平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究

基于頂層設(shè)計(jì)的平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究1研究背景與意義當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”的新常態(tài)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著諸多挑戰(zhàn)。而在2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融以驚人的速度滲透在我們生活的方方面面，大浪淘沙過(guò)后，唯有實(shí)力雄厚、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、又不斷順應(yīng)時(shí)代創(chuàng)新以謀發(fā)展的平臺(tái)才能成為行業(yè)砥柱。其中，堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)道路的平安銀行，通過(guò)經(jīng)營(yíng)理念和文化的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品和服務(wù)模式的專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新、管理和生產(chǎn)組織機(jī)制的變革，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率，優(yōu)化金融資源配置，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。早在2014年，平安銀行就確立了“做互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融”戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為該行潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一。該行將技術(shù)創(chuàng)新和有效服務(wù)新經(jīng)濟(jì)深度結(jié)合，開(kāi)發(fā)新技術(shù)下的金融服務(wù)模式，借助新技術(shù)升級(jí)來(lái)完善金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)，有效滿(mǎn)足新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的新需求。同時(shí)，順應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的要求，平安銀行致力于推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈”的同步發(fā)展，目前已經(jīng)構(gòu)建了“橙e網(wǎng)”、“平安口袋銀行”、“平安橙子”、“行e通”、“金橙俱樂(lè)部”等面向公司、零售、同業(yè)、投行四大客戶(hù)群體的互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)，形成強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融線上服務(wù)能力。因此，本文基于頂層設(shè)計(jì)思想，運(yùn)用SWORT分析，波特鉆石模型等方法，對(duì)平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究分析。2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論研究2.1頂層設(shè)計(jì)理論頂層設(shè)計(jì)是運(yùn)用系統(tǒng)論的方法，從全局的角度，對(duì)某項(xiàng)任務(wù)或者某個(gè)項(xiàng)目的各方面、各層次、各要素統(tǒng)籌規(guī)劃，以集中有效資源，高效快捷地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。頂層設(shè)計(jì)具有三個(gè)特點(diǎn)：一是頂層決定性，頂層設(shè)計(jì)是自高端向低端展開(kāi)的設(shè)計(jì)方法，核心理念與目標(biāo)都源自頂層，因此頂層決定底層，高端決定低端；二是整體關(guān)聯(lián)性，頂層設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)設(shè)計(jì)對(duì)象內(nèi)部要素之間圍繞核心理念和頂層目標(biāo)所形成的關(guān)聯(lián)、匹配與有機(jī)銜接；三是實(shí)際可操作性，設(shè)計(jì)的基本要求是表述簡(jiǎn)潔明確，設(shè)計(jì)成果具備實(shí)踐可行性，因此頂層設(shè)計(jì)成果應(yīng)是可實(shí)施、可操作的。因此，“頂層設(shè)計(jì)”思想對(duì)指導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。2.2互聯(lián)網(wǎng)思維理論當(dāng)前，以商業(yè)銀行為落腳點(diǎn)，結(jié)合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與現(xiàn)有人士觀點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)思維總結(jié)為其商業(yè)思維與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已經(jīng)成為潮流趨勢(shì)，它既是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中使用的思維工具，也是一種方法，同時(shí)還是一種策略，是一種應(yīng)嵌入商業(yè)銀行文化的意識(shí)形態(tài)。我們主要從以下六個(gè)方面來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行闡述。