XX擔(dān)保公司可行性研究報(bào)告及擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)方案

可行性研究報(bào)告二0—0年五月第一章擬成立公司基本情況 第二章投資人簡(jiǎn)歷 第四章擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況 第五章公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施。第六章公司組織形式 法定地址：經(jīng)營(yíng)范圍：注冊(cè)資本：發(fā)起單位：企業(yè)名稱(chēng)：法定代表人：資金來(lái)源：出資情況：第三章市場(chǎng)前景分析我國(guó)中小型企業(yè)信用擔(dān)保自1999年政府有關(guān)部門(mén)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)政策以來(lái)，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實(shí)施的對(duì)改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進(jìn)中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人先后對(duì)如何發(fā)展中國(guó)信用擔(dān)保業(yè)做出了重要在這一良好政策環(huán)境下，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔(dān)保為主、民營(yíng)和互助擔(dān)保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國(guó)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本總計(jì)超過(guò)880億元，可實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保能力已超過(guò)4000億元，支持的中小企業(yè)超過(guò)10萬(wàn)戶(hù)，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見(jiàn)對(duì)未來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，推動(dòng)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對(duì)特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調(diào)查，渭南市金融市場(chǎng)近年來(lái)實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展：2008年，渭南市實(shí)現(xiàn)GDP822億元，增長(zhǎng)15.6%,增幅居全省第二位，完成地方財(cái)政收入50.48億元，增長(zhǎng)19.88%,增幅居全省第二位，金融機(jī)構(gòu)存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個(gè)月，渭南市新增銀行信貸60億元，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達(dá)1486家，在建過(guò)億元的項(xiàng)目有280多個(gè)。“經(jīng)濟(jì)興則金融興、金融活則經(jīng)濟(jì)活”,正是基于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，渭南市委市政府為渭南市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府的有力支持，為渭南市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。第四章擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況第一節(jié)業(yè)務(wù)內(nèi)容1.1擔(dān)保業(yè)務(wù)XX擔(dān)保公司主要的服務(wù)對(duì)象為企業(yè)，服務(wù)產(chǎn)品細(xì)化為以下兩方面：企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)發(fā)起設(shè)立/融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)(股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等)質(zhì)信用保險(xiǎn))等；經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)包括工程合同履約擔(dān)保，工程招標(biāo)投產(chǎn)交易擔(dān)保、合約對(duì)沖押金/預(yù)付款/質(zhì)量保證金、中介費(fèi)/1.2擔(dān)保配套服務(wù)擔(dān)保配套服務(wù)是指圍繞擔(dān)保項(xiàng)目由XX擔(dān)保公司提供一系列中介服務(wù)，主要包括：1.2.1咨詢(xún)服務(wù)企業(yè)理財(cái)與資本運(yùn)作顧問(wèn)企業(yè)管理顧問(wèn)1.2.2項(xiàng)目論證服務(wù)擔(dān)保通投資項(xiàng)目可行性研究與項(xiàng)目評(píng)估；企業(yè)與個(gè)人資信評(píng)估。1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務(wù)典當(dāng)業(yè)務(wù)拍賣(mài)業(yè)務(wù)企業(yè)重組兼并業(yè)務(wù)1.2.4證券公司與衍生業(yè)務(wù)公司為券商及其客戶(hù)提供廣泛的業(yè)務(wù)合作。內(nèi)容包括：股票與債券融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；發(fā)行、配股和搭橋貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；券商高管個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)；上市融資擔(dān)保。1.2.5投資基金和風(fēng)險(xiǎn)資本與衍生業(yè)務(wù)公司的擔(dān)保投資業(yè)務(wù)可以延伸到與投資基金和風(fēng)險(xiǎn)資本的合作，從而發(fā)展出相應(yīng)的擔(dān)保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展外出部擔(dān)保投資產(chǎn)品，為投資基金的風(fēng)險(xiǎn)資本降低投資風(fēng)險(xiǎn)提供適當(dāng)?shù)氖侄蔚墓ぞ?。其衍生業(yè)務(wù)主要包括：政府基金項(xiàng)目貸款擔(dān)保項(xiàng)目投資擔(dān)保投資擔(dān)保基金委托管理風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的貸款擔(dān)保第二節(jié)營(yíng)銷(xiāo)策略XX擔(dān)保采用以品牌經(jīng)營(yíng)為核心的整體營(yíng)銷(xiāo)策略。公司的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃是以下列經(jīng)營(yíng)原則為基礎(chǔ)的：公司將綜合考慮自己獨(dú)立以及與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開(kāi)展個(gè)人信用擔(dān)保以自己獨(dú)立開(kāi)展為主，以此作為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量，追求擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)；必須注重與擔(dān)保投資相結(jié)合。應(yīng)堅(jiān)持“擔(dān)保為手段，投資是目的”原則，主動(dòng)尋找有投資價(jià)值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項(xiàng)目，利用擔(dān)保投資工具為企業(yè)提供融資擔(dān)保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)投資效益；必要時(shí)尋求其提它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，尋求國(guó)家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的再擔(dān)保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的宣傳、擔(dān)保業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及擔(dān)保市場(chǎng)調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等；利用新聞媒體和其他形式開(kāi)展2.1客戶(hù)開(kāi)發(fā)措施客戶(hù)開(kāi)發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶(hù)資源將成為但報(bào)公司的寶貴財(cái)富，計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶(hù)與銀行信貸部門(mén)取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門(mén)推薦客戶(hù)；與各級(jí)政府部門(mén)聯(lián)系，由相關(guān)政府部門(mén)推薦客戶(hù)；與各商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，由其推薦客戶(hù)；開(kāi)展企業(yè)信用擔(dān)保的會(huì)員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶(hù)；對(duì)社會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場(chǎng)調(diào)研，開(kāi)展客戶(hù)登記，從中進(jìn)一步拓展市場(chǎng)、加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，同時(shí)也是為了更好地利用社會(huì)資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔(dān)保2.2服務(wù)品牌營(yíng)銷(xiāo)與所有產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極開(kāi)展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營(yíng)，并把服務(wù)品牌經(jīng)營(yíng)作為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)節(jié)之一。