《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第20章

第二十章保險(xiǎn)監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管理論及其學(xué)說第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的國際化第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念

保險(xiǎn)監(jiān)管，是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡稱，是指一個(gè)國家的保險(xiǎn)監(jiān)督執(zhí)行機(jī)關(guān)依據(jù)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)市場實(shí)行監(jiān)督與管理，確保保險(xiǎn)人的經(jīng)營安全，同時(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，保障保險(xiǎn)市場的正常秩序并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因

(一)保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益

(二)保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性

(三)保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

(一)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度極為有限，現(xiàn)實(shí)與可行的辦法就是通過法律和規(guī)則，對(duì)供給者的行為進(jìn)行必要的制約，還有一些強(qiáng)制的信息披露要求，讓需求者盡量知情。同時(shí)也鼓勵(lì)需求者自覺掌握盡量多的信息和專業(yè)知識(shí)，提高判斷力，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的選擇和判斷承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)維護(hù)公平競爭的市場秩序

維護(hù)公平競爭的市場秩序的目標(biāo)可以理解為第一目標(biāo)的延伸。同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競爭的秩序，而不是為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。

(三)維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定

維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。這里有兩點(diǎn)需要注意：一是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)；二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供“保險(xiǎn)”。監(jiān)管者所追求的是整體的穩(wěn)定，而不是個(gè)體的“有生無死”。

(四)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

對(duì)不同的保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性差別很小，因此從產(chǎn)品的角度看，其性質(zhì)屬于壟斷競爭型市場結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品。當(dāng)保險(xiǎn)市場主體達(dá)到足夠多時(shí)，一個(gè)具有壟斷競爭特性的市場必然產(chǎn)生以降價(jià)為吸引客戶的手段這一競爭趨勢。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，如果沒有外部力量進(jìn)行干預(yù)，最后達(dá)到的市場均衡是有利于消費(fèi)者和廠商雙方的。四、監(jiān)管的體系

第一，保險(xiǎn)監(jiān)管法律。

第二，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第三，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織。

保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的性質(zhì)如下：

(1)是一種民間社團(tuán)組織，不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

(2)致力于促進(jìn)、發(fā)展和保護(hù)成員的利益；

(3)通過各種形式約束會(huì)員的行為。五、保險(xiǎn)監(jiān)管方式

(一)非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的監(jiān)控機(jī)制，應(yīng)當(dāng)設(shè)定轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供財(cái)務(wù)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告以及其他信息的頻率和范圍；設(shè)定編制財(cái)務(wù)報(bào)告的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；確定保險(xiǎn)公司外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的資格要求；設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)備金、保單負(fù)債及其他負(fù)債在報(bào)告中的列示標(biāo)準(zhǔn)。

(二)現(xiàn)場檢查

現(xiàn)場檢查可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供日常監(jiān)督所無法獲得的信息，發(fā)現(xiàn)日常監(jiān)督所無法發(fā)現(xiàn)的問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借機(jī)與公司管理者建立良好的溝通關(guān)系，通過現(xiàn)場檢查評(píng)估管理層的決策過程及內(nèi)部控制能力，制止公司從事非法或不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以借現(xiàn)場檢查的機(jī)會(huì)分析某些規(guī)章制度產(chǎn)生的影響，或從更廣泛的意義上說，收集制定規(guī)則所需的信息。六、保險(xiǎn)監(jiān)管的手段

(一)法律手段

(二)行政手段

(三)經(jīng)濟(jì)手段

(四)計(jì)劃手段

七、保險(xiǎn)監(jiān)督的原則

(一)依法監(jiān)督管理原則

(二)獨(dú)立監(jiān)督管理原則

(三)公開性原則

(四)公平性原則

(五)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益原則

(六)不干預(yù)監(jiān)督管理對(duì)象的經(jīng)營自主權(quán)的原則

八、保險(xiǎn)監(jiān)管的模式

(一)強(qiáng)勢監(jiān)管

美國、加拿大等北美國家采取的是典型的強(qiáng)勢監(jiān)管模式。明顯的特征是既從定性的角度通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管來保證償付能力的實(shí)現(xiàn)，又從定量的角度通過法定償付能力額度的規(guī)定來保證被監(jiān)管保險(xiǎn)公司處于有償付能力的狀態(tài)，是一種對(duì)市場行為、償付能力和信息披露要求都相當(dāng)嚴(yán)格的一種監(jiān)管方式，強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。

