基于Logistic的海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素研究

基于Logistic的海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素研究目錄TOC\o"1-3"\h\u13081一、緒論 813738（一）研究背景和研究意義 8314681.研究背景 819062.研究意義 817263（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 9183001.國外研究現(xiàn)狀 9156792.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 962443.文獻(xiàn)綜述 1019224（三）研究?jī)?nèi)容和方法 10149201.研究?jī)?nèi)容 1071062.研究方法 1123397二、相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ) 1223738（一）理財(cái)?shù)幕靖拍?124782（二）相關(guān)理論 1248401.生命周期理論 12317832.需求層次理論 12210113.行為金融學(xué)理論 1227910三、海南省居民概況及理財(cái)現(xiàn)狀 144345（一）海南省居民基本情況介紹 1497041.海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀 1418502.海南省居民收入與消費(fèi)水平 1423448（二）海南省理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品種類 1511119（三）海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的情況問卷調(diào)查 15295081.問卷設(shè)計(jì) 15233352.調(diào)查對(duì)象的個(gè)人基本情況 16299633.調(diào)查對(duì)象的理財(cái)參與情況 1617313四、海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品意愿的Logistic分析 224173（一）變量選擇及賦值 2265181.變量選擇 22100172.變量定義及賦值 2224222（二）研究假設(shè) 2317117（三）問卷數(shù)據(jù)分析 24126481.信度和效度檢驗(yàn) 2486092.Logistic回歸模型 2413404（四）研究假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果 2719755五、建議與結(jié)論 2924107（一）海南省理財(cái)市場(chǎng)的優(yōu)化建議 29280521.對(duì)居民的建議 29148662.對(duì)銀行的建議 29242213.對(duì)金融監(jiān)管部門的建議 309307（二）結(jié)論 301203參考文獻(xiàn) 3111234致謝 321757附錄 33摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對(duì)財(cái)富管理的需求越來越強(qiáng)烈。在此背景下，銀行積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，以滿足不斷增長的市場(chǎng)需求。隨著資管新規(guī)等監(jiān)管政策的發(fā)布，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型時(shí)代，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)只有通過不斷創(chuàng)新才能持續(xù)經(jīng)營、健康發(fā)展。本文通過對(duì)海南省居民進(jìn)行問卷調(diào)查，基于國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)提出理論假設(shè)，借助Logistic模型驗(yàn)證理論假設(shè)并得出結(jié)論。研究結(jié)果表明影響海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的因素有：居民的家庭人均年收入、理財(cái)占資產(chǎn)比、虧損可接受程度、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度以及銀行的品牌與信譽(yù)。最后，從居民、銀行機(jī)構(gòu)以及金融監(jiān)管部門三個(gè)角度出發(fā)，提出相應(yīng)的建議，促使海南省理財(cái)市場(chǎng)高質(zhì)量的發(fā)展。關(guān)鍵詞：回歸分析；海南省居民；銀行理財(cái)；影響因素一、緒論（一）研究背景和研究意義1.研究背景90年代初期，隨著改革開放、經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中國人民手中的財(cái)富有了初步積累，通過投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的需求自然也相應(yīng)萌生。同時(shí)，進(jìn)入90年代以后，國內(nèi)銀行存款利率開始下行，人們呼吁著除了存款以外的其它投資路徑。2004年10月17日，《金融時(shí)報(bào)》在一版不起眼的地方刊登了一則消息《光大在京啟動(dòng)理財(cái)B計(jì)劃》，這只產(chǎn)品成為我國歷史上第一只銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品。自此，銀行業(yè)開始了對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷探索。2023年末銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模達(dá)到了26.80萬億元，但是相比2022年末存續(xù)規(guī)模下降了3.07%。2023年末理財(cái)市場(chǎng)共存續(xù)產(chǎn)品3.98萬只，相比2022年末增加14.7%，如下圖1.1所示。當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行實(shí)現(xiàn)利潤增長的主要領(lǐng)域，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，銀行需要抓住這個(gè)機(jī)遇,發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為居民提供高效的投資。資料來源：銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行膱D1.1理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存情況2.