擔(dān)保公司服務(wù)品牌的宗旨是客戶(hù)至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿(mǎn)意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：公司網(wǎng)址：建立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，并有專(zhuān)業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶(hù)就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流；服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢(xún)服務(wù)，解答客戶(hù)在申請(qǐng)和辦理?yè)?dān)保過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題。投訴中心：設(shè)立投訴中心，專(zhuān)門(mén)聽(tīng)取客戶(hù)的意見(jiàn)和改進(jìn)建議。客戶(hù)回訪：擔(dān)保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對(duì)合作銀行和企業(yè)進(jìn)行回訪，或以問(wèn)答方式收集客戶(hù)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的反映。服務(wù)品種多樣化：擔(dān)保公司研發(fā)部門(mén)將以客戶(hù)為中心，設(shè)立多樣化的擔(dān)保服務(wù)品種，為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)。2.3企業(yè)形象與公共關(guān)系商業(yè)擔(dān)保在中國(guó)是一個(gè)嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔(dān)保行為和中國(guó)歷史上的典當(dāng)業(yè)務(wù)，公司應(yīng)高度重視透過(guò)各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔(dān)保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時(shí)間內(nèi)使公司成為渭南業(yè)內(nèi)排名前三位和社會(huì)上知名度較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：研討會(huì)、研修班、培訓(xùn)班今后將利用各種會(huì)議、研討活動(dòng)的機(jī)會(huì)開(kāi)展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計(jì)劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔(dān)保服務(wù)、擔(dān)保投資的介紹，組織開(kāi)展各種宣傳教育活動(dòng)，制造有利的社會(huì)輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè)和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁(yè)，向目標(biāo)用戶(hù)群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷(xiāo)商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。并將媒體對(duì)公司的報(bào)道編制成冊(cè)發(fā)放。第五章公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施第一節(jié)公司內(nèi)部管理制度為了保護(hù)安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)行為，控制擔(dān)保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責(zé)，實(shí)習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與3、資產(chǎn)財(cái)務(wù)管理制度包括公司在資金運(yùn)用，資產(chǎn)管理，會(huì)計(jì)核算方面的制度。4、激勵(lì)機(jī)制公司實(shí)行物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制。注重對(duì)員工的激勵(lì)，以鼓勵(lì)員工積極工作，同時(shí)也有利于吸引社會(huì)有志之士投身于擔(dān)保事業(yè)中來(lái)。由于擔(dān)保的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，公司的激勵(lì)機(jī)制更加注重與約束機(jī)制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎(jiǎng)金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會(huì)保險(xiǎn)作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵(lì)，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，獎(jiǎng)金與績(jī)效掛鉤；實(shí)行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個(gè)公司未來(lái)發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個(gè)人利益與公司的短期利益和長(zhǎng)期發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)形成整體利益，能夠解決對(duì)員工的激勵(lì)和約束問(wèn)題。另外，采用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)政策鼓勵(lì)員工積極在外參加進(jìn)修，以提高業(yè)務(wù)水平。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制制度及措施首先，公司制定與防范風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施。主要包括以下幾個(gè)合同管理、業(yè)務(wù)檔案、風(fēng)險(xiǎn)防范、代償及追償責(zé)任落實(shí)等制度。1、日常業(yè)務(wù)管理公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)和考核認(rèn)證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求操作擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制水2、風(fēng)險(xiǎn)防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對(duì)公司項(xiàng)目由審計(jì)部、擔(dān)保部、評(píng)估部、風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)議，評(píng)審委員會(huì)和董事會(huì)等多道“防火墻”來(lái)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3、建立信用評(píng)估機(jī)制信用擔(dān)保最大的風(fēng)險(xiǎn)是被擔(dān)保者的資信風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信變化過(guò)程進(jìn)行深入、詳細(xì)的調(diào)查。評(píng)定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況，計(jì)算和推算企業(yè)的贏利能力。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)堅(jiān)持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時(shí)控制的方法。同時(shí)，中國(guó)正在建立的信用評(píng)估機(jī)制，也為這一風(fēng)險(xiǎn)的防范提供了有利的保證。4、建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制把銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)制三方統(tǒng)一考慮，形成一個(gè)有三方共同組成的擔(dān)保咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展法律、會(huì)計(jì)、稅務(wù)等各種咨詢(xún)服獲得再擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保合作。