(二)弱勢監(jiān)管

英國型的監(jiān)管是一種弱勢監(jiān)管。這種形式的監(jiān)管給予保險(xiǎn)公司很大的自由度，同時(shí)也給予它們更大的責(zé)任。在這種監(jiān)管形式下，保險(xiǎn)公司在確定費(fèi)率和保險(xiǎn)條件時(shí)享有很大的余地，監(jiān)管者的精力集中于公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力上，只規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持的法定償付能力額度。如果保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力額度保持在法定償付能力額度或其上，則認(rèn)為保險(xiǎn)公司是有償付能力的。

(三)折中式監(jiān)管

折中式監(jiān)管是一種以償付能力監(jiān)管為核心、兼及市場行為監(jiān)管和信息監(jiān)管的一種監(jiān)管方式。折中式監(jiān)管方式是目前大多數(shù)國家采用的一種監(jiān)管方式。第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管理論及其學(xué)說

一、“公共利益”理論

“公共利益”理論屬于規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，該理論認(rèn)為政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的目的應(yīng)當(dāng)是尋求社會(huì)福利的最大化，問題是如何來衡量所謂的社會(huì)福利。該理論的基本出發(fā)點(diǎn)是，政府是為了矯正市場失靈而存在的，其目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效率最大化。該理論假設(shè)政府會(huì)為全體公眾利益服務(wù)，會(huì)超脫于各種利益集團(tuán)的沖突。該理論的特性為：

第一，公共利益的本質(zhì)屬性。

第二，公共利益的客觀性。

第三，公共利益的社會(huì)共享性。二、“私人利益”理論

“私人利益”理論屬于實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，該理論認(rèn)為，監(jiān)管者為了獲得來自行業(yè)的資金以及其他支持，可能會(huì)表現(xiàn)出傾向行業(yè)(保險(xiǎn)人)的偏見；相反，為了獲得消費(fèi)者(選民)的支持，則可能會(huì)表現(xiàn)出傾向于消費(fèi)者的偏見，即使長期效果是有害的。三、“經(jīng)濟(jì)管制”理論

“經(jīng)濟(jì)管制”理論也被稱做“政治”監(jiān)管理論。該理論認(rèn)為監(jiān)管將在現(xiàn)有政治和行政管理體制內(nèi)，通過不同私人利益集團(tuán)的討價(jià)還價(jià)而確立。這些集團(tuán)具有不同的性質(zhì)，因此討價(jià)還價(jià)的結(jié)果也會(huì)依監(jiān)管事項(xiàng)的不同而有所變化。第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

一、保險(xiǎn)組織監(jiān)管

(一)保險(xiǎn)公司的組織形式

目前國際上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式主要有國有公司、股份公司、相互保險(xiǎn)組織和個(gè)人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第七十條的規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式分為兩種：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。

(二)保險(xiǎn)公司的設(shè)立

1.保險(xiǎn)公司設(shè)立的方式

保險(xiǎn)公司設(shè)立的方式主要有：

(1)發(fā)起設(shè)立。

(2)募集設(shè)立。

2.保險(xiǎn)公司設(shè)立的原則

設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)該遵守以下三個(gè)原則：

(1)遵守法律、行政法規(guī)；

(2)符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略；

(3)有利于保險(xiǎn)業(yè)的公平競爭和健康發(fā)展。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件

設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(1)股東或發(fā)起人符合法定人數(shù)；

(2)股東的出資額或發(fā)起人認(rèn)繳以及向社會(huì)公開募集的股本達(dá)到法定資本最低限額，注冊資本最低限額為人民幣2億元；

(3)必須制定保險(xiǎn)公司章程；

(4)保險(xiǎn)公司名稱，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(5)保險(xiǎn)股份有限公司的股份發(fā)行、籌辦事項(xiàng)符合法律規(guī)定；