第一，用戶(hù)思維。用戶(hù)思維不同于傳統(tǒng)的客戶(hù)思維，傳統(tǒng)的客戶(hù)思維僅僅依照客戶(hù)的需求將產(chǎn)品的銷(xiāo)售作為最終目的，互聯(lián)網(wǎng)正是要顛覆這種思維，當(dāng)傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，雖然將產(chǎn)品出售給客戶(hù)仍是主要目的，但需要更加明晰誰(shuí)是你的用戶(hù)，用戶(hù)的定義是能夠?yàn)槠溟L(zhǎng)期提供一種服務(wù)，長(zhǎng)期讓其感知你的存在且長(zhǎng)期跟你保持一種聯(lián)系的人。第二，大數(shù)據(jù)思維。隨著社會(huì)節(jié)奏的加快，要求快速的反應(yīng)和精細(xì)的管理，急需借助對(duì)數(shù)據(jù)的分析來(lái)進(jìn)行科學(xué)決策，催生了對(duì)大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的需求，大數(shù)據(jù)不僅是一種資源，也是一種方法。第三，跨界思維?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促使行業(yè)間的界限變得模糊，以本行業(yè)論本行業(yè)的思維無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的變遷，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)品免費(fèi)可以通過(guò)跨界效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，所有善于融合創(chuàng)新的傳統(tǒng)企業(yè)，都可以通過(guò)跨界思維，抓住用戶(hù)的真正需求，快速積累海量用戶(hù)而成功轉(zhuǎn)型，第四，迭代思維。事物經(jīng)過(guò)幾次迭代之后往往會(huì)蛻變成新的事物，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代運(yùn)用該方法被稱(chēng)為迭代思維，迭代思維的真正內(nèi)涵是升華，是積累、總結(jié)，是量變到質(zhì)變?cè)俚搅孔兊倪^(guò)程，每一次迭代是站在新的起點(diǎn)上的再開(kāi)始，第五，平臺(tái)思維。其核心思想就是最大限度的開(kāi)放、共享與共贏，平臺(tái)是一種媒介，并不是只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有應(yīng)用平臺(tái)思維的價(jià)值，平臺(tái)思維一方面基于雙邊市場(chǎng)，以雙方互利共贏為目標(biāo)，另一方面，又基于網(wǎng)絡(luò)外部性，即用戶(hù)人數(shù)越多，每個(gè)用戶(hù)得到的效用就越高，用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，將會(huì)帶動(dòng)用戶(hù)總所得效用的平方級(jí)增長(zhǎng)，企業(yè)通過(guò)充分理解與把握住平臺(tái)思維兩大基點(diǎn)，將會(huì)掌握行業(yè)規(guī)則的制訂和主導(dǎo)權(quán)，顛覆行業(yè)里原先價(jià)值分配的方式，第六，扁平化思維。該思維是對(duì)平臺(tái)思維的進(jìn)一步深化，也是對(duì)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，組織結(jié)構(gòu)的冗余將極大地影響組織運(yùn)行的效率與成本，平臺(tái)思維下，組織不斷將低附加值的業(yè)務(wù)板塊剝離，各高效業(yè)務(wù)單元形成有機(jī)整體，從而最大限度在四大要素之外還存在兩大變數(shù)：機(jī)遇和政府，這是另外兩個(gè)能夠?qū)?guó)家菱形條件產(chǎn)生重要影響的變量，機(jī)會(huì)是無(wú)法控制的，政府政策的影響是不可漠視的。4.1.2平安銀行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展外部環(huán)境分析（一）資源要素：2015年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)可謂是風(fēng)起云涌的一年。在這一年里，證券行業(yè)經(jīng)歷了巨幅動(dòng)蕩，資本市場(chǎng)從火爆轉(zhuǎn)向寒冬期，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”概念在這一段特殊時(shí)期被奉為良藥、頻繁提起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，大批學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生來(lái)到了這個(gè)領(lǐng)域，為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了人力資源和知識(shí)資源、中國(guó)GDP的逐年增長(zhǎng)及中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的傳統(tǒng)為銀行提供了資本資源。（二）需求條件：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，GDP總量已躍居世界第二，GDP的增長(zhǎng)使人們的生活水平得到大幅提高，老百姓手中的可支配收入也逐年提高，除了日?；ㄙM(fèi)以外，如何使剩余的資金保值增值，這些理財(cái)需求對(duì)銀行提出來(lái)更高的要求，業(yè)迫使銀行努力達(dá)到產(chǎn)品的高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。（三）輔助機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行作為中介機(jī)構(gòu)，主要起到連接上下游企業(yè)，消除信息的不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)行資金的融通，作為金融機(jī)構(gòu)中的主力軍，商業(yè)銀行也需要與證券公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了硬件與軟件的支持。