研究意義理財(cái)在我們的日常生活中起著至關(guān)重要的作用，理財(cái)能夠幫助我們進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃，一個(gè)良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃可以幫助我們掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。通過合理的投資策略和風(fēng)險(xiǎn)管理，我們可以將資金投資于不同的資產(chǎn)類別，能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長。因此，不論是現(xiàn)在還是將來，始終都應(yīng)該重視并積極進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃?；诖?，本文以海南省居民為調(diào)查對(duì)象，在此基礎(chǔ)上開展實(shí)證研究，探索影響海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的因素，據(jù)此提出建議。本文不僅為海南省銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇和創(chuàng)新提供了思路，也為其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)工作的開展提供了部分借鑒建議，為推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展增添了小小的一份力。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀與國內(nèi)相比,國外學(xué)者對(duì)于理財(cái)?shù)难芯块_始比較早。主要研究理財(cái)概念、影響居民購買理財(cái)因素、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對(duì)策等方面。關(guān)于理財(cái)概念的相關(guān)研究，HeadSW（2020）覺得理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是使客戶的收入價(jià)值最大化，基于客戶的財(cái)務(wù)需求和實(shí)際財(cái)務(wù)情況，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品給客戶REF_Ref16105\r\h[1]。關(guān)于影響居民購買理財(cái)產(chǎn)品因素的相關(guān)研究，HafizahMatNawi(2018)從如何幫助家庭做出最優(yōu)決策的角度,通過logistic回歸模型,分析了應(yīng)急計(jì)劃、資金管理和目標(biāo)投資對(duì)于投資理財(cái)決策影響,并得出了相應(yīng)的結(jié)論和建議。LeiS(2019)通過研究發(fā)現(xiàn)影響居民投資的因素有年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及受教育水平REF_Ref16164\r\h[2]。Annika和Surette(2019)研究發(fā)現(xiàn)婚姻狀況是影響理財(cái)行為的因素，已婚人員比未婚人員更可能選擇理財(cái)，已婚人員可以通過家庭中的成員來共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。Hermansson(2021)則發(fā)現(xiàn),金融素養(yǎng)在促進(jìn)個(gè)體股票市場(chǎng)參與的學(xué)習(xí)渠道中具有顯著的調(diào)節(jié)作用。GoelSonia（2021)通過研究印度家庭發(fā)現(xiàn)，收入越高的家庭，金融資產(chǎn)配置越發(fā)豐富。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對(duì)策的相關(guān)研究，VettorelloGL（2020）提出理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是根據(jù)客戶的需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品REF_Ref31844\r\h[3]。LozynskaOI（2021）指出，要建立全方面的推廣渠道，通過采取科學(xué)的營銷方式，增加金融產(chǎn)品的關(guān)系營銷能力，提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷管理水平REF_Ref9649\r\h[4]。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國的理財(cái)市場(chǎng)還處于初期發(fā)展階段,關(guān)于理財(cái)?shù)难芯恳矝]有經(jīng)歷很長時(shí)間。關(guān)于理財(cái)概念的相關(guān)研究，李婷婷（2020）認(rèn)為消費(fèi)者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品也是一種投資行為,他們希望能夠獲得更高收益的同時(shí),避免承受相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此,商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營銷過程中要保持自家理財(cái)產(chǎn)品收益的穩(wěn)定性REF_Ref31884\r\h[5]。關(guān)于影響居民購買理財(cái)產(chǎn)品因素的相關(guān)研究，黎學(xué)良（2019）認(rèn)為影響南寧市居民理財(cái)需求的因素有：年齡、預(yù)期收益率、銀行人員專業(yè)水平以及收入，均具有顯著的正向影響REF_Ref31936\r\h[6]。王夢(mèng)丹（2021）認(rèn)為年齡、婚姻、學(xué)歷、個(gè)人月收入、理財(cái)產(chǎn)品了解程度、預(yù)期收益率及銀行品牌和信譽(yù)與居民理財(cái)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)REF_Ref31959\r\h[7]。丁文倩（2022）通過研究成都市居民理財(cái)產(chǎn)品需求的影響因素，基于二元Logistic實(shí)證分析得出婚姻、學(xué)歷、對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解程度、銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)類型以及銀行品牌與信譽(yù)對(duì)理財(cái)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)REF_Ref31991\r\h[8]。潘慧君（2022）采取問卷調(diào)查，通過查閱資料提出假設(shè)，使用SPSS對(duì)問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行多元回歸分析，研究發(fā)現(xiàn)個(gè)人收入、金融知識(shí)對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)意愿具有十分顯著的影響REF_Ref32021\r\h[9]。