《村鎮(zhèn)銀行對縣域產(chǎn)業(yè)的影響實證研究》16000字

[23]。晏露蓉（2003）認為社區(qū)銀行具有定位、風控、管理等五大優(yōu)勢，可以引入中國REF_Ref101131973\r\h[24]。2006年，我國調整銀行準入政策，啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作。2007年，發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行的設立、經(jīng)營和發(fā)展提供了引導和政策支持。文件規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的組織形式，主要有以下特點：一是注冊資本要求低，縣市一級的村鎮(zhèn)銀行要求不低于300萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的要求不低于100萬元；二是主發(fā)起行模式，要求設立村鎮(zhèn)銀行必須由經(jīng)營狀況良好的銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起行，必須為最大股東且占股不低于20%；三是不得發(fā)放異地貸款，只能在當?shù)亻_展貸款業(yè)務；四是允許民間資本和外資進入；五是具有獨立法人資格，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。同年，第一家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，在四川開業(yè)，我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路正式開始。第一期試點完成時，全國6個試點地區(qū)設立了12家村鎮(zhèn)銀行。隨后試點地區(qū)進行了增加，截至2010年4月，共有172家村鎮(zhèn)銀行設立。這一時期，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)也開始設立村鎮(zhèn)銀行，新設的村鎮(zhèn)銀行在注冊資本上對比第一批試點有增加，數(shù)量上也更多，很好地實現(xiàn)了金融支農(nóng)的效果。長期以來，村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放的貸款占比超90%。2016年，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模超過1.2萬億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額合計超6千億。隨著農(nóng)村金融改革的深入，又開展了投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的試點工作，進一步加快村鎮(zhèn)銀行的設立速度。截至2020年9月，我國已經(jīng)在31個省份的1306個縣（市、旗）設立1641家村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)了廣泛的覆蓋。3.3村鎮(zhèn)銀行對第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響村鎮(zhèn)銀行獨特的制度設計，增強了它支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。在這樣的制度設計之下，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構又很大的差異性。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和注冊資本規(guī)模都比較小，所以在貸款集中度要求的限制下，能夠發(fā)放貸款的單筆金額不高，能夠發(fā)放給同一借款人的貸款總金額也不高。故村鎮(zhèn)銀行難以參與大額的貸款項目，只能專注于小額貸款，這正是面向廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)的。這就促使2016年末全國村鎮(zhèn)銀行500萬元以下貸款占比達到80%，戶均貸款只有41萬元，業(yè)務高度集中于小額貸款。由于小額貸款占比高，戶均貸款金額小，村鎮(zhèn)銀行能夠形成自己在小額貸款上的技術優(yōu)勢，建立起專業(yè)的人才隊伍。得益于較小的體量，村鎮(zhèn)銀行管理結構扁平化，管理鏈條短，業(yè)務決策可以有速度上的優(yōu)勢。針對當?shù)氐木唧w情況，村鎮(zhèn)銀行可以靈活調整業(yè)務策略，開發(fā)更適合當?shù)厥袌龅男庐a(chǎn)品，這種優(yōu)勢是大多數(shù)其他銀行業(yè)金融機構所沒有的。村鎮(zhèn)銀行的設立需要引入主發(fā)起行。一方面村鎮(zhèn)銀行可以為主發(fā)起行擴大異地影響力提供途徑，另一方面村鎮(zhèn)銀行也可以得到主發(fā)起行在業(yè)務、技術等各個方面的指導和支持，有助于提高經(jīng)營能力，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，形成主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行雙贏的局面。所以銀行業(yè)金融機構往往對于參與設立村鎮(zhèn)銀行積極度高，為農(nóng)村地區(qū)的金融市場輸送了資金、技術和管理上的支持。村鎮(zhèn)銀行允許民間資本和外資參股投資，為民間資本和外資提供了一條進入銀行業(yè)金融機構的途徑，也為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展引入了更多的資金支持。在村鎮(zhèn)銀行的組建過程中，往往會有當?shù)氐拿駹I和國有企業(yè)入股。當?shù)毓蓶|的入股，對他們自身而言是一個好的投資方式，對于村鎮(zhèn)銀行而言也有好處，在初設時有助于擴大在當?shù)氐挠绊懥椭?，方便業(yè)務的開展。同時，國家嚴格禁止村鎮(zhèn)銀行對關系人發(fā)放信用貸款，避免了村鎮(zhèn)銀行正常的經(jīng)營秩序受到股東的影響，保證了村鎮(zhèn)銀行能夠獨立開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行的資金來自當?shù)?，也用在當?shù)?。在禁止發(fā)放異地貸款的情況下，村鎮(zhèn)銀行從當?shù)匚盏拇婵?，被用于在當?shù)匕l(fā)放貸款，實現(xiàn)了地區(qū)內的資金融通，能夠有效地支持當?shù)氐陌l(fā)展。和農(nóng)行、郵儲、農(nóng)信社等在農(nóng)村金融市場較為活躍的銀行業(yè)金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行避免了資金從欠發(fā)達地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)的虹吸效應，能夠在一定程度上緩解欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展過程中留不住資金的情況。