《金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義和思路探析》4800字

金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義和思路分析綜述1.1金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義支持農(nóng)村發(fā)展是十九大重要的一項(xiàng)重要決策和“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容。農(nóng)村的發(fā)展需要財政的支撐，2018年的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》指出:要建立符合我國國情的農(nóng)村金融體制，更好地適應(yīng)我國的多元化發(fā)展需要。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，非正規(guī)的融資必須根植于農(nóng)村，與正規(guī)的財政部門逐步深入到鄉(xiāng)村，內(nèi)外結(jié)合，共同努力，讓財政援助不會“瘸腿”、“短腿”。1.1.1農(nóng)村急需資金扶持農(nóng)村發(fā)達(dá)，百業(yè)昌盛。只有有了堅實(shí)的農(nóng)村基礎(chǔ)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各種社會工作才都有了根本的保證。而在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要融資通道。農(nóng)村金融發(fā)展是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心，它能夠促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導(dǎo)農(nóng)村資本參與農(nóng)村發(fā)展，支持新需求，扶持新產(chǎn)業(yè)，培育新業(yè)態(tài)，打造新模式，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供動力。在發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、特色小鎮(zhèn)等方面，必須依靠農(nóng)村財政來支撐。農(nóng)村地區(qū)的倉儲和物流等運(yùn)輸服務(wù)的發(fā)展，不僅能減少運(yùn)輸費(fèi)用，而且還能給財政提供支持。農(nóng)村的綠色、生態(tài)、農(nóng)田水利、多用途、多層次的農(nóng)村公共服務(wù)，都需要財政的支撐，這些都是農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境和宜居的基礎(chǔ)。農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要利益群體和建設(shè)主體，必須充分發(fā)揮其積極作用，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順利進(jìn)行。農(nóng)村財政機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村社區(qū)和涉農(nóng)企業(yè)，為農(nóng)民提供綜合信息、咨詢和培訓(xùn)等社會公益活動，使農(nóng)民懂得投資、會技術(shù)，充分發(fā)揮農(nóng)民積極性，為農(nóng)民生活富裕提供渠道和動力。1.1.2正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信貸的重視中國的農(nóng)村財政制度可以分為正規(guī)和非正式兩種。正規(guī)金融組織是金融主管部門認(rèn)可并接受金融主管部門監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)和組織，主要包括合作金融組織、商業(yè)性金融組織和政策性金融組織。在我國，農(nóng)村信用社是全國規(guī)模最大的正規(guī)組織。我國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款總額達(dá)9兆，在我國農(nóng)村地區(qū)的60%左右，但其目標(biāo)多元化，產(chǎn)權(quán)界定不明確，致使其在農(nóng)村地區(qū)的投資和使用中缺少了有效的動力。農(nóng)信、農(nóng)商聯(lián)合組建“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)部門，為農(nóng)戶提供“惠農(nóng)券”、設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)中心、構(gòu)建“三農(nóng)”信貸專項(xiàng)審核和審核制度。但是，商業(yè)銀行追求利潤的目的是實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，利益的驅(qū)動促使它們將大部分的資金從鄉(xiāng)村向城鎮(zhèn)流動，造成了鄉(xiāng)村失血。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧食、棉花的收儲、農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)施建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧等具有積極的意義，但由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無法為農(nóng)民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，因此，這方面的功能受到制約。除了這些，在放開農(nóng)村金融的條件下，新的鄉(xiāng)村信貸模式也已經(jīng)變成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。