《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究》11000字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究一、引言 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意義 1（三）研究框架 2（四）研究方法 2二、文獻(xiàn)綜述 3（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 3（二）國外研究現(xiàn)狀 4三、互聯(lián)網(wǎng)金融含義及特點(diǎn) 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義 4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 5四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響 6（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的影響 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營業(yè)總成本的影響 9（三）互聯(lián)網(wǎng)金融造成商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶流失 10五、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策 12（一）穩(wěn)定存款業(yè)務(wù) 12（二）適度降低貸款門檻 13（三）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù) 13（四）提高成本效率 14（五）拓寬客戶覆蓋范圍 14六、結(jié)論與展望 15參考文獻(xiàn) 16摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展，給我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了非常大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了一系列新型的金融業(yè)務(wù)模式，從某些層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資深客戶人數(shù)越來越少，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展的浪潮之中逐漸失去優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊；但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)又促使我國的商業(yè)銀行對自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改革和創(chuàng)新。因而，從中國傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。本文將分析整理近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，并研究探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如何對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營收入和運(yùn)營成本帶來影響。最后，本文對關(guān)于中國的銀行應(yīng)該怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)金融來促進(jìn)自身的進(jìn)步和革新的問題發(fā)表見解。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一、引言（一）研究背景現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一個(gè)部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念也隨之誕生，我國的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士謝平在2012年4月7日的金融四十人年會(huì)上首次公開提出了"互聯(lián)網(wǎng)金融"這一概念。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展和進(jìn)步，從目前情況來看，人類生活的所有方面幾乎都無法離開互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身卻和以往的金融模式有很大差別，是現(xiàn)在發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，即信息通信技術(shù)與存貸款業(yè)務(wù)、投資、支付、資金融通等的互相結(jié)合，形成了現(xiàn)在新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我們的生活帶來了極大的便捷，經(jīng)過了將近十年的發(fā)展，在科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域方面，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了最炙手可熱的話題。從營業(yè)目的來看，商業(yè)銀行是為了賺取利益，中國的商業(yè)銀行主要是借助其表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)獲取收益，其中傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源是“利差”，即通過貸款利率與存款利率之間的差額（利息凈收入）來獲取收益。如今社會(huì)飛速發(fā)展，中國第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展也緊隨著社會(huì)發(fā)展的腳步，從中國金融市場的角度來看，盈利效果最明顯的業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給我國的商業(yè)銀行帶來的一定的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有方便快捷、靈活性強(qiáng)、準(zhǔn)入門檻低等特點(diǎn)，所以許多資深客戶被其優(yōu)勢所打動(dòng)，選擇用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來代替以往的傳統(tǒng)銀行服務(wù)，這使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)的客流量越來越少，進(jìn)而給此種經(jīng)營模式帶來一定的沖擊。從中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的角度來看，在今年產(chǎn)生并迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，取長補(bǔ)短，互相借鑒，是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的大勢所趨。我國商業(yè)銀行應(yīng)正確看待，理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給其業(yè)務(wù)帶來的影響，并抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，加快銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融互相結(jié)合，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。（二）研究目的及意義互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式在中國的金融發(fā)展領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)具有舉足輕重的作用，因此，本篇文章將會(huì)首先探索我國互聯(lián)網(wǎng)金融在最近一段時(shí)間之內(nèi)的發(fā)展情況，并探討預(yù)測在中國境內(nèi)，這種新型的金融服務(wù)模式能否具有很好的發(fā)展前景。