擔(dān)保公司規(guī)章制度1

目?錄

第一章業(yè)務(wù)管理篇

一、項(xiàng)目審批議事規(guī)則........................................1

二、項(xiàng)目主責(zé)任人管理辦法....................................8

三、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程........................................9

四、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法...............................27

五、委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法....................................37

六、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法...............................39

七、合同簽訂與管理辦法......................................45

八、工程保函業(yè)務(wù)暫行規(guī)定....................................52

九、關(guān)于規(guī)范反擔(dān)保措施設(shè)置的指導(dǎo)意見(jiàn).......................63

十、擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法..............69

十一、銀行信貸證明擔(dān)保業(yè)務(wù)模塊化管理辦法................80

十二、客戶培育管理暫行辦法...............................85

十三、項(xiàng)目監(jiān)管級(jí)別分類及監(jiān)管辦法.........................86

十四、項(xiàng)目立項(xiàng)考察審批權(quán)限管理規(guī)定.......................88

十五、初審報(bào)告............................................91

十六、行業(yè)專家聘用管理辦法...............................105

十七、擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)管理辦法...............................109

十八、鼓勵(lì)員工自主開(kāi)發(fā)項(xiàng)目管理暫行辦法...................114

十九、擔(dān)保項(xiàng)目檔案管理暫行辦法...........................116

第二章工作管理篇

二十、業(yè)務(wù)決策程序及權(quán)限..................................125

二十一、勞動(dòng)人事及員工薪酬管理辦法.......................128

二十二、員工工資薪酬考核辦法.............................131

二十三、員工晉級(jí)管理辦法..................................136

二十四、稽核工作管理辦法..................................140

二十五、財(cái)務(wù)管理辦法......................................144

二十六、費(fèi)用開(kāi)支管理辦法..................................155

二十七、檔案管理辦法......................................157

二十八、固定資產(chǎn)管理辦法..................................161

二十九、印章管理辦法......................................166

三十、員工出勤與休假管理暫行辦法.........................171

三十一、辦公用品管理辦法..................................173

三十二、安全保衛(wèi)制度......................................175

三十三、員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度..................................180

三十四、總經(jīng)理辦公會(huì)會(huì)議制度.............................185

三十五、黨務(wù)工作管理制度..................................188

三十六、工會(huì)組織制度......................................192

三十七、公司部門(mén)和崗位規(guī)范...............................195

三十八、突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案.............................226

第一章業(yè)務(wù)管理篇

一、項(xiàng)目審批議事規(guī)則

第一條：為完善黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱公

司）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，規(guī)范業(yè)務(wù)項(xiàng)目決策程序，防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)

險(xiǎn)，根據(jù)“保審分離”的原則，制定本規(guī)則。

第二條：項(xiàng)目審批實(shí)行兩級(jí)審批制，項(xiàng)目調(diào)查完成后，在符合上

會(huì)條件的前提下，首先要由公司內(nèi)部的經(jīng)理辦公會(huì)（簡(jiǎn)稱經(jīng)辦會(huì)）通

過(guò)，再上評(píng)審委員會(huì)（簡(jiǎn)稱評(píng)審會(huì)）。

第三條：經(jīng)理辦公會(huì)、評(píng)審委員會(huì)應(yīng)遵循“實(shí)事求是、客觀公正、

嚴(yán)謹(jǐn)審慎”的原則對(duì)上會(huì)項(xiàng)目進(jìn)行審批。

第四條：經(jīng)理辦公會(huì)是公司擔(dān)保/委貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目的內(nèi)部審核及把

關(guān)機(jī)構(gòu)，會(huì)議由經(jīng)理辦公會(huì)召集人主持；評(píng)審委員會(huì)是公司擔(dān)保/委

貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目的最高決策機(jī)構(gòu)，會(huì)議由評(píng)審委員會(huì)主任委員主持。

第五條：經(jīng)理辦公會(huì)、評(píng)審委員會(huì)職責(zé)

（一）聽(tīng)取擔(dān)保部項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)控制部審核人員對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的

介紹，聽(tīng)取行業(yè)專家對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的可行性分析，向上述人員就業(yè)務(wù)項(xiàng)

目有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行詢問(wèn)；對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的可行性作出決定；經(jīng)辦會(huì)可對(duì)業(yè)

務(wù)項(xiàng)目或批準(zhǔn)、或復(fù)議、或延期、或先還后貸、或代償做出初步?jīng)Q定；

評(píng)審會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目或批準(zhǔn)、或復(fù)議、或延期、或先還后貸、或代償做

出最終決定。

（二）經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)根據(jù)保后項(xiàng)目分類與風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別對(duì)保后項(xiàng)目

進(jìn)行定期、不定期審議；聽(tīng)取擔(dān)保代償項(xiàng)目的有關(guān)情況（包括擔(dān)保代

償項(xiàng)目的代償分析、追償情況等）。

（三）根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由相關(guān)部門(mén)提名，決定行業(yè)專家委員會(huì)組

成人員；聽(tīng)取或決定其它根據(jù)公司安排須向經(jīng)理辦公會(huì)/評(píng)審委員會(huì)

匯報(bào)的事項(xiàng)。

（四）經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)列席人員有權(quán)對(duì)本部門(mén)所涉及的相關(guān)內(nèi)容

發(fā)言并發(fā)表意見(jiàn)。

第六條：經(jīng)理力、公會(huì)權(quán)限

根據(jù)本議事規(guī)則第五條規(guī)定，審議和決定業(yè)務(wù)項(xiàng)目及其它有關(guān)事

項(xiàng)。

第七條：經(jīng)理辦公會(huì)表決方法

（一）項(xiàng)目評(píng)官的表決方式采取記名不公開(kāi)投票制，每位經(jīng)辦會(huì)

/評(píng)審會(huì)成員將評(píng)審意見(jiàn)填寫(xiě)至《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)表決意見(jiàn)表》上，以書(shū)面形式做出。每人每項(xiàng)目限投

一票,統(tǒng)一填票。

（二）項(xiàng)目必須經(jīng)有表決權(quán)的成員2/3以上〈五人以上，含五人〉

同意，即可視為通過(guò)。如經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)參加人數(shù)只有五人，要全票

通過(guò)，方可視為有效。

（三）經(jīng)辦會(huì)召集人對(duì)經(jīng)理辦公會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目享有一票否決權(quán);

評(píng)審主任委員對(duì)評(píng)審會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目享有一票否決權(quán)。

（四）經(jīng)辦會(huì)召集人/評(píng)審會(huì)主任委員可通過(guò)文字授權(quán)書(shū)的形式,

臨時(shí)委派經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)其他成員來(lái)組織召開(kāi)經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)，受委托

人同樣享有一票否決權(quán)。

第八條：經(jīng)理力、公會(huì)組織及時(shí)間安排

（一）原則上公司每周周三召開(kāi)經(jīng)辦會(huì)，如遇特殊原因，經(jīng)經(jīng)辦

會(huì)召集人/評(píng)審委員會(huì)主任委員批準(zhǔn)，可改期或增減例會(huì)次數(shù)。

（二）周一下午2：00前由風(fēng)險(xiǎn)控制部將擬上會(huì)項(xiàng)目報(bào)告及上會(huì)項(xiàng)

目清單掛公司內(nèi)部網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)文件夾內(nèi)，供經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)委

員閱讀，以熟悉擔(dān)保項(xiàng)目情況。

（三）本周上會(huì)項(xiàng)目〃正式受理”時(shí)間截止為周一上午11:30,以

便于風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。（“正式受理”是指項(xiàng)目

資料齊全、完整、合規(guī)、有效、已達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制部審核要求）。

第九條：經(jīng)理辦公會(huì)/評(píng)審委員會(huì)項(xiàng)巨審批程序

（一）項(xiàng)目經(jīng)理介紹擔(dān)保企業(yè)及項(xiàng)目情況，原則上時(shí)間控制在15

分鐘之內(nèi)，在特殊情況下，介紹時(shí)間可放寬。

（二）經(jīng)辦會(huì),評(píng)審會(huì)就擔(dān)保項(xiàng)目有關(guān)事宜進(jìn)行提問(wèn)，項(xiàng)目經(jīng)理

和其他相關(guān)人員進(jìn)行解答，經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)作記錄（包括文字記

錄和語(yǔ)音記錄）。提問(wèn)、解答完畢后，擔(dān)保部人員退席。

（三）經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)成員對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審議，形成決議。經(jīng)辦會(huì)/

評(píng)審會(huì)成員根據(jù)自己對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)，對(duì)前述決議進(jìn)行獨(dú)立表決。

（四）由經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)記票。根據(jù)第七條相關(guān)規(guī)定，將記

票最終結(jié)果，形成評(píng)審意見(jiàn)書(shū)通知經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)。

（五）如通過(guò)，經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)形成經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)紀(jì)要抄送

至擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合管理部、財(cái)務(wù)部等相關(guān)部門(mén)；如未通過(guò)，