截止到2009年六月底，全縣共有1605個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了農(nóng)村信用社，全縣農(nóng)村信用社覆蓋率達(dá)67%，農(nóng)村信用社覆蓋415個國家貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和特困地區(qū)。在中西部，共有1050個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了農(nóng)村商業(yè)銀行，在全國農(nóng)村商業(yè)銀行中占有65.4%。農(nóng)村商業(yè)銀行擁有14兆元的總資產(chǎn)，其中個人和小額信貸占91.8%，人均可放款34.9萬元。在2012年，由于沒有新的信貸公司和互聯(lián)會的審批，現(xiàn)在的農(nóng)村金融組織僅有13個和47個。當(dāng)時現(xiàn)有的設(shè)施和工具與現(xiàn)代的銀行制度不相適應(yīng)，很難滿足規(guī)范的要求，同時當(dāng)時的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的居民進(jìn)行了充分的社會認(rèn)可，缺乏對熟人的資金支持和經(jīng)營方式的完善，這種兩難的局面無法解決當(dāng)前的資金供求問題，同時由于體制的制約，鄉(xiāng)村金融的覆蓋范圍很難拓展。近年來，我國的農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模和規(guī)模都在增加，但由于缺乏合理的獎勵措施，會給銀行帶來諸如虛假信貸等方面的道德問題。2017年，全省仍有將近700個鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政空置，許多農(nóng)戶甚至連基本的存款、匯兌和借貸都無法得到保障。為什么這么多年來，正規(guī)的財政依然無法緩解我國的金融供需不平衡？原因如下：由于農(nóng)民生活分散，收入水平低下，貸款金額小，生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，經(jīng)營成本高和經(jīng)營風(fēng)險高。農(nóng)場主經(jīng)常會要求短期借款，例如房屋建設(shè)、醫(yī)療費(fèi)用等，但是，由于無法贏利，無法按時償還貸款，所以銀行一般都會拒絕。農(nóng)村土地、房屋、農(nóng)機(jī)具等可以作為抵押物，但是一般不會被銀行所接納。農(nóng)民和小型企業(yè)分布在不同的區(qū)域，屬于非常分散的小型經(jīng)營戶，根本不可能在銀行這樣一個龐大的組織部門面前建立起平等的業(yè)務(wù)，更別說處理復(fù)雜的借貸手續(xù)了。由于我國目前缺乏健全的信貸體系和正規(guī)的信貸組織，在信息不完全對稱的情況下，銀行很難去了解分散在鄉(xiāng)村的各個小規(guī)模借款人的償還情況和風(fēng)險情況。農(nóng)戶、小微企業(yè)要想了解有關(guān)貸款的情況，往往要與信用機(jī)構(gòu)搞好關(guān)系，這就造成了尋租的出現(xiàn)。這使得我國的金融體系出現(xiàn)了嚴(yán)重的缺陷，使許多小企業(yè)和小農(nóng)戶難以從正規(guī)的融資途徑得到信貸。外國正規(guī)的財政機(jī)構(gòu)從城市向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，又從城鎮(zhèn)向村莊遷移，僅依靠陌生人機(jī)制、城市開放社會人群的信息，資本等手段，以滿足其融資需要。而且，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)都是按照城鎮(zhèn)的需要來設(shè)計的，很難滿足農(nóng)村的需要，所以即便是花費(fèi)了巨大的資金和精力，也只是一種漂浮在鄉(xiāng)村上空的經(jīng)濟(jì)體系。這種財政難以扎根在農(nóng)村的體制中，往往會產(chǎn)生水土不服的現(xiàn)象。當(dāng)市場失效時，國家干預(yù)可以推進(jìn)正規(guī)金融的深入發(fā)展，而僅靠這種方法并不能從根本上消除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在動力不足。如果不把這些障礙驅(qū)除，就會導(dǎo)致政府調(diào)控失靈，從而不能有效促進(jìn)和推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸、抵押物缺乏、組織的極度不對稱、信息不對稱和側(cè)面成本這六大問題造成了農(nóng)村金融市場的失靈，導(dǎo)致眾多小微企業(yè)、小農(nóng)戶很難通過正式渠道獲得貸款。而為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活血，解決好這六大問題是必然的，這就必須要牢抓農(nóng)村自身的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及農(nóng)戶自身的經(jīng)營特點(diǎn)，從內(nèi)部加以打破，才能更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)力的內(nèi)生動力。1.1.3小額信貸以民間融資為主非正規(guī)的融資方式包括親戚朋友、社區(qū)內(nèi)的貸款、合作社、互助組織的團(tuán)體貸款、公司為農(nóng)戶提供產(chǎn)品和購買的貸款、投資農(nóng)村公司的股權(quán)性貸款、典當(dāng)行、高利貸的專職貸款等。在我國，農(nóng)民的資金來源以民間借貸為主。根據(jù)財政部的一份農(nóng)村固定觀測站的統(tǒng)計，在2009年度，正規(guī)的財政貸款比例為37.09%，民間融資為61.68%；北京大學(xué)主辦的《中國住戶跟蹤》2012年度的資料表明，在貸款農(nóng)戶中，非正式融資占到了70%以上，在貧窮農(nóng)戶中占比77.82%，非貧窮農(nóng)戶占比75.40%；與此同時，由西南財政大學(xué)主辦的中國家庭財務(wù)狀況調(diào)查（CHPS）也表明，在貸款農(nóng)戶中，正規(guī)融資比例為26.12%，而非正式融資比例為86.41%。