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務市場會比農(nóng)村商業(yè)銀行更下沉，能夠服務更多的客戶，對以前不能得到正規(guī)金融的資金支持的貧困客戶提供了來自正規(guī)金融的資金支持。村鎮(zhèn)銀行的貸款利率一般遠低于民間借貸的利率，能夠減輕貧困客戶的還款壓力。村鎮(zhèn)銀行的設立也拓寬了農(nóng)戶獲得貸款的渠道，加強了農(nóng)村金融市場的競爭，提高了市場運行的效率。村鎮(zhèn)銀行的設立是符合中國國情，有利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展完善，有利于第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的。3.4村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨以下幾個問題。一是偏離支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位。少數(shù)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營業(yè)務過程中盲目求快求大，沒有做好農(nóng)戶貸款和小微貸款，一味追求貸款規(guī)模和業(yè)務增長，偏離了村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定位。二是抗風險能力差。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，業(yè)務高度集中于縣域，且涉農(nóng)貸款占比高，在遭遇自然災害時會面臨嚴重的風險隱患。同時農(nóng)村地區(qū)信用制度不夠完善，也會增加村鎮(zhèn)銀行的信用風險。三是設立區(qū)域偏向發(fā)達地區(qū)。商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，在布局旗下村鎮(zhèn)銀行時，會更偏向布局經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)達地區(qū)的市場前景和盈利能力會優(yōu)于欠發(fā)達地區(qū)，所以出現(xiàn)更需要村鎮(zhèn)銀行的欠發(fā)達地區(qū)卻沒有村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)象。

4村鎮(zhèn)銀行影響縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實證分析前文從理論的角度分析了村鎮(zhèn)銀行對第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來的好處。本章將從實證分析的角度定量研究村鎮(zhèn)銀行對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。4.1村鎮(zhèn)銀行影響第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分析4.1.1變量選取與數(shù)據(jù)來源本文選取四川省各縣級單位作為研究對象，一是因為四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間長，我國第一家村鎮(zhèn)銀行就是2007年在四川儀隴開業(yè)的；二是因為四川省內各縣經(jīng)濟發(fā)展情況差異較大，既有成都平原的相對發(fā)達地區(qū)，也有藏區(qū)彝區(qū)等貧困連片地區(qū)，樣本更具有普遍性；三是四川縣級單位數(shù)量較多，數(shù)據(jù)量更大，方便使用面板數(shù)據(jù)進行回歸。本文選取第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值增長率來衡量第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況。解釋變量為村鎮(zhèn)銀行注冊資本和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)量。被解釋變量為第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值增長率?？刂谱兞坑懈孛娣e、年末人口、化肥施用量、農(nóng)村用電量、地區(qū)生產(chǎn)總值增長率。為保證數(shù)據(jù)的準確性，本文剔除了涉及行政區(qū)拆分與合并的縣級單位，也剔除了統(tǒng)計數(shù)據(jù)不完整的縣級單位。由于2008年汶川地震對四川地震災區(qū)的生產(chǎn)生活秩序造成嚴重影響，故剔除2007年到2009年的數(shù)據(jù)。最終使用四川省178個縣級單位在2010-2019年這10年間的數(shù)據(jù)進行分析。本文所需的四川省各縣級單位2010-2019年農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況的相關數(shù)據(jù)，通過查詢四川省統(tǒng)計年鑒獲得。各村鎮(zhèn)銀行的注冊資本及其2010-2019年在各縣級單位的網(wǎng)點數(shù)量相關的數(shù)據(jù)是通過村銀網(wǎng)和國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上收集整理的村鎮(zhèn)銀行相關信息，進行手工整理得到的。4.1.2模型構建與假設本文使用Stata15.1對面板數(shù)據(jù)進行回歸分析。數(shù)據(jù)取自然對數(shù)以降低波動帶來的影響。為了定量地了解四川省村鎮(zhèn)銀行對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，構建以下模型，模型中的變量含義的說明見表4-1。AGDPit＝RBBNit+CAit+YEPit+CFAit+RPCit+GDPit+YEARit+εi （1）模型中的i表示省市，t表示時間，YEAR表示年度虛擬變量，ε為殘差。表4-1變量說明變量含義AGDP第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值（億元）RBBN村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)量（個）CA耕地面積（萬公頃）YEP年末人口（萬人）CFA化肥施用量（萬噸）RPC農(nóng)村用電量（億千瓦小時）GDP地區(qū)生產(chǎn)總值（億元）對于模型中用到的變量，本文進行了描述性統(tǒng)計。變量的描述性統(tǒng)計結果如圖4-2所示。