（四）政府：互聯(lián)網(wǎng)金融以其機(jī)動(dòng)靈活性以及具有高科技和創(chuàng)新等特點(diǎn)，有望借政策紅利迎來(lái)發(fā)展新階段，成為擴(kuò)大內(nèi)需、加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報(bào)告中提出，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋;規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融;大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。同時(shí)，明確表示要“扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！?015年7月18日，中國(guó)人民銀行會(huì)同十家部委，共同起草、制定并出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，包括積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。4.2平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展內(nèi)部資源和能力分析—SWORT分析在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行也有了新的金融戰(zhàn)略，下面我們用SWORT分析法來(lái)對(duì)平安銀行內(nèi)部資源和能力進(jìn)行分析。4.2.1優(yōu)勢(shì)分析（S）（一）綜合金融是\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行的最大優(yōu)勢(shì)，也是其不可復(fù)制的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。綜合金融是平安銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)與核心。2015年，平安銀行對(duì)公綜合開(kāi)拓渠道營(yíng)業(yè)收入12.7億元，存款日均308億元，較年初增長(zhǎng)35%。2004年，平安的業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、信托、銀行、證券、基金等，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)全牌照金融集團(tuán)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有哪家商業(yè)銀行像\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行可以倚靠一個(gè)大型擁有金融全牌照的綜合金控集團(tuán)?！氨ｋU(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理”三大支柱業(yè)務(wù)并行發(fā)展的架構(gòu)初步成型。在綜合金融的背后是\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行欲在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈的整合。數(shù)據(jù)顯示，\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)初見(jiàn)成效。根據(jù)該行發(fā)布的2014年中期業(yè)績(jī)報(bào)告,2014年上半年該行中小企業(yè)綜合金融服務(wù)線上平臺(tái)“橙e平臺(tái)”“橙e網(wǎng)”目前已有注冊(cè)用戶(hù)163萬(wàn)，全年網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)放額超過(guò)210億元。平安集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融的定位都瞄準(zhǔn)了醫(yī)、食、住、行、玩等消費(fèi)領(lǐng)域，\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行能對(duì)內(nèi)整合集團(tuán)旗下的陸金所、萬(wàn)里通、平安付、平安好車(chē)、平安好房等互聯(lián)網(wǎng)金融新公司資源。中金公司的研究報(bào)告如此判斷，平安集團(tuán)擁有8000萬(wàn)保險(xiǎn)客戶(hù)以及陸金所等一系列創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，這都是\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大跨越的重要基礎(chǔ)。而\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行擁有差異化轉(zhuǎn)型的清晰思路和堅(jiān)定執(zhí)行力，線上供應(yīng)鏈金融、事業(yè)部、小微企業(yè)、綜合金融四大改革已步入收獲期，有望引領(lǐng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向。以此次獲得“年度創(chuàng)新手機(jī)銀行”的平安口袋銀行為例，“口袋銀行（手機(jī)銀行）”累計(jì)用戶(hù)數(shù)1395萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)158%，陸續(xù)推出社區(qū)O2O、手勢(shì)登錄、手機(jī)動(dòng)態(tài)碼（OTP）自動(dòng)讀取、可信賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬設(shè)置、業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的智能語(yǔ)音等創(chuàng)新功能；上線以來(lái)，平安口袋銀行創(chuàng)新動(dòng)作頻現(xiàn)。