經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)對(duì)未通過(guò)原因進(jìn)行匯總，并出具書(shū)面通知書(shū)，抄

送至擔(dān)保部。

（六）如擔(dān)保部經(jīng)過(guò)再調(diào)查，對(duì)未通過(guò)項(xiàng)目提出合理申請(qǐng)，由經(jīng)

辦會(huì)召集人/評(píng)審會(huì)主任委員批準(zhǔn)，經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)可復(fù)議。

（七）經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)對(duì)記票結(jié)果有保密義務(wù)。評(píng)審結(jié)束后，

所有記票當(dāng)場(chǎng)封存，由經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)秘書(shū)進(jìn)行保管。

第十條：本規(guī)則由公司總經(jīng)理辦公會(huì)討論通過(guò)，并經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn),

自發(fā)布之日起實(shí)行C

經(jīng)理辦公會(huì)人員組成：

召集人：總經(jīng)理

委員：副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理、外部行業(yè)專家或

咨詢機(jī)構(gòu)、擔(dān)保部經(jīng)理

列席人員：項(xiàng)目經(jīng)理、與項(xiàng)目相關(guān)人員、經(jīng)辦會(huì)秘書(shū)

評(píng)審委員會(huì)人員組成：

主任委員：董事長(zhǎng)

委員：董事會(huì)成員（獨(dú)立董事除外）、總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總

經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)控制部部長(zhǎng)、外部行業(yè)專家或咨詢機(jī)構(gòu)、

擔(dān)保部部長(zhǎng)、法律顧問(wèn)等組成。

列席人員：項(xiàng)目經(jīng)理、與項(xiàng)目相關(guān)人員、評(píng)審會(huì)秘書(shū)

經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)評(píng)審表決意見(jiàn)表

評(píng)審項(xiàng)目名稱:

評(píng)審意見(jiàn)：

同意不同意

主要理由:

經(jīng)辦會(huì)/評(píng)審會(huì)成員簽字:年月日

二、項(xiàng)目主責(zé)任人管理辦法

為了保證“前后臺(tái)分離，專業(yè)化審批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，強(qiáng)化責(zé)任

人約束”體制的良性運(yùn)行，在擔(dān)保項(xiàng)目審批中要建立業(yè)務(wù)崗位責(zé)任人

制度，強(qiáng)化項(xiàng)目主責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)及對(duì)擔(dān)保行為的自我約束，有效

防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，從而使擔(dān)保人員的崗位責(zé)任意識(shí)得到提高，就主責(zé)任

人的確定和職責(zé)方面作如下規(guī)定：

（一）項(xiàng)目主責(zé)任人的確定：

項(xiàng)目主責(zé)任人的確定采取申報(bào)審批的程序，即在擔(dān)保項(xiàng)目正式申

報(bào)之前，必須先確定項(xiàng)目的主責(zé)任人。根據(jù)主責(zé)任人的確定原則來(lái)確

定項(xiàng)目的主責(zé)任人，由擔(dān)保部以書(shū)面形式報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)?？偨?jīng)理審查

后，將審核意見(jiàn)以書(shū)面形式及時(shí)批復(fù)，并由風(fēng)險(xiǎn)控制部登記《項(xiàng)目主

責(zé)任人臺(tái)帳》。

在確定項(xiàng)目主責(zé)任人時(shí)，原則上項(xiàng)目主責(zé)任人應(yīng)為項(xiàng)目營(yíng)銷人員

或經(jīng)辦項(xiàng)目的經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱客戶經(jīng)理）。但鑒于我公司剛剛組建，

有的客戶經(jīng)理不能獨(dú)立承擔(dān)主責(zé)任人職責(zé)，需要公司指定專人與客戶

經(jīng)理共同為項(xiàng)目主責(zé)任人。公司指定的專人可以是總經(jīng)理、副總經(jīng)理、

財(cái)務(wù)總監(jiān)、擔(dān)保部經(jīng)理。同一客戶各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人必須

確定為同一個(gè)人。

主責(zé)任人一經(jīng)確定不得隨意變更，如某客戶項(xiàng)目主責(zé)任人確需發(fā)

生變更，則應(yīng)由擔(dān)保部報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)客戶現(xiàn)有在保余額的風(fēng)險(xiǎn)程度

進(jìn)行鑒定，其中：項(xiàng)目主責(zé)任人為總經(jīng)理、副總經(jīng)理或財(cái)務(wù)總監(jiān)的，

發(fā)生變更時(shí)報(bào)總經(jīng)理辦公會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度鑒定；項(xiàng)目主責(zé)任人為其他

人員，發(fā)生變更時(shí)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度鑒定。明確責(zé)任后，經(jīng)

總經(jīng)理書(shū)面批準(zhǔn)，方可變更。

（二）項(xiàng)目主責(zé)任人的職責(zé)：

負(fù)責(zé)調(diào)查項(xiàng)目?jī)?nèi)容的全面性和結(jié)論客觀公正性；并對(duì)項(xiàng)目的安全

性、流動(dòng)性、效益性進(jìn)行全程監(jiān)測(cè)；負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理提出

總體的意見(jiàn)和建議；負(fù)責(zé)項(xiàng)目日常管理，包括：保前條件的落實(shí)，擔(dān)

保合同的簽訂，保后檢查，收貸通知的下發(fā)以及擔(dān)保檔案的管理等工

作；定期到現(xiàn)場(chǎng)了解客戶經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保客戶存在重大風(fēng)險(xiǎn)所采取

或未采取應(yīng)對(duì)措施負(fù)責(zé)；及時(shí)向經(jīng)理辦公會(huì)報(bào)告擔(dān)保業(yè)務(wù)重大事項(xiàng)并

采取相應(yīng)的措施。

（三）項(xiàng)目主責(zé)任人的獎(jiǎng)懲

1、獎(jiǎng)勵(lì)：每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)終了客戶按時(shí)履約未出現(xiàn)代償情況下進(jìn)

行獎(jiǎng)勵(lì)：按照《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司薪酬、績(jī)效考核辦

法》進(jìn)行兌現(xiàn)。

2、罰則：若擔(dān)保項(xiàng)目（含擔(dān)保項(xiàng)目、委貸項(xiàng)目）發(fā)生代償損失，

對(duì)項(xiàng)目主責(zé)任人按損失額處以20%以下、但不低于單筆業(yè)務(wù)所得績(jī)效

工資的3倍處以罰款（視項(xiàng)目損失的具體原因，由董事會(huì)決定處以罰

款額）。項(xiàng)目主責(zé)任人為總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)的，罰款在公

司兌現(xiàn)的績(jī)效工資中扣繳，當(dāng)年不足部分的結(jié)轉(zhuǎn)下年扣繳。

（四）本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

三、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

（一）總則

第一條為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率,

根據(jù)《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司章程》等規(guī)定，特制定本規(guī)

程。

第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)和規(guī)章制度,

遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原貝h

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：

1、客戶申請(qǐng)

2、擔(dān)保立項(xiàng)

3、項(xiàng)目初審

4、機(jī)構(gòu)審核

5、會(huì)議評(píng)審

6、簽訂合同（發(fā)放貨款）

7、跟蹤監(jiān)督

8、解除擔(dān)保（代償追償）

附業(yè)務(wù)流程圖:

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

2、近期財(cái)務(wù)報(bào)表

3、法人身份證復(fù)卬件

4、公司章程復(fù)卬件

5、申請(qǐng)企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保的茶事會(huì)決議

6、組織機(jī)構(gòu)代碼證

7、貸款卡（卡號(hào)及密瑪）

8、審計(jì)報(bào)告或驗(yàn)資報(bào)告

9、公章、法人名章

1、反擔(dān)保物及監(jiān)督措施

2、擔(dān)保條件及可能的合作模式

3、擔(dān)保的額度

4、風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避辦法

向銀行發(fā)擔(dān)保函

銀行進(jìn)入貸款前審查

程序

代償，向企業(yè)追償、處理反擔(dān)保物

償還貸款，擔(dān)保合同終止

（三）客戶申請(qǐng)與擔(dān)保立項(xiàng)

第四條業(yè)務(wù)部門(mén)按照區(qū)域劃分及業(yè)務(wù)性質(zhì)分別接待有關(guān)客戶。

程序是：

1、由部門(mén)負(fù)責(zé)人安排的接待人員負(fù)責(zé)接待來(lái)訪客戶。接待人員

積極了解來(lái)訪客戶的需求，主動(dòng)向客戶介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種。

根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時(shí)登錄《申

保項(xiàng)目受理一覽表》。

2、接待人員按照擔(dān)保業(yè)務(wù)的立項(xiàng)條件和國(guó)家、省有關(guān)的政策導(dǎo)

向，對(duì)來(lái)訪的客戶進(jìn)行借款主體資格預(yù)審，根據(jù)客戶提供的有關(guān)財(cái)務(wù)