大量的調(diào)研資料顯示，我國的民間借貸雖然是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，但是在我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理中，民間借貸的重要性長期以來被忽略。1993年，我國對農(nóng)村的金融進(jìn)行了整頓，對非正規(guī)的鄉(xiāng)村金融進(jìn)行了嚴(yán)厲的管制和打擊。在寒冬臘月中，農(nóng)村非正規(guī)融資仍能頑強(qiáng)地存活下來，并且由于其廣泛、分散、多元化的特點(diǎn)，與小型農(nóng)戶、中小公司緊密結(jié)合，具有內(nèi)在的融資條件。自從2004年開始，中央一號文件就反復(fù)提出要建設(shè)多元化的金融機(jī)構(gòu)，人們對民間借貸的需求進(jìn)行了理性的反思。目前我國已陸續(xù)推出了不少關(guān)于農(nóng)村財政制度的改革計劃，但大部分的理論并未考慮到農(nóng)村金融的特殊性，僅僅從正規(guī)的財政制度上尋找到了有效的途徑。在農(nóng)村，民間融資機(jī)構(gòu)能夠有效地利用農(nóng)村社會的各種信息和資源，從而有效地克服了傳統(tǒng)的財政無法應(yīng)對的問題。農(nóng)村社區(qū)是一個信息比較豐富、關(guān)系比較穩(wěn)固、并且以“差序格局”為特征的群體，依靠血緣、地緣聯(lián)系和特殊的信息傳播方式。鄉(xiāng)村社會的流動性得到了極大的提高，但其社會關(guān)系卻沒有得到根本的轉(zhuǎn)變和突破，而這種以“人情”為基礎(chǔ)的金融行為幾乎是一種反復(fù)的博弈，一旦出現(xiàn)一次拖欠，就很難再滿足之后的財政需要，而且有放大的處罰效果。由此，扎根于鄉(xiāng)村的內(nèi)部融資具有與正規(guī)財務(wù)不同的邏輯，借款人或機(jī)構(gòu)常常與鄉(xiāng)村社區(qū)聯(lián)系緊密，從而他們能夠獲得更方便的資訊，更易于了解借款人的信譽(yù)、行為和風(fēng)險喜好，接受勞動力、農(nóng)機(jī)具和生活材料等多種形式的抵押，并可根據(jù)利率進(jìn)行靈活的還款，無需繁瑣的程序即可提供各種融資甚至是生活類的信貸，從而極大地減少了借款的時間和費(fèi)用，解決了農(nóng)民的信貸難題和信息的不對稱問題。這有效地控制了風(fēng)險，更好地解決了農(nóng)民的融資問題。1.1.4農(nóng)戶小額信貸信用評價體系急需改進(jìn)目前，我國各地的信用評價指標(biāo)層次不齊，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得放款機(jī)構(gòu)有了“碰運(yùn)氣”的傾向，從而加大了放款的風(fēng)險，導(dǎo)致了諸如“跑路”之類的政策危險。為此，必須根據(jù)現(xiàn)行的社區(qū)性、封閉性和合規(guī)性的要求，合理設(shè)定利率的浮動區(qū)間，嚴(yán)厲打擊不法金融行為，支持合法的金融行為，適時推出中央、地方兩級財政監(jiān)督體制，將非正式金融納入地方財政管理范疇，既充分賦予非正式金融法定地位，又對其組織形式、財務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，進(jìn)行充分的合規(guī)管理。同時引導(dǎo)民間借貸形成內(nèi)生型的經(jīng)濟(jì)力量。要達(dá)到城鄉(xiāng)居民的利益均衡，就需要對非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，擴(kuò)大非正規(guī)金融的發(fā)展，并認(rèn)可其存在的正當(dāng)性，通過培養(yǎng)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，增強(qiáng)它們的參與度，為我國的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有利的環(huán)境。而民間正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題，這就需要本文所提的農(nóng)戶小額信貸信用評價指標(biāo)體系的引導(dǎo)。1.2金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的思路1.2.1完善農(nóng)村信貸體系總的來看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，這是當(dāng)前農(nóng)村融資迫切需要解決的問題。當(dāng)前和今后一段時間，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民發(fā)展的硬實(shí)力和發(fā)展后勁；同時要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。1.2.2完善農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面具有重要作用。就目前來看，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，形成由財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。此外，還要加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、高可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。1.2.3支持農(nóng)村金融創(chuàng)新

要主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評價、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手年度考核范圍，依托與金融機(jī)構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用