某發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被一起從賬單上扣款3000元。他試圖向銀行追回這個(gè)不合理的扣款，但銀行以自己賬號(hào)與李某賬號(hào)最終吻合為由，不予受理。最終，劉某從李某口中得到了一個(gè)電話聯(lián)系人，并從電話里發(fā)現(xiàn)了李某的騙局。這是一個(gè)被認(rèn)為很“套路”的微信轉(zhuǎn)賬糾紛案例。案例討論：出現(xiàn)微信支付糾紛應(yīng)如何解決？我們應(yīng)如何防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)？【德法課堂】這種微信糾紛的本質(zhì)上就是一個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果劉某向銀行申訴，其法律上的承擔(dān)和債務(wù)人相當(dāng)，賠償能力有限。一旦發(fā)生爭(zhēng)議，我們應(yīng)該立即盡力保護(hù)自己的權(quán)益，例如，可以向支付平臺(tái)申訴，通過(guò)報(bào)警維權(quán)等。法德

【德法課堂】

在電子支付行業(yè)中，支付機(jī)構(gòu)或平臺(tái)必須符合相關(guān)法律法規(guī)的要求，如支付牌照、資金存管等。不合規(guī)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：（1）無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)。支付機(jī)構(gòu)未能取得相關(guān)支付牌照，擅自從事支付業(yè)務(wù)。（2）資金風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)未能按照規(guī)定將用戶資金進(jìn)行存管，導(dǎo)致用戶資金安全受到威脅。（3）業(yè)務(wù)違規(guī)。支付平臺(tái)未能按照規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反洗錢(qián)等相關(guān)業(yè)務(wù)操作，違反相關(guān)法律法規(guī)。

（四）不合規(guī)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

三、電子支付的法律

規(guī)范（一）電子支付的安全管理

1.電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)《電子商務(wù)法》第53條第2款、第3款規(guī)定“電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，不得附加不合理交易條件。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄?！?/p>

具體義務(wù)如下：（1）提供安全保障措施（2）建立用戶身份驗(yàn)證機(jī)制（3）提供風(fēng)險(xiǎn)提示和教育（4）監(jiān)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)（5）處理用戶投訴和糾紛（6）合規(guī)運(yùn)營(yíng)（一）電子支付的安全管理

2.電子支付用戶的義務(wù)（1）妥善保護(hù)個(gè)人信息。用戶需要妥善保管個(gè)人身份信息、賬號(hào)密碼等，不得將其泄露給他人，以防止個(gè)人信息被盜用或?yàn)E用。（2）定期檢查賬戶情況。用戶應(yīng)定期查看自己的電子支付賬戶，核對(duì)賬戶余額、交易記錄等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。（3）建立支付強(qiáng)密碼。用戶應(yīng)選擇復(fù)雜度較高的密碼，并定期更換密碼，以增加賬戶的安全性。（4）安裝更新防護(hù)軟件。用戶應(yīng)在使用電子支付服務(wù)的設(shè)備上安裝并及時(shí)更新防護(hù)軟件，以防止惡意軟件或病毒的侵入。（5）及時(shí)反饋問(wèn)題。用戶發(fā)現(xiàn)電子支付賬戶出現(xiàn)異常、交易糾紛等問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向電子支付服務(wù)提供商報(bào)告并協(xié)助解決。（6）遵守電子支付相關(guān)規(guī)定。用戶應(yīng)遵守電子支付服務(wù)提供商的使用規(guī)定，不得進(jìn)行非法活動(dòng)或?yàn)E用電子支付服務(wù)。

電子支付作為一種新興的支付方式，需要受到法律監(jiān)管以保障交易的安全、公平和合法性。法律監(jiān)管措施可以確保電子支付的合法性、安全性和公平性，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。同時(shí)，也為用戶提供了更可靠和便捷的支付方式。具體內(nèi)容包括：（1）法律法規(guī)的制定（2）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（3）反洗錢(qián)和反恐怖融資（4）數(shù)據(jù)隱私保護(hù)（5）競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)監(jiān)管（6）跨境支付監(jiān)管

（二）電子支付的法律監(jiān)管

（1）電子支付平臺(tái)的責(zé)任。電子支付平臺(tái)作為提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。他們應(yīng)確保支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行，提供安全可靠的支付環(huán)境，并保障用戶的資金安全。他們還應(yīng)及時(shí)處理用戶的投訴和糾紛，并采取必要的措施預(yù)防欺詐行為。

（2）用戶的責(zé)任。用戶在使用電子支付時(shí)也有責(zé)任遵守相關(guān)法律法規(guī)和支付平臺(tái)的規(guī)則。用戶應(yīng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確的個(gè)人信息，不得進(jìn)行虛假交易和欺詐行為。用戶還應(yīng)妥善保管賬戶密碼和支付工具，避免密碼泄露和支付工具被盜用。

（3）第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。第三方支付機(jī)構(gòu)在電子支付過(guò)程中承擔(dān)著中介角色，負(fù)責(zé)處理支付指令和資金結(jié)算。（三）電子支付的法律責(zé)任

2020年3月，李