表4-2變量的描述性統(tǒng)計結果變量觀測量平均值標準差最小值最大值AGDP178019.4878316.900670.003695.4638RBBN17800.95168541.966819012CA17802.8931982.596214015.53287YEP178047.2939835.687272.6192.5CFA17801.3345821.37662508.5403RPC17800.92952931.0116060.0026.6201GDP1780166.7638203.83262.48852795.16由描述性統(tǒng)計的結果可以看出，四川省的縣域內村鎮(zhèn)銀行設立的情況差異較大，各地的經(jīng)濟發(fā)展和第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平差距也很大。這其中既有人口僅幾萬人的小縣，也有人口一百多萬的大縣。有的縣耕地面積超過15萬公頃，有的城市建成區(qū)則甚至沒有耕地。地區(qū)間的差異明顯，所以還進行更細致的分析才能更好地開展研究。4.1.3理論與假設村鎮(zhèn)銀行的設立，可以提高當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的金融供給水平。村鎮(zhèn)銀行設立的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量越多，農(nóng)村金融服務能力就越強，就越能支持農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，促進縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力越強，當?shù)氐牡谝划a(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值也就越高?；诖耍岢黾僭O1。假設1：縣域內村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量越多，該縣的第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值就越高。4.1.4描述性分析截至2019年末，四川省設立村鎮(zhèn)銀行53家，在全省73個縣（市、區(qū)）共有289個營業(yè)網(wǎng)點。這些村鎮(zhèn)銀行中，營業(yè)網(wǎng)點最多的有48個，最少的只有1個，發(fā)展水平相差較大。如按照營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量進行劃分，營業(yè)網(wǎng)點不超過5個的村鎮(zhèn)銀行有33家，超過3個但不超過10個的村鎮(zhèn)銀行有14家，超過10個的村鎮(zhèn)銀行只有6家。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的分支機構網(wǎng)絡不發(fā)達，較多局限在縣城內，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的分支機構較少。從地域上看，四川省的村鎮(zhèn)銀行分布并不均勻。經(jīng)濟發(fā)達的成都有20個縣（市、區(qū)），設立了13家村鎮(zhèn)銀行，占全省的近四分之一。欠發(fā)達的川西北生態(tài)經(jīng)濟區(qū)和攀西經(jīng)濟區(qū)共有四市（州）五十三個縣（市、區(qū)），卻只有1家村鎮(zhèn)銀行。如此看來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在地區(qū)之間并不均衡，村鎮(zhèn)銀行個體之間差異也很大。欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量少，覆蓋率低，發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多，覆蓋率高。這與村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的定位顯然是不匹配的。村鎮(zhèn)銀行不能異地經(jīng)營，如果欠發(fā)達的地區(qū)沒有設立村鎮(zhèn)銀行，就不能對當?shù)靥峁﹣碜源彐?zhèn)銀行的金融支持。當然，設立在發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行盈利能力會更強，從商業(yè)的角度考慮，不在欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)營似乎也可以理解。但這說明村鎮(zhèn)銀行在設立的時候，就在很大程度上關注了商業(yè)利益。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行是否還能起到支持第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用令人關注。接下來的實證分析會具體探討村鎮(zhèn)銀行對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。4.2村鎮(zhèn)銀行對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響4.2.1村鎮(zhèn)銀行對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響的實證分析為從隨機效應模型和固定效應模型中選擇更適合的來使用，借助Hausman檢驗來完成選擇。Hausman檢驗的p值小于1%，故應該選擇固定效應模型。本文對數(shù)據(jù)進行了普通最小二乘法穩(wěn)健回歸和固定效應回歸，將所得結果對比研究。普通最小二乘法回歸的結果如表4-3所示。表4-3村鎮(zhèn)銀行對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值影響的普通最小二乘法回歸（1）AGDPRBBN3.254***（0.189）常數(shù)16.391***（0.412）R20.1434N1,780注：系數(shù)下方括號內為標準誤在村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的普通最小二乘法回歸以后，我們從表4-2的（1）中可以看到，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量的系數(shù)在1%的水平上顯著。這說明村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值是有正向的影響的。固定效應回歸的結果如表4-4所示。表4-4村鎮(zhèn)銀行對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值影響的固定效應回歸（2）AGDPRBBN0.286**（0.113）CA1.032***（0.147）YEP-0.188（0.223）CFA1.646***（0.293）RPC-0.131***（0.018）GDP0.034***（0.002）常數(shù)15.580***（1.065）R20.101N1780固定效應回歸表4-3的（2）顯示了在引入5個控制變量以后，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量的系數(shù)在5%顯著水平上顯著，比起之前的普通最小二乘法回歸時的顯著程度有所下降。