保險(xiǎn)學(xué)原理資料

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生的不確信性。具有客觀性、損失性、不確信性、可測(cè)性和進(jìn)展性。（特點(diǎn)）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素，促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生可能性的緣故。（阻礙未定定）風(fēng)險(xiǎn)事故，指引發(fā)或增加損失的直接的或外在事件。（決定）風(fēng)險(xiǎn)損失，非故意的、非打算的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（二者缺一不可）風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故致使風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)存在形態(tài)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)象：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（市價(jià)跌落貶值不算）人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（依法）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是不是可保：不可保風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)的方式加以治理和分散的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，指能夠通過(guò)保險(xiǎn)的方式加以治理和分散的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)必需是純粹的。（火災(zāi)和故事的例子，只有損害沒(méi)有利益的可能）風(fēng)險(xiǎn)必需是偶然的。（對(duì)個(gè)體而言是偶然的，是不是發(fā)生和發(fā)生如何的風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)必需是意外的。（意外風(fēng)險(xiǎn)是值非故意行為所致的風(fēng)險(xiǎn)和不是必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)必需是大量的。（大數(shù)法那么）風(fēng)險(xiǎn)必需有發(fā)生重大損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率必需是可測(cè)的。風(fēng)險(xiǎn)治理，指人們對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的熟悉、操縱和處置的主動(dòng)行為。風(fēng)險(xiǎn)治理的方式：操縱型有風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)抑制；財(cái)物型有風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)治理矩陣圖保險(xiǎn)：是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，這一制度是對(duì)有可能發(fā)生的不確信事件進(jìn)行數(shù)理預(yù)測(cè)以確信費(fèi)率。并以合同形式，收取保費(fèi)，成立保險(xiǎn)基金，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，最終實(shí)現(xiàn)由多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人損失的目的。保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保險(xiǎn)的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)。保險(xiǎn)的形式是合同關(guān)系。保險(xiǎn)的目的是分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的組成要素：特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在，在大數(shù)法那么下，特定風(fēng)險(xiǎn)事故是會(huì)發(fā)生的。眾多同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位的存在。同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在，能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)事故和損失概率。公平合理的保費(fèi)單位。充沛的保險(xiǎn)基金的成立。保險(xiǎn)合同的訂立。保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系：保險(xiǎn)：分散已有風(fēng)險(xiǎn)賭博：產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)正和游戲零和游戲保險(xiǎn)是以誠(chéng)信為原那么的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)合作行為，賭博那么是一種損人利己的敲詐行為。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系：保險(xiǎn)是合作行為，儲(chǔ)蓄是自主行為。保險(xiǎn)是為以后不確信支出作后備，儲(chǔ)蓄是為以后確信支出作后備。投保人不得隨意處分保險(xiǎn)基金，存款人能夠隨意處分儲(chǔ)蓄資金。保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系，保險(xiǎn)與自保的關(guān)系。保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)實(shí)施方式不同：志愿源保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)不同：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保方式不同：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、一起保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的大體職能：分散風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)災(zāi)害事故或人身傷亡事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這確實(shí)是保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能。通過(guò)該職能的作用，風(fēng)險(xiǎn)不僅在空間上達(dá)到充分分散，而且在時(shí)刻上亦可達(dá)到充分分散。（P20頁(yè)的1000個(gè)農(nóng)人例子）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的，給付是針對(duì)人身保險(xiǎn)而言的。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付是成立保險(xiǎn)基金的目的，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和進(jìn)展的緣故。