朱明-汽車保險與理賠教案

PAGEPAGE26“汽車保險與理賠”教案內容第一章保險的基礎知識第一節(jié)危險的概念與特征一、危險的概念；二、危險的特征：（一）危險是普遍是客觀存在；（二）危險是不以人們的意志為轉移；（三）危險在特定的條件下是可以轉化的；（四）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性。第二節(jié)風險的概念與種類一、風險（一）定義——風險是指人們在生產、生活或某一事項作出決策的過程中，未來結果的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。從經濟角度而言，前者是收益，后者是損失。我所理解的“風險”——辦一件事，如果有預期多于一個結果的，那這件事就是有風險。（二）風險的組成要素：1.風險因素；2.風險事故；3.損失；4.風險因素、風險事故和損失三者之間的關系：風險因素－增加或產生→風險事故－引起→損失（三）風險的特點1.風險存在的客觀性；2.風險存在的普遍性；3.某一風險發(fā)生的偶然性；4.大量風險發(fā)生的必然性；5.風險的可變性。二、風險的分類（一）按風險損害的對象分類1.財產風險；2.人身風險；3.責任風險；4.信用風險。（二）按風險的性質分類1.純粹風險；2.投機風險。（三）按損失的原因分類1.自然風險；2.社會風險；3.經濟風險；4.技術風險；5.政治風險；6.法律風險。（四）按風險涉及的范圍分類1.特定風險；2.基本風險。第三節(jié)可保風險與風險管理辦法一、可保風險（一）不是投機性的；（二）損失必須是可以用貨幣計量的；（三）必須是具有偶然性和不可預知性的；（四）必須是意外發(fā)生的；（五）必須要有大量標的均有發(fā)生重大損失的可能性。二、風險管理（一）風險管理定義定義——風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理所致?lián)p失，期望達到最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。1.損失發(fā)生前的風險管理目標（降低損失成本，減輕和消除精神壓力）；2.損失發(fā)生后的風險管理目標（維持企業(yè)的生存，生產能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)，保持企業(yè)的服務能力，履行社會責任）；3.風險管理的作用。（二）風險管理的分類1.個人風險管理；2.家庭風險管理；3.企業(yè)風險管理；4.國家風險管理；5.國際風險管理。（三）風險管理的基本程序1.風險識別（生產流程法，風險類別列舉法，財務報表分析法，現(xiàn)場調查法）；2.風險估測；3.風險評價；4.選擇風險管理技術（控制法，財務法）；5.風險管理效果評價。（四）風險與保險的關系1.二者研究的對象都是風險；2.風險是保險產生和存在的前提，無風險則無保險；3.風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據；4.保險是風險處理傳統(tǒng)的、有效的措施；5.保險經營效益收風險管理技術的制約。第四節(jié)保險的概念、特征與分類一、保險概念一、保險的概念什么叫做保險？保險所體現(xiàn)的是人與人間的經濟關系，即通過保險將社會上具有相同危險的人們組織起來，使大多數(shù)人用分攤損失的方法對其中少數(shù)人在遭遇自然災害、意外事故等不幸事件后所造成的經濟損失，給予補償?shù)囊环N特殊的經濟活動?！氨ｋU”定義——“保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限是承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！毕旅嫱ㄟ^一條簡化了的人身保險計算問題的講解，可以更生動地理解保險的原理。假設有10000人入了某保險公司的人身意外保險，即每人每年付給保險公司120元，若逢意外死亡則保險公司付賠償金10000元給受益人。根據統(tǒng)計分析結果可知：每人每年的意外死亡率為0.006。顯然，保險公司的年收入為120元×10000（人）＝120萬元，而支出則取決于投保人的死亡數(shù)。經計算，可以回答兩個問題：1.保險公司虧本的可能性：p＝10-12≈02.保險公司利潤大于40萬元的可能性：p≈0.995（一）保險的定義（二）保險的要素1.