《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程結(jié)課論文：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與對策研究6500字

《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程結(jié)課論文：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u30567《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程結(jié)課論文：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與對策研究 184031前言 1215432小微企業(yè)融資的困境分析 289152.1小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀 2221442.2小微企業(yè)融資的困境 439303小微企業(yè)融資困難的原因分析 541873.1企業(yè)自身因素 5217863.2金融機(jī)構(gòu)因素 541703.3政府扶持因素 5246714互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的對策 5208374.1企業(yè)方面對策 5266134.2金融平臺方面對策 6325254.3政府方面對策 787955結(jié)論 821477參考文獻(xiàn) 8摘要網(wǎng)絡(luò)金融是以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代的大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上建立起一套網(wǎng)絡(luò)化的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)系統(tǒng)。目前的網(wǎng)絡(luò)金融形式包括：線上資金融通、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上信息服務(wù)等。盡管目前的網(wǎng)絡(luò)金融還處于摸索和不完善的階段，但是，網(wǎng)絡(luò)金融具有成本低廉、覆蓋面廣、高效等優(yōu)點(diǎn)，可以給我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的沖擊。因此，本文的研究視角從微觀層面轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下中小企業(yè)融資困難與對策。首先，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和中小微企業(yè)的融資特點(diǎn)進(jìn)行了分析。其次，根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，分析其融資困難及其融資難等問題進(jìn)行了分析，得出當(dāng)前小微企業(yè)融資渠道狹窄、抵押擔(dān)保不足、我國目前存在的主要問題是信用評價制度不健全。最后，本文從企業(yè)、金融平臺、政府三個層面，對我國中小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下的融資問題進(jìn)行了探討，希望能為加強(qiáng)中小企業(yè)融資，推動小微企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)融資；困境與對策1前言網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新興的金融產(chǎn)品，正在迅速地發(fā)展，它是以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來，最終形成了一套全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)。中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，為社會創(chuàng)造了巨大的財富，為解決勞動就業(yè)問題作出了巨大的貢獻(xiàn)。目前，網(wǎng)絡(luò)金融的形態(tài)有：融資、支付、投資、信息服務(wù)等?？梢哉f，目前我國還處在對互惠網(wǎng)絡(luò)金融的初步探索階段，尚不成熟，但它具有成本低、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。在微型企業(yè)的融資上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠保障公司在控制風(fēng)險的同時，為企業(yè)增加融資渠道，解決融資困難，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。2小微企業(yè)融資的困境分析2.1小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀2.1.1小微企業(yè)主要融資方式成本比較圖12021年全國各地區(qū)小微企業(yè)融資成本數(shù)據(jù)來源：授米金融智庫從金融智庫統(tǒng)計的數(shù)據(jù)可知，對于小微企業(yè)來說，美國的平均籌資成本是12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了7.16%的社會平均籌資成本。