保險(xiǎn)的派生職能融通資金職能防災(zāi)減損職能社會(huì)治理職能第二章保險(xiǎn)原那么保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。（衡量投保人或被保險(xiǎn)人是不是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是不是因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或滅失而蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。平安→從中獲利，受損→蒙受經(jīng)濟(jì)損失）保險(xiǎn)利益原那么：是指投保人必需以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，不然保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益的組成條件：保險(xiǎn)利益必需是合法利益（被法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律愛(ài)惜、與社會(huì)公共利益相一致）保險(xiǎn)利益必需是經(jīng)濟(jì)利益（指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必需是能夠通過(guò)貨幣計(jì)量的利益）保險(xiǎn)利益必需是確信利益（指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的現(xiàn)有利益和期待利益。在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行受損索賠時(shí)，期待利益要成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付，保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原那么的意義幸免借保險(xiǎn)形式來(lái)達(dá)到賭博的目的保險(xiǎn)利益原那么要求投保人必需對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是為了區(qū)別于賭博，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的目的。避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制損失補(bǔ)償?shù)某潭纫?guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，限制了賠付的最高額度，不許諾有額外的利益取得。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源：因所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)治理權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益因抵押權(quán)和留置權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益因有效合同形成利害關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益因可能承擔(dān)的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益（二）保險(xiǎn)利益的變更及其對(duì)保單效勞的阻礙假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)讓?zhuān)盅?，不進(jìn)行保單所有人變更，保單失效。（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保單可隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，無(wú)需到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的來(lái)源：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)之外與投保人有撫育、供養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（利益主義和同意主義）（二）保險(xiǎn)利益的變更及其對(duì)保單效勞的阻礙只要在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即便后來(lái)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇傭合同解除或其他緣故此喪失保險(xiǎn)利益，也可不能阻礙保險(xiǎn)合同的效勞，保險(xiǎn)人仍負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)任。最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信：是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不許諾存在任何虛假、欺騙和隱瞞行為。最大誠(chéng)信原那么：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳璧K對(duì)方做出是不是締約及締約條件的全數(shù)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，勇士絕對(duì)信守合同訂立的約定與許諾，不然，受到損害的一方能夠以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，乃至能夠要求對(duì)方因此而收到的損害予以補(bǔ)償。最大誠(chéng)信原那么的意義：一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性二、為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益3、為保障被保險(xiǎn)人的利益最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容包括說(shuō)明與告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。其中，含義、內(nèi)容、方式、違背后的法律后果需要了解（P44-P49）近因原那么近因：指引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的最直接的、最有效的、起決定性作用的緣故，并非是時(shí)刻上、空間上最近的緣故。近因原那么：凡引發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任；假設(shè)近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償責(zé)任。損失補(bǔ)償及其派生原那么損失補(bǔ)償原那么：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)依照保險(xiǎn)合同的約定取得保險(xiǎn)補(bǔ)償，但同時(shí)被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償而取得額外的利益。損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑阂?、貨幣補(bǔ)償二、修復(fù)3、改換損失補(bǔ)償原那么的限制：一、損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限二、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限3、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限其中，人身保險(xiǎn)，定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償原那么例外。