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第5章典型B2C網(wǎng)絡(luò)支付方式述解125.1信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式5.2IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式5.3數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式5.4電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式5.5個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行本章主要內(nèi)容共有五節(jié),如下:35.1信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式本節(jié)主要介紹信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式及支付實(shí)例。一、信用卡簡介
概念:信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的,授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證,是一種特殊的金融商品和金融工具?!靶庞谩币辉~來自英語Credit,其含義包括:信用、信貸、信譽(yù)、賒銷及分期付款等。
產(chǎn)生與發(fā)展:信用卡1915年起源于美國,至今已有80多年的歷史,銀行于1951年正式發(fā)行信用卡,從此信用卡作為一種普遍統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付工具快速發(fā)展。目前在美國和歐洲,信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子支付方式。消費(fèi)者通過提供有效的信用卡號碼和有效期或POS系統(tǒng),商店就可以通過銀行專用通信網(wǎng)絡(luò)與顧客進(jìn)行結(jié)算。發(fā)展到現(xiàn)在,借助Internet,消費(fèi)者只要在Web頁面填寫信用卡號碼和密碼,就可即時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算,支撐電子商務(wù)的發(fā)展。4
信用卡是由附有信用證明和防偽標(biāo)志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是,長85.72mm、寬53.975mm、厚0.762mm。信用卡下面印有發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))的名稱、圖案、簡要說明,打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫;背面附有磁條和簽名條,還可印上持卡人的彩色照片和證件號碼等。(彩照卡,無需身份證了)。
信用卡組織:目前,專業(yè)的信用卡組織在國際上有VISA、MasterCard兩大組織,以及美國運(yùn)通(AmericaExpress)、大來信用證(DinersClub)、日本國際信用卡(JCB)等三家專業(yè)信用卡公司。這些國際信用卡都可以在世界范圍內(nèi)通用。中國銀聯(lián)也是一家地區(qū)性信用卡組織。
5信用卡國際組織VISA卡。
VISA卡國際組織是目前世界上最大的信用上道旅行支票組織,其前身就是1959年發(fā)行第一張信用卡的美洲銀行,1974年其信用卡服務(wù)公司改為VISA國際組織,成為國際性的信用卡聯(lián)合組織。本身不發(fā)卡,而是由其會員銀行發(fā)行。1993年在中國設(shè)立代表處,至2005年3月,VISA在中國內(nèi)地發(fā)卡540萬張,其中國會員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行帶有VISA的銀行卡1億多張。6萬事達(dá)卡:MasterCharge卡國際組織是全球僅次于VISA的第二大信用卡組織,成立于1966年銀行卡協(xié)會于1970年正式啟用MasterCharge的名稱及標(biāo)志。同樣,其本身不發(fā)卡,而由其會員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡。大來卡:最早是塑料付款卡,1981年被花旗公司接手發(fā)展成為國際通用的信用卡。JCB卡:1961年作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司成立,其信用卡各類最多,主要瞄準(zhǔn)工作、生活在國外的日本實(shí)業(yè)家和女性。7運(yùn)通卡:成立于1950年的美國運(yùn)通公司,1958年發(fā)行第一張運(yùn)通卡,1981年推出旅行支票,主要面向經(jīng)常旅行的高端客戶。1966年發(fā)行第一張金卡,1984年發(fā)行第一張白金卡,該卡只為獲邀特選會員而設(shè),不接受外部申請,專人24小時(shí)的白金卡服務(wù)為會員妥善安排各項(xiàng)生活事宜。1999年,從白金卡中精選頂級客戶發(fā)行百夫長卡。運(yùn)通成為尊貴卡的代言人。89信用卡的功能與優(yōu)點(diǎn)信用卡的基本功能主要包括:直接消費(fèi)功能、儲蓄存款和取款功能、通存通兌功能、轉(zhuǎn)賬和支付結(jié)算功能、透支信貸功能、信息記錄與身份識別等。優(yōu)點(diǎn):信用卡的支付,使適用于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)空間即虛擬空間的支付結(jié)算方法具有了獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn):①特約網(wǎng)上商店無須太多投入即能使用;②24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)何地只要能上網(wǎng)均可使用;③幾乎所有的BTOC電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算,非常普及;④法律和制度方面的問題較少。10二、信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式