其次，本文將會(huì)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)性服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，我們知道，商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中非常重要的一環(huán)，有時(shí)可以幫助我國政府實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)政策，調(diào)控我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。從中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是一種革新發(fā)展的機(jī)會(huì)更是對其本身發(fā)展的一種阻礙，本文將研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，通過數(shù)據(jù)信息和表格來估測互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響是否嚴(yán)重。并就商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景之下如何改革提出建議，讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互相借鑒，取長補(bǔ)短，發(fā)揮各自最大優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并獲得最大收益。（三）研究框架本篇文章由以下幾個(gè)主要部分組成：第一部分是引言，在引言中對于本篇文章的選材和探索目的以及大致的探索辦法有一定的介紹。第二部分是書籍文獻(xiàn)的綜述，搜集并整理了近年來國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的研究狀況。第三部分寫的互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特殊之處，第四部分探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，該部分從銀行業(yè)務(wù)收入，缺失的客戶流量和運(yùn)營成本三重角度來探索互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響。第五部分探究我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融形成的巨大挑戰(zhàn)和影響，以及面對影響，我國商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，加快銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。第六部分是總結(jié)與建議，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融如何給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來影響，并對商業(yè)銀行如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展，加快自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而提高自己的經(jīng)營效率提出建議。（四）研究方法1、文獻(xiàn)綜述法。查閱與互聯(lián)網(wǎng)金融以及中國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式有聯(lián)系的文章和書籍，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展以及我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析學(xué)習(xí)，了解其基本情況和現(xiàn)階段的研究狀況，然后進(jìn)行歸納總結(jié)，為本文提供理論支持。2、數(shù)據(jù)分析法。查找、搜集并整理我國商業(yè)銀行的相關(guān)信息，并通過圖表研究的方式分析了中國商業(yè)銀行的運(yùn)營額和運(yùn)營能力，進(jìn)一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融是從何種角度阻礙中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的。二、文獻(xiàn)綜述（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年以來在中國呈爆炸式快速發(fā)展，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，其從營業(yè)收入、經(jīng)營成本等多個(gè)方面影響著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源配置效率高、交易成本低、覆蓋范圍廣、使用方便快捷等諸多優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)以及信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，形成了新的金融服務(wù)模式，使用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)享受到了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式帶來的諸多優(yōu)勢，節(jié)約了大量時(shí)間，增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，吸引了大量的客戶和資金投入。曹佳雯（2021）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在我國被金融行業(yè)深入應(yīng)用和發(fā)展的結(jié)果，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)現(xiàn)在發(fā)展的主要趨勢。線上支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的影響力不斷提升，很多金融機(jī)構(gòu)開始逐步開展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。馬文奇，巨璇（2020）提出中國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的壓制和阻礙，從某一角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其普惠性強(qiáng)、便捷性以及其低成本等有點(diǎn)迅速占領(lǐng)了長尾市場，占領(lǐng)了商業(yè)銀行一部分市場份額，使得其經(jīng)營利潤額遠(yuǎn)不如從前；從其他角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力產(chǎn)生倒逼作用使商業(yè)銀行對自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。丁旗（2020）認(rèn)為對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行經(jīng)營收入和經(jīng)營利潤均有所下降；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行有更多的機(jī)會(huì)開發(fā)新業(yè)務(wù)，使得漸漸衰退的傳統(tǒng)信貸業(yè)換發(fā)新的活力，以此對沖互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的不利影響。趙航（2021）認(rèn)為中國銀行業(yè)要擁抱新技術(shù)，致力于深化網(wǎng)點(diǎn)改革，踴躍應(yīng)對市場變革，向更便利和更智能更安全方面不斷轉(zhuǎn)型。李玉波、許少紅、王宇峰（2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合大大影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大。