（如表1所示），過高的融資費(fèi)用也成為了緊鎖企業(yè)發(fā)展的一道巨大枷鎖，如圖1所示。自新冠疫情以來，一系列的政策措施已被采取，用以幫助小微企業(yè)的發(fā)展，一定程度減輕了小微企業(yè)融資的壓力。根據(jù)表1的實(shí)際數(shù)據(jù)來看，社會平均融資成本7.16%，而中小由于融資渠道有限，導(dǎo)致其承擔(dān)更高的融資成本，遠(yuǎn)高于通過傳統(tǒng)方式的銀行貸款、承兌匯票、企業(yè)發(fā)債和上市公司股權(quán)質(zhì)押。由于小微企業(yè)由于自身的規(guī)模限制，由于缺乏在資本市場上進(jìn)行公開發(fā)行的條件和能力，因而很難從股票、債券等渠道籌集到資金。同時，盡管銀行的信貸成本相對低廉，但由于個人信貸能力的欠缺，使得獲得貸款變得困難，從而導(dǎo)致了融資困難。表1主要融資方式成本比較單位：%融資模式平均融資成本融資規(guī)模占比銀行貸款承兌匯票企業(yè)發(fā)債融資性信托融資租賃保理小貸公司互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸）上市公司股權(quán)質(zhì)押6.605.196.689.2510.7012.1021.9021.007.2454.8411.2616.507.663.950.440.871.103.39總計7.16100數(shù)據(jù)來源：中國社會融資成本指數(shù)報告2.1.2小微企業(yè)融資規(guī)?，F(xiàn)狀2020年以來，監(jiān)管當(dāng)局采取了一攬子政策，通過扶持首貸戶、小微信用貸等扶持政策，增加小微企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的比例。從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款總額為172582億元，較去年增加了19910億元，較去年同期增加13.04%。圖2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款合計：億元數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會如圖2所示，在2019年之后，小型企業(yè)的融資規(guī)模明顯下降，且2020年和2021年又受到新冠疫情的沖擊，盡管政府采取了各種扶持政策，但金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的資金支持與小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的推動作用不成正比，反映了小微企業(yè)融資的巨大缺口。此外，由于新冠疫情的影響，企業(yè)的償還能力普遍下降，銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸配給減少很大程度上制約了中小微企業(yè)的融資。2.2小微企業(yè)融資的困境2.2.1融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一在傳統(tǒng)的融資模式下，中小微企業(yè)可以通過外部融資和內(nèi)源融資，而內(nèi)源融資，是中小企業(yè)自己的資本，再加上在生產(chǎn)過程中積累的部分資金。但國內(nèi)的小公司大多都是私人公司，大部分都是通過親戚、朋友的關(guān)系，所以他們的規(guī)模并不大。再加上家族企業(yè)的管理模式，造成公司經(jīng)營管理松散，經(jīng)營能力下降，缺乏足夠的資金，很難從內(nèi)部籌集到足夠的資金。所謂外部融資，就是指企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借錢，或以股票的形式，公開募集民間資本和社會資本。但是，由于我國資本市場尚不完善，還沒有形成適合所有社會階層的公司，所以在發(fā)行股份方面，也不適合小型企業(yè)。而且，由于國家對債券的控制非常嚴(yán)格，所以，小型企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)非常單一，只能通過銀行貸款來實(shí)現(xiàn)。2.2.2抵押擔(dān)保不足，融資成本較高我國中小微企業(yè)從規(guī)模上來說，首先是規(guī)模較小，運(yùn)營周期較短，人力、資金等方面普遍缺乏。特別是那些小規(guī)模的科創(chuàng)板公司，他們沒有多余的房產(chǎn)或者有價值的物品進(jìn)行售賣，也沒有可以抵押的東西，所以很少有銀行會去冒險進(jìn)行放貸。同時，小型企業(yè)的產(chǎn)品也有其壽命短的問題，這種產(chǎn)品的更新?lián)Q代非常迅速，必須不斷地進(jìn)行研發(fā)和生產(chǎn)，因此，很多公司都會因?yàn)橘Y金的問題而產(chǎn)生資金過剩，并且由于經(jīng)營上的問題，會增加投資的風(fēng)險。另外，大多數(shù)中小微企業(yè)在應(yīng)對外部風(fēng)險方面的能力較弱，極易出現(xiàn)倒閉、虧損等問題。但即便如此，也有一些金融機(jī)構(gòu)愿意為小型企業(yè)提供貸款，前提是利率更高，而且還需要支付更多的費(fèi)用，從而提高小型企業(yè)的融資成本。這種借貸方式可以從某種意義上解決小型企業(yè)的短期需求，但同時也會帶來高額的利息、高額的成本，對中小企業(yè)的健康發(fā)展非常不利。2.2.3商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運(yùn)營能力不足當(dāng)前，我國銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，為中小微企業(yè)提供的貸款主要是通過線下渠道進(jìn)行的?