發(fā)展到現(xiàn)在,一些不太安全的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式已逐漸淘汰,目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付與SET信用卡支付,這里結(jié)合信用卡的具體支付敘述如下。
111.SSL信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式(1)概念:SSL協(xié)議機(jī)制是一種具有較高效率、較低成本、比較安全的網(wǎng)上信息交互機(jī)制,它大量應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)踐中。
基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式就是在電子商務(wù)過程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵守SSL協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制,通過它可以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。即持卡客戶在公共網(wǎng)絡(luò)上直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互,即持卡人通過信用卡賬號、數(shù)據(jù)加密并且安全傳遞,以及銀行間相關(guān)確認(rèn)信息的交互,實(shí)現(xiàn)快速安全支付的目的。1213圖5-1SSL信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式結(jié)構(gòu)銀行服務(wù)器或第三方支付平臺說明:消費(fèi)者提交的訂單信息可以理解為兩部分組成:一是購貨信息,如商品名稱和數(shù)量、送貨地址等,直接送給商家服務(wù)器;二是信用卡號碼、密碼等隱私信息,則加密后直接送到銀行服務(wù)器或第三方支付平臺,不通過商家,以保證安全。商家有可能等到銀行的認(rèn)證信息才確認(rèn)訂單。
具體支付流程說明見教材P.205(3)SSL信用卡網(wǎng)絡(luò)支付流程142.SET信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式
(1)概念:SET(SecureElectronicTransaction)是安全電子交易(特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付)的簡稱。它是一個(gè)為了在因特網(wǎng)上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣(如智能卡、電子錢包等)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SET最初是由VisaCard和MasterCard合作開發(fā)完成的。SET在保留對消費(fèi)者信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對商家身份的認(rèn)證,這對于需要支付貨幣的交易來講是至關(guān)重要的。
基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式是在電子商務(wù)過程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵守SET協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制,以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。即持卡人與商家通過真實(shí)的身份信息、信用卡賬號、密碼的安全傳遞以及與銀行間相關(guān)確認(rèn)信息的交互,實(shí)現(xiàn)可靠的安全支付目的。
151617圖5-2SET信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式結(jié)構(gòu)說明:支付流程見教材P.209。(3)基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付流程1819(5)使用情況
IBM公司宣布其電子商務(wù)產(chǎn)品Net.Commerce支持SET機(jī)制。IBM建立了世界上第一個(gè)Internet環(huán)境下的SET支付結(jié)算系統(tǒng)——丹麥SET付款系統(tǒng),新加坡花旗銀行付款系統(tǒng)也采用了IBM的SET付款系統(tǒng)。此外,微軟公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他們的電子商務(wù)產(chǎn)品將支持SET網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算模式。