當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，銀衍擔(dān)?？梢园匆欢l件從再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到一定補(bǔ)償，從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。另外，聯(lián)合擔(dān)保也是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。5、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開(kāi)發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并使之得到有效實(shí)施。6、其他措施加大項(xiàng)目的審核力度，以及對(duì)擬擔(dān)保、投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格科學(xué)的可行性研究與論證，嚴(yán)格按照公司制定的各項(xiàng)制度規(guī)范運(yùn)作，力求最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。在財(cái)務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃按相當(dāng)比例提留擔(dān)保賠付準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計(jì)劃正常進(jìn)第六章規(guī)范化業(yè)務(wù)流程企業(yè)申請(qǐng)-《委托擔(dān)保申報(bào)表》-企業(yè)提供擔(dān)保申請(qǐng)材料擔(dān)保受理-《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》項(xiàng)目初審-確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人-項(xiàng)目初審基本內(nèi)容-實(shí)地調(diào)查-擔(dān)保調(diào)查報(bào)告-《擔(dān)保項(xiàng)目處理表》項(xiàng)目評(píng)審-資信評(píng)估部-復(fù)議項(xiàng)目評(píng)審簽訂合同-《同意擔(dān)保通知函》-準(zhǔn)備空白合同文本(借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同)-審核空白合同文本(擔(dān)保部、綜合部、律師、總經(jīng)理),填寫(xiě)《合同審核表》-正式簽訂合同，填寫(xiě)《合同登記表》-填《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》抵押登記-準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料，包括主合同、擔(dān)保-他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)或抵(質(zhì))押登記表(登記機(jī)關(guān)簽章)發(fā)放貸款-《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》-復(fù)印借款借據(jù)擔(dān)保收費(fèi)保后管理-日常檢查、重點(diǎn)檢查-《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》-保后檢查報(bào)告-《擔(dān)保到期通知函》-擔(dān)保項(xiàng)目展期(逾期)報(bào)告-業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償-代償和追償方案-提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件-注銷(xiāo)抵(質(zhì))押登記-退還抵押、代管原件-《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》(二)審查材料注意事項(xiàng)(1)具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢；(2)依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策；(3)基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(4)對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的(5)申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%;(6)該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。(四)擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比資料審核是項(xiàng)目初審的開(kāi)始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶(hù)等處獲取。對(duì)上述資料，信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的(五)資料審核要點(diǎn)(1)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。(3)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查(4)對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。(六)項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶(hù))應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。(七)實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(1)訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面),了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。(2)對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；(3)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的(4)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。(5)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識(shí)別真假，必(八)綜合分析綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取(1)分析、判斷借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款；(2)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的(3)分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率)2、盈利能力(盈利比率)3、營(yíng)運(yùn)能力(效率比率)4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。(4)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性各可預(yù)見(jiàn)性；(5)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析(九)初審結(jié)論項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評(píng)審會(huì)提交《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》,《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》主要內(nèi)容為：(1)借款人背景情況(2)項(xiàng)目基本情況(3)市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷(xiāo)售分析(4)財(cái)務(wù)狀況及償債能力(5)借款有途及還款資金來(lái)源(6)反擔(dān)保情況(7)與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況(8)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度(9)其他需要說(shuō)明的情況(10)調(diào)查結(jié)論初審后項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因并提出處理意見(jiàn)，填報(bào)《擔(dān)保項(xiàng)目處理表》,經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后呈報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。(十一)受理項(xiàng)目初審工作自正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過(guò)5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部門(mén)(十二)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門(mén)審核和會(huì)議評(píng)審。(十三)項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》提交擔(dān)保部，部門(mén)負(fù)責(zé)人組織人員報(bào)告》。