可保保險；2.多數(shù)人的同質風險的集合與分散；3.費率的合理厘定；4.保險基金的建立5.訂立保險合同。二、保險的特征1.經濟性；2.互助性；3.法律性；4.科學性。三、保險的分類（一）按保險的性質分類（商業(yè)保險，社會保險，政策保險）。（二）按保險標的分類1.財產分類（海上保險，運輸貨物保險，運輸工具保險，火災保險，工程保險，盜竊保險，農業(yè)保險）；2.責任保險（公眾責任保險，雇主責任保險，產品責任保險，職業(yè)責任保險）3.信用保證保險（雇員忠誠保證保險，履約保證保險，信用保險）4.人身保險（人壽保險，健康保險，人身意外傷害保險）。（三）按保險的實施形式分類1.強制保險；2.自愿保險。第五節(jié)保險的基本原則一、保險的基本原則（一）誠實信用原則；（二）保險利益原則；（三）近因原則；（四）補償原則；（五）權益轉移原則；（六）分攤原則。二、保險活動的基本原則（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則；（二）自愿原則；（三）境內投保原則；（四）專營經營原則；（五）公平競爭原則。第二章保險法概述保險法的概念及內容保險法的概念保險法的內容保險法的構成1.保險合同法；2.保險業(yè)法；3.保險特別法。（二）保險法的調整對象1.國家與保險人之間的關系；2.國家與投保人之間的關系；3.國家與中介人之間的關系；4.保險人與投保人之間的關系；5.保險中介關系；6.保險人之間的關系；7.投保方之間的關系。第二節(jié)我國《保險法》的基本內容一、《保險法》的效力范圍1.《保險法》的時間效力；2.《保險法》的空間效力；3.《保險法》對人的效力。二、保險合同的基本規(guī)定1.保險合同的概念；2.保險合同主體；3.保險合同客體；4.保險合同內容。三、保險合同的訂立、履行、變更和終止（一）保險合同的訂立和生效1.保險合同的訂立；2.保險合同訂立的成立和生效；3.保險合同訂立的憑證；4.保險合同的解釋（文字解釋的原則，邏輯解釋的原則，專業(yè)解釋的原則和有利于被保險人或受益人的解釋原則）（二）保險合同履行（三）索賠和理賠1.索賠；2.理賠；3.理賠期限。（四）保險合同的變更和終止1.保險合同的變更；2.保險合同的解除；3.保險合同的終止；4.無效保險合同。四、保險業(yè)的基本規(guī)定1.保險公司的規(guī)定；2.保險業(yè)務范圍貨和經營規(guī)則的規(guī)定；3.保險業(yè)的監(jiān)督管理的規(guī)定；40.法律真人的規(guī)定。第三節(jié)保險法的基本原則一、保險與防災減損相結合的原則二、最大誠信原則；三、保險利益原則；四、損失賠償原則；五、近因原則。第三章汽車保險概述名詞解釋：1.從人主義——在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險費率時，以考慮人的因素為主，考慮車的因素為輔的一種汽車保險制度。2.從車主義——在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險費率時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。第一節(jié)汽車保險的職能與作用一、汽車保險的職能二、汽車保險的作用1.擴大了對汽車的需求；2.穩(wěn)定了社會公共跌序；3.促進了汽車安全性能的提高；4.機動車保險業(yè)在財產保險中占有重要的地位。第二節(jié)我國汽車保險條款的改革一、機動車輛保險改革的主要內容二、2000年版《機動車輛保險條款》的特點1.明確機動車輛保險保單損失險部分分為不定值保單；2.條款邏輯更加嚴謹；3.政策透明度提高；4.調整后的費率進一步體現(xiàn)了公平原則；5.增強費率的靈活性。三、機動車輛保險管理制度的改革第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險制度簡介一、美國汽車保險（一）美國汽車損失保險1.個人汽車保險單；2.商業(yè)汽車保單。（二）美國汽車強制保險1.美國汽車強制責任保險；2.防范未投保汽車駕駛人保險；3.無過失保險計劃。二、日本汽車保險（一）強制汽車責任保險（《自動車損害賠償保障法》）；（二）任意汽車保險的承保項目。三、香港汽車保險（一）香港汽車保險單的種類（汽車損失險、汽車第三人責任保險、醫(yī)療費用險）；（二）香港汽車損失保險類別；（三）香港汽車損失保險條款內容；（四）香港汽車強制保險。