(6)有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

(7)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員。

4.保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序

設(shè)立保險(xiǎn)公司的程序?yàn)椋?/p>

(1)首先要向保監(jiān)會(huì)申請，申請分初步申請和正式申請兩個(gè)步驟；

(2)初步審查合格后，進(jìn)行保險(xiǎn)公司的籌建；

(3)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；

(4)自許可證發(fā)出之日起6個(gè)月內(nèi)無正當(dāng)理由未辦理公司設(shè)立登記的，其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證自動(dòng)失效。

(三)保險(xiǎn)公司的變更監(jiān)管

1.保險(xiǎn)公司的合并

保險(xiǎn)公司合并是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司訂立合并協(xié)議，依照公司法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，不經(jīng)過清算程序，直接合并為一個(gè)公司的法律行為。保險(xiǎn)公司合并可分為吸收合并和新設(shè)合并兩種類型。

2.保險(xiǎn)公司的分立

保險(xiǎn)公司的分立，是指一個(gè)保險(xiǎn)公司因經(jīng)營需要或其他原因而分開設(shè)立為兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司的行為，有新設(shè)分立和派生分立兩種方式。

3.保險(xiǎn)公司的組織變更

保險(xiǎn)公司的組織變更也稱為保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型，是保險(xiǎn)公司不中斷其法人資格而由一種類型的保險(xiǎn)公司變更為其他類型的保險(xiǎn)公司的行為。保險(xiǎn)公司的組織變更的特點(diǎn)是，公司不經(jīng)過解散、清算、重設(shè)等程序而改組為另一種公司。

(三)保險(xiǎn)公司整頓與接管

1.保險(xiǎn)公司的整頓

保險(xiǎn)公司的整頓是指在保險(xiǎn)公司有違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的某些行為，并且在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的期限未改正的情況下，保監(jiān)會(huì)采取必要的措施對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行整治、監(jiān)督的行為。保險(xiǎn)公司的整頓由保監(jiān)會(huì)決定，并組織執(zhí)行。

2.保險(xiǎn)公司的接管

保險(xiǎn)公司的接管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)委派接管組織直接介入保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營，并由接管組織負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營活動(dòng)的行為。接管的目的是對(duì)被接管的保險(xiǎn)公司采取必要措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，恢復(fù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。對(duì)于被保險(xiǎn)人或者受益人提出的索賠，被接管的公司仍必須辦理，不得拒絕。

(四)保險(xiǎn)公司的終止

1.保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)

保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。同時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司依法終止業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其特有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能向其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。

2.保險(xiǎn)公司解散

保險(xiǎn)公司解散可以分為以下兩種：

(1)任意解散。

(2)強(qiáng)制解散。

3.保險(xiǎn)公司的清算

保險(xiǎn)公司的清算是指保險(xiǎn)公司解散后，為了終結(jié)保險(xiǎn)公司現(xiàn)存的各種法律關(guān)系，了結(jié)保險(xiǎn)公司債務(wù)，而對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等，依照法律規(guī)定的嚴(yán)格程序進(jìn)行清理處分的行為。保險(xiǎn)公司的清算，可以分為普通清算和破產(chǎn)清算兩種。二、保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍

保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍通常包含兩層監(jiān)管：一是保險(xiǎn)組織能否同時(shí)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即兼營問題；二是保險(xiǎn)組織能否兼營保險(xiǎn)以外的其他業(yè)務(wù)，及非保險(xiǎn)組織能夠兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或類似保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問題。我國保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍包括兩層含義：

(1)禁止兼營。同一保險(xiǎn)公司不得兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(2)禁止兼業(yè)。保險(xiǎn)組織不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)；非保險(xiǎn)組織不得經(jīng)營保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