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行都推出了網(wǎng)上小額信貸，但線下的銷售，還是要看客戶的需求和銷售人員的本事，而且這些產(chǎn)品都是有針對性的，所以客戶的覆蓋面非常的窄，非常的不方便。在這種情況下，要想讓網(wǎng)上的小額貸款業(yè)務(wù)能夠真正的發(fā)展起來，就必須要加強(qiáng)自己的數(shù)字化經(jīng)營，通過網(wǎng)絡(luò)營銷，將小微企業(yè)的信用產(chǎn)品，推廣到小微企業(yè)，讓他們的信用貸款，真正的發(fā)揮出他們的作用。3小微企業(yè)融資困難的原因分析3.1企業(yè)自身因素小微企業(yè)的融資額度雖然不大，但對于融資的頻率、速度等都有很高的要求。有些小型的公司，為了加快資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，往往會在短時間內(nèi)進(jìn)行大量的融資，所以我們說，小型企業(yè)的融資周期短，但是他們對短期的資金依賴程度更高，這也是為了解決短期資金短缺的問題。在這種融資模式下，中小企業(yè)在抵御風(fēng)險方面存在著顯著的欠缺，要解決中小企業(yè)的資金困難，必須要通過國家和銀行的聯(lián)合，才能得到有效的支持。3.2金融機(jī)構(gòu)因素銀行一般都是以大中型企業(yè)為主，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)的信譽(yù)要好，而且有一定的抵押品，而小型企業(yè)就不一樣了。小企業(yè)的貸款條件一般都比較嚴(yán)格，而且手續(xù)也比較繁瑣，所以很多小公司在申請貸款的時候都會選擇放棄，同時他們也都不愿意去銀行貸款。雖然政府對此有了一定的支持，但對于銀行來說，能夠發(fā)放到的貸款卻是寥寥無幾。也正是由于這些問題，我們的小微企業(yè)一直都很難得到解決，如果不能解決這些問題，否則，將會嚴(yán)重阻礙我國中小企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.3政府扶持因素我國中小微企業(yè)數(shù)量眾多，存在著不同程度的融資難題。雖然這些年來，政府一直在推出各種扶持政策，但對于中小微企業(yè)的融資問題，可是，這件事，卻一直都沒有解決?？偟膩碚f，中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)是多種多樣的，數(shù)量眾多，而且大多數(shù)的金融政策并不能真正的為中小企業(yè)提供有效的資金支持，所以在國家的扶持下，中小微企業(yè)的發(fā)展前景不容樂觀，必須做出相應(yīng)的調(diào)整。4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的對策4.1企業(yè)方面對策4.1.1擴(kuò)展中小型企業(yè)的融資渠道對于中小企業(yè)融資困難，融資渠道的影響是深遠(yuǎn)的。小微企業(yè)要想盡快地健康發(fā)展，這就需要從傳統(tǒng)的融資渠道著手，進(jìn)一步明確傳統(tǒng)的融資模式對中小微企業(yè)的約束，并主動尋求新的融資途徑。網(wǎng)絡(luò)金融具有更大的優(yōu)越性，小型企業(yè)可以根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步確定適合自己的籌資模式。比如眾籌平臺，就是一種新型的融資平臺，它可以迅速的籌集資金，解決信息不對稱的問題，同時也可以增加融資的幾率。小微企業(yè)要牢記，要想找到合適的融資渠道，不僅要有一個平臺，還要有更廣闊的視野，去發(fā)現(xiàn)和比較不同的金融機(jī)構(gòu)，然后，找到一個好的項(xiàng)目，對自己的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，從而獲得更多的資金。4.1.2加強(qiáng)自身經(jīng)營管理水平我國中小微企業(yè)大多是家族關(guān)系，創(chuàng)業(yè)者的偏好也會對公司的整體發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，公司內(nèi)部的利益競爭更加突出，公司的治理結(jié)構(gòu)也有很大的問題。所以，要想破解融資困境，就需要加大對其的監(jiān)管力度，注重日常的經(jīng)營，以取得良好的業(yè)績，贏得外界的資金支持，建立長期的、穩(wěn)定的合作關(guān)系?？茖W(xué)的經(jīng)營機(jī)制可以有效地降低家族經(jīng)營管理模式的缺陷，所以，要想破解融資困境，就需要加大對其的監(jiān)管力度，這是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信心和獲取外部資金的有效途徑。4.1.3吸納專業(yè)融資人才人才是企業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的根本。金融機(jī)構(gòu)在開展融資信貸調(diào)查時，往往非常重視公司的財務(wù)狀況，以評估其償還能力、盈利水平等。財務(wù)管理體系的健全，不但可以提高成本會計的效率，還可以改善企業(yè)的利潤。那么企業(yè)必須要積極地選擇優(yōu)秀的財務(wù)人才，為公司的融資提供基礎(chǔ)。強(qiáng)化財務(wù)人員財務(wù)產(chǎn)品、財務(wù)數(shù)據(jù)分析、金融政策和渠道方面的專門知識的學(xué)習(xí)。