第四章汽車保險實務第一節(jié)汽車保險的概念與特點一、保險的概念與特點1.保險是一種合同關系；2.承保的風險事故是否發(fā)生或何時發(fā)生都是不確定的；3.承保的風險事故是無法預見或難以預見或難以控制的；4.承保的風險事故發(fā)生后，保險人承擔賠償、給付責任。二、汽車保險的概念與特點1.保險標的出險率較高；2.業(yè)務量大，投保率高；3.擴大保險利益；4.被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待。第二節(jié)我國汽車保險的種類一、機動車輛保險的風險：1.機動車輛本身所面臨的風險；2.機動車輛本身所創(chuàng)造的風險。二、機動車輛損失險（一）機動車輛損失險的保險責任（3大項）1.意外事故；2.自然災害；3.施救保護費用。（二）車輛損失險的除外責任：1.不保的風險（6項）；2.不保的損失（10項）。三、機動車輛第三者責任險的承保內容：1.直接損毀；2.被保險人允許的合格駕駛員；3.使用保險車輛過程；4.意外事故；5.第三者；6.被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。四、機動車交通事故責任強制保險（“交強險”）五、機動車輛保險的附加險1.全車盜竊險；2.玻璃單獨破碎險；3.自燃損失險；4.車身劃痕損失險；5.新增加設備損失險；6.車上人員責任險；7.車上貨物責任險；8.無過失責任險；9.車載貨物掉落責任險；10.不及免賠特約險。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程一、保險投保（一）投保人投保過程中應注意的問題（合理選擇保險公司、合理選擇代理人、了解機動車輛保險內容、根據實際需要購買、購買機動車輛的其他注意事項）（二）保險公司或代理人應提供合理的保險方案1.保險方案制定的基本原則；2.制定保險方案前的調查工作；3.保險方案的主要內容。二、保險承保（一）填寫投保單；（二）核保；1.核保的意義；2.核保的主要內容；（三）接受業(yè)務；（四）繕制單證。三、保險理賠1.接受通知單；2.審核保險責任；3.進行損失檢查；4.賠償給付保險金。第四節(jié)汽車保險合同一、保險合同二、機動車輛保險合同的法律特征：1.機動車輛保險合同是當事人雙方的一種法律行為；2.機動車輛保險合同是有償合同；3.機動車輛保險合同是射幸合同；4.機動車輛保險合同是最大誠信合同；5.機動車輛保險合同是對人的合同；6.機動車輛保險合同是雙務合同。三、機動車輛保險合同的主體（一）機動車輛保險合同的當事人（）（二）機動車輛保險合同的關系人1.被保險人的特征（因保險事故發(fā)生而遭受損失和享有賠償請求權的人）；2.投保人與被保險人的關系（相等關系和不相等關系）；（三）中介組織四、機動車輛保險合同的客體五、機動車輛保險合同的內容六、機動車輛保險合同的形式（一）投保單；（二）暫保單；（三）保險單；（四）保險憑證；（五）批單；（六）書面協(xié)議。七、保險合同的解除八、《保險法》對機動車輛保險合同和保險業(yè)務的規(guī)定第五節(jié)汽車保險市場與中介機構一、機動車輛保險市場（一）機動車輛保險市場的地位（二）保險市場機制1.價值規(guī)律；2.供求規(guī)律；3.競爭規(guī)律。（三）市場營銷的模式二、保險中介（一）機動車輛保險代理人的管理：1.代理人的性質和分類；2.代理人從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)許可的管理；3.授權管理、保單管理和保費管理的有機結合。（二）機動車輛保險經紀人管理（三）保險公估人。第五章汽車保險基本險機動車保險為不定值保險。機動車保險分為基本險和附加險兩種。其中附加險不能獨立保險?；倦U包括第三者責任險和車輛損失險；附加險包括全車盜搶險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。第一節(jié)基本險的保險責任與責任免除一、基本險的保險責任（一）車輛損失險的保險責任1.碰撞、傾覆、墜落。2.火災、爆炸。3.外界物體平行墜落、倒塌。4.暴風、龍卷風。雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯。5.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。