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對(duì)策的相關(guān)研究，李宜蓮（2021）結(jié)合國內(nèi)金融市場(chǎng)和政策社會(huì)環(huán)境分析結(jié)果,從優(yōu)化市場(chǎng)外部環(huán)境,提出了加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品盈利能力、加強(qiáng)產(chǎn)品理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)管控等積極建議REF_Ref32044\r\h[10]。阮夢(mèng)嬌等（2021）指出,銀行在理財(cái)產(chǎn)品營銷方面,需要緊緊圍繞客戶的需求變化來調(diào)整完善銷售方案,并嚴(yán)格落實(shí)和執(zhí)行REF_Ref32066\r\h[11]。穆瑞琪,顧意剛（2021）提出，為了給居民提供優(yōu)質(zhì)的投資理財(cái)環(huán)境，金融監(jiān)管部門應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系，從而加強(qiáng)監(jiān)管REF_Ref32083\r\h[12]。3.文獻(xiàn)綜述通過對(duì)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的整理，目前關(guān)于理財(cái)?shù)膰鴥?nèi)外研究存在一定的差異。國外的學(xué)者對(duì)于理財(cái)研究較為全面，國內(nèi)學(xué)者對(duì)于理財(cái)研究起步較晚，但是也貢獻(xiàn)了較多的參考文獻(xiàn)。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)外很多學(xué)者的共識(shí)，但總體來說,對(duì)不同地區(qū)居民投資理財(cái)?shù)难芯勘容^匱乏。綜上分析，本文將結(jié)合已有理論，通過實(shí)證研究方法，分析影響海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵因素，海南省的銀行充分利用影響居民購買理財(cái)產(chǎn)品的因素完善自身，為居民提供更好的理財(cái)服務(wù)，才能擴(kuò)大現(xiàn)有的理財(cái)規(guī)模，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。（三）研究?jī)?nèi)容和方法1.研究?jī)?nèi)容第一部分，緒論。第二部分，相關(guān)概念以及理論基礎(chǔ)。此部分中，筆者擬先說明理財(cái)?shù)幕靖拍?，通過梳理國內(nèi)外學(xué)者的有關(guān)理論，為下文分析做出理論鋪墊。第三部分，海南省居民概況及理財(cái)現(xiàn)狀。此部分先對(duì)海南省居民的基本生活情況進(jìn)行宏觀描述,選取海南省作為樣本地區(qū)展開調(diào)查,在進(jìn)行了問卷調(diào)查后,對(duì)該省居民的銀行理財(cái)相關(guān)現(xiàn)狀進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述。第四部分，海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品影響因素的實(shí)證分析?；趩柧碚{(diào)查的數(shù)據(jù)，通過Logistic模型進(jìn)行研究分析。第五部分，建議與結(jié)論。提出優(yōu)化海南省銀行理財(cái)市場(chǎng)的建議，并對(duì)全文進(jìn)行簡(jiǎn)單的總結(jié)。2.研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。通過收集大量國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)資料，系統(tǒng)地了解影響居民購買理財(cái)因素等，借助其相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，為后續(xù)研究打下了一定的基礎(chǔ)。（2）問卷調(diào)查法。對(duì)海南省居民采取了問卷調(diào)查，為分析居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素提供數(shù)據(jù)資料支持，以便收獲一個(gè)具體有實(shí)踐的結(jié)論。（3）實(shí)證分析法?；趪鴥?nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)提出理論假設(shè)，通過問卷調(diào)查收集到相關(guān)數(shù)據(jù),基于Logistic模型進(jìn)行研究分析，從而驗(yàn)證理論假設(shè)是否正確，最后得出結(jié)論。二、相關(guān)概念界定和理論基礎(chǔ)（一）理財(cái)?shù)幕靖拍罾碡?cái)是一個(gè)涉及個(gè)人或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)資源管理的廣泛概念。理財(cái)是指通過規(guī)劃、管理和運(yùn)用個(gè)人或機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)資源，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值和傳承的過程?？偟膩碚f，“理財(cái)”這一概念在現(xiàn)代社會(huì)中已經(jīng)變得越來越重要，它不僅是一種投資行為更是一種全面的財(cái)務(wù)管理策略和生活方式選擇。無論是對(duì)于個(gè)人還是家庭而言，掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能都是非常必要的。（二）相關(guān)理論1.生命周期理論生命周期概念在心理學(xué)中的應(yīng)用極其普遍，主要涉及到個(gè)體和家庭的生命周期理論。而且，它也是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域內(nèi)一項(xiàng)重要的理論。生命周期理論最早由莫迪利亞尼和布里克斯在1957年共同提出的，生命周期理論的核心觀點(diǎn)是人們?cè)谝簧鷷?huì)經(jīng)歷不同的階段，不同階段對(duì)消費(fèi)需求和行為的影響也不一樣。一個(gè)人的消費(fèi)受到收入、家庭狀況、教育程度等多個(gè)因素的影響，每個(gè)階段的特點(diǎn)和需求不同，從而影響了個(gè)體的消費(fèi)行為。2.需求層次理論馬斯洛從人的動(dòng)機(jī)視角出發(fā)，創(chuàng)立了需求層次理論。這一理論強(qiáng)調(diào)，個(gè)體的需求是由其內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力所決定的。人們處于的每一個(gè)時(shí)期，都有會(huì)一種需求是主導(dǎo)，其它需求是從屬，需求是由低級(jí)到高級(jí)逐漸形成并得到滿足，五種需要的次序不是固定的，是會(huì)變化的。