我國中國銀行發(fā)行的借記卡曾經(jīng)采用的這種安全SET支付結(jié)算模式(也稱為中銀電子錢包中借記卡支付模式,現(xiàn)已停用)。相對而言,基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付相比SSL機(jī)制下的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付,由于SET系統(tǒng)成本較高,速度偏慢,應(yīng)用上還存在許多局限性,目前應(yīng)用并不普遍。下面是進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的具體支付結(jié)算實(shí)例。20三、信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)例介紹前面已知,目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付與SET信用卡支付,SET模式還由于涉及到電子錢包的應(yīng)用問題,具體實(shí)例見后面第八章。這里主要介紹工商銀行北京分行牡丹靈通卡(牡丹信用卡一樣)的SSL模式具體網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算實(shí)例(目前這種模式應(yīng)用很普及)。Step1:21Step2:選擇一本書放入購物車Step3:22Step4:又選擇一本書放入購物車Step5:檢測購物車?yán)锷唐?,可以調(diào)整,防止誤購(為方便購物,可注冊為會員身份如ke70購物)23Step6:填寫送貨人地址、聯(lián)系電話等Step7:選擇工行牡丹靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付為支付方式24Step8:選擇收貨方式:送貨上門Step9:訂單的最后確認(rèn)檢查25Step10:訂單生成Step11:訂單被商家確認(rèn)26Step12:還可以放棄322號訂單(不去支付),這里通過重放購物車來重新生成328號訂單Step13:這時(shí)重新生產(chǎn)328號訂單后,顧客也收到訂單確認(rèn)Email27Step14:訂單生成后根據(jù)前面選擇進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié):這里利用的是通過支持多種信用卡的第三方首信網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行。28Step15:進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器前提示安全通道消息Step16:驗(yàn)證銀行服務(wù)器站點(diǎn)的數(shù)字證書29Step17:以加密https方式進(jìn)入工行靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付頁面SSLStep18:提交支付前信息確認(rèn)檢查30Step19:網(wǎng)絡(luò)即時(shí)支付成功。顧客方支付完畢Step20:支付完后離開https連接31Step21:
商家收到銀行轉(zhuǎn)撥的貨款后發(fā)來的收款確認(rèn)EmailStep22:
顧客上網(wǎng)按訂單號查詢訂單處理狀態(tài)。購物完畢,等收貨325.2
IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式IC卡,即智能卡,本節(jié)主要介紹IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。一、IC卡簡介
概念:
IC卡,IntegratedCircuit,發(fā)展到現(xiàn)在由于多功能化,又名智能卡。最早于20世紀(jì)70年代中期在法國問世,經(jīng)過20多年的發(fā)展,現(xiàn)在的智能卡以其存儲信息量大、使用范圍廣、安全性能好而逐漸受到人們的青睞。
智能卡,即IC卡,它類似于信用卡大小、形狀,但卡上不是磁條,而是計(jì)算機(jī)智能芯片(即微型CPU)和小存儲器(RAM)。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲起來,具有支付與結(jié)算功能,可用來支付購買的產(chǎn)品、服務(wù)和存儲信息等的多功能卡片。
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IC卡(IntegratedCircuitCard,集成電路卡)是繼磁卡之后出現(xiàn)的又一種新型信息工具,它結(jié)合了信用卡的便利性,集信息存儲。IC卡在有和計(jì)算機(jī)編程等多個(gè)功能的綜合體。IC卡在有些國家和地區(qū)也稱智能卡(smartcard)、智慧卡(intelligentcard)、微電路卡(microcircuitcard)或微芯片卡等。它是將一個(gè)微電子芯片嵌入符合ISO7816標(biāo)準(zhǔn)的卡基中,做成卡片形式;廣泛地應(yīng)用于包括金融、交通、社保等很多領(lǐng)域。如手機(jī)SIM卡。由于智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器,能儲存并處理數(shù)據(jù),如持卡人的位置、客戶的身份證號碼、客戶的地址、客戶持有的電子貨幣信息等,儲存信息量大,還可設(shè)置安全的個(gè)人識別碼保護(hù),具有較高的安全性。如第二代身份證就是使用IC卡儲存信息和進(jìn)行身份識別的。
智能卡本質(zhì)上是硬式電子錢包,既可支持電子現(xiàn)金的應(yīng)用,也可像信用卡一樣用于網(wǎng)絡(luò)支付。3435應(yīng)用范圍傳統(tǒng)的電子支付:如日常生活中使用的公交IC卡、IC電話卡、IC停車卡、IC煤氣卡等;網(wǎng)絡(luò)支付:作為電子錢包,存放信用卡及個(gè)人支付信息;身份識別:如門禁IC卡、應(yīng)用系統(tǒng)訪問權(quán)限、數(shù)字證書等;信息存儲:如社保醫(yī)療卡、第二代身份證等。資料:各種智能卡亮相第九屆中國智能卡博覽會資料:IC卡的應(yīng)用及國際標(biāo)準(zhǔn)
