電子商務(wù)基礎(chǔ) 第4版 教案 第4 章　電子商務(wù)支付

復(fù)習(xí)提問：導(dǎo)入新課：20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，商業(yè)貿(mào)易活動進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)世界。通過使用互聯(lián)網(wǎng)，既降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機(jī)會，電子商務(wù)技術(shù)得以發(fā)展，使其逐步成為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。講授新課：【引導(dǎo)案例】信嗅探盜刷與驗證碼4.1電子支付4.1.1電子支付的定義和組成電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，即客戶、商家和金融機(jī)構(gòu)，在很短的時間內(nèi)，借助信息網(wǎng)絡(luò)使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式支付貨幣或流轉(zhuǎn)資金?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由\o"客戶"客戶、商家、\o"認(rèn)證中心"認(rèn)證中心、\o"支付網(wǎng)關(guān)"支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)7個部分組成。1）客戶。2）商家。3）認(rèn)證中心。4）支付網(wǎng)關(guān)。5）客戶銀行。6）商家銀行。7）金融專用網(wǎng)絡(luò)。4.1.2電子支付工具隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子支付工具的種類越來越多。1．銀行卡（1）借記卡借記卡是指先存款后消費不具備透支功能的銀行卡。（2）信用卡信用卡是銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此可向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，其形式是正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，卡面有芯片、磁條、簽名條。2.智能卡智能卡簡稱IC卡，即芯片卡，是一種集成電路卡，將一個專用的集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。3.電子錢包（1）電子錢包的定義電子錢包是電子商務(wù)購物活動中常用的一種電子支付工具，尤其適用于小額購物或小商品購買，是一種新式錢包。電子錢包和實際錢包的功能一樣，可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、所有者身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。（2）常用的電子錢包1）支付寶錢包。2）QQ錢包。3）百度錢包。4）微支付?！痉煞ㄒ?guī)】電子支付應(yīng)遵守法律法規(guī)復(fù)習(xí)提問：導(dǎo)入新課：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)社會信息化發(fā)展，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行特定自助服務(wù)設(shè)施為客戶建立了專用電子支付網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供電子支付服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微銀行。講授新課：4.2銀行支付4.2.1網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行有很大區(qū)別，這種區(qū)別顯示了網(wǎng)上銀行巨大的優(yōu)越性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候(Anytime）、任何地方(Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。使銀行更加貼近客戶，方便顧客。第二，網(wǎng)上銀行能降低成本，使銀行的房地產(chǎn)投資和人員投資大幅度地減少，提高效益，是更加有效的銀行競爭手段。如全世界第一家網(wǎng)上銀行——美國的“安全第一網(wǎng)上銀行”，員工數(shù)量只有幾十人，但在1997年卻可擁有4萬多億美元存款。第三，網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。網(wǎng)上銀行全面使用電子貨幣，取消了紙幣的使用，一切銀行業(yè)務(wù)的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據(jù)和證據(jù)，簽名也采用數(shù)字化簽名，利用計算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳送，利用EDI（電子數(shù)據(jù)交換）進(jìn)行往來結(jié)算。第四，網(wǎng)上銀行有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。4.2.2網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能1.基本業(yè)務(wù)2.網(wǎng)上投資3.網(wǎng)上購物4.個人理財助理5.企業(yè)銀行6.其他金融服務(wù)4.2.3網(wǎng)上銀行支付的安全技術(shù)1.動態(tài)口令牌2.USBKey證書3.動態(tài)密碼卡4.數(shù)字證書5.ActiveX安全控件6.動態(tài)驗證及交易短信通知7.