《X銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理的問題分析案例報(bào)告》6600字

X銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理的問題分析案例報(bào)告目錄TOC\o"1-2"\h\u20451X銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理的問題分析案例報(bào)告 1194001.1貸后管理流程落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度 1173571.1.1貸后管理工具落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度 1227971.1.2貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不到位 382061.1.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息傳遞的有效性不足 5314191.2貸后管理后評價和風(fēng)險(xiǎn)評估手段落后 7204381.2.1貸后管理數(shù)據(jù)缺乏結(jié)構(gòu)性運(yùn)用 711681.2.2管理措施落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度 8245631.2.3貸后管理后評價手段落后 8245791.3X銀行存在的問題綜述 91.1貸后管理流程落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度根據(jù)第三章中，X銀行貸后管理系統(tǒng)現(xiàn)狀來看，依托CCMS系統(tǒng)中CMS模塊的貸后管理功能由于系統(tǒng)開發(fā)年代較早，功能較為簡單，主要為貸后管理工作的錄入、貸后報(bào)告及資金流向的簡單查詢等，在客戶信息分類整合、數(shù)據(jù)挖掘與記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面相對不足，難以為貸后管理提供有力的系統(tǒng)支持。1.1.1貸后管理工具落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度由于信貸風(fēng)險(xiǎn)存在很大的不確定性且有一定時間的滯后性，盡管X銀行在貸后管理制度上較為完善，但落后的貸后管理工具極大的限定了對貸后管理工作的真實(shí)性和有效性開展驗(yàn)證工作的基礎(chǔ)，并限制了對貸后管理信息的拓展性應(yīng)用。（1）貸后管理工作的真實(shí)性和有效性依賴于客戶經(jīng)理的自覺性和主觀性依托CCMS系統(tǒng)中CMS模塊開展的貸后管理工作決定了客戶經(jīng)理只能通過文本的方式記錄日常貸后管理過程，而且開展的貸后管理工作是否可以按照貸后管理要求的頻率和要點(diǎn)進(jìn)行開展和記錄，很大程度上取決于客戶經(jīng)理的自覺性和主觀性。根據(jù)X銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程SOP要求，客戶經(jīng)理必須在每季度針對借款人資產(chǎn)質(zhì)量情況開展的分級分類工作確定的客戶分級情況的基礎(chǔ)上，確定借款人各項(xiàng)貸后管理工作的具體開展頻率。一部分客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，認(rèn)為貸后管理工作只是一項(xiàng)常規(guī)工作，對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的提前防范和化解效果極低。因此，部分客戶經(jīng)理在開展貸后管理工作時，先通過保存草稿的方式將貸后工作記錄時間固定在作業(yè)流程SOP要求的時效要求上，待后續(xù)管理機(jī)構(gòu)下發(fā)貸后管理工作抽查清單時，再進(jìn)行具體工作的完善。而貸后管理工作的不及時處理，將直接導(dǎo)致審批時效性不足，所以在貸后管理檢查中，因上級管理者審批時效性不足被扣分的貸后管理工作較多。另一方面，部分客戶經(jīng)理認(rèn)為自己的主要職責(zé)是開發(fā)客戶、發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理不是業(yè)務(wù)人員的職責(zé)，對于借款人的客戶分級情況并不了解，導(dǎo)致貸后維護(hù)頻率與作業(yè)流程SOP的要求不匹配。更有甚者，部分客戶經(jīng)理對于借款人應(yīng)開展的貸后管理工作內(nèi)容也沒有清晰的認(rèn)識，導(dǎo)致貸后管理工作內(nèi)容缺失，或者在未分析的情況下，僅通過簡單的描述直接說明借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況正常。由于每一位客戶經(jīng)理對于貸后管理工作的認(rèn)知程度和重視程度存在極大的差異，導(dǎo)致貸后管理工作的真實(shí)性和有效性存在較大的不確定性。針對近三年不良貸款客戶責(zé)任認(rèn)定中貸后管理的記錄情況，X銀行作出如下統(tǒng)計(jì)：圖4-1不良貸款客戶貸后工作完成情況數(shù)據(jù)來源：X銀行總行公司金融部2019至2020年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（2）貸后管理系統(tǒng)無法提供結(jié)構(gòu)化的篩查手段依托CCMS系統(tǒng)中CMS模塊開展的純文本貸后管理工作的記錄方式，導(dǎo)致客戶經(jīng)理記錄的貸后管理工作內(nèi)容必須通過逐條審查的方式才能了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)跟進(jìn)情況。