(二)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保人關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。保險(xiǎn)費(fèi)率是各險(xiǎn)種中每個(gè)危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)價(jià)格。費(fèi)率過高，則會(huì)影響保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的市場競爭力，同時(shí)也對(duì)投保人不公；費(fèi)率過低，雖然容易占領(lǐng)市場份額，但會(huì)導(dǎo)致公司準(zhǔn)備金不足，財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定，甚至影響其償付能力。

(三)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款，根據(jù)政府有關(guān)法律法規(guī)或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入中或盈余中提取的一定量的資金。準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債。各國政府之所以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的準(zhǔn)備金提存作出限制性規(guī)定，其主要目的有四個(gè)：一是為了充實(shí)保險(xiǎn)公司營運(yùn)資金，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；二是維持公司適當(dāng)?shù)那鍍斈芰?，保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益；三是確立適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金提存標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)估制度，穩(wěn)定保險(xiǎn)公司；四是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任感，促進(jìn)社會(huì)生活的安定。

(四)資金運(yùn)用的監(jiān)管

保險(xiǎn)資金來源于自有資金和外來資金兩個(gè)方面。國家對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管的目的在于：確保資金運(yùn)用的安全，維護(hù)保險(xiǎn)公司的償付能力；提高資金運(yùn)用的收益，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力；提高資金運(yùn)用的流動(dòng)性，維持保險(xiǎn)公司的變現(xiàn)能力；防止投機(jī)性或不當(dāng)投資行為的發(fā)生，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。三、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管

(一)償付能力監(jiān)管手段

第一，規(guī)定資本充足率要求，即要求保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)具有一定金額的實(shí)收資本金和公積金，在經(jīng)營過程中要滿足一定的風(fēng)險(xiǎn)資本管理的要求。

第二，非現(xiàn)場檢查，即由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定一系列保險(xiǎn)償付能力的信息監(jiān)管指標(biāo)，由保險(xiǎn)監(jiān)管人員對(duì)其經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查分析，及時(shí)掌握監(jiān)管信息，制定管理措施。

第三，現(xiàn)場檢查，即保險(xiǎn)監(jiān)管部門派人到保險(xiǎn)公司，對(duì)其經(jīng)營管理活動(dòng)及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行檢查，重點(diǎn)是檢查其資產(chǎn)和負(fù)債的真實(shí)性、資產(chǎn)負(fù)債的匹配性以及償債能力的適當(dāng)性。

(二)法定最低償付能力額度規(guī)定

1.償付能力額度

償付能力額度是指保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表上的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，一般在數(shù)量上反映為資本金和總準(zhǔn)備金之和。在任何時(shí)刻，只要保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)大于負(fù)債，不論保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營狀況如何，即使發(fā)生超常賠償與給付，保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)足以抵付負(fù)債，即償付能力額度大于零，則此保險(xiǎn)企業(yè)在這段時(shí)間內(nèi)具有償付能力。

2.法定最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)公司必須具備的最低償付能力額度一般稱為法定最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)企業(yè)處于“危險(xiǎn)”狀態(tài)的早期信號(hào)。不同國家和地區(qū)法定最低償付能力額度一般不同，但法定最低償付能力額度是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)提出的法定最低要求。

3.最低償付能力額度

我國保監(jiān)會(huì)于2003年初頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，就是在開放保險(xiǎn)市場的前提下，與國際監(jiān)管接軌的產(chǎn)物。其中要求保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。

4.實(shí)際償付能力

償付能力的另一層含義為實(shí)際償付能力，保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力額度等于認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額。四、對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管

(一)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管

1.保險(xiǎn)代理人的國家監(jiān)管

國家對(duì)于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管主要包括：

第一，對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)資格的監(jiān)管。

第二，對(duì)保險(xiǎn)代理人代理資格的監(jiān)管。

第三，對(duì)保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管。

2.保險(xiǎn)代理人的行業(yè)自律

保險(xiǎn)代理人進(jìn)行自我管理、自我約束的作用，已經(jīng)在全世界范圍內(nèi)得到了廣泛認(rèn)可。保險(xiǎn)代理行業(yè)自律的方式包括如下幾種：