數(shù)據(jù)和項(xiàng)目情況對(duì)客戶作出初步分析，對(duì)符合立項(xiàng)條件的客戶送部門(mén)

負(fù)責(zé)人審核安排項(xiàng)目經(jīng)理。對(duì)不符合立項(xiàng)條件的，要當(dāng)即告知或及早

通知申請(qǐng)客戶不予受理的原因。

對(duì)重要項(xiàng)目的否決要填寫(xiě)《重要項(xiàng)目經(jīng)初審未擔(dān)保情況表》，按

程序報(bào)公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，回復(fù)申保單位。

第五條立項(xiàng)條件

1、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和省產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、就

業(yè)政策。

2、申請(qǐng)的擔(dān)保貸款一般為流動(dòng)資金貸款，且期限在一年以內(nèi)（含

一年）。

3、連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，且最近一年盈利，會(huì)計(jì)基礎(chǔ)

工作規(guī)范，能提供真實(shí)完整的會(huì)計(jì)信息。

4、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70沆

5、累計(jì)在保責(zé)任余額不超過(guò)我公司實(shí)收資本的10機(jī)

6、能夠提供足額的反擔(dān)保。

7、無(wú)不良信用記錄。

8、企業(yè)管理規(guī)范，組織架構(gòu)健全、貶務(wù)制度健全。

9、符合行業(yè)政策和公司有關(guān)文件規(guī)定。

注：有效凈資產(chǎn)指企業(yè)所有者權(quán)益總額扣除存貨中的殘損霉變及

盤(pán)虧毀損損失、庫(kù)存成本高于市價(jià)的潛虧和應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款中

的呆壞帳、待攤費(fèi)用、本公司無(wú)法確認(rèn)的無(wú)形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等以后

的凈額。

對(duì)同時(shí)具備以上條件的項(xiàng)目一般應(yīng)予立項(xiàng)：對(duì)不具備上述1、3、

6、7項(xiàng)的不予立項(xiàng)；其他條件可綜合考慮。

第六條項(xiàng)目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)通知申保單位報(bào)送《黑龍江森工融資

擔(dān)保有限責(zé)任公司融資擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》，應(yīng)附報(bào)的資料包括：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或法人登記證

2、上兩年度的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金

流量表和報(bào)表附注等）以及近三個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表

3、銀行開(kāi)戶許可證

4、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）

5、組織機(jī)構(gòu)代碼證

6、貸款證、貸款卡及貸款卡密碼

7、資信證明

8、法定代表人證明或任命書(shū)

9、法定代表人身份證及個(gè)人簡(jiǎn)歷

10、注冊(cè)和變更時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告

11、公司章程

12、主要客戶名單及產(chǎn)品銷售合同、訂單

13、本次擔(dān)保期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)計(jì)

14、項(xiàng)目實(shí)施時(shí)的可行性研究報(bào)告

15、國(guó)家專賣(mài)、?？丶疤厥庑袠I(yè)的產(chǎn)品，須附相關(guān)主管機(jī)構(gòu)出具

的批準(zhǔn)文件

16、可以說(shuō)明經(jīng)營(yíng)情況的證明文件（如技術(shù)報(bào)告、鑒定證書(shū)、檢

測(cè)報(bào)告、列入政府各類計(jì)劃的有關(guān)文件、環(huán)保證明、產(chǎn)品獲獎(jiǎng)證書(shū)、

用戶使用報(bào)告、用戶訂單等復(fù)印件及產(chǎn)品照片）

17、與企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人有關(guān)的參考資料（如能反映企業(yè)管理水

平、信譽(yù)程度、行業(yè)地位、區(qū)域經(jīng)濟(jì)位置的獲獎(jiǎng)證書(shū)，能反映企業(yè)主

要負(fù)責(zé)人人品道德、敬業(yè)精神、開(kāi)拓能力的各種獎(jiǎng)勵(lì)及證書(shū)）

注：（1）上述資料提供復(fù)印件并加蓋單位公章（同時(shí)提供原件備驗(yàn)）；

（2）法定代表人授權(quán)委托書(shū)需法定代表人親筆簽字授權(quán)。

第七條對(duì)經(jīng)黑龍江省科學(xué)技術(shù)廳認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)及政府

重點(diǎn)支持的振興老東北工業(yè)基地、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)科技創(chuàng)新等企

業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位優(yōu)先受理，對(duì)實(shí)力小、人員少、

填報(bào)資料困難的企業(yè)，業(yè)務(wù)部門(mén)指定專人輔導(dǎo)其填報(bào)資料；對(duì)暫不符

合條件但有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)按《客戶培育管理辦法》進(jìn)行跟蹤

培育，適時(shí)立項(xiàng)。

（四）項(xiàng)目初審

第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由部門(mén)負(fù)責(zé)人指定項(xiàng)目經(jīng)理A、B角進(jìn)

行初審，初審過(guò)程必須由A、B角共同完戌，A角提交《擔(dān)保初審報(bào)

告》，B角提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。初審過(guò)程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角

牽頭。

第九條初審過(guò)程必須由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角共同對(duì)申保單位進(jìn)行

現(xiàn)場(chǎng)考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重

要問(wèn)題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)；對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)

行核查。針對(duì)高新技術(shù)企業(yè)項(xiàng)目在全面考察、核實(shí)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)把

握項(xiàng)目技術(shù)、市場(chǎng)、發(fā)展前景等方面，涉及特殊專有技術(shù)、市場(chǎng)等方

面難以把握的，要咨詢有關(guān)專家。初審過(guò)程中要作出詳細(xì)記錄，索取

資料要保存完整。

第十條初審工作一般應(yīng)在對(duì)申保單位實(shí)地考察完成后的5-10

個(gè)工作日內(nèi)完成，超過(guò)上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)。

第十一條初審過(guò)程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回

擔(dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與

事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問(wèn)題等，經(jīng)初審予以否

決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門(mén)負(fù)責(zé)人，對(duì)重要項(xiàng)目應(yīng)填寫(xiě)《重要申保單位

經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表》報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

第十二條《擔(dān)保初審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容

1、基本情況

（1）申保單位發(fā)展過(guò)程背景、組織性質(zhì)、資本實(shí)力、股權(quán)結(jié)構(gòu)

情況。

（2）法定代表人、經(jīng)營(yíng)班子成員及其他有重要影響的人員的經(jīng)

歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況。

（3）主要經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主要銷售渠道。

（4）主要業(yè)績(jī)標(biāo)志。

2、申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃

（1）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況。

（2）資金需求以及與該項(xiàng)借款相關(guān)的整體資金運(yùn)作計(jì)劃分析。

3、財(cái)務(wù)狀況

（1）對(duì)財(cái)務(wù)管理狀況，特別是會(huì)計(jì)信息可靠性的評(píng)價(jià)。

（2）表格列示經(jīng)核實(shí)調(diào)整或匯總后的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)

金流量表主要數(shù)捱，對(duì)重要數(shù)據(jù)核實(shí)、調(diào)整、匯總過(guò)程加以說(shuō)明。

（3）對(duì)存貨狀況、往來(lái)帳項(xiàng)構(gòu)成及帳齡、對(duì)外投資確認(rèn)及收益

等重要項(xiàng)目加以說(shuō)明。

（4）表列銀行借款、承兌匯票及對(duì)外擔(dān)保情況。

貸款銀行或被貸款額或擔(dān)保貸款或擔(dān)保起貸款擔(dān)保人及到期轉(zhuǎn)貸/先

擔(dān)保人額止日期擔(dān)保方式還后貸/終止

借款

（5）主要財(cái)務(wù)比率分析。

流動(dòng)比率

速動(dòng)比率

存貨周轉(zhuǎn)率

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

資產(chǎn)負(fù)債率

銷售利潤(rùn)率（分別按毛利、凈利）

凈資產(chǎn)收益率等

4、主要產(chǎn)品供產(chǎn)銷情況、業(yè)績(jī)標(biāo)志、市場(chǎng)預(yù)測(cè)，擔(dān)保期的銷售

計(jì)劃，整體發(fā)展前景以及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等相關(guān)外圍調(diào)查研究、咨詢

情況

5、現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析

（1）上年度及當(dāng)年現(xiàn)金流量分析。

（2）擔(dān)保期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及還款可靠性評(píng)價(jià)。

6、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施

7、項(xiàng)目存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及度實(shí)施擔(dān)保的影響程度

8、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況

9、初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，對(duì)企業(yè)總體評(píng)價(jià)，支持理

由等）

10、收費(fèi)測(cè)評(píng)情況

第十三條初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出

具虛假報(bào)告和遺漏重大問(wèn)題的報(bào)告。

第十四條當(dāng)A、B角最終意見(jiàn)有較大分歧時(shí)，在對(duì)基礎(chǔ)事實(shí)認(rèn)

可的前提下，由部門(mén)負(fù)責(zé)人決定是否提交機(jī)構(gòu)審核。

（五）機(jī)構(gòu)審核

第十五條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理將初審報(bào)告及有關(guān)資料

報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后交風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行機(jī)構(gòu)審核，風(fēng)險(xiǎn)控制部