根據(jù)X銀行作業(yè)流程SOP要求，每一項(xiàng)貸后管理工作均已明確貸后管理重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容，但因?yàn)橄到y(tǒng)無法提供結(jié)構(gòu)化的篩查，信貸經(jīng)理和上級管理者不得不通過逐條查看單一借款人的逐條貸后工作記錄，才可以了解客戶經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的持續(xù)跟進(jìn)情況。另一方面，信貸經(jīng)理由于人數(shù)和工作量限制，在開展貸后管理檢查時，只能進(jìn)行隨機(jī)抽查，且檢查的對象多是針對風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露的客戶，通過審查該類客戶能更直觀的體現(xiàn)貸后檢查成果，但該檢查方式往往忽視了其他已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，錯過了及時化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的時間窗口。由于缺乏結(jié)構(gòu)化的篩查方式，信貸經(jīng)理和管理機(jī)構(gòu)無法通過篩查方式獲取全轄觸發(fā)特定風(fēng)險(xiǎn)的客戶清單，因此也無法針對特定風(fēng)險(xiǎn)的客戶開展定向排查。由于貸后管理缺乏結(jié)構(gòu)化的篩查手段，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在應(yīng)付貸后管理工作時的僥幸心理更加強(qiáng)烈，進(jìn)一步加大了貸后管理信息是否真實(shí)有效的不確定性。1.1.2貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不到位貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)在于，在貸款發(fā)放后，通過對業(yè)務(wù)和客戶進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)，發(fā)現(xiàn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，通過研究防范和化解措施，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。（1）新客戶經(jīng)理從業(yè)年限較短，貸后經(jīng)驗(yàn)不足根據(jù)對全轄各分行實(shí)地調(diào)研，公司金融條線普遍存在客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足、系統(tǒng)維護(hù)工作壓力較大的問題。全轄從業(yè)時間2年之內(nèi)的客戶經(jīng)理占到了總客戶經(jīng)理人數(shù)的60%至70%，在業(yè)務(wù)營銷、貸后管理方面經(jīng)驗(yàn)極為不足。雖然在貸后管理規(guī)范中明確了新舊交接、上不清下不接等一系列“傳幫帶”工作要求，但在實(shí)際操作中，往往很難實(shí)現(xiàn)。在系統(tǒng)支持方面，強(qiáng)調(diào)按期完成過程管理的記錄，強(qiáng)調(diào)“規(guī)定動作”的完成與記錄，進(jìn)一步導(dǎo)致了新客戶經(jīng)理在不了解客戶的基本情況時，為了完成工作任務(wù)簡單復(fù)制前任客戶經(jīng)理的貸后記錄。同時，由于系統(tǒng)缺乏數(shù)據(jù)支持和信息整合等數(shù)據(jù)方面的支持，導(dǎo)致新客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付日常貸后管理工作，無暇深入研究貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)。圖4-2公司條線客戶經(jīng)理從業(yè)年限數(shù)據(jù)來源：X銀行總行人力資源系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（2）重貸輕管，忽視貸后管理面對下行的外部環(huán)境、激烈的市場競爭以及日趨嚴(yán)格的績效考核，X銀行眾多業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)承受著較大的壓力，部分機(jī)構(gòu)管理者和客戶經(jīng)理為了提高自身的競爭優(yōu)勢，更注重業(yè)務(wù)發(fā)展的速度而不是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制。在內(nèi)外部環(huán)境等多因素的共同作用下，X銀行部分人員對于貸后管理制度的執(zhí)行更加難以貫徹落實(shí)。在實(shí)際工作中，客戶經(jīng)理及部分管理人員未能正確認(rèn)識并理解業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，把加強(qiáng)貸后管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量視為業(yè)務(wù)經(jīng)營的冗余部分，這也直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)普遍存在重視業(yè)務(wù)拓展、輕視監(jiān)管觸發(fā)；重視貸款發(fā)放、輕視本息回收；重視貸前準(zhǔn)入、但對貸后核查卻比較輕視等問題。另外，在一定范圍內(nèi)對貸后管理工作有誤區(qū)，主要表現(xiàn)如下：一是認(rèn)為正常付息是企業(yè)正常經(jīng)營的關(guān)鍵特征；二是部分客戶經(jīng)理過分依賴貸前調(diào)查，忽視對國家政策、市場變化、企業(yè)經(jīng)營、高管變動的動態(tài)監(jiān)管；三是以抵押物價值作為風(fēng)控的主要依據(jù)，放松貸后管理。