(1)利用行規(guī)行約方式調(diào)整會(huì)員之間的關(guān)系并進(jìn)行相互監(jiān)督。

(2)實(shí)行保險(xiǎn)代理人登記制度。

(3)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，接受有關(guān)查詢和起訴。

(4)采取指導(dǎo)、匯報(bào)、檢查的方法，以監(jiān)理例會(huì)制度進(jìn)行監(jiān)督。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管

國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格控制。一般規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備以下三個(gè)從業(yè)條件：

(1)具備保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定的資格；

(2)取得保險(xiǎn)監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證；

(3)向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。很多國家還要求繳存保證金或者投保執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

(三)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管

1．保證金的監(jiān)督

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的保證金按其注冊資本或者出資額的5%繳存；保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的保證金達(dá)到最高限額100萬元后，可以不再增加。保證金可以以銀行存款形式或者中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他形式繳存。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者繳存保證金。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)或者繳存保證金之日起10日內(nèi)，將職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單復(fù)印件或者保證金存款協(xié)議復(fù)印件、保證金入賬原始憑證復(fù)印件報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)。

2．許可證的管理

中國保監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向申請人頒發(fā)許可證。許可證有效期為3年，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿前30日內(nèi)向中國保監(jiān)會(huì)申請延續(xù)。中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在許可證有效期屆滿前對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)前3年的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評(píng)價(jià)，并作出是否批準(zhǔn)延續(xù)許可證有效期的決定。第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的國際化

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的不斷發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出國際化趨勢。在封閉的監(jiān)管環(huán)境下，單個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法應(yīng)對(duì)全球一體化和保險(xiǎn)市場國際化環(huán)境下保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，因此，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作就顯得尤為必要，保險(xiǎn)監(jiān)管也呈現(xiàn)出國際化的客觀需要。一、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的背景

(一)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化

導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化的主要原因是保險(xiǎn)市場全球化。20世紀(jì)80年代以來，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司在完成本國保險(xiǎn)市場份額的瓜分之后，進(jìn)行保險(xiǎn)資本的繼續(xù)擴(kuò)張并掀起兼并、收購和戰(zhàn)略聯(lián)盟的浪潮，使得全球許多保險(xiǎn)公司紛紛開展跨國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化

在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的形勢下，保險(xiǎn)公司出于內(nèi)在的發(fā)展需要和迫于外在的競爭壓力，往往采取自身擴(kuò)張和戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式使自己成為國際性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行國際擴(kuò)張的一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)人希望借此提高所有者權(quán)益的收益率。保險(xiǎn)人可以通過參與不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來使其收入來源多樣化。當(dāng)保險(xiǎn)人本國的業(yè)務(wù)經(jīng)營不佳時(shí)，由國外業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤就彌足珍貴了。國際擴(kuò)張的吸引力就在于保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)都得到了分散，而且保險(xiǎn)人還可以國際化的機(jī)構(gòu)做平臺(tái)，通過國際化的投資政策獲得良好的收益。

(三)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化

所謂保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化是指保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超越一國的國界而跨越兩國或兩國以上國界的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和廣泛性決定了風(fēng)險(xiǎn)是無國界的。二、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的含義

保險(xiǎn)監(jiān)管國際化有著其明確的含義和特定的內(nèi)容：

(1)為了在全球范圍內(nèi)保護(hù)保單持有人和投保人的利益，防范系統(tǒng)性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳播和蔓延，維護(hù)國際保險(xiǎn)秩序的安全和穩(wěn)定，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間需要建立一個(gè)有效的溝通、交流以及合作的組織和機(jī)制，從而形成一套為不同轄區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所廣泛接受并自覺遵守的保險(xiǎn)監(jiān)管國際規(guī)則。

(2)所謂保險(xiǎn)監(jiān)管國際規(guī)則只能是對(duì)各國保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和共性抽象，以及對(duì)各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作的基本要求和最低標(biāo)準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)監(jiān)管國際化是不同國家保險(xiǎn)監(jiān)管