這樣可以減少銀行和公司之間的不對稱性，讓他們更好地了解公司的運(yùn)營情況，提高他們的貸款及格率。4.2金融平臺方面對策4.2.1打造標(biāo)志性金融平臺為了推動網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，各家銀行都在學(xué)習(xí)陸金所和螞蟻金服的經(jīng)驗(yàn)，積極學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)金融公司的運(yùn)營模式，不斷完善和創(chuàng)新金融服務(wù)。同時，要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)的協(xié)作，加強(qiáng)資源整合，構(gòu)建跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，并以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托。在此過程中，要確保金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全，要通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式，把“網(wǎng)絡(luò)+”的質(zhì)量提高到與網(wǎng)絡(luò)金融的融合程度，為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的信用，確保小微企業(yè)能夠及時、高效地解決信貸問題。同時，銀行要不斷地完善風(fēng)險控制系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險管理，培養(yǎng)一支專門的風(fēng)險控制隊(duì)伍。這樣才能在一定程度上保障網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，在保證中小企業(yè)融資安全的前提下，為中小企業(yè)提供可靠的信貸保證。4.2.2金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新授信機(jī)制作為一家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，必須要做到客觀、公平地對待中小微企業(yè)，因?yàn)槭苤T多因素的制約，無論是規(guī)模還是發(fā)展，都有許多的缺陷，所以，對于這種情況，金融機(jī)構(gòu)必須要用辯證的眼光來對待，而不是在授信審批中對這一類公司進(jìn)行歧視。為此，可以設(shè)立專門針對中小微企業(yè)設(shè)立的授信機(jī)構(gòu)，開發(fā)具有針對性的信貸產(chǎn)品。比如推動普惠金融，讓更多的小微企業(yè)受益，這幾年我們一直在推行普惠金融，各地的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該積極響應(yīng)國家的號召，主動了解和幫助小微企業(yè)的融資問題，并給予優(yōu)秀的小微企業(yè)扶持幫助，在政策條件允許內(nèi)最大限度地降低企業(yè)融資成本，為小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。4.3政府方面對策4.3.1加強(qiáng)信貸信息整合目前，我國的中小企業(yè)仍然存在著不對稱的信貸信息，如何形成有效的合作機(jī)制，是一個值得探討的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度很快，小企業(yè)的基礎(chǔ)信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)快速的獲取，而各大網(wǎng)絡(luò)平臺也可以通過這些數(shù)據(jù)對用戶的個人信息進(jìn)行分析，并對其進(jìn)行分類。但互惠網(wǎng)絡(luò)并沒有太多的平臺需要，所以這些年來，越來越多的公司涌入了進(jìn)來，這些公司都是公平競爭的，想要做到信息共享是非常困難的，所以很多小公司都會借機(jī)借貸。比如通過網(wǎng)絡(luò)借貸等問題，對投資者產(chǎn)生了不利影響，造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。加強(qiáng)信用信息的整合，就是為了解決這個問題，政府應(yīng)該通過平臺的信息接入，讓企業(yè)、銀行可以在政府控制的情況下，將網(wǎng)絡(luò)金融平臺與央行建立的信息接口連接起來。同時，還要確保所有的借貸信息都能及時地錄入到系統(tǒng)中，防止出現(xiàn)重復(fù)的借貸和虛假的借貸行為。通過這種方式，可以加強(qiáng)中小微企業(yè)之間的信息集成，并在一定程度上減少財務(wù)風(fēng)險，從而解決信息不對稱的問題。4.3.2完善擔(dān)保機(jī)制首先，必須建立在國家層面上的保證制度。建立健全的擔(dān)保機(jī)制，有利于中小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而第三方擔(dān)保不僅可以減少信貸風(fēng)險，而且可以提高貸款效率，我國由于缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，所以在小微企業(yè)貸款中，擔(dān)保物的價格相對較低，從而影響到小微企業(yè)的貸款。