在受理后2-4個(gè)工作日內(nèi)提出機(jī)構(gòu)審核意見(jiàn)。

第十六條機(jī)構(gòu)審核參加人員：

1、由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人指定項(xiàng)目主審。

2、公司法律顧問(wèn)。

3、必要時(shí)請(qǐng)項(xiàng)目經(jīng)理A、B角參加。

第十七條機(jī)構(gòu)審核由項(xiàng)目主審和汾律顧問(wèn)分別對(duì)初審報(bào)告有

關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見(jiàn)。

第十八條項(xiàng)目主審意見(jiàn)包括：

1、初審過(guò)程的合規(guī)性。

2、資料的真實(shí)性、合法性、完整性。

3、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性。

4、復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性。

5、主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示。

6、對(duì)擔(dān)保方案的意見(jiàn)。

第十九條項(xiàng)目主審對(duì)擔(dān)保方案的意見(jiàn)按以下四種類型發(fā)表：

1、同意擬定方案，提請(qǐng)會(huì)議評(píng)審。

2、建議調(diào)整方案，提請(qǐng)會(huì)議評(píng)審。

3、建議補(bǔ)充資料或進(jìn)一步調(diào)查，復(fù)業(yè)務(wù)部門(mén)處理。

4、提請(qǐng)會(huì)議否決項(xiàng)目。

第二十條法律顧問(wèn)意見(jiàn)主要包括：

1、借款及擔(dān)保的合法性。

2、反擔(dān)保的法律效力及可操作性。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問(wèn)題的提示。

4、對(duì)擔(dān)保方案的建議。

第二十一條項(xiàng)目主審和法律顧問(wèn)提出的審核意見(jiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制

部負(fù)責(zé)人簽字后，由風(fēng)險(xiǎn)控制部將評(píng)審資料及《機(jī)構(gòu)審核意見(jiàn)》報(bào)

主管副總經(jīng)理，主管副總經(jīng)理簽發(fā)評(píng)審會(huì)議通知后，風(fēng)險(xiǎn)控制部安

排會(huì)議評(píng)審。附流程圖：

（六）會(huì)議評(píng)審及擔(dān)保貸款審批

第二十八條擔(dān)保貸款額度在1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）以下的，

由經(jīng)理辦公會(huì)組織審查；擔(dān)保貸款額度在1000萬(wàn)元以上的，由評(píng)審

委員會(huì)組織審查；會(huì)議評(píng)審的有關(guān)程序等，參照《項(xiàng)目審批議事規(guī)

則》執(zhí)行。

（七）擔(dān)保合同的簽訂

第二十九條項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理（A角）通知被擔(dān)保單位

辦理?yè)?dān)保合同簽訂和交費(fèi)等有關(guān)手續(xù)。

第三是條風(fēng)險(xiǎn)控制部向貸款銀行出具公司貸款評(píng)審會(huì)議紀(jì)要

及相關(guān)資料。

第三十一條合同文本經(jīng)律師和風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人審閱后，項(xiàng)

目經(jīng)理協(xié)調(diào)簽約方簽訂合同。

合同簽訂時(shí)要求簽約方提供身份證明、產(chǎn)權(quán)證明、授權(quán)證明、

股東（董事）會(huì)決議等相關(guān)證明文件。項(xiàng)目經(jīng)理要盡謹(jǐn)慎義務(wù)對(duì)簽

約對(duì)方的身份及證明文件的真實(shí)性予以核實(shí)。

合同簽章要求真實(shí)、有效，法律對(duì)合同生效要件有特殊規(guī)定的

或貸審會(huì)做出特殊要求的，要按法律規(guī)定和貸審會(huì)要求的程序辦理。

第三十二條合同簽署完畢并按要求辦理完畢相關(guān)事項(xiàng)，項(xiàng)目

經(jīng)理將合同送風(fēng)險(xiǎn)控制部審核。

第三十三條風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)合同審核通過(guò)后，提交總經(jīng)理簽署,

向貸款銀行出具《保證合同》。

第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序簽署合同或辦理

相關(guān)事項(xiàng)，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第三十五條對(duì)再擔(dān)保體系業(yè)務(wù)合作框架下的項(xiàng)目，要求合作

單位提供再擔(dān)保并簽訂《再擔(dān)保協(xié)議》。

第三十六條合同的簽訂、審核和管理程序依照公司《合同簽

訂管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

(A)反擔(dān)保

第三十七條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理(A角)按照

議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利

質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等及上述擔(dān)保方式的組合擔(dān)保。

反擔(dān)保的辦理應(yīng)當(dāng)確保合法、可控、有效。

第三十八條用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中

華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

附：《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條抵押財(cái)產(chǎn)范圍

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物。

(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

(3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上

定著物。

(4)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他

財(cái)產(chǎn)。

(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、

荒灘等荒地的土地使用權(quán)。

(6)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第三十九條抵(質(zhì))押物的價(jià)值應(yīng)予合理評(píng)估，根據(jù)公司《關(guān)

于規(guī)范反擔(dān)保措施設(shè)置的指導(dǎo)意見(jiàn)》確定抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）

押率，確保債權(quán)保障的充分性。

采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力。

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍。

3、資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%,

4、連續(xù)兩年盈利。

反擔(dān)保個(gè)人符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力。

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所，

3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定。

第四十條以保證'抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，可根據(jù)項(xiàng)目

實(shí)際情況同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的5%或10%交納，

具體數(shù)額在與相關(guān)方協(xié)商后確定。

（反擔(dān)保單位應(yīng)提供的資料同第六條）

（九）擔(dān)保收費(fèi)

第四十一條擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。

第四十二條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的2-4%。收取。

2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。

擔(dān)保費(fèi)二擔(dān)保金額X月?lián)ＹM(fèi)率又擔(dān)保時(shí)間（月）

3、擔(dān)保時(shí)間不足6個(gè)月的，按6個(gè)月收取，超過(guò)6個(gè)月的，按

實(shí)際擔(dān)保時(shí)間收取（不足一個(gè)月的按一個(gè)月收取，如擔(dān)保時(shí)間為8個(gè)

月零3天，擔(dān)保時(shí)間按9個(gè)月收?。?。

第四十三條評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)原則上于評(píng)審會(huì)通過(guò)后收取。

第四十四條擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測(cè)算，會(huì)議評(píng)審確定，由項(xiàng)目經(jīng)

理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門(mén)辦理收款手續(xù)。

（十）擔(dān)保項(xiàng)目管理

第四十五條承擔(dān)保證責(zé)任期間由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)被擔(dān)?？蛻?/p>

經(jīng)營(yíng)情況、償債能力及可能影響到期償還債務(wù)的其他因素進(jìn)行跟蹤調(diào)

查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并對(duì)存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目提出管理和處置方案。

風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四十六條項(xiàng)目經(jīng)理（A角）根據(jù)《在保項(xiàng)目管理辦法》規(guī)

定的分類控制強(qiáng)度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于

調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)控制部。

第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前兩個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨

時(shí)掌握被擔(dān)保單位的動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸

資金。

第四十八條《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況Q

2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)、歷史數(shù)的差異分

析。

3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比。

4、現(xiàn)金流量分析，主要評(píng)價(jià)銷售賬款資金的收回狀況、與評(píng)審

預(yù)測(cè)數(shù)的差異對(duì)還貸的保證程度等。

5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況。

6、市場(chǎng)狀況及對(duì)該企業(yè)的影響。

7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況。

8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評(píng)價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營(yíng)班

子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況。

9、意見(jiàn)、建議及重要說(shuō)明。

第四十九條如在項(xiàng)目跟蹤管理中發(fā)現(xiàn)有特殊情況或緊急情況,

要及時(shí)報(bào)請(qǐng)部門(mén)負(fù)責(zé)人及公司領(lǐng)導(dǎo)組織專項(xiàng)調(diào)查并提出風(fēng)險(xiǎn)化解方

案。

第五十條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有：

1、項(xiàng)目經(jīng)理執(zhí)行跟蹤制度的情況。

2、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)和對(duì)比分析,

以復(fù)核《跟蹤報(bào)告》反映情況、問(wèn)題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性。

3、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行專題調(diào)查分

析。

4、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告。

5、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與控制。

7、對(duì)逾期代償項(xiàng)目實(shí)施程序監(jiān)管。

8、定期向公司領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)方面提供擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合資料和報(bào)告。

第五十一條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如

擔(dān)保部項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資

料。

（十一）項(xiàng)目的撤保

第五十二條有下列情形之一的，我公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保

證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：

1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的。

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)

意思的情況下提供保證的。

3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)

意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。

第五十三條撤保由擔(dān)保部或風(fēng)險(xiǎn)控制部提出，經(jīng)公司評(píng)審委員

會(huì)討論通過(guò)。

（十二）擔(dān)保的終止

第五十四條對(duì)于已解除擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行索取解除

擔(dān)保通知涵（或按合同約定自動(dòng)解除責(zé)任）。對(duì)已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，