平安口袋銀行已不是簡(jiǎn)單的電子銀行延伸產(chǎn)品，而是從互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、個(gè)性、簡(jiǎn)約的思路出發(fā)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維孕育而生的金融科技產(chǎn)品。2014年10月，平安銀行業(yè)內(nèi)首推“口袋社區(qū)智能O2O平臺(tái)”；2015年2月，業(yè)內(nèi)首推“智能語(yǔ)音”功能；4月，業(yè)內(nèi)首發(fā)“手勢(shì)登錄”功能；6月，平安銀行推出光子支付—利用手機(jī)閃光燈光束實(shí)現(xiàn)銀行卡信息的讀?。?月，平安銀行將再次推出創(chuàng)新功能“手機(jī)自動(dòng)讀取驗(yàn)證碼”，實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫切換”的客戶(hù)體驗(yàn)。平安的直銷(xiāo)銀行模式是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式。2014年8月6日平安銀行宣布其全新的在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌——“橙子銀行”正式上市。從2014年2月28日我國(guó)國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行——民生銀行直銷(xiāo)銀行正式上線以來(lái)，我國(guó)銀行紛紛上線直銷(xiāo)銀行。截至2015年3月末，我國(guó)直銷(xiāo)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到25家。不過(guò)，與其他銀行的直銷(xiāo)銀行不一樣的是，平安銀行稱(chēng)其在線零售銀行業(yè)務(wù)為“直通銀行”。各家銀行的存款期限和起點(diǎn)金額不同，對(duì)于投資者而言也會(huì)略有差異。民生銀行直銷(xiāo)銀行、上海銀行上?？炀€、重慶銀行直銷(xiāo)銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行等四家直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為一年，也就是投資者可享受到的最高利率為3.3%。平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為五年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。這意味著如果投資者存入時(shí)間超過(guò)1年或更長(zhǎng)期的存款需要提前支取時(shí)，利息收益更劃算。平安希望借機(jī)發(fā)展銀行潛在客戶(hù)群并且配合集團(tuán)客戶(hù)遷徙計(jì)劃，把25-40歲年輕且互聯(lián)網(wǎng)使用程度高、具有較高潛力價(jià)值的大眾和大眾富?？蛻?hù)從\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行信用卡、萬(wàn)里通客戶(hù)等轉(zhuǎn)化為直銷(xiāo)銀行客戶(hù)，為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單、好玩且具一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“愉悅銀行體驗(yàn)”的價(jià)值主張，為零售銀行擴(kuò)大客戶(hù)量提供新平臺(tái)。（三）高額的薪資，完善的激勵(lì)機(jī)制根據(jù)2014年年報(bào)，平安銀行是對(duì)高管最慷慨的上市銀行，在高管薪酬前10名中，前5名均系平安銀行，在高管限薪潮、銀行業(yè)績(jī)下滑、增速下降的背景下，平安銀行高管年薪同比均有所上漲。平安銀行前身深發(fā)展銀行也一直是打工者的天堂，原深發(fā)展董事長(zhǎng)紐曼每年的年薪都超千萬(wàn)。（四）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：平安獨(dú)特的企業(yè)文化制度、創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)、責(zé)任，這些元素形成了平安文化的骨髓，造就了平安人的獨(dú)特氣質(zhì)。平安令員工又焦慮又亢奮的末位淘汰制度，平安獨(dú)特的晨會(huì)、司歌以及鞠躬等禮儀制度，這些由平安開(kāi)風(fēng)氣之先的舉措，許多已被同業(yè)借用。而在平安文化中浸泡成長(zhǎng)起來(lái)的平安人，也成為市場(chǎng)上競(jìng)相追逐的香餑餑，平安也被譽(yù)為培養(yǎng)國(guó)內(nèi)一流保險(xiǎn)人才的“黃埔軍?！?。形式易學(xué)，平安文化的精髓卻很難被模仿。從平安走出的大批管理人才，到了新的企業(yè)也想推廣平安的管理制度，但往往發(fā)現(xiàn)不折不扣的執(zhí)行很難，原因正是缺少平安的文化氛圍。一個(gè)組織、一家企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，歸根結(jié)底是文化的競(jìng)爭(zhēng)力。平安提倡二流的戰(zhàn)略，一流的執(zhí)行力；平安的制度不是寫(xiě)在文件中而是建立在流程里。在平安，人才升遷、內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)都有一套以業(yè)績(jī)考核為導(dǎo)向的指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)激烈殘酷但規(guī)則透明。平安的員工都必須有職業(yè)生涯規(guī)劃，但這不意味著企業(yè)“包一輩子”。在小團(tuán)隊(duì)中連續(xù)兩年排名靠前，才有被提拔的資格；而連續(xù)兩年排在后10%，則可能被淘汰或要求轉(zhuǎn)崗。