363738智能卡的應(yīng)用特點(diǎn)存儲容量大。有RAM、ROM、EEPROM等存儲器,存儲容量達(dá)幾兆,可以存儲圖文聲像等信息。安全性高??梢詫Υ鎯ζ鞣謪^(qū)、可以設(shè)置密碼、有自毀保護(hù)裝置。對網(wǎng)絡(luò)性能要求不高。適合于網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境。智能卡體積小,重量輕、抗干擾能力強(qiáng),便于攜帶,易于使用。39智能卡的類型接觸式智能卡:需要插入讀卡器讀寫數(shù)據(jù),又分為只讀存儲卡(如IC電話卡)和微處理器智能卡(可動(dòng)態(tài)處理數(shù)據(jù),如SIM卡)非接觸式智能卡:內(nèi)置開線和微電子芯片,無需與讀卡器接觸就可以讀寫數(shù)據(jù)。雙界面智能卡:多功能,接觸式非接觸綜合。光卡:光卡是一種特殊的信息存儲媒體,信息記錄在光瞳上是靠半導(dǎo)體激光在卡的記錄層打孔實(shí)現(xiàn)的。與磁卡和IC卡相比,光卡具有存儲量大(約為磁卡的2萬倍、IC卡的250倍)、存儲時(shí)間長(10年以上)、不受磁場干擾、保密性強(qiáng)、不易磨損、成本低等優(yōu)點(diǎn)。
40IC卡的優(yōu)點(diǎn)
(1)智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行。智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對消費(fèi)者造成不利影響的各種情況,它能為消費(fèi)者“記憶”某些信息,并以消費(fèi)者的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個(gè)人識別號碼(密碼),如進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。無需記住個(gè)人識別號碼是一大優(yōu)點(diǎn)。
(2)智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性,提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡,消費(fèi)者不需要攜帶現(xiàn)金就可以實(shí)現(xiàn)像信用卡一樣的功能,而保密性能高于信用卡,因此,智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。作為電子商務(wù)中的支付前端有可能成為最終、最安全和最直接的網(wǎng)絡(luò)支付解決方案。資料:關(guān)于我國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)的思考與探索
41三、IC卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式
IC卡的一個(gè)主要功能就是進(jìn)行支付,特別是方便電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付。發(fā)展到現(xiàn)在,可以認(rèn)為IC卡的網(wǎng)絡(luò)支付已具備兩種支付模式,即在線支付模式和離線支付模式。1.智能卡的在線支付模式
42帶讀卡器的智能卡在線支付模式使用這種模式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí),顧客需要購買一個(gè)專用IC卡讀卡器,連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上,所以增加了一定成本,但是由于是智能卡硬件自動(dòng)操作,更加安全和保密,減少顧客的勞動(dòng)。支付過程為:(1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動(dòng)消費(fèi)者的Internet瀏覽器,進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物,雙方認(rèn)證,填寫訂單,并選擇IC卡支付(需商家、銀行支持)。(2)通過安裝在PC機(jī)上的IC卡讀卡器,用消費(fèi)者的智能卡登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上,智能卡會自動(dòng)告知銀行有關(guān)消費(fèi)者的賬號、密碼和其他一切加密信息。(加密傳送)(3)消費(fèi)者從智能卡中轉(zhuǎn)移數(shù)字現(xiàn)金到廠商的賬戶上,就完成了支付。
目前MASTER公司1990年開發(fā)的產(chǎn)品Mondex智能卡是這種形式。43不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式
這種網(wǎng)絡(luò)支付模式類似信用卡的支付模式。擁有IC卡的顧客在發(fā)卡行同時(shí)擁有一個(gè)與這個(gè)IC卡對應(yīng)的帳號。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí),其實(shí)就是用這個(gè)帳號進(jìn)行支付,類似網(wǎng)絡(luò)銀行。因此顧客不用需要購買一個(gè)專用IC卡讀卡器,連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上。但犧牲了一定的安全保密度。支付過程為:(1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動(dòng)消費(fèi)者的Internet瀏覽器,進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物,雙方認(rèn)證,填寫訂單,并選擇IC卡支付(需商家、銀行支持)。(2)類似前面的信用卡支付,填寫IC卡的號碼和使用密碼,加密登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上,準(zhǔn)備進(jìn)行支付。(3)銀行根據(jù)對卡的認(rèn)證,確認(rèn)后,轉(zhuǎn)移電子貨幣到廠商的賬戶上,就完成了支付。