因此，為了能夠保障商業(yè)銀行在競爭中不被淘汰，相關(guān)人員應(yīng)該積極采取相應(yīng)措施調(diào)整運(yùn)營模式、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與線上產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，一方面可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍；另一方面可以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，滿足人們的生活需求。張婕（2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，作為金融業(yè)的新興分支在未來可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)依舊會(huì)存在，會(huì)持續(xù)對我國金融行業(yè)產(chǎn)生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)各有所長，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺技術(shù)優(yōu)勢明顯，客戶體驗(yàn)較好，操作便捷靈活，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有健全的行業(yè)法律法規(guī)，實(shí)力雄厚，經(jīng)營穩(wěn)定。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時(shí)雙方可以化競爭為合作，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。（二）國外研究現(xiàn)狀國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)的研究較少，學(xué)者們更多的是對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的分別作相應(yīng)研究，且觀點(diǎn)不一。一些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對商業(yè)銀行產(chǎn)生積極作用并不會(huì)增大銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)：Lapavitsas（2008）認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢提高了自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。Al-len（2002）指出互聯(lián)網(wǎng)金融反而可以提升商業(yè)銀行效率分散其風(fēng)險(xiǎn)。而另一些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對銀行業(yè)產(chǎn)生消極作用：Acharya，Kagan（2004）表示互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊增大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。Claessens（2012）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式使其風(fēng)險(xiǎn)增加。美國沃倫巴菲特指出低資金成本是銀行的核心競爭力。但是，不同銀行獲得資金的渠道不同，派生方式不同，導(dǎo)致其資本金不同。因此，我們對商業(yè)銀行經(jīng)營利潤進(jìn)行研究時(shí)，不能簡單地將一家銀行的存貸款利率之差作為銀行利潤來進(jìn)行分析，只有融合市場內(nèi)多方面的銀行經(jīng)營信息來進(jìn)行探索和研究，方可保證研究結(jié)果的代表性。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義其指的是以現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)和傳播媒介作為支持，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺而開展的一系列金融方面的活動(dòng)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和以往金融行業(yè)的結(jié)合，從而產(chǎn)生的一個(gè)新型的金融領(lǐng)域分支，先已成為我國金融領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)生的一種產(chǎn)物，其區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，符合我國金融業(yè)的進(jìn)步和革新，發(fā)展成推動(dòng)金融進(jìn)步革新的原動(dòng)力，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和以往金融行業(yè)結(jié)合發(fā)展的衍生行業(yè)、即現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、信息科技等技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，也是以互聯(lián)網(wǎng)為載體形成的新型服務(wù)體系。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，每個(gè)公司和個(gè)體基本上都會(huì)在工作和生活之中使用到互聯(lián)網(wǎng)。隨著電子商務(wù)平臺和支付系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，近些年來，人類慢慢意識到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的優(yōu)點(diǎn)和特殊之處，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的地位也因此更加穩(wěn)定。銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，具有操作過程繁瑣等問題，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有易上手、易觀察的特殊之處，不管是何種業(yè)務(wù)辦理，工作效率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營辦法，對商業(yè)銀行的盈利能力也產(chǎn)生了影響。也正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展帶來了一定的影響和壓力。近年來，我國出現(xiàn)出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如螞蟻花唄、余額寶、零錢通、京東白條等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)使消費(fèi)者規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其所產(chǎn)生的新需求將會(huì)催生出更加多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)1．業(yè)務(wù)辦理效率高商業(yè)銀行在辦理其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要大量專業(yè)服務(wù)人員參與業(yè)務(wù)流程，審批流程消耗時(shí)間長且較為復(fù)雜，服務(wù)效率較低，過程中花費(fèi)了客戶大量時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要依靠計(jì)算機(jī)對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，審批過程也是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，客戶可以直接通過手機(jī)和電腦等移動(dòng)設(shè)備來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，業(yè)務(wù)辦理起來快捷方便，節(jié)約了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，大大提升了工作效率。2．