其次，必須在保證制度建設(shè)的同時，充分考慮中小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，構(gòu)建健全的擔(dān)保制度，以尋求最優(yōu)的融資方式。只有將網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險問題分散到各個方面，只有這樣，我們才能真正地為中小企業(yè)融資，進(jìn)而促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。4.3.3創(chuàng)新監(jiān)管模式我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，在此期間，證券市場存在著多個行業(yè)的監(jiān)管問題，隨著監(jiān)管的不斷增多，其處理的程序也越來越繁瑣，使得證券市場的經(jīng)營效率越來越低，難以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、高效的發(fā)展。雖然現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)對網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行了全面的監(jiān)管，但總體來說，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險已經(jīng)被大大的降低了，而且出現(xiàn)的風(fēng)險也越來越小。然而，健全的監(jiān)督方式還有待于持續(xù)的構(gòu)建。一方面，政府要加大對網(wǎng)絡(luò)金融公司的監(jiān)管力度，加大對網(wǎng)絡(luò)金融公司的監(jiān)管力度，制定相關(guān)的法律法規(guī)，確保相關(guān)文件的執(zhí)行，使政府能夠更好地引導(dǎo)市場。同時，要通過整合資源，引導(dǎo)各地政府主動整合資源，為構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境做出自己的貢獻(xiàn)，為中小微企業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時，各級政府要積極組建相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)調(diào)機(jī)制，評價互惠網(wǎng)絡(luò)金融的整體實(shí)力，引導(dǎo)中小微企業(yè)選擇更為可信的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，為構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)、為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。4.3.4完善征信系統(tǒng)目前，我國中小微企業(yè)缺乏一個統(tǒng)一、健全的信用記錄系統(tǒng)，使得其與中小微企業(yè)的信息交流變得非常困難。一方面，中小企業(yè)很難掌握融資信息，另一方面，由于對小微企業(yè)的實(shí)際狀況不甚了解，給其帶來了一定的困難與風(fēng)險。為此，政府必須充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為中小微企業(yè)建立一個完善的信用體系，并對其進(jìn)行統(tǒng)計、分類。掌握了小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，就可以了解小微企業(yè)的基本經(jīng)濟(jì)情況，并據(jù)此判斷其是否能夠償還貸款，從而達(dá)到科學(xué)放款的目的。在此背景下，既可以減少金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險，又可以防止信息不對稱，有利于企業(yè)的健康發(fā)展，有利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。5結(jié)論隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，近年來，我國政府也在大力支持中小微企業(yè)，從以上的分析可以看出，要解決中小企業(yè)融資困難，必須要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。作為一個公司，應(yīng)該積極地擴(kuò)大資金來源，而銀行應(yīng)該給公司更多的靈活性。同時，要提高自己的信用評級，利用網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。而國家和政府要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)，健全相關(guān)的法律法規(guī)，以避免因網(wǎng)貸門檻太低而給中小微企業(yè)和投資者帶來不必要的損失。要從多角度、多維度、全方位地思考，才能切實(shí)地解決中小企業(yè)的融資難題，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供有利的環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1]林晨陽.金融支持對小微企業(yè)融資服務(wù)的作用分析[J].中國市場,2022,(21):17-19.[2]喬佳曦.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資風(fēng)險管理[J]