平安信奉“將知識(shí)轉(zhuǎn)化為價(jià)值”、轉(zhuǎn)化為“提升平安利潤(rùn)的能力”，因此，平安為每一位員工提供相應(yīng)的培訓(xùn)課程，為員工“充電”不惜花費(fèi)巨資。據(jù)馬明哲介紹，“從創(chuàng)業(yè)至今，平安員工培訓(xùn)費(fèi)用基本保持占薪酬總額的5%~7%之間，個(gè)險(xiǎn)代理人培訓(xùn)費(fèi)用占銷(xiāo)售的比例一直穩(wěn)定在0.6%~1%的水平，即使與國(guó)際上著名的大企業(yè)相比，都是最高的?！逼桨财髽I(yè)文化的四大責(zé)任是股東、員工、客戶(hù)、社會(huì)四者兼顧。在平安，個(gè)人價(jià)值最大化是每個(gè)人追求的目標(biāo)，個(gè)人價(jià)值又在實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化的過(guò)程中得到體現(xiàn)。財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)平安銀行2016年一季報(bào)凈利潤(rùn)60.86億元，比上年增加8.12%，工、建、中、交四大行的平均凈利潤(rùn)增速僅為0.6%。數(shù)據(jù)顯示，2015年平安銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，盈利能力保持穩(wěn)定。2015年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入961.63億元，同比增長(zhǎng)31.00%；準(zhǔn)備前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)593.80億元，同比增長(zhǎng)43.93%；凈利潤(rùn)218.65億元，同比增長(zhǎng)10.42%。存款方面，截至2015年底，該行各項(xiàng)存款余額17，339.21億元，較年初增長(zhǎng)13.09%，增速居同業(yè)領(lǐng)先。貸款方面，該行各項(xiàng)貸款（含貼現(xiàn)）12，161.38億元，較年初增長(zhǎng)18.68%，貸款增速持續(xù)領(lǐng)先市場(chǎng)。雖然央行連續(xù)降息，但平安銀行通過(guò)不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，利差水平持續(xù)逆市上升。2015年，平安銀行平均計(jì)息負(fù)債成本率同比下降0.49個(gè)百分點(diǎn)，信貸資產(chǎn)占比同比提升1.65個(gè)百分點(diǎn)，其中高收益的新一貸、汽車(chē)金融、信用卡、貸貸卡貸款占比穩(wěn)步提升，經(jīng)營(yíng)效率明顯提高。全年凈利差2.63%、凈息差2.77%，分別同比提升0.23和0.20個(gè)百分點(diǎn)。此外，受益于投行、托管、票據(jù)、理財(cái)和黃金等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，平安銀行中收占比再創(chuàng)新高。2015年該行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長(zhǎng)47.65%，在營(yíng)業(yè)收入中的占比由2014年的27.74%提升至31.26%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2015年末平安銀行不良貸款余額為176.45億元，不良貸款率為1.45%。該行已持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格管控增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解存量貸款可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)一系列措施，加大不良資產(chǎn)清收處置力度，加大撥備及核銷(xiāo)力度，保持資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定。4.2.2劣勢(shì)分析（W）相比四大行布局廣闊的物理網(wǎng)點(diǎn)，\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行望塵莫及。截至今年6月底，\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行在全國(guó)47個(gè)城市擁有分行38家，各類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)566家，線下網(wǎng)點(diǎn)亟需擴(kuò)張。為了持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快外延式發(fā)展步伐。2015年，平安銀行新增250家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)997家。（二）資產(chǎn)規(guī)模相比國(guó)有銀行仍處于弱勢(shì)2016年3月31日平安銀行資產(chǎn)總計(jì)2.681155萬(wàn)億元，負(fù)債合計(jì)2.493586萬(wàn)億元，資產(chǎn)負(fù)債率為93%，四大國(guó)有商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的總資產(chǎn)占據(jù)中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)總資產(chǎn)比例超35%，與其他銀行的資產(chǎn)份額相比仍然有一定優(yōu)勢(shì)。這一現(xiàn)象反映出，四大國(guó)有商業(yè)銀行雖仍然占據(jù)著中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中相當(dāng)可觀的份額。4.2.3機(jī)會(huì)（O）（一）線上平臺(tái)為平安銀行提供了彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。