交易成本低互聯(lián)網(wǎng)金融低成本化的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是交易成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式之下，資金供給方通過大數(shù)據(jù)庫對自己的用戶進(jìn)行資信審核，資金需求方借助于計(jì)算機(jī)平臺對數(shù)據(jù)的整合和挑選進(jìn)行交易，在整個(gè)過程之中，沒有中間商賺取利潤，這便降低了借貸雙方交易的成本同時(shí)節(jié)約了雙方完成交易需要的時(shí)間。二是體現(xiàn)在服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理、審批流程、咨詢等由線下轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行。相比于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，大大節(jié)約了線下網(wǎng)點(diǎn)的選取和運(yùn)營的成本以及金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的人力資源成本。3．覆蓋范圍廣傳統(tǒng)銀行主要依靠自己線下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理業(yè)務(wù)，其受到營業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)上的約束，無法做到真正意義上的全覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠手機(jī)、電腦等移動(dòng)端為客戶提供服務(wù)，其不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，客戶隨時(shí)隨地都可以完成業(yè)務(wù)辦理。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋群體，商業(yè)銀行主要為資信狀況較好的個(gè)人客戶和大中型企業(yè)提供服務(wù)，現(xiàn)在的年輕人也要有穩(wěn)定的收入來源才能在銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，從而滿足自身提前消費(fèi)的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則以小微企業(yè)和資金需求較為強(qiáng)烈的年輕人為主要服務(wù)對象，為他們提供借貸服務(wù)，覆蓋到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)盲區(qū)，在一定程度上有效提高了金融市場資源分配的效率。4．風(fēng)險(xiǎn)大一是法律法規(guī)不健全和監(jiān)管不足的風(fēng)險(xiǎn)，我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還較為寬松，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境缺少嚴(yán)格的監(jiān)管，打擊力度不夠。造成現(xiàn)在非法集資、攜款逃跑的問題較為猖獗。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大，網(wǎng)絡(luò)信息加密程度不足會(huì)導(dǎo)致我們的信息丟失，被不法分子惡意盜取和使用，有時(shí)會(huì)給客戶帶來不可估量的損失。計(jì)算機(jī)有時(shí)還會(huì)遭到病毒的入侵和網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊，有時(shí)會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)作，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致系統(tǒng)崩盤，使金融系統(tǒng)無法行使其正常功能。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行主要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。存貸利差和中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)重要的收入來源。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低成本、效率高、覆蓋率較廣的優(yōu)勢迅速發(fā)展，與此同時(shí)也有許許多多的客戶選擇該服務(wù)，其對于商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)辦理也產(chǎn)生了一定的影響，搶占了金融業(yè)務(wù)市場的市場份額，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的影響1．互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行純利潤的影響。本文借助純利潤來分析我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存貸利差。觀察圖4-1，圖4-2，近5年來我國國有五大商業(yè)銀行的凈利息收入是逐年上升的，這符合我國金融市場和商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，但是各商業(yè)銀行每一年凈利息收入的增長率卻沒有保持一個(gè)良好的增速穩(wěn)定增長，受我國經(jīng)濟(jì)下行的影響，2016年國有五大行的凈利息收入都是負(fù)增長。2017年我國五大商業(yè)銀行凈利息收入實(shí)現(xiàn)正增長，但2017-2019年，利息凈收入的增長率普遍呈現(xiàn)向下的走勢。在最近幾年之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得中國的商業(yè)銀行凈利息收入增長率有所下降，原因有兩個(gè)。一是類似于余額寶和微信零錢通的這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引了大量的銀行客戶，使部分銀行客戶將自己的存款轉(zhuǎn)移到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，使銀行存款業(yè)務(wù)總額下降。二是最近幾年，以2P2為代表的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)展，這些業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)無法覆蓋到的個(gè)體用戶和小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，為他們提供方便快捷的貸款業(yè)務(wù)，這令選擇在中國商業(yè)銀行辦理傳統(tǒng)借款服務(wù)的客戶量大大減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存款以及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步，占領(lǐng)了商業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額。雖然其凈利息收入的總額在一定程度上有所增加，但是凈利息收入的增長率的并不穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的發(fā)展對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存貸利差總額產(chǎn)生了一定的影響。2017年，我國商業(yè)銀行對自己的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了一定的調(diào)整，借助科技實(shí)現(xiàn)渠道轉(zhuǎn)型、推動(dòng)金融創(chuàng)新，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了一定的改革，扭轉(zhuǎn)了凈利息收入負(fù)增長的局面，使商業(yè)銀行的利息凈收入在近兩年來保持著一個(gè)相對穩(wěn)定的增長。雖然中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以后受到了阻礙，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)也激發(fā)了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。