銀行信貸業(yè)務(wù)管理及素質(zhì)要求培訓(xùn)課件

1信貸業(yè)務(wù)管理及素質(zhì)要求主要內(nèi)容一、信貸業(yè)務(wù)概述二、信貸業(yè)務(wù)流程及管理架構(gòu)三、從事信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的素質(zhì)一、信貸業(yè)務(wù)概述

（一）信貸業(yè)務(wù)的概念信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定時(shí)期的信貸政策，以借款人還本付息和承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用為條件，將貨幣資金按雙方約定的利率提供給借款人使用，并到期收回資金的運(yùn)用過程。2貸款干什么？拿什么還？還不回來怎么辦？什么人貸款？123

一、信貸業(yè)務(wù)概述（二）信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)把控要點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)是各家銀行主要的利潤來源，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),銀行的信貸業(yè)務(wù)最根本的是“放得出去，收得回來”，這是銀行信貸的基本屬性，在審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上追求收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。從事信貸業(yè)務(wù)，最重要是把控好信用風(fēng)險(xiǎn)，具體來說重點(diǎn)把握好借款人、貸款用途、還款來源和增信措施“三個(gè)”關(guān)鍵環(huán)節(jié)。即大家常說的：

3把握好借款人企業(yè)的賬戶行為企業(yè)的融資狀況企業(yè)的股東背景以及關(guān)聯(lián)關(guān)系企業(yè)的經(jīng)營情況企業(yè)的管理模式企業(yè)的財(cái)務(wù)情況

3把握好貸款用途

借款用途是否明確？借款用途是否合規(guī)？借款用途是否合理？

3把握好還款來源和增信措施

還款來源是否明確（拿什么還）？還款來源是否可靠（靠不靠譜）？還款來源是否足夠（夠不夠還）？增信措施是否有保障？（三）我行信貸業(yè)務(wù)的種類

劃分維度業(yè)務(wù)種類按照借款對(duì)象劃分一般法人信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)品種劃分流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)支持融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等按照信貸業(yè)務(wù)期限劃分短期貸款：貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）中期貸款：貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）長期貸款：貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款按信貸業(yè)務(wù)的保障條件劃分信用貸款和擔(dān)保貸款按照信貸資金來源劃分自營貸款和委托貸款（四）信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類風(fēng)險(xiǎn)釋義政策及行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)因國家宏觀政策（如貨幣政策、財(cái)政政策、行業(yè)政策、地區(qū)發(fā)展政策等）發(fā)生變化，導(dǎo)致市場價(jià)格波動(dòng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，供、產(chǎn)、銷各個(gè)環(huán)節(jié)不確定性因素的影響所導(dǎo)致企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的遲滯，產(chǎn)生企業(yè)價(jià)值的變動(dòng)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)由于運(yùn)用負(fù)債籌資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)及法律風(fēng)險(xiǎn)由于外部的法律環(huán)境發(fā)生變化，或由于包括企業(yè)自身在內(nèi)的合同主體未按照法律規(guī)定或合同約定行使權(quán)利、履行義務(wù)，而造成負(fù)面法律后果的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、信貸業(yè)務(wù)流程及管理架構(gòu)（一）信貸業(yè)務(wù)基本流程客戶評(píng)級(jí)與債項(xiàng)評(píng)級(jí)客戶授信盡職調(diào)查押品管理審查、審議、審批項(xiàng)目貸款評(píng)估信貸作業(yè)監(jiān)督貸后管理信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類貸款到期收回二、信貸業(yè)務(wù)流程及管理架構(gòu)（二）信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)1、經(jīng)營資質(zhì)管理我行對(duì)信貸業(yè)務(wù)基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)施資質(zhì)管理，在對(duì)基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營能力進(jìn)行綜合判斷的基礎(chǔ)上，授予基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，并通過對(duì)其信貸經(jīng)營管理表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤管理、對(duì)經(jīng)營資質(zhì)適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營布局持續(xù)優(yōu)化、信貸經(jīng)營資源合理擺布。經(jīng)營資質(zhì)是基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)在相應(yīng)范圍開展信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)利，不具備相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不得辦理對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)。2、人員管理從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作的人員，須具備信貸專業(yè)資質(zhì)，不具備信貸專業(yè)資質(zhì)的人員，不得獨(dú)立承擔(dān)具體信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作。3、業(yè)務(wù)管理所有信貸業(yè)務(wù)都應(yīng)遵照相應(yīng)的制度規(guī)范操作，并且符合監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定。二、信貸業(yè)務(wù)流程及管理架構(gòu)（二）信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)4、前中后臺(tái)分離前臺(tái)營銷部門主要負(fù)責(zé)客戶營銷、盡職調(diào)查和存續(xù)期業(yè)務(wù)的日常管理。授信審批部門主要負(fù)責(zé)集團(tuán)各類客戶的評(píng)級(jí)授信、項(xiàng)目評(píng)估、押品價(jià)值評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)審查審批及相關(guān)管理職能。信貸與投資管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的政策、制度、授權(quán)、系統(tǒng)、流程等后臺(tái)管理工作，負(fù)責(zé)組織、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、監(jiān)督檢查。二、信貸業(yè)務(wù)流程及管理架構(gòu)（二）信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)