目前,如網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù)類似這種支付模式。442.智能卡的離線支付模式智能卡的離線支付,不是說智能卡與持卡客戶或商家的計(jì)算機(jī)離線,而是指使用智能卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí),智能卡的讀卡器不需要與發(fā)卡銀行的網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)連接,即無需銀行的實(shí)時(shí)中介支付處理,而是直接通過讀卡器的讀、寫功能支付結(jié)算。智能卡的離線支付方式更加方便快捷,不受網(wǎng)絡(luò)好壞和銀行處理效率的影響,擴(kuò)大了智能卡的使用范圍,但基本只適用于在卡內(nèi)存放電子現(xiàn)金、電子零錢等網(wǎng)絡(luò)貨幣的智能卡,因?yàn)橹挥羞@些網(wǎng)絡(luò)貨幣的轉(zhuǎn)讓不需銀行的實(shí)時(shí)中介。45智能卡的離線支付模式的流程智能卡持卡客戶以發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行申請電子現(xiàn)金,并下載存入智能卡持卡客戶在網(wǎng)上商家網(wǎng)站選定購買的商品,填寫訂單,選擇智能卡支付支付時(shí)將智能卡插入讀卡器中輸入智能卡PIN碼,確認(rèn)支付金額讀卡器自動(dòng)比較PIN碼,打開卡,受理支付請求讀卡器審核電子現(xiàn)金的有效性后將卡中的電子現(xiàn)金發(fā)給商家商家收到電子現(xiàn)金后確認(rèn)客戶訂單并且發(fā)貨。如圖5-35,見P.24446四、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況47案例:手機(jī)智能卡讓手機(jī)變成“電子錢包”485.3數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式數(shù)字現(xiàn)金,E-Cash,又稱電子現(xiàn)金,本節(jié)主要介紹數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。一、數(shù)字現(xiàn)金簡介
數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金,是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。它是一種隱形的貨幣,表現(xiàn)為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換來的一系列電子加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中的各種金額的幣值。
消費(fèi)者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買數(shù)字現(xiàn)金時(shí),通過他的計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個(gè)或多個(gè)64bit(或更長)的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù),銀行打開消費(fèi)者加密的信封,檢查并記錄這些數(shù),進(jìn)行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費(fèi)者。經(jīng)過簽名的每個(gè)二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子現(xiàn)金。消費(fèi)者就可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通和支付。電子零錢與電子硬幣是一種數(shù)額微小的電子現(xiàn)金。
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數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化,具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點(diǎn),直觀、方便,隨著電子商務(wù)的發(fā)展,必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具,特別是涉及個(gè)體、小額網(wǎng)上消費(fèi)者的電子商務(wù)活動(dòng),比如很遠(yuǎn)的兩個(gè)個(gè)體消費(fèi)者進(jìn)行CTOC電子商務(wù)時(shí)的網(wǎng)上支付與結(jié)算。目前,電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有兩種,即預(yù)付卡式的電子現(xiàn)金(如電話IC卡,神州行手機(jī)充值卡)和純電子現(xiàn)金形式的電子現(xiàn)金。
501.數(shù)字現(xiàn)金的制作512.數(shù)字現(xiàn)金的特點(diǎn)
①貨幣價(jià)值。通過銀行數(shù)字簽名,具有公認(rèn)價(jià)值。②匿名性。電于現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)也無法追蹤,保護(hù)了客戶的隱私。③可交換性。可用于網(wǎng)上支付結(jié)算,體現(xiàn)等價(jià)物性質(zhì)。④可分性。電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位,并且可像普通的現(xiàn)金一樣,把大錢分為小錢。⑤不可重復(fù)性。電子現(xiàn)金一次花完后,就不能用第二次。⑥可存儲性。電子現(xiàn)金能夠安全地存儲在客戶的計(jì)算機(jī)或IC卡或電子錢包中,而且客戶以這種方式存的電子現(xiàn)金可方便地在網(wǎng)上傳遞。