經(jīng)擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)控制部和財(cái)務(wù)部審核無(wú)誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)

財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，同葉可應(yīng)企業(yè)的要求由風(fēng)險(xiǎn)控

制部提交《解除擔(dān)保報(bào)告書(shū)》

（十三）逾期、代償與追償

第五十五條公司成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)。由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)決定

逾期、代償、損失等風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)化解方案和風(fēng)險(xiǎn)處置方案，以及

風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中的其他應(yīng)急措施。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于：法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)

風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、人文風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)。

第五十六條風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目代償前的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)處置工作,

以擔(dān)保部為主完成，風(fēng)險(xiǎn)控制部配合；代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管

理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部為主負(fù)責(zé)，擔(dān)保部配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)

系、督促還款工作，仍以項(xiàng)目經(jīng)理A、B角為主。

第五十七條有跡象表明項(xiàng)目可能出現(xiàn)逾期的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)制定

出風(fēng)險(xiǎn)化解方案和風(fēng)險(xiǎn)處置方案，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)研究。

第五十八條擔(dān)保貸款逾期后，項(xiàng)目經(jīng)理在三日內(nèi)向被擔(dān)保人及

反擔(dān)保人發(fā)出還款催告書(shū)面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本

息。

第五十九條銀行或其他債權(quán)人向我公司發(fā)出代償通知后，項(xiàng)目

經(jīng)理應(yīng)出具代償報(bào)告，經(jīng)公司貸審會(huì)審查批準(zhǔn)，及時(shí)向銀行代償款項(xiàng),

并取得債權(quán)轉(zhuǎn)移證明。

第六十條風(fēng)險(xiǎn)控制部指定項(xiàng)目主辦和律師會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理承辦

代償與追償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理工作。在訴訟程序、債權(quán)申報(bào)程序、執(zhí)行程序

及其他風(fēng)險(xiǎn)處置程序中根據(jù)項(xiàng)目具體情況，依法主張權(quán)利，維護(hù)公司

的合法權(quán)益。

第六十一條逾期、代償與追償?shù)木唧w管理，依據(jù)公司《擔(dān)保業(yè)

務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（十五）附則

第六十二條本操作規(guī)程適用于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，公司其他類型擔(dān)

保業(yè)務(wù)參照本操作規(guī)程執(zhí)行。

第六十三條本規(guī)程如與國(guó)家法律法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)以國(guó)家法律

法規(guī)為準(zhǔn)。

第六十四條本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第六十五條本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

第一條為了防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范擔(dān)保技術(shù)操作流程，強(qiáng)化

事前、事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。

第二條嚴(yán)格執(zhí)行公司操作規(guī)程規(guī)定的項(xiàng)目受理、立項(xiàng)條件，逐

步篩選、培養(yǎng)公司的優(yōu)質(zhì)客戶群

（一）對(duì)首次申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保的客戶，立項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)參照《融

資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第三節(jié)第五條。

（二）對(duì)公司在保的客戶，在擔(dān)保過(guò)程中：

1、企業(yè)銀行借款（不論是否由我公司提供擔(dān)保）出現(xiàn)過(guò)欠息、

逾期、非正常因素或不按時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、提供虛假會(huì)計(jì)及其他不實(shí)

信息資料、不配合我公司進(jìn)行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴(yán)重不良信用行為的，

一般不應(yīng)再繼續(xù)給予擔(dān)保扶持。

2、在擔(dān)保抵質(zhì)押辦理過(guò)程中，凡提供偽造他項(xiàng)權(quán)利的客戶，終

止擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，不能再提供擔(dān)保。

3、建立不良信用企業(yè)“黑名單”制度，對(duì)因惡意逾期、虛假簽

章、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)證明資料的一律記錄于“不良信用企業(yè)管理檔案冊(cè)”

任何時(shí)候都不得予以擔(dān)保（包括法人企業(yè)、法定代表人夫婦、子女、

做為實(shí)際控制人控制的企業(yè)）

4、項(xiàng)目經(jīng)理要對(duì)所有申保企業(yè)的法定代表人夫婦的個(gè)人信用都

要征詢。

（三）應(yīng)通過(guò)合理、謹(jǐn)慎預(yù)測(cè)客戶長(zhǎng)期借款期內(nèi)的累計(jì)利潤(rùn)和折

舊之和來(lái)考核客戶償還長(zhǎng)期負(fù)債的能力。

公司在?？蛻粢矐?yīng)該按上述原則謹(jǐn)慎把握，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)可控的

在?？蛻?，也可按實(shí)際情況適當(dāng)靈活掌握。

（四）擔(dān)保貸款重點(diǎn)支持中小型企業(yè)，對(duì)有需求的大中型企叱也

應(yīng)全力支持：

1、對(duì)于符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支

持。

2、對(duì)于國(guó)家和地方重點(diǎn)支持的大型企業(yè)需要較大數(shù)額的融資擔(dān)

保的，可考慮聯(lián)合經(jīng)考察核實(shí)符合我公司規(guī)定條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)

保、分?；蚬脖＿M(jìn)行擔(dān)保扶持。

3、對(duì)于一些銀行扶持的優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)的大型企業(yè)，如銀行與我公司

合作關(guān)系緊密、意愿較強(qiáng)的，我公司可全力支持。

（五）無(wú)論是中小企業(yè)還是符合支持條件的大型企業(yè)均應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)

持：

1、對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)我公司

注冊(cè)資金的10%,對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任

余額不得超過(guò)我公司注冊(cè)資金的15%,對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供

的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)我公司注冊(cè)資金的30%的原則，一般應(yīng)按照

最高額度進(jìn)行控制；

2、對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的非融資性擔(dān)保（包括工程保函、商品

履約擔(dān)保等）責(zé)任余額不得超過(guò)我公司注冊(cè)資金的20虬

第三條對(duì)產(chǎn)業(yè)限制類中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)定

（一）不提供常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù)

凡技術(shù)、裝備或生產(chǎn)能力屬于限制類目錄內(nèi)的中小企業(yè)，在國(guó)家

規(guī)定的限制發(fā)展期限內(nèi)，各業(yè)務(wù)部門(mén)針對(duì)其所受限制的具體對(duì)象，不

提供對(duì)其的常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù)，以促進(jìn)其通過(guò)技術(shù)改造達(dá)到

產(chǎn)業(yè)升級(jí)、新技術(shù)推廣調(diào)產(chǎn)目標(biāo)。

（二）信用擔(dān)保的退出

對(duì)已超過(guò)限制發(fā)展期、自身又沒(méi)有抓住機(jī)遇通過(guò)技術(shù)改造實(shí)現(xiàn)產(chǎn)

業(yè)升級(jí)目標(biāo)的中小企業(yè)，各業(yè)務(wù)部門(mén)均不得對(duì)應(yīng)予淘汰的技術(shù)與產(chǎn)能

等提供各類新的信用擔(dān)保扶持，原有信用擔(dān)保的相應(yīng)扶持資金應(yīng)予退

出。

第四條對(duì)擔(dān)保期限設(shè)定的規(guī)定

無(wú)論是新客戶還是老客戶，擔(dān)保期限的設(shè)定一般要求在主要證照

到期之前。主要證照包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、排污

許可證等主要營(yíng)業(yè)證照。

第五條對(duì)同一自然人使用兩個(gè)以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保的

規(guī)定

同一自然人使用不同姓名，為信用擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保,

將影響已取得擔(dān)保債權(quán)的追償效果與效率。

（一）確定是否有曾用名

在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，各項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)自然人提供的保證（反）擔(dān)保，

應(yīng)要求保證人在主體情況調(diào)查表內(nèi)如實(shí)填寫(xiě)姓名及曾用名等基本信

息，并同時(shí)查驗(yàn)其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復(fù)印件上

標(biāo)注“原件核對(duì)無(wú)誤”字樣并簽字，留存復(fù)印件。對(duì)于具有兩個(gè)或兩

個(gè)以上身份證的，應(yīng)全部收集并仔細(xì)核對(duì)照片、姓名和身份證號(hào)碼，

已確定其是同一個(gè)自然人。

（二）出具身份書(shū)面證明

對(duì)經(jīng)證實(shí)保證人確有曾用名、而本人也承認(rèn)有曾用名但又不或不

能提供使用曾用名的相關(guān)證件的，項(xiàng)目經(jīng)理在收集其戶籍證登記本證

件的同時(shí)，為防止將來(lái)違信行為的發(fā)生，可以要求保證人出具使用過(guò)

曾用名的書(shū)面證明，同時(shí)在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一

自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）受保企業(yè)及法定代表人確認(rèn)