（3）貸后檢查流于形式雖然X銀行具備一套相對完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理的規(guī)章制度，通過分析發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)部存在“有章不循，有規(guī)不依”的情況，不符合商業(yè)銀行貸后管理制度相關(guān)規(guī)定的現(xiàn)象屢禁不止、屢查履犯，信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸后管理制度難以發(fā)揮作用。根據(jù)X銀行貸后管理工作流程，貸后管理雖然已細(xì)分為借款人管理、擔(dān)保管理、固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理、資金流向監(jiān)控、授信批復(fù)管理、財(cái)務(wù)分析、預(yù)警信號處理、過程管理等八個工作類型，但原始貸后工具在僅提供貸后工作記錄功能的同時，未提供貸后時效監(jiān)控、貸后記錄導(dǎo)出等貸后工作監(jiān)控后評價功能，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在記錄貸后工作時，僅根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和缺乏現(xiàn)場實(shí)地檢查的表面現(xiàn)象進(jìn)行撰寫，流于形式，就算是檢查到戶，大部分也是停留在客戶辦公室及財(cái)務(wù)室里，卻甚少對車間、庫房進(jìn)行深度檢查，依據(jù)客戶描述形成客戶信息，有的甚至“閉門造車”形成貸后檢查報(bào)告，貸后管理流于形式，對第一性還款來源的持續(xù)性以及可靠性，第二性還款來源的完整性、安全性、足值性卻沒有進(jìn)行全面的分析，更無法有針對性地預(yù)防和規(guī)避各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。（4）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄一部分客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，認(rèn)為客戶經(jīng)理主要職責(zé)是開發(fā)客戶、發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)控制不是業(yè)務(wù)人員的職責(zé)，正是對貸后管理不重視，業(yè)務(wù)調(diào)查流于形式，無法及時了解借款人最新經(jīng)營情況，甚至出現(xiàn)企業(yè)在其他銀行貸款已經(jīng)逾期、進(jìn)入不良，或者擔(dān)?？蛻粢哑飘a(chǎn)清算，客戶經(jīng)理還并不知曉，甚至給予轉(zhuǎn)貸的情況。甚至有個別客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，在貸后管理中隱瞞真相，通過隱瞞客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)，以滿足貸款發(fā)放的前提條件，僥幸心理作祟，希望在客戶貸款結(jié)清前風(fēng)險(xiǎn)不暴露。甚至有部分機(jī)構(gòu)以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，延緩貸款發(fā)生不良的時間，不愿擔(dān)負(fù)責(zé)任，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度變得更大，從而產(chǎn)生道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。1.1.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息傳遞的有效性不足依托CCMS系統(tǒng)中CMS模塊開展的貸后管理工作，在信息交流與反饋機(jī)制上，主要依托于客戶經(jīng)理是否在貸后管理系統(tǒng)中及時并如實(shí)反饋借款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息傳遞有效性不足的情況下，X銀行的信貸業(yè)務(wù)信息經(jīng)過各個業(yè)務(wù)部門以及各層面的匯總、整理以及傳遞，易于導(dǎo)致信息失真或是不對稱，從而無法為管理層的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制決策提供有力的信息支持，進(jìn)而也就使得信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的實(shí)際價值。從管理角度而言，滯后的數(shù)據(jù)獲取能力，將影響管理層判斷決策的準(zhǔn)確性，甚至錯失及時降低或化解不良貸款產(chǎn)生的時機(jī)，為機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量降低埋下隱患。（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)信息溝通渠道不暢通X銀行在信息溝通方面所出現(xiàn)的問題主要有系統(tǒng)與實(shí)際操作相脫離、客戶經(jīng)理對信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)太過輕視、系統(tǒng)功能不夠豐富等，這些都間接或直接的造成了信息溝通渠道不暢通，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)信息無法在銀行內(nèi)部準(zhǔn)確、及時的傳遞。