單位：億元圖4-12016-2020年五大國有商業(yè)銀行利息凈收入數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫圖4-22016-2020年五大國有商業(yè)銀行利息凈收入增長率數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫2．互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響對于我國的商業(yè)銀行來說，隨著近年第三方支付的廣泛使用以及銀行中間業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入在銀行的整體收入之中也逐漸具有了舉足輕重的地位，這種業(yè)務(wù)模式包括結(jié)算、代理、咨詢等一系列的金融服務(wù)類經(jīng)營活動(dòng)。利息收入的風(fēng)險(xiǎn)較高，穩(wěn)定性較差，具有一定的不可控性，中間業(yè)務(wù)相對來說較為穩(wěn)定和安全。所以我們在對商業(yè)銀行的收入進(jìn)行分析時(shí)，不可低估中間業(yè)務(wù)收入的作用。由圖4-3和圖4-4可以看出，商業(yè)銀行的非利息收入和非利息收入增長率，總的來說都呈現(xiàn)出一個(gè)下降的趨勢，2017-2019年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入甚至出現(xiàn)了負(fù)增長的情況。這是因?yàn)樽罱鼛啄?，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付方式出現(xiàn)，迅速發(fā)展并被廣泛運(yùn)用于我們生活中的方方面面，在我國的金融市場上快速滲透，擠壓了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的空間，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的利潤降低。在最近幾年之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式被廣泛應(yīng)用于人們的生活之中，這使得中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)的市場發(fā)展中越來越不受重視，造成商業(yè)銀行客戶流失，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。單位：億元圖4-32016-2020年五大國有商業(yè)銀行非利息凈收入數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫圖4-42016-2020年五大國有商業(yè)銀行非利息凈收入增長率數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營業(yè)總成本的影響中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營業(yè)總成本在前幾年保持一個(gè)相對穩(wěn)定的增長，之后兩年有所降低。但是從圖4-5看來，前幾年各商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營業(yè)總成本卻是增加的，主要原因有二。第一是金融焦慮的速率大大提升，使得交易過程中產(chǎn)生的資金成本減少，進(jìn)而提升交易的總金額。從而銀行每一年的營業(yè)成本總額是增加的。二是銀行正在與互聯(lián)網(wǎng)金融模式向結(jié)合，在近年的發(fā)展中，正在逐步引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，所以現(xiàn)在處于一個(gè)投入階段，其成本的投入會(huì)較多，而導(dǎo)致總成本增加。而之后兩年商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革后，業(yè)務(wù)辦理成本降低，原因可能是我國各大商業(yè)銀行逐漸推出了網(wǎng)絡(luò)銀行和電子業(yè)務(wù)辦理等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，提高了金融業(yè)務(wù)交易的效率，大量節(jié)約了銀行實(shí)體店經(jīng)營的資金成本，這是得中國商業(yè)銀行的經(jīng)營成本金額減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易模式進(jìn)行融合，已經(jīng)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，大大提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，節(jié)約了大量的人力、物力成本，使銀行營業(yè)成本出現(xiàn)明顯的降低。單位：億元圖4-52016-2020年五大國有商業(yè)銀行營業(yè)總成本數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫（三）互聯(lián)網(wǎng)金融造成商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶流失中國的網(wǎng)上用戶數(shù)量一直處于上升趨勢，這和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟都為我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，截止到2020年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)1.5億，網(wǎng)民使用率為15.9%。從圖4-6看出，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶數(shù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐识际侵鹉暝黾拥?，互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)吸引了大部分客戶?？蛻羰且粋€(gè)產(chǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，我國商業(yè)銀行也不例外，商業(yè)銀行的主要客戶包括個(gè)人客戶、公司企業(yè)以及非盈利組織機(jī)構(gòu)等?；ヂ?lián)金融的出現(xiàn)使人們的消費(fèi)理念發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在很多人認(rèn)為去銀行辦理業(yè)務(wù)審核麻煩，步驟繁瑣，不方便；銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率低且產(chǎn)品種類傳統(tǒng)單一。所以現(xiàn)在大部分人不愿意將自己的閑散資金再投入到銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中來獲取并不高的利息，而是將其投入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中去獲取利息收益，如現(xiàn)在的余額寶和零錢通等，收益率高，存取還相對方便，只要有一部手機(jī)就能完成業(yè)務(wù)辦理?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品利用其靈活性、方便性、準(zhǔn)入門檻低和利潤率較高的特殊之處打動(dòng)了許許多多的顧客，從而使得中國商業(yè)銀行辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的顧客越來越少?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值會(huì)隨著客戶數(shù)量的增長大幅度上升，價(jià)值上升將使這一類產(chǎn)品吸引更多的客戶投資，這樣就導(dǎo)致了銀行理財(cái)類業(yè)務(wù)的客戶量不斷減少。