（二）第三者責任險的保險責任二、基本險的責任免除（一）車輛損失險和第三者責任險的共同責任免除1.地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒政府征用。2.競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理養(yǎng)護期間。3.利用保險車輛從事違法活動。4.駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。5.保險車輛肇事逃逸是指保險車輛肇事后，為了逃避法律法規(guī)制裁，逃離肇事現(xiàn)場的行為。6.不合格的駕駛人員。7.非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛。8.保險車輛不具備有效行駛證件。9.因污染造成的損失。10.保險車輛或第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。11.保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人員傷亡或財產損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損失或車上零部件、附屬設備丟失。12.被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。第二節(jié)基本險保險金額與責任限額的確定一、機動車輛保險的保險費率和保險費（一）費率劃分的標準（按車輛的使用性質和按車輛種類兩種）（二）保險費的計算方式：車輛損失險保險費＝基本保險費＋保險金額×費率（％）（三）短期保險費的計算：短期保險費＝年保險費×短期月費率（％）二、車輛損失險保險金額的確定三、第三者責任險責任限額的確定四、基本險的保險期限第三節(jié)保險人、投保人、被保險人的義務一、保險人的義務二、投保人、被保險人的義務第四節(jié)基本險的賠償處理和保險費調整一、基本險的賠償處理二、車輛損失險的賠償處理（一）保險人的賠償方式；（二）車輛殘值的處理；（三）免賠率的規(guī)定；（四）事故車輛的修理；（五）代位追償權利；（六）保險合同的終止。三、第三者責任險的賠償處理（一）免賠率的規(guī)定；（二）第三者責任險的賠償；（三）一次性賠償原則；（四）保險的連續(xù)責任。四、基本險保險費的調整第五節(jié)基本險保險合同的變更、終止和爭議處理一、保險合同的變更和終止二、保險合同的爭議處理三、其它應說明的問題第六章交通事故責任強制保險2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，在我國建立機動車交通事故責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。作為對該法相關規(guī)定的具體落實，國務院于2008年3月28日頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，并即將于7月1日起正式實施。機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”,共27條）是我國第一個通過國家立法的形式予以強制實施的保險險種。“交強險”在我國是一項全新的保險制度，與消費者熟悉的“商業(yè)三者險”有著本質的不同。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。1.實行強制性投保和強制性承保。在《條例》頒布之前，我國已有24個省區(qū)市通過地方立法或部門規(guī)章要求機動車必須投保三者險，但商業(yè)三者險整體承保率較低，2005年僅為35％左右。如今，機動車三者險成為我國法定險種，并更名為“交強險”，其強制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車所有人或管理人必須投保該險種，同時也要求具有經營該險種資格的保險公司一律不得拒?；螂S意解除合同。2.實行“限額內完全賠償”原則。目前實行的商業(yè)三者險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任?！敖粡婋U”實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》及“交強險”條款的具體要求在責任限額內予以賠償。3.