代位原那么：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所蒙受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，那么向保險(xiǎn)事故的第三方責(zé)任人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)就由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人來(lái)行使這兩項(xiàng)權(quán)利。（包括權(quán)利代位和物上代位）權(quán)利代位（代位追償）：指若是保險(xiǎn)標(biāo)的所蒙受的保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三方責(zé)任人造成的，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金后，在補(bǔ)償金額的限度內(nèi)就取得了向第三者請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。實(shí)施條件：一、保險(xiǎn)標(biāo)的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的。二、保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于第三者的責(zé)任造成的。3、保險(xiǎn)人在履行賠款責(zé)任后。4、保險(xiǎn)人的追償額不得超過(guò)賠款額。五、被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。權(quán)利代位的例外：人身保險(xiǎn)、家庭人員非故意行為。分?jǐn)傇敲矗ㄡ槍?duì)重復(fù)保險(xiǎn)）重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)、同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞剑海≒60例題）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄒ勒毡ｋU(xiǎn)金額確信）獨(dú)立責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄒ勒昭a(bǔ)償金額確信）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄇ昂箜樞颍┑谌卤ｋU(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)契約）：指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此具有經(jīng)濟(jì)合同的大體條件：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必需具有民事行為能力保險(xiǎn)合同是兩邊當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為保險(xiǎn)合同必需是合法的保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：保險(xiǎn)合同是保障合同（保障不等于保險(xiǎn)金的補(bǔ)償或給付，是一種許諾）保險(xiǎn)合同是射幸合同（碰運(yùn)氣，機(jī)遇性）保險(xiǎn)合同是附合合同（在附合合同中，保險(xiǎn)人較被保險(xiǎn)人處于明顯的優(yōu)勢(shì)。被保險(xiǎn)人只能拒絕或同意保險(xiǎn)人擬定的合同條款）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（兩邊都享有權(quán)利和義務(wù)，單務(wù)合同如贈(zèng)與合同）保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同（基于個(gè)人性質(zhì)，保險(xiǎn)合同不得隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓?zhuān)┍ｋU(xiǎn)合同的分類(lèi)：按保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：補(bǔ)償型保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同，恢復(fù)到損失發(fā)生之前的狀態(tài)）和給付性保險(xiǎn)合同（雙發(fā)事前約定保險(xiǎn)金額，人身保險(xiǎn)）按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是不是確信：定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額是不是等于保險(xiǎn)價(jià)值：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和逾額保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)合同的標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量多少：?jiǎn)我槐ｋU(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)責(zé)任大小范圍：特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按訂立合同主體：原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同的形式：投保單：投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種憑證,是一種書(shū)面要約。（對(duì)兩邊產(chǎn)生法律約束力）保險(xiǎn)單：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面證明。暫保單：是保險(xiǎn)單沒(méi)有發(fā)出去之前出立給投保人或被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)憑證。（最長(zhǎng)有效期30天）保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證。批單：對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時(shí)，由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同、并依照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。必需具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有保險(xiǎn)利益。投保人負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受到保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必需是直接蒙受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的人。被保險(xiǎn)人必需享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人必需經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人應(yīng)該是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，但不承擔(dān)任何義務(wù)。