圖4-62014年-2019年中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模及使用率數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，在存款貸款利率的差異、中間商提成、經(jīng)營總成本及造成銀行客戶流失幾個(gè)方面給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體制的出現(xiàn)，吸收了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部分資深客戶，使得商業(yè)銀行的利率收入遠(yuǎn)不如從前，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)刺激了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型意識，促進(jìn)中國商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新，進(jìn)而使得其成本效率提升，提升利潤收入，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的運(yùn)營成效更顯著。嬰兒互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新也有著一定的促進(jìn)作用。我們應(yīng)該正確看待，理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的影響，有效借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，以此促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革和進(jìn)步，融合網(wǎng)絡(luò)平臺和科技發(fā)展的優(yōu)勢，把互聯(lián)網(wǎng)科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，從而提高盈利。五、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策我國的商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要長的多，其自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在經(jīng)過多年的發(fā)展之后，也聚集了很多有實(shí)力的客戶，然而，中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展也由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展而受到一些阻礙。倒逼商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行必須對其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的改革。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營背景下，就我國商業(yè)銀行如何適應(yīng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，如何對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，做到有效提高銀行業(yè)務(wù)收入，降低成本，吸收新客戶，穩(wěn)定自己在金融市場的核心地位，提升自己在綜合競爭實(shí)力，提出以下對策。（一）穩(wěn)定存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對比與互聯(lián)網(wǎng)金融，具有安全性較高的優(yōu)點(diǎn)。所以商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該充分利用自己自身安全性較高的優(yōu)勢，發(fā)揮好自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。銀行業(yè)務(wù)的安全程度有效影響著客戶對銀行業(yè)務(wù)的選擇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，提升安全性，增強(qiáng)用戶對銀行的信任感，穩(wěn)定客戶，減少被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響的客戶量。想要是得業(yè)務(wù)更具有安全性，商業(yè)銀行應(yīng)該借助合理的市場調(diào)研來分析目前銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，并采取相應(yīng)的措施，按部就班的排除掉自身存在的隱患問題。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)該借助網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的先進(jìn)技術(shù)，采取多種措施構(gòu)造和改善具有銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，不斷拓寬和深化銀行吸收存款的途徑和范圍，為現(xiàn)有的客戶提供更好服務(wù)的同時(shí)吸收更多新客戶，避免商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺過多的分流。（二）適度降低貸款門檻站在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度上來看，其信貸業(yè)務(wù)的壟斷性因互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而被打破，商業(yè)銀行營業(yè)收入收到影響。在如今社會(huì)不斷進(jìn)步的科學(xué)潮流之下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也不甘落后，不斷推出符合人們需求的新產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭日益激烈，客戶流失的現(xiàn)象必須引起商業(yè)銀行的重視。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將自己的業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在貴賓客戶，大型對公客戶上，對客戶資信的要求較高，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋范圍是較小的。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低，一些急需資金的小微企業(yè)以及個(gè)體用戶在需要資金時(shí)，會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺去融資，這占領(lǐng)了我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的部分市場份額?，F(xiàn)在我國的征信系統(tǒng)逐漸完善，中小型企業(yè)和個(gè)人的信貸需求越來越強(qiáng)烈，在這種市場環(huán)境的變化之下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變“只重視大中型企業(yè)客戶”這一傳統(tǒng)的營銷理念，適度降低銀行貸款門檻，滿足不同客戶的貸款需求。（三）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入也是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中非常重要的一個(gè)利潤來源，要減少互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的負(fù)面影響，并使得中間業(yè)務(wù)的收入能夠穩(wěn)定發(fā)展，我國商業(yè)銀行就必須對自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的創(chuàng)新。我們可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，對產(chǎn)品的收益率、流動(dòng)性、多樣性進(jìn)行多方面創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多樣性的理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，為客戶提供更多的選擇，從而使得各類顧客都能夠?qū)Ψ?wù)有著滿意的態(tài)度。