部門(mén)審核的主要內(nèi)容有：(1)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(2)對(duì)反擔(dān)保措施提出意見(jiàn)；(3)對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；(4)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；(5)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)》,部門(mén)評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。部門(mén)評(píng)審?fù)戤吅螅瑢ⅰ稉?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)》連同其他資料一并提交會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)員會(huì)，成員由公司委員會(huì)日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)；評(píng)審會(huì)議參加人員：(1)評(píng)委會(huì)全體成員；(2)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；(3)評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。(十四)會(huì)議評(píng)審工作程序：(1)評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開(kāi)前2天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員；(2)會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)(3)項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見(jiàn)，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明；(4)部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告部門(mén)審核意見(jiàn)；(5)評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(6)參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)(7)評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；(8)會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)》上明確填寫(xiě)"同意"或"不同意"并簽字，不得棄(9)按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)(決策人)審批，審批意見(jiàn)填列《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)》(十五)擔(dān)保審批權(quán)限：(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批);(1)擔(dān)保額在500萬(wàn)元以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批；(2)擔(dān)保額在500萬(wàn)元以上由董事會(huì)審批；對(duì)部門(mén)審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)(決策人)的決定。會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專(zhuān)人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保管。(十七)需要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目(1)公司評(píng)審委員會(huì)否決(三分之一以上評(píng)審人員不同意),但決策機(jī)構(gòu)(決策人)決定復(fù)議的項(xiàng)目；(2)多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的(3)自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議權(quán)限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。(十八)擔(dān)保合同的簽訂項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。擔(dān)保部安排專(zhuān)人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)(1)準(zhǔn)備(或擬定)空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)；(2)由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問(wèn)審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見(jiàn)填寫(xiě)在《合同審核表》中，報(bào)總經(jīng)理審定；(3)公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》,確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的"其他約定"要注明"俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書(shū)面通知后，才能向借款(b)與抵(質(zhì))押人簽訂的〈反擔(dān)保抵(質(zhì))押合同〉一般情況下，抵(質(zhì))押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?4)對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本市第(二)項(xiàng)相同；(5)涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人(自然人)等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)；(6)企業(yè)簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》,一式二份，其中一份交(7)法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反(十九)反擔(dān)保措施執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。3、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。-抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門(mén)簽章的《抵(質(zhì))4、用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于70%;動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%;動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于50%;股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于70%。(1)必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格。(2)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。(5)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。6、辦妥抵(質(zhì))登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫(xiě)一式二份《擔(dān)保貸款聯(lián)系單》,聯(lián)系單上注明"已經(jīng)與借款人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見(jiàn)此通知后為借款人放款"字樣，報(bào)總經(jīng)理繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》(銀行經(jīng)辦人簽章)和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔(二十)擔(dān)保收費(fèi)率。公司擔(dān)保費(fèi)率(年率)按擔(dān)保額度劃分3檔。1、公司按小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、會(huì)員企業(yè)三種不同2、擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過(guò)元，并且擔(dān)保時(shí)間超過(guò)年的可以分年度收費(fèi)。若逾期3、企業(yè)在簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)日，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門(mén)有關(guān)人員須填制《擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表》,將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。(二十一)擔(dān)保項(xiàng)目管理(1)企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。(2)債務(wù)人和間經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。(3)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(4)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)(貸款的五級(jí)分類(lèi))(5)其他須說(shuō)明的情況。