\t"/news/cn/001/000001/_blank"平安銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不過(guò)數(shù)百家，而工行布局已超過(guò)萬(wàn)家，按照傳統(tǒng)線下布局方式，實(shí)在難以趕超，而網(wǎng)絡(luò)化則提供了一個(gè)彎道超越的機(jī)會(huì)。（二）金融市場(chǎng)改革給平安提供了發(fā)展機(jī)遇相比國(guó)有銀行這些體制內(nèi)銀行，平安銀行受限制更少，創(chuàng)新能力更強(qiáng)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，平安銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更加明顯。4.2.4威脅（T）（一）其他銀行市場(chǎng)滲透威脅隨著金融領(lǐng)域的開(kāi)放性增加,商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇。上有國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行的滲透,下有非儲(chǔ)蓄功能的金融機(jī)構(gòu)和民間金融市場(chǎng)的進(jìn)攻。商業(yè)銀行雖然生存和發(fā)展空間廣闊,但是由于各種競(jìng)爭(zhēng)力量的進(jìn)入,競(jìng)爭(zhēng)還是非常激烈?？梢灶A(yù)見(jiàn),金融高端市場(chǎng)由于激烈競(jìng)爭(zhēng),發(fā)展空間和利潤(rùn)率都將競(jìng)爭(zhēng)充分,這樣必然引發(fā)國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和外資銀行開(kāi)始關(guān)注和重視中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和居民個(gè)體的金融服務(wù)市場(chǎng),利用其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)與中小商業(yè)銀行爭(zhēng)奪低端市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),從而使中小商業(yè)銀行面臨著大銀行滲透到其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)領(lǐng)域的威脅。實(shí)際上,在目前的中小商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行開(kāi)展低端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中,由于現(xiàn)在處于金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的快速增長(zhǎng)期,大銀行有更好的市場(chǎng)可以開(kāi)發(fā),因此針對(duì)中小商業(yè)銀行的金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是十分激烈,中小商業(yè)銀行還存在一定的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。（二）發(fā)展不規(guī)范、缺乏監(jiān)管從微觀上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前仍處于良莠不齊的發(fā)展“青春期”階段，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁出現(xiàn)破產(chǎn)、跑路等事件表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在發(fā)展不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等嚴(yán)重問(wèn)題，成為掣肘行業(yè)向前邁進(jìn)的重大羈絆。5平安銀行發(fā)展策略探討5.1建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制當(dāng)利率被下調(diào)時(shí)，優(yōu)勢(shì)客戶(hù)往往采取提前還款的方式獲得較低的利率。特別是近年來(lái)，中國(guó)的利率情況持續(xù)回落，更常見(jiàn)的情況，客戶(hù)會(huì)選擇提前還款。利率市場(chǎng)化改革之后，利率波動(dòng)更加頻繁，因客戶(hù)面臨更大的選擇權(quán)，資金的價(jià)格不確定性提高而使得商業(yè)銀行受到利率損失的可能性更大。利率市場(chǎng)化改革將使商業(yè)銀行自有資產(chǎn)與債務(wù)期限結(jié)構(gòu)發(fā)生不對(duì)稱(chēng)變化，在這種情況下收入的多少開(kāi)始變得不明確。在利率敏感性資產(chǎn)的數(shù)值大于對(duì)應(yīng)的負(fù)債的數(shù)值時(shí)，利率會(huì)出現(xiàn)一定的上漲現(xiàn)象，在這個(gè)時(shí)候銀行的收入會(huì)適當(dāng)?shù)脑黾?。反過(guò)來(lái)，在利率敏感性資產(chǎn)的數(shù)字小于對(duì)應(yīng)的負(fù)債的數(shù)值時(shí)，銀行因利率降低而增加收入。由于利率波動(dòng)性較大，而且銀行又沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來(lái)對(duì)抗這種頻繁的利率變化，因此銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大。由于當(dāng)銀行的資金長(zhǎng)期處于剩余狀態(tài)的時(shí)候，國(guó)家會(huì)把這部分資金用于國(guó)債的發(fā)放或者轉(zhuǎn)移到央行進(jìn)行存放。因此利率的上調(diào)必然會(huì)引起國(guó)債投資的虧損，這會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行造成非常大的傷害。當(dāng)市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)利率以后，這種情況就可以得到很大程度的避免。