受益人在以下情形下喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡（包括同時(shí)死亡）受益人依法喪失受益權(quán)受益人被指定變更受益人主動(dòng)舍棄受益權(quán)保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同的客體：是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一起指向的對(duì)象。表現(xiàn)于該標(biāo)的上的利益，即保險(xiǎn)利益（本質(zhì)）。保險(xiǎn)合同的大體條款當(dāng)事人的姓名和居處保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象。明確記載保險(xiǎn)標(biāo)的，一方面能夠確信投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是都具有可保利益，另一方面也能夠確信保險(xiǎn)人對(duì)哪些承保對(duì)象承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所確信的實(shí)際價(jià)值（定值保險(xiǎn)）或在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所具有的實(shí)際價(jià)值（不定值保險(xiǎn)），是確信保險(xiǎn)金額的依據(jù)。保險(xiǎn)金額兩邊當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償或給付的最高貨幣金額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特定條款免賠額條款（各類(lèi)類(lèi)要明白并明白得）、一起保險(xiǎn)條款（保險(xiǎn)人和投保人）、分?jǐn)傎r款條款(各個(gè)保險(xiǎn)公司)人身保險(xiǎn)合同的特定條款不可抗辯條款：從自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定年限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違背如實(shí)告知義務(wù)、誤告、隱瞞某些事實(shí)為由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。年齡誤告條款（概念）未發(fā)生事故或未到期限，及時(shí)調(diào)整；已發(fā)生或到期，調(diào)整給付金；不符合最高最低年齡，合同無(wú)效。寬限期險(xiǎn)條款：（30-60天）自殺條款：指被保險(xiǎn)人在合同訂立一按期限內(nèi)（2年）自殺，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付，但要退還保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值。中止、復(fù)效條款（概念）認(rèn)真看書(shū)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款、保單貸款條款、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款、盈利任選條款、不得以訴訟方式要求支付保險(xiǎn)費(fèi)條款保險(xiǎn)合同的訂立、變更與中止保險(xiǎn)合同的訂立條件要約與許諾要約：以締結(jié)合同為目的，希望相對(duì)人予以許諾的意思表示。許諾：受約人在收到要約后，對(duì)要約的全數(shù)內(nèi)容表示同意并做出情愿訂立合同的意思表示。二、合法有效的對(duì)價(jià)3、兩邊當(dāng)事人具有法定資格4、合法的目的保險(xiǎn)合同的生效、履行、變更、解除、中止（看書(shū)明白得記?。┑谒恼卤ｋU(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率：投保人為取得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的報(bào)酬。毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定在實(shí)際本錢(qián)發(fā)生之前保險(xiǎn)費(fèi)率等于以后全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)損失率的期望值保險(xiǎn)費(fèi)率受政府的管制較嚴(yán)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原那么：公平合理原那么保證償付原那么相對(duì)穩(wěn)固原那么增進(jìn)防損原那么保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的一樣方式分類(lèi)法（純保險(xiǎn)費(fèi)率法、損失比率法）增減法（表定法、體會(huì)法、追溯法）判定法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保額損失率=補(bǔ)償金額/保險(xiǎn)金額×1000‰均方差穩(wěn)固系數(shù)，衡量期望值與實(shí)際損失結(jié)果的緊密程度，即平均保額損失率對(duì)各實(shí)際保額損失率的代表程度。K越大，穩(wěn)固性越差。第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在其財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而蒙受經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。特點(diǎn)：一、保險(xiǎn)標(biāo)的具有普遍性二、保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性3、業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性4、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性五、單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對(duì)等性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保與補(bǔ)償方式（p136）不定值保險(xiǎn)與比例補(bǔ)償方式第一損失保險(xiǎn)與第一損失補(bǔ)償方式定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式重置價(jià)值保險(xiǎn)與重置價(jià)值補(bǔ)償方式火災(zāi)保險(xiǎn)（了解）運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。特點(diǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性二、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性3、保險(xiǎn)事故具有復(fù)雜性4、保險(xiǎn)事故通常涉及第三者責(zé)任國(guó)內(nèi)水、陸路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為：自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上該貨物的目的地收貨人在本地的第一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所時(shí)終止。