保障范圍寬于商業(yè)三者險。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)三者險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。如，因地震等自然災害事件，戰(zhàn)爭、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費等項目，大都被列為商業(yè)三者險賠償責任免除事項。此外，保險公司大多還在合同中規(guī)定了不同等級、數(shù)額的免賠率或免賠額。而“交強險”除被保險人故意造成的交通事故等少數(shù)幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。4.實行不盈不虧經營原則?！敖粡婋U”業(yè)務具有社會公益性特點，因此保險公司經營該項業(yè)務不以盈利為目的，并實行單獨核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險公司在厘定“交強險”費率時不應加入利潤因子。而商業(yè)三者險是以盈利為目的，無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。5.實行分項責任限額。商業(yè)三者險實行的是同一責任限額，即無論人傷或物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。而“交強險”實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。6.交強險費率浮動因素及比率（共六檔）A1:上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率為–10％。A2:上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率為–20％。A3:上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率為–30％。A4:上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率為0％。A5:上一個年度發(fā)生兩次即兩次以上有責任道路交通事故，浮動比率為10％。A6:上一個年度未發(fā)生有責任道路交通死亡事故，浮動比率為30％。第一節(jié)交通事故責任強制保險概述一、交通事故責任強制保險的概念二、交通事故責任強制保險的意義三、交通事故責任強制保險的特點（一）鮮明的強制性；（二）體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”的原則；（三）堅持社會效益原則；（四）突出以人為本，保障及時理賠；（五）明確保障對象；（六）實行無過錯責任原則；（七）實行救助基金制度。四、交通事故責任保險與第三者責任險的關系第二節(jié)交通事故責任保險條款的內容一、基本定義；二、交強險的保險責任、責任免除；三、投保人、被保險人的義務；四、賠償處理；五、合同變更與爭議處理。第四節(jié)交通事故責任強制保險的實施與管理（略）第七章汽車保險附加險附加險——是在投保了機動車輛基本險的基礎上方可投保的險種。它分“車輛損失險的附加險”、“第三者責任險的附加險”和“特約險”。第一節(jié)車輛損失險的附加險一、全車盜搶險；二、玻璃單獨破碎險；三、車輛停駛損失險；四、自燃損失險；五、火災、爆炸、自燃損失險；六、救助特約條款。第二節(jié)第三者責任險的附加險一、車上人員責任險二、車上貨物責任險在投保了第三者責任險后，投保人方投保以下各種附加險：1.車上責任險——是負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上說載貨物的直接損毀的賠償責任。2.車上貨物責任險——發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。3.無過失責任險——是指投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。4.車載貨物掉落責任險——是承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。第三節(jié)特約險只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上，方可投保本附加險。