利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的靈活管理。特別是當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)和對(duì)應(yīng)的負(fù)債之間出現(xiàn)了巨大的資金缺口的時(shí)候，平安銀漢就可以通過(guò)調(diào)整存貸款利率的差距的方式，以改善不利局面。5.2依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，打造綜合金融平臺(tái)平安銀行在渠道發(fā)展過(guò)程中擁有平安集團(tuán)這個(gè)強(qiáng)大的基礎(chǔ)平臺(tái)。從而在借用平安具體的保險(xiǎn)、銀行、投資三大渠道的基礎(chǔ)上，對(duì)這些渠道進(jìn)行整合化的發(fā)展，并且進(jìn)一步完善自身的業(yè)務(wù)支柱和多渠道分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)同時(shí)以統(tǒng)一的品牌向超過(guò)5100萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)和200萬(wàn)名公司客戶(hù)提供了包括理財(cái)投資和銀行儲(chǔ)蓄等的多種業(yè)務(wù)。而且在國(guó)內(nèi)已經(jīng)成為第一家能夠提供全方位服務(wù)的金融平臺(tái)。因此在這種前提下平安銀行通過(guò)渠道多元化發(fā)展可以使得客戶(hù)希望買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)保險(xiǎn)、辦理信用卡都可以到在平安銀行的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行，并且能夠針對(duì)不同的客戶(hù)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，服務(wù)種類(lèi)非常繁多，能滿(mǎn)足各種客戶(hù)的需求。另外，平安銀行的渠道多元化發(fā)展在某種程度上是依靠著企業(yè)自身完善組織架構(gòu)的。平安集團(tuán)成功的爭(zhēng)取到了摩根、高盛和匯豐三家大型企業(yè)的投資，而且還除了成立了平安銀行之外還成立了平安證券公司、平安信托公司、平安海外控股公司等一系列的金融服務(wù)公司這種完善的集團(tuán)架構(gòu)為中國(guó)平安銀行的渠道多元化發(fā)展搭建起了強(qiáng)大統(tǒng)一的金融平臺(tái)并且積累了廣泛的客戶(hù)資源。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，平安銀行在渠道多元化發(fā)展過(guò)程中一共累積了超過(guò)4000多萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)以及超過(guò)300萬(wàn)名的企業(yè)客戶(hù)，通過(guò)向這些客戶(hù)提供多元化和個(gè)性化的服務(wù)，可以讓客戶(hù)得到更多的信息也有利于渠道的多元化開(kāi)發(fā)，最終促進(jìn)平安銀行渠道整體水平的有效提升。依托平安集團(tuán)，平安銀行擁有的優(yōu)勢(shì)是體現(xiàn)在多方面的，作為平安集團(tuán)的重要組成部分，平安銀行的資金實(shí)力較為雄厚，根據(jù)相關(guān)資料，平安銀行作為我國(guó)12家全國(guó)性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。其總共注冊(cè)資本合計(jì)人民幣51.2335億元，并且平安銀行的總資產(chǎn)己經(jīng)超過(guò)了1.37萬(wàn)億元。這一注冊(cè)資本和總資產(chǎn)規(guī)模相比民泰銀行、浙商銀行、泰隆銀行、盛京銀行、杭州銀行、寧波銀行等銀行和其他城市銀行都具有很多的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2015年平安集團(tuán)的整體營(yíng)銷(xiāo)人員達(dá)到了45.3萬(wàn)名，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容涉及產(chǎn)業(yè)保、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、證券、投資等內(nèi)容，這一營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的存在使平安銀行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中能夠進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)，將引導(dǎo)客戶(hù)在平安銀行進(jìn)行個(gè)人金融資產(chǎn)的投資，成為平安銀行的金融客戶(hù)。5.3推動(dòng)自身業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型目前，雖然我國(guó)金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但在金融政策、運(yùn)行、服務(wù)、技術(shù)、監(jiān)管等方面距離現(xiàn)代化金融業(yè)的要求還有一定的距離，這就要求我們必須從中國(guó)的實(shí)際出發(fā)，在金融各個(gè)領(lǐng)域?qū)で髣?chuàng)新，加快和豐富金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高金融產(chǎn)業(yè)工作模式和業(yè)務(wù)指標(biāo)，為股票基金行業(yè)提供有力的保障。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的推動(dòng)力，人類(lèi)歷史的發(fā)展，也是金融的從無(wú)到有，從單一到多樣化的發(fā)展歷程。