車(chē)輛損失保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額能夠按新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)確信，或按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確信，也能夠由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確信，但不得超過(guò)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，超過(guò)部份無(wú)效。第三者責(zé)任險(xiǎn)采納依照補(bǔ)償限額檔次收取固定保費(fèi)的方法。從補(bǔ)償處置來(lái)看，對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)，若是全數(shù)損失，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值時(shí)，補(bǔ)償以出險(xiǎn)那時(shí)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值為限，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算補(bǔ)償；若是部份損失，按新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)確信保險(xiǎn)金額的車(chē)輛，按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用補(bǔ)償，保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)的車(chē)輛，按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)的比例補(bǔ)償修理及施救費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)：指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任或經(jīng)專(zhuān)門(mén)約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成第三者的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)是法律制度成立和完善的產(chǎn)物。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)形的財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是被保險(xiǎn)人需承擔(dān)的民事補(bǔ)償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款是直接支付給受害的第三者.責(zé)任保險(xiǎn)一樣都有最高補(bǔ)償限額的規(guī)定。第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)，概念，特點(diǎn)的了解，分類(lèi)人壽保險(xiǎn)，特點(diǎn)：（人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命，意外損害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的軀體。）生命風(fēng)險(xiǎn)具有相對(duì)穩(wěn)固性實(shí)行均衡保費(fèi)制（保險(xiǎn)前期的均衡費(fèi)率往往高于自然費(fèi)率，而后期低于。）保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性保單具有儲(chǔ)蓄性人身意外損害險(xiǎn)（明白得意外的含義）必需具成心外和損害兩個(gè)條件。特點(diǎn)一、意外損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一樣不超過(guò)一年。二、意外損害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定適用非壽險(xiǎn)精算原理。3、意外損害保險(xiǎn)的承保條件較寬，免驗(yàn)體。4、意外損害保險(xiǎn)有90天或180天的責(zé)任期限規(guī)定。最有條件、最適合采納集體投保方式。健康保險(xiǎn)由非明顯的內(nèi)在的緣故造成的由非先本性的緣故造成的有非生命周期的緣故造成的特點(diǎn)大多為補(bǔ)償性保險(xiǎn)費(fèi)用的確信較為復(fù)雜保險(xiǎn)期限較短（重大疾病保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期性保險(xiǎn)）有特定條款需要了解第七章海上保險(xiǎn)海上損失全數(shù)損失與部份損失部份損失包括單獨(dú)海損保險(xiǎn)標(biāo)的（船舶或貨物）在運(yùn)輸途中，由海上災(zāi)害事故造成船舶或貨物單方面的損失。這種損失只能由對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的人即被保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)。必需具有兩個(gè)條件：一是必需是意外的、偶然的或其他承保風(fēng)險(xiǎn)所直接致使的損失。二是必需是船方、貨方或其他利益放單方面所蒙受的損失。一起海損值在海洋運(yùn)輸中，船舶和貨物等蒙受自然災(zāi)害、意外事故和其他特殊情形，為了解除一起的危險(xiǎn)，采取合理的人為的方法所引發(fā)的特殊捐軀和合理的額外費(fèi)用。組成一起海損的條件：①一起海損的危險(xiǎn)必需是危及船舶和貨物一起平安的，而且必需是實(shí)際存在的。②共同海損行為必需是成心而合理的。③一起海損的捐軀必需是特殊的，費(fèi)用必需是額外的，而且是一起海損行為的直接后果。④一起海損行為必需有成效。一起海損包括一起海損捐軀和一起海損費(fèi)用。（海上災(zāi)害事故所造成的部份損失稱作單獨(dú)海損，人為造成的部份損失叫一起海損捐軀；在與產(chǎn)生一起海損捐軀相同的情形下，船長(zhǎng)為了一起平安免遭危險(xiǎn)而采取必要的合理方法所支出的額外費(fèi)用叫一起海損費(fèi)用。）一起海損與單獨(dú)海損的要緊區(qū)別：第一，造成損失的緣故不同。單獨(dú)海損是因意外的、偶然的事故所直接致使的損失。而一起海損是因采取人為的故意的方法而致使的損失。第二，承擔(dān)損失的方式不同。對(duì)單獨(dú)海損，一樣由受損方自行承擔(dān)，假設(shè)涉及第三者責(zé)任方的過(guò)失，那么由過(guò)失方負(fù)責(zé)補(bǔ)償。在這種情形下，若是受損方投保了海上保險(xiǎn)，其損失依照保險(xiǎn)條款承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。一起海損損失是為了船貨一起平安而志愿作出的，因此應(yīng)由各受益方依照獲益多少的比例分?jǐn)偂Ｈ羰歉魇芤娣蕉纪侗Ａ素浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司關(guān)于被保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟降膿p失金額予以補(bǔ)償。海上費(fèi)用施救費(fèi)用施救費(fèi)用是值保險(xiǎn)標(biāo)的在遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、招聘人員等為了幸免或減少損失，采取各類(lèi)搶救或防護(hù)方法而產(chǎn)生的費(fèi)用。（只要在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而發(fā)生全數(shù)損失的同時(shí)，又顯現(xiàn)施救費(fèi)用的損失，保險(xiǎn)人都應(yīng)予以補(bǔ)償。第二，施救費(fèi)用的支出必需是合理的。在次，在海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常使用“整理費(fèi)用”一詞，它是施救費(fèi)用的一種，比如把損壞的貨物剔除。）