52二、數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式
數(shù)字現(xiàn)金可以存儲在IC卡或電子錢包中應(yīng)用,這種數(shù)字現(xiàn)金表現(xiàn)為預(yù)付卡形式。這種數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付模式見帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式流程。我們這里主要講的是純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金,這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式,以特殊數(shù)字號碼的形式存在。
53純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程為:(1)購買數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開立數(shù)字現(xiàn)金賬號,購買數(shù)字現(xiàn)金。(2)存儲數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金,然后存儲在計(jì)算機(jī)硬盤上。(3)用數(shù)字現(xiàn)金購買商品或服務(wù)。消費(fèi)者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨,使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。(4)資金清算。接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算,數(shù)字現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。(5)確認(rèn)訂單。商家獲得付款后,向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如下頁圖所示。
54說明:
客戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金銀行均需要安裝支持?jǐn)?shù)字現(xiàn)金應(yīng)用的E-Cash軟件。每次支付結(jié)算不需要銀行的中介參與,速度快,靈活,真正的支付成本低。CA機(jī)構(gòu)數(shù)字現(xiàn)金庫55三、電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)匿名性:不可追蹤獨(dú)立與多功能性:不依賴于所用的計(jì)算機(jī),可以方便地存取轉(zhuǎn)讓靈活性:無需銀行中介經(jīng)濟(jì)性與較高效率:可細(xì)分,支付成本低較好的安全性:可加密,防偽造使用各方都需要應(yīng)用軟件支付節(jié)省資源。56四、電子現(xiàn)金的不足之處我國由于多方面的原因和較落后的國情、消費(fèi)文化等,還有待發(fā)展。57五、數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況
(1)DigiCash(www.digicash.Com)公司提供了一種E-Cash模式的系統(tǒng),是一種無條件匿名的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金,集中管理和控制現(xiàn)金,是一種足夠安全的系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有十多家,包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。(2)IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了另一種E-Cash模式,主要用于網(wǎng)上的小額交易。(3)CyberCash(www.cybercash.com)提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)。
(4)NetCash(www.isi.Edu)是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。由南加利福尼亞大學(xué)發(fā)明設(shè)計(jì),主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理數(shù)字現(xiàn)金,比較安全。(5)Mondex(www.mondex.com):歐洲使用的、以IC卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)(預(yù)付式數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)),支付時(shí)需要有讀卡器。
585.4電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式電子錢包,E-Wallet,本節(jié)主要介紹電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。一、電子錢包簡介
電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由顧客用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件,就像生活中隨身攜帶的錢包一樣,是小額購物或購買小商品時(shí)使用的新式“虛擬錢包”。