一、不計免賠特約條款；二、車身劃痕損失險；三、沿海氣象災害險；四、地陷險；五、地質災害險；六、冰雪災害險；七、過渡險；八、可選免賠額特約條款；九、里程變額特約條款；十、價值損失特約條款；十一、換件特約條款；十二、指定部位賠償條款；十三、救援費用特約條款；十四、代步車特約條款；十五、基本險不計免賠特約條款；十六、附加險不計免賠特約條款；十七、法律服務特約條款；十八、指定行駛區(qū)域條款。第八章汽車保險費率第一節(jié)保險價格理論一、保險價格理論的基本概念（純費率和附加費率）二、保險精算（科學地確定機動車輛保險的純費率）第二節(jié)保險費率確定的基本原則一、公平合理原則；二、保證償付原則；三、相對穩(wěn)定原則；四、促進防損原則。第三節(jié)汽車保險費率的模式一、保險費率的概念：1.保險費率——依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率（‰）來表示。2.保險金額——簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據以計算保險費的基礎。3.保險費——簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。二、從車費率模式1.根據車輛的使用性質劃分：（營業(yè)性與非營業(yè)性）2.根據車輛的生產地劃分：（進口車輛與國產車輛）3.根據車輛的種類劃分：（車輛種類與噸位）三、從人費率模式1.根據駕駛員的年齡劃分：（老、中、輕）2.根據駕駛員的性格劃分：（男性與女性）3.根據駕駛員的駕齡劃分：（初次領證后的1-3年為事故多發(fā)期）4.根據安全紀錄劃分：（安全紀錄可以反映駕駛人員的駕駛心理素質和對待風險的態(tài)度以及可能的缺陷）四、基本險和附加險保費的計算方法1.車輛損失險的保費計算：保費＝基礎保費＋（實際行車購置價－新車購置價所屬檔次的起點）×費率2.第三者責任險的保費計算直接查：“家庭自用汽車第三者責任險費率表”3.全車盜竊險的保費計算：保費＝基礎保費＋保額×費率4.車上人員責任險的保費計算：保費＝單座責任限額×投保座位數(shù)×費率5.車上貨物責任險的保費計算：保費＝基礎保費＋（責任限額－20000）×費率6.玻璃單獨破碎險的保費計算：保費＝新車購置價×費率第四節(jié)汽車保險率規(guī)章（略）第九章汽車理賠工作概述第一節(jié)理賠的特點、意義和作用我們前面講過：保險所體現(xiàn)的是人與人間的經濟關系，即通過保險將社會上具有相同危險的人們組織起來，使大多數(shù)人用分攤損失的方法對其中少數(shù)人在遭遇自然災害、意外事故等不幸事件后所造成的經濟損失，給予補償?shù)囊环N特殊的經濟活動。那什么叫做理賠？理賠是指保險合同所約定的保險事故（或保險事件）發(fā)生后，被保險人（或投保人、受益人）提出賠償給付保險金請求時，保險人按合同履行賠償或給付保險金的行為過程。一、理賠的特點（一）、被保險人的公眾性；（二）損失率高且損失幅度較?。唬ㄈ说牧鲃哟?；（四）受制于修理廠的程度大；（五）道德風險普遍。二、理賠工作的意義和作用：1.從保險職能來看，保險金的職能和目的，都充分地說明經濟補償最終通過保險理賠來實現(xiàn)。2.從保險金合同來看，保險人在履行賠償或給付義務時，也就是具體體現(xiàn)了保險組織經濟補償?shù)穆毮堋?.保險理賠工作的意義從保險經營角度來看，具有改善經營的作用：第一，通過理賠工作，可以發(fā)現(xiàn)整個工作中的存在問題；第二，通過理賠，為保險業(yè)務提供了最有說服力的高效宣傳，有利于擴大業(yè)務；第三，通過理賠工作中對受損案件的調查分析，能進一步掌握災害事故的發(fā)生規(guī)律，發(fā)現(xiàn)防災防損中的存在問題。第二節(jié)理賠工作的模式和基本原則一、理賠工作的程序：報案→查勘定損→簽收審核索賠單證→理算復核→審批→賠付結案二、理賠工作的基本原則：（一）樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是的原則；（二）重合同、守信用、依法辦事；（三）堅決貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字理賠原則。第三節(jié)理賠工作人員應具備的條件一、廉潔奉公、秉公辦事、認真負責；二、精熟條款，實事求是處理配案；三、熟悉掌握有關專業(yè)知識。