施救費(fèi)用與救助費(fèi)用的區(qū)別一、實(shí)實(shí)施為的主體不同施救費(fèi)用是被保險(xiǎn)人及其代理人等采取的施救行為而產(chǎn)生的；而救助費(fèi)用是有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外的第三者采取的行為而產(chǎn)生的。二、給付的報(bào)酬不同施救不論有無(wú)成效，保險(xiǎn)人對(duì)施救費(fèi)用都給予補(bǔ)償；而救助報(bào)酬的給付是采取“無(wú)成效，無(wú)報(bào)酬”的原那么。3、保險(xiǎn)人補(bǔ)償責(zé)任不同施救費(fèi)用能夠在保險(xiǎn)標(biāo)的本身的保額之外，再補(bǔ)償一個(gè)保額；而救助費(fèi)用的補(bǔ)償責(zé)任是保險(xiǎn)標(biāo)的損失與救助費(fèi)用一并計(jì)算，不得超過(guò)一個(gè)保險(xiǎn)金額，而且按保險(xiǎn)金額與獲救財(cái)產(chǎn)的價(jià)值比例承擔(dān)責(zé)任。第八章再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人將自己所承保的部份或全數(shù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間分散損失的一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。（轉(zhuǎn)分保）危險(xiǎn)單位：指保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能涉及的最大損失范圍。劃分危險(xiǎn)單位的關(guān)鍵是估量一次危險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍，而并非必然和保單份數(shù)等同。（了解自留額和分保額的概念）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系聯(lián)系：一、原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。二、再保險(xiǎn)增進(jìn)原保險(xiǎn)的進(jìn)展。區(qū)別：一、保險(xiǎn)關(guān)系的主體不同原保險(xiǎn)表現(xiàn)的是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；再保險(xiǎn)表現(xiàn)的是保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。二、保險(xiǎn)標(biāo)的不同原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信譽(yù)和有關(guān)的利益；再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的那么是原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。3、保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)不同原保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償性質(zhì)，對(duì)人身保險(xiǎn)那么是給付性質(zhì)的；再保險(xiǎn)是對(duì)元保險(xiǎn)合同的分?jǐn)偅还苁秦?cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)人仍是人身再保險(xiǎn)，都是對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償。再保險(xiǎn)的作用一、分散風(fēng)險(xiǎn)，幸免巨額損失（關(guān)于重大財(cái)產(chǎn)價(jià)值）二、增強(qiáng)承保能力，擴(kuò)大承保面保險(xiǎn)人的承保能力受到很多條件的限制，尤其是資本金和公積金的制約。3、操縱賠款損失，保證財(cái)務(wù)穩(wěn)固再保險(xiǎn)通過(guò)操縱風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以穩(wěn)固。一是操縱每一風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任，即保險(xiǎn)人規(guī)定每一風(fēng)險(xiǎn)單位自留額，對(duì)以后可能超過(guò)自留額的責(zé)任分保出去，常稱為險(xiǎn)位操縱。二是對(duì)累計(jì)責(zé)任的操縱。責(zé)任積存一方面存在于一次巨災(zāi)事故中，另一方面存在于一按時(shí)期內(nèi)。在一次巨災(zāi)事故中可能會(huì)造成多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)損失，須對(duì)一次事故中的最高賠付額進(jìn)行限制，超過(guò)部份要進(jìn)行再保險(xiǎn)，這種操縱一樣叫事故責(zé)任操縱。再保險(xiǎn)方式比例再保險(xiǎn)一、成數(shù)再保險(xiǎn)指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同中約定保險(xiǎn)金額的分割比率，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，依照約定的比率在分出公司與分入公司之間進(jìn)行分割的再保險(xiǎn)方式。（兩邊會(huì)規(guī)定一個(gè)最高限額）優(yōu)勢(shì)：一、手續(xù)簡(jiǎn)便，節(jié)省人力和費(fèi)用。二、合同雙發(fā)的利益一致。缺點(diǎn)：一、缺乏彈性二、不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。成數(shù)保險(xiǎn)一樣適用于：新公司、小公司；新業(yè)務(wù)，新險(xiǎn)種；某些賠案發(fā)生頻繁的險(xiǎn)種；轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)；集團(tuán)公司內(nèi)部份保。二、溢額再保險(xiǎn)指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同總約定自留額和最高分保額，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部份分給分入公司，并按實(shí)際形成的自留額與分出額的比例分派保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)方式。有點(diǎn)：一、業(yè)務(wù)安排具有靈活性和彈性。二、能夠均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。缺點(diǎn)：一、手續(xù)比較繁瑣。二、不能完全表現(xiàn)合同兩邊利益的一致性。溢額再保險(xiǎn)適用于危險(xiǎn)性小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)本身較分散的業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊，保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)；巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)包括成數(shù)之上的溢額合同和溢額之內(nèi)的成數(shù)合同。非比例再保險(xiǎn)一、險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是以一次事故中每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額為