與此同時(shí)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行營銷，提高銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的曝光率，增加知名度，吸引客戶，增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售時(shí)，可以讓銀行的銷售人員對客戶進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)分析以及講解，使得顧客能夠完整地了解其所購買的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有效降低不合理銷售的概率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的售后工作人員還應(yīng)注意加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，有效溝通，讓客戶及時(shí)了解到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，有效降低風(fēng)險(xiǎn)問題。提升客戶體驗(yàn)感，增加銀行客戶回頭率，穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的客戶源。（四）提高成本效率互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上業(yè)務(wù)的崛起，極大的簡化了人們在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的程序，節(jié)約了人們的時(shí)間，為現(xiàn)代人的生活帶來了便捷?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶目前的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)由線下消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上消費(fèi)。我國商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，與聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，從兩方面開展自己的線上金融服務(wù)模式。一是將一部分線下辦理的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行，這樣就有效縮減了業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，同時(shí)還節(jié)約了線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營以及人力資源成本。當(dāng)線上業(yè)務(wù)辦理形成規(guī)劃化效應(yīng)之后，銀行還可以適當(dāng)對線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行一定的縮減，這就大大降低了銀行的經(jīng)營成本，綜合提高了銀行的經(jīng)營效率。二是加強(qiáng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，將先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)利用到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中來，利用用戶消費(fèi)之后產(chǎn)生，的各種金融信息進(jìn)行分析，了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)需求，以此來針對性地研發(fā)線上金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的體驗(yàn)，更好的創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式。與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，可以有效減少用戶的搜尋成本，提高成本效率。（五）拓寬客戶覆蓋范圍我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該明確自己的競爭優(yōu)勢，積極利用自身穩(wěn)定的線下銷售渠道，拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高盈利能力?？紤]到我國部分中老年人不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上交易，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注意線下網(wǎng)點(diǎn)的布局，為這一部分不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)線上交易模式的客戶提供差異化的、具有針對性的服務(wù)，提高客戶滿意度，穩(wěn)定客戶群體。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將多年積累的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與客戶體驗(yàn)相結(jié)合，同時(shí)注重應(yīng)用研發(fā)水平和高科技技術(shù)的創(chuàng)新，建立自身差異化的市場競爭優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行還可以順應(yīng)當(dāng)前我國大力發(fā)展普惠金融的發(fā)展趨勢，將農(nóng)村、小微企業(yè)以及一部分低收入群體也納入自己的服務(wù)范圍，有效拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，打破自身傳統(tǒng)金融格局的局限性，讓業(yè)務(wù)各個(gè)階層的客戶都能享受到銀行帶來的服務(wù)，做到有效拓寬自己的客戶范圍。六、結(jié)論與展望科技的不斷進(jìn)步和發(fā)展推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，占領(lǐng)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部分市場份額，這也一定程度上給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成阻礙。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對于我國的金融市場來說也是一個(gè)良好的機(jī)遇。商業(yè)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將自己一部分線下傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上進(jìn)行，有效提高了商業(yè)銀行的成本效率，使得商業(yè)銀行的運(yùn)行成本降低，可以將多余的自己用于自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式，增加自身業(yè)務(wù)的多樣性。傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)過其多年的發(fā)展和積累，其擁有著安全穩(wěn)健的行業(yè)法律法規(guī)，資本實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在其各自的發(fā)展領(lǐng)域中各有利弊，兩者的發(fā)展并不是替代關(guān)系，兩者可以互相合作，取長補(bǔ)短，使業(yè)務(wù)服務(wù)能夠更完善、更優(yōu)質(zhì)，進(jìn)而使得金融業(yè)的發(fā)展能夠更順利。中國的商業(yè)銀行要觀察到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)步的良好態(tài)勢，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，參考借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，化競爭為合作，實(shí)現(xiàn)共贏。讓我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊跟時(shí)代的步伐，擁抱科技，與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)共同進(jìn)步和發(fā)展。

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