在同一階段，一個(gè)人可能會(huì)有多種需求，但總會(huì)有一種需求占據(jù)主導(dǎo)地位。任何一種需求并不會(huì)因?yàn)楦呒?jí)需求的增長而消失，低級(jí)需求依然存在，只是對(duì)行為產(chǎn)生的影響力減弱了。3.行為金融學(xué)理論行為金融學(xué)為一門以心理學(xué)試驗(yàn)成果作為基礎(chǔ)，用以剖析投資者各類心理特質(zhì)的研究領(lǐng)域。這門學(xué)科主要專注于探討投資者行動(dòng)如何影響金融市場(chǎng)的運(yùn)作，揭示出投資者在做出選擇時(shí)所表現(xiàn)出的心理偏移。通過實(shí)證分析檢驗(yàn)行為金融學(xué)的有效性，揭示市場(chǎng)異?，F(xiàn)象背后的原因。就短期的視角而言，個(gè)別決定可能由投資者做出并被認(rèn)為是合理的和準(zhǔn)確的。然而，若我們觀察更長的周期，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們的投資策略并不具備全面性和連貫性，無法完全遵循“貝葉斯法則”，因此他們所采取的行為往往是不理性甚至是有誤的。三、海南省居民概況及理財(cái)現(xiàn)狀（一）海南省居民基本情況介紹1.海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀海南省位于中國最南端，近年來經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。如下圖3.1所示，近5年來海南省GDP在穩(wěn)步增長。海南省2023年國民生產(chǎn)總值為7551.18億元，比2022年增長9.2%，2023年年人均GDP達(dá)到了72958元。海南省一般公共預(yù)算收入2023年比2022年增長8.2%，為900.69億元。截至2023年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤總額達(dá)到了233.73億元，同時(shí)比2022年增長了40.5%。海南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比2022年末增長7.2%，為16937.60億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額比2022年末增長6.8%，為16286.67億元。數(shù)據(jù)來源：海南省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖3.12019-2023年海南省GDP總量及增速2.海南省居民收入與消費(fèi)水平居民消費(fèi)水平是國民經(jīng)濟(jì)核算數(shù)據(jù),它綜合反映了人民物質(zhì)文化生活水平。海南省2023年底常住人口為1043萬人，其中城鎮(zhèn)人口占到了62.46%。2023年全省常住居民人均可支配收入比上年增長了7.2%，為33192元。近幾年海南省人均可支配收入與人均消費(fèi)支出情況，如下圖3.2所示。數(shù)據(jù)來源：海南省統(tǒng)計(jì)年鑒圖3.2海南省人均可支配收入與人均消費(fèi)支出情況（二）海南省理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品種類居民可以根據(jù)自己的需求選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品：居民可以在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，例如，人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。居民可以選擇銀行的活期、定期存款或者是選擇銀行自銷或者代銷的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)居民想選擇期貨、基金、債券以及股票時(shí)，可以通過證券機(jī)構(gòu)進(jìn)行購買。不同的理財(cái)產(chǎn)品有不同的收益和風(fēng)險(xiǎn)，如下表3.1所示。表3.1海南省主要理財(cái)產(chǎn)品特征對(duì)比理財(cái)產(chǎn)品種類收益率流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性銀行較低較高較低基金較高較高較高保險(xiǎn)低低低股票高高高資料來源：公開資料整理得（三）海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的情況問卷調(diào)查1.問卷設(shè)計(jì)調(diào)查問卷的內(nèi)容主要是兩方面，第一方面是：基本情況。第二方面是：理財(cái)參與情況。這次調(diào)查問卷一共發(fā)放了226份，一共回收了問卷211份，問卷的有效率達(dá)到了93.36%。2.調(diào)查對(duì)象的個(gè)人基本情況表3.2調(diào)查對(duì)象的基本信息分布要素分類人數(shù)占比（%）性別男10348.82女10851.18年齡階段青年（19-35歲）6631.28中年（36-59歲）11755.45老年（60歲以上）2813.27婚姻狀況未婚6229.38已婚14970.62學(xué)歷高中及以下20.01大專10348.82本科8640.76碩士研究生及以上209.48家庭人均年收入10萬以下11855.9210萬-30萬4822.7530萬-50萬2310.950萬-100萬94.27100萬以上136.16數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得如上表3.2可以看出，本次調(diào)查對(duì)象在年齡、文化、收入等方面覆蓋較全，樣本滿足隨機(jī)性和廣泛性，樣本的真實(shí)背景和總體特征可以得到大體反映。從調(diào)查對(duì)象的性別來看，男性和女性人數(shù)差不多。從調(diào)查對(duì)象年齡階段看，年齡階段主要集中在中年階段。從調(diào)查對(duì)象婚姻狀況來看，主要以已婚人數(shù)為主。從調(diào)查對(duì)象的學(xué)歷來看，基本上都是大專以上學(xué)歷，高中及以下的人數(shù)就2人。從調(diào)查對(duì)象的家庭人均年收入來看，大部分居民的家庭年收入低于10萬。3.調(diào)查對(duì)象的理財(cái)參與情況從調(diào)查對(duì)象購買銀行理財(cái)?shù)那闆r來看，大部分居民都購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品，不過還是有63人沒有購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品，占比29.86%，如下圖3.3所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.3調(diào)查對(duì)象購買銀行理財(cái)情況從調(diào)查對(duì)象的理財(cái)占資產(chǎn)比情況來看，有41.23%的居民表示愿意將50%以上的資產(chǎn)用來理財(cái)，有24.64%的居民表示只愿意將10%以下的資產(chǎn)用來理財(cái)?？