商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品根據(jù)我國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據(jù)收益和風(fēng)險的不同又可分為：固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。（一）“保本又保息”的固定收益理財計劃顧名思義，就是投資者獲取的收益固定，若是理財資金經(jīng)營不善造成了損失，完全由銀行承擔(dān)。當(dāng)然，如果收益很好，超過固定收益部分也全由銀行獲得。為了吸引投資者，這種產(chǎn)品提供的固定收益都會高于同期存款利率。案例8.1人物檔案：王大爺，今年63歲，退休在家，靠退休工資生活。由于家處中西部地區(qū)二線城市，物價水平較低，吃喝基本不愁。資金盈余之際，除了銀行儲蓄外，還拿出一部分資金購買一些銀行理財產(chǎn)品。理財目標(biāo)：對于像王大爺這樣的投資者，屬于典型的保守穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財目標(biāo)。求穩(wěn)，即不能虧了本；求賺，就是希望能夠獲得一些超過銀行利息的額外收益。此類投資者的產(chǎn)品選擇范圍主要應(yīng)集中在保本固定收益型產(chǎn)品上，諸如債券類、貸款信托類理財產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品既能實(shí)現(xiàn)投資者的保本要求，還能獲取超過銀行同期定期存款的額外收益，是一種非常適合的投資決策。在期限選擇上，盡量選取短期理財產(chǎn)品。（二）“保本不保息”的保本浮動收益理財計劃這類理財計劃是指銀行保證客戶本金的安全，收益則按照約定在銀行與客戶之間進(jìn)行分配。在這種情況下，銀行為了獲得較高收益往往投資于風(fēng)險較高的投資工具，投資人有可能獲得較高收益，當(dāng)然若是造成了損失，銀行仍會保證客戶本金的安全，只是收益受到影響。案例8.2人物檔案：許經(jīng)理，37歲，單身，資深I(lǐng)T人士，朝九晚五一族。雖然現(xiàn)在有車有房，但總覺得靠工作積累太慢，希望通過投資賺取較高收益，卻不能承受太大風(fēng)險致使本金受損。理財目標(biāo)：對于許經(jīng)理這樣的上班族，同樣可以認(rèn)為是保守穩(wěn)健型投資者。與王大爺不同的是，許經(jīng)理具有為了獲取更高收益而承受收益變動風(fēng)險的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險的主觀愿望和客觀能力。當(dāng)然，保本或本金略有損失是其底線。對于此類投資者，可以關(guān)注掛鉤類、申購新股類等浮動收益型理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品如果運(yùn)作得當(dāng)，就能夠賺取不菲的浮動收益，并可以在實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的前提下提前終止該產(chǎn)品，比如掛鉤類理財產(chǎn)品。（三）“本息都不保”的非保本浮動收益理財計劃銀行不對客戶提供任何本金與收益的保障，風(fēng)險完全由客戶承擔(dān)，而收益則按照約定在客戶與銀行之間分配。案例8.3人物檔案：張先生，年近5旬。雖家有兒女，但是多年的生意盈余之后，不但衣食無憂，而且積累頗多，除了定期的資金周轉(zhuǎn)之用外，幾乎都“趴”在銀行活期賬戶上。理財目標(biāo)：張先生理財經(jīng)驗(yàn)可謂豐富，追求的是理財產(chǎn)品的高收益，同時具有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力。只是張先生的這筆資金有定期之用，可以選擇流動性較強(qiáng)或理財期限較短的非保本收益理財產(chǎn)品。銀行銷售的理財產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險。在購買理財產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全理解該項投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險，詳細(xì)了解和審慎評估該理財產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考