第四節(jié)理賠主要工作內容及程序機動車輛理賠工作主要分為以下幾個環(huán)節(jié)：一、出險受理：包括受理報案，查抄底單，登記立案等；二、現(xiàn)場查勘：包括現(xiàn)場調車和施救保護；三、損失確認：保險公司在被保險人、公安交通部門和消防部門的配合下，逐項核實損失項目，即定損。四、索賠處理：要求被保險人盡快收集必要的索賠單證，10日內向保險公司申請索賠。五、賠案制作：包括責任審核，費用核定，配損計算，綜合報告，賠案審批等，并在10日內通知被保險人攜帶身份證到保險公司領取賠款。第五節(jié)理賠工作的監(jiān)督一、監(jiān)督的目的；二、監(jiān)督的原則；三、監(jiān)督的方式；四、賠案的周期（一）賠案周期及其法律規(guī)定；（二）影響賠案周期的因素；（三）賠案周期控制的意義。五、未決賠案的管理（一）未決賠案管理的意義；（二）未決賠案的管理程序；（三）未決賠案的原因分析。六、內控制度（一）定期檢查制度；（二）專項檢查制度；（三）案件回訪制度；（四）客戶滿意度調查制度。第十章汽車交通事故鑒定與查勘第一節(jié)汽車交通事故的鑒定與查勘技術一、交通事故鑒定概述（一）交通事故鑒定的意義1.交通事故——所謂交通事故是指參與道路交通活動的各種機頂盒非機動車駕駛員、行人、乘車人以及其它在道路上進行與交通有關活動的人員，因違反道路交通法規(guī)和條例的行為，過失造成人、畜傷亡和那車物財產損失的交通事件。2.鑒定書（板書畫出并講解）（二）機動車輛交通事故的形態(tài)：碰撞前車輛的運動狀態(tài)與駕駛員的動作→碰撞→碰撞后的車輛及乘員和運動→車輛受損、乘員受傷、路面痕跡（三）交通事故鑒定的基本知識：《汽車交通事故鑒定學》是一門多學科的綜合，不妨可以這樣理解：汽車交通事故鑒定學＝碰撞力學＋汽車運動特性＋汽車構造特性＋人體工程學（四）交通事故鑒定的注意事項：1.堅持中立性；2.做到通俗易懂；3.做到天網恢恢，疏而不漏；4.避免先入為主；5.避免使用夸大其詞的邏輯推理；6.從多種角度觀察、論證；7.鑒定結論必須充分考慮采樣數(shù)據的誤差；8.著眼于關鍵證據。二、機動車輛交通事故的碰撞類型：（一）正面碰撞：（二）追尾碰撞；（三）迎頭側面碰撞；（四）斜碰撞。三、交通事故鑒定必要的人體工程學知識（一）視覺1.可視距離（亮度、對象物的反射率、移動與否等因素）；2.視野（生理性視覺的極限角度）；3.光照適應與眩目（“暗適應”和“亮適應”、眩光影響）。（二）知覺與反應知覺反應時間包括如下四個過程：“發(fā)現(xiàn)→識別→決定行動→反應”（三）駕駛狀態(tài)不正常的駕駛狀態(tài)有四種：1.疲勞型打瞌睡；2.單調型打瞌睡；3.酒后駕駛；4.注意力分散。（四）人體抵抗沖擊的能力板書：“人所經歷的沖擊圖”。四、交通事故鑒定必要的汽車相關知識（一）車輛動力特性曲線；（二）車身結構；（三）汽車要害部位的沖擊吸收能力；（四）保險杠；（五）輪胎；（六）制動系統(tǒng)故障；（七）風窗玻璃；（八）轉向系統(tǒng)故障。第二節(jié)事故現(xiàn)場查勘的要求和工作內容一、交通事故現(xiàn)場1.原始現(xiàn)場——是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前，。沒有發(fā)生人為或自然破壞，仍然保持著發(fā)生事故后的原始狀態(tài)的現(xiàn)場。2.變動現(xiàn)場——是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前，由于受到了人為或自然因素的破壞，使現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生了部分或全部變動。二、事故現(xiàn)場查勘范圍與組織（略），改教“交通事故現(xiàn)場查勘技術”（一）出險現(xiàn)場分類1.原始現(xiàn)場（第一現(xiàn)場）——即事故發(fā)生后，在現(xiàn)場的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡仍保持著事故發(fā)生過程的原始狀況沒有變動和破壞的現(xiàn)場。2.變動現(xiàn)場——也叫移動現(xiàn)場，即事故發(fā)生后，改變了現(xiàn)場原始狀態(tài)的一部分，大部分或全部面貌的現(xiàn)場。3.