從實(shí)際運(yùn)行情況看，X銀行目前使用的信貸管理系統(tǒng)存在以下問題：風(fēng)險(xiǎn)控制功能比較有限，現(xiàn)如今，其貸后管理系統(tǒng)依舊是作為一種信息登記系統(tǒng)，平日僅將貸后管理了解到的情況、收集到的材料進(jìn)行簡單錄入；未將該行各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)全都囊括到同一個系統(tǒng)里，僅看重平日的貸款業(yè)務(wù)，但是對其他票據(jù)融資貼現(xiàn)、債券發(fā)放等業(yè)務(wù)信息的整合卻太過輕視。一些系統(tǒng)流程和現(xiàn)實(shí)操作過程相脫離，從而使得信息管理體系無法與現(xiàn)實(shí)應(yīng)用相契合，更無法將風(fēng)險(xiǎn)控制住。譬如風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，始終未得到運(yùn)用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也未產(chǎn)生應(yīng)有的預(yù)警作用，還需要人工上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，進(jìn)行書面或口頭溝通。（2）信息不對稱影響貸后管理質(zhì)量信息不對稱對金融機(jī)構(gòu)信貸管理造成了極大的影響。首先，金融體系內(nèi)部信息共享不充分。盡管人民銀行設(shè)立了企業(yè)征信查詢系統(tǒng)、中登網(wǎng)、中征網(wǎng)等一系列查詢登記網(wǎng)站，并將融資擔(dān)保、債券轉(zhuǎn)讓等登記事項(xiàng)列入物權(quán)法，但因?yàn)楸O(jiān)督措施以及后評價機(jī)制不夠完善，所以各個金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行期間，信息錄入有誤、不及時等情況頻頻出現(xiàn)。特別是有些銀行熱衷于續(xù)作表外業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段的企業(yè)征信查詢系統(tǒng)暫無法獲取表外業(yè)務(wù)信息，在刻意隱瞞的情況下，將進(jìn)一步加大信息的不對稱性；第二，客戶的生產(chǎn)經(jīng)營信息分布在工商登記、稅務(wù)機(jī)關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記以及法院等各個部門，在上述部門未開放公開查詢的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)很難獲取有關(guān)數(shù)據(jù)，特別是在客戶有意隱瞞的情況下，商業(yè)銀行的信貸人員將無法獲取有效或及時的信息，因此也無法借助數(shù)據(jù)分析，提高預(yù)警能力，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，在審貸分離的情況下，審批人員獲取的信息主要來源于客戶經(jīng)理，缺乏直接明確的現(xiàn)場核實(shí)信息，在客戶經(jīng)理及其管理人員刻意隱瞞負(fù)面信息的情況下，審批人員很難做出正確的判斷，進(jìn)而影響貸后管理質(zhì)量。（3）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息來源不足信貸風(fēng)險(xiǎn)識別與評估是抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一道環(huán)節(jié)。X銀行對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別與評估主要靠企業(yè)所提供的材料信息，不同信貸人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果都會不同甚至差異甚大，且對借款人提供材料的真實(shí)性判斷也差異甚大。比如部分客戶經(jīng)理僅關(guān)注抵押物足額覆蓋貸款額度，而忽視企業(yè)經(jīng)營情況；部分客戶經(jīng)理僅關(guān)注企業(yè)過去發(fā)展情況和信用記錄，忽視行業(yè)發(fā)展前景；部分客戶經(jīng)理過度信任大型企業(yè)和國有企業(yè)，忽視其債務(wù)承受能力和財(cái)務(wù)管理水平。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的來源和分析結(jié)果對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估十分重要，且對銀行和業(yè)務(wù)人員的能力提出了較高的要求。1.2貸后管理后評價和風(fēng)險(xiǎn)評估手段落后一個有效的貸后管理后評價和風(fēng)險(xiǎn)評估手段是銀行長期開展貸后工作的保障，也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提，如何建立健全貸后管理后評價和風(fēng)險(xiǎn)評估流程與金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、評估手段、后評價力度等方面息息相關(guān)。1.2.1貸后管理數(shù)據(jù)缺乏結(jié)構(gòu)性運(yùn)用貸后管理工作的開展首先必須依托于各類信息及數(shù)據(jù)，包括準(zhǔn)確的客戶信息、真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表、全面的賬戶信息、及時的外部信息，以及有效的貸后反饋。根據(jù)X銀行當(dāng)前的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況來看，客戶的賬戶信息、業(yè)務(wù)信息屬于問題最少的兩類信息，其他信息均存在不同程度上的問題，主要問題體現(xiàn)在以下幾個方面。