存貸款知識概述

存貸款知識概述存款與貸款是銀行最常見的金融業(yè)務(wù)，但是您是否了解存款分為哪些種類？各類貸款的申請條件是什么？怎樣存款才能在滿足生活需要的同時(shí)帶來最大的收益？本章的內(nèi)容也許能給您帶來啟發(fā)。第一節(jié)利率一、利率概述（一）利率的概念利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，通常分為年利率、月利率、日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。（二）利率的分類利率可以分為固定利率和浮動利率兩類。固定利率指在借貸合同期限內(nèi)利率不隨利率政策及資金供求狀況等外部因素變動而變動的利率。浮動利率指在借貸合同期限內(nèi)，根據(jù)約定在規(guī)定的時(shí)間依據(jù)利率政策或某種市場利率進(jìn)行調(diào)整的利率。二、存貸款基準(zhǔn)利率存貸款基準(zhǔn)利率是指中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)，包括存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率，在金融市場上具有普遍參照作用，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。（一）存款基準(zhǔn)利率存款利率實(shí)行上限管理。目前，存款利率上限為存款基準(zhǔn)利率的1.1倍。金融機(jī)構(gòu)可以在人民銀行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率上限以下，結(jié)合資金成本、自身經(jīng)營策略以及市場情況，自主確定對客戶的存款利率。（二）貸款基準(zhǔn)利率2013年7月20日以前，貸款利率實(shí)行下限管理，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。自2013年7月20日起，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定全面放開貸款利率管制，即取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。人民銀行繼續(xù)公布貸款基準(zhǔn)利率。同時(shí)，取消了票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定；取消了農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，由農(nóng)村信用社根據(jù)商業(yè)原則自主確定。但對于個(gè)人住房貸款利率浮動區(qū)間不作調(diào)整，仍保持原區(qū)間不變，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策。三、結(jié)息和計(jì)息方式個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日為止。單位活期存款按日計(jì)息，按季結(jié)息，計(jì)算期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息，每季度末月的20日為結(jié)息日。人民幣各項(xiàng)貸款的計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。貸款利率可在合同期間內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。表2.1金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率單位：%調(diào)整時(shí)間六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）六個(gè)月至一年（含一年）一至三年（含三年）三至五年（含五年）五年以上1991.049.009.549.721993.05.158.829.3610.8012.0612.241993.07.119.0010.9812.2413.8614.041995.01.019.0010.9812.9614.5814.761995.07.0110.0812.0613.5015.1215.301996.05.019.7210.9813.1414.9415.121996.08.239.1810.0810.9811.7012.421958.649.369.9010.531998.03.257.027.929.009.7210.351998.07.016.576.937.117.658.011998.12.076.126.396.667.207.561999.06.105.585.855.946.036.212002.02.215.045.315.495.585.762004.10.295.225.585.765.856.122006.04.285.405.856.036.126.392006.08.195.586.126.306.486.842007.03.185.676.396.576.757.112007.05.195.856.576.756.937.202007.07.216.036.847.027.207.382007.027.207.387.562007.09.156.487.297.477.657.8320077.477.567.747.832008.007.297.567.742008.10.096.126.937.027.297.472008.10.306.036.666.757.027.202008.11.275.045.585.675.946.1220065.315.405.765.942005.565.605.966.142010.12.265.355.815.856.226.402011.02.095.606.066.106.456.602011.04.065.856.316.406.656.802011.07.076.106.566.656.907.052012.06.085.856.316.406.656.802012.07.065.606.006.156.406.55表2.2金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率單位：%調(diào)整時(shí)間活期存款定

期

存

款三個(gè)月半年一年二年三年五年1990.04.152.886.307.7410.0810.9811.8813.681990.026.488.649.3610.0811.521991.04.211.803.245.407.567.928.289.001993.0010.8012.061993.069.0010.9811.7012.2413.861996.05.012.974.8010.8012.061996.08.231.983.335.407.477.928.289.001912.884.145.675.946.216.661998.03.251.712.886.216.661998.07.011.442.793.964.774.864.955.221998.12.071.442.793.333.783.964.144.501999.06.100.991.932.702.882002.02.210.721.711.891.982.252.522.792004.10.290.721.712.072.252.703.243.602006.08.190.721.802.252.523.063.694.142007.03.180.721.982.432.793.333.964.412007.05.190.722.072.613.063.694.414.952007.07.210.812.342.883.333.964.685.222007.08.220.812.613.153.604.234.955.492007.09.150.812.883.423.874.505.225.7620023.333.784.144.685.405.852008.10.090.723.153.513.874.415.135.582008.10.300.722.883.243.604.144.775.132008.11.270.361.982.252.523.063.603.8720061.711.982.252.793.333.602061.912.202.503.253.854.202010.12.260.362.252.502.753.554.154.552011.02.090