電子支付卡消費限額4.2.4手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行1.手機(jī)銀行（1）手機(jī)銀行手機(jī)銀行也稱移動銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。（2）手機(jī)銀行的操作原理（3）手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行相比的特點手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行相比，優(yōu)點比較突出。首先，手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機(jī)銀行須同時經(jīng)過SIM卡和賬戶雙重密碼確認(rèn)之后方可操作，安全性較高；另外，手機(jī)銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而相同的業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)需要一直在線，是否辦理成功還取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號強(qiáng)度等許多不定因素。2.電話銀行（1）電話銀行電話銀行是通過電話這種現(xiàn)代化的通信工具把用戶與銀行緊密相連，使用戶不必去銀行網(wǎng)點，無論何時何地，只要通過撥通電話銀行的電話號碼，就能夠得到電話銀行提供的服務(wù)。（2）電話銀行服務(wù)內(nèi)容如下1）客戶賬戶余額查詢。2）賬戶往來明細(xì)及歷史賬目檔案。3）大額現(xiàn)金提現(xiàn)預(yù)告。4）銀行存貸款利率查詢。5）銀行留言。6）銀行通知。7）其他各類指定的查詢服務(wù)。3.微信銀行微信銀行是使用微信為客戶提供便捷電子銀行服務(wù)的平臺和快速獲取信息服務(wù)的渠道，客戶可通過關(guān)注各商業(yè)銀行的服務(wù)號，享受各行微信銀行服務(wù)。微信銀行業(yè)務(wù)功能微信銀行功能主要為查詢類業(yè)務(wù)功能。網(wǎng)點查詢、手機(jī)銀行客戶端下載、非賬務(wù)類查詢功能無須身份認(rèn)證即可使用；余額查詢、明細(xì)查詢、公務(wù)卡賬單和額度查詢等涉及賬戶操作的功能需先綁定賬號進(jìn)行身份認(rèn)證。開通方式通過微信軟件的公眾號搜索功能關(guān)注各商業(yè)銀行服務(wù)號或掃描二維碼關(guān)注，即可享受微信銀行服務(wù)?？蛻舫晒﹃P(guān)注各商業(yè)銀行微信號即可使用無須身份認(rèn)證的服務(wù)。已在銀行開立借記卡且開通手機(jī)銀行的客戶或持有該行公務(wù)卡客戶，可進(jìn)行微信銀行賬號綁定使用提供的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微銀行豐富了銀行為用戶提供服務(wù)的方式，拓展了宣傳推廣的渠道，增強(qiáng)了對用戶的吸引力，有利于提升用戶的忠誠度；對于用戶而言，可以選擇自己感興趣的方式獲取銀行提供的服務(wù)，充分滿足自己的個性化需求，高效便捷、成本低廉，極大提升了用戶體驗?！究萍紡?qiáng)國】科技改變生活復(fù)習(xí)提問：導(dǎo)入新課：除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等支付方式以外，正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程也可以相對降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險，而這個第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠信度。講授新課：4.3第三方支付4.3.1第三方支付的定義第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。4.3.2第三方支付的流程第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方。第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。圖4-17第三方支付流程圖4.3.3第三方支付平臺中國國內(nèi)的第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、云閃付等，PayPal主要在歐美國家應(yīng)用。1.國內(nèi)知名的第三方支付平臺（1）支付寶1)支付寶。2)余額寶。（2）財付通1）財付通。2）財付通的功能。①財付通提供提現(xiàn)、收款、付款等配套賬戶功能，讓資金使用更靈活。②財付通為廣大用戶提供了手機(jī)充值、游戲充值、信用卡還款、機(jī)票專區(qū)等特色便民服務(wù)，讓生活更方便。③財付通具有虛擬物品中介保護(hù)交易功能。（3）云閃付云閃付是一種非現(xiàn)金收付款移動交易結(jié)算工具，是在中國人民銀行的指導(dǎo)下，由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營的移動支付APP。1）借記卡余額一站式查詢。2）轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費。3）信用卡賬單查詢。信用卡還款零手續(xù)費。2.國外知名第三方支付平臺——PayPalPayPal（PayPalHoldings,Inc.，在我國品牌名稱為貝寶），是美國eBay公司的全資子公司。1998年12月由