對(duì)于確有曾用名、本人也出具相互印證的身份聲明的，為安全起

見(jiàn)，項(xiàng)目經(jīng)理可請(qǐng)受保企業(yè)及其法定代表人同時(shí)在保證人出具的書(shū)面

文件上簽字、蓋章，對(duì)證明事實(shí)予以確認(rèn)，并明確在所證事項(xiàng)出現(xiàn)虛

假情況時(shí)要承擔(dān)因比而造成的一切后果。

（四）保證人資格的確定

對(duì)于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對(duì)

于確有曾用名，卻不愿出具曾用名和現(xiàn)用名系同一人的書(shū)面證明，或

受保企業(yè)及法定代表人不愿再確認(rèn)保證人曾用名的書(shū)面證明上簽字

的，根據(jù)實(shí)際情況酌情取消該保證人保證資格或取消企業(yè)的受保資格。

（五）對(duì)同一自然人使用兩個(gè)以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保，項(xiàng)

目經(jīng)理應(yīng)要求保證人在合同文本上將現(xiàn)用名和曾用名均簽署上。若有

兩個(gè)以上身份證的，需將身份證號(hào)碼也在合同文本上填寫(xiě)清楚。項(xiàng)目

經(jīng)理未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)上述情況或發(fā)現(xiàn)后未能采取補(bǔ)救措施而造成擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證不能責(zé)任。

第六條對(duì)規(guī)范抵押物考察及抵押登記的規(guī)定

根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押登記后抵押權(quán)方可生

效；動(dòng)產(chǎn)抵押只有通過(guò)抵押登記，抵押權(quán)才獲得對(duì)抗第三人的效力。

為了保證各項(xiàng)反擔(dān)保措施順利實(shí)施，防范辦理抵押登記過(guò)程中可能出

現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抵押物及其登記作出規(guī)定；

（一）抵押物的考察

項(xiàng)目經(jīng)理在完成《初審報(bào)告》前，應(yīng)實(shí)地考察抵押物、核實(shí)相關(guān)

產(chǎn)權(quán)原始憑證，并做好以下幾項(xiàng)工作：

1、收集以下材料

（1）抵押物清單

（2）產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件

（3）抵押人主體資格證明復(fù)印件（凡由企業(yè)提供的資料，均加

蓋公章）；企業(yè)法人主體資格證明，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本）、法定代

表人身份證明等，自然人主體資格證明為居民身份證。

（4）抵押物共有人信息

a.抵押物屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)收集抵押人配偶的身份證明

復(fù)印件，夫妻婚姻關(guān)系證明復(fù)印件;

b.抵押人已達(dá)法定婚齡但未婚的，應(yīng)收集其單身證明;

C.抵押人婚姻狀況為離異的，應(yīng)收集其離婚證明；

d.抵押物存在其他共有人時(shí)，應(yīng)收集相關(guān)共有人的身份證明復(fù)

印件。

（5）抵押人對(duì)抵押物使用情況的書(shū)面證明（抵押人及其配偶、

其他共有人簽字、按手印）。如果抵押物（如商業(yè)性用房）已經(jīng)出租，

應(yīng)事先查看和收集租賃合同的原件、復(fù)印件，并要求承租人在抵押物

使用情況說(shuō)明中簽字、按手印。

2、在《初審報(bào)告》中對(duì)抵押物的評(píng)價(jià)

從風(fēng)險(xiǎn)處置的角度對(duì)抵押物所處的周邊環(huán)境（地理位置等大環(huán)境,

抵押物的前后左右用鄰遮擋物等周邊環(huán)境）、使用情況、完好程度、

自身價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等方面作出評(píng)價(jià)，并在通用抵押率的基礎(chǔ)

上，結(jié)合其具體現(xiàn)實(shí)環(huán)境給出抵押物的建議抵押率。

3、摸清相關(guān)情況

（1）了解抵押資產(chǎn)的出租情況，收集租賃協(xié)議（含承租人、價(jià)

格、期限、面積、聯(lián)系電話等）；

（2）及時(shí)、詳實(shí)地收集抵押人的真實(shí)住址、通訊地址及相關(guān)財(cái)

產(chǎn)狀況，以便事后處理項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)所需。

（二）抵押登記

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在公司決定擔(dān)保后督促企業(yè)盡快辦理各種設(shè)定反擔(dān)

保物的抵押登記。

1、辦理抵押登記時(shí)，由擔(dān)保部指定專人會(huì)同企業(yè)一起辦理。

2、異地的抵押登記，可讓企業(yè)先行準(zhǔn)備材料，在交件及領(lǐng)取

《他項(xiàng)權(quán)證》時(shí)，必須由項(xiàng)目經(jīng)理或委托當(dāng)?shù)乇卷?xiàng)目協(xié)作擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)

同企業(yè)一同辦理。

（三）抵押權(quán)的注銷

企業(yè)還款之后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通知企業(yè)及時(shí)注銷該公司的各類他項(xiàng)

權(quán)證。抵押物他項(xiàng)權(quán)證的注銷日期（以登記機(jī)關(guān)記載的抵押權(quán)注銷日

期為準(zhǔn)）必須早于下一輪貸款的放款日期，以利貸款、抵押登記的銜

接。

（四）虛假抵押情況的處理

對(duì)有虛假抵押嫌疑的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理立即中止對(duì)該項(xiàng)目的具體運(yùn)

作，并就虛假抵押嫌疑向風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)告。對(duì)經(jīng)證實(shí)確屬虛假抵押的,

風(fēng)險(xiǎn)控制部在及時(shí)向公司評(píng)審委員會(huì)報(bào)告的同時(shí)，無(wú)論其屬于何種原

因和何種性質(zhì)，均應(yīng)終止對(duì)該項(xiàng)目的所有運(yùn)作程序并做好善后處理事

宜（由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的法律人員復(fù)印虛假證明文件并簽注終止意見(jiàn)，經(jīng)

風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后移交辦公室存檔備查）。虛假抵押權(quán)利

憑證予以沒(méi)收，并存檔備查（由風(fēng)險(xiǎn)控制部簽蓋“虛假”方章）不得

退回。記錄于“不良信用”檔案之中。

第七條合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，加強(qiáng)反擔(dān)保（擔(dān)保）

合同署過(guò)程中的控制，完善抵、質(zhì)押物品的管理

（一）在項(xiàng)目評(píng)審過(guò)程中，不能因?yàn)榉磽?dān)保（擔(dān)保）物的可靠、

充分而降低立項(xiàng)條件和對(duì)企業(yè)的評(píng)審要求。

要把評(píng)價(jià)重點(diǎn)放在貸款到期日企業(yè)現(xiàn)金流量情況和償債能力情

況。好項(xiàng)目的定義應(yīng)僅指“能夠按期還本付息”的項(xiàng)目。不能將貸款

的歸還寄托在反擔(dān)保（擔(dān)保）物的變現(xiàn)處置上。

（二）合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，力求抓住核心控制因素，取

消可有可無(wú)、相互兼容、其存在可能還會(huì)影響到其他反擔(dān)保措施的實(shí)

現(xiàn)或在司法實(shí)踐中無(wú)法得到支持的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施。

（三）反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署一般采取以項(xiàng)目經(jīng)理A角牽頭，

項(xiàng)目B角配合二人面簽的方式，保證合同簽署的真實(shí)、有效性。

（四）在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同的簽署過(guò)程中需要調(diào)整部分反擔(dān)保

措施的，由項(xiàng)目經(jīng)理A角起草請(qǐng)示報(bào)告，經(jīng)項(xiàng)目B角、擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、

項(xiàng)目主審、律師、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人及全體經(jīng)辦會(huì)成員簽字同意后方

可變更；需要變更主要或全部反擔(dān)保（擔(dān)保）措施的，須按原評(píng)審程

序進(jìn)行復(fù)議的。

（五）在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署過(guò)程中有部分反擔(dān)保（擔(dān)保）

措施暫時(shí)無(wú)法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理A角起草請(qǐng)示報(bào)告，經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)

人、項(xiàng)目主審、律師、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后可暫

緩辦理。該暫緩辦理的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施的責(zé)任人為項(xiàng)目經(jīng)理A角。

律師負(fù)責(zé)登記臺(tái)帳并督促項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)落實(shí)。

（六）我公司要杜絕先放款后補(bǔ)辦反擔(dān)保措施的擔(dān)保項(xiàng)目的審批。

（七）完善抵、質(zhì)押物品的管理

1、建立抵質(zhì)押物品的保管制度。加強(qiáng)和規(guī)范業(yè)務(wù)權(quán)利憑證管理，

理順權(quán)利憑證傳遞程序。嚴(yán)禁在抵質(zhì)押城間將權(quán)利憑證退還反擔(dān)保

（擔(dān)保）人。企業(yè)必須使用權(quán)利憑證原件的，經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)人及分管

領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后，由項(xiàng)目經(jīng)理A角持權(quán)

利憑證原件陪同企業(yè)一起辦理相關(guān)手續(xù)，并確保安全收回。

2、項(xiàng)目經(jīng)理在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須定期對(duì)抵押物的使用狀況、價(jià)

