《保險理論與實務(wù)》課件第3章

第三章保險的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)保險思想的萌芽及其原始形態(tài)第二節(jié)近現(xiàn)代保險的起源與發(fā)展第三節(jié)世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢第四節(jié)我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)保險思想的萌芽及其原始形態(tài)

謀求經(jīng)濟生活的安定是人類與生俱來的本性，保險思想的萌生也與這一需要有關(guān)。自有人類社會以來，各種自然災(zāi)害、意外事故就時常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，在古代社會里就萌生了對付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險思想和一些原始形態(tài)的保險做法，這在中外歷史上都有記載。一、古代西方保險思想的萌芽

原始的保險思想的萌芽，在西方出現(xiàn)較早，其發(fā)展是與古代社會文明發(fā)展水平和對外貿(mào)易活動相適應(yīng)的，因此多產(chǎn)生于貿(mào)易繁榮的國度，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等文明古國。正如英國學(xué)者托蘭納瓦在《保險起源及早期歷史》一書中所指出的，“保險思想發(fā)源于古巴比倫，后來傳至腓尼基，再傳入希臘?！倍?、古代中國保險思想的萌芽

(一)常平倉

漢代時建立常平倉，即在豐收年景糧食價格較低時，國家以高于市場價格的價格大量收購糧食入庫，以免谷賤傷農(nóng)；而在歉收年景，國家以低于市場價格的價格大量拋售，以平抑糧食價格。同時，常平倉的糧食又可備販。這樣，常平倉在功能和作用上，不僅有了社會保障和救濟的性質(zhì)，而且起到了平抑市場價格、保證農(nóng)民收入穩(wěn)定的作用。在漢以后各朝各代中，建立常平倉是最常見的形式。但是常平倉的缺陷也十分明顯，它的資金來源于官府的財政收入。當(dāng)財政收入難以維系時，常平倉的作用就大打折扣了。

(二)義倉

義倉也源于漢代，發(fā)展成熟于北齊，興盛于隋唐，為隋唐兩代于地方上所設(shè)立的公共儲糧備荒的糧倉。因通常委里社中社司管理，故又名“社倉”。

(三)廣惠倉

廣惠倉也是我國古代一種實物形式的倉儲制度，發(fā)展較晚。宋仁宗嘉佑二年，經(jīng)樞密使奏請設(shè)立，將每年征收上來的稅米部分貯藏于倉，以備平時扶助老、幼、貧、病、殘者。廣惠倉與義倉的不同在于它是由官府賦稅出資的，與常平倉的不同在于廣惠倉主要用于平時扶助老、幼、貧、病等。第二節(jié)近現(xiàn)代保險的起源與發(fā)展

在中世紀的歐洲，各國城市中出現(xiàn)了以行業(yè)為核心的各種專業(yè)行會。成立這些行會的目的和活動范圍盡管不一致，但或多或少都具有在本行內(nèi)相互救助的性質(zhì)。它們所進行的互助行為，是現(xiàn)代海上保險、火災(zāi)保險、人身保險及其他專業(yè)損害保險的萌芽。一、海上保險的起源與發(fā)展

近代商業(yè)保險是從海上保險開始的。14世紀末、15世紀初，歐洲地中海沿岸的一些國家通過海上貿(mào)易不斷向外擴張，為進一步促進商品交換和海運事業(yè)的發(fā)展，海上保險業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展。

對于海上保險的起源，大體上有兩種說法，其一是共同海損說，其二是冒險借貸說。兩種說法中，比較趨向一致性的是后者，即冒險借貸說。

(一)海上保險起源于意大利

意大利是海上保險的發(fā)源地。早在11世紀末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險。

(二)海上保險形成于英國

17世紀中葉，英國逐步發(fā)展成為具有世界貿(mào)易和航運業(yè)壟斷優(yōu)勢的殖民帝國，這給英國商人開展世界上的海上保險業(yè)務(wù)提供了有利條件。

(三)海上保險在美國的發(fā)展

美國保險業(yè)的發(fā)展主要始于殖民地獨立之后。在此前，多數(shù)保險業(yè)務(wù)是由外國保險人來經(jīng)營的。二、火災(zāi)保險的起源與發(fā)展

火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責(zé)任。三、人身保險的起源與發(fā)展

人身保險起源于海上保險。15世紀后期歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進行投保，后來船上的船員也可投保，如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這應(yīng)該是人身保險的早期形式。四、責(zé)任保險的起源與發(fā)展

責(zé)任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保障。盡管現(xiàn)代保險已經(jīng)有300多年的歷史，但責(zé)任保險的興起卻只是近100年的事。五、再保險的起源與發(fā)展

現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了對再保險的需求，最早的海上再保險可追溯到1370年。第三節(jié)世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

一、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)從保費收入來看

據(jù)瑞士再保險公司的Sigma雜志2004年第3期的資料統(tǒng)計，2003年全世界保費收入為29406.7億美元。

(二)從保險深度來看

保險深度是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。其計算公式為

(三)從保險密度來看

保險密度是指按全國人口計算的平均保費額。它反映一國國民受到保險保障的平均程度。其計算公式為二、世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢

(一)經(jīng)營主體數(shù)量不斷增多

19世紀初的風(fēng)險管理與保險技術(shù)還不成熟，保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)及其他金融業(yè)還沒有形成獨立的產(chǎn)業(yè)，更沒有形成整個金融業(yè)各市場間的互動，全世界保險公司的數(shù)量總共才有30家(英國14家，美國5家，德國和丹麥各3家，奧匈帝國、荷蘭和瑞士各1家)。19世紀中葉，全世界保險公司有306家。19世紀末，全世界保險公司有1272家。到1910年，全世界保險公司有2450家。而到2003年，全世界保險公司已有9046家。截至2006年底，保險公司在美國已有5800家，英國有827家，新加坡有140家，中國香港地區(qū)是288家，而中國大陸地區(qū)共有保險機構(gòu)98家。

(二)非均衡增長格局加劇

目前，世界保險業(yè)已發(fā)展演化成由北美、歐盟、亞洲日韓為中心的三足鼎立之勢。到2003年，這三大保險中心的人口僅為全世界的15%，保險資源有限，但其保險業(yè)務(wù)卻控制了全球的80%以上，保費收入占據(jù)了全球的90.97%，市場占有率達到90%以上。而亞洲、拉丁美洲和中東歐等地的發(fā)展中國家和地區(qū)，雖然擁有世界84.8%的人口，保險資源豐富，但其保險業(yè)務(wù)在全球的比例還不到20%，保費還不到9%，在國際保險市場的占有率還不到10%。

(三)組織結(jié)構(gòu)形態(tài)變化巨大

隨著第二次世界大戰(zhàn)后世界經(jīng)濟一體化和金融自由化趨勢加快，歐盟在20世紀80年代末首先打破了金融分業(yè)經(jīng)營的界限，即使監(jiān)管較嚴格的國家或地區(qū)，也能通過前沿保險人(比如當(dāng)?shù)氐膶I(yè)自保公司)以經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的方式突破制度壁壘，滲透到當(dāng)?shù)厥袌鐾卣箻I(yè)務(wù)。

(四)保險創(chuàng)新已成保險業(yè)增長和發(fā)展的重要動力

世界保險業(yè)面臨的風(fēng)險日趨嚴峻，天災(zāi)人禍導(dǎo)致的巨災(zāi)損失一直是困擾保險業(yè)的大敵，傳統(tǒng)風(fēng)險管理與保險技術(shù)已無法滿足保險理論所要求的保險條件，除了將這類風(fēng)險列入除外責(zé)任別無他法。由此導(dǎo)致賠付率過高和管理成本太大，既抑制了保險供給又限制了需求，也無法吸引商業(yè)保險資本進入，市場必然缺乏效率和活力，不利于保險發(fā)展水平的提高，也加重了政府的財政負擔(dān)。

(五)資金運用已成保險業(yè)的重要內(nèi)容

投資收益在保險經(jīng)濟活動價值鏈中占據(jù)著日益重要的地位，而資產(chǎn)管理在現(xiàn)代保險業(yè)也扮演著十分重要的角色。由于金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的出現(xiàn)，銀行、保險、證券業(yè)的界限越來越模糊，分紅和投資連接產(chǎn)品的出現(xiàn)，使保險產(chǎn)品更多地具有了投資理財產(chǎn)品的屬性，保險公司短期內(nèi)積聚資金的能力迅速提高，可用資金規(guī)?？焖僭鲩L，保險資金運用的重要性和迫切性更為突出。同時，由于競爭加劇，一些保險公司出于爭奪市場和資金的需要，不惜低價銷售產(chǎn)品，有些產(chǎn)品的價格甚至低于成本，很多國家保險業(yè)呈現(xiàn)出承保利潤為負和主業(yè)虧損的局面。第四節(jié)我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

一、我國保險業(yè)的產(chǎn)生

我國保險業(yè)最初是由洋務(wù)派創(chuàng)建的。1872年，洋務(wù)派在“先富而后能強”的呼聲中，采取“官督商辦”的經(jīng)營方式，在上海創(chuàng)辦了第一家國家經(jīng)營的中國招商局，從事航運業(yè)。1885年，為了適應(yīng)保險業(yè)務(wù)的需要，保險招商局改組為獨立的“仁和”、“濟和”兩家保險公司。1887年，“仁和”、“濟和”又合并組成了“仁濟和保險公司”。二、我國保險業(yè)的發(fā)展

(一)舊中國保險業(yè)

近代中國保險業(yè)是隨著帝國主義勢力的入侵而傳入的。1805年，英國保險商出于殖民目的向亞洲擴張，在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，成立“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險會社”，主要經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)，1841年總公司遷往中國香港。1835年，英商又在香港設(shè)立保安保險公司(即裕仁保險公司)，并在廣州設(shè)立了分支機構(gòu)。其后，英國的“太陽保險公司”和“巴勒保險公司”均在上海設(shè)立了分公司。1887年，“怡和洋行”在上海設(shè)立了保險部。到20世紀前，舊中國已形成了以上海為中心、以英商為主的外商保險公司壟斷中國保險市場的局面。

(二)新中國保險業(yè)

1949年10月，中華人民共和國成立，翻開了新中國保險事業(yè)的新篇章。新中國成立的50年間，中國保險事業(yè)幾經(jīng)波折，經(jīng)歷了四起三落的坎坷歷程：從中國人民保險公司成立到1952年的大發(fā)展；1953年停辦農(nóng)業(yè)保險，整頓城市業(yè)務(wù)；1954年恢復(fù)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；1964年保險升格，大力發(fā)展國外業(yè)務(wù)；1966年開始由于“文化大革命”幾乎停辦保險業(yè)務(wù)；1979年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，我國保險事業(yè)進入一個新時期。此后，我國保險業(yè)逐步走向成熟和完善，發(fā)展情況主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(1)保險機