5、授權(quán)管理我行對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理，具有相應(yīng)授權(quán)的人員方可在具體業(yè)務(wù)流程中終審對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)所審批業(yè)務(wù)承擔(dān)責(zé)任。6、統(tǒng)一授信我行對(duì)在我行辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶核定授信方案，以統(tǒng)一控制管理我行對(duì)客戶辦理的信用業(yè)務(wù)形成信用敞口。7、業(yè)務(wù)系統(tǒng)全球信貸與投資管理系統(tǒng)（GCMS）是對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)實(shí)行集中控制管理的生產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各類信貸業(yè)務(wù)均需納入系統(tǒng)統(tǒng)一管理。8、存續(xù)期管理從業(yè)務(wù)發(fā)起至業(yè)務(wù)終了的業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，業(yè)務(wù)辦理行及其上級(jí)機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，實(shí)施各類貸后工作措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、具體業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、合作機(jī)構(gòu)等貸后事項(xiàng)的有效管理。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（一）具備信貸專業(yè)資質(zhì)

信貸專業(yè)資質(zhì)是信貸工作人員辦理信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要條件，是信貸序列人員聘任職務(wù)的必要條件。信貸專業(yè)資質(zhì)設(shè)置“信貸見習(xí)證”、初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)、專家級(jí)；從類別上分為A類、B類、C類。信貸專業(yè)資質(zhì)考試由總行統(tǒng)一組織。“信貸見習(xí)證”主要面向新入職或新轉(zhuǎn)入信貸業(yè)務(wù)崗位的人員。信貸A類專業(yè)資質(zhì)與信貸業(yè)務(wù)審批、簽批授權(quán)權(quán)限相掛鉤，是信貸與投資管理、授信審批條線員工職務(wù)聘任的必要條件，設(shè)置初、中、高三級(jí)。信貸B類專業(yè)資質(zhì)是開展對(duì)公信貸業(yè)務(wù)及金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)營銷工作的必要條件，設(shè)置初、中兩級(jí)。信貸C類專業(yè)資質(zhì)是開展個(gè)人信貸（含銀行卡）業(yè)務(wù)營銷工作的必要條件，不分設(shè)級(jí)別。信貸專家級(jí)專業(yè)資質(zhì)不分設(shè)類別，是專家級(jí)及以上業(yè)務(wù)類人員，一級(jí)（直屬）分行正、副行長，總行部門正、副總經(jīng)理從事信貸工作的必要條件。