但是回歸結果也表明，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量對縣域內第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值有促進作用，說明開設村鎮(zhèn)銀行，增加網(wǎng)點數(shù)量，能夠促進第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，命題1成立。4.2.2控制變量對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響分析耕地面積對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的影響是正的，且在1%的水平上顯著。耕地面積對應著種植業(yè)的生產(chǎn)，耕地面積的多少會影響農(nóng)作物的產(chǎn)量，進而影響第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值。耕地面積的增長會使第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值增長。年末人口增加，本應有更多人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值。但回歸發(fā)現(xiàn)年末人口對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值影響是負向的。這可能與外出務工有關，數(shù)據(jù)顯示，四川省2019年末人口有8375萬人，而四川農(nóng)民工人數(shù)達到2482萬，約占全國總數(shù)的8.5%。選擇外出務工的人更多，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人就變少了，這可能是導致人口增長沒有能夠實現(xiàn)對第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進的原因?；适┯昧繉Φ谝划a(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的影響不顯著?？赡苡幸韵略颍涸谝恍┑貐^(qū)過去化肥施用不夠科學，造成了浪費，隨著農(nóng)業(yè)技術的發(fā)展和有機農(nóng)業(yè)的推廣，精準施用降低了化肥用量，節(jié)約了成本，降低化肥用量有利于第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的增長；但是在四川省的另一些相對貧困落后的地區(qū)，過去化肥并不普及，更多的化肥施用量能夠增加產(chǎn)量，就有利于第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的增長。此外，四川牧業(yè)產(chǎn)值占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值比例也較高，而牧業(yè)發(fā)展和化肥施用量關系不大。以2015年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，四川省全省的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達到3335億元，在第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的占比約53%，而牧業(yè)產(chǎn)值有2515億元，占比約40%。川西北生態(tài)經(jīng)濟區(qū)（包括阿壩藏族羌族自治州和甘孜藏族自治州兩州三十一個縣市）的農(nóng)業(yè)發(fā)展更是以牧業(yè)為主，牧業(yè)產(chǎn)值約占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的58%。在多種原因的作用下，化肥施用量對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值影響不顯著。農(nóng)村用電量對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值影響在1%的水平上顯著且是負向的。農(nóng)村用電量的提高說明農(nóng)村的建設和發(fā)展程度提高，農(nóng)村居民有了更多的發(fā)展機會，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的動力下降，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。這反映我國農(nóng)民的職業(yè)幸福感和獲得感還有待提高，要留住人種糧種地還需要更多努力。地區(qū)生產(chǎn)總值和第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值顯著正相關，因為第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值也是地區(qū)生產(chǎn)總值的一部分，兩者會有相同的增長趨勢。4.3穩(wěn)健性檢驗本文采用變量替換法進行穩(wěn)健性檢驗。使用農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值來替代第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值，檢驗村鎮(zhèn)銀行對縣域農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的影響是否和第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值有相同的趨勢。仿照實證分析的方法，進行穩(wěn)健性分析，最終得到的結果如表4-5所示。表4-5村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值影響的固定效應回歸（2）FFAFRBBN0.550***（0.149）CA-3.082***（0.194）YEP0.084***（0.223）CFA0.301（0.293）RPC2.084***（0.386）GDP0.0004（0..002）常數(shù)27.552***（1.402）R20.085N1780通過對比實證分析和穩(wěn)健性分析得到的結果，可以發(fā)現(xiàn)在進行變量替換以后，得到的結論和替換之前是一致的。穩(wěn)健性分析發(fā)現(xiàn)在1%的顯著水平下，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量增加對農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值有促進作用。而實證分析發(fā)現(xiàn)在5%的顯著水平下，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量增加對第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值有促進作用。綜合來看，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量與縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展有正相關關系，這一結論是具有穩(wěn)健性的。所以村鎮(zhèn)銀行能夠對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生顯著的正向影響。