值狀況等進(jìn)行檢查，并在跟蹤報(bào)告中揭示。

（A）對(duì)評(píng)審會(huì)議定的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，律師對(duì)使用何種合

同文本及是否需要辦理公證、律師見(jiàn)證等相關(guān)法律手續(xù)有最終決定權(quán)

并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任C

第八條對(duì)設(shè)置存貨抵押再報(bào)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的規(guī)定

設(shè)置存貨抵押的在?？蛻?，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)賠付時(shí)，為保障作為第一

受益人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，規(guī)定如下：

（一）由于抵押存貨不易嚴(yán)格確認(rèn)，為確保抵押資產(chǎn)的可控性,

要求受保企業(yè)申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付時(shí)，必須事先通知我公司。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付前項(xiàng)目經(jīng)理必須盡職盡責(zé)地先行與保險(xiǎn)公司

溝通，切實(shí)保障我公司作為第一受益人的權(quán)益。

（三）賠付程序上要求賠付資金先進(jìn)入我公司帳戶。

（四）如果企業(yè)不能按期償還債務(wù)，可將保險(xiǎn)賠付作為追償來(lái)源

之一。

（五）賠付資金待企業(yè)按期歸還貸款后如數(shù)退至受保企業(yè)。

（六）在保期間企業(yè)若要求動(dòng)用保險(xiǎn)賠付資金，應(yīng)先行補(bǔ)足相應(yīng)

價(jià)值的反擔(dān)保物。

第九條嚴(yán)格執(zhí)行公司《委托貸款業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，加強(qiáng)委

托貸款管理，防范貸款損失風(fēng)險(xiǎn)

（一）委托貸款的扶持對(duì)象原則上應(yīng)限定于我公司扶持的在保優(yōu)

質(zhì)客戶的臨時(shí)流動(dòng)資金需求。

（二）委托貸款歸還后經(jīng)評(píng)審可續(xù)貸的，如屬分次歸還的，應(yīng)安

排合并為一次歸還C

（三）委托貸款期限一般不超過(guò)一年。老客戶的委托貸款到期后

經(jīng)評(píng)審可續(xù)貸的，應(yīng)按此原則調(diào)整委托貸款期限。

（四）對(duì)只有我公司委托貸款支持的客戶，持續(xù)支持三年以上仍

不能取得銀行貸款支持的，應(yīng)考慮采取限制措施逐步安全退出。

第十條強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、控制機(jī)制

（一）對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理A、B角之間或擔(dān)保部與風(fēng)險(xiǎn)控制部之間有重

大意見(jiàn)分歧的項(xiàng)目，應(yīng)按謹(jǐn)慎原則從嚴(yán)把握。項(xiàng)目經(jīng)理A、B角之間

分歧未消除的，一般不應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)控制部；擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)控制部在項(xiàng)

目上會(huì)前應(yīng)做到對(duì)基本信息必須重要事實(shí)充分協(xié)商和研討，并取得基

本一致意見(jiàn)；對(duì)基本信息和重要事實(shí)的認(rèn)識(shí)有明顯分歧的項(xiàng)目，報(bào)業(yè)

務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分管副總經(jīng)理協(xié)調(diào)、落實(shí)并確定是否上會(huì)：主審、律師依據(jù)

事實(shí)和判斷，持否決或調(diào)整意見(jiàn)的項(xiàng)目，可提交經(jīng)辦會(huì)供其參考。

（二）項(xiàng)目會(huì)議評(píng)審中有兩名以上成員出具否決意見(jiàn)的，該項(xiàng)目

否決或須進(jìn)行復(fù)議。

（三）凡經(jīng)貸款評(píng)審委員會(huì)會(huì)議兩次復(fù)議不能通過(guò)的項(xiàng)目，實(shí)行

評(píng)審工作終止制度。

第十一條強(qiáng)化事中監(jiān)控，嚴(yán)防擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生

（一）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在項(xiàng)目放款的3個(gè)工作日內(nèi)將借款合同和保證

合同傳遞至風(fēng)險(xiǎn)控制部。

（二）項(xiàng)目經(jīng)理要嚴(yán)格按照《項(xiàng)目監(jiān)管辦法》的規(guī)定進(jìn)行跟蹤監(jiān)

督管理。風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)按照在保項(xiàng)目“誰(shuí)主審、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，監(jiān)

督項(xiàng)目經(jīng)理按照事中監(jiān)控辦法加強(qiáng)監(jiān)管。

（三）在擔(dān)保期內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢(shì)必須

及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部和公司領(lǐng)導(dǎo)反映情況。公司應(yīng)根據(jù)具體情況采取必

要和有效的補(bǔ)救措施：

1、抵、質(zhì)押物價(jià)值有明為減少或有減少可能。

2、抵、質(zhì)押物有明顯變化。

3、被擔(dān)保人陷于重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛中。

4、被擔(dān)保人很明顯沒(méi)有還款意愿。

5、被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十二條本辦法自發(fā)布之日起施行。

五、委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一條總則

為了貫徹《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》的精神，加大對(duì)中

小企業(yè)的融資扶持力度，解決擔(dān)保過(guò)程中一部分中小企業(yè)由于融資額

度小或完成某一特定任務(wù)而按銀行的通常做法難以解決其急需的問(wèn)

題，根據(jù)《貸款通則》、《擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法》及有關(guān)法律法規(guī),

結(jié)合本公司實(shí)際制定本辦法，以下稱本辦法。

第二條定義

委托貸款系指我公司提供資金，委托商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)

我公司確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督

使用并協(xié)助收回的貸款。

第三條支持對(duì)象

委托貸款的支持對(duì)象為符合國(guó)家和省產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、

有發(fā)展前景、有良好信譽(yù)和還貸保證，但通過(guò)貸款程序難以解決急需

資金的中小企業(yè)，重點(diǎn)是省內(nèi)潛力產(chǎn)品、科技型、環(huán)保型產(chǎn)品；市場(chǎng)

短缺的名、優(yōu)、特、新產(chǎn)品；擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、吸納勞動(dòng)力多和增加財(cái)

政收入的項(xiàng)目等。

委托貸款的扶持對(duì)象，原則上應(yīng)在在保企業(yè)中選擇。

第四條操作規(guī)則

（一）委托貸款受理、評(píng)審、決策、監(jiān)管程序及標(biāo)準(zhǔn)參照我公司

《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。

（二）委托貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)貸款管理、稅法、企

業(yè)財(cái)務(wù)制度、《擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法》等規(guī)定。

（三）委托貸款選擇與公司有擔(dān)保業(yè)務(wù)合作關(guān)系的銀行作為受托

行，并按照受托行的規(guī)定簽訂受托貸款各方協(xié)議。

（四）委托貸款的借款人必須提供足額擔(dān)保，擔(dān)保方式參照公司

擔(dān)保業(yè)務(wù)中反擔(dān)保的方法設(shè)置。

（五）委托貸款限于企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款。

（六）期限設(shè)定，一般不超過(guò)一年，應(yīng)為一次性歸還。

（七）根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)貸款利率政策，委托貸貸項(xiàng)目的利

率，按同期銀行基準(zhǔn)利率，上浮幅度不高于4倍。

（八）無(wú)論委托貸款額度大小，均由經(jīng)理辦公會(huì)初審把關(guān)，由評(píng)

審委員會(huì)行使最終決策職能。

第五條管理

（一）委托貸款項(xiàng)目審批以后，由項(xiàng)目經(jīng)理向公司財(cái)務(wù)部門(mén)出具

《委托貸款劃款通知》及有關(guān)合同復(fù)印件，依次由出納、公司分管財(cái)

務(wù)副總經(jīng)理、總經(jīng)理簽字后，由公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部門(mén)辦理劃款手續(xù)。并

按照合同日期建立臺(tái)帳，進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。項(xiàng)目經(jīng)理要做好與計(jì)劃財(cái)務(wù)

部門(mén)的銜接，印鑒管理人員憑《委托貸款劃款通知》方可蓋章。委托

貸款到期歸還后，項(xiàng)目經(jīng)理和資金管理人員要進(jìn)行核實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制部

負(fù)責(zé)逐月與財(cái)務(wù)部門(mén)核對(duì)委托貸款余額。

（二）委托貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，委托貸款

檔案管理參照《擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》執(zhí)行。

第六條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行

六、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

為了加強(qiáng)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理，提高公司對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤識(shí)別和

應(yīng)變處置能力，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的安全性和流動(dòng)性，以融

資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，制定本風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法如下。

（一）在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類項(xiàng)目

正常類項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能夠正常還本付息,

不存在影響被擔(dān)?？蛻魞斶€本息因素的在保項(xiàng)目。其主要特征：

（1）被擔(dān)?？蛻糌?cái)務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，各財(cái)務(wù)指標(biāo)合

理。

（2）被擔(dān)?？蛻粽\(chéng)實(shí)守信，履約意愿強(qiáng)。

（3）反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。

2、關(guān)注類項(xiàng)目

關(guān)注類項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營(yíng)活動(dòng)基本正常，預(yù)計(jì)可以正常