2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門(mén)負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門(mén)應(yīng)在2日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)3、對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》,通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。4、每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》5、需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日原因，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期(逾期)報(bào)告表》,報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦6、對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期(逾期)報(bào)告表》,報(bào)總經(jīng)理審批。(1)采用更為可靠的反擔(dān)保措施。(2)建議撤保7、具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：(1)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用。(2)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。(3)公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目(撤保)處理表》,報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)項(xiàng)目撤保按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。8、已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷(xiāo)抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫(xiě)《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》,報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)?？倢⒉块T(mén)管理的檔案移交公司檔案管理部門(mén)。9、項(xiàng)目責(zé)任人在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表、擔(dān)保項(xiàng)目檢查10、債的追償11、主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。12、代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。(二十二)檔案管理1、擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)《檔案借閱登記表》,部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫(xiě)《檔案移交登記表》擔(dān)保項(xiàng)目終止后，擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門(mén)。公司組織形式股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層情況：公司實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。同時(shí)，特別突出風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機(jī)構(gòu)見(jiàn)行政人事部行政人事部計(jì)劃財(cái)務(wù)部資信評(píng)估部市場(chǎng)研發(fā)部風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)投資業(yè)務(wù)部擔(dān)保業(yè)務(wù)部各部門(mén)管理人員均要求經(jīng)濟(jì)或相關(guān)專(zhuān)業(yè)，全日制本科以上學(xué)歷，40歲以下；三年以上擔(dān)保行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，有擔(dān)保部門(mén)負(fù)責(zé)人或相關(guān)崗位經(jīng)歷。業(yè)務(wù)人員要求經(jīng)濟(jì)或相關(guān)專(zhuān)業(yè)，大專(zhuān)以上學(xué)歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔(dān)保、投資銀行領(lǐng)域工作第八章效益分析中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結(jié)。目前，絕大多民營(yíng)企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無(wú)緣。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)多是現(xiàn)金往來(lái)，銀行看不到資金流量，對(duì)他們不了解、不信任，又沒(méi)有一個(gè)合法可靠的信用體系擔(dān)保，更沒(méi)有相對(duì)的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場(chǎng)，也形成了潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔(dān)保難、貸款難、融資難的呼聲越來(lái)越高。擔(dān)保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔(dān)保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)方面有質(zhì)的突破外，我們還將做大委托貸款財(cái)務(wù)顧問(wèn)和中介業(yè)務(wù)等，并且發(fā)展投資業(yè)務(wù)，不斷開(kāi)拓利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高股東投資回報(bào)率。第九章綜合結(jié)論XX擔(dān)保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模模式和主營(yíng)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)公司致力成為渭南擔(dān)保業(yè)領(lǐng)先者和著名品牌的先決條件。實(shí)現(xiàn)XX擔(dān)保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開(kāi)展擔(dān)保和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。由于擔(dān)保公司的性質(zhì)，XX擔(dān)保只能對(duì)資金的需求。括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。從投資人角度分析XX擔(dān)保的項(xiàng)目規(guī)劃表明，本項(xiàng)投資雖然公司中高層干部的高知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的核心。擔(dān)保將堅(jiān)定不移的立足于擔(dān)保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價(jià)值最大化為最終的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。持續(xù)為渭南市的企業(yè)，個(gè)人提供，優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價(jià)值。擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)方案一、指導(dǎo)思想在公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。股東籌資建立合作銀行，大力開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)等。擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)。公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門(mén)：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)等。在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)保客戶(hù)市場(chǎng)。對(duì)符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對(duì)銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無(wú)極限”"。對(duì)市內(nèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與市屬經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)工作銜接機(jī)制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對(duì)接。在國(guó)家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個(gè)人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財(cái)，投資咨詢(xún)，資信評(píng)審，咨詢(xún)中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員擬設(shè)置如下：董事長(zhǎng)1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃的審批工作。