電子錢包本身并不能用于支付,而用選擇存放在電子錢包里面的自己的各種電子貨幣(如數(shù)字現(xiàn)金)或電子金融卡(信用卡、IC卡)等來進(jìn)行支付結(jié)算。電子錢包可能是個(gè)特殊的計(jì)算機(jī)軟件,稱為電子錢包軟件;也可能是個(gè)特殊的硬件裝置,如IC卡。實(shí)際上,IC卡就是硬式的電子錢包。59電子錢包特點(diǎn):集中管理支付工具,提高購物效率。隨著消費(fèi)者網(wǎng)上購物次數(shù)變多,他們開始厭倦每次采購都要輸入送貨地址、信用卡信息、個(gè)人身份信息等,如果只需在網(wǎng)頁上點(diǎn)擊一個(gè)個(gè)人的“錢包圖標(biāo)”,就能把這些每次重復(fù)的個(gè)人商務(wù)信息都安全發(fā)送給商家網(wǎng)站,加快購物過程,提高購物效率,這就是電子錢包的作用。是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式虛擬錢包。與實(shí)際錢包、智能卡類似,電子錢包把有關(guān)方便網(wǎng)上購物信息,如信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者身份證、所有者地址及其他信息等集成在一個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)里,以后整體調(diào)用。安全可靠。電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付一般采用SET協(xié)議安全機(jī)制。使用電子錢包購物,通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行(商家支持)。顧客需使用電子錢包客戶端軟件(免費(fèi))才可以使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。60電子錢包的功能:(1)數(shù)字證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。(2)安全網(wǎng)絡(luò)支付。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送支付信息。(3)交易記錄的保存:保存每一筆交易記錄以備日后查詢。值得注意的是,顧客開始使用電子錢包時(shí)一般要進(jìn)行注冊,在以后每次使用錢包時(shí)都要進(jìn)行“登錄”,進(jìn)行電子錢包的身份確認(rèn)。所以電子錢包持有者對自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴(yán)格保密,以防電子錢包被他人竊取,否則就會像生活中錢包丟失一樣有可能會帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。61電子錢包的組成體系一般包括商家與銀行支付的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)、客戶端電子錢包軟件、電子錢包管理器等構(gòu)成。電子錢包服務(wù)系統(tǒng):目前世界上最主要的三大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)是VisaCash、Mondex和Proton。客戶端電子錢包軟件:一般內(nèi)置在瀏覽器中,如MicrosoftWallet一般內(nèi)置在IE4.0以上的英文版中。電子錢包管理器:在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包管理模塊,稱為電子錢包管理器。用來管理口令,記錄交易歷史和交易清單。62二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式633.電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程(1)顧客將下載的電子錢包客戶端軟件裝入計(jì)算機(jī)系統(tǒng),輸入對應(yīng)電子貨幣(數(shù)字現(xiàn)金、信用卡等),配置電子錢包成功。顧客使用計(jì)算機(jī)通過Internet網(wǎng)絡(luò)查尋自己想購買的物品。(2)顧客網(wǎng)上填寫訂單,并提交訂單。(3)商家電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單信息。(4)顧客確認(rèn)后,用電子錢包進(jìn)行支付。單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo),電子錢包立即打開,輸入自己的保密口令,顧客確認(rèn)是自己的電子錢包并從電子錢包中取出電子貨幣如選擇某種信用卡來付款。(5)如信用卡支付過程采用前面所述的信用卡SET網(wǎng)絡(luò)支付模式進(jìn)行支付結(jié)算。涉及帶各方的認(rèn)證、信息加密傳送交換。(6)如果這張卡遭到商業(yè)銀行拒絕后,顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)打開電子錢包,取出另一張電子信用卡,重復(fù)上述操作。完成網(wǎng)上支付。64
例如,使用中國銀行電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)的基本程序?yàn)椋?1)消費(fèi)者在自己的計(jì)算機(jī)內(nèi)安裝中國銀行電子錢包軟件。(2)登錄中國銀行網(wǎng)站(http://),在線申請并獲得持卡人電子安全證書。(3)登錄到中國銀行網(wǎng)上特約商戶的站點(diǎn),選購商品、填寫送貨地址并最后確認(rèn)訂單。(4)點(diǎn)擊長城電子借記卡進(jìn)行支付,瀏覽器此時(shí)會自動(dòng)啟動(dòng)電子錢包軟件。消費(fèi)者只需按提示輸入卡號、密碼等信息就可實(shí)時(shí)完成網(wǎng)絡(luò)在線支付。(5)等待送貨上門。
65三、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便電子錢包軟件可管理多張信用卡多人共用一個(gè)電子錢包軟件購物記錄的保存與查詢一個(gè)電子錢
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