5結論經(jīng)過研究，本文發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行能夠對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生顯著的正向影響。本章將總結本文研究得到的結論，并結合村鎮(zhèn)銀行面臨的問題，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出建議。5.1研究結論經(jīng)過理論研究，本文認為村鎮(zhèn)銀行的制度設計有利于其實現(xiàn)支農(nóng)支小的功能。通過向農(nóng)戶發(fā)放貸款的直接方式，以及提高農(nóng)村金融市場運行效率的間接方式，村鎮(zhèn)銀行有助于改善農(nóng)村金融市場上信貸供給不足的問題。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的地域限制，防止了資金外流。這都有利于村鎮(zhèn)銀行所在縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過實證分析，本文認為村鎮(zhèn)銀行的設立對縣域第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了顯著的正向作用。村鎮(zhèn)銀行通過設立更多營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務能力，幫助農(nóng)戶更好地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而提高縣域的第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值，促進縣域第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。5.2對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議結合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和我們對四川省村鎮(zhèn)銀行相關數(shù)據(jù)的分析，以及本文的研究結論，為更好實現(xiàn)支農(nóng)支小目標，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出以下建議。一是專注支農(nóng)支小業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)良好的發(fā)展，需要堅守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，牢記支農(nóng)支小使命，不能偏離定位。農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款是村鎮(zhèn)銀行的長處所在，要揚長避短，發(fā)揮在該領域的優(yōu)勢，做好農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款業(yè)務。在為三農(nóng)和小微客戶服務的過程中，不斷提高服務質量和能力，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和客戶共同發(fā)展的雙贏目標。二是加強欠發(fā)達地區(qū)布局。目前村鎮(zhèn)銀行的地域分布不均勻，欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行覆蓋率遠低于發(fā)達地區(qū)。在“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的政策支持下，有能力的村鎮(zhèn)銀行可以加強在欠發(fā)達地區(qū)的布局，實現(xiàn)更好地發(fā)展，同時銀行業(yè)金融機構也可以作為主發(fā)起行參與組建村鎮(zhèn)銀行，擴展服務范圍。三是增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。目前四川省的村鎮(zhèn)銀行的雖然網(wǎng)點數(shù)量不少，但多在縣城內，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量還是較少。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)增設網(wǎng)點能夠擴大輻射范圍，提高村鎮(zhèn)銀行服務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的便利性和可及性，也是對村鎮(zhèn)銀行品牌的宣傳，能夠增強當?shù)鼐用駥Υ彐?zhèn)銀行的信心，一定程度上幫助村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的拓展。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)增設網(wǎng)點也能夠促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展完善，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融服務水平，有利于實現(xiàn)支農(nóng)支小目標。四是提高抗風險能力。為保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性經(jīng)營，應該注重提升村鎮(zhèn)銀行抗風險能力建設。首先，把好風險識別關，做好貸前調查和貸后管理工作。其次，要完善風險控制和處理機制，提高風險處置能力。最后要提高整體風險意識，加強風險教育。此外，還可以綜合運用農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險、擔保公司擔保等各種方式降低風險，提升抗風險能力。

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