一是貸后信息方面。由于X銀行的貸后管理工作主要是以文本方式進(jìn)行記錄，缺乏結(jié)構(gòu)性的利用方式。針對客戶經(jīng)理已在貸后管理工作中明確記錄借款人已停產(chǎn)停工、他行逾期等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的情況，由于缺乏結(jié)構(gòu)化的記錄方式，系統(tǒng)無法支持將觸發(fā)特定風(fēng)險(xiǎn)的客戶清單進(jìn)行導(dǎo)出，導(dǎo)致無法開展數(shù)據(jù)拓展和應(yīng)用工作。二是財(cái)報(bào)信息方面，根據(jù)X銀行作業(yè)流程SOP要求，客戶經(jīng)理應(yīng)每季度獲取借款人的季度財(cái)務(wù)報(bào)表和年度審計(jì)報(bào)表，用以輔助審查借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但由于X銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面長期無專門的部門統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在錄入報(bào)表時，沒有形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將財(cái)報(bào)錄為月報(bào)、季報(bào)，以及半年報(bào)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間缺乏兼容性，同時導(dǎo)致X銀行無法對財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的橫向縱向的比較。1.2.2管理措施落后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度當(dāng)前，表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展，非標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品和直接融資市場異軍突起，一部分企業(yè)客戶通過發(fā)行債券、委托貸款等方式獲得融資，而產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的同時，X銀行的管理措施卻難以跟上業(yè)務(wù)開展速度。如針對非標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，X銀行雖然制定了相應(yīng)的管理辦法，但沒有相應(yīng)的文件要求如何進(jìn)行非標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，或者是客戶經(jīng)理因該業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)而自行降低貸后管理的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致在貸后管理中存在盲區(qū)，貸后管理的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于表內(nèi)融資。圖4-3公司金融業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、投行及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總量業(yè)務(wù)的占比情況數(shù)據(jù)來源：X銀行2018、2019、2020年年度報(bào)告同時，由于實(shí)行審貸分離，X銀行審查人員未采取平行作業(yè)方式，使其不直接接觸一線客戶，無法獲取第一手的信息來源，僅是根據(jù)業(yè)務(wù)人員提供的材料和描述性的授信報(bào)告進(jìn)行授信審查和審批。部分借款人經(jīng)營情況持續(xù)惡化，已出現(xiàn)了影響貸款安全的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，而業(yè)務(wù)部門為隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，不及時反饋相關(guān)信息，使審查和審批人員無法及時了解情況，導(dǎo)致錯誤的授信決策。因此，X銀行現(xiàn)行的審查和審批方式存在無法及時獲取客戶信息進(jìn)行科學(xué)決策的問題，管理措施落后于當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展速度。1.2.3貸后管理后評價手段落后通過第三章中X銀行近三年來信貸風(fēng)險(xiǎn)的處罰情況來看，絕大部分不良資產(chǎn)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)都出現(xiàn)在貸后管理環(huán)節(jié)。貸后管理是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，對貸款質(zhì)量和貸款能否按時收回起到了極大的作用。貸后管理作為對貸前和貸中審查的補(bǔ)充，是商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)開展識別和評估的重要時機(jī)，一旦發(fā)生錯誤的調(diào)查，則直接造成錯誤的識別和評估，大幅提高貸款發(fā)生不良的可能性。首先，X銀行的貸后管理工具對貸后管理的后評價考核造成了極大的阻礙，信貸人員僅能通過逐戶查看排查的方式，審查客戶經(jīng)理的貸后管理工作是否到位，風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)是否持續(xù)跟進(jìn)。另一方面，貸后管理的后評價主要是通過借款人發(fā)生