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)想要實(shí)現(xiàn)跨越式的快速增長(zhǎng)，就要把金融創(chuàng)新放在重要的位置，并切實(shí)運(yùn)用于對(duì)實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持。因此，在新的市場(chǎng)背景下，為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更好的發(fā)展，一定要注重對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新。因此商業(yè)銀行也會(huì)開(kāi)展更多的中間業(yè)務(wù)，去找尋更多的利潤(rùn)創(chuàng)造機(jī)會(huì)‘，習(xí)。當(dāng)代我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境時(shí)刻發(fā)生著劇烈的變化，而銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)為了能適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)環(huán)境的要求，就必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于目前我國(guó)的商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于貸款的利差，這種單一的渠道導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行之間出現(xiàn)了很?chē)?yán)重的價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)。一方面，由于銀行之間存在著價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，因此銀行會(huì)增加自己的利率來(lái)吸引更多的客戶(hù)，這就增加了成本的支出;另一方面，銀行業(yè)中一向存在信貸配給問(wèn)題，銀行更樂(lè)意貸款給資金實(shí)力雄厚的大型客戶(hù)，各銀行紛紛通過(guò)降低貸款利率來(lái)吸引大型客戶(hù)的加入，這就會(huì)減少銀行的投資收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況。圍繞著存款資金的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)銀行業(yè)要提高競(jìng)爭(zhēng)力，就要強(qiáng)化客戶(hù)細(xì)分，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦合適的金融產(chǎn)品和投資方案給客戶(hù)，及時(shí)調(diào)整投資策略，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源主要是服務(wù)費(fèi)，如手續(xù)費(fèi)收入、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、國(guó)內(nèi)外企業(yè)結(jié)算、擔(dān)保、保函、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。要從流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)性的角度強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。對(duì)于中間業(yè)務(wù)不僅要重視業(yè)務(wù)的規(guī)模的大小和數(shù)量的多少，還應(yīng)該重視業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)模和數(shù)量，要嚴(yán)格控制數(shù)量的多少和規(guī)模的大小。對(duì)于結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，要采用均勻的制衡的方式實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)功能的有效調(diào)整。銀行必須要提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度，要實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)化和市場(chǎng)化，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，也會(huì)對(duì)監(jiān)管機(jī)制的完善起一定的促進(jìn)作用。在現(xiàn)階段，政府不但是市場(chǎng)的推動(dòng)者還是監(jiān)督者，隨著市場(chǎng)化程度的提高，客觀要求監(jiān)管部門(mén)功能定位會(huì)有相應(yīng)調(diào)整，利率市場(chǎng)化會(huì)朝更規(guī)范、更健康方向發(fā)展。如果把發(fā)展中的企業(yè)當(dāng)作一輛輛賽車(chē)、把技術(shù)進(jìn)步當(dāng)做是這些賽車(chē)飛馳的動(dòng)力，那市場(chǎng)必然是指引賽車(chē)前行的導(dǎo)航儀。5.4注重人才的培養(yǎng)業(yè)務(wù)本領(lǐng)的欠缺，使得銀行從業(yè)人員無(wú)法在工作中游刃有余，無(wú)法高效工作，在協(xié)調(diào)不同的工作任務(wù)時(shí)不能獨(dú)當(dāng)一面，在單位內(nèi)外的關(guān)系處理中，不能協(xié)調(diào)好各種關(guān)系，使得各項(xiàng)工作內(nèi)容處于可控的范圍內(nèi)。工作經(jīng)驗(yàn)水平對(duì)利率市場(chǎng)化的效果也會(huì)產(chǎn)生影響。每個(gè)銀行從業(yè)者都應(yīng)當(dāng)具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，要適應(yīng)新形勢(shì)的變化，加強(qiáng)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、