還本付息，但存在潛在影響被擔(dān)?？蛻舭雌趦斶€貸款，或者有發(fā)生代

償可能性的在保項(xiàng)目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)等外部環(huán)境對(duì)被擔(dān)保客戶的生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。

（2）客戶改制（如分離、租賃、承包、合資等）將會(huì)影響客戶

的還款能力。

（3）被擔(dān)保客戶的股東、關(guān)聯(lián)單位或母子公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與當(dāng)

事人發(fā)生重大不利變化。

（4）被擔(dān)?？蛻絷P(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)如銷售收入、現(xiàn)金流量、銷售凈

利率等有較大的下降，資產(chǎn)負(fù)債率有較大的上升或已達(dá)到（或接近）

警戒線。

（5）被擔(dān)?？蛻粑窗凑找?guī)定的用途使用資金。

（6）被擔(dān)?？蛻暨€款意愿較差，不能按規(guī)定報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告，不

能積極配合跟蹤監(jiān)管等。

（7）被擔(dān)?？蛻舻慕?jīng)營(yíng)地點(diǎn)、法定代表人、主要股東、重要經(jīng)

營(yíng)管理人員和主要技術(shù)持有人等發(fā)生變化并可能影響客戶償還貸款。

（8）被擔(dān)保客戶不能正常支付銀行貸款利息。

（9）其他可能影響被擔(dān)保客戶正常履約的重大變化。

3、預(yù)警類項(xiàng)目

預(yù)警類項(xiàng)目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出現(xiàn)重大變化，正常經(jīng)營(yíng)

收入不能保證償還貸款，需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y等手段

償還貸款的在保項(xiàng)目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

（1）被擔(dān)保客戶財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)惡化，如銷售收入和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流

大幅下降、經(jīng)營(yíng)虧損，對(duì)外支付困難。

（2）不能償還其他債務(wù)，影響到正常經(jīng)營(yíng)。

（3）被擔(dān)?？蛻魞?nèi)部管理出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。

（4）被擔(dān)?？蛻籼幱谕．a(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情

況除外）。

（5）主要反擔(dān)保出現(xiàn)滅失、產(chǎn)權(quán)糾紛、重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓等現(xiàn)象，

嚴(yán)重影響項(xiàng)目的第二還款來(lái)源。

（6）法定代表人預(yù)警信息（下列為為符合其中條件之一）：

a.有賭博惡習(xí)、涉毒等違反社會(huì)公德行為。

b.持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

c.被公眾媒體披露的其他不端行為。

d.社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)者品質(zhì)、行為反映不良。

e.通過(guò)企業(yè)提供的常規(guī)聯(lián)系方式經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系到法定代表人。

4、逾期類項(xiàng)目

逾期類項(xiàng)目，是指被擔(dān)保客戶未按期償還貸款，但未代償。

5、代償類項(xiàng)目

代償類項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻舻狡诓荒軆斶€貸款，導(dǎo)致代償。

（二）風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（含小貸個(gè)人項(xiàng)目）的認(rèn)定程序

1、正常類項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角與項(xiàng)目主審溝通提出

認(rèn)定建議，經(jīng)所在擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審核、報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交風(fēng)險(xiǎn)

控制部備案。

2、關(guān)注類項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角提出認(rèn)定建議，經(jīng)所

在擔(dān)保部負(fù)責(zé)人牽頭組織項(xiàng)目經(jīng)理A、B角和風(fēng)險(xiǎn)控制部項(xiàng)目主審會(huì)

審，報(bào)擔(dān)保部分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交風(fēng)險(xiǎn)控制部備案。

3、預(yù)警類項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角與項(xiàng)目主審溝通提出

認(rèn)定建議，由所在擔(dān)保部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的負(fù)責(zé)人聯(lián)合牽頭進(jìn)行部

門(mén)會(huì)審，會(huì)審結(jié)論經(jīng)擔(dān)保部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交

風(fēng)險(xiǎn)控制部備案。如有緊急情況，可按特殊程序執(zhí)行。

由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中外部因素對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或風(fēng)險(xiǎn)

控制部在項(xiàng)目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)控制部可直接提出風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警

類項(xiàng)目。

4、逾期類項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角及時(shí)與項(xiàng)目主審溝通

逾期情況，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》程

序執(zhí)行。

5、代償類項(xiàng)目。項(xiàng)目移交風(fēng)險(xiǎn)控制部后，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、

代償、追償和損失的管理辦法》程序執(zhí)行。

（三）風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理方式方法

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。主要針對(duì)關(guān)注類特別是預(yù)警類項(xiàng)目，加強(qiáng)事

中跟蹤監(jiān)督管理。

2、跟蹤管理的主要途徑。

(1)項(xiàng)目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。按公司現(xiàn)行《在保項(xiàng)目管理暫

行辦法》執(zhí)行。

(2)項(xiàng)目主審抽查監(jiān)督管理。對(duì)列入關(guān)注類(含關(guān)注類)以上

級(jí)別的潛在風(fēng)險(xiǎn)在保項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)該從行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、

風(fēng)險(xiǎn)防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的

現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)監(jiān)管。

現(xiàn)場(chǎng)稽核，可以采取聯(lián)合項(xiàng)目經(jīng)理的方式進(jìn)行，也可以由風(fēng)險(xiǎn)控

制部獨(dú)立組織兩名以上的項(xiàng)目主審或律師另行深入在保企業(yè)的方式

進(jìn)行。

由風(fēng)險(xiǎn)控制部直接現(xiàn)場(chǎng)稽核的在保項(xiàng)目，應(yīng)事先確定好目標(biāo)并征

得分管領(lǐng)導(dǎo)同意后做好周密安排(閱讀并分析項(xiàng)目經(jīng)理提交的事中監(jiān)

管報(bào)告，針對(duì)性的準(zhǔn)備質(zhì)量稽核問(wèn)題提綱)?；说念l率，每月平均

不少于一戶但不多于兩戶。

對(duì)已經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)稽核的在保項(xiàng)目，凡是風(fēng)險(xiǎn)控制部派員參與跟蹤監(jiān)管

的，由該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理寫(xiě)出《跟蹤監(jiān)管報(bào)告》后，風(fēng)險(xiǎn)控制部所安

排人員應(yīng)予以審核并加注其相應(yīng)的稽核意見(jiàn)，分報(bào)所在擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)

控制部負(fù)責(zé)人。風(fēng)險(xiǎn)控制部獨(dú)立組織現(xiàn)場(chǎng)稽核的，由風(fēng)險(xiǎn)控制部獨(dú)立

出具現(xiàn)場(chǎng)稽核報(bào)告，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后報(bào)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分管領(lǐng)導(dǎo)。

(3)合作擔(dān)俁機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。對(duì)公司以外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分

風(fēng)險(xiǎn)直至100%風(fēng)險(xiǎn)（協(xié)議委托我公司全權(quán)代理的除外）的再擔(dān)保項(xiàng)

目，在外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定負(fù)責(zé)管理規(guī)范運(yùn)作、質(zhì)量可靠的前提下，應(yīng)

定期不定期的與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通情況，以收集其對(duì)該項(xiàng)目的跟蹤監(jiān)

督管理報(bào)告為主，實(shí)施事中監(jiān)管。對(duì)不能認(rèn)真履行職責(zé)的，我公司項(xiàng)

目經(jīng)理仍應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和及時(shí)協(xié)助監(jiān)管。

（4）其他。鼓勵(lì)公司全員利用政府、合作銀行、有關(guān)企業(yè)及同

事、親友等各種有效渠道，及時(shí)收集和反映我公司在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情

況。項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)各種渠道反映的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)信息，應(yīng)盡職盡責(zé)的予

以及時(shí)核查落實(shí)和分析原因，并對(duì)信息來(lái)源予以保密。對(duì)社會(huì)各界提

供資金來(lái)源或風(fēng)險(xiǎn)信息準(zhǔn)備，確實(shí)為我公司避免一定額度代償或追償

損失的，公司可視具體情況予以一定獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的匯總分析

1、各業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其在保項(xiàng)目進(jìn)行

一次項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)匯總分析，并將風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目動(dòng)態(tài)變化情況列表，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控

制部集中統(tǒng)計(jì)。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制部每月15日前，將各業(yè)務(wù)部門(mén)提交的在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

匯總情況，集中匯總形成風(fēng)險(xiǎn)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表（臺(tái)賬），分送公司領(lǐng)導(dǎo)

并在公司內(nèi)網(wǎng)予以發(fā)布。

3、公司每季度第一月的20日前，召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)和分析會(huì)議，研

究當(dāng)期的潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)防范工作重點(diǎn)，確定風(fēng)

險(xiǎn)資產(chǎn)處置的主要思路，督促風(fēng)險(xiǎn)追償?shù)哪繕?biāo)進(jìn)度。

七、合同簽訂與管理辦法