三、應(yīng)具備的素質(zhì)（二）掌握法律、財(cái)務(wù)和信貸專業(yè)知識(shí)1、法律知識(shí)信貸人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)近幾年修改與頒布的《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及司法解釋、《民法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《公司法》等，在實(shí)際工作中把信貸的專業(yè)知識(shí)與法律知識(shí)有機(jī)結(jié)合起來，遵紀(jì)守法，按章操作，按程序放款、依法管理貸款，杜絕超權(quán)限貸款，逆程序放款等違法、違規(guī)行為發(fā)生，保障信貸資金的安全。對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，要善于運(yùn)用法律知識(shí)來維護(hù)自身的利益，選擇好時(shí)機(jī)拿起法律武器進(jìn)行維權(quán)。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（二）掌握法律、財(cái)務(wù)和信貸專業(yè)知識(shí)2、財(cái)務(wù)知識(shí)從事信貸業(yè)務(wù)最主要是要把控住企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要運(yùn)用財(cái)務(wù)知識(shí)從企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力及企業(yè)成長能力等方面對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營情況開展全面分析，從而深入了解企業(yè)，做出客觀判斷，確定貸款額度。通過分析企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，預(yù)測企業(yè)經(jīng)營態(tài)勢和發(fā)展趨勢，發(fā)現(xiàn)和揭示企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這需要信貸人員平時(shí)注意學(xué)習(xí)和積累企業(yè)財(cái)務(wù)與管理知識(shí)，熟悉企業(yè)的生產(chǎn)流程、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、產(chǎn)品成本的攤銷和利潤的消化等知識(shí)點(diǎn)，了解企業(yè)報(bào)表造假的動(dòng)機(jī)與方法，掌握識(shí)別企業(yè)假報(bào)表的技巧，最大限度的獲得企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（二）掌握法律、財(cái)務(wù)和信貸專業(yè)知識(shí)3、信貸專業(yè)知識(shí)信貸從業(yè)人員必須對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)、金融政策、貸款的基本原則、發(fā)放條件、貸款流程，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等知識(shí)點(diǎn)都能熟練掌握。除此之外，還要具有熟練的操作技能，從客戶準(zhǔn)入到貸前調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告、貸款審查、簽訂合同、系統(tǒng)錄入、貸款發(fā)放、貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)，做到環(huán)環(huán)相扣，操作自如。信貸從業(yè)人員必須學(xué)習(xí)的相關(guān)業(yè)務(wù)手冊(cè)包括：信貸產(chǎn)品手冊(cè)、信貸管理手冊(cè)、信貸序列崗位培訓(xùn)教材、公司信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)分析實(shí)用手冊(cè)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)、行業(yè)分析報(bào)告、國內(nèi)貿(mào)易融資典型案例匯編、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（三）掌握業(yè)務(wù)技能1、信貸政策制度把握能力。能夠準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)總、省行各項(xiàng)信貸政策和制度的精神實(shí)質(zhì)，結(jié)合工作實(shí)際增強(qiáng)守法、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提高新常態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)防控和履職盡責(zé)能力。堅(jiān)持有章必循、合規(guī)經(jīng)營，將合規(guī)行為貫穿信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步構(gòu)建健康信貸文化。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（三）掌握業(yè)務(wù)技能2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)變化快，新制度、新辦法、新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，一些新的問題也不斷暴露。這就要求自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要熟知、精通信貸業(yè)務(wù)，不斷了解業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而加強(qiáng)研究、分析，提出解決問題的辦法，在問題面前不回避、不推萎，能夠控制住信貸業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（三）掌握業(yè)務(wù)技能

3、高效運(yùn)轉(zhuǎn)能力。信貸工作壓力大、責(zé)任重，信貸人員需要保持良好積極的心態(tài)，能夠克服困難并及時(shí)調(diào)整情緒，保持足夠的信心；提高工作效率，克服人少事多的困難；完善工作流程，避免無效勞動(dòng)；保持昂揚(yáng)向上的工作態(tài)度和進(jìn)取精神。三、應(yīng)具備的素質(zhì)（三）掌握業(yè)務(wù)技能4、