梢钥闯觯蟛糠志用穸际怯欣碡?cái)需求的，差別在于愿意投入的資產(chǎn)比例，如下圖3.4所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.4調(diào)查對(duì)象理財(cái)占資產(chǎn)比情況從調(diào)查對(duì)象虧損可接受程度來看，超過一半(54.51%)的居民表示可以接受理財(cái)產(chǎn)品有高于10%的本金損失,這說明海南省居民的對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品中出現(xiàn)虧損情況有較高的接受度，如下圖3.5可所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.5調(diào)查對(duì)象可接受的虧損范圍從調(diào)查對(duì)象的理財(cái)目的來看，大部分居民理財(cái)?shù)哪康氖菫榱藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，也有部分居民是為了保證財(cái)產(chǎn)的安全，從本質(zhì)來看，追求資產(chǎn)增值或者財(cái)產(chǎn)安全都可以是理財(cái)?shù)挠行?dòng)因，如下圖3.6所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.6調(diào)查對(duì)象的理財(cái)目的從調(diào)查對(duì)象偏好的收益方式和投資期限來看，48.34%的居民喜歡收益高的理財(cái)產(chǎn)品，37.44%的居民喜歡1-3年的投資期限。不同的居民對(duì)產(chǎn)品收益和期限的偏好存在一定的差異，如下表3.3所示。表3.3調(diào)查對(duì)象對(duì)收益方式和投資期限的偏好要素分類人數(shù)占比（%）收益方式保本固定收益（收益率低）4722.27保本浮動(dòng)收益（收益率中等）6229.38非保本浮動(dòng)收益（收益率高）10248.34投資期限1年以年7033.181年-3年7937.443年以上6229.39數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得從調(diào)查對(duì)象偏好的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品類型來看，有79.14%的居民風(fēng)險(xiǎn)偏好是中高風(fēng)險(xiǎn)以上，說明大部分居民是風(fēng)險(xiǎn)喜好型，并且偏好投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。如下圖3.7和圖3.8所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.7調(diào)查對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.8調(diào)查對(duì)象的產(chǎn)品類型偏好從調(diào)查對(duì)象的理財(cái)投資時(shí)間和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度來看，理財(cái)時(shí)間超過5年的居民僅占17.06%，28.44%的居民理財(cái)投資時(shí)間不到一年。45.02%的居民只了解產(chǎn)品基本要素，不了解投資資產(chǎn)、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)揭示等，如下圖3.9和3.10所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.9調(diào)查對(duì)象的理財(cái)投資時(shí)間圖3.10調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度從調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)產(chǎn)品特征的注重程度來看，大多數(shù)居民在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)非常注重的是銀行品牌與信譽(yù),非常不注重的是產(chǎn)品收益的穩(wěn)定性，可以系統(tǒng)的了解目前居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的主要關(guān)注點(diǎn)，如下圖3.11所示。數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得圖3.11調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)產(chǎn)品特質(zhì)的注重程度四、海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品意愿的Logistic分析（一）變量選擇及賦值1.變量選擇根據(jù)前文國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)以及問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，可以知道影響居民購買理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)方向是：個(gè)人特征、理財(cái)認(rèn)知以及產(chǎn)品特征。然后在此基礎(chǔ)上做進(jìn)一步細(xì)分，最后一共選擇了16個(gè)自變量，并且對(duì)這些自變量進(jìn)行賦值。因變量Y是二元變量，取值“0”代表“海南省居民沒有購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品”，取值“1”代表“海南省居民購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品”。2.變量定義及賦值表4.1自變量定義及賦值變量變量名稱變量賦值性別男=1,女=2年齡階段青年=1，中年=2，老年=3婚姻狀況未婚=1，已婚=2學(xué)歷高中及以下=1，大專=2，本科=3，碩士研究生及以上=4家庭人均年收入10萬以下=1,10萬-30萬=2,30萬-50萬=3,50萬-100萬=4，,100萬以上=5理財(cái)占資產(chǎn)比10%以下=1,10%-30%=2,30%-50%=3,50%以上=4虧損可接受程度低于5%本金虧損=1,5%-10%本金虧損=2,10%-15%本金虧損=3,15%-20%本金虧損=4，高于20%本金虧損=5投資產(chǎn)品的偏好只投存款、國債=1，大部分投存款、國債，較少投風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品=2，資產(chǎn)均衡投資各類產(chǎn)品=3，大部分投高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，較少投存款、國債=4對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度不了解產(chǎn)品基本要素，不了解投資資產(chǎn)、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)揭示等=1，不了解產(chǎn)品基本要素，了解投資資產(chǎn)、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