偽造現(xiàn)場——指與事故有關或被唆使的人員有意改變現(xiàn)場上的車輛、物體、痕跡和其他物品的原始狀態(tài)，甚至對某個機械進行拆卸或破壞，企圖達到逃脫罪責或嫁禍于人的目的，稱偽造現(xiàn)場。（二）現(xiàn)場查勘程序：盡快趕到現(xiàn)場→現(xiàn)場查勘→詢問當事人和調查證人→現(xiàn)場復核（三）現(xiàn)場查勘工作1.現(xiàn)場查勘方法：（沿線法、放射法、收斂法、分段法）。2.收取物證3.現(xiàn)場攝影：（方位攝影、中心攝影、細目攝影、宣傳攝影）。4.現(xiàn)場丈量5.繪現(xiàn)場圖要求：（1）能夠表明事故現(xiàn)場的地點和方位，現(xiàn)場的地貌和交通條件；（2）表明各種交通原素以及現(xiàn)場事故有關的遺留痕跡和散落物的位置；（3）表明各種實物的狀態(tài)；（4）根據痕跡表明事故過程，以及車、人、畜的動態(tài)。第十一章事故車輛的檢驗與定損第一節(jié)事故車輛的定損原則與方法一、事故車輛驗損機構的職責與定損原則1.機動車輛驗損中心的職責范圍；2.定損核價人員的任務；3.機動車輛定損的原則。二、事故車輛的定損方法1.確定出險車輛的性質，確認是否屬于保險賠付范圍。2.對現(xiàn)場及損傷部位照相。3.對事故車輛損傷部位進行查勘，確定損傷程度。4.對不能直接檢查到的內部損傷，應進行拆檢。5.確定損傷形成的原因。第二節(jié)汽車車身、發(fā)動機和底盤的定損一、車身變形及損傷程度的診斷（一）碰撞力分析（碰撞力的大小、力的作用方向和力的作用點）（二）損傷形式：1.直接損傷；2.波及損傷；3.誘發(fā)性損傷；4.習慣性損傷。（三）變形的傾向性分析：1.承載式車身的變形傾向（前車身變形傾向和后部車身變形傾向）；2.車架變形傾向（車架彎曲變形和車架扭曲）。二、發(fā)動機和底盤的定損（一）發(fā)動機損傷的鑒定（二）汽車底盤的定損1.懸架系統(tǒng)的定損；2.轉向系的定損；3.制動系的定損；4.變速器及離合器的定損。第三節(jié)汽車其它保險事故的定損一、火災損失的鑒定；二、車輛盜竊搶損失鑒定；三、其它災害造成事故損失鑒定。第四節(jié)維修工作費用的確定一、汽車維修工時定額；二、汽車維修工時定額的種類：1.汽車大修工時定額；2.汽車總成大修工時定額；3.汽車維護工時定額；4汽車小修工時定額；摩托車維修工時定額。三、制定汽車維修工時定額的原則和方法（一）制定汽車維修工時定額的原則1.現(xiàn)實性；2.合理性；3.特殊性。（二）制定汽車維修工時定額的方法1.經驗估算法；2.統(tǒng)計分析法；3.技術測定法；4.類推比較法。第五節(jié)第三者責任險賠償標準與認定一、第三者責任險1.第三者責任險的保險責任；2.第三者責任險的構成要素：（）定義解釋：意外事故——事故的發(fā)生不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產損毀的突發(fā)事件。第一方（者）——在保險合同中的保險人；第二方（者）——在保險合同中的被保險人；第三方（者）——除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或遭受損害的，在車下的受害人。乘車人——保險車輛發(fā)生意外事故時在車上的乘客，不是第三者。二、第三者責任險的賠償范圍及標準（一）第三者責任險賠償范圍第三者責任險賠償范圍是：人身傷亡和財產直接損毀。定義解釋：人身傷亡——人的身體受到傷害或人的生命終止。直接損毀——保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產的實際損毀。（二）第三者責任險賠償依據和標準（三）第三者責任險責任免除第十二章賠款計算及案卷制作賠款計算及案卷制作包括：保險責任的確定，損失費用的審核，理賠計算，案卷制作及復核，審批。第一節(jié)保險責任確定及費用審核一、保險責任的確定（一）責任審定的主要內容1.是否屬于保險范圍？2.是否在保險有效期內？3.是否屬于第三者責任？4.審定被保險人提供的單證。（二）責任審定時的注意事項1.要依法履行保險合同的條款；2.熟悉法規(guī)條款，實事求是地審核定性。（三）審定中應注意掌握的問題1.貨車拖帶掛車發(fā)生第三者責任的掌握；2.搶救車輛不慎造成他人財物損毀，視為合理費用；3.合理的施救損失，承擔賠償責任；4.參加施救的車輛由出險；5.第三者責任的認定；6.車輛損失擴大部分不賠償。（四）臨界于保險責任與責任免除之間的責任確定1.出險后未能及時