PeterThiel及MaxLevchin建立，總部位于美國加利福尼亞州圣荷西市。PayPal允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的不便利性。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一。但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時，PayPal會收取一定數(shù)額的手續(xù)費。PayPal與支付寶的差異：第一，PayPal是全球性的，通用貨幣為加元、歐元、英鎊、美元、日元、澳元6種貨幣。支付寶是中國的，以人民幣結(jié)算。第二，PayPal是一個將會員分等級的機(jī)構(gòu)，對高級賬戶會收取手續(xù)費，利益保障也更牢靠。支付寶則不存在這一分級。第三，PayPal賬戶投訴率過高會導(dǎo)致賬戶永久性關(guān)閉，因此賣家是很謹(jǐn)慎的。支付寶不會輕易關(guān)閉賬戶。復(fù)習(xí)提問：導(dǎo)入新課：移動支付是電子支付方式的新形式，因其具有電子支付的特征，也屬于電子支付的一種。其與移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商業(yè)交易。講授新課：4.4移動支付4.4.1移動支付的定義移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、遠(yuǎn)距離或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。4.4.2移動支付的分類移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種。1.近場支付所謂近場支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，使用手機(jī)射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機(jī)以及POS機(jī)的本地通訊的一種支付方式。2.遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付也稱線上支付，是指利用移動終端通過移動通言網(wǎng)絡(luò)接入移動支付后臺系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式。根據(jù)交易對象不同，遠(yuǎn)程支付可分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬（個人對個人)和遠(yuǎn)程在線支付（個人對企業(yè))。一個典型的遠(yuǎn)程支付流程是，用戶通過移動終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購買產(chǎn)品后，按照商家提供的付款界面，跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行或第三方移動支付頁面完成支付。此外，通過短消息服務(wù)、互動式語音應(yīng)答等方式進(jìn)行的移動支付也屬于遠(yuǎn)程支付。4.4.3移動支付的方式隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種創(chuàng)新的支付方式不斷推出。1.掃碼支付掃碼支付也就是所謂的即拍即付。打開手機(jī)上的支付客戶端，使用二維碼識別的功能，拍攝和識別印制在各種物體上的二維碼信息后，就可以識別收款方的賬戶信息及付款金額，輸入支付密碼，單擊“付款”按鈕便可完成交易。2.條碼支付通過安裝在手機(jī)的支付客戶端，第三方支付賬戶自動生成一個條碼，而收銀員用條碼槍在用戶的手機(jī)上掃描，用戶同意，付款即完成。在支付過程中，消費者與商家之間只有掃描條碼的接觸，不需要出示任何銀行卡。條碼支付產(chǎn)品融合線上線下市場，將對第三方支付、手機(jī)支付、POS機(jī)收銀等各方產(chǎn)生重大影響。復(fù)習(xí)提問：導(dǎo)入新課：在金融市場上，效率就是金錢。而理財活動要耗費投資者的時間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財?shù)倪\(yùn)用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財?shù)男?，使得投資者處處掌握先機(jī)，最終提高投資者的應(yīng)變能力。而且，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，可以使投資者可以減少投資的盲目性和隨意性，從而提高理財活動的質(zhì)量。講授新課：4.5網(wǎng)絡(luò)金融4.5.1網(wǎng)絡(luò)理財1.網(wǎng)絡(luò)理財?shù)亩x網(wǎng)絡(luò)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。具體包括兩類：一類是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易；另一類是網(wǎng)上理財信息查詢、理財信息分析、個性化理財方案設(shè)計。2.網(wǎng)絡(luò)理財?shù)膬?nèi)容1）網(wǎng)上股票理財。2）網(wǎng)上計算存貸款利息。3）網(wǎng)上投保。4）網(wǎng)上自助繳費。5）網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存。6）網(wǎng)上自助匯款。3.網(wǎng)絡(luò)理財?shù)膬?yōu)勢1）信息優(yōu)勢。2）成本優(yōu)勢。3）時空優(yōu)勢。4）服務(wù)優(yōu)勢。5）效率和質(zhì)量優(yōu)勢。4.5.2網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)絡(luò)證券又稱網(wǎng)上證券，是證券行業(yè)以Internet為媒介向客戶提供全新的商業(yè)服務(wù)。它是一種大規(guī)模、全方位、體系化、新型的證券經(jīng)營模式，可為大量遠(yuǎn)離證券營業(yè)部的證券投資者提供與證券營業(yè)部相同的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)證券具有以下幾個作用：第一，對投資者來說，利用證券電子商務(wù)可以得到比