)揭示等=2，了解產(chǎn)品基本要素，不了解投資資產(chǎn)、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)揭示等=3，了解產(chǎn)品基本要素，了解投資資產(chǎn)、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)揭示等=4獲取理財(cái)產(chǎn)品信息難易程度非常困難=1，困難=2，一般=3，容易=4，非常容易=5理財(cái)產(chǎn)品起始認(rèn)購金額非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5理財(cái)業(yè)務(wù)辦理方式非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5銀行品牌與信譽(yù)非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5理財(cái)人員專業(yè)化程度非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5理財(cái)人員服務(wù)態(tài)度非常不注重=1，不注重=2，一般=3，注重=4，非常注重=5資料來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)整理得（二）研究假設(shè)根據(jù)前文的分析，故而假設(shè)也將依據(jù)其來展開，如下表4.2所示。表4.2影響因素的研究假設(shè)研究假設(shè)H1：性別對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有沒有顯著影響H2：年齡階段對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H3：婚姻狀況對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H4：學(xué)歷對(duì)于居民是否購買銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H5：家庭人均年收入對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H6：理財(cái)占資產(chǎn)比對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H7：虧損可接受程度對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H8：投資產(chǎn)品的偏好對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H9：對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H10：獲取理財(cái)產(chǎn)品信息難易程度對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H11：理財(cái)產(chǎn)品起始認(rèn)購金額對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H12：理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H13：理財(cái)業(yè)務(wù)辦理方式對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H14：銀行品牌與信譽(yù)對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H15：理財(cái)人員專業(yè)化程度對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響H16：理財(cái)人員服務(wù)態(tài)度對(duì)于居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品有正向顯著影響（三）問卷數(shù)據(jù)分析1.信度和效度檢驗(yàn)信度檢驗(yàn)用來檢測(cè)問卷量表題的可信度高低,克隆巴赫系數(shù)(系數(shù))是目前使用頻率最高的信度檢驗(yàn)系數(shù),當(dāng)大于0.7時(shí),就說明該量表可靠性檢驗(yàn)通過。本文利用SPSS分析了調(diào)查問卷中量表題的可信度,如下表4.3所示為0.889,量表結(jié)果可靠。表4.3Cronbach信度分析標(biāo)準(zhǔn)化Cronbach系數(shù)Cronbach系數(shù)0.8940.889效度檢驗(yàn)用來檢測(cè)問卷量表題是否適合進(jìn)行信息提取，當(dāng)KMO值>0.8時(shí)并且Bartlett對(duì)應(yīng)p值<0.05時(shí)，說明效度很好，非常適合信息提取。從下表4.4表可以看出，KMO值為0.920并且p值為0.000，說明效度很好。表4.4KMO和Bartlett的檢驗(yàn)KMO值0.920Bartlett球形度檢驗(yàn)近似卡方1501.371df45p值0.0002.Logistic回歸模型（1）模型建立對(duì)影響因素類問題的實(shí)證研究中，Logistic回歸模型是主流分析方法，構(gòu)建如下回歸模型：公式（4-1）其中，因變量是指調(diào)查對(duì)象是否購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品。，公式（4-2）（2）模型輸出①共線性診斷由于研究多個(gè)變量，第一步先對(duì)這些變量進(jìn)行共線性診斷。當(dāng)VIF值>10或者容忍度<0.1時(shí)，則說明存在共線性問題，如下表4.5所示，說明沒有出現(xiàn)共線性問題。表4.5共線性診斷項(xiàng)VIF值容忍度（Tolerance）1.0650.9391.1050.9051.1030.9071.1400.8771.0460.9561.0920.9161.0720.9333.1650.3162.6920.3711.1270.8872.9980.3342.2500.4443.3490.2993.4710.2883.0940.3233.3840.296②回歸結(jié)果基本匯總從下表4.6結(jié)果可以看出Y因變量的所有樣本都進(jìn)行了分析。表4.6回歸分析基本匯總名稱選項(xiàng)頻數(shù)百分比Y06329.86%114870.14%總計(jì)211100.0%匯總有效211100.00%缺失00.00%總計(jì)211100.0%③模型似然比檢驗(yàn)結(jié)果：當(dāng)p值<0.05，則說明這個(gè)模型有效，如下表4.7可以看出p值<0.05，即說明模型構(gòu)建具有意義以及放進(jìn)去的自變量有效。表4.7回歸模型似然比檢驗(yàn)結(jié)果模型-2倍對(duì)數(shù)似然值卡方值dfpAIC值BIC值僅截距257.27464.148160.000227.127284.108最終模型193.127④擬合度檢驗(yàn)進(jìn)行HL檢驗(yàn)，當(dāng)p值>0.05時(shí)，則說明通過了HL檢驗(yàn)，模型擬合優(yōu)度較好。從下表4.8可以看出p值>0.05，即說明通過HL檢驗(yàn)，同時(shí)表示模型擬合優(yōu)度較好。