總經(jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。總經(jīng)理助理1人，協(xié)助總經(jīng)理工作，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理1人，具體分工負(fù)責(zé)理財(cái)、融資業(yè)務(wù)工作，對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部4—5人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理1人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作，對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)控制部1人，具體做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。財(cái)務(wù)部由總公司財(cái)務(wù)兼，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書(shū)檔案、公司其他事物工作。一套人馬，兩套賬務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)，主任由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理兼任，成員由部門(mén)負(fù)責(zé)人、外聘專(zhuān)業(yè)管理人員組成，主要對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的把關(guān)審批，防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過(guò)相應(yīng)工作崗位的人員中間招募，要求具有中專(zhuān)以上文化程度，一年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開(kāi)拓意識(shí)強(qiáng)。定期不定期的開(kāi)展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇1、采用崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性。薪酬待遇實(shí)行基本工資+崗位工作+績(jī)效工作+補(bǔ)貼+獎(jiǎng)金的激勵(lì)措崗位或職位基本工資補(bǔ)貼補(bǔ)助其他補(bǔ)助董事長(zhǎng)總經(jīng)理總經(jīng)理助理每季或每月按照績(jī)效考核辦法擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理同上風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理同上客戶(hù)經(jīng)理同上試用期人員(三個(gè)月)同上2、績(jī)效考核辦法：理財(cái)任務(wù)30萬(wàn)元/人/月，按照理財(cái)額度的2.4‰計(jì)提績(jī)效；融資任務(wù)萬(wàn)元/人/月，按照理財(cái)額度的8‰計(jì)提績(jī)效。(比率參照同行業(yè))。公司的獲利來(lái)源：(1)擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過(guò)銀行貸款利率50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；(2)堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營(yíng)運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)資、資金營(yíng)運(yùn)收入達(dá)到全部營(yíng)業(yè)收入的50%以上。(3)資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤(rùn)率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。(4)擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，(5)擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需(6)反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后十、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體。受自然條件及市將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請(qǐng)求，貸款不按申請(qǐng)用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對(duì)這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級(jí)評(píng)定不切實(shí)際，操作過(guò)程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過(guò)于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評(píng)級(jí)工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢(shì)必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。十一、風(fēng)險(xiǎn)防范(1)實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。(2)建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。(3)建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。(4)建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過(guò)確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。人(股東)的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則(6)建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門(mén)組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。(7)建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)完能能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。(風(fēng)險(xiǎn)防1)范與控制的組織架構(gòu)在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制(的職能劃分上公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部分別從擔(dān)?？蛻?hù)的資格準(zhǔn)入擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)AB擔(dān)保項(xiàng)目管理上,實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理角負(fù)責(zé)制,A角負(fù)主要責(zé)任ABBAB角負(fù)次要責(zé)(任。項(xiàng)目經(jīng)理角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評(píng)詁論證BAB擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管擔(dān)保解除與代償(追償(等項(xiàng)目管B,項(xiàng)目經(jīng)理角對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)B(2)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》,各員會(huì)工作規(guī)則》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評(píng)審委員會(huì)審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過(guò)。董事長(zhǎng)和通過(guò)，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，表明該項(xiàng)目被放棄。額額審批制度0公司董事會(huì)授權(quán)董事長(zhǎng)單戶(hù)金額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元(含)、單筆金額不超過(guò)人民幣200萬(wàn)元(含);總經(jīng)理單戶(hù)金額不超過(guò)人民幣200萬(wàn)元(含)、單筆金額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元(含)代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過(guò)500萬(wàn)元(含),代表公司決定向其他企業(yè)投資；4風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)范機(jī)制防保?？蛻?hù)準(zhǔn)入制度00保項(xiàng)目評(píng)估保項(xiàng)目評(píng)估制度。包括擔(dān)保申請(qǐng)人主體資格評(píng)估,技術(shù)、市場(chǎng)、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估。度這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入