表4.8Hosmer-Lemeshow擬合度檢驗(yàn)自由度dfp值5.27080.728⑤模型最終輸出結(jié)果表4.9模型最終輸出結(jié)果項(xiàng)回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤z值p值OR值OR值95%CI0.5650.3791.4912.2230.1361.7600.837-3.700-0.0260.290-0.0890.0080.9290.9740.552-1.721-0.1000.413-0.2420.0580.8090.9050.403-2.0320.0160.2910.0540.0030.9571.0160.575-1.7970.4420.1812.4355.9290.0151.5551.090-2.2200.3100.1542.0144.0570.0441.3641.008-1.8440.7310.1764.14817.2030.0002.0781.471-2.935-0.5760.370-1.5572.4230.1200.5620.272-1.1610.8700.3612.4085.7990.0162.3871.176-4.844-0.1570.181-0.8680.7540.3850.8540.599-1.219-0.0090.312-0.0300.0010.9760.9910.537-1.8270.0040.2970.0120.0000.9911.0040.560-1.797-0.2050.344-0.5970.3570.5500.8140.415-1.5980.9090.3412.6647.0980.0082.4811.271-4.8400.0940.3070.3070.0950.7591.0990.602-2.004-0.0140.324-0.0420.0020.9670.9870.523-1.860截距-6.4571.815-3.55812.6570.0000.0020.000-0.055因變量:YMcFaddenR方:0.249Cox&SnellR方：0.262NagelkerkeR方：0.372根據(jù)最終的輸出結(jié)果得到以下回歸模型：（四）研究假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果表4.10相關(guān)假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果變量預(yù)期影響顯著性假設(shè)是否通過沒有影響>0.05通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過正向<0.05通過正向<0.05通過正向<0.05通過正向>0.05不通過正向<0.05通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過正向<0.05通過正向>0.05不通過正向>0.05不通過如表4.10可以看出，影響海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的因素。在居民個(gè)人特征方面，性別（）、年齡階段（）、婚姻狀況（）、學(xué)歷（）不是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。而家庭人均年收入（）是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。在居民理財(cái)認(rèn)知方面，投資產(chǎn)品的偏好（）、獲取理財(cái)信息的難易程度（）不是海南省居民購買銀行理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?。而理?cái)占資產(chǎn)比（）、虧損可接受程度（）、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度（）是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。在理財(cái)產(chǎn)品特征方面，理財(cái)產(chǎn)品起始認(rèn)購金額（）、理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性（）、理財(cái)業(yè)務(wù)辦理方式（）、理財(cái)人員專業(yè)化程度（）、理財(cái)人員服務(wù)態(tài)度（）不是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。而銀行品牌與信譽(yù)（）是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。五、建議與結(jié)論（一）海南省理財(cái)市場(chǎng)的優(yōu)化建議1.對(duì)居民的建議海南省居民需要不斷學(xué)習(xí)和提高自己的理財(cái)知識(shí)，了解各種投資工具和理財(cái)策略的優(yōu)缺點(diǎn)，以便做出更明智的決策。如果居民對(duì)理財(cái)缺乏經(jīng)驗(yàn)或者遇到了困難，可以咨詢專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問、銀行理財(cái)經(jīng)理或者投資機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，了解投資和理財(cái)方面的知識(shí)和技巧，以便更好地管理資產(chǎn)。同時(shí)，居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收益來匹配，避免盲目追求高收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，不要將所有財(cái)產(chǎn)都集中在某個(gè)領(lǐng)域或者投資標(biāo)的上，合理進(jìn)行資產(chǎn)的配置，可以選擇不同的投資工具。理財(cái)是一項(xiàng)長期的過程，居民需要制定長期的投資計(jì)劃和目標(biāo)，生命周期理論可以幫助居民認(rèn)清自己所處的人生階段，根據(jù)理財(cái)規(guī)劃選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)銀行的建議（1）根據(jù)客戶需求特征細(xì)分市場(chǎng)需求層次理論強(qiáng)調(diào)人的動(dòng)機(jī)是由人的需求決定的。實(shí)證結(jié)果顯示：性別、年齡階段、婚姻狀況、學(xué)歷、投資產(chǎn)品的偏好、獲取理財(cái)信息的難易程度不是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素。家庭人均年收入、理財(cái)占資產(chǎn)比、虧損可接受程度、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素，均具有正向顯著影響。所以銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面考慮客戶的家庭人均年收入、愿意投入多少資產(chǎn)來理財(cái)、虧損可接受程度、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度等因素，通過這些因素來細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)而針對(duì)性營銷，滿足居民的差異化理財(cái)產(chǎn)品需求。（2）加強(qiáng)理財(cái)信息宣傳研究結(jié)果表明居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素，并且是正向顯著影響。線上宣傳方面，可以通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、微博等社交平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣傳和講解。線下宣傳方面，可以在銀行機(jī)構(gòu)所在城市的商場(chǎng)、超市、社區(qū)等地方進(jìn)行理財(cái)宣傳活動(dòng)。媒體宣傳方面，可以通過投放廣告、做主題曝光、報(bào)紙廣告、電視等媒體宣傳方式進(jìn)行推廣。通過理財(cái)講座、互動(dòng)問答、活動(dòng)促銷、社區(qū)服務(wù)等形式進(jìn)一步擴(kuò)大理財(cái)信息的宣傳。（3）加強(qiáng)投資者教育研究結(jié)果表明居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品虧損可接受程度是海南省居民購買銀行理財(cái)有的影響因素，并且具有正向顯著影響。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，要把產(chǎn)品凈值化理念宣傳到位，對(duì)投資者預(yù)期進(jìn)行合理引導(dǎo)。同時(shí)，銀行在非保本理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料中要詳細(xì)披露該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，讓客戶了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。銀行還可以通過開展非保本理財(cái)路演或者是非保本理財(cái)講座等方式來加強(qiáng)投資者的教育。（4）加強(qiáng)銀行自身品牌建設(shè)研究結(jié)果表明銀行品牌與信譽(yù)對(duì)海南省居民是否購買銀行理財(cái)產(chǎn)品具有正向顯著影響，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)中，品牌建設(shè)對(duì)于提高機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額至關(guān)重要。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)注重提升品牌形象，通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的產(chǎn)品和加強(qiáng)客戶關(guān)系管理來增強(qiáng)品牌吸引力。3.對(duì)金融監(jiān)管部門的建議金融監(jiān)管部門可以加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)能力的評(píng)估，通過采取有效措施鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，并進(jìn)行定期評(píng)估。完善相關(guān)法律法規(guī)，為市場(chǎng)發(fā)展提供更加明確的法律指引。加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平，確保市場(chǎng)的公平、公正和透明?？偟膩碚f，鼓勵(lì)創(chuàng)新，推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，以滿足投資者多樣化的需求。（二）結(jié)論理財(cái)有助于實(shí)現(xiàn)個(gè)人或機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，提高生活質(zhì)量，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并為未來的發(fā)展和成長奠定基礎(chǔ)。本文對(duì)海南省居民采取問卷調(diào)查，基于國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)提出理論假設(shè)，借助Logistic模型驗(yàn)證理論假設(shè)并得出結(jié)論。研究結(jié)果表明居民的家庭人均年收入、理財(cái)占資產(chǎn)比、虧損可接受程度、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度以及銀行品牌與信譽(yù)是海南省居民購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素，并且均為正向顯著影響。據(jù)此提出相應(yīng)的建議。本文不僅為海南省銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇和創(chuàng)新提供了思路，也為其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)工作的開展提供了部分借鑒建議，為推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展增添了小小的一份力。參考文獻(xiàn)HeadSW.SystematicReviewofPersonalFinanceArticlesinFamilyandConsumerSciencesJournals[J].JournalofFamily&ConsumerSciences,2020(1):25-29.LeiS.Financialadviceandindividualinvestors’investmentdecisions[J].AppliedEconomicsLetters,2019,26(13):1129-1132.VettorelloGL,SeibertRM.Práticasecontrolesdeffinanaspessoais:comportamentodosagenteseconmicos/Personalfinancepracticesandcontrols:economicagentbehavior[J].BrazilianJournalofBusiness,2020,2(3):2716-2735.LozynskaOI.CloserDefiningoftheContentoftheConceptofBankMarketingintheContextofDigitalizationoftheEconomy[J].BusinessInform,2021,1(516):320-337.李婷婷.互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2020(15):28-32.黎學(xué)良.南寧市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求影響因素分析[D].廣西大學(xué),2019.王夢(mèng)丹.呼和浩特市居民銀行理財(cái)產(chǎn)品需求影響因素研究[D].青海大學(xué),2021.丁文倩.成都市居民